农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议

第一篇：农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议

农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议

摘 要：农村普惠金融可从直接和间接两方面促进贫困减缓，既能够直接提升贫困群体的金融服务可获得性，又能够促进农村经济增长，增加非农就业机会，间接提高贫困农户收入水平。本文结合农村普惠金融减贫过程中存在的问题，提出要坚持政府扶持与市场运作相结合，完善普惠金融扶贫主体与风险保障机制，创新农村普惠金融扶贫方式和产品，积极引导正规与非正规金融有效联结，加强贫困农村教育信贷支持力度，健全农村普惠金融基础设施等措施，推动农村普惠金融减贫。

关键词：农村普惠金融；减贫；作用机制；存在问题

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.03.11

中图分类号： F830.34 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2018）03-0078-06

一、引言

世界各国至今仍然面临着不同程度的贫困问题，减缓贫困的方法成为各国研究的重点。新时期我国贫困问题呈现出了诸多新趋势、新特征，传统的减贫方式渐显乏力。我国贫困人群绝大部分集中于农村，减贫事业的重点也就必然聚焦在农村。普惠金融作为农村经济发展的内生新动力，正逐渐取代传统的以财政为主的扶贫方式，成为当前农村减贫的主要手段。十八届三中全会提出了全面构建普惠金融体系的决议，强调能有效、全方位、以可负担的成本为欠发达地区、贫困群体提供平等的金融服务，主张增强金融资源的可获得性，并注重实现金融机构的商业可持续性。本文将着重探讨农村普惠金融减贫的内在逻辑、作用机制和存在问题，并提出一些推进我国农村贫困减缓的政策建议。

二、农村普惠金融减贫的内在逻辑

（一）农村普惠金融减贫的哲学理念

1.平等金融权利观

关于导致贫困原因的认识，大体经历了由物质资本贫乏到发展权利缺失的逐步反思过程，反贫困理念也由初期的物质给予渐变为赋予平等发展权利。普惠金融的减贫理念可以归结为“金融权利即一种人权”的思想。普惠金融减贫主张要赋予贫困者及弱势群体以平等的金融权利，让其有平等机会参与资源获取和使用，分享应有的经济成果，最终提高自身发展能力。所谓金融精准扶贫脱贫就要瞄准贫困主体，赋予其平等的金融发展权利和机会，通过利用现代金融科技手段，缓解信息不对称，适当放宽或降低现有金融门槛，拓宽金融服务边界，让穷人和弱势群体也能够获得金融资源，进而促进他们的自我发展能力提升，实现金融与人的发展的良性循环。只有精准到贫困者，才能从根本上找到致贫原因，进而制定扶贫脱贫之策。

2.公平与效率协调观

当前我国贫困问题的显著特征表现为贫富差距较大、相对贫困问题严重，从经济学角度来讲，这涉及到公平与效率问题，某种程度上贫困的产生可以归结为过于追求效率而忽视公平的结果。普惠金融理念认为公平与效率是辩证统一的，要在效率提升基础上更加注重公平。公平本质上是权利的平等分配问题，但权利分配公平并不代表平均主义，它承认个人的自然禀赋差异，着重强调个人公平的发展权利和机会，普惠金融理念将金融权利视为公平发展的目标之一。普惠金融重视消除贫困和实现社会公平，但绝不是慈善和公益活动，也不是对“不患寡而患不均”传统思想的继承，而是尊重市场规律，倡导商业可持续性原则，通过市场和政策扶持相结合，帮助贫困群体提升自身造血功能，并最终摆脱贫困陷阱。普惠金融并不否定市场化原则，在支持精准扶贫脱贫过程中，既要满足贫困群体需求，也要让金融服务提供者获取合理收益。

3.包容性发展观

包容性发展强调经济社会成果要惠及全部人群，普惠金融从字面来讲也可称为包容性金融，包容性是普惠金融的本质属性。一是普惠金融的服务目标的包容性，以被传统正规金融所排斥的小微企业、农户、低收入者和弱势群体等为服务对象，支持这些被排斥群体摆脱贫困陷阱。二是普惠金融供给主体的包容性。普惠金融体系是一个容纳性很大的系统，满足监管要求、合法合规、风险可控、能够为贫困群体提供金融服务的供给者，都可以被纳入普惠金融体系当中，而且各供给主体之间没有主次之分，都应该享受平等的市场地位和政策扶持。三是普惠金服务方式的包容性。普惠金融是一个谱系概念，虽然贫困群体的金融需求首先是获得信贷支持，但也离不开支付、理财、保险等方面的基本金融服务，提供全方位、多层次的普惠金融服务是金融精准扶贫脱贫的应有之意。

（二）农村普惠金融减贫的作用机制

农村普惠金融通过向贫困群体提供小额信贷、微型金融等普惠服务，增强其金融服务的可获得性，提高直接参与金融活动的机会；能够为贫苦地区经济发展提供资金支持，促进贫困者收入增加，具有较好地减贫作用。总体来讲，农村普惠金融可以通过直接和间接两个途径实现贫困减缓。

1.农村普惠金融减贫的直接作用机制

农村普惠金融强调利用数字技术，以此降低金融服务门槛和交易成本，将更多弱势群体纳入金融服务范围，直接为贫困群体提供储蓄、信贷、理财、保险、支付等金融服务。针对农户或贫穷者设计并提供恰当的金融产品，通过平滑消费、促进投资、积累资产、降低交易费用等方式，提高贫困农户的收入及自我发展能力，进而促使贫困减缓。储蓄和信贷两类普惠金融服务最为关键，储蓄可以保障贫困者的财产，增强其抵抗未来不确定性的能力，也可以使贫困者获得利息收入，提高其资产积累能力；提供普惠信贷服务，可以有效缓解贫困者面临的信贷排斥，提升获取信贷资源的机会，利用贷款资金可以购置新的生产要素，提高劳动生产效率，进而提升增收能力。

2.?r村普惠金融减贫的间接作用机制

农村普惠金融通过促进农村经济增长和增强农户自身发展能力，间接作用于贫困减缓。一方面，普惠金融通过技术、制度创新，支持农村经济增长，为农村经济发展提供资本要素，改善农村企业资金短缺的窘境，促进实体经济发展，进而为农村提供更多的就业机遇，提高农村劳动力的非农化就业率，增加贫困农户的可持续性收入，最终实现贫困减缓。另一方面，普惠金融主张提升贫困者的自我发展能力。通过加大贫困地区医疗、卫生、教育、技能培训等基础设施的资金支持，增强贫困群体的身体素质、文化素养、金融意识、信用观念，提高贫困者的人力资本和社会资本，增强其在劳动力市场的竞争力，提高获取高薪岗位的机会，从而促进贫困减缓。

三、农村普惠金融减贫存在问题

金融具有较强的商业属性，金融扶贫本身就是在践行普惠价值理念。农村金融精准扶贫在普惠性原则指导下，不再是传统扶贫模式的“大水漫灌”，而是强调扶贫对象的“瞄准滴灌”。农村普惠金融减贫以尊重市场化运行为前提，兼顾社会公平与商业可持续性，支持金融机构在农村扶贫过程中获取适当利益，注重防范金融风险产生。然而，在农村普惠金融减贫取得良好成效之时，也不可避免地存在着一些制约因素和问题。

（一）金融扶贫产品和服务工具欠丰富

贫困地区经济不发达，农业多以种养殖业为主，面临着较大的自然风险和市场风险。除了存取款、支付等基本金融服务外，各金融机构主要以提供小额贷款为主，贫困农户的信贷额度一般在5万元以内，期限多在1年，金融扶贫产品单一，扶贫项目同质化，信贷投放过于集中，存在较高的隐性金融风险。随着农村减贫事业的不断发展，贫困农户出现了新特征，与农村经济新阶段、农业产业规模化相适应，资金需求呈现个性化、差异性趋势，原有的扶贫信贷额度、期限已不能适应新需求。金融扶贫机构偏好硬性资产抵押，但贫困农户恰恰缺乏财产抵押、担保品，而其软性信息又不易收集，造成农村金融扶贫的低收益、高风险，金融机构扶贫贷款投入动力不足、额度不高。另外，当前农村金融扶贫主要以银行类金融机构的间接融资为主，股票、债券等直接融资方式缺乏。

（二）农村金融扶贫制度性安排不完善

当前金融扶贫是所有的金融机构都可参与，金融机构扶贫责任不明确，缺乏金融扶贫主体的制度性设计。金融机构参与扶贫并不是市场自发行为，而是迫于政治压力考虑，表面上所有金融机构均参与了农村扶贫，但真正深入乡村基层、贫困农户的并不多见，长期可持续的良性市场扶贫机制尚未形成。普惠金融扶贫尊重农村金融机构的获利性需求，重视金融信用风险管理，但当前农村普遍缺少有效的抵押担保、风险补偿和农业保险机制，如金融扶贫风险补偿基金的使用范围有限，对贫困农户因疾病、残疾和死亡等导致的无法还贷情况，不给予放贷银行相应的损失补偿，影响了金融机构扶贫积极性。各金融机构在扶贫项目和对象选择上存在较强趋同性，都不愿支持效益较低的农林牧渔项目，多倾向于支持政府增信的建档立卡户，对其他农户发放小额贷款的积极性不高，贫困地区的农户融资难、融资贵问题依然突出。在政府强制的硬性扶贫任务要求下，短期内金融机构能够参与农村扶贫，但在缺乏长期性的激励机制设计和绩效考核下，金融机构对信贷扶贫仍然保持谨慎态度，金融扶贫效果恐将难以持续。

