我国个人理财业务中存在的问题和对策分析

第一篇：我国个人理财业务中存在的问题和对策分析

我国个人理财业务中存在的问题和对策分析

（通过商业银行为例）

摘 要：随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。围绕着制我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。

关键词：商业银行；个人理财；问题；发展；对策

一．发展现状

1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。

由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些行甚至停办了人民币理财业务。

2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配臵，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。

二．存在的主要问题

1.将理财作为竞争手段。2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。

2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。

一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限，加上商业银行人民币流动性过剩问题突出，大量理财资金涌入货币市场，银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来，我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨，上交所国债指数从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点，上涨20.45%.债券指数已在高位运行，债券收益率曲线整体下移，债券资产利率风险越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据、拆放境外同业等产品，也存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品，有的与香港红筹股挂钩，有的与新兴市场债券挂钩，有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前，美国联邦储备基金利率已达4.5%，且市场普遍有进一步上升的预期，随着美元与人民币利差的进一步拉大，许多商业银行通过各种汇率、利率工具，投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配臵效率的意愿比较强烈，一旦市场出现大的逆转，外币理财市场将面临较大的风险。同时，由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏自主创新能力，也存在一定风险。

二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。

三是流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。

3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设臵专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。

4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序，许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构，通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理，提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前，我国还没有完善的类似权威机构，只是于2004年9月，以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会，并于2005年8月加入了国际CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。

三．对策建议 要加快我国金融市场的发展步伐 

（1）尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。

（2）完善我国的资本市场。

（3）允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。 要加大理财市场的培育

（1）要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，市场准入门槛高，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数，中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场，为实现银行的长期利润，商业银行不应忽视这一市场。

（2）建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。

 要提高理财人员的整体素质

（1）要选拔一批理财专家培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。

（2）强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。

（3）实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。

 要加快金融创新

我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行应：

（1）不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。

（2）开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。

（3）开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献

［1］谢怀筑.个人理财［M］.北京：中信出版社，2004.

［2］徐燕.论商业银行的个人理财业务的发展［J］.中国农业银行武汉培训学院学报，2007，（1）

［3］程艳.我国商业银行个人理财业务发展［J］.合作经济与科技，2007，(9)

［4］刘建，陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展［J］.湖南科技学院学报，2008，(1).

［5］刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策［J］.辽宁经济管理干部学院学报，2008，(2).

［6］邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究［J］.经济师，2008，(2)

第二篇：我国商业银行个人理财业务存在的问题与对策分析

我国商业银行个人理财业务存在的问题与对策分析

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的银行理财服务是指：银行利用掌握的信息（包括客户信息和投资信息等）与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程①。

西方商业银行自 20世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。世界发达地区商业银行的经验表明，个人理财业务是银行新的利润增长点，具有巨大的发展空间。根据资料显示，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润达到35%，年平均赢利增长率约为12%-15%②。以美国花旗银行为例，其个人银行业务利润贡献度超过60%，其中个人理财业务贡献度接近50%，远高于一般的银行零售业务。从发达国家个人理财业务的发展趋势来看，发展个人理财业务有利于增加商业银行的利润来源；有利于改善银行的财务状况，转变银行经营增长方式；有利于完善金融服务功能。因此，个人理财业务在商业银行业务发展中占据着重要位置。

我国商业银行从上个世纪90年代中期开始开展个人理财业务。1996年，在中信实业银行广州分行在国内首家推出个人理财业务之后，工行、招行、农行、建行、交行、广发行等商业银行也相继推出了拥有各自品牌的金融产品，一时间大量的理财工作室、理财中心如雨后春笋般纷纷涌现。与此同时，外资银行也寄希望于从中国个人理财市场中分得一杯羹，纷纷抢滩中国境内个人理财市场，争先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地开设理财中心、财富管理中心，抢占个人理财市场。随着我国居民财富的积累和理财欲望的不断增强，个人理财业务市场逐步升温。

进入2006年，金融业的对外资银行的深入开放已经进入了倒计时阶段，外资银行和国内各家商业银行对个人理财业务的抢夺已呈现白热化程度。因而，我国商业银行如何抓住这最后的机会抢占更大的市场份 ①刁恒波.我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题分析.商业银行个人理财研究,2005-3.第9页.②梁君.http:skymotor.bokee.com/125k 2006-5-22.1

额，如何谋求在未来市场环境中的生存与持续发展，以及如何赢得相对竞争优势是各家商业银行应该关注的一个重要课题。

一、个人理财业务发展的积极因素

（一）居民财富的快速增长，为商业银行发展个人理财业务提供了基础

中国人民银行1月15日公布的数据显示，截至2005年12月末，我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元③。中国居民如此庞大的居民储蓄额吸引了众多商业银行的眼球，为我国商业银行个人理财业务提供了必要前提。

美林集团曾发布过一份《2005全球财富报告》称“中国内地拥有百万美元资产（不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品）以上高收入的人群比上增加了4.3%，总数已达30万人。”④据专家预测，在未来的5年中，个人理财市场将以30%的速度递增。由此可见，我国的个人理财市场将呈现无限商机。

①

（二）投资理财业务环境的日趋完善有利于活跃和规范理财市场

长期以来，投资市场的不完善使许多投资者望而却步，阻碍了个人理财业务的良性发展。2002年以来出现了股市长期低迷，房地产市场不断虚增的情况。除此之外，我国严格的外汇管制政策，也使我国投资者难以参与国际投资市场。当前，证监会颁布了“国九条”致力于积极推进股权分置改革和证券业务创新，以期从根本上解决中国股市先天固有的结构性缺陷，扭转股市长期低迷的局面，保护广大投资者利益。与此同时，我国政府大力规范房地产市场，抑制楼市炒风。央行、银监会和外汇管理局日前共同发布《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办 ③ 记者王宇.我国居民储蓄存款直破14万亿元 一年连续跨三个大关.http:.④记者唐韵.中外资银行演理财大战 30万翁成焦点.http:.①记者张立栋.30% 中外资银行比拼个人理财http://licai.fooren.com/category/110002/2006/04/27/2006-04-27_314543_110002.shtml

法》，允许境内机构与居民个人委托商业银行在境外进行金融投资，进一步拓宽了居民的投资渠道。人民币利率市场化使金融大一统的利率固定价格将被全面打破，有利于各家商业银行进行金融产品的创新和开发，使银行变成金融超市，客户可以根据自己的实际需要选择恰当的金融产品。汇率制度改革在稳健中有加速的趋势，这使得联系人民币和外币的理财产品的设计成为可能。这些政策和举措将极大地促进我国资本市场和货币市场的完善和发展，扩大投资渠道和规模，丰富投资产品，这无疑将会大大刺激居民参与个人理财的需求。

（三）混业经营的趋势显著将拓宽个人理财业务的市场空间

2005年4月6日，国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行；2005年9月29日，银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗，预示着我国金融市场割据正在发生一场深刻的变革。另一方面，加入WTO和开放金融市场后，国际混业的模式将不可避免地从外部波及我国，使我国的金融混业经营的进程在实践中得到实质性的强化。金融混业经营有利于个人理财业务向综合性、个性方向发展，满足客户全方位、一站式的理财需求，并将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。

（四）外资银行的介入将有利于形成个人理财市场的竞争体系，促进个人理财市场的发展

自1997年以来，外资银行对个人理财市场觊觎已久。自2002年3月花旗银行率先推出理财中心以来，汇丰、渣打和恒生银行都已陆续在上海、北京、深圳等地开设了大规模的理财中心，并推出了各自的理财品牌，外资银行紧紧抓住个人理财大做文章，除了利用自己有特色的产品进行大规模的宣传外，更多地使用品牌战略抢夺优质客户，如荷兰银行的“梵高贵宾理财”，汇丰银行的“卓越理财”等。以深圳为例，汇丰银行深圳分行推出其“卓越理财”以来，不到一年时间就已拥有1000 3

