我国远洋船舶险业务存在的问题与对策分析

第一篇：我国远洋船舶险业务存在的问题与对策分析

我国远洋船舶险业务存在的问题与对策分析

一、我国远洋船舶保险市场现状

随着我国远洋运输的发展，我国的远洋船舶保险业务也逐渐成长。最初，我国保险公司没有自己的保险条款，一直沿用其他外国条款。直到1972年，人保公司才制定了自己的船舶保险条款。

二、我国远洋船舶保险业务存在的主要问题

（一）保险条款内容陈旧，不能适应新的情况

具体表现在：航运企业可能遇到的某些风险未能得到保险合同的保障，合同条款制订时考虑不够严密，使得保险人承担的风险过大。保险产品的研究和开发严重滞后，做不到与时俱进，影响业务的发展。

（二）营销体制落后，业务赔付率高

目前，保险公司重规模轻效益的现象仍未得到彻底解决，再加上展业和理赔分开运作，一些员工在承保业务时降低标准，导致了业务质量低下。另一方面，我国船舶由于老龄化现象严重和安全管理水平不高，带来的后果就是过高的赔付率。

（三）道德风险难以管理和控制

由于海上航行的特殊性和复杂性，使得船舶保险业务的风险远大于其它保险业务。

三、我国远洋船舶保险业务的发展对策

（一）保险条款创新，适应形势变化

伦敦保险协会制定的《协会定期船舶保险条款》对世界各国有很大影响，被许多国家在业务中采用，具有很高的参考价值，同样我国远洋船舶保险条款的修改也可以加以借鉴。

（二）完善营销管理体制，提高业务质量

首先，保险公司要切实树立效益第一的经营理念；其次，要完善业务考核机制，以促使他们提高业务质量；再次，要转变竞争策略，以提供风险管理服务等方式拓展市场。

（三）加强核赔管理，防范海运欺诈

第一保险公司需要提高防范欺诈的意识。第二，提高防范欺诈的业务能力，同业之间要加强联系，共同提高防欺诈能力。第三，对报损的时间和要求要严格规定，不给欺诈行为提供可乘之机。

（四）严格船舶安全管理，创造良好市场环境

交通部需要加强船舶安全管理，实施船舶强制报废制度，坚决淘汰不符合技术规范的老旧船舶，消除安全隐患。这样做能给保险业创造一个良好的市场环境。

四 小结

为了迎接海运贸易自由化给我们可能带来的机遇和挑战，解决以上我国海运业发展进程中遇到的一系列问题，我们要采取相应的政策和措施，发挥优势，改正不足，使我国的海运业更加健康地参与到国际海运市场的竞争中去。

第二篇：我国商业银行个人理财业务存在的问题与对策分析

我国商业银行个人理财业务存在的问题与对策分析

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的银行理财服务是指：银行利用掌握的信息（包括客户信息和投资信息等）与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程①。

西方商业银行自 20世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。世界发达地区商业银行的经验表明，个人理财业务是银行新的利润增长点，具有巨大的发展空间。根据资料显示，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润达到35%，年平均赢利增长率约为12%-15%②。以美国花旗银行为例，其个人银行业务利润贡献度超过60%，其中个人理财业务贡献度接近50%，远高于一般的银行零售业务。从发达国家个人理财业务的发展趋势来看，发展个人理财业务有利于增加商业银行的利润来源；有利于改善银行的财务状况，转变银行经营增长方式；有利于完善金融服务功能。因此，个人理财业务在商业银行业务发展中占据着重要位置。

我国商业银行从上个世纪90年代中期开始开展个人理财业务。1996年，在中信实业银行广州分行在国内首家推出个人理财业务之后，工行、招行、农行、建行、交行、广发行等商业银行也相继推出了拥有各自品牌的金融产品，一时间大量的理财工作室、理财中心如雨后春笋般纷纷涌现。与此同时，外资银行也寄希望于从中国个人理财市场中分得一杯羹，纷纷抢滩中国境内个人理财市场，争先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地开设理财中心、财富管理中心，抢占个人理财市场。随着我国居民财富的积累和理财欲望的不断增强，个人理财业务市场逐步升温。

进入2006年，金融业的对外资银行的深入开放已经进入了倒计时阶段，外资银行和国内各家商业银行对个人理财业务的抢夺已呈现白热化程度。因而，我国商业银行如何抓住这最后的机会抢占更大的市场份 ①刁恒波.我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题分析.商业银行个人理财研究,2005-3.第9页.②梁君.http:skymotor.bokee.com/125k 2006-5-22.1

额，如何谋求在未来市场环境中的生存与持续发展，以及如何赢得相对竞争优势是各家商业银行应该关注的一个重要课题。

一、个人理财业务发展的积极因素

（一）居民财富的快速增长，为商业银行发展个人理财业务提供了基础

中国人民银行1月15日公布的数据显示，截至2005年12月末，我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元③。中国居民如此庞大的居民储蓄额吸引了众多商业银行的眼球，为我国商业银行个人理财业务提供了必要前提。

美林集团曾发布过一份《2005全球财富报告》称“中国内地拥有百万美元资产（不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品）以上高收入的人群比上增加了4.3%，总数已达30万人。”④据专家预测，在未来的5年中，个人理财市场将以30%的速度递增。由此可见，我国的个人理财市场将呈现无限商机。

①

（二）投资理财业务环境的日趋完善有利于活跃和规范理财市场

长期以来，投资市场的不完善使许多投资者望而却步，阻碍了个人理财业务的良性发展。2002年以来出现了股市长期低迷，房地产市场不断虚增的情况。除此之外，我国严格的外汇管制政策，也使我国投资者难以参与国际投资市场。当前，证监会颁布了“国九条”致力于积极推进股权分置改革和证券业务创新，以期从根本上解决中国股市先天固有的结构性缺陷，扭转股市长期低迷的局面，保护广大投资者利益。与此同时，我国政府大力规范房地产市场，抑制楼市炒风。央行、银监会和外汇管理局日前共同发布《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办 ③ 记者王宇.我国居民储蓄存款直破14万亿元 一年连续跨三个大关.http:.④记者唐韵.中外资银行演理财大战 30万翁成焦点.http:.①记者张立栋.30% 中外资银行比拼个人理财http://licai.fooren.com/category/110002/2006/04/27/2006-04-27_314543_110002.shtml

法》，允许境内机构与居民个人委托商业银行在境外进行金融投资，进一步拓宽了居民的投资渠道。人民币利率市场化使金融大一统的利率固定价格将被全面打破，有利于各家商业银行进行金融产品的创新和开发，使银行变成金融超市，客户可以根据自己的实际需要选择恰当的金融产品。汇率制度改革在稳健中有加速的趋势，这使得联系人民币和外币的理财产品的设计成为可能。这些政策和举措将极大地促进我国资本市场和货币市场的完善和发展，扩大投资渠道和规模，丰富投资产品，这无疑将会大大刺激居民参与个人理财的需求。