（三）金融支持贫困农村基础设施建设力度不够

我国城乡差距不仅体现在经济水平，也表现在基础设施建设与公共服务供给上，这两面农村普遍落后于城市。“要想富，先修路”，交通、供水、供电、电信、垃圾处理等农村基础设施，是制约农村经济社会发展的物质基础，影响着新农村建设和农户脱贫致富。农村地区居民分布广、居住散，基础设施建设线长、面广、投入多、收益少，投融资难度较大，面临着资金投入不足的困境，特别是边远地区的道路交通、居民住房、人畜饮水、网络通讯等需求旺盛与供给不足矛盾更为突出，这些不仅是农村扶贫的重点，也是贫困地区农户脱贫致富的紧迫要求。农村基础设施建设属于典型的公益性、非竞争性项目，在农村普惠金融系统中，商业性金融机构一般参与积极性不高，要通过政策性金融机构来提供资金支持，但政策性金融机构在贫困地区的分支机构较少，无法直接下沉到基层，扶贫公益性项目必须当地县级财政提供担保和利息补贴，但县域财政资金有限，无法有效撬动规模化信贷资源。

（四）金融扶贫的配套保障措施尚未完善

农村普惠金融扶贫关键是要保障金融扶贫机构的商业可持续性，防范金融违约风险发生，对其提供的基础性金融服务能够从其他渠道获得补偿收益。农村金融生态环境普遍较差，农村征信系统应用推广缓慢，农户信用信息档案不完善，部分农户信用意识淡薄，金融扶贫债权维护难度大，骗贷、逃贷行为屡见不鲜，严重影响了金融机构放贷信心。农村产权制度不完善，“两权”抵押交易流转体系建设滞后，缺少规范化的价值评估、登记和变更制度，造成抵押物处置困难，难以有效发挥担保清偿作用。农村信用中介体系不健全，涉农贷款担保和风险补偿机制不完善，政府财政的担保能力有限，商业性担保机构严重缺失。金融扶贫离不开财政支持，但农村财政扶?资金政出多门，尚未完全整合，导致财政对金融资金的撬动作用不强。金融精准扶贫的税收优惠体系尚未建立，财税优惠政策措施较少，许多金融支持的产业项目得不到政策保障，“营改增”后的地方主体税种缺少，贫困地区财政收支不均衡，导致金融扶贫风险补偿基金不能有效增加，影响了金融扶贫持续推进。

（五）扶贫小额贷款功能发挥存在限制

扶贫小额贷款主要是帮助贫困户提升自身发展能力，但农村普遍缺少有效的脱贫产业，当地专业合作社、涉农龙头企业少，导致有脱贫意愿的农户无项目可做，想合作、入股而又“投资无门”。农村扶贫小额贷款政策宣传不到位，一些贫困户对相关政策不了解，甚至根本不知晓。多数贫苦农户思想观念保守，倾向于不负债，缺少脱贫致富的内在动力，即使获得贷款，也不知道如何把扶贫贷款与自身条件有效结合，将其转化为创业脱贫资金。部分贫困农户对扶贫小额贷款认识不足，将普惠信贷资金视同救济资金，没有认识到扶贫小额贷款的核心目标既是惠农更是助农脱贫，需要到期还本付息。

四、推进农村普惠金融减贫的政策建议

（一）创新农村普惠金融扶贫方式和产品

一是实现普惠金融与产业扶贫精准对接。农村普惠金融与农业产业是互惠互利的共生体，农村普惠金融减贫绝不是单纯的资金支持，而是把金融与农业产业结合起来，促进农村经济增长和增强农户增收能力，这样才能使金融减贫的效果具有可持续性。因此，要发挥专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的带头作用，把贫困农户与获取金融支持结合起来，根据各地实际资源禀赋和产业特色，创新扶贫信贷产品，推广“龙头企业+贫困户+信贷”、“龙头企业+合作社+贫困户+信贷”等农业产业链融资模式。二是创新扶贫信贷产品。农户贫困原因具有多维性，要根据精准扶贫要求，瞄准贫困农户金融需求，有针对性地推出扶贫信贷产品，对有劳动能力、创业意愿，但无抵押、无担保的农户发放“信贷+财政”模式的财政担保和贴息的扶贫小额贷款，对带动农户脱贫的新型农业经营主体纳入财政扶贫资金支持范围，并提高其信贷额度。三是研发扶贫保险产品。通过财政以奖代补方式，支持发展针对贫困农村的特色农业保险、小额人身保险，研发扶贫小额贷款保证保险，对贫困农户投保给予保费补贴。四是创新金融扶贫直接融资工具，发展支持金融扶贫的债券、票据、期货等业务。五是积极推行“金融+农村电商”扶贫。农村普惠金融扶贫机构要加强与当地电商企业的联系合作，推出扶贫电商信贷，优化农村电商支付结算服务，加大农村物流配送体系建设的信贷支持，以打通农产品进城渠道。

（二）完善普惠金融扶贫主体与风险保障机制

金融精准扶贫不仅要瞄准扶贫对象，也要明确专门的金融扶贫主体，当前我国着力建设多元化、多层次的普惠金融体系，但并未明确农村普惠金融扶贫主体机构。从现有金融机构与农村紧密程度来看，农信社、农业银行和邮储银行在农村的网点较多，国家可明确将其作为农村普惠金融扶贫的主要商业银行，并给予更多地监管扶持、财政贴息、风险补偿和税收减免。对异地搬迁扶贫、生态保护扶贫、农村公共基础设施建设等资金需求，则由农业发展银行和国家开发银行负责完成。建立国家层面的政策性农业保险机构，以应对农业自然灾害风险和提供农户保证保险，同时指定几家国有保险公司履行农村扶贫保险责任，并由国家财政给予资金支持。可在财政部设立扶贫担保公司和风险补偿机构，由省市县各级财政部门履行相关职能，并与各级扶贫部门做好金融扶贫信息对接事宜，金融监管部门也要提高扶贫贷款不良率的容忍度。

（三）积极引导正规与非正规金融联结合作

长期以来，我国农村普遍具有非正规金融与正规金融并存的现象，多年的扶贫经验证明，单靠正规金融不可能完全实现农村脱贫，应把非正规金融与正规金融有效联结起来，共同推进农村贫困减缓。政府要加强顶层设计与制度安排，鼓励民间资本参股或控股微型金融机构，促进农村非正规金融规范化、阳光化，为非正规金融向正规金融转化提供法律援助。充分发挥非政府组织作用，鼓励能够促进正规与非正规金融联结的NGO金融中介发展，建立正规与非正规金融机构之间的信贷资金批发机制，积极探索“正规金融―非正规金融―农户”的金融联结模式。在审慎监管前提下，在贫困农村推广农民专业合作社内部信用互助业务。积极推进农村金融法制化建设，打破原有的“打、压、堵”管制误区，采取“疏、引、鼓”的管理态度，为农户参与非正规金融组织提供良好的法制环境，保护农户合法金融权益。

（四）加强贫困农村教育信贷支持力度

对贫困农户来说，提升其受教育水平和增强劳动技能培训，是减缓贫困的有效途径。加大对贫困家庭的教育投入，提升他们获取收入的能力，是减缓农户贫困程度、阻断贫困代际传递的可行性方案。由于致贫原因具有多维性，农户教育水平可以作为普惠金融精准扶贫的瞄准工具，应专门为农村贫困家庭提供财政贴息的教育信贷，减轻其教育费用压力，保证贫困农户的适龄子女不会因贫辍学。另外，因病致贫、因病返贫是农村贫困发生的常见现象，加大农村医疗卫生基础设施建设的信贷支持力度，建立专项扶贫保险，提升农村医疗条件和环境，增强贫困农户身体素质，也是稳定农村扶贫脱贫效果的重要手段。

（五）健全农村普惠金融基础设施

一是加大农村基础设施建设，着力改善贫困农村生产生活条件。普惠金融扶贫的可持续性离不开农村经济的发展，但贫困的农村地区交通、电信、水利、能源等基础设施非常落后，成为制约农村经济发展的重要障碍。普惠金融扶贫要加大农村基础设施建设信贷支持，以改善农村生产生活外部?h境。二是加强农村扶贫信息化管理。要将精准识别的贫困户信息及时录入数据库，搭建贫困农户借贷信息共享平台，整合各扶贫机构的贫困农户信贷信息，实现动态管理与资源共享。三是推进贫困农村信用体系建设。将贫困农户信用信息纳入征信系统，完善农户信用信息数据库，构建针对贫困农户的信用评价体系。持续推动“信用户”、“信用村”、“信用乡”的评定与建设，为普惠金融扶贫树立良好的信用环境。四是提高贫困农村金融信息化水平。充分利用金融科技手段，大力推广农村数字普惠金融，通过数字技术精简中间交易环节，降低农村金融机构交易成本，提升利润空间。大力发展农村移动支付、互联网支付等电子支付方式，改善贫困农村支付服务环境，缓解农村金融地理排斥。

（特约编辑：何志强）

参考文献：

[1]马??菲，杜朝运.普惠金融指数测度及减贫效应研究[J].经济与管理研究，2017（5）：45-53.[2]汪晓文.农村普惠金融减贫机制分析――以甘肃省为例[J].财会研究，2014（12）：66-71.[3]苏静.中国农村金融发展的减贫效应研究[J].湖南大学博士学位论文，2015（3）：152-164.[4]张远.金融支持精准扶贫需要重点解决的几个问题[J].银行家，2017（1）：44-47.[5]宋海.关于加大金融支持精准扶贫力度的研究[J].全球化，2017（2）：17-28.[6]董玉峰.民族地区农村互联网金融普惠模式与适应性策略[J].改革与战略，2017（7）：84-87.[7]柳永明.扶贫事业中的金融瞄准策略[N].上海证券报，2017-03-08（12）.