多名高端客户①。根据我国加入WTO议定书，到2006年11月30日，外资银行将全面进入中国市场。由于外资银行在个人理财业务有着丰富的经验，许多投资者更愿意选择外资银行为其理财。一项调查显示，大约45%的客户表示等外资银行近来就选择其帮助理财②。面对外资银行竞争的日益加剧，我国商业银行必须凭借自身网点、人脉等资源优势积极探索全新的业务模式。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一)宏观经济环境制约了个人理财业务的发展空间

1.金融体制的限制。

我国金融业的分业经营限制了商业银行个人理财业务的发展。由于我国目前实行的是分业经营，银行不能涉足保险、证券等公司的业务，只能代销他们的产品，并且只限于这些理财产品的品种介绍、咨询建议、代理简单的中间业务等方面，银行无法将三者的优势有效地结合起来。因此，银行无法与非银行金融机构积极合作，无法利用复合性的理财工具将鸡蛋放在不同的篮子里，无法根据客户自身的赢利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件，制定个性化的理财管理计划，实现客户资金在银行、保险、证券领域的不同配置，达到客户方便、风险最小、保障最高、收益最大、满意度最高的理财效果。2．理财产品性质界定不清楚，相关法律法规不完善。

理财业务不等同于金融个人业务。但银行发行的以提高收益为目的理财产品业务目前也没有严格界定是存款业务还是投资业务，因此银行无法向客户提供提前支取、质押和开具存款证明等服务，在一定程度上降低了银行理财产品的市场竞争力。3．个人信用评价体系的不完善。

个人贷款是个人理财业务的重要内容之一，开展这项业务需要准确衡量个人的信用程度和还贷能力。由于我国个人征信系统建设刚刚起 ①②李南玲 徐强.深圳银行个人理财讲究“品牌”.http:ews.xinhuanet.com/fortune/2005-11/07/content_3745192.htm.同上

步，没有个人信用制度，银行在对个人开展理财服务时心存顾虑为防范风险而不敢大胆运作。个人因贷款手续繁琐又贷不到钱，汽车贷款、教育贷款、房屋贷款等贷款消费难以得到满足，客观上也影响了个人的理财目标的实现。

(二)商业银行自身管理因素

1．缺乏相对独立的业务运作系统。

个人理财业务为客户提供的是一种一站式新型综合性业务。它的顺利开展有赖于前后台业务的整合，而在目前我国商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部，但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成了前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务，同时由于体制的限制又制约了理财产品的设计与创新。

2.针对客户的信息缺乏必要整合，因此使商业银行无法有效地利用客户资料对其资产进行合理规划。

目前多数商业银行的运作系统建立在帐户基础上，而不是客户基础上，客户信息极为有限，因此无法有效的进行利用，也就无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险公司、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，不利于个人理财业务向纵深方向发展。

3．缺乏高素质的理财客户经理。

理财市场的大战，也是理财师之间的战争。个人理财业务是一项全新的、综合性的业务，它要求理财人员不仅必须了解个人金融业务的各项产品和功能，还应掌握股票、基金、保险、外汇、税收等金融知识，同时由于理财业务的开展需要客户经理直接与客户进行接触，了解客户的家庭资产状况、财务目标，然后根据客户的需求和爱好以及家庭状况，并结合当今国内的金融市场、金融投资品种合理地去分配资产。因此，专业理财师不仅要求理论知识过硬，并且有良好的人际交往能力和组织协调能力。目前现有的客户经理大多数是从原来的网点柜员中选拔出来的，也有一部分是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工，而他们又都有各自的优缺点。网点柜员业务熟练，但个人理财知识较欠缺，后

者虽然具备教丰富的理论知识，却缺乏客户管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。因此这种复合型人才的匮乏，已成为制约国内理财业务发展的主要瓶颈。

4．理财产品同质化严重，个性化不足，激烈的市场竞争导致收益率趋低。

在严格的分业经营环境下，受投资渠道狭窄等因素制约，商业银行理财产品创新能力较弱。虽然目前人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金产品、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，在这种情况下，各家商业银行对其理财产品也不断推陈出新，但这些产品大都是将现有业务和新业务进行不同的组合以打包的形式来呈现给客户，缺乏为客户“量身定做”的理财产品。有些银行的个别产品收益率过高，背离了理财的初衷，造成人民币结构存款收益率竞相攀高，产品竞争陷入价格战的泥潭，银行理财收益也越来越低。理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划，不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。因此，只有加快理财品种的创新、优化理财产品结构、实现理财产品的多样化，并根据客户的实际情况量身定做最适合的理财产品才是各家商业银行拓展理财业务的不二法门。

5．理财产品风险提示不够，导致投诉频发。

有些银行客户经理片面宣传理财产品的高收益，对客户所需承担的风险不予明示，从而极易误导投资者。如目前一些客户经理在宣传一些保险品种时，只讲优点，不讲缺点，对产品功能夸大其辞，言过其实，误导客户的现象时有发生，这种做法可能导致长期以来银行树立的诚信形象受到损害。

6．与外资银行之间合作较少。

外资银行与国内银行在个人理财服务方面各自为阵，沟通较少，缺乏优势合作，商业银行外汇理财产品大部分来自外资银行的原始设计，各商业银行产品的研法能力较弱，而外资银行目前受制于人民币业务的管制，使他们无法接触中国富人手中规模巨大的人民币资产。同时，各商业银行缺乏合作，加大了客户理财的成本，影响了个人理财业务的发展。

(三)客户因素

1.盲目追求收益，无视业务风险。

这种不理性行为很大程度上是商业银行价格战的后果，但老百姓本身也缺少对金融产品风险与收益关系的直观理解。其实，天下没有免费的午餐，高收益背后必然蕴藏着高风险，在面对诱人的理财产品时，老百姓需要的是审视其背后的风险。2． 缺乏长远眼光。

自从央行加息之后，银行里转存的客户络绎不绝，其实，这种一碰到风吹草动就坐立不安的行为不是理财的正确态度，理财不是亡羊补牢，而是在事前制定一系列长期有效的投资方案，将风险分散到各个渠道，这样才能坦然面对金融领域内的潮起潮落，而中国的百姓需要的就是这种目光长远的理财观。3．忽视自身的个性化需要。

对于消费者而言，理财产品和其他金融产品的一个本质区别是其业务主动性，对于存贷款业务安排，只能被动接受，但对于理财产品，老百姓却有权力按照自身偏好主动选取。但目前，客户缺乏这种意识，依旧像去银行存款一样，购买人民币理财产品，甚至可能在高收益率的刺激下忽视自身未来资金安排的现实需要而选择不适合自己的理财产品。这种对理财产品认识的片面化影响了百姓的理性和有效消费。4． 缺乏对政策的理性预期。

老百姓之所以会对新推出的理财产品情有独钟是因为它们提供的现实收益率较高，一般均高出同期存款利率。但很多人没有理性预期到中国加息周期的到来，其实自央行第一次加息之后，利率已经呈现出上升走势。在未来加息过程中，现在理财产品比之定期存款的收益优势将进一步缩小，甚至可能随之消除。因此，对经济宏观基本面缺乏理性预期的客户在选择人民币理财产品时，略显目光短浅。

三、我国商业银行个人理财业务发展的对策和建议

（一）积极争取政府、中央银行和银监会的政策支持

政府管理部门应逐步破除对商业银行实行分业经营、分业管理的束

缚，减少行政干预，鼓励金融机构大胆创新，积极拓展“个人理财服务”的业务领域，并大力提倡银行联合证券、咨询、保险、信托、法律、房产置业、汽车、教育产业、百货、家电等行业的战略伙伴和各界专业精英，建立规范的理财管理委员会、运作中心等组织架构，为客户提供政策允许的金融理财服务。央行要支持发展银行中间业务、投资类保险产品，鼓励证券公司进行同业拆借市场，进而推进银行信贷资产证券化的实现。同时还应加快人民币资本项目兑换进程，拓宽投资范围，使银行可以开发多样化的理财产品。除此之外，央行还应花大力气完善金融市场，如顺应目前的金融形式建立对冲产品市场和期货市场等。为顺应混业经营趋势，银监会应加快监管制度改革，防范理财产品风险，使商业银行个人理财业务获得平稳快速发展，同时增强银行盈利能力，提高客户满意度。

