贷款行为中的非对称信息分析

第一篇：贷款行为中的非对称信息分析

旧教材试题：

贷款行为中的非对称信息分析

所谓非对称信息是指市场交易或者签订契约的一方比另一方拥有更多的信息这样一种状况。一般来说，这种信息非对称信主要引发两种后果，一是逆向选择，它是签约或者成交之前的信息不对称所引致的逆向选择；二是在签约之后由于行动无法考证而造成的道德风险。

贷款者和借款人之间的信息是不对称的。即有关借款者的信誉、担保条件、项目的风险与收益等,借款者比贷款者知道的更多,具有信息优势。这种情况使贷款者在借贷市场上处于不利地位。

金融市场中信息不对称现象的出现,导致了逆向选择和道德风险问题,影响了市场的有效运行,导致市场效率低下,甚至完全无效率。解决信息不对称问题的方法之一就是设立银行等金融中介机构。这也是金融中介机构为什么在金融市场中发挥如此重要作用的原因。

(一)如何防止逆向选择

1、向资金供给者提供那些正在为投资寻求资金的个人或者公司的详细信息,以消除信息不对称问题。

2、政府管理以增加信息。政府对证券市场施以监管,鼓励公司披露真实信息,使投资者得以识别公司优劣。

3、提供抵押品与增加借款者的净值。只有当贷款者不能归还贷款,导致违约,使得贷款者蒙受损失时,逆向选择才会阻碍金融市场的正常运作。抵押品,作为借款者承诺的当违约便将交付贷款者支配的财产,弱化了逆向选择,它使贷款者得以在借款者违约的情况下减少损失。如果借款者发生贷款违约,贷款者可以卖掉抵押品,并用出售所得的款项补偿贷款损失。于是,贷款者更愿意发放有抵押品担保的贷款,借款者也愿意提供抵押品,因为,贷款者的风险降低,将使借款者更能优先从贷款者那里获得贷款,更有可能获得较低的贷款利率。

(二)如何防止道德风险

1、增加净值。高净值使得债务合约的动力一致。就是说,它使得借款者和贷款者的动机一致。借款者的资产净值越大,借款者按照贷款者的希望和意愿行事的动力就越大,债务合约中道德风险的问题就会减少,而公司筹款也就越容易。

2、监督和实施限制性契约。为了减少道德风险,可以在债务合约中写上限制该企业活动的条款,即限制性契约,来确保其贷款用于你所期望的用途上,并对其活动进行监督确保其遵守和执行限制性契约。限制性契约要求借款公司通过提交会计报表和收入报表的形式来定期提供其活动的信息,以便贷款者更易于对公司实施监督,降低道德风险。

3、发展金融中介机构,监督和执行契约的收益,减少潜藏于债务合约中的道德风险。

第二篇：心理咨询中非言语行为的观察与运用

心理咨询中非言语行为的观察与运用

□宋贤国

一般来说，人类之间的信息的传递主要是靠语言表达和非言语行为来实现的。人类的非言语行为非常丰富，它所表达的内容、情感比言语更多、更准确，能对言语表达的内容作补充、修正，或独立地出现，代表独立的意义。

因此，在心理咨询中，咨询员绝不能忽视来访者的非言语行为所传递的信息，这些信息可能无法从言语交流中获得，一旦错过，往往不能准确地了解来访者的内心体验，难以对来访者进行准确的心理分析并作出正确的判断，延误咨询的最佳时机。因此，在心理咨询中，咨询者应加强对来访者非言语行为的观察，以准确、及时地获取信息。

面部表情

面部表情与人的情绪紧密相关，一个人内心的喜怒哀乐往往会在人的面部以这样或那样的方式流露出来。因此对面部表情的观察常常是心理咨询中对来访者的情绪作出判断的重要手段。例如，当一位来访者走进咨询室时，他可能带着明显的苦恼、抑郁的神色，一看可知他遇到了解决不了的难题，愿与咨询员进行讨论。在咨询过程中，来访者的面部表情会有多次变换，咨询员必须能够体察这种表情的变换以引导会谈的进行或变换会谈的内容。如果咨询员仅仅把注意力放在言语的交流上，那就可能疏漏了很多重要的信息。

对于面部表情所传达的信息，我们应怎样才能获得呢?最常用的方法就是目光注视。咨询员可以在目光注视中从对方的目光里获得一些重要信息。一般来说，当一方倾听另一方叙述时，目光往往直接注视着对方的双眼，而当自己在讲话时，这种视线的接触会比听对方讲话时少些。为什么许多人在说话时避免看着对方，主要是为了避免出现叉开话题的情况。如果在说话过程中正视一下对方，则表示在他说话停顿时，对方也可以打断他的话，假若他停顿了，但不看对方，说明他的思路还没有断，这种信号表示：“这不是我要讲的全部内容，我只是在略作考虑。”咨询员如果不合时宜地打断来访者的叙述，会使来访者不快，感到自己不被接纳，甚至会转移叙述的主题，中断线索。如果在交谈中，来访者讲完某段话、某句话或某个词后将目光移开，这可能表示“我对自己所说的话不太有把握”。

在咨询中，当咨询员作解释、说明等工作时，来访者的目光还可能表现出疑惑不解、大彻大悟、悲哀、惊奇、快活、专注等不同的情绪色彩；当咨询员某些话语击中要害时，来访者的目光也可能久久地盯着地面，注视自己的双手或双脚，虽然未作任何言语反应，但这可能反映了其内心的斗争与思考的过程。

总之，在咨询过程中，来访者的目光随着谈话的过程，会出现各种不同的表现，咨询者应根据具体情况，善于及时地把握来访者的心理变化，以获取准确信息，达到较好的咨询效果。

当然，在咨询过程中，咨询员也要善于利用目光参与听和讲，这直接影响咨询的效果。一般来说，咨询员与来访者的位置应安排呈直角，这样可以避免咨询员与来访者的直接对视，以免使来访者感到心理负担过重，透不气来，心里有话也说不出来。咨询员在倾听对方讲话时，也不要随意将目光移向他处，这往往会使来访者认为咨询员没有倾听自已讲话，从而产生不被信任的想法。咨询员的目光应大体在对方的嘴、头顶和脸颊两侧这个范围活动，并且表情要轻松自如。这样能给对方一种很专注、很有礼貌的感觉。