第二篇：普惠金融问题讨论

组员：尹文广、黄文苑、易曼丽、陈元泽、张智勇、刘俊豪

1、普惠金融资金流向问题

普惠金融的产生是内生性金融成长的必然结果，何为内生性，主要是由于经济发展因素影响而产生的经济变化，并非外生或人为控制的。普惠金融是在金融机构自身的财务可持续性的基础上，来满足每一位客户的金融需求，从而提供广泛的金融服务。是对现有金融机构的完善。由此来看，普惠金融主要是在扩大覆盖面上的追逐利益的一个金融系统。

首先，普惠金融的内生性主要体现在经济发展的不平衡导致财富差距的扩大，需要金融组织来进行从发达地区向欠发达乃至贫困地区输送经济红利，这里体现了普惠金融的内生性。其实这本质上是资金流向的问题，通过改变资金的流向从而实现所谓的金融普惠的战略目标。

其次，由贫困地区的由金融服务带来的经济发展是衡量普惠金融效果的最现实指标。而普惠金融的运转机制还是利益主导型，即会是资金偏向资金盈利性高的产业，那么普惠金融的提出会不会是更大面积的资金吸收，流向经济发达的地区或者产业，那就不好说。由此看来，还是一个资金流向的问题。从普惠金融的目的与实施可能的结果两方面来进行说明，我们得出结论，普惠金融注重的不应该是所谓的金融覆盖，而是应该进行资金流向的指引。

2、抵押贷款的比例高会排斥普惠金融

普惠金融的定义：主要是覆盖以往被正规金融机构排斥和忽视的中小企业和“三农”等弱势群体，这是一种理想的状态，即让所有金融服务需求者都有以平等的方式和公平的价格获得产品和服务的机会和权利。

小额信贷的目标群体定位为总体特征是贫困、有生产能力但得不到所需的金融服务的群体，贫困家庭和微型企业都缺乏必要的抵押物，若增加抵押贷款的比例，会偏移普惠金融的定义，间接降低普惠金融的普及性和公益性。

过高的抵押贷款比会造成金融排斥（条件排斥），中小企业和“三农”等弱势群体一般只在还贷意愿比较强烈、未来现金流持续有流入，但缺乏必要的抵押物，因此过高的抵押贷款会排斥普惠金融。

3、普惠金融要不要考虑人口分布密集度？ 要考虑

选择在人口集中的地区发展普惠金融便于管理，有利于降低成本防范风险，提高服务效率。在人口稀疏的地区虽然也可以通过通讯设备减少金融服务空白提高普惠金融的广度，但那样拉大了与客户之间的距离，比较难了解客户的实际情况，会使得金融风险增大。而选择在人口密集的地区设立网点提供普惠金融可以解决这一问题，满足农村居民的基础性金融服务的可得性与便利性。

普惠金融主张让所有人都的到相应的金融服务，强调包容，惠及所有人。这是普惠金融的理念也是目标，但实现这一目标是一个循序渐进的过程，就像我们要实现共产主义一样，首先要充分利用自己的优势发展经济到比较高的水平。同样的目前普惠金融的发展也要先利用优势因地制宜的发展效率相对较高实施成本相对较低的人口分布密集的地区。

4、普惠金融主要应对的风险是信贷系统内的风险吗？

普惠金融主要应对的风险不仅是信贷系统内的风险。

除去金融机构存在的流动性风险、操作风险、信用风险等，还存在一系列外部性风险，比如自然风险、市场风险、政策风险等。站在其服务对象的角度，可以知道其贷款主体多是靠天吃饭的农户，不可抗力因素造成的损失无法预测，难以避免自然灾害等风险；由于“三农”领域具有低端、靠天的弱质性，还款主体的还款能力受到了诸多客观因素的影响，外界环境是一个大系统，充满变数，无法预测，而一般一个小的变化，对于农业生产、农产品销售这个小系统来说，都将带来很大的影响，而农户的主要收入来源即还款来源便是农产品销售收益，可见，自然环境和市场环境的不确定性对农户的还款能力形成了一定的风险，另外，同一地理区域的农户所从事的种养殖产业基本相同，一旦遭受环境的不利影响，其面临的风险是共性的；

农村民间金融活跃，缺乏必要的管理和法律法规支持，也是风险的一部分；农村金融经营模式难以纳入市场主体，受政策因素影响大，由于国家一些相关配套措施未能及时到位或政策的缺失，致使一些农户贷款成了呆滞不良贷款，因此，农户信贷同时具有政策风险；

另外农户自身还包括因教育、生活等大笔支出而无法维持的风险。

第三篇：关于我国农村普惠金融发展问题的探讨

毕业论文（设计）

关于我国农村普惠金融发展问题的探讨

姓 名

张香宁 学 号

201106810416 年 级

2011级 专 业

国际经济与贸易 系（院)

商学院 指导老师

田艳敏 年

月

日

摘 要

近年来，由于经济发展和国际经济形势的影响，我国对金融业的发展越来越重视，三中全会、四中全会相继对普惠金融体系的建立发展提出了越来越细致的计划。党的十八届四中全会进一步深化对普惠金融体系建立发展的计划要求，倡导经济创新、金融创新，充实我国金融业的发展。普惠金融是建立在小额贷款的基础上提出和建立的，而我国经济的发展离不开农村经济的发展，农村个人、家庭、集体经济的发展壮大需要资金的支持，而普惠金融体系特别关注那些不能被商业性银行机构服务覆盖的低收入和贫困人群因此在农村扩大普惠金融体系的创建，有利于对农村经济的扶持，有利于促进农村家庭个人创业发展，扩大农民收入来源，推动新农村建设。本文从普惠金融体系建立发展的视角，对我国农村普惠金融进行分析研究。介绍了普惠金融的概念及其体系构成，梳理了我国农村普惠金融的现状，分析了存在问题，并提出了解决对策。

关键词：普惠金融；小额信贷； 弱势群体； 金融服务

ABSTRACT In recent years,on account of the influence of the economic development and international economic situation, more and more attention to the development of financial industry in our country, the third plenary session and the fourth plenary session successively to Inclusive Financial System’s development put forward the establishment of the financial system is more and more detailed plan.Further deepen the fourth plenary session of the party's 18 to Inclusive Financial System to build the development of the financial system requirements, advocating economic innovation, financial innovation, enrich the development of financial industry in our country.Inclusive financial system is established on the basis of micro-finance was proposed and established, and the economic development of China depends on the development of rural economy, rural individuals, families, the development of collective economy need the support of capital, and inclusive financial system pay special attention to the financial system cannot be covered by commercial bank service low income and poverty in the rural areas to expand Inclusive Financial System the creation of the financial system, is advantageous to the support of the rural

economy, to promote the development of the rural family entrepreneurship, expand farmers' income sources, to promote the new rural construction.In this article, from the perspective of Inclusive Financial System establish financial system development, rural inclusive financial system analysis to our country.Introduces the inclusive financial concept and its system composition, combed the inclusive financial system in rural areas in China's present situation, analyzes the existing problems, and puts forward the countermeasures.Key words: Inclusive Financial；Microfinancial；Vulnerable groups ；Financial services

文章大概看了下，感觉很乱，大框架肯定是先阐明写普惠金融是什么，然后写现状，问题，对策，期间一定要有数据，而且是近期数据，格式参照我给你发的模板改，务必认真对待！

目 录

摘要------------------------------I

ABSTRACT---------------------------II

前言------------------------------5

1.普惠金融的涵义

1.1普惠金融的涵义------------------5 1.2普惠金融的提出------------------6 1.3普惠金融体系产生的原因----------7 1.4普惠金融体系的特征--------------8 1.5普惠金融体制的基本原则----------8 1.6普惠金融与小额贷款--------------9

2.普惠金融体系在中国农村的发展

2.1我国农村的经济发展现状----------10 2.2普惠金融在我国农村的发展现状----11 2.3普惠金融在我国农村发展的问题----11 2.4普惠金融对农村的重要性----------12 3.针对普惠金融体系在我国农村发展问题的对策

3.1国际上普惠金融体系发展的经验----12 3.2针对发展我国农村普惠金融的对策--13 结束语------15 参考文献----16 谢辞---------18

前言

普惠金融体系，这个概念是源于英文“inclusive financial system”。），这一理念是在联合国2005 年的国际小额信贷年会上提出来的。主要包括以下几个核心维度：代理银行、手机银行、金融服务提供者多元化、金融身份认证以及金融消费者保护。

它的基本含义是：“能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。”并且在2006 年亚太地区小额信贷论坛上，焦瑾璞第一次在我国正式提出了“普惠制金融体系”的概念，并认为，普惠制金融体系是能以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供其所需的一个完整的金融服务的体系。它是不简单的扶贫，而是对贫困人群的援助与商业可持续相结合。李扬指出“发展普惠金融就是让老百姓享受更多金融服务，发展为草根阶层服务的金融，将更好地支持实体经济发展。”

改革开发30多年来，中国金融体制改革取得了伟大成就，为中国经济平稳发展做出了突出贡献。但是，中国仍然存在着严重的金融资源分布不均衡的问题，比较突出的如长期以来存在的中小企业融资困难和农村金融发展严重滞后等。在党的十八届三中全会上明确提出要发展普惠金融，为我国的金融业发展指明了新的方向，也标志着普惠金融进入一个崭新的发展阶段，2015年，党的四中全会又进一步加深对普惠金融发展的关注，并要求加强对农村普惠金融体系的建立和发展，加大对农村金融资金的扶持。这对中小企业和农村个人、家庭、集体经济的发展都有极大的帮助。

在农村发展金融普惠体系涉及面广、情况复杂，现在面临着一些突出的矛盾和困难，不仅要深入开展理论创新，又要强力推进实践探索；既要遵循和发挥市场对资源配置的决定性作用，又要发挥政府引导和监管作用；既要加强战略规划和科学统筹，又要加快完善具体法规和市场培育，从而构建起符合我国农村发展需要的普惠金融体系。本文结合我国农村经济发展状况和经济发展的形势，研究普惠金融体系是如何在我国农村发展的及发展过程中出现的问题，并提出了一系列的解决措施。

一、普惠金融的涵义 1.1普惠制金融的涵义

普惠制金融（Inclusive Financial System），又可称为“包容型金融”，指的是一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