（二）加强个人理财业务环境建设

一是在组织架构上和业务分工重组中，商业银行要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，成立一个专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务，通过整合客户信息，为客户提供一站式服务，并做好理财产品的售后服务工作。二是加强个人理财业务的风险防范。建立个人信用评级标准，根据个人品德、文化水平、从事行业、收入情况、家庭情况等综合因素评定个人信用评级。除此之外，根据花旗银行的传统做法，每位加入理财中心的客户均需与花旗银行签定系列合同，规范客户与花旗银行的相关权利和义务。我国商业银行也应建立相应法规来规范客户、银行和客户经理三方面的行为，避免不必要的纠纷和减少风险的发生。三是建立客户投诉受理机制。规范客户投诉处理流程，对于客户的投诉，进行综合评议，明确各方责任，有利于客户服务的完善。

（三）建立专门的综合理财业务管理系统和加强客户经理队伍建设

1.加大理财软件系统投入建设。

据花旗银行的成功经验，个人理财业务中最重要的两个因子是IT

系统和客户经理。随着信息技术和互联网技术的发展与进步，以高端客户为主体的个人理财业务也越来越离不开高科技的支持，专门的理财软件系统融合了标准理财服务流程，并结合金融产品、客户经理交流区、理财分析工具箱等模块，使客户经理为客户提供相对标准的理财服务。2． 加大对客户经理的培训力度，并建立科学的考核分配机制。

个人理财业务是通过客户经理与客户的接触来完成的，因此，客户经理的素质决定着理财业务的发展。客户经理不但要有丰富的理论基础，还要有与客户打交道的丰富经验。因此，应当加强与保险、证券等行业系统的横向联合培训机制。同时，对客户经理进行有针对性的岗位交流，使他们通过实际的操练不断积累其金融运作和投资的实践经验，从而提高其专业理财能力。除此之外，还应强化激励机制，对客户经理实行不同的薪酬系数。

3． 建立我国个人理财师从业资格认证体系和理财行业规范，加强理财人员职业道德建设。

为了规范个人理财市场，树立行业的整体形象，我国应借鉴国外经验，建立符合我国国情的个人理财业务管理系统，以促进银行个人理财业务发展。目前美国的注册国际理财规划师（CFP）资格认证程序已成为国际公认的考核和显示理财师能力和职业道德行为的最佳办法。2004年11月，中国首批在国际CFP理事会指导下的中国金融理财师的培训正式开始①。

（四）加强和外资银行的合作与沟通，形成优势互补，共同促进个人理财业务的发展

外资银行与国内商业银行在个人理财业务方面有着各自的优势，外资银行有着较高的风险管理技术和产品创新能力，但由于中国金融业尚未全面开放，使得它在人民币业务上有管制，而国内商业银行则在营业网点、客户基础、品牌知名度和人民币理财产品上有着天然的优势。根据李嘉图的比较优势理论，如果二者开展合作，则会比目前各自在战场上单打独斗创造更多的效益，同时有利于双方业务的完善与发展，从而促进整个个人理财业的持续健康发展。

①记者郭兰云.个人理财市场呼唤专业理财服务.经济导刊.2004年第11期.第49页.（五）对市场进行细分，实行差别化服务

个人理财市场复杂、客户分散、需求多样，决定了银行提供的理财服务必须是有针对性的、个性化的。因此，需要对理财市场进行细分。所谓市场细分，就是指商业银行把整个金融市场的客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或若干方面具有相同或相似的特征，以便商业银行相应地采取特定的营销策略来满足这些不同客户群的需要。银行间的竞争主要在于获得客户以增加市场份额，追求利润最大化。而细分市场就是要找准市场空白点，按照人口、地理、心理和行为等变量，加强与客户的沟通，了解客户的需求，从而制定符合实际的以客户为中心、市场为导向、按客户价值差异配置经营资源的客户战略。进行客户市场细分，不仅要区分不同消费者的增值需要，比如保值型、稳健型还是风险型等，还要分析他们的社会阶层、财产规模、收入特征、信用级别、风险承受能力、购买行为和习惯等，从而把市场划分为若干个层次的消费者群，并针对不同层次客户，提供符合他们需求的服务，使银行服务由同一化、大众化向层次化、专门化转变，从而实现“差异化”服务。

（六）加大营销力度，培育公众理财意识

1．加强运用传统手段营销。

各家商业银行应利用现有基层网点的优势，利用柜员或客户经理直接上门开展营销，挖掘更多的潜在客户，提高个人理财服务的便利性和实用性。

2．充分利用科技化手段营销。

随着金融网络服务水平的提高，各家商业银行还应积极拓展电子营销渠道，借助网上银行、自助银行、电话银行、手机银行、ATM、POS等电子产品，为客户提供方便、快捷的金融服务，降低交易成本。3．运用市场化手段进行营销。

银行可以利用各种媒体和中介机构加强理财产品的宣传和引导。通过组织理财知识讲座、产品推介、广告宣传等形式，使理财服务深入百姓生活，刺激和增强百姓的理财意识。

（七）加快个人征信体系建设

征信体系是现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础。其主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助商业银行防范信用风险，保持金融稳定，促进金融发展。2004年12月中旬，央行正式开始试运行个人征信系统，在北京、重庆、深圳、西安、南宁、湖州、绵阳等7个城市对国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通了联网查询。2005年8月30日，个人征信系统实现全国所有中资商业银行联网。个人在全国任何银行所开的账户，都将汇集到同一身份证号下，并且该个人征信系统已经基本上把银行发放的个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等信息都搜集进来了，这意味着此后个人无论在国内任何地方、任一银行留下“不良记录”，全国各家银行的信贷审查人员均可查询得到。个人征信系统从2006年1月开始在全国正式运行。目前，央行已出台“个人信用信息基础数据库管理办法”，该办法有利于加强征信法制建设和征信市场的监督管理。

个人征信系统是防范个人理财业务风险的重要工具，它的逐步完善打消了银行对个人信用贷款的后顾之忧，同时将促进零售银行细份客户，实现差异化经营。

展望未来，国内个人理财市场发展空间巨大，我国商业银行面临的机遇与挑战并存。因此，我国商业银行应当充分研究和分析发达国家个人理财业务的经验，借鉴其先进的经营理念和管理模式，构筑自身的竞争优势，为客户提供科学、周到、优质的理财服务。

参考文献：

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第三篇：我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策 开题报告

毕 业 论 文 开 题 报 告

论文题目 我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

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一、选题的理论意义与实际意义

国外个人理财业务是一种十分流行的金融服务。在经济发达国家，个人理财是一项发展得相当成熟的银行业务，且已有100多年的历史。而在我国国内个人理财业务行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。随着我国市场经济体制的逐步建立和完善，教育、医疗、住房改革的深化，居民收入的迅速提高和投资意识的增强，使得个人理财业务在我国发展得非常迅速。近年来个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点。我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这使得广大居民对个人理财的需求日渐强烈。目前，各大商业银行纷纷推出个人理财业务，个人理财业务产品百家齐放，争相斗艳。近几年来国内银行纷纷开展个人理财业务，自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后，工行推出了“理财金账户”，建行推出了“乐当家”，农行推出了“金钥匙”，交行推出“圆梦园”，民生推出了“非凡理财”，广发推出了“真情理财”等等。

