关于整治代理保险、基金、理财不规范经营有关事项通知业务通知21号

第一篇：关于整治代理保险、基金、理财不规范经营有关事项通知业务通知21号

松邮银业[2012]21号

关于整治代理保险、基金、理财等业务不规范经营

有关事宜的通知

各县行、各代理业务局、全区各支行（局）：

为进一步贯彻落实上级监管部门指示精神，按照集团公司、省邮政公司和省分行整治不规范经营的电视电话会议精神和省行下发的关于整治不规范经营的实施方案，依据《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发[2012]3号），《中国银行业监督管理委员会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发[2010]90号）、《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》（银监办发47号）等文件规定。为进一步规范代理保险业务，基金业务、人民币理财业务做到合法合规经营。根据我行实际情况，特提出要求如下：

一、保险业务

1.代理销售保险业务的网点必须取得《保险兼业代理许可证》并对外公示，未取得《保险兼业代理许可证》的网点或许可证过期尚未补办的网点不得办理保险业务。

2.代理保险销售人员必须持《保险代理从业人员资格证书》上岗，未取得《保险代理从业人员资格证书》的营业员不得宣传、销售、办理保险业务。严格执行销售人员持证上岗制度。

3.为了进一步规范与保险公司的合作，我行将严格手续费管理制度，对账外账要严格清理，保险公司不得与营业网点人员私自达成关于手续费的任何相关协 1

议，网点人员不得以现金、礼品等任何方式收取除行内手续费之外的非法利益，如有发生，立即停办该家保险公司业务并对相关人员予以严惩。

4.各级管理机构及营业机构应切实加强代理保险产品的合规宣传和信息披露，不得自行印制宣传材料，所有宣传材料必须由保险公司提供。不得向客户发放任何礼品，现金等发展保险业务，一经发现将严肃处理。

5.严禁保险公司销售人员在邮储银行网点进行客户宣传和销售保险产品，如有发生，立即停办该家保险公司的保险业务。

6.取得兼业代理资格的网点只能代理三家保险公司的产品，如超过三家必须取得银监局的报备资格，否则视为违规销售，停办相关保险公司业务。

7.如果网点撤销某保险公司产品并增加新的保险公司产品且超过三家的，撤销的保险公司必须与网点合作时间满一年，否则视为违规经营。

8.在宣传、销售、办理保险业务过程中取得从业资格的代理保险销售人员要遵循以下要求：

1)在宣传、销售时，代理保险销售人员要切实做到从客户利益出发对客户承受风险能力情况进行评估，进行风险告知，要全面客观地介绍保险产品的条款和属性，不得有故意隐瞒现象。

2)不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比。

3)不得片面夸大保险收益，不得与上述产品的收益进行比较，提及“本金、存款、利率”等与储蓄存款的比较字样。向投保人做出不实承诺或者夸大保险合同利益。

4)向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。不得强迫或者诱导投保人订立保险合同。

5)不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售。

6)不得代替投保人签署投保单、保单回执、委托授权书和抄录投保人声明、风险承受能力评估报告等重要文件；并提示客户（投保人）对必填项进行亲自填写、抄录。

7)不得指导或代替客户在投保单上填写非真实有效的联系方式（如虚假的、销售 2

人员或营业网点的联系方式等），系统录入信息与投保单填写信息要保持一致。8)不得向客户隐瞒责任免除、退保损失和犹豫期撤单权利等信息；应如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保时限等重要信息。

9)不得代替客户接受保险公司电话回访。

10)不得阻扰投保人履行如实告知义务；对投保人的信息要做到尽职调查，不符合投保条件的客户不得代客户隐瞒信息为其投保。

11)针对销售投资连结、万能等人身保险产品时，销售人员不得隐瞒投资风险、费用扣除情况；对不同的保险品种要做到条款解释详细，不得一句话带过。12)不得唆使投保人终止有效保险合同、转投新的保险产品；

13)在办理保险业务前要识别投保人身份，进行联网核查并将结果打印到投保单上。必须只对符合规定的客户办理保险业务。

14)营业员在为客户办理投资型保险业务前要为客户做风险承受能力测评，对符合风险承受力的客户进行产品销售。对客户购买超过其风险承受能力的保险产品时，应给予明确提醒并要求客户签字确认。

15)销售人员应指导客户正确填写《投保提示》和《中国邮政储蓄银行客户风险承受能力评估报告》，对单式中须客户抄录的提示语句应提示客户（投保人）本人亲自抄录并签字。并上交保险事后监督部门进行备案。16)不得有违规代理保险产品等其他不合规行为。