（三）混业经营的趋势显著将拓宽个人理财业务的市场空间

2005年4月6日，国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行；2005年9月29日，银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗，预示着我国金融市场割据正在发生一场深刻的变革。另一方面，加入WTO和开放金融市场后，国际混业的模式将不可避免地从外部波及我国，使我国的金融混业经营的进程在实践中得到实质性的强化。金融混业经营有利于个人理财业务向综合性、个性方向发展，满足客户全方位、一站式的理财需求，并将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。

（四）外资银行的介入将有利于形成个人理财市场的竞争体系，促进个人理财市场的发展

自1997年以来，外资银行对个人理财市场觊觎已久。自2002年3月花旗银行率先推出理财中心以来，汇丰、渣打和恒生银行都已陆续在上海、北京、深圳等地开设了大规模的理财中心，并推出了各自的理财品牌，外资银行紧紧抓住个人理财大做文章，除了利用自己有特色的产品进行大规模的宣传外，更多地使用品牌战略抢夺优质客户，如荷兰银行的“梵高贵宾理财”，汇丰银行的“卓越理财”等。以深圳为例，汇丰银行深圳分行推出其“卓越理财”以来，不到一年时间就已拥有1000 3

多名高端客户①。根据我国加入WTO议定书，到2006年11月30日，外资银行将全面进入中国市场。由于外资银行在个人理财业务有着丰富的经验，许多投资者更愿意选择外资银行为其理财。一项调查显示，大约45%的客户表示等外资银行近来就选择其帮助理财②。面对外资银行竞争的日益加剧，我国商业银行必须凭借自身网点、人脉等资源优势积极探索全新的业务模式。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一)宏观经济环境制约了个人理财业务的发展空间

1.金融体制的限制。

我国金融业的分业经营限制了商业银行个人理财业务的发展。由于我国目前实行的是分业经营，银行不能涉足保险、证券等公司的业务，只能代销他们的产品，并且只限于这些理财产品的品种介绍、咨询建议、代理简单的中间业务等方面，银行无法将三者的优势有效地结合起来。因此，银行无法与非银行金融机构积极合作，无法利用复合性的理财工具将鸡蛋放在不同的篮子里，无法根据客户自身的赢利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件，制定个性化的理财管理计划，实现客户资金在银行、保险、证券领域的不同配置，达到客户方便、风险最小、保障最高、收益最大、满意度最高的理财效果。2．理财产品性质界定不清楚，相关法律法规不完善。

理财业务不等同于金融个人业务。但银行发行的以提高收益为目的理财产品业务目前也没有严格界定是存款业务还是投资业务，因此银行无法向客户提供提前支取、质押和开具存款证明等服务，在一定程度上降低了银行理财产品的市场竞争力。3．个人信用评价体系的不完善。

个人贷款是个人理财业务的重要内容之一，开展这项业务需要准确衡量个人的信用程度和还贷能力。由于我国个人征信系统建设刚刚起 ①②李南玲 徐强.深圳银行个人理财讲究“品牌”.http:ews.xinhuanet.com/fortune/2005-11/07/content_3745192.htm.同上

步，没有个人信用制度，银行在对个人开展理财服务时心存顾虑为防范风险而不敢大胆运作。个人因贷款手续繁琐又贷不到钱，汽车贷款、教育贷款、房屋贷款等贷款消费难以得到满足，客观上也影响了个人的理财目标的实现。

(二)商业银行自身管理因素

1．缺乏相对独立的业务运作系统。

个人理财业务为客户提供的是一种一站式新型综合性业务。它的顺利开展有赖于前后台业务的整合，而在目前我国商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部，但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成了前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务，同时由于体制的限制又制约了理财产品的设计与创新。

2.针对客户的信息缺乏必要整合，因此使商业银行无法有效地利用客户资料对其资产进行合理规划。

目前多数商业银行的运作系统建立在帐户基础上，而不是客户基础上，客户信息极为有限，因此无法有效的进行利用，也就无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险公司、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，不利于个人理财业务向纵深方向发展。

3．缺乏高素质的理财客户经理。

理财市场的大战，也是理财师之间的战争。个人理财业务是一项全新的、综合性的业务，它要求理财人员不仅必须了解个人金融业务的各项产品和功能，还应掌握股票、基金、保险、外汇、税收等金融知识，同时由于理财业务的开展需要客户经理直接与客户进行接触，了解客户的家庭资产状况、财务目标，然后根据客户的需求和爱好以及家庭状况，并结合当今国内的金融市场、金融投资品种合理地去分配资产。因此，专业理财师不仅要求理论知识过硬，并且有良好的人际交往能力和组织协调能力。目前现有的客户经理大多数是从原来的网点柜员中选拔出来的，也有一部分是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工，而他们又都有各自的优缺点。网点柜员业务熟练，但个人理财知识较欠缺，后

者虽然具备教丰富的理论知识，却缺乏客户管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。因此这种复合型人才的匮乏，已成为制约国内理财业务发展的主要瓶颈。

4．理财产品同质化严重，个性化不足，激烈的市场竞争导致收益率趋低。

在严格的分业经营环境下，受投资渠道狭窄等因素制约，商业银行理财产品创新能力较弱。虽然目前人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金产品、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，在这种情况下，各家商业银行对其理财产品也不断推陈出新，但这些产品大都是将现有业务和新业务进行不同的组合以打包的形式来呈现给客户，缺乏为客户“量身定做”的理财产品。有些银行的个别产品收益率过高，背离了理财的初衷，造成人民币结构存款收益率竞相攀高，产品竞争陷入价格战的泥潭，银行理财收益也越来越低。理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划，不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。因此，只有加快理财品种的创新、优化理财产品结构、实现理财产品的多样化，并根据客户的实际情况量身定做最适合的理财产品才是各家商业银行拓展理财业务的不二法门。

5．理财产品风险提示不够，导致投诉频发。

有些银行客户经理片面宣传理财产品的高收益，对客户所需承担的风险不予明示，从而极易误导投资者。如目前一些客户经理在宣传一些保险品种时，只讲优点，不讲缺点，对产品功能夸大其辞，言过其实，误导客户的现象时有发生，这种做法可能导致长期以来银行树立的诚信形象受到损害。

6．与外资银行之间合作较少。

外资银行与国内银行在个人理财服务方面各自为阵，沟通较少，缺乏优势合作，商业银行外汇理财产品大部分来自外资银行的原始设计，各商业银行产品的研法能力较弱，而外资银行目前受制于人民币业务的管制，使他们无法接触中国富人手中规模巨大的人民币资产。同时，各商业银行缺乏合作，加大了客户理财的成本，影响了个人理财业务的发展。