普惠制，也就是普遍优惠制，最早是由阿根廷经济学家罗尔·普雷比查首次提出的，“普惠”这个词本是在国际贸易中广泛使用的术语，其原意为普遍的、非歧视的和非互惠的，即非对等的，它突出强调了对发展中国家或地区进行利益倾斜而并不要求其给予对等的和相应的优惠。

最早将普惠制引入金融领域的是 2005 年的国际小额信贷年。金融领域将“普惠”这个概念借用过来，其核心要义就是要让所有人都将有机会平等地享受金融服务，金融服务要惠及所有有金融需求的群体，特别是经济弱势群体。2006年诺贝尔和平奖、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说过：“信贷是人权。”这也就是说，每个人都有获得金融服务机会的权利。只有让每个人都拥有金融服务的机会，才能使每个人都有机会参与经济的发展，才能够实现社会的共同富裕，才能建立和谐社会、和谐世界。2005 年 5 月，联合国在日内瓦举行了关于普惠金融体系启动大会，这次会议对于普惠金融体系的基本含义定义为：所谓普惠金融体系就是这样一种金融体系，其能够有效地、全方位地为社会各个阶层和群体提供全面的金融服务。当然这里所指的将所有的阶层和群体纳入这个金融服务群体，并不是说所有人都要接受金融服务，而是说要赋予所有人一种平等地接受金融服务的权利。也就是对于所有有金融需求的群体都将有机会获得他们希望获得的金融服务和支持。为使得每个人获得金融服务机会，就需要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。

现今社会，金融对经济弱势群体摆脱贫困，改善生活意义重大，所以普惠的金融当然是令经济弱势群体得到实惠，但是这里的实惠绝不是单纯的输血式的资金供给，它更强调的是造血式的扶持，是对经济弱势群体一种自力更生的自我发展能力的培养。由于大企业和富人已经拥有很多接受金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要目标就是为传旧金融机构服务不到的低端客户甚至是弱势群体提供服务的机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人群和微小企业提供的金融服务。

因而普惠金融制度的构建要保证提供普惠金融服务的金融机构双重目标的实现，即社会目标和商业目标的双赢，也就是说即要对经济弱势主体进行扶助但同时也要保证商业金融机构自身的可持续性发展。普惠金融理论产生并非一成不变的，而是随着金融市场的发展和时代的进步不断的完善的。

1.2普惠金融体系的提出

中国最早引进普惠金融概念的是中国小额信贷联盟（原名中国小额信贷发展促进网络）。为了开展2005年国际小额信贷年的推广活动，他们决定利用这个概念进行宣传。有人提出用“普惠金融体系”作为“inclusive financial system”的中文翻译。也有人提出用“包容”等名词，但经过考虑，认为其他词汇不能表达服务对象的广泛性，最后还是用“普惠”这个概念，就是要让所有人平等享受金融服务。

2006年3月，人民银行研究局焦瑾璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。2012年6月19日，原国家主席的胡锦涛在墨西哥的二十国集团峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。” 这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。由此，普惠金融开始在中国扎根发展起来。

在2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品"，这是在党的文献里第一次提出普惠金融的概念，同时也为今后惠及更多客户的金融改革指明了方向。普惠金融问题得到中央重视，在国内的经济领域发展起来，开始发挥金融扶持作用。在国际金融实践中，许多农业专业合作社、规模种养户、农村物流企业、城乡小微企业、小型科技创新项目和个体创业者在经济发展水平较低时，获得金融服务的机会还比较少，但当经济发展水平达到一定程度时，获得金融服务的机会将会大大增加。目前，我国经济总量稳居世界第二位，市场交易量逐年增大，这为开展普惠金融、提高金融服务的可获得性奠定了坚实基础。

1.3普惠金融产生的原因：

普惠金融的产生有一定的历史必然性，人类在发展到一定程度时，一定会反思经济发展的终极意义何在？贫困问题如何解决？人类如何能够生活得越来越好。因为每个人都有着利己的天性，从亚当·斯密的观点来看，这种利己的天性来源于“每个人改善自身状况的愿望”这一基本心理动机。他说：“改善自身状况的愿望„„虽然是冷静的、沉着的，但我们从母胎出来一直到死，从没一刻放弃过这愿望。我们一直至死，对于自身地位，几乎没有一个人会有一刻觉得完全满意，不求进步，不思改进。但是怎么改进呢?一般人都觉得，增加财产是必要的手段，这手段最通俗、最明显。”并且，“每个人改善自身状况的一致的、正常的、不断的努力是社会财富、国民财富以及私人财富所赖以产生的重大因素。”

因此弱势群体不仅有与强势主体共生的权利，同时其希望改善自身境遇，寻求美好生活的愿望也是其正常诉求，而这种诉求也可以体现在要求金融机构履行扶持的功能上。所以普惠金融促进制度的构建也是发挥金融对经济弱势群体境遇改善的重要举措。普惠金融概念的产生和发展是历史的必然选择，也是是经济金融发展到一定阶段的必然产物。

1.4普惠制金融的特征

普惠性金融所认同的是将包括穷人在内的金融服务有机的溶入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系之中，只有这样，过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体才会受益。最终，这种包容性的金融服务体系能够对发展中国家的绝大多数人，包括过去难以达到的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。

普惠制金融体系有以下特征：

一是所有的企业和家庭都可以用合理的价格获得各种金融服务,包括储蓄、信贷、租借、代理、保险、养老金、兑付,以及地区和国际汇兑等。

二是具有严密的监管体系、完善的行业标准和健全的管理机构，具有一定的风险控制能力和持续盈利能力的微型金融机构，并且这些微型金融机构凭借自己的业务收入可以在金融市场中获得持续发展的动力和生存空间。

三是金融机构的可持续性,是指可提供长期的金融服务。

四是拥有多样化的金融服务提供者,并在任何有条件的情况下,为客户提供具有成本效益并且种类多样的金融服务,满足客户多样化的需求，包括一系列私营、非营利性及公共金融机构。可见,普惠金融体系的最基本的内容就是为社会所有人,特别是贫困和低收入者提供金融服务。

1.5普惠制金融体系的基本原则 : 普惠金融体制的基本原则：

一是贫困的弱势群体需要多样化的金融服务,不仅仅是贷款,还包括储蓄、保险和资金结算等;二是在普惠制视角下的小额信贷是消除贫困的强有力的工具;并且小普惠金融意味着要建设为弱势群体服务的金融体系;三是在普惠金融体制下的小额信贷能够实现自负盈亏,而且如果小额信贷的目标是服务于非常大规模的群体,它也必须这样做,也就是说它的服务收费应该足以覆盖其运营的一切成本;四是在普惠金融体制下小额信贷的任务是建立持久的地方金融机构;8

五是普惠金融体制下的小额信贷并不是万能的,对于那些没有收入或缺乏还贷手段的贫困者来说,其他形式的扶持可能会更有效;六是利率调整的限制政策,由于使需要贷款的贫困群体难以得到贷款而伤害了他们,普惠金融体制下的小额贷款的成本高于大额贷款,利率封顶将使小额信贷发放机构难以覆盖其运营成本,因此对弱势群体的贷款供应会产生不利影响;七是政府的任务应该是使金融服务发挥效用,而不是去提供金融服务,政府本身几乎不可能很好地经营贷款业务,但它能创造良好的政策环境;八是资助者的资金与私营资本应该是相互补充而不是互相竞争的关系,资助者的补贴应成为一定时期的支持,尤其是在机构开始运转时提供支持,以使它顺利发展到吸引私人资金的投入;九是普惠金融体制下的小额贷款发展的主要困难是缺乏强有力的机构和运作管理团队,资助者的资助应集中在能力的培训和提升上。此外,金融普惠体制下的小额信贷机构不仅需要提供准确和可比较的财务运作报告,例如还贷能力和自负盈亏状况等;也需要提供社会发展状况报告,例如服务客户的数量和客户的贫困状况。

1.6普惠金融与小额贷款：

普惠金融在承继和发展小额信贷与微型金融扶贫优势的基础上，它包含了这两种服务，然而它是比这两种服务更加广阔的金融体系，将贫困人群也纳入金融服务的体系之中，使贫困人群能够享受到正常的金融服务。因此，普惠金融体系具备以下特点：首先，普惠金融机构也要接受同正规金融机构所相同的监管；其次，普惠金融以家庭和小微企业这样的群体为主，供给正规金融所能够供应的服务，包括保险、租赁、储蓄、信贷等业务，并且价格依照市场规律来执行；再次，普惠金融机构务必能够盈利才能持续的发展；最后，普惠金融体系内也需要有竞争，这样才能给客户提供更多的选择与更低廉的价格。在这种情况下，小额信贷作为实行普惠金融的形式和工具变得重要起来，小额信贷与之前金融机构的信贷业务相比，不论是从客户群体还是从服务理念上，都有少许的区别，它是一种为社会低收入人群供给小额度、可持续性贷款的新型金融业务。

普惠金融是对传统正规金融的一种重要补充。普惠金融展现着一种崭新的金融理念，它通过从小额贷款发展的经验和模式中寻找典型案例和启发，将社会中已有的小额信贷零散产品与服务及管理机构加以整合，构建成普惠金融体系中“微型金融产业”这一重要的分支。因此，普惠金融体系的构建实际意义是完善以小额信贷为主旨的针对微型企业和私人的金融服务体系。

小额信贷是普惠金融发展的基础和拓展，普惠金融就是将本来分散的微型金融产品和服务重新优化整合，将其纳入普惠金融的总体发展规划中。

相对于零散的微型金融和小额信贷，普惠金融最为完善的部分是整个体系的完整性、包容性，转变了以往金融服务的零散性，通过普惠金融体系的构建可以将社会低收入群体纳入到金融服务的范围，使其不再受到忽略而游离在现有金融服务体系之外。

