中国保监会关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知

第一篇：中国保监会关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知

中国保监会关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知

发布时间：2017-05-07 分享到： 【字体：大 中 小 】

保监发〔2017〕44号

机关各部门、各保监局、培训中心，中国保险保障基金有限责任公司、中国保险信息技术管理有限责任公司、中保投资有限责任公司、上海保险交易所股份有限公司：

为深入贯彻党中央国务院关于金融工作的有关要求，全面落实总书记关于金融工作的重要讲话精神，进一步健全保险监管体系，弥补制度短板，切实提升监管有效性，促进保险业稳定健康持续发展，现就有关工作通知如下：

一、统一思想认识，把握正确方向

党的十八大以来，在党中央国务院的正确领导下，保险监管系统牢牢守住不发生系统性风险底线，采取一系列措施推进监管制度的改革完善，维护了保险市场持续稳定发展。同时，也要清醒认识到，近年来保险业出现的一些突出风险和问题，暴露出在保险监管制度和实践中还存在短板。有些制度违背了金融规律，给不良资本控制公司提供了可乘之机；有些制度存在漏洞，对业务结构失衡、个别产品粗放发展、少数公司无序举牌冲击实体经济等风险问题管控不严；有些制度执行不力，对一些违法违规行为还存在失之于宽、失之于软的现象。

保险监管系统要深刻反思，深入排查梳理，找准并弥补存在的短板，切实完善监管制度，改进监管方式，深化改革创新，构建严密有效的保险监管体系，提升监管效能和权威性。

（一）坚持目标导向，强化为民监管。各级保险监管部门要深入贯彻总书记和党中央国务院关于加强金融监管、维护金融安全的要求，切实履行好保险监管使命职责。要以保护保险消费者权益为根本，以风险防控为核心，以推动保险业强化保障功能、服务实体经济发展为主线，全面检视和梳理完善保险监管各方面的制度措施，真正将监管导向贯穿其中，将“保险业姓保、保监会姓监”落到实处。

（二）坚持问题导向，强化源头监管。各级保险监管部门要直面现实，对当前保险市场存在的突出风险和问题，举一反三，深入分析原因；追根溯源，查找保险监管制度、实施细则、执行机制等方面存在的短板，逐项增补完善，不断扎紧监管制度的笼子。

（三）坚持统筹协调，强化系统监管。各级保险监管部门要加强不同领域监管工作的协调统一、上下联动，切实做到全国监管一盘棋，对保险市场主体建立立体化、全流程、无缝衔接的监管体系。同时，主动加强与其他监管机构和执法部门的合作，加强工作沟通和监管信息共享，统筹运用各种手段和措施，提升金融监管穿透力。

（四）坚持依法公正，强化从严监管。各级保险监管部门要坚持运用法治思维和法治方式履行监管职能，推进保险监管制度化、规范化、程序化，切实做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。要坚持公正透明原则，维护公平竞争的市场秩序。要通过建章立制规范监管权力运行，严肃监管纪律，强化监管行为监督和责任落实。

二、抓住重点领域，堵塞制度漏洞

近年来，保监会根据行业发展形势出台了一系列规章制度，较好地完成了保险监管任务，但由于市场变化较快，部分制度已难以满足实际工作需要，存在着滞后、缺位、交叉、重叠甚至相互冲突等问题。

各级保险监管部门要针对上述问题，加快补齐制度短板。对现有监管制度不完善、存在漏洞的，尽快修订补充；对监管内部规程不健全、存在操作风险的，抓紧制定实施细则；对近年来市场上出现的新情况新问题，需要上位法支持来强化监管措施的，认真研究反映，推动保险法等修改完善。

（一）健全公司治理监管制度。加强机构股权监管，研究制定保险业统一的保险机构股权管理规则，设立更加科学严格的股东分类约束标准，建立市场准入负面清单，降低单一股东持股比例。加强入股资金真实性审查，强化投资人背景、资质和关联关系穿透性审查，严禁代持、违规关联持股等行为。增强关联交易监管，完善关联方信息档案建设，加强对关联交易审核责任人的追责。推进独立董事制度建设，完善公司治理制衡机制。强化公司治理监管，加强对股东增资、股权转让的审查力度，健全市场退出机制。完善公司规划监管，逐步建立科学有效的战略风险防控机制。研究出台系统重要性保险机构监管制度，评估确定首批国内系统重要性保险机构名单。

（二）严格保险资金运用监管。加强资产负债匹配管理，研究制定保险公司资产负债管理监管规定，建立定量评估、定性评估和压力测试等规则。进一步健全保险资金运用信息披露和内部控制指引，规范保险公司首席投资官和保险资产管理公司首席风险官机制。推进保险资金运用分类监管制度，完善重点投资领域监管政策。提高境外投资能力要求，建立境外投资分级管理规则。坚持去杠杆、去嵌套、去通道导向，从严监管保险资金投资各类金融产品，严禁投资基础资产不清、资金去向不清、风险状况不清等多层嵌套产品。进一步完善保险资金服务国家战略的引导政策和服务实体经济的配套政策。