(三)客户因素

1.盲目追求收益，无视业务风险。

这种不理性行为很大程度上是商业银行价格战的后果，但老百姓本身也缺少对金融产品风险与收益关系的直观理解。其实，天下没有免费的午餐，高收益背后必然蕴藏着高风险，在面对诱人的理财产品时，老百姓需要的是审视其背后的风险。2． 缺乏长远眼光。

自从央行加息之后，银行里转存的客户络绎不绝，其实，这种一碰到风吹草动就坐立不安的行为不是理财的正确态度，理财不是亡羊补牢，而是在事前制定一系列长期有效的投资方案，将风险分散到各个渠道，这样才能坦然面对金融领域内的潮起潮落，而中国的百姓需要的就是这种目光长远的理财观。3．忽视自身的个性化需要。

对于消费者而言，理财产品和其他金融产品的一个本质区别是其业务主动性，对于存贷款业务安排，只能被动接受，但对于理财产品，老百姓却有权力按照自身偏好主动选取。但目前，客户缺乏这种意识，依旧像去银行存款一样，购买人民币理财产品，甚至可能在高收益率的刺激下忽视自身未来资金安排的现实需要而选择不适合自己的理财产品。这种对理财产品认识的片面化影响了百姓的理性和有效消费。4． 缺乏对政策的理性预期。

老百姓之所以会对新推出的理财产品情有独钟是因为它们提供的现实收益率较高，一般均高出同期存款利率。但很多人没有理性预期到中国加息周期的到来，其实自央行第一次加息之后，利率已经呈现出上升走势。在未来加息过程中，现在理财产品比之定期存款的收益优势将进一步缩小，甚至可能随之消除。因此，对经济宏观基本面缺乏理性预期的客户在选择人民币理财产品时，略显目光短浅。

三、我国商业银行个人理财业务发展的对策和建议

（一）积极争取政府、中央银行和银监会的政策支持

政府管理部门应逐步破除对商业银行实行分业经营、分业管理的束

缚，减少行政干预，鼓励金融机构大胆创新，积极拓展“个人理财服务”的业务领域，并大力提倡银行联合证券、咨询、保险、信托、法律、房产置业、汽车、教育产业、百货、家电等行业的战略伙伴和各界专业精英，建立规范的理财管理委员会、运作中心等组织架构，为客户提供政策允许的金融理财服务。央行要支持发展银行中间业务、投资类保险产品，鼓励证券公司进行同业拆借市场，进而推进银行信贷资产证券化的实现。同时还应加快人民币资本项目兑换进程，拓宽投资范围，使银行可以开发多样化的理财产品。除此之外，央行还应花大力气完善金融市场，如顺应目前的金融形式建立对冲产品市场和期货市场等。为顺应混业经营趋势，银监会应加快监管制度改革，防范理财产品风险，使商业银行个人理财业务获得平稳快速发展，同时增强银行盈利能力，提高客户满意度。

（二）加强个人理财业务环境建设

一是在组织架构上和业务分工重组中，商业银行要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，成立一个专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务，通过整合客户信息，为客户提供一站式服务，并做好理财产品的售后服务工作。二是加强个人理财业务的风险防范。建立个人信用评级标准，根据个人品德、文化水平、从事行业、收入情况、家庭情况等综合因素评定个人信用评级。除此之外，根据花旗银行的传统做法，每位加入理财中心的客户均需与花旗银行签定系列合同，规范客户与花旗银行的相关权利和义务。我国商业银行也应建立相应法规来规范客户、银行和客户经理三方面的行为，避免不必要的纠纷和减少风险的发生。三是建立客户投诉受理机制。规范客户投诉处理流程，对于客户的投诉，进行综合评议，明确各方责任，有利于客户服务的完善。

（三）建立专门的综合理财业务管理系统和加强客户经理队伍建设

1.加大理财软件系统投入建设。

据花旗银行的成功经验，个人理财业务中最重要的两个因子是IT

系统和客户经理。随着信息技术和互联网技术的发展与进步，以高端客户为主体的个人理财业务也越来越离不开高科技的支持，专门的理财软件系统融合了标准理财服务流程，并结合金融产品、客户经理交流区、理财分析工具箱等模块，使客户经理为客户提供相对标准的理财服务。2． 加大对客户经理的培训力度，并建立科学的考核分配机制。

个人理财业务是通过客户经理与客户的接触来完成的，因此，客户经理的素质决定着理财业务的发展。客户经理不但要有丰富的理论基础，还要有与客户打交道的丰富经验。因此，应当加强与保险、证券等行业系统的横向联合培训机制。同时，对客户经理进行有针对性的岗位交流，使他们通过实际的操练不断积累其金融运作和投资的实践经验，从而提高其专业理财能力。除此之外，还应强化激励机制，对客户经理实行不同的薪酬系数。

3． 建立我国个人理财师从业资格认证体系和理财行业规范，加强理财人员职业道德建设。

为了规范个人理财市场，树立行业的整体形象，我国应借鉴国外经验，建立符合我国国情的个人理财业务管理系统，以促进银行个人理财业务发展。目前美国的注册国际理财规划师（CFP）资格认证程序已成为国际公认的考核和显示理财师能力和职业道德行为的最佳办法。2004年11月，中国首批在国际CFP理事会指导下的中国金融理财师的培训正式开始①。

（四）加强和外资银行的合作与沟通，形成优势互补，共同促进个人理财业务的发展

外资银行与国内商业银行在个人理财业务方面有着各自的优势，外资银行有着较高的风险管理技术和产品创新能力，但由于中国金融业尚未全面开放，使得它在人民币业务上有管制，而国内商业银行则在营业网点、客户基础、品牌知名度和人民币理财产品上有着天然的优势。根据李嘉图的比较优势理论，如果二者开展合作，则会比目前各自在战场上单打独斗创造更多的效益，同时有利于双方业务的完善与发展，从而促进整个个人理财业的持续健康发展。

①记者郭兰云.个人理财市场呼唤专业理财服务.经济导刊.2004年第11期.第49页.（五）对市场进行细分，实行差别化服务

个人理财市场复杂、客户分散、需求多样，决定了银行提供的理财服务必须是有针对性的、个性化的。因此，需要对理财市场进行细分。所谓市场细分，就是指商业银行把整个金融市场的客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或若干方面具有相同或相似的特征，以便商业银行相应地采取特定的营销策略来满足这些不同客户群的需要。银行间的竞争主要在于获得客户以增加市场份额，追求利润最大化。而细分市场就是要找准市场空白点，按照人口、地理、心理和行为等变量，加强与客户的沟通，了解客户的需求，从而制定符合实际的以客户为中心、市场为导向、按客户价值差异配置经营资源的客户战略。进行客户市场细分，不仅要区分不同消费者的增值需要，比如保值型、稳健型还是风险型等，还要分析他们的社会阶层、财产规模、收入特征、信用级别、风险承受能力、购买行为和习惯等，从而把市场划分为若干个层次的消费者群，并针对不同层次客户，提供符合他们需求的服务，使银行服务由同一化、大众化向层次化、专门化转变，从而实现“差异化”服务。