二、基金业务

1、要求必须在开办业务网点的醒目位置公示《证券投资基金投资人权益须知》。

2、销售基金业务的网点应配置一名以上持有《基金从业资格证书》或《基金销售从业资格证书》的从业人员。无证人员不得宣传销售基金产品。

3、无持证人员的网点应及时向业务部上报网点情况，不得隐瞒。并积极组织网点人员进行资格证书的考取。

4、在销售基金业务时，严格按照销售操作流程进行操作。

5、在销售产品前，客户若未对风险承受能力进行评估，应首先对其进行评估。系统若提示超过风险承受能力或风险评估结果已过期现象，应为客户重新评 3

估风险承受能力，如已超过客户的承受力评级，应给与明确提醒并要求客户签字。

6、在宣传推介基金产品时，不得出现虚假宣传、承诺收益、捆绑销售、获取不当利益等违规销售行为。

7、不得采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金。

8、无持证人员网点将对其基金的认购、申购业务进行停办，只开办赎回业务。

三、理财业务

个人理财业务、机构理财业务

1、要求必须在开办业务网点醒目位置公示《中国邮政储蓄银行人民币理财产品客户权益须知》。

2、销售理财产品时应严格按照理财产品销售流程进行操作。

3、在销售产品前，客户若未对风险承受能力进行评估，应首先对其进行评估。系统若提示超过风险承受能力或风险评估结果已过期现象，应为客户重新评估风险承受能力，如已超过客户的承受力评级，应给与提醒并要求客户签字。

4、在销售产品时，对非保本产品不得宣传该产品为保证本金安全、保证收益产品。不得将理财产品与定期存款相比较、将产品的预期收益混淆定期存款利率进行宣传。

四、代理贵金属业务

1、办理贵金属业务的人员必须为持证人员。

2、必须在网点显著位置公布业务收费明细。

3、贵金属宣传材料必须为总行经监管部门批准的宣传材料，不得私自印刷宣传材料。

4、不得对客户提供虚假、误导性信息。

5、不得夸大收益，欺骗、诱导客户进行频繁交易，向客户做获利或保本的承诺。

6、在办理业务时要按照操作流程进行办理，必须对贵金属业务客户进行专项风险评估，向客户充分揭示业务风险。

7、不得出现代客操盘现象。

五、几点要求：

1、各代理业务局及各网点必须组织全体员工，特别是从业人员认真学习此文件的相关规定，严格按照业务的操作流程办理业务，规范从业人员的营销行为，杜绝不合规问题的发生。

2、市行、各县行、各代理业务局要成立整治不规范经营的领导小组，负责对网点公示情况、持证情况、操作流程、营销行为的检查指导和考核，并制定客户投诉的危机处理和突发事件的应急预案，以便及时应对各类事件的发生，对发生的问题要及时向上级汇报。

3、各网点要按照此文件精神对支行的不规范经营情况进行全面细致的检查并上交自查报告，对存在的问题及时报告上级主管部门以便得到及时解决，对有问题不报的后果自负。

4、不规范经营整治活动是一项长期的工作，希望各县行、各代理业务局、各网点站在全局的高度，合规经营的长远战略角度，抓好此项工作的落实。

5、对外部监管部门检查发现问题或客户投诉发生的误导现象，将追究相关管理人员及直接责任人的责任，希望大家引起高度重视！

综合业务部 2012年4月13日

抄送：各县行行长、副行长、各县局主管局长

第二篇：整治不规范经营通知

急

件

中国银行业监督管理委员会四川监管局文件

川银监发„2012‟23号

中国银行业监督管理委员会四川监管局关于转发

《中国银监会关于整治银行业金融机构

不规范经营的通知》的通知

各市（州）银监分局，四川银监局成都各县（区、市）监管办事处，四川各政策性银行、国有商业银行一级分行，中国邮政储蓄银行四川省分行，四川省农村信用社联合社，各股份制商业银行、省外城市商业银行、外资银行成都分行，成都银行，成都农商银行，各金融资产管理公司成都办事处（四川分公司），各信托公司，各财务公司，中石化财务公司成都分公司，四川锦程消费金融公司，成都各村镇银行: 现将《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》(银监发„2012‟3号，以下简称《通知》）转发给你们，并结合2012年2月7日银监会召开的银行业整治不规范经营问题电视电话会议精神提出以下要求，请一并遵照执行。