随着经济的快速发展，个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。由于时间和精力有限加上缺乏相应的基本的投资理财知识和法律保护意识，面对手中大量闲置的钱，普通居民却不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到良好的配置，因此，普通居民希望能通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种，有策划的调整投资结构，避免个人投资理财的盲目性和随机性，从而获得最大的投资收益。商业银行应该根据市场实况，让更多的普通居民知道什么是个人理财业务；研究目前商业银行行业存在那些问题并且提出相应的对策；探讨未来商业银行发展个人理财业务的趋势；本人通过进入商业银行进行实地考察，产生对商业银行个人理财业务的思考，并进一步探讨商业银行未来的发展趋势。

本论文通过对商业银行个人理财业务的认识，将深层次地研究对这个项目的发展，使之得到优化和进一步的发展，并对此提出建议对策。对于提升和改善我国商业银行个人理财的发展具有一定的理论价值，并可以为有关部门提供基本的信息，因此一定具有现实意义。

二、论文综述

近年来，随着我国金融市场开放程度的不断提高，商业银行个人理财业务作为一项高利润、高增长的业务，渐已成为各家商业银行极富竞争力和挑战力的领域之一。深入分析个人理财业务的发展状况、存在问题及其问题根源，联系当前国内商业银行实际情况提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。许多学者结合理论与实际，国内研究与国际比较相结合等研究方法，明确提出了的商业银行个人理财业务存在的问题及现阶段的发展思路和对策。

1、商业银行个人理财业务存在问题及对策

我国个人理财业务面临巨人的发展潜力和机遇，中外资银行将在这一领域展开激烈的竞争，在比较分析了中外资银行个人理财业务的优势和劣势基础上，对如何进一步提高国内银行的竞争力提出了相应的对策。

外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期，国外银行金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。外资银行能够在自身各个方面因素不足的情况下，有效的利用高科技技术和网络，并且充分利用资源，弥补不足的同时又降低了自身的成本。所采取的措施及时有效。在这种经营环境下的个人理财业务呈现服务内容多样化、理财方案个性化、服务手段科技化、服务水平专业化、服务范围全球化的特点。

国内商业银行个人理财业务处于起步阶段，我国银行个人理财业务发展较快，但无论从理念、内容、形式、服务上都与西方国家存在较大差距。

一些学者从营销渠道与市场定位、理财产品的设计和运用和营销服务战略——客户管理和专业化服务三方面进行比较，李松柏，蒋太才，朱春兰（2007），陈娟（2007），常雯（2007），李艳（2007）等认为我国存在的问题是：专业人才的匮乏、创新不足、理财需求和理财文化的制约，成本较高，没有有效地利用资源还有就是相关部门实施了，却没有深入的落实和宣传的力度不够，还受地域和时间的限制等方面原因的限制，让银行无法与客户实现无缝对接，使得我国商业银行在发展的过程中存在问题。建议和策略是转变经营观念，树立营销意识、加强创新力度，拓展理财业务品种、尝试“客户关系管理”,分层次服务、做好宣传推广工作、注重相关人才的培养。还有些学者对我国商业银行个人理财业务存在的问题持有不同的观点，以张静（2007），朱晶华（2007），王丹（2007），伊娜（2007）等认为：需求不足、个人理财产品有同质化趋势、金融业分业经营不利业务发展、缺乏高素质的理财客户经理人员。商业银行发展个人理财业务的思考：细分个人理财业务市场，创造市场需求；加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵；培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的综合素质。

归结以上国内外学术界对国内外商业银行个人理财业务进行比较存在着以下几点问题：一是业务发展理念概念化，缺乏实质性；二是产品品种同质化，缺乏创新性；三是服务水平技术含量低，缺乏竞争力；四是组织机构随意化，缺乏科学性；四是理财人员素质弱，缺乏综合性。

2、商业银行个人理财业务的发展思路

刘永祥，张金城（2007），任献荣，吴庆（2007），张静（2007）等这些学者对商业银行个人理财业务的思路的认为：集中精力打造优质高效的理财中心；网点设置要实事求是，按照低成本、高效率的原则，在实践中努力找出二者的均衡点；强调个性，分类营销，提供差别化服务；积极营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀个人理财人才；创新机制，整合资源，防范风险，为个人理财业务发展提供制度保障。

而另一些学者在这方面持有不同的观点，以徐炜（2007），胡佳（2007），孙炜（2007），周航（2007）等为代表认为商业银行个人理财业务的思路是根据国内个人理财业务发展趋势和发展现状等因素，呈现经营思路上重“批发”轻“零售”、理财服务技能有待提高、合格理财人员缺乏、对理财服务认知的差异导致服务策略还不完善、理财产品还不够丰富。需要通过这几个方面，做出相应的对策。

结合以上出现的问题提出几点思考和对策：在技术层面建立强大的知识管理系统支撑，构筑统一的理财业务平台、客户数据库系统和经济信息系统；在组织架构层面科学设置理财中心，加速培育理财经理队伍；在经营层面确立目标客户营销策略，多方探索产品研发创新途径，建立金融创新保护机制；在管理层面加强制度建设，完善个人理财业务管理体系，当务之急应建立个人理财经理管理办法和考核制度。转变经营观念，树立营销意识、加强创新力度，拓展理财业务品种、尝试“客户关系管理”，分层次服务、提高服务质量、适当降低个人理财业务服务门槛、细分个人理财业务市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的综合素质。

综上所述，该领域内这些学者对于商业银行总体认识和大部分的观点与看法都是相互一致的，还有是个人理财业务发展受到当前金融分业经营、分业监管体制的制约；个人客户市场的挖掘和培育有待深入；商业银行的经营水平有待进一步提高等方面，但是还存在一些不足:模式还不够多样化，不能同时满足不同人群的需求；产品品种单一等。所以本文在这些方面可以做进一步地研究。

三、论文提纲引言

描述商业银行个人理财业务的研究背景、研究意义国内外商业银行个人理财业务发展现状

2.1国外商业银行个人理财业务发展的现状、特点及发展趋势

2.2国内商业银行个人理财业务发展现状

2.3国内商业银行与国外商业银行个人理财业务比较分析国内商业银行个人理财业务存在的问题

阐述国内商业银行个人理财业务存在的问题商业银行个人理财业务的发展策略

研究我国商业银行个人理财业务的发展对策结束语

四、与选题相关的主要参考文献

[1]张建琴.商业银行个人理财业务的发展[J].山西财经大学学报,2007,29(1):111.[2]刘永祥,张金城.商业银行个人理财业务创新思路与发展对策[J].理论纵横,2007,08:11-12.[3]任献荣,吴庆.浅论商业银行个人理财业务的发展[J].当代经济,2007,2:78.[4]赵寅珠.加强政府监管促进商业银行个人理财业务发展[J].黑龙江对外经贸,2007,3:109-110.[5]朱晶华.关于商业银行发展个人理财业务的思考与策略[J].新疆金融--投资理 财,2007,3:54-55.[6]周航.城市商业银行个人理财业务发展策略分析[J].金融经济,2007:48-49.[7]张静.商业银行个人理财业务发展对策[J].合作经济与科技,2007,315:51-52.[8]赵颖.商业银行个人理财业务发展探讨[J].合作经济与科技,2007,318:31-32.[9]陈娟.商业银行个人理财业务发展探析[J].时代经贸,2007,78(5):194-196.[10]徐炜.商业银行个人理财业务发展制约因素及出路探讨[J].理论探索,2007:77-78.[11]胡佳.我国商业银行个人理财业务存在的问题和发展策略[J].科技情报开发与经济,2007,2