2.普惠金融体系在中国农村的发展 2.1我国农村的经济发展现状

我国是一个农业大国，农业人口占主要人口，他们大多居住在农村，以养殖业、种植业、畜牧业等为主要收入来源，面临众多的自然灾害、复杂的市场环境等方面的考验，此外，我国很多农村地区的金融机构数目、服务设备等不健全。城镇居民中也有不少生活在最低社会保障水平以下的弱势群体，他们享受不到一些金融服务的便捷性。经济主体开始趋于多元化，农村的经济成分与产业结构逐步转向多元化和复合化，农村经济开始走向市场，农村农业的发展越来越需要金融的扶持和帮助。并且，由于资金短缺的制约一些微小企业的发展也面临考验，它们能从银行所获得的资金和金融服务项目很少。

在这种情况下，我国提出发展普惠金融道路，建立适合我国国情的普惠金融体系，对我国整体的经济发展、建设和谐社会的建设都有非常重要的意义。

2.2普惠金融在我国的发展现状

首先，我国农村的金融市场体系存在着弊端。现有农村金融市场体系以农村信贷市场为主，并且还包括规模较小的农村资本市场和农业保险市场。

在农村信贷市场方面，一是农村信用社形成垄断，农村信贷市场缺乏竞争。由于近年国有商业银行的大规模机构萎缩，农村信用社逐渐成为农村正规金融机构的主体，在农村信贷市场中占据了垄断地位。农村信用社垄断的产生并非由农村信贷市场各利益主体之间激烈竞争造成的，而是由于国有商业银行纷纷退出农村市场的结果。

二是贷款利率定价不合理。具体表现如下：首先，农村信用社的贷款利率上限还存在，而在农村地区的商业银行则已经取消了贷款利率上限，这样就产生政策歧视问题，也与市场经济原则不相符合。其次，新型农村金融机构的贷款利率还受到严格的管制，从而缺乏实行风险定价的机会。

事实上，目前我国在构筑普惠金融体系方面，特别是满足弱势群体的信贷可获得性方面一直在做着不懈的努力。近年来，我国在制度创新方面积极引进孟加拉

乡村银行模式，积极发展小额信贷，并在农村地区，降低金融机构进入限制，允许各类新型金融机构的建立，典型的如小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等的设立。我国金融服务业发展迅速，大小的金融机构如雨后春笋般建立。在很多的农村地区，一些除。农村信用社以外的村镇金融服务机构和融资机构纷纷建立，为农村的金融融资问题的解决带来了很大的便利。

近几年以来，我国金融改革持续深入推进，金融基础施建设成效显著，金融服务水平明显提高。我国先后出台了一系列扶持政策，不断加大金融对金融小微企业和民生等经济社会发展薄弱环节的支持力度，使金融改革发展成果更多的惠及广大人民群众。但是，金融知识经济发展方式转变和结构调整的任务仍十分艰巨，金融改革有待进一步深化，对“三农”、小微企业，社会金融等服务还存在一些薄弱环节，促进普惠金融发展，积极发展民生金融，对于进一步深化我国的金融改革与发展，保障金融服务实体经济增长具有重要作用。发展普惠金融不断提高金融覆盖面和渗透率，有利于改善我国金融基础设施建设，有利于提高“三农”、小微、社区金融服务水平，也有利于保护弱势群体的金融消费权益。

2.3普惠金融在我国农村发展的问题

目前，我国农村普惠金融发展主要存在以下问题：

(1)普惠金融服务的接受者对自身“信用”关注度不高，对于积极利用银行信贷资金发展和创业的意识不强。政府和金融部门缺乏对农村居民的信用引导和培育，农民信用意识还很薄弱，契约意识不强，农村信用环境较差，带给推进普惠金融很大的阻力，也让金融业望而却步。长期以来，我国没有将农村居民金融诚信意识的培育纳入政府施政目标，使农村居民金融诚信建设滞后，尽管近年来农村中小金融机构推行了“信用乡镇村”、“信用户”等建设，农村诚信面貌有所改观，,但相当一部分农村居民完整性概念不强,贷款欺诈,赖信贷等现象的发生,给农村金融机构造成了“心理阴影”，在很大程度上影响了农村中小金融机构促进普惠金融的热情。

(2)普惠金融服务的接受者们大部分综合素质都偏低，创业技能不高。农村居民普遍接受教育水平不高，了解的金融知识少，接受金融服务知识、掌握服务技能、操作金融服务工具比较困难，没有几代人的努力根本无法实现。随着农村“空心化”加剧，留在农村的居民多为老弱病残人群，推行普惠金融服务更不容易。（3）部分新型普惠金融组织资金难度较大，影响了普惠金融业务的拓展。村镇银行作为地区银行，其资金来源问题一直是困扰其发展的重要问题，在业务拓展方面受到了很大限制，影响了支持弱势群体的实效。国家财政的投入力度不够，把普惠金融的重任单一推向涉农中小金融机构，既会使普惠金融缺少后劲，无法

长久坚持，又会导致涉农金融机构为普惠金融付出巨额成本或亏损，最后使普惠金融夭折。

（4）普惠金融的产品仍然较少，特别是符合农户需求的金融产品门槛普遍较高。当前尽管农村地区的金融产品设计较以往有所改善，但是农受自身经济状况、抵押担保物缺失等一些实际障碍，难以获得银行的支持，导致普惠金融的发展受到限制。除了少数经济发达地区之外，大部分的农村地区只有农村信用社、邮储银行等少数金融组织在勉强承担为农民服务的重任，农村保险市场、农村资本市场等几乎成了被金融“遗忘的角落”。在一些落后偏远地区，仍有数亿万计的农村居民无法享受到普惠金融服务。

2.4普惠金融对我国农村经济发展的重要性

近些年来，中国金融体制改革取得了巨大的成就，为中国经济平稳发展做出了突出贡献。但不可否认的是，中国仍旧存在着金融资源分布的严重不均衡，比较突出的如长期以来存在的中小企业融资困难和农村金融发展严重滞后等。恰是由于我国东西部地区经济发展不平衡、城镇民居收入不平衡、社会贫富差距悬殊等，在我国农村发展普惠金融道路，建设适合我国国情的普惠金融制度，对我国的经济发展、缩小贫富差距建设和谐社会环境有非常重要的意义。

并且，正是因为我国的大型企业和富裕人群早已拥有了金融服务的机会，所以建立普惠型金融最主要的目标就是为传统金融机构服务不到的中小型企业、微型企业、农户以及贫困人群提供金融服务的机会。因此，中国建立并完善普惠制金融，不仅可以改变金融资源分布的严重不均衡，而且也契合“包容性增长”这一重要思想。

3.针对普惠金融体系在我国农村发展问题的对策 3.1国际上普惠金融体系发展的经验

各国政策的制定者对本国农村金融的供求状况进行深入的摸底调查和诊断，并且根据本国的国情制定有针对性的政策措施。

印度尼西亚政府自20世纪80年代起就提出增强金融包容性，政府通过政策创新和机构改革为农村贫困人口提供基本的金融服务,致力于扩大低收入群体享受金融服务的机会。小额信贷在印尼的发展有着悠久的历史，这个国家已经超过5 万家小额信贷机构,它们的形式多样,包括商业银行、农村银行,农村合作社,信用社,基金会，国家开发银行和国有典当行。政府在微型金融机构的发展上起到了重要的促进作用。为了经济增长、消除贫困和社会发展的目标，各级政府都投资成立微型金融机构。

印尼政府大力发展“无网点银行业务模式”,向更多的偏远地区和农村人口提供更多的机会享受金融服务。印尼逐渐增加到消费者保护,提高金融产品和服务透明度的投入,发展金融教育以加强城乡居民的金融知识水平。专门设立了“消费者保护委员会”,从消费者投诉机制、建立独立的中介机构、金融产品信息透明度化、消费者教育四个方面采取措施,加强金融消费者保护。

早在2005年，墨西哥政府就开始推进普惠金融发展，将增强金融机构透明度、加强金融消费者保护、广泛提升金融知识水平作为缓解贫困的重要途径。进一步推动银行业法律体系改革，为民众提供多元化的金融服务。中央银行和证券委员会成立了“健全的包容性银行体系”,设置金融部专门负责提升金融服务的可获得性,并实施一系列的具体措施。墨西哥在促进普惠金融发展上努力提高金融基础设施的水平和金融服务的便利度。

这些国际经验表明，各国应该在自身国情的基础上，提出和制定一系列的政策措施，并对这些政策的效果进行持续动态的监测、评估和调整。在实施政策和措施的基础上,建立配套的法律法规体系。有效的和负责任的信贷服务取决于一个运转良好的法律体系,法律制度应该及时的并且不受政治干预地提供一个公平、客观的判决。并且要设计有效的政府支持机制。政府的投资方向应该偏重于那些对整个经济体有系统性好处的软硬件基础设施之上。要明智地使用财政补贴最低扭曲市场,减少房地产挤出效应,会引导农业和农村金融走上可持续发展的道路。还要加强金融基础设施。支持在农村地区建立信用体系,建立能够有效保护贷款人权益的动产质押权利登记体系和提高抵押品处置效率的司法系统。

一个活跃的农村金融体系的发展,包括一系列的金融机构、支持平台和服务网络。金融体系应该促进各类金融机构服务的“农业、农村和农民”,可以建立批发性的金融机构,由金融机构的零售金融机构开展业务创新和扩大农村金融服务。发展各种类型的零售金融服务平台,加强金融机构和他们的客户的金融能力。金融机构在人员培训、产品开发和风险管理等方面需要提供技术支持。对农业企业和农民进行农业经济、公司治理、企业融资管理、金融知识和技能训练,能促进农村经济组织的发展,提高农业的生产组织化水平。

3.2针对发展我国农村普惠金融的对策

近年来，我国金融改革持续深入推进，金融基础设施建设成效显著，金融服务水平明显提高。我国推出了一系列配套政策,不断提高金融对小微企业和民生等其他经济发展薄弱环节的支持,使得金融改革和发展的成果惠及更多的人。然而,金融知识和经济发展方式的转变以及结构调整的任务仍然艰巨,还有待进一步深化金融改革,对“农业、农村和农民”、小微企业、社会金融服务等仍存在