（三）深化偿付能力监管制度全面实施。启动中国风险导向偿付能力体系（简称“偿二代”）二期工程，填补保险集团监管、相互制保险企业监管等制度空白，修订完善投资资产风险因子、保险合同准备金负债评估标准等现行规则，加强与其他监管机构的沟通协调。强化偿付能力监管制度实施，根据“偿二代”要求调整改进保监会部门及派出机构监管制度机制，提升监管合力，对行业风险早预警、早发现、早处置。建立偿付能力数据核查机制，严查严处数据造假行为，夯实监管数据基础。督促保险公司健全内控流程，完善风险管理机制，确保“偿二代”制度全面落地实施。进一步加强偿付能力信息披露监管，提高信息透明度，充分发挥市场约束作用。

（四）夯实保险产品管理制度。进一步修订保险产品管理制度，强化保险公司产品管理的主体责任，规范保险公司产品开发管理行为，公平合理制定保险条款和保险费率。从严做好产品监管，落实备案产品事后抽查机制，对问题产品强制退出，加大问题产品通报、处罚力度。探索建立人身保险业务分级分类管理制度，规范保险公司渠道、产品等业务经营行为。深入推进商业车险条款费率管理制度改革。

（五）完善保险中介市场监管制度。修订出台《保险代理人监管规定》《保险经纪人监管规定》《保险公估人监管规定》，加强对股东资质和出资能力审查，区分全国性、区域性机构并实施分类管理，规范分支机构设立条件和流程。落实《资产评估法》要求，规范保险公估机构业务备案管理。探索建立保险中介机构法人治理、内控管理和信息化建设标准。强化保险公司和保险中介机构管理从业人员的主体责任，建立对管理不力机构的追责机制，进一步完善从业人员执业登记制度。

（六）推动保险消费者权益保护制度体系建设。建立保险销售可回溯制度，实现保险销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。研究制定保险产品适当性销售制度，加快推进保险服务标准化建设，健全完善保险公司服务评价和小额理赔监测机制及结果公开制度。进一步强化保险公司投诉处理主体责任，提升保险纠纷化解机制运行效率。大力推进保险业信用体系建设，全面实施保险实名登记制度，建立保险行业失信惩戒机制。完善保险消费者教育及保险消费风险提示制度。

（七）完善高管人员管理制度。修订保险公司董事监事和高级管理人员任职资格管理规定，加大保险公司在高管任职资格把关方面的主体责任，优化任职资格审核程序。建立保险公司职业经理人评价体系，强化对高管人员流动、履职的动态监管。完善违规高管处罚结果行业通报制度，建立高管人员“黑名单”，进一步明确禁止担任高管人员的行为和情形。

（八）提升新型业务监管水平。研究完善互联网保险监管和风险防范有关机制，在有效控制风险的前提下支持行业运用互联网技术创新产品、服务和模式。加强自保公司监管制度研究，引导规范相互保险组织，切实保障会员和利益相关方的合法权益。细化完善保险公司各类专属机构的监管规则。研究出台价格保险、指数保险等创新型业务管理制度。规范信用保证保险业务，防范风险跨系统、跨区域传递。探索新模式新风险通报制度，切实引导新型业务规范发展。

三、完善监管机制，强化薄弱环节

近期保险市场出现的一些风险和问题，除与监管制度不完善有关外，也暴露出保险监管系统在制度执行、工作机制、监管手段和能力等方面存在短板。在制度执行方面，存在标准不

一、规则不明、责任追究不到位等问题；在工作机制方面，存在职责不清、协调不畅、联动不强等问题；在监管手段方面，存在信息不全、共享不够、执法力度不足等问题；在监管素质和能力方面，存在知识更新不够、技能不全面和监管资源有限等问题。

各级保险监管部门在堵塞制度漏洞的同时，要进一步弥补监管机制、监管手段和能力等方面存在的短板，强化薄弱环节，全方位提升监管效能。

（一）加强监管机制的协调统一。进一步理顺部门职责分工，明确机构监管与功能监管部门的主要责任，以监管对象为基础，建立清晰有效的监管责任体系和问责机制，强化对公司风险状况的整体把握，及时将预警和防控措施传导到整个监管体系。强化监管上下联动，保监会在出台政策措施时，及时制定操作细则和执行标准，政策调整变更后，同步明确后续处理措施。进一步明确派出机构在偿付能力监管、分类监管、保险资金运用属地监管、风险处置以及中介机构法人属地监管方面的职责权限，有效发挥派出机构作用。统一监管标准，尤其在保险产品管理、分支机构市场准入等方面建立相对统一的管理制度，完善内部程序。