一、各银行业机构要深刻认识不规范经营行为的危害性，加强组织领导，统筹部署，由“一把手”负总责，逐级落实责任，明确专门的部门和人员牵头组织，迅速开展自查自纠工作，集中人员、精力和时间，在一季度集中开展以“规范贷款行为、科学合理收费”为主题的不规范经营问题专项治理活动。

（一）整治重点。各银行业机构须按照《通知》要求把握八个方面的整治重点：以贷转存、存贷挂钩；乱浮利率、一浮到顶；以贷收费、浮利分费；转嫁成本、增加负担；违规收费、擅自提价；强制捆绑、不当搭售；高息揽存、借道收息；套餐服务、蒙骗客户。要围绕上述整治重点，查源头、查程序、查行为，切实纠正不规范行为。

（二）整改措施。各银行业机构要在全面自查基础上切实加以整改，做到以下几点：

1.明确制定禁止性规定。要按照银监会“七个不准”和“四公开”要求，明确制定存贷款管理和服务收费方面的禁止性规定。要将各项禁止性规定具体落实到各项规章制度中、落实到业务管理各个步骤中、落实到业务操作各个环节中，要将有关要求立即传达到各级网点和基层员工，通过张贴告示告知客户。对3月1日后仍出现附加贷款条件的不合理行为，监管部门将严肃查处。

2.统一规范服务收费价目。遵循公开透明和“明码标价”原则，辖内各法人机构要统一制定收费价目名录，并通过官方网站和网点张贴等方式进行公布。从4月1日起，各机构一律按公布的价目执行收费，任何分支机构不得自行变更，凡未统一公布的一律停止收费。

3.建立健全举报投诉机制。建立通畅有效、界面友好的举报 — 2 — 和投诉渠道，建立高效的处理机制，谨慎处理公众过激的言论和行为，切实保护金融消费者合法利益，防止出现群体性事件。

（三）工作要求。各银行业机构要按时限要求做好以下四方面工作：

1.迅速召开专项治理工作会议，全面部署专项治理工作，要将会议精神传达到所有基层网点和员工。

2.按照银监会“七个不准”和“四公开”要求，2月底之前在法人机构网站和营业场所公示明确的存贷款和服务收费方面的禁止性规定。

3.3月底之前在法人机构网站和经营场所显著位置公布服务收费价目。

4.3月底之前在法人机构网站和经营场所公布举报投诉电话。

二、各级监管部门要按照银监会统一部署，本着机构自我规范为主，监管查处为辅的原则，把握好政策导向，加强正面引导，确保专项整治工作收到实效。

1.要及时召开辖内银行业机构网点负责人会议，全面部署专题治理工作。

2.要从3月1日起对辖内银行业机构开展“附加不合理贷款条件”的监管检查。

3.要在3月底之前完成辖内银行业机构自查报告的收集和核评工作。

4.要从4月1日起对辖内银行业机构开展“不合理收费”监管查访，对检查发现的违规行为要依法严格处罚。

三、及时报告专项治理活动开展情况

— 3 — 1.请各银行业机构于2012年3月20日之前将不规范经营问题专项自查报告报送四川银监局各对口现场检查处。

2.请各监管处室于4月16日将所监管机构自查自纠、核评整改、现场抽查等专项治理工作形成文字材料反馈四川银监局政策法规处汇总。

3.请各市（州）银监分局速将本通知转发至辖内银行业金融机构，并于4月16日之前将专项治理工作报告报送四川银监局政策法规处。

联系人及联系方式

政策法规处： 李 均 61884004 现场检查一处：张 磊 61886578 现场检查二处：吴 畏 61886483 现场检查三处：周 凡 61886570 现场检查四处：刘峻涛 61886490 现场检查五处：胡 鹏 61886515 现场检查六处：李 黎 61886436 现场检查七处：文 飞 61886547 特此通知。

二○一二年二月八日

主题词：金融监管 不规范经营 整治 通知

内部发送：局领导，办公室，各监管处。

联 系 人：李均 联系电话：028-61884004 四川银监局办公室 2012年2月8日印发

(共印6份)

第三篇：关于规范银信理财合作业务有关事项的通知

关于规范银信理财合作业务有关事项的通知

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司：

为促进商业银行和信托公司理财合作业务规范、健康发展，有效防范银信理财合作业务风险，现将银信理财合作业务有关要求通知如下：

一、本通知所称银信理财合作业务，是指商业银行将客户理财资金委托给信托公司，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。上述客户包括个人客户(包括私人银行客户)和机构客户。