（六）加大营销力度，培育公众理财意识

1．加强运用传统手段营销。

各家商业银行应利用现有基层网点的优势，利用柜员或客户经理直接上门开展营销，挖掘更多的潜在客户，提高个人理财服务的便利性和实用性。

2．充分利用科技化手段营销。

随着金融网络服务水平的提高，各家商业银行还应积极拓展电子营销渠道，借助网上银行、自助银行、电话银行、手机银行、ATM、POS等电子产品，为客户提供方便、快捷的金融服务，降低交易成本。3．运用市场化手段进行营销。

银行可以利用各种媒体和中介机构加强理财产品的宣传和引导。通过组织理财知识讲座、产品推介、广告宣传等形式，使理财服务深入百姓生活，刺激和增强百姓的理财意识。

（七）加快个人征信体系建设

征信体系是现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础。其主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助商业银行防范信用风险，保持金融稳定，促进金融发展。2004年12月中旬，央行正式开始试运行个人征信系统，在北京、重庆、深圳、西安、南宁、湖州、绵阳等7个城市对国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通了联网查询。2005年8月30日，个人征信系统实现全国所有中资商业银行联网。个人在全国任何银行所开的账户，都将汇集到同一身份证号下，并且该个人征信系统已经基本上把银行发放的个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等信息都搜集进来了，这意味着此后个人无论在国内任何地方、任一银行留下“不良记录”，全国各家银行的信贷审查人员均可查询得到。个人征信系统从2006年1月开始在全国正式运行。目前，央行已出台“个人信用信息基础数据库管理办法”，该办法有利于加强征信法制建设和征信市场的监督管理。

个人征信系统是防范个人理财业务风险的重要工具，它的逐步完善打消了银行对个人信用贷款的后顾之忧，同时将促进零售银行细份客户，实现差异化经营。

展望未来，国内个人理财市场发展空间巨大，我国商业银行面临的机遇与挑战并存。因此，我国商业银行应当充分研究和分析发达国家个人理财业务的经验，借鉴其先进的经营理念和管理模式，构筑自身的竞争优势，为客户提供科学、周到、优质的理财服务。

参考文献：

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第三篇：我国万能险的现状及存在的问题分析

河北大学2012届本科生毕业论文（设计）

我国万能险的合规性研究

摘要

万能险在我国的发展可谓风生水起，无论是在个人渠道，银保渠道，在互联网上也有所发展，近几年来在各个险企中万能险所占的比重也持续攀升。而万能险急速的成长模式在我国保险基础市场不扎实的环境下，存在着很多问题。

本文对我国万能险的发展历程及现状作了简要介绍与分析，从万能险的产品角度、购买群体角度及销售主体角度对万能险市场存在的问题作了具体分析，主要表现为万能险的高收益给险企带来的险企资产负债风险、忽略保障功能、较高的退保风险以及存在误导销售。针对这些问题，建议各险企适当控制万能险的发展规模、万能险产品可回归保障、加强宣传力度以及加大市场监管力度等方向来进行调整与改进。

关键词：万能险；险企；高收益；合规性

河北大学2012届本科生毕业论文（设计）

Compliance study of universal insurance

ABSTRACT

Universal insurance development in China can be described as fast, both in the individual channels,banking channels, the Internet has also been developed in recent years, the proportion of universal insurance continues to rise in each of the insurance firms.The universal insurance rapid growth mode in China's insurance market is not a solid basis for the environment, there are many problems.In this paper, history and current development of universal insurance are briefly introduced and analyzed from the perspective of universal insurance products, buying groups, body angle and perspective of universal insurance sales market problems were specific analysis, mainly for high universal insurance liability risk insurance firms, insurance firms to bring capital gains, ignoring the security function, the higher the risk of surrender and misleading sales.To solve these problems, we recommend that all insurance firms properly control the scale of development of universal insurance, universal insurance product return guarantee, strengthen the propaganda and increase market supervision.Keywords: universal insurance ；insurance firms；high-yield；compliance

河北大学2012届本科生毕业论文（设计）

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引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 1 万能险市场的发展历程及现状„„„„„„„„„„„„„2 1.1 万能险的发展历程„„„„„„„„„„„„„„„„„„2 1.2 万能险的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2 1.2.1 万能险的市场占有率攀升„„„„„„„„„„„„„„3 1.2.2 万能险结算利率平均水平较高„„„„„„„„„„„„4 1.2.3 线上投保万能险 推动了保险电子商务化„„„„„„„„4 万能险存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 2.1 资产负债匹配风险„„„„„„„„„„„„„„„„„6 2.2 忽略保障功能„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 2.3 存在退保风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 2.4 销售误导风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 3 万能险的合规性措施„„„„„„„„„„„„„„„„„8 3.1 控制万能险的发展规模„„„„„„„„„„„„„„„„8 3.2 万能险回归保障„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 3.3 加强宣传力度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 3.4 加大市场监管力度„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 结束语„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11 致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„12

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引言

万能险这个舶来品，由于缴费灵活、保费可调节的特点在一进入我国市场便受到了各险企以及消费者的青睐。然而在万能险创造的收入与市场占比高度增长时，消费者的不满情绪开始充斥着万能险市场，各个险企给出的万能险的高收益实际收益有多少，万能险为险企吸收的大量资金背后的风险，以及大众呼唤的保险回归保障，这些都给我国的万能险市场带来了极大的挑战。

2015年是万能险费率市场化改革之年，不仅进一步挤压了险企的承保盈利空间，还对行业的投资能力、成本、服务水平及管控风险的能力提出了全方位的挑战。在目前严峻的金融环境下，万能险市场在前期良好的发展态势下能否一往无前，需要各个险企、保险监管机构的密切配合。

河北大学2012届本科生毕业论文（设计）万能险市场的发展历程及现状

1.1 万能险的发展历程

万能险产生于1976年的美国，随着它的不断改善与发展，在1985年达到了一个阶段性的高点，在美国的寿险市场份额达到了38%。随后，便开始传入英国、荷兰等国家，并迅速占领了市场；之后便被亚洲国家的日本、新加坡以及我国香港地区引入，均显示出万能险极强的生命力。

于2000年，太平洋保险公司首次在我国国内退出万能险产品，它保险期限灵活、缴费灵活，吸引了很多保险公司的眼球，一些保险公司万能险的保费收入占到其总保费收入的50%以上。这对于当时我国的寿险市场来说，无疑是给当时萧条的寿险市场一剂强心剂，也使我国的寿险市场产品呈现了多样化的一面。