身体动作

面部表情是确认来访者情绪特征时首先要注意的部位，身体、四肢的运动在信息交流中，也起着重要的作用。运动是人们通过自身的姿势的改变进行交流的一种方式。

身体动作包括手势和身体的姿势。手势的运用是与身体姿势相关联的。借助于手势与身体姿势，人们可以表达惊奇、苦恼、愤怒、焦虑、快乐等各种情绪。一个情绪抑郁的人除了目光黯淡、双眉紧皱之外，他可能双肩微驼，双手持续地做着某个单调的动作，身体的移动相对缓慢，似乎要经过很大的努力才行；一个焦虑的来访者，常常会无休止地快速地运动手足，双手可能在不断颤抖；一个行为退缩的人始终使他自己的双手处于与身体紧密接触的部位，头部下垂„„正如某些研究者所指出的那样，身体的姿势、肌肉系统的紧张与放松，头部、手、脚的动作都可以看作是具有信号意义的一种交流信息。

身体动作不仅表现出当事人此时此刻的思想、情感、行为，在一定的程度上，体态还能反映一个人的心理状态，同时，人的心理状态也影响着人的动作和行为：一个始终感到不幸的人会终日皱眉，皱眉成了他固定的表情；一个好侵犯、好管闲事的人总是探头探脑；一个温和、慈祥的人常常面带微笑。另外，人还可以通过改变身体的姿势或动作来改变心态。有些学者认为，当人情绪低落时，仅仅以挺胸和挺直腰杆的动作，就可使自己由颓丧转为充满信心。

咨询中，那些较自信的来访者往往能正视咨询员，而且正视时间较长；而缺乏自信，心中不踏实者则相反；自信的人眨眼的次数较少，那些代表消极意义的非言语行为也很少。

声音特征

声音是有声的非言语交流，它是语言表达的一部分，它通常包括音质、音量、音调和言语速度等因素，人们借助于声音的轻重缓急来不自觉地表达自己错综复杂的思想和感情。这些声音成分所传达的信息可高达38％，也是心理咨询过程中不可忽视的因素。

一般来说，音调的提高表明对所谈内容的强调，也可表明某种情绪，如激动、兴奋、愤怒等等；音调降低也可以是一种强调，以引起听者注意，也可以表示怀疑、回避，在这种情况下往往是因为谈话内容涉及到自己敏感、痛苦、伤心的事情。声音强度的增大，常表示一种强调，或表示情绪激动；而声音强度减弱，则可能表示来访者内心失望、不快或软弱、心虚。说话节奏加快表明紧张和激动；节奏变慢则有可能是因为冷漠、沮丧，或正在思考是不是要表达出来，如何表达。

对于这些声音成分的具体分析，既要结合当时谈话的内容，又要联系整个咨询中的前因后果，因为非言语行为传递的信息有时在当时并不能确认，这需要咨询员留心注意。

空间距离

咨询时咨访双方的空间距离也具有非言语行为的特征。每个人都拥有一个自己的空间，以保持自己的独立、安全和隐私的需要，如果他人不适宜地闯入，就可能引起当事人的不满、愤怒和反抗。咨询中咨访之间也是如此。咨访双方的距离是彼此关系的反映。在心理咨询过程中，一般室内位置是固定的，所以就坐时无须更多留意。但也有个别来访者不满意咨询室的位置排列，提出将自己的椅子挪动的要求，咨询员看他重新坐的位置便可获得对来访者的更多信息。

双方距离的远近还因不同的人而有差异。一般而言，若双方同性别，其间的距离会小于异性间的空间距离，而且两女性之间的距离会小于两男性问的距离；青年或成年男性咨询员在面对年轻的女来访者时距离会大于面对儿童、少年时的距离；有些敏感、防御性强的来访者希望双方距离大些；有些寻求依靠、帮助的来访者则希望距离小些，以得到一种心理上的安慰。在咨询的不同阶段，咨访双方的距离也会发生变化。一般来说，初次见面，彼此不了解，距离会大些；随着咨访关系的建立，距离会小些；若来访者对咨询员不那么信任，或对咨询效果不那么满意，来访者会不自觉地加大彼此的距离；而适当地缩短距离则是一种希望加强关系的表示。咨询员如果能适时地调整彼此的距离，则有助于咨询。

沉默现象

沉默现象在咨询过程中经常出现，沉默中仍有很多信息的传递，咨询员如能很好地理解和有效地把握这种现象，那么在咨询中就能处于更为有利的地位。

凝视着空间的某一点可以看作是创造性沉默的一种标志。这往往是人们集中注意力思考问题的特征。此时，咨询者最好什么也不要说，但要在等待中注视着来访者。咨询员这样做，意味着他了解来访者内心正在进行的思考活动，以自己的非言语性行为为来访者提供了所需的时空。如果咨询员用“你正在想什么”这类问题来打破这种沉默，往往会打断对方的思维，影响咨询进程。

当咨询中出现不知说什么好这种自发性的沉默时，此时来访者的目光不是盯着前面某一点，而更多是游移不定的，从一处移到另一处，也可能会以征询、疑问的目光看着咨询员。这时咨询员应适时打破这种沉默，否则易使来访者的内心越发感到紧张。

在心理咨询中，作为咨询人员不仅要通过言语交谈获得来访者的各种信息，更需要通过观察来获取来访者的非言语行为所传递的信息，这样才能使咨询中获得的信息更准确、更全面，从而提出合理的咨询方案，帮助来访者。一般来说，人类之间的信息的传递主要是靠语言表达和非言语行为来实现的。人类的非言语行为非常丰富，它所表达的内容、情感比言语更多、更准确，能对言语表达的内容作补充、修正，或独立地出现，代表独立的意义。