（二）加强前端审批与后端监管的协同。对放开前端的事项，抓紧完善事中事后监管规则和手段措施，确保管住管好后端。将行政许可与公司合规情况、风险状况及消费者权益保护工作密切挂钩，加大对公司行政处罚、风险综合评级结果、服务评价和投诉率等指标审查力度，防止审批与业务监管脱节、后端达不到监管要求而前端照批照备现象发生。进一步规范行政审批内部流程，建立保监会及派出机构统一的行政审批管理系统，实现申报、受理、审查、反馈、决定和查询告知等全过程网上在线办理，提高审批透明度。

（三）加强监管基础设施建设。加快推进监管基础设施建设，完善各类监管信息系统，充分发挥公共信息平台作用。规范数据指标体系，全面、及时、有效采集保险机构、业务和高管信息。加强不同信息系统之间的协同建设和共享应用，建立相互查询机制，确保各级保险监管部门耳聪目明；同时，加强保监会与其他金融、行政管理部门的信息互通，打破数据孤岛，运用大数据提升监管效能。

（四）加强非现场监管与现场检查联动。完善非现场监测评价机制和风险预警指标体系，准确锁定业务扩张激进、风险指标偏离度大的公司，作为现场检查重点对象。推进保险中介云平台建设，完善中介机构非现场监管体系，切实提高风险监测和预警水平。修订现场检查工作规程，明确信息化时代电子证据的取证程序和标准，落实“双随机”抽查机制。完善保险违法行为举报处理工作办法，建立保险机构重大风险稽查工作制度，健全风险案件全流程监管体系。

（五）加大行政处罚和信息披露力度。进一步统一行政处罚裁量标准，确保一把尺子量到底。依法加大行政处罚力度，提高行政处罚时效性。全面披露处罚信息，强化行政处罚效果。细化保险中介信息披露事项，借助信息化手段推动中介机构信息公开。建立对保险公司公开问询制度，加大股权信息披露监管力度，扩大披露范围和频度，强化外部监督约束。

（六）强化司法手段运用。健全保险业司法案件管理制度，加大涉嫌犯罪行为移送力度，对利用虚假保费注资、关联交易侵占公司利益等挑战监管底线、无视国家法律的违法犯罪行为，坚决移送司法处理。拓宽监管执法合作平台，自上而下推动建立保险监管与公安、检察院等执法、司法部门常态化合作机制，探索案件协作执法。

（七）落实问责机制。强化监管问责，对保险机构违法违规行为坚持依法执行双罚制，对主要责任人、直接责任人和管理责任人依法从严追责。强化机构问责，督促保险公司落实内部责任追究办法，明确违法违规行为和风险性问题的责任追究对象、范围、标准、程序，尤其是加大对法人机构和公司主要负责人重大违法违规行为问责。强化对监管者问责，加强对监管行为再监督，从严管理干部，对监管干部监守自盗、内外勾结等行为，一经查实，依法依规依纪严肃处理，决不姑息。

（八）提升监管干部队伍素质能力。大力抓好监管队伍建设，切实提升监管素质和能力。完善保监会系统各级领导班子和领导干部综合考核评价机制，强化监管干部综合培训、业务专题培训与党校培训相结合的培训体系，加强干部跨部门、跨地区交流锻炼，加大对监管政策理论、保险风险管控、产品技术创新、金融融合发展等领域的研究，打造一支熟悉监管业务、把握金融规律，具备专业思维、专业素养和专业方法的监管干部队伍，有效提升监管能力。

四、加强组织领导，协调有序推进

弥补监管短板、加强金融监管是党中央国务院对当前金融领域部署的一项重要任务，是当前和今后一段时期加强和改进保险监管的重要举措。各级保险监管部门要按照党中央国务院要求，在会党委的统一部署下，加强组织领导，协调有序推进，确保保险监管补短板工作深入扎实、取得实效。

（一）高度重视，认真组织。各单位要强化责任意识，以对党中央国务院高度负责、对保险监管事业高度负责、对保险业和保险消费者发展高度负责的精神，认真做好弥补监管短板工作。要本着实事求是的态度，积极查摆问题、勇于揭示问题、善于解决问题，不局限于本部门、本单位利益。要强化机遇意识，将其作为理顺监管机制、提升监管能力、树立监管形象的重要突破口。要加强组织领导，认真部署实施，明确工作路线图、时间表，层层压实责任，确保不留死角、落地见效。

（二）聚焦问题，找准方向。各单位在补短板过程中，要认真思考，厘清问题，把握好补短板的正确方向。要聚焦重点，针对真正的“短板”去补，提升补短板工作效果，同时对实践证明行之有效的制度做法，予以充分肯定和坚持。要注重以改革的办法来解决短板问题，不断完善改革的思路、方案、步骤、措施，不能因补短板而使改革停滞。要坚持简政放权的正确方向，通过创新工作机制、完善事中事后监管手段和措施，为“放开前端”提供有力支持，切实提高行政服务效率。

（三）各司其职，有序开展。补短板工作涉及监管制度、工作机制乃至职责划分等多个层面，各单位要根据自身职能，勇担责任，强化协同，严防推诿塞责。要加强综合部门与业务部门的协调统一，业务部门主动提出改进监管制度和机制的思路建议，综合部门加强横向统筹和督促把关，切实将统一监管标准落到实处。加强保监会与派出机构的上下联动，保监会部门在修订完善相关制度时，要充分考虑派出机构从执行层面反馈的意见建议，力争解决实践中存在的问题。