引入万能险初期由于市场的不规范、不完善，在2004年底大规模上市，并在2003年到2007年之间，万能险产品以两位数以上的速度增长；2007年，受股市暴涨的推动，更是达到了113%的快速扩张；紧接着2008年股市暴跌，资本市场波动，其结算利率降到4%，万能险的热度也有所下降。[1]到2008年底，万能险连同其他两种投资型产品分红险、投连险在市场上的份额约占到80%，且增速远超传统险数倍。[2]

随着2011年保险业新会计准则的实行，规定投连险与万能险中用于投资的缴费不再计入保险公司的保费收入，而是记入保费存款部分。这一政策的推出使得不少公司开始重新分配万能险在自己公司的占比，转而扩大传统险、分红险的比重。

但万能险独特的优势无法被其他险种所取代，随着2012年保险投资渠道的放宽，保险资金可以获得更多短期投资的机会，万能险也成为很多中小型寿险公司冲规模的首选。2012年8月成立的弘康人寿在银保渠道推出了保障功能与投资功能明确分离的万能险产品，不收取任何初始费用、管理费用，产品自身不包含任何的保障功能。2012年，万能险同比保费增速22%，与整个保险行业保费的平均增速相当。

2013年，众多中小寿险公司开始推出万能险产品，以银保渠道、网销渠道为主。2014年，保监会印发了《万能险保险精算规定（征求意见稿）》，重点提出降低手续费、提高风险保额、稳健控制结算利率等几点，最终目的便是使得保户在购买成本下降的时候，得到的意外身故风险保障大大提高。[3]

2015年2月万能险费率改革的新规定开始实施，同时由于银行存款利率一年时间内连续五次降息，以及遗产税的草案出台，消费者也开始转移自己的资金投资渠道，万能险开始狂飙。

1.2 万能险的市场现状

我国万能险主要是两种功能，保险保障和储蓄投资，也就是保户投保的保费会分为两个部分，一部分用于保险保障，另外一部分做储蓄投资。投保人交完首期保费后，扣除初始费用后的剩余资金进入个人的投资账户，同时每年还会收取一小部分的风险保障成本，河北大学2012届本科生毕业论文（设计）

大部分用于投资积累。[4]个人投资账户中还会有一个最低保证收益，自从万能险费率改革之后，原来的保底收益2.5%被取消，而规定了最低保证利率的上限不得高于3.5%，将最低保证利率的决策权还给各个保险公司。

1.2.1 万能险的市场占有率攀升

据统计，2013年全国60多家人身险公司，除中国人寿外，大中型的寿险公司万能险的保费收入占到人身险总保费收入的20%-30%，将近三分之一的中小险企万能险比重超过50%，甚至更高。

2014年，一共55家人身保险公司开展万能险业务，保费规模为3421.2亿元，占人身险总保费收入20.5%。

在2015年，一共是57家人身保险公司开展万能险业务，占到了整个人身险市场的28%。2015年1到10月份，万能险创造的收入超过了6000亿元，占保险行业总收入的29%，超

[5]过22家险企的保费收入占其公司总收入的一半以上。2015年全年，寿险行业保户的投资款新增交费达到7646.56亿元，其中主要为万能险，同比增幅为95.23%，较去年同期增速73.30个百分点。

2016年，人身险公司的数量增加到65家。在2016年1月份寿险行业开展的“开门红”业务下，当月投资款新增交费达到2041.40亿元，占比1月份总收入的27%，同比增幅达到182.77%。[6]

一系列的政策利好，使得我国万能险保费出现大幅度增长，数据上来看，万能险在我国人身险市场上起到了举足轻重的作用，见图1。

数据来源：保险监督管理委员会

图1 2013年-2016年保户投资款中新增交费占人身险总保费的比例

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1.2.2 万能险结算利率平均水平较高

万能险的结算利率各个保险公司各有不同，高低取决于保险公司的投资盈利能力，万能险费改取消万能险最低保证利率后，最低保证利率则由个保险公司来决定，因此各家保险公司万能险产品的保证利率也各有区别。

如图2,2015年前10个月我国国内万能险的结算利率水平。我国目前市面上的普通型万能险的预期收益一般在4%-6%之间，而网销万能险产品的投资收益更是高过了6%，甚至达到7%，远高于目前市场上的其他理财产品。

网销万能险产品相对于普通型万能险产品来说，投资门槛低，有的甚至1元即可起投；不收取保单的初始费用、管理费用；年化收益率要比普通型万能险产品的要高。这样的一些特点，吸引了很多投资者的疯抢。[7]

数据来源：保险监督管理委员会

图2 2015年1-10月份万能险收益结构图

1.2.3 线上投保万能险，推动了保险电子商务化

我国万能险的销售渠道中，互联网正在成为中小险企发力的一个重要渠道，并有望超越传统的银保渠道。

2014年2月，苏宁获得了中国保监会颁发的全国专业保险代理牌照，成为第一家获得全国专业保险代理资质的零售企业，将第三方支付、理财、保险销售有机的结合起来。苏宁金融旗下保险平台依托线上线下的渠道资源和完善的售后服务网络，累计销售额超过30亿元，享受理赔服务客户人数达到500万人次。[8]

至今，除了各大保险公司的官方网站，京东金融、唯品会金融、天猫淘宝平台等等原

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本单纯的购物网站也纷纷搞起了金融理财产品。据中国保险行业协会统计，2015年6月底，我国一共有96家保险公司经营互联网保险业务，在当前我国保险机构的占比高达50%甚至更高，互联网保险保费收入达到816亿元，其中理财型产品的保费收入占比达到83.2%，万能险为主力险种，比上年同期增长160%，占保险行业总保费的4.7%，但与欧美国家占比30%相比，我国互联网保险仍然有很大的发展空间。[9]

2016年前两个月，有两家寿险公司的网销保费的规模达到100亿元以上；而在2015年全年网销保费规模超过100亿元的寿险公司也仅有4家。同时，2016年1、2月份网销规模最大的3家险企的保费总规模为420.6亿元，相比2015年同期的188.3亿元，增幅高达123.4%。

河北大学2012届本科生毕业论文（设计）万能险存在的问题

2.1 资产负债匹配风险

2015年以来，万能险产品的规模快速膨胀，前十个月万能险创造的保费收入占整个人身险保费收入的29%，同比增长75%。其中，华夏人寿、天安人寿的万能险规模高达2000亿元左右。万能险创造的保费收入给险企本身带来了巨大的现金流，但其保费的规模增长同时也带来了较大的资产配置压力。