因此，在心理咨询中，咨询员绝不能忽视来访者的非言语行为所传递的信息，这些信息可能无法从言语交流中获得，一旦错过，往往不能准确地了解来访者的内心体验，难以对来访者进行准确的心理分析并作出正确的判断，延误咨询的最佳时机。因此，在心理咨询中，咨询者应加强对来访者非言语行为的观察，以准确、及时地获取信息。

面部表情

面部表情与人的情绪紧密相关，一个人内心的喜怒哀乐往往会在人的面部以这样或那样的方式流露出来。因此对面部表情的观察常常是心理咨询中对来访者的情绪作出判断的重要手段。例如，当一位来访者走进咨询室时，他可能带着明显的苦恼、抑郁的神色，一看可知他遇到了解决不了的难题，愿与咨询员进行讨论。在咨询过程中，来访者的面部表情会有多次变换，咨询员必须能够体察这种表情的变换以引导会谈的进行或变换会谈的内容。如果咨询员仅仅把注意力放在言语的交流上，那就可能疏漏了很多重要的信息。

对于面部表情所传达的信息，我们应怎样才能获得呢?最常用的方法就是目光注视。咨询员可以在目光注视中从对方的目光里获得一些重要信息。一般来说，当一方倾听另一方叙述时，目光往往直接注视着对方的双眼，而当自己在讲话时，这种视线的接触会比听对方讲话时少些。为什么许多人在说话时避免看着对方，主要是为了避免出现叉开话题的情况。如果在说话过程中正视一下对方，则表示在他说话停顿时，对方也可以打断他的话，假若他停顿了，但不看对方，说明他的思路还没有断，这种信号表示：“这不是我要讲的全部内容，我只是在略作考虑。”咨询员如果不合时宜地打断来访者的叙述，会使来访者不快，感到自己不被接纳，甚至会转移叙述的主题，中断线索。如果在交谈中，来访者讲完某段话、某句话或某个词后将目光移开，这可能表示“我对自己所说的话不太有把握”。

在咨询中，当咨询员作解释、说明等工作时，来访者的目光还可能表现出疑惑不解、大彻大悟、悲哀、惊奇、快活、专注等不同的情绪色彩；当咨询员某些话语击中要害时，来访者的目光也可能久久地盯着地面，注视自己的双手或双脚，虽然未作任何言语反应，但这可能反映了其内心的斗争与思考的过程。

总之，在咨询过程中，来访者的目光随着谈话的过程，会出现各种不同的表现，咨询者应根据具体情况，善于及时地把握来访者的心理变化，以获取准确信息，达到较好的咨询效果。

当然，在咨询过程中，咨询员也要善于利用目光参与听和讲，这直接影响咨询的效果。一般来说，咨询员与来访者的位置应安排呈直角，这样可以避免咨询员与来访者的直接对视，以免使来访者感到心理负担过重，透不气来，心里有话也说不出来。咨询员在倾听对方讲话时，也不要随意将目光移向他处，这往往会使来访者认为咨询员没有倾听自已讲话，从而产生不被信任的想法。咨询员的目光应大体在对方的嘴、头顶和脸颊两侧这个范围活动，并且表情要轻松自如。这样能给对方一种很专注、很有礼貌的感觉。

身体动作

面部表情是确认来访者情绪特征时首先要注意的部位，身体、四肢的运动在信息交流中，也起着重要的作用。运动是人们通过自身的姿势的改变进行交流的一种方式。

身体动作包括手势和身体的姿势。手势的运用是与身体姿势相关联的。借助于手势与身体姿势，人们可以表达惊奇、苦恼、愤怒、焦虑、快乐等各种情绪。一个情绪抑郁的人除了目光黯淡、双眉紧皱之外，他可能双肩微驼，双手持续地做着某个单调的动作，身体的移动相对缓慢，似乎要经过很大的努力才行；一个焦虑的来访者，常常会无休止地快速地运动手足，双手可能在不断颤抖；一个行为退缩的人始终使他自己的双手处于与身体紧密接触的部位，头部下垂„„正如某些研究者所指出的那样，身体的姿势、肌肉系统的紧张与放松，头部、手、脚的动作都可以看作是具有信号意义的一种交流信息。

身体动作不仅表现出当事人此时此刻的思想、情感、行为，在一定的程度上，体态还能反映一个人的心理状态，同时，人的心理状态也影响着人的动作和行为：一个始终感到不幸的人会终日皱眉，皱眉成了他固定的表情；一个好侵犯、好管闲事的人总是探头探脑；一个温和、慈祥的人常常面带微笑。另外，人还可以通过改变身体的姿势或动作来改变心态。有些学者认为，当人情绪低落时，仅仅以挺胸和挺直腰杆的动作，就可使自己由颓丧转为充满信心。

咨询中，那些较自信的来访者往往能正视咨询员，而且正视时间较长；而缺乏自信，心中不踏实者则相反；自信的人眨眼的次数较少，那些代表消极意义的非言语行为也很少。

声音特征

声音是有声的非言语交流，它是语言表达的一部分，它通常包括音质、音量、音调和言语速度等因素，人们借助于声音的轻重缓急来不自觉地表达自己错综复杂的思想和感情。这些声音成分所传达的信息可高达38％，也是心理咨询过程中不可忽视的因素。

一般来说，音调的提高表明对所谈内容的强调，也可表明某种情绪，如激动、兴奋、愤怒等等；音调降低也可以是一种强调，以引起听者注意，也可以表示怀疑、回避，在这种情况下往往是因为谈话内容涉及到自己敏感、痛苦、伤心的事情。声音强度的增大，常表示一种强调，或表示情绪激动；而声音强度减弱，则可能表示来访者内心失望、不快或软弱、心虚。说话节奏加快表明紧张和激动；节奏变慢则有可能是因为冷漠、沮丧，或正在思考是不是要表达出来，如何表达。