（四）立足当前，谋划长远。补短板工作是一项系统工程，涉及面广，工作量大，不可能一蹴而就。各单位在实施过程中，要把握好工作节奏和时间进度，合理区分当前任务与长期任务。本着急用先建的原则，对问题突出、市场急需且已基本达成共识的监管制度，近期先行制定、修订和出台一批；对制度不完善、操作细则不明确的，加快增补和完善一批；对完善监管体系、提升监管有效性有重要作用但尚处于空白地带的监管制度，抓紧列入规划，尽快研究推进。各单位在制度制定和修改过程中，要积极审慎、充分论证，确保制定出的制度符合实际、科学有效。要完善“制定制度”的制度，建立监管制度定期评估、清理和修订机制，确保保险监管制度的有效性、统一性和完备性。

中国保监会

2017年5月5日

第二篇：中国保监会关于进一步加强保险监管 维护保险业稳定健康发展的通知

中国保监会关于进一步加强保险监管 维护保险业稳定健康发展的通知

保监发〔2017〕34号

机关各部门、各保监局：

为深入贯彻党的十八届六中全会和中央经济工作会议精神、特别是总书记关于金融工作的重要指示精神，落实党中央国务院关于做好金融业风险防范工作的有关部署，明确当前和今后一个时期加强保险监管、治理市场乱象、补齐监管短板、防范行业风险的任务和要求，现就有关工作通知如下：

一、当前保险业面临的形势

党的十八大以来，在党中央国务院的正确领导下，保险业牢牢把握服务供给侧结构性改革和脱贫攻坚战略两大主线，实现了持续较快增长，保障能力不断增强，服务实体经济能力不断提升。同时，我们也要清醒认识到，当前金融工作面临的国内外形势依然错综复杂，不稳定不确定性因素并未减少，经济稳定运行的基础仍然不够牢固，一些困难和矛盾在金融领域会继续有所反映。保险业作为金融的重要组成部分，仍然面临多重因素共振、多种风险交织的复杂局面。

近一时期，在利率环境复杂、资产配置难度大的背景下，少数保险公司发展模式激进，资产与负债严重错配，存在较大的流动性风险隐患；部分保险公司治理结构不完善、内控制度不健全，存在股东虚假注资、内部人控制等问题；行业整体偿付能力保持充足，但个体分化明显，偿付能力下降和处于关注区域的公司数量有所增加，局部风险增大，风险点增多；一些保险机构盲目跨领域跨市场并购，个别保险资管产品多层嵌套，极易产生风险交叉传递。

当前保险业存在的突出风险和问题，既有部分保险机构急功近利、贪快求全等因素，也暴露出保险业改革探索经验不足，保险监管制度和实践中还存在一些短板，对风险的本质和演变的警惕性还不够高，对创新业务的监管制度还不够严密，监管机制的统筹协调尚待进一步完善等。

党中央国务院历来高度重视金融风险防控，总书记强调，要把防控金融风险放到更加重要的位置，强化统筹协调，及时弥补监管短板，坚决治理市场乱象，提升金融服务实体经济的质量和水平。保险监管系统要深入查找和深刻反思当前保险业及保险监管存在的问题，坚定不移强化监管，坚决果断治理乱象，坚持不断完善制度，坚决守住不发生系统性风险底线，维护整个金融体系的稳健安全运行。

二、当前和今后一段时期保险监管的主要任务

保险监管系统要切实把思想和行动统一到党中央国务院对金融保险工作的要求和部署上来，当前和今后一段时期的主要任务是深入做好制度监管漏洞排查，加快补足制度短板，全面强化审慎监管，清理整顿保险市场秩序，切实担负起防控风险和引导保险业健康发展的责任。

（一）强化监管力度，持续整治市场乱象。要始终坚持“严”字当头，严防严管严控保险市场违法违规行为。要把业务扩张激进、风险指标偏离度大的异常机构作为监管重点，在市场准入、产品审批备案、高管核准等方面进行必要的限制。要配足配强监管资源，对重点关注的公司就有无违规资金运用、股东虚假注资、公司治理失效、信息披露不实等问题实施全面清查。要依法加大行政处罚力度，始终保持监管高压态势，对影响恶劣、屡查屡犯的机构采取顶格处罚，坚决遏制顶风作案行为。对利用保费虚假注资、关联交易侵占公司利益等挑战监管底线、无视国家法律的违法犯罪行为，坚决移送司法处理。

（二）补齐监管短板，切实堵塞监管制度漏洞。要积极借鉴国际监管标准，结合我国保险业实际风险状况，系统梳理行政许可、信息披露、非现场监管、现场检查、投诉举报处理、行政处罚等方面的制度和流程，深入排查监管漏洞，尽快补齐制度短板；要加强各领域监管制度的协调统一，重点加强对创新业务和交叉领域的制度完善，防止监管套利；要针对取消、简化的审批项目加快完善监管规则，在放开前端的同时切实管住管好后端，用制度的卡尺对违规行为进行约束，以规则的红线为灰色地带竖起围墙。