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第四篇：我国政府行政管理中存在的问题及对策分析

我国政府行政管理中存在的问题及对策分析

［摘 要］近年来，在以人为本理念和构建社会主义和谐社会实践的引领下，我国政府管理论文“ target=”_blank">行政管理工作取得了巨大成就。但是，如果从多方面综合审视，我国政府管理绩效与经济、政治、文化和社会发展的现实要求还存在一定距离。造成这种现状的原因有认识方面的、有体制机制方面的、也有管理主体方面的，必须深化政府管理体制改革，在理念定位、角色定位、目标定位、路径选择和方法选择等方面推进政府行政管理创新。［关键词］政府；行政管理；对策。

随着政府管理体制改革的不断推进，各级政府的行政管理职能与运作方式都有了很大改观，并在实际工作中发挥了巨大作用。但与社会主义市场经济发展的需要相比，与构建社会主义和谐社会的目标相比，与以人为本的现实要求相比，还存在差距，还需要在科学发展观的引领下进一步探索应对措施。

一、当前我国政府行政管理中存在的问题。

当前我国政府行政管理中存在的问题，主要表现为在思想观念上重经济建设轻社会管理，在管理主体上重政府作用轻多元参与，在管理方式上重管理控制轻协商服务，在管理环节上重事后处置轻源头治理，在管理手段上重行政手段轻法制规范和道德自律。

（一）政府行政管理绩效与经济发展的现实要求存在差距。

第一，宏观经济调控效益有待进一步提升。从以人为本的角度看，经济发展只有给人带来幸福才具有意义，政府的管理工作不能脱离这个目标。但是，这个要求并未完全达到。一个很明显的例子是，近几年最令人们关心的房地产问题一直热度不减，房价不断攀升，直接影响着群众的利益。虽然政府对房地产调控采取了许多措施，但效果并不明显，还引发了广泛质疑。第二，微观经济管理效益有待进一步提升。一些部门的管理中存在着“越位”“错位”“缺位”现象，造成一些地方政府在管理中措施不当，直接或间接影响了人民群众利益。特别是在我们当前提倡低碳生活的背景下，行政投入和行政绩效之间的较大反差还不符合科学发展观的真谛。第三，对发展主体的定位有待进一步明确。发展权的主体是人，尊重人的发展权本质上就是尊重人的自主发展。但是，一些部门把发展权片面理解为“政府的发展权”，进而滥用“政府发展权”，危害人民群众其他权益的现象时有发生。

（二）政府管理绩效与我国民主政治发展的要求存在差距。

第一，步调不够协调。计划经济时期的管理方式造成的惯性依然存在，一些地方政府习惯于发号施令和通过审批等行政手段进行管理，这种习惯性做法体现的是一种自上而下的长官意志而不是民主作风。其次，政府行政管理体制改革相对滞后，一些干部只唯上不唯下，只唯“功”不唯实，群众的利益往往在“政绩”追求中打了折扣。官僚主义的影响也大量存在，在一些地方民主权利成了摆设。第二，内容不够配套。加强民主管理，实行依法行政，是体现政府管理中人本关怀的主要措施，也是现代管理的基本方向。然而，这方面制度管理建设的内容还不配套，权大于法、言大于法以及利益代法的现象时常表现出来。第三，运行机制不完善。社会主义市场经济体制下的政府职能定位有待进一步明确，服务型政府组织机构需要进一步完善，适应改善民生、落实科学发展观的能力需要进一步提升。

（三）政府管理绩效与文化事业发展的要求存在差距。

在文化事业方面，政府的文化管理职能没有充分发挥，教育体制和教育机制方面的协调都不够有效。在很长的时间里，教育的主题词是“普及”“跨越式发展”“重点建设”“争创世界一流”，以及高校“扩招”“合并”“大学城”等。这些“发展”的光环不仅冲淡了教育改革的本质，也在一定程度上掩盖了教育不公的状况。日益拉大的学校差距、不断升级的“择校热”、高昂的教育收费加剧了业已存在的阶层差距，享受“优质教育”越来越成为金钱和权力的较量，成为富裕人和有钱人的专利。权学交易、钱学交易、招生腐败、学术腐败等现象严重损害了教育的公益性和公正性，对人的发展造成许多思想障碍和心理挫折。

（四）政府行政管理绩效与改善民生的要求存在差距。

政府行政管理理论不够完善，缺乏一整套完整的体系，理论框架、基本参数和操作规程等都需要进一步创建和完善。实际操作中，重强势群体权利轻弱势群体保障、重经济指标轻社会管理、重管控工作轻服务工作的现象依然存在。行政管理方式不够灵活，公民参与管理的质量不高，社会组织的作用没有得到应有的重视。管理手段比较单一，没有达到综合运用各种渠道、各种途径、各种设施妥善解决社会问题的境界。政府的公信力、引导力和影响力都有待提升，近期日本地震影响下的中国盐恐慌，再次表明改善政府管理任重道远。

二、造成当前政府行政管理问题的主要原因。

（一）政府管理人员的素质影响管理的质量。

我国政府管理人员的整体素质是好的，他们为贯彻落实以人为本做出了巨大贡献。但是，在现有的公务员队伍中，一些领导干部的“一言堂”和“家长制”作风使个人权利欲望极度膨胀，而且，我们现在的“一把手”负责制也使个别干部找到了独断专权的“理由”或借口。其根本原因是脱离以人为本，行政决策机制不完善，行政管理制度存在漏洞，执法部门和权力部门对政府工作人员特别是级别较高的领导干部的行政行为缺乏相应的有效制衡机制。有的政府工作人员法制意识、责任意识还不强，习惯于工作怎么好做就怎么做。一些政府公共管理政策封闭运作严重，违背了深入了解民情、充分反映民意、广泛集中民智、切实珍惜民力的行政主旨。

（二）政府管理中的监督缺位影响管理效能。

目前，我们的政府工作远没有形成全面有效的监督机制。一是人大、政协、媒体等社会各方面对于政府工作的监督并没有真正体现监督的实质，一些不符合法律法规的行为在所谓的“中国国情”“中国特色”借口下被一再演绎。如目前我们虽然也实行了工程建设项目招投标制度等措施或做法，但由于缺乏有效的制约机制，在实际操作过程中往往不尽如人意。二是

群众对政府工作难以实行有效监督。一些地方行政程序的参与度较弱、公开度较低、公正性差较，对违反行政程序的责任追究制度也不健全。相当一部分行政程序缺乏民主性和透明度，甚至没有给当事人应有的申诉权和申诉机会。三是群众的民主意识和运用民主的能力还不适应监督工作的要求。在一些人眼里，有关的法律制度也还是挂在墙上的风景。四是在一些热点、难点和焦点问题上，如拆迁问题、农民权益保障、群体性突发事件、物价问题等，监督不力的现象很严重。

（三）现行政策之间的“打架”现象影响行政管理绩效由于制定政府公共管理政策的主体较多，这些主体本身又都是独立的利益部门，在政策制定中必然存在着利益纠葛，造成政府公共管理政策制定中协调不够，出现不同条例相互“打架”的现象，政府公共管理政策之间相互抵触、彼此冲突的情况时有发生。一是部门之间存在政策冲突。一些地方、部门为了自己的小团体利益相互拆台，甚至以损害别的部门利益为代价获取局部利益。二是一级政府或上级部门制定的政策与本级政府的部门或下级业务部门的政策相冲突，使全局利益受到损害，助长了地方保护主义。三是政府公共管理政策之间不配套，造成一些管理机构以所谓“因地制宜”或“具体问题具体分析”为借口，搞“上有政策，下有对策”之类的活动。四是问责制的问责尺度不一，缺乏专门、完善的问责法，各级政府和政府部门之间的职责划定不够清楚、权限许可不够明确、问责程序不健全、问责主体和问责范围过于狭窄。在实际操作中，还存在重权力轻责任、重态度轻处罚、重处罚轻预防等现象。

