“双录”是银行与金融消费者共同使命

第一篇：“双录”是银行与金融消费者共同使命

“双录”是银行与金融消费者共同使命

“双录”不是一项简单工作，事关银行服务形象和金融消费者权益，做好了能起到“一箭双雕”功效。

近日，银监会主席尚福林在“部长通道”上回应如何保护消费者关于金融产品的消费权益问题时表示，2016年底，有条件的、主要的商业银行，要全面推行“双录”工作。之前，北京、上海、广州已进行“双录”实验，广东作为先行试点，已全面推行“双录”工作（3月17日《广州日报》）。

所谓“双录”是指银行业从业人员在销售理财产品或销售代理其他金融产品时，同步进行录音录像。从当前看，全面推行“双录”工程意义重大：一方面，它有利于准确记录并保存银行、金融消费者双方在办理某项金融服务或购买金融产品时的真实意愿及态度。对银行来说，起到了对金融消费者尽详细告知义务的约束力，督促银行真实介绍金融产品性能及其收益和风险，避免银行弱化或回避风险等蒙骗消费者行为发生；对于金融消费者来说，则起到了真实、清楚地了解金融产品性质、自己的权利、责任和所需承担的风险等方面作用，以便准确做出金融消费决定，避免日后把责任推给银行的现象发生。另一方面，“双录”有利更好划分责任，即便于在金融业务活动终止时产生的金融纠纷或金融消费隐患时，能为银行监管部门提供准确裁决依据，让监管部门根据录音录像来处理，判明双方责任，有效化解矛盾，维护双方合法权益。

随着银行中间业务不断发展，推出的各类金融理财产品及其他金融产品不断增加，“双录”工作显得尤为重要。据中国银行业协会发布的《2015年度中国银行业服务改进情况报告》显示，截至2015年年底，银行业金融机构理财资金账面余额23.50万亿元，较2014年年底增加8.48万亿元，增长了56.46%。而且，不少银行有意弱化风险、夸大收益、承诺保本保收益等现象依然较严重，金融消费者反响较大。因而，“双录”不是一项简单工作，事关银行服务形象和金融消费者权益，做好了能起到“一箭双雕”功效，做不好则会加剧银行与金融消费者之间矛盾，最终陷入“两败俱伤”困局。

但从广东试点情况看，“双录”工作存在不少值得重视的问题：一是一些银行客户经理一开始或多或少嫌“双录”繁琐，或为应付监管规避风险，没有严格执行办理业务时“双录”同步进行规定，不少是录音录像分开进行，使“双录”实质流于形式，埋下了金融消费隐患。二是一些大客户在购买理财产品时怕露富，不想让太多人知道，不情愿留下语音影像资料，给“双录”工作带来了不少障碍。

由此，下一步银行与金融消费者双方都应以积极心态面对，并把“双录”当成一项重要金融使命：首先，银行应端正金融服务理念，主动作为，把化解金融矛盾、维护银行经营形象和金融消费者权益放在重要经营位置，杜绝以各种理由引发敷衍塞责现象发生，做实做细“双录”工作；自上而下建立推行机构和考核机制，使“双录”工作落到实处，为顺利推行“双录”工程奠定坚实基础。其次，金融消费者应消除各种思想顾虑，积极配合银行“双录”工作，并充分发挥自身监督作用，对不执行“双录”工作的银行向金融监管部门举报反映；尤其保持理性金融消费行为，不要被“超高”投资收益诱惑，在购买理财产品时，仔细阅读理财产品说明书，了解募集资金具体投向、收益、期限等；并掌握购买产品的资金是否汇入银行账户，凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，应提高警惕。再次，银行监管部门应加大监管力度，各级金融消费者保护机构不定期开展明查暗访，对一些拒不执行“双录”规定行为的，给予严厉惩处，为“双录”工作营造严厉监管环境。

第二篇：银行与金融

第一章 銀行與金融

工作紙(一)

A

1.以下有關支票的描述哪一項正確?A.支票是匯票的一種，受票人是銀行。

B.收款人是付款和簽署支票的人。

C.不論支票上填寫甚麼日期，銀行都會兌現。

D.支票可用來支付任何款項。

2.支票上必須有下列哪些資料?(1)收款人姓名

(2)支付款額

(3)發票人簽署

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

3.無劃線支票是 _______________。A.寫上收款人姓名的支票。

B.沒有寫明收款人姓名的支票。

C.讓收款人能提取現金的支票。

D.沒有留空位給發票人劃線的支票。

4.持牌銀行是 _________________。A.發鈔銀行。

B.香港特別行政區政府的顧問銀行。

C.只接受100元或100元以上存款的銀行。

D.可提供往來存款賬戶的銀行。

5.以下有關最優惠利率的描述哪些正確?(1)是最優惠貸款利率

(2)是銀行向貸款客戶收取的最低息率

(3)其息率固定

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

中五商業 – 第一章銀行與金融1/4

6.1998年9月1日，一名銀行櫃位職員收到以下幾張支票，只有哪一張可以兌現?