对于这些声音成分的具体分析，既要结合当时谈话的内容，又要联系整个咨询中的前因后果，因为非言语行为传递的信息有时在当时并不能确认，这需要咨询员留心注意。

空间距离

咨询时咨访双方的空间距离也具有非言语行为的特征。每个人都拥有一个自己的空间，以保持自己的独立、安全和隐私的需要，如果他人不适宜地闯入，就可能引起当事人的不满、愤怒和反抗。咨询中咨访之间也是如此。咨访双方的距离是彼此关系的反映。在心理咨询过程中，一般室内位置是固定的，所以就坐时无须更多留意。但也有个别来访者不满意咨询室的位置排列，提出将自己的椅子挪动的要求，咨询员看他重新坐的位置便可获得对来访者的更多信息。

双方距离的远近还因不同的人而有差异。一般而言，若双方同性别，其间的距离会小于异性间的空间距离，而且两女性之间的距离会小于两男性问的距离；青年或成年男性咨询员在面对年轻的女来访者时距离会大于面对儿童、少年时的距离；有些敏感、防御性强的来访者希望双方距离大些；有些寻求依靠、帮助的来访者则希望距离小些，以得到一种心理上的安慰。在咨询的不同阶段，咨访双方的距离也会发生变化。一般来说，初次见面，彼此不了解，距离会大些；随着咨访关系的建立，距离会小些；若来访者对咨询员不那么信任，或对咨询效果不那么满意，来访者会不自觉地加大彼此的距离；而适当地缩短距离则是一种希望加强关系的表示。咨询员如果能适时地调整彼此的距离，则有助于咨询。

沉默现象

沉默现象在咨询过程中经常出现，沉默中仍有很多信息的传递，咨询员如能很好地理解和有效地把握这种现象，那么在咨询中就能处于更为有利的地位。

凝视着空间的某一点可以看作是创造性沉默的一种标志。这往往是人们集中注意力思考问题的特征。此时，咨询者最好什么也不要说，但要在等待中注视着来访者。咨询员这样做，意味着他了解来访者内心正在进行的思考活动，以自己的非言语性行为为来访者提供了所需的时空。如果咨询员用“你正在想什么”这类问题来打破这种沉默，往往会打断对方的思维，影响咨询进程。

当咨询中出现不知说什么好这种自发性的沉默时，此时来访者的目光不是盯着前面某一点，而更多是游移不定的，从一处移到另一处，也可能会以征询、疑问的目光看着咨询员。这时咨询员应适时打破这种沉默，否则易使来访者的内心越发感到紧张。

在心理咨询中，作为咨询人员不仅要通过言语交谈获得来访者的各种信息，更需要通过观察来获取来访者的非言语行为所传递的信息，这样才能使咨询中获得的信息更准确、更全面，从而提出合理的咨询方案，帮助来访者。

第三篇：贷款清收信息

中国银监会成立以来，一直把金融业不良贷款的下降作为监管工作的重中之重，金融业不良贷款呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。银监会在年初即确立了“保增长 防风险 促稳定”九字工作方针，各地农村信用社积极贯彻落实，采取合理的办法大力清收不良贷款，本刊所综合的以下七家联社，他们在清收工作中有共性的一面，如成立不良贷款清收领导小组，对不良贷款形成时间进行划断细探，对不良贷款分户造册分析等等，最值得大家借鉴学习的是他们根据自身实际，探索出了更个性化，更独特有效的清收办法，且看——

鼎城区联社

大张旗鼓清小额 多措并举扫盲点

常德市鼎城区农村信用合作联社全面铺开小额不良贷款的清收攻坚战，取得了较好的效果，截止2008年12月31日，全区信用社共清收10000元（含）以下小额不良贷款3397户，金额1350万元，分别占万元以下小额不良贷款户数的10.46％，金额的16.97％；其中500元（含）以下小额不良贷款945户，金额66400元。

逐户清理 明确目标

为了达到数据清，底子明，确保清收工作有的放矢。他们在全区范围内开展了一次对不良贷款（表内五级分类不良、表外置换不良贷款）的全面清理认定，认真澄清表内、表外小额不良贷款到底有多少能收回，多少不能的底子。首先，要求逐户上门催收核实，了解贷户生产经营情况及资金收入状况，了解抵（质）押现状，了解保证人履行保证义务的能力等；其次，根据催收核实了解的具体情况及贷户还贷意愿，偿债能力进行当年偿还贷款可能性认定；最后，根据上户核实情况及认定结果逐户确定清收措施与办法。在清理认定中他们要求员工人人参与、张张借据见光、户户上门催收核实、笔笔情况清楚，确保时效完整与债权安全。同时对年内可能收不回的贷款，在认定表上分别说明不能收回原因，并根据死亡绝户、外出无着、破产改制、厂拆人散、起诉未执行、自然灾害事故等原因提供具有法律效力的证明材料。并明确每笔贷款的清收责任人，实行责任清收，清收责任人对该笔贷款的时效完整性负责，主办信贷员对全社贷款资料的完整、合法性负责，信用社主任对贷款管理失职、失查负责，会计对数据真实性、准确性、及时性负责。

因户施策 确保效果

第一，集体攻坚收。对有钱不还，在当地有点“头面”又“要点脸面”的人，信用社组织攻坚小组2至3人或4至5人集体攻坚清收。造大声势，将其不守信用的丑恶行径暴露在大庭广众之下。第二，依法维权收。对有钱不还还态度恶劣的赖账户、钉子户，他们拿起法律武器，利用司法机关的强制手段给予坚决打击，起到清收贷款，震慑人心的效果。蔡家镇小溪冲村“屠户”王某，在当地是出了名的“横”。王某1992年借款3000元，信用社换了几届信贷员催收都不见成效，并且在当地造成了极坏的影响，去年3月份起诉，7月份法院强制执行其家庭财产收回了贷款本息7438元。第三，领导带头收。联社为了便于领导机关找准小额不良贷款清户工作的难点、症结点，做到对症下药，促进小额不良贷款清户工作开展，联社班子成员带头，会同科（室）正副科（室）长，也参与基层信用社小额不良贷款清户攻坚。