国际上便有几次这样的现象出现，如上世纪八十年代初期，美国高利率以及宽松的监管环境下，很多国外公司均出售高收益且有选择权的寿险产品，类似于我国目前的万能险，有较高的最低保证利率、可提前退保、允许合同贷款等特点。之后由于利率下降、次贷危机及房地产下跌，导致了美国八十年代后期、九十年代初大批的保险公司倒闭，1989年有40家破产，相隔一年后上升到58家。上世纪末到九十年代初期，日本也有八家保险公司宣布破产，原因同样是提供了投资收益率较高的保险产品而资产的价格下跌。[10]

目前我国的经济正处于下行，2015年银行一年期基本存款利率接连五次降息，由年初的2.5%到年底的1.5%；银行理财产品及货币基金的预期收益率逐步地走低；余额宝等互联网理财的收益更只有3%左右；股市也遭遇了滑铁卢，不少股民几十万的资金一夜之间不翼而飞；房地产存在库存较多的现象，以及正在出台的遗产税的问题等等经济现状。另外，万能险自身也是高成本的，据估计，银保渠道销售的万能险的成本在8%-10%之间，保险公司只哟选择激进投资来掩盖自身的高成本，而如果这些保险资金的投资收益在市场的经济不乐观的情况下，与寿险产品的预期收益形成较大的落差，便会触发大面积的退保现象，投资端不能立即变现，会给保险公司带来经营危机。

2.2 忽略保障功能

线上万能险与线下万能险不同之处在于，网销万能险一般都是短期产品，从90天到3年、5年的都在销售；线上万能险的投资收益率普遍在6%-7%；手续费比线下销售时要低，甚至有的产品取消手续费；准入门槛低，如以1元、1000元为一份起售的。

随着越来越多线上万能险的销售，短期限的万能险开始普及，而消费者由于专业性较弱，将一年期的万能险等同于短期的理财产品来对待，无视万能险本身的身故保障，甚至部分保险销售人员把万能险的身故残疾保障作为一个额外福利来解释。

从产品角度来说，保险的基本本质是为大众提供风险保障，万能险过分强调收益，频繁使用低门槛、短期限、高收益等特点，有些还将保险产品与货币基金、活期存款等进行短期收益的简单对比，违反了监管规范。

2.3 存在退保风险

网销万能险遭遇的下架**曾一度引起大众的关注。2014年8月份，曾在淘宝天猫创下销售奇迹的多家网销大户的店铺遭遇停业整治，所有产品均下架。之所以被整改的原因

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在于部分险企万能险产品对于预期收益率的夸张宣传以及其一系列促销的活动。历时三个月之后，保监会对万能险发出解禁令。[11]2015年10月，万能险遭遇第二次停售，淘宝天猫、京东、招财宝等网络平台销售的万能险产品纷纷下架，仅剩的可供选择的产品收益率也大不如从前。对网销万能险来说，很多消费者为追求高收益，将网销万能险当成短期的理财产品来对待，而不是一份保险。而万能险的产品形态往往是中长期的甚至到终身，并没有90天、1年的万能险，因此，消费者要想获得高收益，就要在网销万能险的保险期限到了之后选择退保。网销万能险的退保率在90%以上，有些产品退保率达到100%。[12]

线下万能险的销售，主要便是保险销售人员与消费者之间交流过程存在的问题。销售人员为了自身的高佣金，对万能险收益的浮动及扣除手续费含糊解释，而消费者保险意识薄弱，受万能险高收益的诱惑进行投保。然而在个人投资账户的收益面前，这期间不对称信息的传达会导致消费者的不满，甚至发生纠纷，退保现象。

无论是线上万能险的销售还是线下，都存在较高的退保率，消费者的资金会受到较大损失，而险企本身的声誉也会受损。

2.4 销售误导风险

万能险的保障功能不突出，但收益水平相对较高，相对于其他金融产品，如信托产品，收益优势并不明显。目前线下万能险的平均收益在4%-6%之间，而信托产品的预期收益率在6%-8%之间，万能险与其还存在一定差距。而部分公司为追求短期业绩，可能存在片面比较，夸大万能险收益的误导行为。

我国的保险销售人员的素质参差不齐，从学历单方面来看，保监会要求是大专以上学历，各大保险公司招聘要求来看，并没有明确的学历要求，高中以上学历即可。在销售宣传过程中，向消费者片面强调或承诺产品的收益，以高收益、高回报为由使投保人对产品产生过高预期。不履行销售人员的如实告知义务，对投保人回避万能险的风险责任条款，避重就轻的告知保单管理费用、风险保障费用而不说占比较大的初始费用的扣除情况。[13]对保单的必要事项，如犹豫期、宽限期、投保人的权利、缴费期限、退保面临的损失等等不具体解释。由于不专业性，将万能险混同于银行储蓄存款、信托、基金，产品性质发生了改变；由于不专业性，混淆万能险收益的计算方法，万能险的高结算利率的基数是投保人个人投资账户中的账户价值，而非投保人所交所有保费。

河北大学2012届本科生毕业论文（设计）万能险的合规性措施

3.1 控制万能险的发展规模

基于当前经济形势下，发展高收益万能险的风险较大，尤其对于万能险产品的保费占总保费收入的一半以上的中小型保险公司。由于高风险意味着保险公司要有较强的应对风险的能力，即对其偿付能力以及储备金率的考察。而相对合理的建议便是，万能险的保费收入在保险公司的占比应在30%左右，以防止万能险的持续高收益给保险公司带来的巨大压力。同时，险企还需在险资的投资运用过程中加强监管，分析险资投向的项目风险，关注要投资的目标资产的状况，防范大型投资项目的风险向险企传递，防止为满足产品收益而违规配置高风险资产。另外，针对各险企的不同状况采取不同的限制万能险销售规模的措施，以此来控制万能险给险企带来超过险企承受范围的现金流规模，从而有效规避保险公司的资产与符号在不匹配的风险。

3.2 万能险回归保障

发挥保险的本质功能，发展保障类业务，发挥与其他金融业的比较优势，这是行业发展的经验总结，也必然是新型人身保险产品比如万能险投连险这一类险种的发展方向。[14]

2015年保监会于2015年最新印发的《万能险精算规定》中，投保万能时被保险人的年龄未满18周岁的，其个人的死亡风险保额在投保时不低于保单账户价值的20%，而在2007年时，这一比例仅为5%。[15]在此规定出台之前，10月份遭遇下架的万能险的主要矛盾便是低门槛购买到的为保障功能缺失的短期保险。

3.3 加强宣传力度

目前，我国大众的保险消费大多还是以被动消费为主，保险意识仍然比较薄弱，加之社会舆论对万能险及保险的误解，导致大家经常面临被误导销售的情况，不知道如何正确选择保险产品及维护自身的合法权益，对保险易产生反感情绪。因此加大宣传力度，正确引导舆论导向，对万能险的进一步发展是有好处的。

要想取得高收益，万能险需长期持有，一般5-10年后在不扣除手续费，个人投资账户中的现金价值较高的情况下，收益才会比较明显。因此，我国的万能险主要针对的是中上收入层的人群。而中低收入人群也是一个潜在的开发人群，这也需要大众良好有效的宣传。