一些薄弱环节,促进普惠金融发展,积极发展金融民生,进一步深化我国金融改革和发展,保障金融服务实体经济增长起着重要的作用。

普惠金融发展不断提高金融覆盖面和渗透率,有利于改善金融基础设施建设,提高“三农”,小微,社区金融服务水平,也有利于保护弱势群体的金融消费者权益。

发展普惠金融需要解决三个关键问题，也被称为普惠金融的“三元目标”———服务广度和深度、可持续发展、社会福利影响。农村是传统金融服务的薄弱领域，是普惠金融服务的重点，要在我国农村贯彻普惠金融的关键在于以下几个方面:

3.2.1多层次发展农村金融组织机构。

保障农村金融供给普惠性。要提高农村的金融可获得性首先要从金融服务的获取途径入手。农村金融机构是“三农”资金的主要供给主体，要扩大金融供给水平则要丰富金融主体，关键是建立一个多层次的农村金融组织,从而扩大金融覆盖范围,最大限度地为农村地区提供金融服务，保障农村的金融供给水平，由此以达到普惠性。我国传统农村金融机构在服务“三农”上存在很多历史积淀的弊端，短期内很难消解。由于农村主要以小额金融需求为主,一些新类型的金融机构和非正规金融的发展可以增加金融的供给,可以满足这些需求。要确保农村金融排斥供给普遍性的供应之外的传统金融服务“三农”的关键是建立一个金融服务体系。因此,在深化改革传统金融机构的同时,进一步发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等的新型农村金融组织,支持、形成多层次、适度竞争的农村金融组织体系,扩大农村金融机构的范围,提供方便和合理的农村基本金融服务、更快地实现农村金融普惠的目标。

3.2.2全面创新农村金融产品和服务，满足农村金融多元化需求。

由于市场化进程加快,农民的金融需求普遍提高,并逐渐呈现多元化趋势。然而,农村缺乏金融服务、产品单一的农村金融服务,不能完全满足农村经济的需要。因此,增加金融供给的同时,进一步创新产品和服务,通过创新提高金融供给水平和提高金融供给的质量,以确保有效的农村金融服务“三农”。

普惠金融是使农民能够有效地满足系统的多样化的金融体系,提高农村金融服务的深度的目标是必要的,因此,农村金融机构除了一般贷款业务外,还应该开展各种各样的保险、金融和其他业务,以确保业务的多样化。各类农村金融机构在提高覆盖率的同时注意服务“三农”,在政策的指导下,占领农村金融市场洞察农村金融需求的同时,平等对待所有农民客户,为他们提供同等的产品和服务。通过满足多样化的农村金融需求，真正占领农村金融市场,通过全面创新农村金融产品和服务,在继承金融普惠,实施普惠金融措施,实现农村普惠金融的目标。3.2.3优化金融服务模式和外部环境,确保普惠金融可持续发展。

普惠农村金融可持续发展是指金融机构为农村金融服务提供持久的金融服务,这也意味着农村金融机构的效率与公平需要兼顾。就效率而言,农村金融机构和其他金融机构,应当坚持“三种模式”的操作原则,普惠金融不是慈善事业,农村金融机构同时确保安全性和流动性的同时需要获得一定的利润,这是保证普惠金融可持续发展的必要条件。

因此,各种各样的农业贷款利率和其他金融产品收入要尽可能覆盖各项成本，发放的贷款尽可能的得到良好的信用支付,销售的金融产品要确保它们的安全。从公平而言,服务“三农”是农村金融的一个重要任务,而服务对象的不同决定了农村金融服务模式和基本原则是不同的,其运营效益有不同的目标,按照国际惯例,农村金融机构原则上,必须坚持保本经营或小利润的业务经营,甚至一些项目,即使亏本经营也必须要经营好,国家必须承担补贴的责任,不应该像其他商业金融机构以追求利润最大化为最高目的。因此,农村金融机构在商业可持续性的前提下,需要执行农村金融服务公平性和普遍性的社会责任。金融可持续性依赖于普惠的效率和可持续性取决于公平,二者不可偏废。实现农村金融机构运营效率的目的,更多地依赖金融业自身的科学管理,通过优化金融服务模式,降低金融服务的成本,信息不对称,以确保盈利性。

农村金融机构要实现经营目标的公平性,更需要政府创造良好的金融生态环境对农村普惠金融,提供更多的资金支持,以减少普惠金融业务的风险,确保金融机构的安全———农业发达国家是这样的,而我国也有这样的财政支持能力。

结 束 语

在农村金融服务方面，“十二五”规划提出，要深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，健全农业保险制度，改善农村金融服务。

而普惠金融体系是近年来我国经济发展建设的热点问题，这一问题的提出有利于为我国农村及其他贫困弱势群体提供金融资助和扶持，有助于贫困弱势群体的经济发展，同时也有利于解决我国长久以来的地区经济发展不平衡问题的解决。通过以上的分析论述，我们了解了普惠金融的涵义和发展，并且具体地了解了普惠金融体系的建立完善对我国农村的影响。长时间以来我国东西部经济的差异和城乡发展的巨大差距导致金融资源分布很不平衡，这使得贫困地区的发展受到资金的限制，而富裕地区的金融资源又没有充分地发挥金融服务作用，造成了贫困地区金融服务短缺，经济发达的地区金融服务浪费，进而加深了发展不平衡的矛盾。而普惠金融体系的建立就是为贫困的弱势群体提供金融服务，弥补经济

发展过程中带来的金融资源不平衡问题。

由于受教育程度有限、收入水平较低、地理位置偏远、风险较高等诸多因素，“三农”、低收入群体和小微企业往往很难获得所需的金融服务，往往被排除在正规金融体系之外。

而普惠金融就是要消除这种金融排斥，将社会所有阶层纳入金融服务对象的范围之内，为全体金融需求者提供平等享受金融服务的机会，使得居于社会边缘的农村地区都有机会参与经济的发展，都能享受经济发展的成果，从而实现社会的共同进步共同富裕。

普惠金融体系在我国农村的发展之路还很长很远，普惠金融体系的建立是一个系统工程，它不仅需要国家政策的扶持帮助、正规金融体系的配合支持、金融监管系统的监督审核、法律法规的保障，还需要受帮助的农村群体金融知识、诚信意识的提高来保障实施。在经济发展的这条大船上，普惠金融提出的时间虽然不长，但是，相信在普惠金融体系下，我国的经济将会有日升月异的变化。

参 考 文 献

[1]郭秀全.对我发展普惠金融的思考[J].生产力研究，2014，05-0144-02 [2]马洪范.构建普惠金融体系的财政思考[J].中国金融，2010，10（1）：16-17 [3]林永福，对我国农村普惠金融的认识与思考[J].时代金融，2014,9(564)：238-240 [4]马薇，关于我国农村普惠金融的探讨[J].现代经济信息，2014，010-00328-01 [5]吴国华，进一步完善中国农村普惠金融体系[J].经济社会体制比较，2014,4(168):32-45 [6]打造强大普惠金融体系-江西省农村信用社（农商银行）实践普惠金融纪实[J]，江西日报/2014 年/6 月/30 日/第B02 [7]肖本华，关键点：普惠制金融[J]，国际金融报，2011,08 [8]陈莎莎，央行2015年政策逻辑[J]，国际金融报，2015,06

[9]王婧,胡国晖，中国普惠金融的发展评价及影响因素分析[J],金融论坛，2013,6(210）：31-36 [10]陈思，普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究[D].重庆：西南大学金融学，2013 [11]马建霞，普惠金融促进法律制度研究-以信贷服务为中心[D].重庆：西南政法大学，2012 [12]李滨，普惠金融的制度分析与测读研究[D].厦门:厦门大学金融学，2014 [13]王兆茹，普惠金融理念下我国小额信贷监管法律问题研究[D].成都：西南财经大学，经济法学，2014 [14]张东强，我国农村普惠金融研究[D].天津：天津财经大学，金融学，2012 [15]卢娟红，我国普惠金融发展对城乡居民福利差异的影响研究[D].湖北：湖北大学，经济学，2014 [16]向忠德，我国普惠金融发展的金融基础设施建设研究[D].湖南：湖南农业大学农业经济管理专业，2012.[17]王婧,金融排斥视角下我国普惠金融体系构建研究[D],武汉：武汉理工大学，金融学，2013

谢 辞

大学四年的时光匆匆过去，而我大学报到的情景现在还觉着恍如昨天，在这个美丽的校园里，四年的时间我收获了很多---学业上、生活上、思想上。在这毕业之际，我有很多要感谢的人。

首先，我感谢每个老师的对我们的辛勤教导，你们不仅在学业上给我传授知识，也带给我很多的人生经验，开阔了我的眼界，丰富了我的思想，虽然我没有像其他的同学那么的优秀，但是，如今我成长了很多，对自己的人生和未来生活都有了属于自己的规划，你们在讲台上、在课间讲过的那些课本上、课本外的知识都对我的思想产生了潜移默化的熏陶，谢谢老师们的教导和帮助，真诚的感谢！

再者，论文的选题、资料、整理过程都是在田艳敏老师的倾心指导下完成的，在论文写作的过程中田老师给与了我很大的帮助。之前我同田老师接触较少，但是在论文撰写过程中与田老师的交流让我感到田老师是个可爱的老师，谢谢田老师的帮助！

大学四年与同学们的友情更是让我受益终身，很幸运我有这样一群同学，她们让我更加懂得什么是友情，她们给我带来了很多的幸福，满满的幸福。谢谢你们，谢谢让我遇见如此美好的你们！

最后，我想说我爱临沂大学，是真心的爱临沂大学。之前的四年没有感觉到，但是在这毕业之际才发现，在这里的生活、学习是我一辈子最美的回忆。

一段征程的结束，代表另一段征程的开始，我即将离开这个充满我美好回忆的校园，开始进入社会工作生活，在这里，我想说，我将铭记大学教给我的一切，带着认真刻苦、积极进取的精神去工作，不辜负老师的教导、学校的培育。