（三）坚持底线思维，严密防控风险。要明确风险防控目标，努力减少存量风险、控制增量风险。要增强同风险赛跑的意识，摸清风险底数，关注和紧盯重点公司、重点领域和重点产品的风险，防止个体风险演变为局部风险、局部风险演变为整个行业风险。要敢于碰硬、敢于揭盖、果断出手，有序处置一批风险点，同时，对风险处置中的风险及可能产生的次生风险有充分的预计和应对预案，确保总体可控。

（四）创新体制机制，提升保险服务实体经济能力和水平。要坚持保险服务实体经济的本质要求，积极把握“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家战略的机遇，鼓励保险资金投资国家重大工程建设，参与去杠杆和服务中小微企业发展，实现金融资本与实体产业的优势互补、和谐共赢。充分发挥保险风险管理与保障功能，创新保险产品和业务模式，助力公共治理体系建设与社会保障体系完善。

三、做好当前保险监管工作的总体要求

保险监管系统要以高度的政治责任感和使命感，自觉从全局高度谋划推进强监管、治乱象、补短板、防风险、服务实体经济等工作，始终坚持“保险业姓保、保监会姓监”，勇于担当，埋头苦干，奋发有为，以过硬作风推动各项措施真正落到实处、见到成效。

（一）要勇于担当。各单位要充分认识当前保险业和保险监管面临的复杂形势，在风险防控的关键时期，坚持守土有责、守土尽责，扎实有序做好保险监管和保险业改革发展稳定各项工作。要加强组织领导，强化责任担当，切实做到监管系统思想统一、行动一致，形成强有力的监管合力。要下定决心、坚定信心、主动作为，在发现和揭示问题的同时，对可能出现的各种风险和极端情况做好思想准备、政策储备和工作准备。要坚持标本兼治，正本清源，在防控风险中深化改革、健全制度，引导保险业回归本源，突出主业，稳健发展，在支持实体经济转型升级中发挥保险独特作用。

（二）要落地见效。各单位要按照保监会总体要求和部署，针对各领域、各辖区的实际情况，制定切实可行的行动方案，切实做到底数清、情况明、症结准、措施实。要督促各保险机构全面对标监管制度，排查内部管理制度的空白与漏洞，逐项增补完善，及时将监管要求转化为公司治理、业务经营和风险控制的政策、流程和方法，确保各项监管制度落地生效。

（三）要强化问责。各单位要切实落实全面从严治党要求，主要负责人要当好“第一责任人”，建立健全风险责任体系和问责制度，层层压实责任。各级保险监管部门要切实负起监管责任，对重大违法违规的保险机构实施更加严格的监管、更加严厉的处罚、更加严肃的问责。要引导保险机构制定公司内部责任追究办法，明确责任追究的范围、对象、标准、程序，切实履行防控风险的主体责任。要加强对监管行为再监督，严肃监管纪律，严防内外勾结干扰监管工作正常进行。

各单位要深入贯彻落实党中央国务院关于金融工作的要求，按照保监会统一部署，振奋精神、善做善为，切实加强和改进保险监管，维护保险业稳定健康发展，以优异成绩迎接党的十九大胜利召开。中国保监会 2017年4月20日

第三篇：浅议加入WTO后我国保险监管体系的构建

浅议加入WTO后我国保险监管体系的构建

中美两国经过长期谈判，终于在1999年11月15日签署了双边协议，为我国加入WTO(世界贸易组织)扫除了最大障碍，我国可望能尽快加入WTO。加入WTO后，我国保险市场向自由和竞争性市场发展的趋势已成为必然，如何在新形势下构建我国保险监管体系，是每个业内人士应该关注和思考的重要课题。

一、WT0中关于保险业的有关规定

在加入WTO的谈判中涉及金融保险业部分主要是依据乌拉圭回合《服务贸易总协定——金融服务协议》(以下简称《协议》)，各方根据“推进公平、自由的服务贸易，消减服务贸易壁垒”的宗旨和原则要求就服务贸易中的非关税壁垒问题进行磋商，以求达成一致的协议。其中涉及保险业的主要有三个方面：

(1)开放内容的广泛性。该协定对金融服务的定义是：金融服务是由一参加方服务供应者提供的任何金融性服务，金融服务供应者是指一参加方希望或正在提供金融服务的任何自然人和法人，其中保险服务主要包括：直接保险(包括合作保险在内的人寿保险、非人寿保险)，再保险和再再保险，保险中介(如中间人业务和代理业务)以及辅助性保险服务(如咨询、保险统计、风险评估和索赔清算服务等)。