（四）发展中的认识误区降解了政府行政管理的实际功效。

在增长方式上，一些政府部门片面关注ＧＤＰ，把它异化为某些形象工程，脱离了现代社会应有的人文关怀。一些地方领导热衷于建豪华广场，脱离实际追求“形象工程”“亮丽工程”“夜景工程”，希望用城市的变化来展现自己的政绩。有的地方不顾群众反对，大肆圈地卖地，通过各种手段“挤占”群众利益，在当地引发了诸多社会矛盾。一些干部对服务型政府的认识也存在问题，简单地认为服务型政府就是强化服务职能、取消管理职能，结果在一定程度上忽视了政府发挥市场监管这只“看得见的手”的作用，出现了生产安全问题、食品安全问题、药品安全问题等。还有，人们内部矛盾的化解效果不理想，社会思想道德的引导效果不理想，农村土地征用中的问题解决效果不理想，等等。

三、解决当前政府行政管理问题的思考。

哈耶克认为，良好的制度、利益共享的规则和原则，可以有效引导人们最佳地运用智慧，从而可以有效引导有益于社会目标的实现［１］。这对我们探讨解决当前的政府行政管理问题是一个有益的启示。从理论层面上解决当前政府管理中的问题，要建立和完善政府管理理论。从实践层面上解决当前政府管理中的问题，要创新政府管理体制、机制。在操作层面上要强化公共服务理念，践行为民服务、为党尽责、为国尽心的服务意识，创新和完善服务方式，形成多元联动、多方激励、多重监督的良性机制。在制度层面上要健全和完善相关立法，形成运行有理、操作有据、执行有度的管理规范。

（一）在理念定位上牢固坚持以人为本。

我国是社会主义国家，“一切权力属于人民”，人民是国家的主人，也是国家权力的源泉。这就决定了为人民服务是政府最根本的职能。马克思主义经典作家都对政府的“服务”职能有过充分论述，如马克思的“公仆论”、毛泽东的“全心全意为人民服务”、邓小平的“管理就是服务”等，都阐发了这方面的思想。江泽民同志提出的“三个代表”重要思想，进一步深化了这一主题。

基于上述认识，政府行政管理要围绕“以人为本”这个理念来进行。而且，“关注民生，创建良好的公共秩序，优化社会资源的合理配置，维护公民的合法权益，确保人民群众安居乐业，是政府管理义不容辞的责任和义务”［２］。要树立以人为本的行政管理思想，坚持全面、协调、可持续发展观，努力做到经济发展与环境保护并重，城市发展与农村发展并重，坚持执政为民，让人民群众得到更多实惠。城市发展要给市民提供一个清洁、美丽、富裕、和谐的环境，农村发展要致力于提高农民生活质量和社会地位，科教文化发展要以为国家培养思想道德和专业文化知识双优的高素质人才为宗旨，财税金融分配要兼顾人民群众的实际承受能力，社会建设要以提高全民的幸福指数为目的。

（二）在职能定位上实现全方位的角色转换。

“社会管理体制改革的方向是发挥民众参与在社会管理和公共服务中的基础性作用，多元治理更需要激发广大人民群众的主体意识”［３］。这需要转变角色，致力于完善群众的利益维护机制，包括利益表达机制、诉求表达机制、矛盾调解机制和权益保障机制，不断满足人民群众的物质和文化生活需要。首先，从地方政府的行为和权力角色上看，要做好三个方面的工作：一是维护社会治安，形成安定有序的良性发展状态；二是提供公共产品和公共服务，积极推进基本公共服务均等化；三是妥善规划和引导经济发展，形成全面协调可持续的良性发展局面。其次，变换服务角色，满足广大人民群众的公共需求，在收入分配和再分配过程中兼顾效率和公平，对低收入家庭和个人提供最基本的生活必需品，让每一个公民共享发展成果。再次，执行市场规则，打击违法行为，保护正常竞争和合法经营，完善市场制度，保证市场的完整与统一，维护市场经济秩序，通过法律以及规章，完善市场运行和调节体系，建立社会信用，保护包括私人财产在内的各类资源产权，为各类经济主体创造自由选择、公平竞争和安定有序的经营与发展环境。

（三）在目标定位上完善政府的公共服务职能。

公共服务型政府是以社会本位、公民本位的行政理念为指导，以社会和公众为中心，以促进社会进步和满足公众需求为目标的政府。公共利益是服务型政府行政活动的逻辑起点和最终归宿，任何偏离公共利益的行为和做法，必将使服务型政府失去原本的意义。在现实政府行政管理过程中，个别地方和部门受自身利益驱动，以本地区和本部门的利益为行动原则，形成各色的地方保护主义；部分政府部门因追逐自身利益导致机构规模不断扩大，行政经费日益上涨；个别公务员以权谋私，其行为严重影响着政府的威信，毁坏了政府形象。这些现状必须彻底扭转。公共服务型政府应以公共利益为价值取向，围绕公共利益开展活动。从本质上讲，公共利益规定了服务型政府的行政方向和职能范围，公共利益是服务型政府最根本的价值诉求。建立服务型政府，要树立牢固的公共利益观念，把公共利益观念置于核心地位，使政府行为在公共利益观念的支配下服务于公共利益并使之最大化。要从管理控制观念转变

为服务观念，从高人一等的“管理者”“父母官”转变为人民的“公仆”和“服务员”，使服务意识贯穿于行政管理的始终。

（四）在路径依赖上切实尊重和保障人权。

“保障公民合法权益，促进民生问题解决，是推进社会主义政治体制改革的现实选择”［４］。这要求我们的各级政府坚持群众路线，坚持实事求是，坚持以人为本，坚持透明原则。在此基础上，体现管理的科学性、统一性、群众性、创新性和灵活性。具体地讲，要做到以下三个方面。一是保障发展权。发展权完整意蕴应当是自主发展。为了促进发展，政府可以通过典型示范来引导，通过国家帮助和辅助来规范，不能搞强迫命令。二是保障财产权。财产权问题在农村土地征用和城市拆迁中表现得很突出。尽管国家为保证农民权益做了很多有益的工作，但仍然有很多问题亟待解决。在一些地方，农民的发展权和财产权被肆意践踏，导致农民丧失发展能力，也造成一些地方农民越级上访，甚至出现极端行为。三是保障社会公正。“要充分保障公民权利，必须确立权利平等原则和建立健全权利制约机制”［５］，着力保障和改善民生，完善符合国情、比较完整、覆盖城乡、可持续的分配关系。促进就业，构建和谐的劳动关系，合理调整收入分配关系，努力提高居民收入在国民收入分配中的比重和劳动报酬在初次分配中的比重，健全覆盖城乡居民的社会保障体系。

（五）在方法选择上完善政府运行范式。

第一，经济职能要由单纯的经济增长型向社会和谐型转变。毫无疑问，政府适度的经济干预和市场机制的良性运转是经济增长的重要手段，经济的可持续增长又能够促进社会的和谐发展。但是，政府经济职能的转变与定位是经济可持续增长的直接性前提，又是社会和谐发展的根本性前提。这是提高政府行政管理绩效的重要环节。第二，由封闭式的集中决策向开放式的民主决策转变。在革命时期，出于阶级斗争的需要，各种决策需要高度保密，而且保持下级绝对服从上级，这是完全必要的。计划经济时期，我们采取了集中统一的计划经济模式，也要求通过政府的权威来推进各项计划的执行。但是在当前，这种决策模式必须向开放式和民主参与的决策模式转变，即从封闭型的行政体制向公开透明的行政体制转变。首先是市场化改革造成了利益的分化，使得同一项公共政策对不同的人群有不同的影响，如果公共政策不让利益相关者参与的话，是难以有效表达他们的利益诉求的。二是只有开放式和民主决策才能够保证公共政策的科学性和合理性。毫无疑问，方案的选择过程就是不同利益的表达、竞争以及权衡过程。开放式和民主决策，有助于实现作为管理者的政府（行政机关）、作为利益相关者的大众和作为政府与大众之中介的专家之间的良性互动，使“公众参与、专家论证、政府决策”的体制结构发挥更大的作用。有助于体现公共管理的合法性和公共决策的科学性。三是只有实现了开放式和民主决策才能够有效杜绝腐败现象。事实上，我国各个领域的腐败现象几乎都与暗箱操作直接相关，这样最有利于逃避监督。要有效地遏止腐败，必须实行阳光政策，实行民众参与式和互动式决策。第三，由“集权行政”向“分权行政”转变。随着社会信息化的发展和城市人口、资源流动性的不断增加，城市管理和服务的重心下移，对政府管理提出了新要求。政府要根据利益划分、信息多元、回应管理的需求，依据事项的分类和政策管理与执行管理分离的原则，建立分类、分级管理的政府体系，改变“条块交叉”的行政管理格局。第四，由利益政治化向利益社会化转变。在社会主义市场经济条件下，政府应站在市场各种经济利益之上进行效率和公平之间的平衡，而不是将自己也作为利益的一