商业银行代为推介信托公司发行的信托产品不在本通知规范范围之内。

二、信托公司在开展银信理财合作业务过程中，应坚持自主管理原则，严格履行项目选择、尽职调查、投资决策、后续管理等主要职责，不得开展通道类业务。

三、信托公司开展银信理财合作业务，信托产品期限均不得低于一年。

四、商业银行和信托公司开展融资类银信理财合作业务，应遵守以下原则：

(一)自本通知发布之日起，对信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理，即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。上述比例已超标的信托公司应立即停止开展该项业务，直至达到规定比例要求。

(二)信托公司信托产品均不得设计为开放式。

上述融资类银信理财合作业务包括但不限于信托贷款、受让信贷或票据资产、附加回购选择权的投资、股票质押融资等资产证券化业务。

五、商业银行和信托公司开展投资类银信理财合作业务，其资金原则上不得投资于非上市公司股权。

六、商业银行和信托公司开展银信理财合作业务，信托资金同时用于融资类和投资类业务的，被信托业务总额应纳入本通知第四条第(一)项规定的考核比例范围。

七、对本通知发布以前约定和发生的银信理财合作业务，商业银行和信托公司应做好以下工作：

(一)商业银行应严格按照要求将表外资金在今、明两年转入表内，并按照150%的拨备覆盖率要求计提拨备，同时大型银行应按照11.5%、中小银行按照10%的资本充足率计提资本。

(二)商业银行和信托公司应切实加强对存续银信理财合作业务的后续管理，及时做好风险处置预案和到期兑付安排。

(三)对设计为开放式的非上市公司股权投资类、融资类或含融资类业务的银行理财产品和信托产品，商业银行和信托公司停止接受新的资金申购，并妥善处理后续事宜。

八、鼓励商业银行和信托公司探索业务合作科学模式和领域。信托公司的理财要积极落实国家宏观经济政策，引导资金投向有效益的新能源、新材料、节能环保、生物医药、信息网络、高端制造产业等新兴产业，为经济发展模式转型和产业结构调整作出积极贡献。

九、本通知自发布之日起实施。

请各银监局将本通知转发至辖区内银监分局及有关银行业金融机构。

2010年8月5日

第四篇：银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知

银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知

中国银监会关于整治

银行业金融机构不规范经营的通知

银监发〔２０１２〕３号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：

为有效服务实体经济，纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，银监会决定在银行业系统全面开展“不规范经营”专项治理工作。现就有关事项通知如下：

一、银行业金融机构要认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，按照国家利率管理相关规定进行贷款定价，并严格遵守下列规定。

（一）不得以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

（二）不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

（三）不得以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

（四）不得浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。

（五）不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

（六）不得一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。

（七）不得转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。

二、银行业金融机构要严格遵守国家价格主管部门和监管机构关于金融服务收费的各项政策规定，对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及时自查自纠，并严格遵守以下原则。

（一）合规收费。服务收费应科学合理，服从统一定价和名录管理原则。银行业金融机构应制定收费价目名录，同一收费项目必须使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，并由法人机构统一制定价格，任何分支机构不得自行制定和调整收费项目名称等要素。对实行政府指导价的收费项目，严格对照相关规定据实收费，并公布收费价目名录和相关依据；对实行市场调节价的收费项目，应在每次制定或调整价格前向社会公示，充分征询消

费者意见后纳入收费价目名录并上网公布，严格按照公布的收费价目名录收费。

（二）以质定价。服务收费应合乎质价相符原则，不得对未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用。

（三）公开透明。服务价格应遵循公开透明原则，各项服务必须“明码标价”，充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择。

（四）减费让利。银行业金融机构应切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德。

三、银行业金融机构要组织本系统在一季度集中开展以“规范贷款行为、科学合理收费”为主题的不规范经营问题专项治理活动。

（一）加强源头治理。各银行业金融机构要从经营计划和绩效考核办法的制定入手，整治不切实际的快增长、高指标问题，校正经营导向，从源头上杜绝各级机构、网点及员工的不规范经营冲动。