(2)行业管理的公开化。行业管理中的各项程序和各项制度的透明度要增加，应公开一切金融保险等服务业的有关规定、法律、行政命令及习惯做法。

(3)开放内容的逐步性。可先开放国际货物运输保险、再保险、保险经纪、咨询、风险评估和理赔清算等辅助性的保险服务，再开放财产保险、人寿保险及有关业务。

在保险市场开放方面，《协议》规定各缔约方享有如下一些权利和义务：(1)市场准入；(2)国民待遇；(3)透明度要求；(4)最惠国待遇；(5)发展中国家的特殊待遇和保护性条款。

同时，《协议》还具体规定：各缔约成员允许其他缔约方在本国建立保险服务公司并按竞争原则进行；外国保险公司享受同国内公司同等的进入市场的权利;取消对跨国保险公司的限制。允许外国资本在投资项目中比例超过50％。由于我国还不是WTO成员，《协议》对我国目前还没有约束力。但是我国加入WTO后，也必须按照《协议》的有关要求，允许外国资本进入我国保险市场，并享受与国内资本同等的机遇，在国内保险市场上进行“合理、公正”的竞争。

二、我国保险监管体系的现状和存在的问题

迄今为止我国保险监管体系仍存在许多不完善之处，这主要表现在：

1．法规建设不完善。改革开放以来，我国保险业在走向市场化的同时，也在国际化的道路上迈出了步伐，但至今我国保险业的国际化水平仍然很低，对国际业务一些通用的做法不熟悉或不习惯，有很多不符合国际惯例的操作。例如，我国许多保险公司的主要条款中甚至没有“不可争议条款”这一被国际保险业证明为及其重要的条款；又如“近因原则”这一被国际保险业普遍运用的原则在我国也缺乏适用的法律依据和实践。未来的国际竞争要求我们遵循同一的游戏规则，我们只有尽快地融人世界保险市场，熟悉并掌握国际游戏规则，才能在日益激烈的国际竞争中立于不败之地。

此外，与《保险法》相配套的相关法规尚未完全出台，致使在保险经营管理中许多环节缺乏法律依据，无法可依。

2．保险市场不规范现象严重。我国保险市场过去长期处于垄断封闭状态，一方面厘订的保险费率远远高出应有的市场费率；另一方面大量的保险资源有待开发。保险市场一经开放，市场的巨大潜在资源和高获利水平，造成只要抢先占领市场就能够获得丰厚利润的局面。在这种市场条件下，保险公司自然都把重点放在扩张规模、抢先占领市场上。

然而，市场发育到一定程度后，由于参与竞争的主体增多，市场竞争日趋激烈，市场相对饱和，在保险公司粗放式经营和多数客户对保险仍处于初级需求的情况下，各家保险公司获取业务的最有效手段就是给予客户价格优惠，结果费率越开越低，甚至出现了竞相以高退费、高手续费等方式变相降低费率等的情况。导致保险公司的获利能力迅速下降，愈演愈烈的恶性竞争使一些保险公司面临难以盈利甚至亏损的局面，严重危及自身的偿付能力。保险监管部门虽然采取了如统一机动车辆险保单，清理整顿保险中介市场等措施来规范保险市场，但还未能采取更有效的手段，将保险公司真正引向以效益为中心的经营轨道上来，盲目追求规模、恶性竞争、违法违规经营等现象还时有发生。

3．监管重点有待调整。从保险监管的角度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护被保险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险人在保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。因此，偿付能力监管历来都是世界各国保险监管的核心。但由于目前我国保险市场不规范竞争对保险监管部门的精力牵制过多、以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段的限制等原因，使现阶段保险监管的主要精力仍然集中在合规性监管方面，仍没有将监管重点转移到偿付能力上来。

4．保险自律组织缺位。由于没有健全全国性的、分层次的，如保险行业协会那样的保险自律组织，保险监管只能把很多微观层次的问题由宏观来管，如费率的厘订和险种的设计等都由保险监管部门来确定。而一些重大问题如风险防范、偿付能力及资产负债比率监控、建立保险风险的预警、评价、监控系统却由于种种原因未能提上重要日程。这样既束缚了微观的运作，又未能很好行使宏观监管的职能。

三、加入WTO后我国保险监管体系的构建

1．以政府监管为主导 中国保监会对保险市场的宏观监管是保险监管的主导力量。目前监管部门要实现对保险市场的有效监管，应做好以下几方面的工作：

A加快保险立法。保险立法是保险监管部门实现宏观监管的主要工具。完善的立法是保险业健康、有序发展的根本前提。目前，保险监管部门应加强与《保险法》相配套并与国际惯例相符合的法规建设，尽快制定如《保险公司高级管理人员任职资格审查规定》、《保险资金运用管理办法》、《保险企业认许资产标准及评估准则》、《保险机构年检办法》、《外资保险机构管理办法》等法规，使保险监管的每个环节均有法可依。