浏阳农合行 竞标承包清收 激发清收活力

去年以来，浏阳农村合作银行为盘活表外不良贷款存量，挖潜增效，提质发展，积极探索创新推行“内部竞标承包清收”的举措，并先后在大瑶和普迹两支行进行试点，取得了良好成效。自2008年承包之日起至年底止，大瑶支行收回表外不良贷款本金71.19 万元，利息17.6万元，完成全年任务的205.25%，普迹支行收回表外不良贷款本金66.11万元，利息16.52万元，完成全年任务的151.64%。

合理定价，科学组包

首先，对表外108和110科目贷款进行全面清理，逐笔逐户核实，审查债权的法律文件，完善相关管理资料，逐户按照借款户名、借款金额、借款期限、最后一次还本付息时间、最后一次催收时间、表外欠息情况、目前状况、收回难易程度填写《借款人借款情况说明表》。其次，根据澄清的底子按照每户收回的难易程度，对表外不良贷款重新划为“有收回潜力”和“收回难度大”两大类。其中对借款人死亡、宣告破产、触犯刑律、担保人不能清偿债务、法院裁定终结执行未收回的贷款划分为“收回难度大”的一类。再次，根据划分的类别和借款时间的长短不同，确定不同的定价比例，确定每笔贷款价格。最后，根据贷款定价金额大小、资产状况、贷款区域分布、清收难易程度、逾期时间长短等进行搭配，组合成一定额度的贷款包。经领导小组综合审定后，分别编号，竞拍贷款。

规范运作，公平公正

一是确定对象。承包主体为全体在编员工（含退休员工，行长、管片稽核员除外）。二是内部公示。在全行内部公开表外不良贷款内部承包清收的所有信息。三是竞价报名。有意参与竞标者，必须先报名，缴纳竞标定金5000元，取得竞标资格。报名竞价中标后签订承包协议的，定金转作履约保证金，中标后反悔不签订承包协议的，定金作为违约金不予退还。四是公开竞价。获竞价资格的竞标人，参与竞价。竞价严格按照拍卖程序进行，公开公正，价高者中标。如大瑶支行竞拍贷款包9个，底价为368万元，参与竞标者共有43人，经过激烈角逐，共有8人竞得9个贷款包，中标金额为381.3万元，高出底价13.3万元。

严明纪律，限期清收

一是明确责任。中标者与总部签订《表外不良贷款清收承包协议》，以合约形式明确责任，确定承包期为二年。二是严格要求。承包人在完成好本职工作并服从统一安排前提下，利用业余时间进行清收工作。如竞得三个以上贷款包的中标人，可以申请专职清收，承包人依法合规开展清收工作，不得采取借新还旧的方式清收贷款，不得与债务人签订超过3年的还款协议。三是风险保障。承包人必须按中标价的5%向总部缴纳履约定金，因承包人渎职或失职造成抵债资产损失、贷款诉讼时效丧失的，除全额扣除承包人缴纳的履约定金外，并按照贷款计价全额承担赔偿责任。

正向激励，激发活力

一是分档计奖，超额加奖。承包人在承包期内完成承包任务5%-50%（含）的，按实际完成数的10%计付奖金；完成承包任务50%-100%的部分，按实际完成数的20%计付奖金；超过承包任务的，其超额部分按40%比例计付奖金。二是逐笔登记，按时兑现。支行对承包人收回贷款逐笔登记，经稽核审计部逐笔审核后，承包人可按照承包合同约定，按时向总部申请兑付报酬。冷水江市联社

依托行政力量 强力清收不良贷款

近三年来，冷水江市农村信用合作联社紧紧依靠地方党委政府，借助行政力量清收不良贷款，累计收回不良贷款本息6000多万元，不良贷款率占比由2005年82%下降到目前的26%（含置换贷款），经营效益一年一个新台阶，由2005年亏损670.58万元到2008年末实现盈利1319万元。以“三停”“五不”为措施，强力清收国家公职人员贷款

俗话说“村看村，户看户，群众看干部”。国家公职人员特别是一些领导干部拖欠贷款不还，给农村信用社清欠工作造成很多负面影响。为扭转这一状况，冷水江市委市政府制定了专门的国家公职人员不良贷款清收政策，主要是：由组织部、人事、财政局、监察联合下发《关于对未在规定期限内还清信用社欠款的国家工作人员停职、停岗、停薪的通知》，对不能按规定还清信用社贷款本息的国家工作人员实行“三停”（停职、停岗、停薪）和“五不”（不提拨、不调动、不晋级、不评优、不加薪）措施，“三停”期限内仍未还清信用社欠款的，坚决予以辞退。自开展清欠工作以来，冷水江市政府共对106名未还清信用社欠款的国家工作人员落实“三停”措施。到目前为止，联社共收回国家公职人员欠款本息1800多万元。以行政制约为手段，重点清收煤炭、锑品企业不良贷款

至2005年底，冷水江煤炭、锑品企业拖欠贷款本金高达7000多万元。因企业反复转让、承包，乡镇政府与企业相互踢皮球，造成此类贷款逾期时间长，债务关系复杂，大量债权被悬空。针对这一情况，联社把清收煤炭、锑品企业贷款作为全市清欠工作的攻坚重点。2006年5月，市政府责成对煤炭、锑品企业有行政执法权的财金办公室、监察局、工商局、公安局、国土局、煤炭局、安监局、电力局等八个部门，联合下发《关于加大力度清收煤炭、锑品企业拖欠农村信用社贷款的意见》。明确规定：新老债务人及担保人都有义务清偿所欠信用社贷款本息，对于不按规定偿还信用社贷款本息的煤炭、锑品企业，公安局停供火工产品，电力局停止供电，其他职能部门停办相关证照的年检年审手续。到目前为止，被停供火工产品的46家煤炭、锑品企业中，已有41家按要求落实了贷款债务，共收回贷款本息2300多万元。