方放在其中，甚至去与民争利。这也要求我们的政府部门“立足当代政府公共实践与和谐社会建设，从社会系统、控制、公众参与社会管理的角度，结合社会主义建设规律的探索，从案例入手，寻求化解社会管理问题，完善公共服务和社会管理体系，建立一个规范有序的社会管理格局”［６］。

（六）在管理取向上积极创新政府管理模式。

探索“互信———安全”型模式，形成一个融洽的环境；探索“合作———包容”型模式，调动资源，解决矛盾，提升服务效率；探索“民本———服务”型模式，把出发点和立足点放在满足群众利益诉求上，以服务质量来检验政府行政管理的效果；探索“民主———法制”型模式，发扬民主，依法执政，在法律范围内完善服务职能；探索“制度———规范”型模式，建章立制，规范服务，形成高效服务的灵活机制。积极推动管理方式和管理理念由“行政管理”向“公共管理”的转变，由“指令型”向“服务型”政府转变，由“效率型”向“效能型”政府转变，由“全能型”政府向“有限型”政府转变，由“无限责任”向“有限责任”的转变，“着力打造有限型、高效型、责任型、服务型、廉洁型、阳光型政府，为经济发展提供良好的政务环境”［７］。就当前而言，政府行政管理创新的重点应放在加强和完善行政管理格局，加强和完善维护群众权益的体制机制，加强和完善流动人口和特殊人群的管理和服务工作，加强和完善基层社会管理和服务体系，加强和完善公共安全体系，加强和完善非公有制和社会组织的管理，加强和完善信息网络管理，加强和完善思想道德的引领。

第五篇：我国农村土地流转中存在的问题及对策分析

我国农村土地流转中存在的问题及对策分析

摘要：农村土地规模经营是农业现代化的必由之路。在现有土地承包关系保持稳定并“长久不变”这一政策背景下，以及相当长期内土地还将承载社会保障功能这一基本国情条件下，通过创新机制，规模化、规范化流转土地，正确分析当前农村土地流转过程中存在的问题，研究制定有效的政策措施，意义重大。

关键词：农村土地流转政策分析

随着农业产业化经营的兴起和农村劳动力的转移，农村土地使用权流转速度明显加快，规模不断扩大。农村土地流转不仅优化了农村土地资源配置，巩固和完善了家庭承包经营制度，而且解决了农村土地利用中的人地矛盾，实现了农业规模化经营，降低了农业生产成本。然而，目前农村土地流转还存在诸多问题，农地流转制度还不健全，有待进一步完善。

一、我国农村土地流转存在的主要问题

（一）大量农用地转为非农建设用地

我国目前对征地中“公共利益”概念缺乏严格界定，导致征地中公益性建设用地和经营性建设用地不分，征地范围模糊不清，滥征乱占耕地现象大量发生。全国仅开发区规划面积就达3.5万平方公里，圈占的耕地有43%闲置。2000年～2005年全国耕地转为非农建设用地的面积为1549.65万亩。而通过征地带来的丰厚利益，也促使了土地征用规模的无序扩张和征地过程中的农民利益不断受损。

（二）农地流转收益分配不合理

依据现行《土地管理法》，对土地的补偿和对农民的安置总计为该耕地征地前三年平均产值的10～15倍，最多不超过30倍。在土地收益分配时所获得的收益大小在不同利益主体之间存在差异。一般而言，农民只得到土地收益的5%～10%，村集体得到25%～30%，村级以上及其他部门得到土地收益的60%～70%，按这个标准，对农民补偿虽然具有地区差异，但以现金形式补偿的通常都在每亩1.5万～3.5万元之间，加之分配机制缺乏有效的约束，有些地区农民得到的安置补偿低于最低标准的现象也时有发生。极低的补偿割断了农民与土地的联系，使农民不得不面临新的生计和基本的生活保障问题，影响了农村的社会稳定。

（三）农地流转市场交易产权边界的模糊性

农地流转市场上交易的对象主要为各类农地产权。根据我国现行法律法规，现实中已经入市交易的各类农地产权均不同程度地存在产权边界的模糊性问题，产权边界的模糊性导致产权市场交易的摩擦费用增加，交易的不确定性程度加大，从而阻碍了农地产权交易的实现。

（四）农地流转操作程序不规范，缺少必要的法律法规的支持

农地流转必然形成土地所有者、承包者、经营者等多元利益主体。但在实际中，这种利益主体之间的责权利关系是不明确的，或者是松散的。一是农地流转中的法律关系不明确。当前农村土地使用权流转有一部分是向农户的亲朋好友流转，或者抛荒后由村干部委托别人或自己代为受让。流转中的“依法”成分很少，没有法定的程序和具有法律效力的流转合同，因此，显得相当松散和脆弱。二是农地流转的责权利不落实。由于农地流转不

具备合法效力，流转双方的责权利很难明确，包括流转后的使用权限、农地保护、转让费率等方面都没有得到确认，流转双方的责权利关系非常混乱和零散脆弱，导致土地流转纠纷不断。

（五）社会化服务不到位，体系有待健全。

农村土地流转平台未建立，土地流转信息不畅，出现农户有意转出土地却找不到合适的流入方，而需要土地的流入方又难以找到有流转土地意向的农户，造成转入转出两头难，不利于土地的有效及时流转。并且没有专业的经营权价值评估机构，农村土地承包经营权流转缺乏金融服务支持。

二、我国农村土地流转存在主要问题的成因

（一）思想认识错位。各级政府和部门普遍把经营权流转当成流转主体的经济行为，没有认识到其在农业现代化进程中的重大意义，以致管理决策层对有利的模式不加以鼓励和推广，对不利的模式不加以批判和限制，采取放任自流的态度；以致基层干部在实践中表现为重视引进企业、业主而不重视培养农民的合作精神；以致一些干部群众在对待股份合作态度上，把它等同于第一次合作化中的“归大堆”、“吃大锅饭”，谈合色变。

（二）政策法规错位。一是《农民专业合作社法》仅限于“同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者”的合作，即产品生产和服务领域的合作，对农民在土地生产资料领域开展的股份合作缺乏相应规定和政策支持。二是土地承包经营权流转受到限制。《物权法》把土地承包经营权归入“用益物权”，但同为“用益物权”的建设用地使用权设立后，使用权人有权将其转让、互换、出资、赠与或者抵押，而《农村土地承包法》、《物权法》、《担保法》均规定不能抵押，《农村土地承包法》虽规定经营权可以入股，但相关政策规定不能折资作为资本金。三是后续政策不配套。中央提出土地承包关系长久不变后，没有像在《土地承包法》中那样作出“流转的期限不得超过承包期的剩余期限”类似规定，在实践中可能会出现很长或无限期流转,势必影响今后国家政策的调整和执行。四是土地流转受相关政策制约。《基本农田保护条例》“禁止任何单位和个人占用基本农田发展林果业和挖塘养鱼”。由于种粮比较效益低，规模流转者多发展比较效益高的林果业甚至非农产业，该《条例》在实践中必然成为反对流转者的政策武器。