B建立健全保险监管报表报送制度。由于目前国际上普遍采取非现场监管的模式，所以财务报表就成了各国保险监管部门对保险公司日常经营活动进行监管的首要工具。财务报表主要包括资产负债表、损益表、财务状况变动表等。英、美等保险监管发达的国家对保险公司的会计报表都规定有法定的报表 格式、报表内容和填表要求，以保证保险公司在报表中对经营状况作出充分披露。为达到利用报表进行风险监管的目的，a．保险监管部门应配备专业的分析人员，及时、有效地评估各家保险公司报送的财务报表;b.建立预警制度。所谓预警制度是指依据有关法令和经营原则，设立一套科学的关键业绩指标体系，以诊断保险公司业务、财务状况，并对可能出现问题的公司预先发出警告，或采取必要的措施勒令其尽快 予以改善。c．充分利用电子化技术，实现对保险业的动态监管，及时发现问题，防患于未然。

C突出对偿付能力的监管。在目前保险监管力量有限的情况下，突出偿付能力的核心地位，建立一套完整的控制指标体系，无疑对加强监管、改善监管、提高监管效率具有重要现实意义。凡是代表偿付能力或与偿付能力有直接关系的指标，即为要害指标，这类指标要重点控制；而与偿付能力关系不大的指标则为次要指标，不应同等对待，更不能避重就轻。可参考美国保险监管IRIS比率指标体系，在该体系中债务清偿能力和盈利能力是衡量一个保险公司是否健康的标准，前者直接关系到公司的偿付能力，后者关系到公司偿付能力的稳定情况。例如，保险公司最低偿付能力应作为预警指标。资产负债率、流动比率、不良资产、资金运用等属于直接关系到债务清偿能力和盈利能力的指标，这类指标应重点监控。而保险公司保费增长率、赔付率、利润等可列为次要指标，只要不危及偿付能力，应该相对放松控制。

2．以保险公司内部控制为依托 因为由保险公司应收保费产生的呆坏帐风险、业务人员截留保费风险、不妥善安排再保险而盲目承保巨灾风险导致偿付能力不足的风险等在保险监管报表中不能全面反映出来，所以说防范经营风险的关键，还在于保险公司要加强内部控制和管理，提高自身识别、评估、监测、控制和化解风险的能力。通过完善保险公司内部控制制度，建立起科学有序的决策系统、责任分离的执行系统、相对独立的监督系统以及与一个法人体制相适应的组织架构系统和切实有效的支持保障系统，以确保一个法人体制的有效运行，确保公司决策层所发布的指令及其制定的各项规章符合市场经济的发展规律和稳健经营的原则，切实避免决策失误、执行失真、监督失灵和保障失效可能产生的各种风险，增强自身抗击风险的能力。

3．以行业自律为辅助 国外保险监管的经验表明，行业自律是保险监管的重要辅助力量。从目前我国保险监管的现状来看，如果不借助必要的辅助力量，单单依靠保险监管部门自身的力量很难取得最佳监管效果。因此，充分利用 行业自律组织的作用，广泛延伸保险监管触角，对保 险市场进行间接监管具有重要的现实意义。在当前我国行业自律机制还不健全的情况下，监管部门应主动帮助保险行业协会早日完成筹备工作，并通过适当授权，提高行业协会的权威性，以发挥保险行业自律力量，而保险监管部门通过授权可以集中力量对关键内容进行重点监管。

具体包括：其一，把保险条款与费率厘订的监管职能授权由保险行业协会行使，并设立具有权威性的费率厘订委员会。由费率厘订委员会对现行费率的合理性进行日常检查和调整，以保证各险种费率水平的科学合理。其二，保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险精算师等专业技术资格考试以及对个人保险代理人的管理、培训等，完全可以交由保险行业协会下设的保险代理人协会、保险经纪人协会、保险公估人协会、保险精算师协会来组织进行，监管部门对此项工作仅提供必要的指导。这样，保险监管部门可以集中精力做好保险市场监管的关键工作。

4．以社会监督为补充 社会监督广泛存在于社会生活的各个方面，如舆论监督、公众监督等，如果能够有效利用，社会监督可成为保险监管的一支重要补充力量。发挥好社会督力量，保险监管部门可采取的措施包括：

其一，对险公司进行评级监管，充分披露保险公司的资信。对保险公司的评级主要是通过综合考察保险公司的偿 付能力、资产质量、准备金的提取、管理能力等因素，对保险公司进行客观、公正的资信评估，按评估结果 将保险公司划分为若干个等级，并定期在媒体上予以公告。从而可以让社会各方面，包括投保人和被保险人、投资者、公司内部员工和上市公司的股民等了解保险公司的经营效益和资信情况，增加保险公司的资信透明度。

其二，充分利用保险业以外的专业力量，如注册会计师、审计师、律师等。通过把监管渠道收集到的数据、企业经营报表与审计师报告提供的数据 和意见定期进行核对、比较，就能更清楚地看到企业的经营全貌，为有效实行监管提供可行帮助。

其三，妥善处理保户投诉，可在保险行业协会内设立专门的保险投诉部门以受理投保人的投诉。投诉部门处理 保险纠纷，既可以保护投保人的利益，维护整个保险业的信誉，同时通过研究保户投诉情况也可以将有用的监管信息提供给保险监管部门，保险监管部门可据-此采取相应有效的监管措施。