3.4 加大市场监管力度 销售人员

在万能险产品的设计、审批等环节入手，对销售过程中模棱两可的行为进行规范，加大对短期限万能险销售的查处力度，让万能险回归保障，减少万能险市场上的退保金虚增现象。[16]

对万能险的销售主体来说，应对万能险销售人员的销售资质进行限制，在销售万能险产品之前，销售人员应考取此类证书，专证专销，以有效防范销售人员的不专性；对误导消费者的个人应予以重罚，将误导消费的案例记录在案，在次数上进行限制；对投保人的

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资金损失应承担一定的后果。对保险公司来说，要完善售后服务体系，无论是线下销售还是线上销售，均需对消费者负责。

对消费者个人来说，应加强消费者权益保护意识。对销售人员的话不能偏听偏信，谨慎对待销售人员的利益保障承诺；谨慎对待签名行为，签名在法律上便是对保险合同条款的认可；按照自身的需要及经济能力进行购买，以避免造成不必要的损失。

河北大学2012届本科生毕业论文（设计）结束语

综上所述，万能险高收益性、灵活性使得险企的保费收入节节攀升，为险企积累了大量资金，一时间人身险市场开始活跃起来，同时保险对大众的影响力也逐渐加大。

对于发展过程表现出来的资产负债匹配风险、产品本身忽略了保险保障功能、退保风险及销售误导等，需要险企与市场、监管机构来共同合作防范这些风险。在万能险的发展规模、产品本身应回归保障、市场的宣传以及监管力度方面来进行调整与改进，为万能险的发展提供健康有序的销售环境、良好的法律环境，大家必将会迎来万能险更加绚烂夺目的绽放。

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参考文献

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致 谢

毕业论文的收笔意味着大学生活即将结束，很高兴可以在河北大学这座百年学府中的生活与学习，使我在学习上和思想上均受益匪浅，收获沉甸甸的知识，收获友情，收获机遇与挑战。

这次毕业论文从选题到文献采集再到结构设计以及最后的定稿，每一步都富有挑战，在此要真诚的向我的论文指导老师刘从军老师说一声“老师辛苦了”，面对我们各式各样的问题，刘老师都耐心悉心的进行指导与交谈，不放弃任何一个学生。老师的谆谆教诲是我顺利完成论文的最大动力。毕业论文不是一时之作，需要四年来的长期积累，再次感谢学识渊博的老师们的授业解惑以及各位同学朋友的交流帮助，使我对保险、对论文小细节的地方有了了解与改善。

突然面临毕业，各种不舍与遗憾，有些措手不及，但未来是美好的，往前跑总会有更多惊喜在等待。最后祝愿各位老师身体健康，工作顺利；朋友们同学们不忘初心，都拥有一个美好前程。

第四篇：我国城市化进程存在的问题与对策分析

我国城市化进程存在的问题与对策分析

（山东师范大学 人口·资源与环境学院 地理本0901 段雪梅 200901410119）关键词：城市化，问题，对策分析

摘要：中国的城市化过程中出现了很多问题，这些问题影响了中国城市的可持续发展，应该得到我们的重视并加以解决。

一．我国的城市化发展

狭义的城市化指农业人口不断转变为非农业人口的过程；广义的城市化是社会经济变化过程，包括农业人口非农业化、城市人口规模不断扩张，城市用地不断向郊区扩展，城市数量不断增加以及城市社会、经济、技术变革进入乡村的过程。

考察我国城市化进程，总的看来仍处在城市化集中阶段。建国以来我国城市化进程，可以分为以下几个阶段：（1）1949--1957年，是城市化起步发展时期；（2）1958--1965年，是城市化的不稳定发展时期；（3）1966--1978年，是城市化停滞发展时期；（4）1978至今，是城市化的稳定快速发展时期。

改革开放近30年来。中国城市化发展极为迅速，城镇人口比重已由1978年的18．6％提升到2005年的43．3％。预计到2010年将达到50％左右．接近中等发达国家的水平。但是．我国城市化不仅低于发达国家水平。也明显低于世界平均水平和发展中国家平均水平。据世界发展报告统计资料，2000年，全世界城市化水平已达47％，中等发达国家城市化水平一般都在50％以上，高收入国家为79％。我国城市化水平与世界水平相差甚远。

二．我国城市化进程中存在的问题

1.生态环境恶化，资源问题严重

城市中聚集了大量的工业企业及人口．但由于工业的粗放型发展和人口的高度聚集，污染物的排放虽激增，造成了大气污染、垃圾满城、水资源短缺、土地资源短缺、噪音不绝和光磁污染等各种难以解决的环境问题。城市的生态安全受到了极大的威胁。

从水资源来看。随着城市大生产的发展和城市人口的剧增．生产用水和生活用水大量增加。加之生态环境的破坏，影响了江河表面水的丰盈，超量和无度的开采又造成地下水的枯竭。同时，禁而不止的工业污染和污水的超标排放，致使江河湖泊和水源地以及地下水水质遭受严重污染。使得我国660多个城市不同程度面临水资源问题，200多个城市水资源严重不足，有的城市被迫限量供水。

从土地资源来看．很多地区兴建了各级开发区，但很多开发区土地都在“晒太当地政府对城市兴建宽马路、大广场、大学城、高尔夫球场等十分热衷以及盲目的房地产开发和城市用地规模的扩大。使得土地资源越来越短缺。

2.我国不同地区城市化水平差异大

根据城市首位度，可以计算一个国家的城市化水平，我国城市化进程中明显存在不同地区差距过大现象。我国城市分布相对集中在东部地带，东中西三大地带呈现明显的梯度差异，东部地区明显高于西部地区；从城市数量看，2000年全国667个城市中，东、中、西部分别为300个、247个和120个。分别占全国总数的44．98％、37．03％和17．99％。同时，东部地区的城市化进程比中、西部地区明显要快。尤其是在沿海地区的珠三角、宁沪杭、京津唐等大城市群区域。工业化、信息化、城市化的迅速发展。集聚了中国大量的财富、劳动力与高新技术，使沿海许多城市经济繁荣，市场活跃，生活水平提高，环境逐步改善。已经进入城市化发展的中期阶段，中部地区正处于初期向中期的过渡阶段。西部地区仍处于城市化发展的初期阶段。

3.土地利用不合理

城市规划最重要的目的是解决人的居住问题，而土地资源的利用无疑是重中之重。当前，我国城市规划中的土地不合理利用主要有：

(1)城市规划无序外延扩张，城市用地面积和规模过大，占用大量农田耕地，土地利用浪费严重。

(2)城市土地利用结构不合理，城市规划单纯注重经济效益，各类用地比例失调，产业用地比例过高，居民生活用地及绿地面积比例偏少，既偏离了城市规划的最终目的，也致使城市环境日益恶化。