（三）管理服务错位。县、乡镇管理机构力量薄弱，人员编制受限制，流转过程中没有相应人员进行管理指导；过去建立的农村承包合同管理、纠纷处理机构陷于瘫痪。

三、促进我国农村土地流转的几点对策

（一）弱化农村土地集体所有权，搞活农地使用权

我国现行的农地制度为土地集体所有。所有权包括占有权、使用权、收益权、处置权等，而现行集体所有权往往造成上级所有者的身份侵蚀农民的使用权和收益权，各种摊派收费往往使农民负担过重，集体内成员的人人所有造成土地细碎化。要实行农民永包制，集体只行使有限的几种权利，这些权利仅限于：向土地承包的农民收取少量的承包费，其他的处置权、使用权、占有权皆虚化掉。

农民的永久土地使用权包括从弱化的集体所有权转化而来的实际占有权、直接使用权、经营权、部分收益权和有限处置权。在不改变原出让合同的基础上，通过集体组织登记备

案，可以对土地使用权出售、交换、继承、抵押等。国家要切实保障农民的土地使用权不受侵犯，集体组织不得随意收回农民使用的土地。

（二）改革征地制度，明确征地范围

1.明确界定“公共利益”的内涵和外延，从而对政府动用征地权的项目范围做出严格的限制，将土地征用真正限定在公益性的公共设施和公用事业上，缩小政府征地的范围，控制土地的征用规模，从根本上摒弃侵犯农民财产权的非公共利益目的的征地行为。

2.从法律上规定集体土地所有权和国家所有权在地位上是平等的，集体土地可以上市流转。土地使用者可以不再仅仅依赖国有土地，使用土地的公司、企业、房地产经营者可以直接与土地所有者——农民集体经济组织交易，真正由市场来调节土地的供求平衡，这一制度安排，一方面从制度上保证了农民在城市化、工业化进程中的平等市场主体地位，使他们能够分享土地非农化后的级差收益，保障了农民的土地财产权利；另一方面，农民集体经济组织与土地使用者直接进行市场交易，由市场配置土地资源，大量减少土地用途变更的中间环节，降低被征土地的闲置率，提高土地资源的配置效率。

（三）完善农地流转的收益分配机制

征地补偿是征地问题的核心，征地补偿费不能再简单地以被征地的年产值作为补偿依据，要在确定农民集体土地的财产权利的基础上，按照市场经济规律确定。土地价格不仅要考虑区位、市场供求、当地发展水平和转用后的收益等市场因素，还要考虑由于农地转成非农用地所造成的环境价值损失和土地因规模变小而降低的价值。因此，可以借鉴国有建设用地地价评估技术手段，根据被征地在土地市场中的供地价格，合理测算出区域平均土地取得成本，再以该成本结合被征地的区位、环境等个别因素差异最终确定被征地补偿费用标准。

（四）建立和规范农地流转市场运行机制

1.对于农用土地转为农用土地的情况，应规范以下内容：

（1）农用土地承包：即村民委员会（村民小组）经乡（镇）以上土地管理部门同意，将农地有偿承包给农民个人或农业联营组织进行农业性生产活动，并由承包者向村民委员会（村民小组）及土地管理部门交纳一定数量的土地租金和管理费。

（2）农用土地转包：承包者将承包的农地经村民委员会（村民小组）和土地管理部门同意后，有偿转让给他人进行农业性生产活动，并转由他人向村民委员会（村民小组）和土地管理部门交纳土地租金和转让管理费。

（3）农用土地出租：承包者将承包的农地经村民委员会（村民小组）和土地管理部门同意后出租给他人耕种，并由承租人向出租人、村民委员会（或村民小组）和土地管理部门交纳土地租金和出租管理费。

（4）农用土地入股：承包者将承包的农地经村民委员会（村民小组）和土地管理部门同意后以股份形式向农业性联营组织或农业性生产企业入股，参加收益分红并向村民委员会（村民小组）和土地管理部门按股交纳土地租金和土地管理费。

2.对于农用土地转为非农用地的（不包括国家征用土地的情况）情况，应在以下几个方面加以确认和规范：

（1）农民自己农转非：农民自己将承包的土地转变为非农用地的，向村民委员会（村民小组）和土地管理部门交纳土地租金、转地费和管理费。是耕地的，向财政部门交纳耕

地占用税；是农田保护区的，除交纳耕地占用税外，还要开垦同等数量和同等质量的农田，无能力开垦的，向土地管理部门交纳造地费，由土管部门负责组织开垦。

（2）转让给他人农转非：农民将自己承包的农地有偿转让给他人改变为非农业用地的，由转让方向村民委员会（村民小组）和土管部门交纳土地租金、转地费和管理费。是耕地的，由受让方向财政部门交纳耕地占用税；是农田保护区的，除交纳耕地占用税外，还要开垦同等数量和同等质量的农田，无能力开垦的，向土地管理部门交纳造地费，由土管部门负责组织开垦。

（3）出租给他人农转非：农民将承包的土地出租给他人改变为非农业用地，并由出租方向村民委员会（村民小组）和土地管理部门交纳土地租金、转地费和管理费。是耕地的，由承租方向财政部门交纳耕地占用税；是农田保护区的，除交纳耕地占用税外，还要开垦同等数量和同等质量的农田，无能力开垦的，向土地管理部门交纳造地费，由土地管理部门负责组织开垦。

（4）农转非土地入股：农民自己将承包的农地以股份形式入股参加其他集体经营组织进行非农业性经营活动的，由入股者向当地村民委员会（村民小组）和土地管理部门交纳土地租金、转地费和管理费。是耕地的，由经营组织向财政部门交纳耕地占用税；是农田保护区的，由经营组织除交纳耕地占用税外，还需要向土地管理部门交纳造地费，由土管部门负责组织开垦。

（五）为农地流转创造良好的环境条件

1.增加农民的非农就业出路。一是大力发展乡镇企，提高农村非农文化水平，增加非农就业机会。二是重新构建城市化发展战略，提高农村城市化水平，为农业劳动力转移提供充分的空间和载体。三是通过农业产业化开发，形成农业劳动力就业的吸纳机制。

2.制定农地流转的操作规程。一是实行村务公开。农用土地流转的有关事项，要经村民代表三分之二以上讨论同意方能进行农用土地的流转。二是提出申请。需要使用农地的一方，向乡镇以上土地管理部门提交申请，并提交农地流转中的双方所签定的合同。在农地流转中的双方必须签定合同，合同中必须规定双方的权利和义务、经营期限及土地经营用途等条款。三是审批。土地管理部门从土地的规划、开发单位、开发项目等方面科学作出批准或不批准决定，若批准后，办理农用土地变更登记。

3.建立与完善农村社会保障体系。在实际操作过程中可通过设定农村就业保险和农村人口养老保险来实现对农地福利保障功能的替代。保险要面向全部村民，基金来自社区向承租土地的村民收取的地租基金，专款专用，可存入银行，也可委托专门的机构管理和运作，社区土地所有权主体负责福利申请人的资格认定，并经村民代表大会表决通过。

参考文献：

[1]车裕斌.《中国农地流转机制研究》，中国农业出版社，1994

[2]李明秋.王宝山.《中国农村土地制度创新及农地使用权流转机制研究》.中国大地出版社,2003

[3]姜缅.《农村土地流转存在的问题与对策》.农村经营管理,2006(03)

[4]张元浩等.《农村土地流转中的现存问题及其制度完善》.山西高等学校社会科学学报,2006(07)

[5]钱莲琳等.《新农村建设中的土地制度创新与保障》,农业经济.2006(10)