以维护债权为目的，竭力清收改制企业不良贷款

近年来，冷水江市市属国有企业改制力度不断加大。如果按改制的正常程序操作，农村信用社投入其中的3800多万元贷款将会蒙受重大损失。经过联社多次汇报协调，冷水江市委、政府给予了大力支持，要求改制企业必须先保证农村信用社债权。现在冷水江市市属国有企业改制已接近尾声，农村信用社共收回贷款1500多万元，其余的债权全部落实。

蓝山县联社

推行公示催收 形成清收合力 蓝山县农村信用合作联社始终把清收盘活不良贷款、防范信贷风险作为一项“生命工程”来抓，通过运用贷款公示催收手段，与公安、乡镇政府、村委会等形成清收合力，加快了清收进程，截至2009年3月末，联社不良贷款比2008年初净压缩3052万元，不良贷款占比下降了7.6个百分点。

编造欠款名册

以村为单位造好逾期贷款名册，包括正常科目中的到逾期贷款、内核外挂贷款、票据置换贷款等，计算出应收利息及加罚息，并要求会计人员将名册和贷款借据逐一核实，将名册中的贷款人的姓名、金额、地址等核查无误；对抵押担保贷款，审查抵押是否足值有效、手续是否齐全、是否超过有效期等，逐一造具清册，确保提供的信息准确无误。

逐村逐户公示

为确保贷款公示催收工作能达到预期效果，各信用社工作小组对人员都进行了分组，明确每个组负责几个村的公示催收工作。在村里人口密集的地方，张贴公示通告及名册（每村不少于3份），同时按名册逐户上门催收，并设法取得借款人本人或其家人签名的催收回执联，要求每户都催收到位，担保贷款还需担保人签字确认。为促进该项工作可持续推进，指定专人负责公示催收的后续管理。同时要求村委会在公示通告文本和贷款名册上加盖公章，并由村委会证明人签名。

借助公安清收

针对公示贷款中的“钉子户”，联社积极加强与公安部门的联合，利用公安部门的威慑力进行清收。双方签订合作协议，按收回贷款本息的一定比例计提手续费。信用社将有还款能力的“钉子户”的基本情况逐户造册提交公安部门，由公安部门组织人员按照约见谈话、限期归还等步骤进行清收，真正起到清收一户、带动一片、震慑一方的效果，营造法律清收氛围。

异地追踪催收

在贷款公示中，因有不少贷款户长期在外，给清收不良贷款带来了较大的困难。对此，联社大胆创新工作举措，对全县长期外出的欠贷人员组织力量进行统一查找，对收集到的经营情况和联系方式等信息进行动态管理，组织贷款责任人进行异地追踪清收，对能还款的尽量当场收回贷款本息；对暂时有困难的，约定还款期限；对金额较大、确实暂无能力归还的，在还清利息的前提下，重新换据并补办抵押担保手续。

攸县联社

市场运行抓盘活 托管清收促“双降”

攸县农村信用合作联社引入市场机制，积极推行托管方式清收不良贷款。2005年以来，联社累计托管4个资产包共8695笔，贷款金额7489万元。至2009年3月末，已收回贷款2390万元，其中全额收回3068笔、1346万元；寄发律师函5298份，签收催收函26867份，保全信贷资产7286万元，占托管清收贷款总额的97.29%。为确保托管清收取得实效，信用社采取“试点推进、债权托管、明晰责任、全程参与”的模式进行操作。试点推进

本着稳妥的原则，联社与润升公司共同制订了《农村信用社不良贷款托管清收试点工作方案》，并选择不良贷款占比较高的黄丰桥信用社展开试点。为有序推进试点工作，在黄丰桥镇政府召开了试点工作会议，县政府、县法院、县公安局、县司法局、县金融生态环境创建办主要领导、全辖各信用社主任以及黄丰桥镇政府所辖各部门负责人、村支两委主干参加了会议，会议结束后，该公司组成专业的清收队伍进驻信用社，信用社派员全程配合，对委托贷款进行地毯式清收。清收过程中采取“人盯人”战术，坚持按照“区别对待困难户，认真对待赖账户，坚决拔掉钉子户”原则，综合运用多种手段，一个月便收回各类不良贷款47万元，在当地引起较大震动。

债权托管

除已经进入诉讼程序的贷款外，联社将2000年以前形成的全部不良贷款分时段组包给润升公司清收，公司向联社交纳20万元履约保证金。县联社根据公司清收进度，分期分批安排公司清收队进社清收，债权托管采取“费用自担、盈亏自负、超额有奖、差额处罚”的模式，信用社按润升公司收回贷款本息的一定比例支付手续费，同时明确托管清收一律采取随本清息的方式，减收利息事项必须经联社资产保全部同意后才能实施，信用社逐季填报清收手续费清单，经联社资产保全部逐笔核实，财务部门审查后，凭清收公司开具税务发票统一结算。

明晰责任

为确保信用社的债权不受损害，双方对托管期间的权利、义务以及相关法律责任均进行明确。托管期间贷款失去时效的，由润升公司按贷款本息进行全额赔偿；贷款时效得以有效保全的，按每笔给予20元的奖励；公司在清收过程中因违规违法操作所造成的后果，由公司自负所有法律的、经济的、行政的责任；公司所清收的贷款本息要及时向所在信用社交账，交账拖延5天以上的，信用社按迟交金额和现行贷款利率计收公司利息，超过10天或造成资金损失的由联社资产保全部强行从其保证金账户中扣收，如保证金账户资金不足由公司法人代表个人承担连带责任。通过明确的责任界定和利益分配把托管变成“共管”、“真管”。

全程参与

联社资产保全部具体负责指导、协调和管理辖内信用社托管贷款具体工作。润升公司每年须制定具体的清收方案报联社资产保全部，进驻信用社前制定详细的清收计划，信用社按计划要求提供相关信息，派专人全程配合，协助处置解决相关疑难问题，既要“问”清收进度，还要“抓”清收效果，从而使清非工作取得了事半功倍的效果。