(3)城市土地规划不规范，存在投资地产过热、土地供应量过大与土地资源稀缺并存等不合理现象，影响土地的合理使用。

三．解决对策分析

1.走可持续发展的城市化道路

在城市化进程中，资源是有限的，有不少资源是不能再生的，尤其是那些与人们的生产、生活和精神文化休戚相关的资源利用问题，不能只顾眼前。一定要坚持可持续发展的战略。

一是加强环境保护和污染防治。实施污染物排放总量控制，开展流域水质污染防治。强化重点城市大气污染防治工作，加强环境保护法规的建设和监督执法。

二是合理使用、节约和保护资源．提高资源利用率和综合利用水平。建立重要的资源安全供应体系和战略资源储备制度，如水资源。要充分考虑水资源对城市发展的承受能力，高度重视水资源的保护和节约使用。我国许多城市缺水问题El趋严重，目前全国有400多个城市常年供水不足。其中110个城市严重缺水。北方一些城市被迫限时限量供水。水资源短缺严重影响着城市建设和人民生活。解决城市缺水问题。已经成为当前城市经济社会发展的紧迫任务。因此席0定城市规划时一定要从水资源的状况出发。合理确定城市人口规模、产业结构。同时，必须坚持开源与节流并重，节流优先，治污为本，科学开源，综合利用。对于土地资源。要重视土地利用总体规划和城市建设规划。加强建设用地调控，严格控制土地供应总量。改进土地总体规则；集中土地供应权，把分散在各个部门的用地审批权集中在政府手中：实现土地配置方式的配套与协调：进一步完善土地储备制度，以进一步提高国家对于土地市场的垄断能力；建立顺畅的信息渠道，加大土地市场地位变化情况监测力度，以充分发挥国家对地价的调控作用。

2.走多元复合型城市化之路

考虑到东部与中西部地区区域经济社会发展条件和现行城市化特征的不同。应在总的城市化发展战略方针的指导下．考虑城市发展进程的阶段性和区域发展的差异性，走多元复合型城市化之路。按照因地制宜的原则．分别确定这些地区城市化的目标、重点及实施途径，实行多种模式，切忌一刀切。

东部地区应以现代化和国际化为目标。重点加强“中心城市”。同时以大城市为依托走扩展型城市化道路。加强中心城市的改造与扩展，建立以大城市为核心的城市群。如长三角城市群、珠三角城市群、京津唐城市群、环渤海湾城市群。中部地区应从完善城市体系的角度出发，逐步形成一个以特大城市为依托。大、中、小城市并举的，功能完善、结构合理的城市体系，建立“城市区域经济联合体”。以大力发展中立“城市区域经济联合体”。以大力发展中等城市为目标，走集中与分散并举型的城市化道路。重点改造和发展省会城市和省级中心城市如长沙、南昌、合肥、武汉、郑州。充实城市功能，加快城市基础设施建设。增强经济实力，真正起到发挥区域中心功能的作用。西部地区地域辽阔。人口密度小。城市化水平低，大、中、小城市发展都不小。城市化水平低，大、中、小城市发展都不足，在资金、人才、技术、资源有限的情况下，应走集中型城市化发展道路，选择一些基础好、交通便利的城市，集中投资，集中建设，先实现规模化，再实现内涵化的城市化道路。

3.提高土地利用率

对于城市规划来说，树立土地经济价值观念，加强控制性规划工作，促进城市土地资源的节约和集约利用是非常重要的。其关键点在于：

（1）从提高城市土地的利用强度入手，提高城市土地利用的集约水平，使一定面积的居住用地能够开发出更多的商品住宅。如提高居住区的容积率、建筑密度等。

（2）优化城市土地利用结构。各城市应根据自身的实际情况。适当提高城市用地结构中的居住用地比例。并且加快城市中心区及边缘地区的工业土地置换为居住用地的步伐。参考文献：

［1］ 宋晓丹 城市化背景下我国环境侵权救济制度的完善[期刊论文]-中国环境管理干部

学院学报 2009(4)

［2］ 杨澜.付少平.蒋舟文 法国城市化历程对当今中国城市化的启示[期刊论文]-法国研

究 2008(4)

［3］ 王菊仙 我国城市发展存在的问题及对策 2004(02)

［4］ 蒋文生 我国城市发展规划存在的问题及对策[期刊论文]-内蒙古科技与经济

2007(6)引证文献(1条)

第五篇：我国个人理财业务中存在的问题和对策分析

我国个人理财业务中存在的问题和对策分析

（通过商业银行为例）

摘 要：随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。围绕着制我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。

关键词：商业银行；个人理财；问题；发展；对策

一．发展现状

1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。

由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些行甚至停办了人民币理财业务。

2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配臵，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。

二．存在的主要问题

1.将理财作为竞争手段。2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。

2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。

一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限，加上商业银行人民币流动性过剩问题突出，大量理财资金涌入货币市场，银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来，我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨，上交所国债指数从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点，上涨20.45%.债券指数已在高位运行，债券收益率曲线整体下移，债券资产利率风险越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据、拆放境外同业等产品，也存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品，有的与香港红筹股挂钩，有的与新兴市场债券挂钩，有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前，美国联邦储备基金利率已达4.5%，且市场普遍有进一步上升的预期，随着美元与人民币利差的进一步拉大，许多商业银行通过各种汇率、利率工具，投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配臵效率的意愿比较强烈，一旦市场出现大的逆转，外币理财市场将面临较大的风险。同时，由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏自主创新能力，也存在一定风险。

二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。

三是流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。

3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设臵专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。

4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序，许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构，通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理，提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前，我国还没有完善的类似权威机构，只是于2004年9月，以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会，并于2005年8月加入了国际CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。

三．对策建议 要加快我国金融市场的发展步伐 

（1）尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。

（2）完善我国的资本市场。

（3）允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。 要加大理财市场的培育

（1）要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，市场准入门槛高，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数，中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场，为实现银行的长期利润，商业银行不应忽视这一市场。

（2）建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。

 要提高理财人员的整体素质

（1）要选拔一批理财专家培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。

（2）强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。

（3）实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。

 要加快金融创新

我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行应：

（1）不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。

（2）开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。

（3）开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献

［1］谢怀筑.个人理财［M］.北京：中信出版社，2004.

［2］徐燕.论商业银行的个人理财业务的发展［J］.中国农业银行武汉培训学院学报，2007，（1）

［3］程艳.我国商业银行个人理财业务发展［J］.合作经济与科技，2007，(9)

［4］刘建，陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展［J］.湖南科技学院学报，2008，(1).

［5］刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策［J］.辽宁经济管理干部学院学报，2008，(2).

［6］邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究［J］.经济师，2008，(2)