四、结束语

保险市场的开放作为我国经济对外开放的重要 组成部分，这已是一个不争的事实，开放会带来阵痛，开放同样会带来发展和提高。加入WTO可促使我 国保险业深化改革，加强制度创新，加快与国际保险 业接轨的步伐，提高市场开放程度。只要重视和加强 保险监管，建立科学的保险监管体系，我们坚信在加入WTO后我国的民族保险业一定能应付各种挑战，也一定能在改革中不断发展和壮大。

第四篇：论保险监管体系建设

内容提要:按照加入WTO日程表，我国金融改革的步伐不断加快，保险监管机构所面临的挑战也不断升级。由于保险公司监管的内容与方式影响着所辖保险机构的经营决策，决定着整个保险行业的结构与功能，为了维持本国保险市场体系安全稳定地运行，保险监管机构与其所管理的保险公司面临相似的挑战。因此，构建一个科学、高效的监管体系，对控制保险行业健康发展、维护保险客户资金安全、提高市场效率，促进公平竞争有重大意义。本文从政府监管、保险机构内部控制和社会监督三个层面分析了我国保险监管体系建设问题。加入WTO后，我国金融业将会在较短的时间内全面开放，这对我国保险业将是一个挑战，也是一个新的机遇。如何在新形势下构建我国保险机构监管体系，为我国保险业的安全、稳定、高效运行提供良好的制度保证和环境保证，是我国保险监管部门所面临的重大课题。

完善的保险监管体系应由政府监管为主导、保险机构内部控制为依托和社会监督为补充三位一体的立体监管层次组成。只有让每一个层次都发挥出自己的作用，我们的保险监管才能达到事半功倍的效果，才能有效地防范和化解金融风险，实现保险业的健康、稳定、持续发展。我国保险业监管体系建设应重点强调以下几个方面。

一、要完善保险监管中政府监管组织体系

要强化保险监督管理委员会监管系统，进一步树立风险监管为本的监管理念。保险监督管理委员会作为专业保险监管机构，肩负着保险市场健康有序发展的重任，强化保监会监管地位是新时期强化保险监管工作的必然要求。

（一）目前我国保险监管系统存在的问题

2.监管方式、手段尚需改进。目前保监会的监管工作依然主要是靠手工操作，有关信息依然是通过现场收集和保险机构填报报表两条渠道获得，这显然与目前保险业相当程度的电子操作的现实不相适应，开发保险监管报表的电子报送系统成为必需。

（二）我国保险监管机构应承担的三大监管任务

有效的金融监管，必须注重外在约束和内在约束的有机统一。入世后，在不断完善国家保险监管机构监管的同时，还需要各商业保险公司根据自身的实际情况，建立和健全科学、严谨、有效的内控机制。

（一）解决商业保险公司强化内控机制的动力问题。要使保险公司所有者真正具有强化内部风险控制的内在动力，就必须积极推进我国商业保险公司的产权制度改革，进一步完善我国商业保险公司的法人治理结构建设，使保险所有者成为真正的所有者；而保险管理者和员工重视内部风险控制的一个重要条件，就是要将由于内控不力给保险公司造成的风险损失与他们的切身利益建立一种直接关联。

（二）进一步明确商业保险公司在保险监管中的职能定位。商业保险公司在经营过程中，必须明确哪些是商业保险公司自己要管好的事情；明确在经营中的风险情况怎样，应当承担控制和化解风险的职责。

（三）法律和政策上的有效支持。国家应在法律和政策上给予商业保险公司有效地控制和处理经营风险的大力支持；还要求监管机构在监管方式和手段上予以配合，逐步减少行政干预。

三、社会监督是保险监管的潜在力量

社会监督广泛存在于社会生活的各个方面，如舆论监督、公众监管等等。如果能够有效地利用这些职能，社会监督可以成为金融监管的一支重要补充力量。发挥好社会监督力量，保险监管机关可采取以下措施：

（一）充分发挥保险监管机构以外的独立第三方（如注册会计师、审计师、律师等）的专业力量进行监管

随着保险经营的复杂程度不断提高，新型的保险品种如分红型产品、投资连结产品等不断推出，有效的监管必须随之加强，而加强管理的要求又会进一步加剧劳动力市场上有经验、有能力的从业人员的稀缺性。要解决这一问题，在一些特定的适合的技术领域向注册会计师寻求帮助已经成为必然。

对于世界各国的保险监管机构来说，有效地使用外部审计是一条实际可行的出路。如前所述，它不但符合成本效益原则，更可以使保险监管的力度和范围加深、广泛。

（二）妥善处理客户投诉。有关部门妥善处理纠纷，既可以保护客户的利益，维护整个保险业的信誉，同时通过研究客户投诉情况也可以将有用的监管信息提供给监管部门，监管部门可据此采取相应有效的监管措施。

第五篇：中国银监会关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知-国家规范性文件

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