邵东联社

强化管理控风险 多策并举降不良 近两年来，邵东县农村信用合作联社紧紧围绕“四个加强”，狠抓信贷管理，强化责任追究，全力清非抓降，信贷资产质量和综合实力得到显著提升。2006年10月至2008年底，全县累放贷款15.3亿元，新放贷款到期收回率达99.2%。

加强基础管理 推进队伍建设

2006年以来，联社对原有的信贷规章制度进行了全面梳理，先后修订了《邵东县农村信用合作联社信贷管理实施细则》等十二个信贷制度，形成从操作岗到管理岗，从外勤岗到内勤岗，从一线柜台到后台管理的制度覆盖和联动覆盖、纵横覆盖的制度架构。信贷队伍的素质是农村信用社信贷管理的生命线。近年来，联社始终把信贷员素质提升当作全县农信社信贷资产“脱胎换骨”的第一要务和基础推手。

加强定位管理 培育生态市场

一是树立大“三农”概念，调优农村市场定位。根据邵东民营经济活跃，农民经商办企业多，贷款需求量大的特点，调整服务定位，将贷款服务主体定位于中、小企业和个体经营户，并推出了“农村工商业贷款”特色贷款品牌。二是开展评级授信，培育客户网络。采取评级、授信、审批的方式进行管理，根据客户的经营规模、经济实力及与信用社业务往来情况，首先建立客户经济档案，然后进行评级、授信。目前共建立经济档案10000多户，授信8000多户，授信金额达20多亿元。三是根据邵东市场的资金需求特点，适当地扩大授信额度，减少报批频率，提高服务效率。

加强考评管理 严格激励约束

对信贷人员实行等级管理，按百分制考核，按贡献度计付绩效工资，并制定详细的计分标准和流程：按信贷员收回利息额、贷款到期收回率、利息收回率三大指标评出信贷员等级，即信贷员发放的50万元以上单户贷款占其管理贷款总额50%以上的为一类，发放的5万元以下单户贷款占其管理贷款总额50%以上的为三类，其他为二类，每类中又分为五个等级管理，不同类别、等级的考核标准和计提绩效工资比例均不相同。其次建立贷款责任岗位负责制。其一明确各岗位主责任人，即调查主责任人岗、审查主责任人岗、经营主责任人岗、审批主责任人岗、柜台监督主责任人岗、稽核主责任人岗的各自职责，严格执行审贷分离制度，形成相互监督制约；其二明确贷款第一责任人，第一责任人对贷款的安全性负完全责任，实行包放、包收、包效益；其三设立风险押金制度，将信贷员每年奖励工资的50%作为风险金专户储存，按年考核，新增不良贷款控制在规定比例之内才能全额返还，否则按比例扣除。

加强清非管理 防控前清后增

去年开始，联社制定和实施了三年清收目标规划，实行滚动考核，按年评定。把所有贷款按直接责任和管理责任落实到每个信贷员，签订责任状，明确任务，任务完成好坏与信贷员绩效工资挂钩，同时按年份划段，防止前清后增，即：第一段为1996年以前形成的不良贷款，第二段为1997年至2002年末发放形成的不良贷款，第三段为2003年至2004年发放形成的不良贷款，第四段为2005年以后发放形成的不良贷款，对划段后的贷款，实行专户管理。

南县联社 注重多方联动 着力震慑清收

针对不少信用社不良贷款难清收难盘活，清收工作举步维艰的现状，南县农村信用合作联社推出了“联动清收”举措，发挥“啃”、“磨”、“理”、“援”精神，初步探索出了一条攻克不良贷款难清收的途径，仅2008年4月上旬至12月末，全县共从联社机关、基层信用社抽调32人分成4个组，对乌嘴、青树嘴、游港、厂窖、德昌、南华、中鱼口、荷花等10个社开展了联动清收工作，累计上户759户，收回本金378笔、金额426.6万元，收回利息70.2万元；落实债务337户。

专注一个“啃”字

对那些贷款情况较复杂、贷款金额较大、有钱不还的“赖帐户”，发扬“蚂蚁啃骨头”的精神，集中力量攻坚。青树嘴镇四美村村民杨昌盛，1994年4月5日在青树嘴信用社借款5300元，该社多次催收，本息分文未归，是一个典型的“赖皮户”。联动清收小组进驻后，把该户当作一根“硬骨头”来啃。清收组的8名同志再加上该社的信贷员共10多人一齐来到杨某家，通过一轮又一轮讲道理、做工作，杨某终于招架不住，当场还款1300元，其余贷款本息在2天内还清。

擅长一个“磨”字

清收年深月久的不良贷款其实是一场持久战，清收组的同志善于与贷款户“磨”，发扬“磨杵成针”的恒心和毅力，勤上户，多上门，舍得吃苦，善于吃苦，不收实效不回头。中鱼口乡林再元，1986年3月分别在游港、中鱼口信用社借款1000元、700元，两社多次催收分文未还，清收组的同志多次上门，长时间说服，林某偿还贷款本息3000元。

体现一个“理”字

在清收中做到以理服人，耐心细致的做工作，与借款户沟通思想，融洽感情，争取理解和支持。厂窖镇华中村村民王长生，18年前在厂窖信用社借款300元，后王某于2000年死亡，此笔贷款从此悬空，无人问津。清收组进入后，找到王某儿子和王某妻子落实债务，通过耐心细致的做思想工作，并晓之以理、动之以情，王某妻子当场偿还贷款本息350元。厂窖镇街道居民冯双喜，在信用社借款2000元，多年本息未动，据了解，该户生活十分贫困，无力还款。但是通过工作组上门做工作，该户将身上仅有的60.5元现金拿出来还款。