第四篇：农村普惠金融

发展农村普惠金融的问题与对策研究

随着经济和科技的迅速发展，普惠金融正在逐渐作为一种被边缘化的金融体系取代微型金融，并融入国际金融体系。与城市相比，我国农村金融仍处于相对薄弱的环节，农村金融市场的建设尚不成熟，金融服务质量和数量难以满足农村发展的需要，农村小型企业以及农民个体的融资、贷款仍然相对困难，农村金融市场供需矛盾突出，如何为农村提供有效的融资服务是当前迫切需要解决的问题。农村金融体系的建设和完善是当前解决农村“融资难”和“融资贵”等问题的迫切需要。普惠金融拥有融资快、低成本、小型化的特征，对于为农村低收入群体和农业经营主体提供便利高效的融资渠道具有良好的功效，尤其是在当前大数据和互联网技术广泛普及的背景下，普惠金融能够以更加灵活多样的方式广泛深入农村小生产经营组织，为农村发展服务。

一、现状和问题

近年来我国采取多种方式加强对农村的金融体系改革，旨在构建以支农、惠农为目的的功能健全、运转高效的农村金融市场，为农村经济振兴、农民收入改善提供有力的支撑。随着农村普惠金融的发展和农村金融机构的建设，农村金融服务不断得到改善，金融行业参与主体日趋多元化，金融服务更加丰富和健全，大大提高了农村金融市场的竞争活力，并极大的改善了农村金融市场的面貌。但农村普惠金融体系仍然存在诸多问题：

（一）政府过度干预，市场化不足

近年来农村金融机构逐步向商业化运营模式发展，但是由于我国农村普惠金融体系的构建是由政府主导的，因此市场化运作能力相对低下。与一般商品不同的是，金融产品自身具有灵活性，应针对不同的客户灵活调整价格（利率），因此，金融机构需要具备一定的自主创新能力，才能够保障农村金融市场的可持续性发展。我国农村金融发展过度依赖行政命令引导，政府管控相对严格，使得农村金融市场的竞争活力不足，金融机构缺少相对宽松的自主创新的外部环境，进而导致农村普惠金融市场的运作模式相对僵化，农村普惠金融的作用受限。例如，政府规定金融机构必须向农村地区投放一定比例的贷款，这一规定的初衷旨在保障农村地区的融资流入，但是，这一规定在另一方面看却违背了投资多元化的原则，使得金融机构不能够通过多元化的投资组合来分散风险，如果同一地区的存款人的防范性储蓄被金融机构用于提供这一比例的贷款，就会产生逆向选择的问题，因为金融机构如果想要从这样一笔贷款中获利，必须收取更高的利率，从而促使高风险逐步累积。因此，在这样一个封闭的系统中，小型金融组织常常会发生金融生态恶化、资金链断裂的问题，进而导致资本流出农村。再比如，银行贷款利率上限的管制如果不断加强，就会给外部金融机构带来高成本、高风险的问题。此外，农村金融机构过度依赖政府财政资金的扶持，这种非市场化的运营模式具有高风险、高成本的缺陷，更加不利于完善的金融市场的构建。持续的政策性补贴促使商业银行经营成本和风险的容忍度持续扩大，从而导致金融风险无限扩大，并且对政府补贴的依赖一旦产生，更加不利于商业银行通过自主创新提高自身竞争力。另外，政府补贴本身就是对市场正常运行规律的干扰，过度补贴将会严重干扰金融市场正常的运行秩序，甚至滋生腐败、寻租的现象。

（二）农村金融服务数量和质量不足

当前我国农村普惠金融在微观层面的改革取得了一定成效，农村金融服务的数量和质量显著提高，但是相对来看仍然处于较低水平。农村金融市场的供需矛盾仍然很突出，农户个体、小型企业的融资需求难以得到满足。从数量上来看，当前我国新型农村金融机构的网点主要分布于发达地区，而部分欠发达地区的农村金融机构的覆盖率长期不足，难以满足各类群体对金融服务的需求。从质量上来看，信贷产品种类和质量不足，发展农村普惠金融的硬件设备落后，金融专业性缺失，金融产品缺乏创新，并且可获得性相对低下，交易成本过高。这种状况严重不利于农村普惠金融的发展。农村金融服务质量的提高一方面依赖于相对宽松的制度环境和市场化的金融市场运作机制，另一方面，要从金融主体内部着手。当前我国农村金融机构缺乏必要的人才和技术支撑，这在一定程度上对金融产品的创新构成障碍。但是，农村金融机构对互联网信息技术的应用不足，使得数字技术对农村普惠金融的助推作用受限。

二、农村普惠金融发展困境的原因

（一）法律法规不健全

近年来农村普惠金融得到一定程度的发展，但是由于这种新型金融组织形式进入我国的时间较短，发展尚不成熟，在立法方面仍然不足。对比西方发达国家的实践，许多国家都有专门的法律来保障弱势群体获得金融资源权利，如孟加拉的《乡村银行法》、印尼的《小额信贷法》、美国的《社区再投资法》、《平等信贷机会法》、《农业贷款法》、《农业信贷法》等一系列法律。而我国在这个方面的立法还是空白，仅有的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等基本金融法律中也缺乏相应表述。虽然近年来中国人民银行和银监会对于发展普惠金融出台了一些规范性文件，如《贷款公司管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等。但这些部门规章的效力层级低，有些只是指导性、临时性的政策文件，零乱复杂，缺乏纲领，权威性和约束力也很有限，难以有效适用。

（二）农村金融基础设施建设不足

农村普惠金融体系的构建离不开金融基础设施的支撑。首先，由于农业和农村经济的弱质性，农村金融市场普遍存在高风险、低收益的问题，对资本缺乏吸引力，金融市场参与主体的参与度较低。其次，农村普惠金融的发展在一定程度上受到当前我国宏观经济环境的约束，二元经济的存在是农村普惠金融发展的重要障碍之一，长期以来我国政府政策性投入具有一定的倾斜性，对农村地区的投入严重滞后于城市。加之农村地区自身交通、电力等条件较差，经济基础相对薄弱，导致众多金融机构选择退出农村金融市场，并且部分运作良好、实力较强的农村金融机构在发展壮大之后，选择脱离农村金融市场，向收益更高、风险更低的城市地区发展。从本质上来看，只要城市经济、工业经济中的项目投资平均收益率高于农业经济中的项目平均收益率，农村资金的出逃就不会停止。因此，综合来看，农村金融基础设施建设缺乏一定的内生动力，而过度依赖有限的政策扶持在长期来看可能会导致普惠金融发展的不可持续。农村金融基础设施要依靠市场规律，保障金融服务的数量和质量的供给，只有这样，才能满足农村的金融市场需求。

（三）农村金融体系存在结构性约束

我国农村金融体系存在结构性约束，这在一定程度上对发展普惠金融构成阻碍。一方面，当前我国农村金融体系以股份制、商业化经营模式为主导，这种单一的体系在客观上形成一种结构性约束。股份制商业银行在农村金融市场中占据垄断地位，金融机构的趋利性促使金融资源大量流向低风险、高收益的项目流入，农村经济由于内在的劣势，对金融资源的吸引力较为薄弱，客观上会促使农村金融服务的偏离支农、惠农的目标。此外，单一的金融模式导致新型金融合作组织缺少一点的发展空间，不利于金融市场的竞争活力的加强。另一方面，金融机构与农户之间的信贷供求存在结构性错配的约束。从需求方来看，目前我国农村大部分农户的生产经营模式仍然是分散的传统小农经营模式，在生产性投资方面的资金需求十分有限，并且，农户改善型自建住房或购买住房的借贷资金主要通过自主借款，向正规金融机构贷款的需求更加有限。从供给方来看，农村正规金融机构的贷款服务主要以满足农户的生产性投资需求为主，这就造成农村金融市场的供需出现结构性错配，农村金融机构服务于农业经济的功能被削弱。同时，农村非正规信贷机构如私人钱庄等的出现，也会在一定程度上影响普惠金融的深化。一方面农村非正规金融机构可以以较低的成本对农户提供信贷支持，缓解农户的信贷约束。在另一方面，非正规金融机构会破坏农户与正规金融机构的信任关系，促使农村正规金融机构和非正规金融机构形成二元对立的市场，不利于农村金融市场的健康运行。

三、对策建议

（一）加快推进农村金融体系的市场化改革

农村金融市场化改革应先于城市，要进一步发挥市场在发展农村普惠金融中的基础性作用。只要构建市场化的金融市场，才能更加有效的实现金融资源的合理配置，为金融主体营造具有活力的竞争环境，促进金融主体加强技术和产品创新，提高金融服务供给效率，降低金融体系的运行成本和风险。政府应对于农村金融市场进行科学的监督和管控，一方面加强立法，明确各金融机构的功能和职责定位，保障金融消费者的合法权益，为推动普惠金融发展提供牢靠的外部环境；另一方面，政府要加快构建农村普惠金融发展的配套体系，比如农村信用担保机制、农村保险等，降低农村金融发展的各方面风险，保障农村普惠金融发展的信用基础。要加快构建城乡普惠金融对接的内生机制，促进农村金融资源对农业发展的辅助作用的发挥。政府补贴政策应更加注重针对性，不仅要做到有的放矢，更要做到灵活调整，在农村普惠金融发展的不同阶段要进行适当调整。地方政府要加快建立内容全面的农户征信体系，成立专门的监管主体，对小额信贷机构进行必要的监督，将农村金融市场的风险控制在一定的限度之内。政府要加快向服务型政府的转型，鼓励和引导农村金融机构提高普惠程度。将农村地区各类金融资源纳入普惠金融体系，加快完善金融市场的担保机制和抵押价值认定制度，为农户将所持有住房、土地等资源作为抵押提供制度上的依托，完善农村信贷担保制度，通过政策性信用担保、互助式信用担保等形成多种方式的担保机制，促进信贷资金向农村流入，推动金融市场其他相关配套措施的构建和完善。