（二）加强程序治理。各银行业金融机构要全面梳理业务流程和相关内部管理制度，严格区分贷款融资和各项收费业务的不同营销、定价程序。对贷款融资，要从风险管理角度出发，对受理、审批、签约、放款、贷后管理等环节进行严格把关，防止层层附加条件；对其他服务收费业务，要从产品开发、功能设计、收益测算等环节进行充分论证和询价公示，防止自定价目和层层加价。

（三）加强行为治理。银行业金融机构要对从事具体经营活动的分支机构高管和一线员工进行商业道德和社会责任教育，切实做到不同业务柜面分离、人员独立，不得误导、挤压和要挟客户，端正经营思想，规范经营行为；银行业金融机构还应建立公开、完善的违规收费举报和投诉处理机制，及时掌握分支机构违规收费行为，及时查处纠正。

四、银行业监督管理部门要在督促银行业金融机构自查整改的基础上，集中精力、集中时间、集中人员以多种方式进行核查监督。

（一）指导机构自查。银监会各监管部门和各级派出机构要督促指导银行业金融机构按本通知要求，迅速组织自查自纠，及时清理纠正不当贷款业务和收费项目，并于２０１２年３月底前审查各银行业金融机构自查报告，核评其自查整改情况。

（二）实施监管检查。银监会各级派出机构要将整治不规范贷款和不规范收费问题纳入当前工作安排，组织现场抽查。对检查发现的违规行为依法严格处罚，并将检查和处罚结果在全辖范围内通报。

（三）联合媒体访查。银监会各级派出机构要有组织、有计划地联合当地主要媒体，对银行网点和相关客户进行明察暗访，并对严重违规案例公开曝光，通过引入舆论监督推动银行业不断规范经营行为，改善金融服务质量。

二○一二年一月二十日

第五篇：关于申请和变更保险兼业代理业务许可证事项的通知

关于办理申请及变更保险兼业代理业务许可证事项的通知

各县(市)农信联社：

为做好保险兼业代理业务许可证申报和变更工作，确保按时完成申报和变更，根据《河北省农村信用社联合社 中国人寿保险股份有限公司河北分公司关于办理保险兼业代理业务许可证事项的通知》（冀信联字［2011］1号）的要求，现将有关事项通知如下：

一、高度重视，明确专人负责。按照省联社要求，保险兼业代理许可证申报和变更工作要于2月底前完成，在3月底前取得保险兼业代理许可证。目前全辖有600多个网点需进行许可证申报、22个网点需进行许可证变更，时间紧、任务重，各农信联社要高度重视此项工作，明确专人负责组织有关申报资料并认真审核，确保资料齐全、合规，内容准确，保证全市申报和变更工作的顺利进行。

二、严格审查，确保工作质量。

目前接收的部分农信联社资料，存在很多问题，增加了办事处审查工作量及资料反复修改的时间。为提高组织资料效率，请各农信联社认真学习1月11日召开的保险兼业代理资格申报培训视频会内容，同时对几点注意事项提示如下：

（一）各农信联社只上报机构清单（附件1）电子版。

（二）附件2:保险兼业代理资格申请表

1、主营业务只填写办理存款、贷款、票据贴现、国内结算业务等。

2、申请代理险种填写培训资料中的8个险种。

3、委托河北省农村信用社联合社代为办理。

4、代理保险业务负责人填写营业执照上的负责人。

5、申请机构日期打印填报日期，受托机构日期晚于填报日期5日后

（三）附件3：委托代理意向书

1、有关声明选择是或否处，在“是”后面的括号中填写“√”，具体是在Word文档中“选择插入—特殊符号—数字符号—√”选择。不能用“V”代替。

2、“拟委托的保险公司省级机构”日期不填。

（四）附表：从事保险代理业务的人员清单只需填写一个人员。

（五）营业执照、组织机构代码、从业人员资格证复印件，手工填写“经核对与原件无误”，并加盖申请单位公章。

三、时间及有关要求

（一）按照《河北省农村信用社联合社关于办理保险兼业代理业务许可证事项的通知》（冀信联字［2011］1号）的规定，各营业网点必须在取得《保险兼业代理业务许可证》后，方可从事保险代理业务。

（二）新申请办理资料手续齐全的联社，电子版按申请模版样式整理好后，于1月28日前上报。资料不齐全的尽快补齐手续，最晚于2月底前上报。原有保险兼业代理业务许可证由于险种增加，要重新申请变更，变更资料电子版于1月25日前上报。

联系人：蒋彬彬 联系电话：3107502 邮箱：bdywqfb@163.com

二〇一一年一月十九日