着力一个“援”字

在调集内部力量，突出抓好内部联动的同时，主动争取当地政府、村组干部以及广大群众、社会各界等“外援”的支持，不仅达到事半功倍的效果，而且有力促进了联动清收工作向深度和广度推进。南县青树嘴镇司法办干部邓某，2006年6月在信用社借款4000元，该社多次上门清收未果。据该社员工反映，邓某身为司法人员，却很不讲信用，家里有一定的经济实力，就是欠账不还。通过清收小组集中上户做工作，并且在地方政府的支持下，终于在2008年5月19日一次性偿还本息5000多元。乌嘴信用社的联动清收工作得到了乌嘴乡党委政府和有关部门的大力支持。每到一处，联动清收小组的同志注重自身形象，大力宣传农村信用社贷款管理的基本原则以及农村信用社的性质、地位和作用，宣传有关金融法律、法规知识，增强借款户的信用观念和法制观念，广泛争取当地群众、社会各界的认同，使“欠帐还钱，天经地义”，“有信能行天下，无信寸步难行”深入人心，在清收工作中争取到了广大群众以及社会各界的理解和支持。

第四篇：贷款信息确认书

国家助学贷款信息确认书

尊敬的家长：

您好！

周茜茜同学在我校就读期间在国家开发银行申请了国家

助学贷款合计16400元。该同学即将毕业，为了方便以后的还款，现

将具体事宜告之如下，请您配合银行和学校，督促学生本人及时还款，共同做好国家助学贷款的还款工作。

一、还款方式

1、正常还款。自 2011 年 8月1日起，贷款人开始自付利息，在贷款到期日之前，贷款人应在每年12月10日之前还清当前利息，在贷款到期年的12月10日前，将所有本金一次性还清。

2、提前还款。银行允许提前还款，如需提前还款，请与学校联

系。

3、还款计算方式：

利息计算公式为：

利息=贷款金额*年利率/360*贷款天数

（遇利率调整时，按不同利率分段进行计算后，再行累加计算得出利息总额）

二、联系方式：

如在还款过程中有问题，请联系：

长春理工大学机电工程学院

0431—85582218

长春理工大学学生处学生资助管理中心

0431—85582650

如学生不按时还款，其违约记录将进入中国人民银行个人征信

系统，将对其工作和生活产生不良影响，不能在境内所有金融机构

办理贷款、出国、购房、购车、信用卡等其他信用业务。

感谢您对国家助学贷款工作的支持！

长春理工大学机电工程学院

2011 年6月15日

请将此回执务必于月日之前寄回，否则将影响学生签订还款协议及毕业等相关问题。

地址：长春市卫星路7089号长春理工大学学院学生工作办公室邮编：130022

------------------------回-----执-------请沿此虚线剪下寄回------------------------

学生姓名：周茜茜家庭固定联系电话：051681182316

父亲姓名： 周绪奎职业：农民

母亲姓名： 赵秀侠职业：农民

家庭详细地址：江苏省徐州市丰县宋楼镇许口村邮编：221732

我已清楚以上信息，并会配合银行及学校及时督促学生还款。

父母/监护人：（签字、捺印）

第五篇：贷款分析

宜信P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁，平台两端客户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。正如唐总介绍 ‚宜信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用。‛唐宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式，‚我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介。‛

其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。宜信是想办法将出借人手中的闲钱借给需要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。

目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚未形成。因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因此必须以高利率求生存，而小额贷款公司培养的中长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率吸引过去。另外，由于自身资金的局限性，目前，多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺，无款可贷的局面。

而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题，从而在建立长期合作的基础上防止客户流失；正是由于宜信本身不提供贷款，而是以中介的方式为借款人找到出借人，这样公司没有资金紧缺问题，能够将更多的精力投入开发与风险控制。

2、与平安易贷险比较分析

近年来，个人消费贷款受到越来越多人的关注，各大银行也都推出了相应的金融产品。在众多产品之中，一款名为“平安易贷险”的金融产品与宜信的运作方式有些类似。

“平安易贷险”，其本色是一种保险产品，而非贷款产品，它的运作完整依赖于它的合作金融机构。“平安易贷险”是中国平安团体推出的，针对宽大普通居民开展无抵押贷款业务的信用 保证保险产品。它是一种集“信用 保险”和

“银行贷款”于一体的金融产品。一般情况 下，中国平安保险公司在进军某个市场的时候，首先会找到当地的平安银行，与平安银行合作推出“平安易贷险”。如果该区域内没有平安银行，平安保险公司则会与其他银行（例如交通银行）合作。

借款人如果只凭信用向银行申请个人消费贷款，银行会担心客户还不起款，也无法把持风险。于是，平安银行把风险管理交由平安保险公司来把持，由平安保险公司来验收客户材料，抉择借款人是否具有足够的偿还能力，保险公司如果审核通过则与客户签属“信用保证险”保单。有了信用保险的客户，相当于有了平安保险公司做信用担保，可直接带上信用保单到合作银行签属“个人消费贷款”合同；合同签完后，则合作银行遵守合同规定日期放款到申请人帐户。因此，“平安易贷险”，它在个人申请消费贷款的历程中起到担保的作用。在贷款到期借款人无法还款时，由平安保险公司偿还借款。

另外，关于利率平安易贷险相当于由保险公司做担保，银行向借款人收取的利率相对较低，1年期的贷款利率为5.84%左右；与其他无抵押无担保个人消费金融产品雷同，“平安易贷险”在申请成功后每年也需要支付费用。“平安易贷险”需要支付保费，1年期贷款保费约为保额的21.6%，支付保费目标是当借款人无力偿还贷款时、由保险公司代其偿债。

宜信的收费模式，对于借款人来说有三种费用，利息、服务费、月账户管理费。宜信称其理财产品的投资年收益率达到10%以上，而且宜信对出借人也要征收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于10%，加上宜信向借款人收取各种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%的利息，利息费用偏高。

三、宜信案例研究结论

我国处于经济高速发展时期，金融体系相对发达、健全，投融资渠道也逐年增多。很多金融机构也纷纷推出理财产品，以及各种消费贷款、助学贷款等等。例如渣打银行的小额贷款、月利率1.5%,年利率18%。平安的摩登时贷，年利率利率13.66-14.66%、邮政储蓄的小额贷款，最低利率为15.66%。

综上所述，宜信P2P理念虽然新颖，但实质运作