（二）加强金融创新，扩大普惠金融覆盖面

农村普惠金融体系的构建是一个系统性工程，离不开金融产品和技术的创新驱动。要加快推进农村信息、通讯技术的基础设施建设，加快推动农村地区互联网基础设施的建设和投入，提高农村互联网覆盖率，为“互联网+农村普惠金融”的发展提供硬件支持。要创新金融组织管理模式，充分利用大数法则进行用户评估，提高金融交易的效率。要充分发挥互联网金融挖掘用户需求的优势，将用户需求融入产品创新，提高农村普惠金融的服务质量。不断组建灵活的金融组织方式，根据农村经济发展的不同水平和不同阶段，选择适当的金融组织方式，不断扩大农村金融市场的资金供给和普惠金融的覆盖面。鼓励和引导农村金融机构开展在组织、运作、业务、技术、产品等各方面展开创新，并对金融机构及其员工进行普惠性指标的考核，推动农村金融服务创新向纵深发展。要加快建立乡政府、村委会为主导的基层金融服务网点，设立的“普惠金融+服务站+村委会”基层服务网点，向村民提供诸如银行小额取款、缴费、转账、贷款、公共事业办证、票务查询及购买、医疗挂号、电子商务、电子政务、求职、农村物流等服务。形成“网点固定服务+服务点代理服务+电子渠道自助服务+上门服务”四位一体服务模式，开发“农保通”、“直补通”、“农合通”三大支付系统，全天候、跨地区、多渠道提供“查、缴、扣、取”金融服务，把国家惠农政策、资金和技术及时、方便地送到贫困农民手中，切实增强老百姓的获得感和满意度。

（三）优化农村普惠金融发展的制度环境

加强顶层设计，将发展农村普惠金融纳入乡村振兴战略中，在宏观层面进一步推进农村金融体系的制度建设。要加快构建以《促进农村金融发展法》为基准,以农村商业金融法、农村政策金融法、农村合作金融法、民间金融法等为分支的法律框架体系,并从农村普惠金融发展管控、农村弱势者金融权利保护、制度实施保障三个维度构建基本制度体系。另一方面，要加快构建完善的农村征信体系，完善农户经济信用信息库，提升农户信用信息的覆盖率，并增加征信数据的共享与应用。此外，由于风险防控在当前农村普惠金融的发展中仍然是薄弱环节，一些机构资金安全、信息安全的保障仍然不足，因此，加快构建规范的风险防控体系尤为关键。金融机构必须在规范运营的基础上构建更加有效的监管关键。各级金融主体要搭建一个统一的监管体系，明确功能定位，并增强与各地区地方政府的联合监管，力求构建一个坚固的系统性金融风险防范机制。要尽快颁布全国范围内适用的互联网金融监测统计系统，尤其要强化P2P网贷行业的监测统计及风险预警，对流动性风险进行实时跟踪监测。

第五篇：农村普惠金融发展中的问题及对策研究

普惠金融的内涵

普惠金融是联合国于2005年“小额信贷年”时提出的概念，后被联合国和世界银行大力推行。其基本含义是：能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实际上就是让所有的老百姓都能享受到更多的金融服务，更好的支持实体经济的发展。它的内涵主要包括以下几方面的内容：首先，普惠金融是一种理念。只有让每个人都拥有享受金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。其次，在服务对象方面，贫困和低收入客户是这一金融体系的核心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个方面的行动。最后，普惠金融是以较低的价格而不是免费提供金融服务。本质上，普惠金融是以较低的门槛将那些被排除在传统金融服务之外的人纳入金融服务体系之内，它不是一种单纯的资金的转移，而是要让所有人都享受到实惠的、可持续的金融服务。发展农村普惠金融的意义

农村金融是现代农村经济的核心，对农村经济的发展具有重大的影响。因此，发展农村普惠金融，完善农村普惠金融体系，对于推动农村经济的发展具有很重要的作用。农村地区的贫困人口缺乏资金支持去发展生产，而传统金融体系又把他们排除在外，使他们无法摆脱贫困。通过发展农村普惠金融，向他们提供农村金融服务，能够使贫困者进行生产性投资，这是帮助他们摆脱贫困的基本途径。发展农村普惠金融的基本目的就是使农村地区的贫困人口能够获得平等的享有充分的金融服务的权利。除此之外，发展农村普惠金融还可以促进教育公平、医疗公平等，从而能够促进整个社会的公平，有利于我国和谐社会的建设。我国农村普惠金融的发展现状

我国的农村金融机构经过多年的发展，已经形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。与正规的金融机构形成完备的体系相比，在我国的农村金融市场上还广泛存在着以自由借贷等为主要形式的民间金融，非正规金融机构也得到迅速发展，这就使我国的金融服务区域实现了广覆盖。但是，我国在2012年末还有1696个乡镇还没有金融机构，事实上，在我国实现每一个区域都有金融机构的目标，还存在着相当大的困难。我国农村普惠金融发展中存在的问题

首先，农村居民将自己拥有的资金存入农村金融机构，这些金融机构却因为自己本身盈利第一的商业特性和农业生产的特性，不愿意将资金贷给农民，这使得农村和城市的贫富差距越来越大。其次，作为农村金融需求主体的农民，缺乏相关的金融知识教育，金融意识和信用意识比较淡薄，这就加大了农村地区金融服务的难度。再次，普惠金融由于其目标客户是农村中的低收入者甚至是贫困群体，他们一般没有抵押贷款的能力，也无人替他们担保，这就使农村普惠金融业务的不良贷款率较高，导致了农村普惠金融机构贷款风险的大大提升。最后，我国涉及农村普惠金融的法律法规还不够健全，现有的金融法规都是针对城市出台的，农村金融还没有专门的法律规范和保护。完善我国农村普惠性金融体系的对策

首先，要建立多层次的农村普惠金融体系。主要应采取以下几点措施：找准自身发展定位，适当调低市场准入标准;加大宣传力度，拓宽融资渠道;加大培训力度，规范内部管理;政府要加大对农村资金互助社的培训力度。其次，要增强农村普惠金融机构的可持续发展能力，农村普惠金融机构的可持续发展能力主要取决于它们的风险管理水平，因此，如果要提高它们的可持续发展能力，就要提高他们的风险管理水平。第一，逐步推行小组联保机制以降低贷款风险，一方面可以起到代替抵押的作用;另一方面可以使贫困农户之间相互担保，让他们之间互相监督、互相帮助，提高还款率，降低贷款风险。第二，农村普惠金融发展中的信息不对称问题给金融机构带来了巨大的风险。我们可以利用先进的信息技术使农村金融机构建立信息化、网络化的业务管理系统，获取相关信息，降低网络风险。第三，农村普惠金融机构只有采取商业化的运作，遵循利率市场化的原则，才能逐渐摆脱对政府补贴的依赖，使自己的经营收入足以负担自己的经营成本，这样才能实现农村普惠金融机构的可持续发展。最后，要充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用，主要应做到以下两方面：一是加大农村地区微型金融的立法力度;二是规范和引导民间金融，加快制定民间借贷的法律法规;三是，利用财政税收政策和货币信贷政策引导金融资源流向农村地区。一方面，政府可以对农村新型的金融机构给予财政补贴和税收上的优惠，使他们迅速发展起来;另一方面，政府还可以进一步放开对农村普惠金融机构贷款利率的控制。结语

通过以上论述，我们得出了发展农村普惠金融对我国农村经济发展的重要作用，也进一步了解了我国农村金融发展中存在的问题，并提出了促进我国农村普惠金融发展的措施。相信通过建立多层次的农村普惠金融体系、增强农村普惠金融机构的可持续发展能力、充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用等措施，一定可以使我国农村的金融得到良好的的发展，进而促进我国农村经济的发展并使我国金融体系得到完善。inclusive financial connotation Inclusive Finance is a concept proposed by the United Nations in 2005, when the United Nations and the world bank to promote the concept of.The basic implication is that the financial system can be effectively and fully capable of providing services to all social classes and groups.In fact, all of the people are able to enjoy more financial services, to better support the development of the real economy.Its connotation mainly includes the following aspects: first, inclusive finance is a concept.Only let everyone have the right to enjoy financial services, have the opportunity to participate in economic development, in order to achieve common prosperity, to build a harmonious society.Secondly, in terms of services, poor and low-income customers is the core of the financial system, their demand for financial services determines the actions of all aspects of the financial system.Finally, inclusive finance is to provide financial services at a lower price rather than free.Essentially, financial inclusion is to lower the threshold of the excluded outside the traditional financial services included in the financial service system, it is not a purely financial transfer, but to let everyone enjoy the affordable and sustainable financial services.2 the significance of developing Inclusive Finance in rural areas Rural finance is the core of the modern rural economy, which has great influence on the development of rural economy.Therefore, the development of Inclusive Finance in rural areas, improve www.xiexiebang.com www.xiexiebang.com www.xiexiebang.com rural financial institutions, inclusive financial institutions in rural sustainable development capacity is mainly determined in their risk management level.Therefore, if you want to improve their capacity for sustainable development, improve their risk management.First, the gradual implementation of group lending mechanism to reduce the risk of loans, can have to mortgage instead of the effect;on the other hand can make poor farmers mutual guarantee, so that their mutual supervision, help each other, improve the repayment rate, reduce the risk of the loan.Second, the problem of information asymmetry in the development of rural inclusive finance brings great risks to financial institutions.We can make use of advanced information technology to make rural financial institutions to establish information, network management system, access to relevant information, reduce network risk.Third, inclusive rural financial institutions only take commercial operation, follow the interest rate market principles, in order to gradually get rid of dependence on government subsidies, make their own operating income to the burden of their operating costs, so as to achieve sustainable development of inclusive rural financial institutions.Finally, to give full play to the government in rural areas.