7.以下哪些支票的有效期限受所填寫日期所影響?

(1)未到期支票

(2)倒填日期支票

(3)期票

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

8.以下哪一項不是香港銀行服務的近期發展?

A.電話理財服務

B.全球分行網

C.保險

D.視像會議

9.作為金融中心，香港在哪方面較新加坡有利? A.健全的法制

B.以英語作為官方語言

C.地理位置

D.低稅率

10.信用證是 __________________。

A.買家發出證明本身信用的函件。

B.銀行代表進口商發出的文件。

C.通常用以支付本地貿易賬項。

D.出口商發出的發票。

B.短答題(24分)

1.退票的原因有可能與發票人有關，試舉出四個例子。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

2.試舉出存款證和定期存款的兩項分別。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

3.銀行匯票跟銀行本票有甚麼不同?(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

4.簡述香港銀行提供的電話銀行服務及保險服務。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

5.下面的支票是張嘉雯從其中一個客戶 – 利文貿易公司收到的。

a.試根據上面支票的資料，寫出下列各項目的內容：(4分)

1.發票人______________________________________________________

2.受票人______________________________________________________

3.付款人______________________________________________________

4.收款人______________________________________________________

b.支票左上角的兩條平行線和 ‘NON NEGOTIABLE, A/C PAYEE ONLY’ 的字句表示甚麼?(2分)

___________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

c.張嘉雯在2000年5月5日嘗試兌現上面的支票，但被銀行拒絕兌現，為什麼?(2分)

___________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

第三篇：浅谈银行与金融

河南大学软件学院

——《经济学论文》课程论文

姓名：李飞

学号：1045033250 专业：软件工程一班 年级：2010届

论文题目：《浅谈银行与金融》

成绩：

2012年6月1日

摘要：随着金融技术的不断进步和国际金融市场一体化进程的加快，金融衍生工具成为商业银行规避金融风险和进行金融创新的不可或缺的交易媒介。金融改革开放30多年来，国有银行经历了几次大的改革，包括划向政策性业务转变、去除不良资产、改其结构形式以及促其上市等等。当前，在国内国际的竞争环境中，我国国有四大商业银行，在管理方面越来越市场化，并且越来越看重金融创新的作用，他们在银监会《商业银行金融创新指引》的全面指引下，充分运用金融创新工具，不断提升自己走向国际金融舞台的核心竞争力。

关键词：商业银行金融创新商业银行金融风险防范对策

按照国际通行原则，一般在评价一家银行或一国银行业的金融创新能力和水平时，主要是通过分析银行的收入结构来获得其金融创新水平高低的结论。统计数据显示，国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%，但是在我国，商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占总收入的比例甚至还不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在1位数徘徊。显然，从当时我国商业银行金融创新水平和能力来看，与国际银行业相比，还存在着较大的差距。正是在这样一个国际国内大背景之下，中国银监会开始把《商业银行金融创新指引》的起草纳入议事日程。

一、金融产品创新

从商业银行发展的大方向上看，当代商业银行创新虽然有利有弊，而且利弊作用都放大了，但其利始终占主导地位。用事物发展的自然规律来分析商业银行发展的历史，我们完全有理由认为，没有创新就没有当代商业银行所表现出来的高层次和高水平，就不可能使商业银行在现代市场经济中具有巨大的能量和贡献。而商业银行创新过程中的弊端多是一种潜在的危险，这种弊端是可以通过不同创新活动予以克服或减轻的。

二、国外金融产品创新

金融机构的旧有经营模式和业务种类伴随着宏观经济环境的变化而失去市场，同时又给金融机构创造了新的潜在业务和巨大的发展空间。与此同时，计算机与通讯技术的长足发展及金融理论的突破促使金融机构的创新能力突飞猛进，而创新成本却日益降低。目前国际金融市场动荡不定，国际金融新秩序有待形成。对于金融领域内为了应对这种动荡不安的现状而发生的这些变革，我们将其统称为“金融创新”。

自现代银行出现以来，无论是金融机构、金融市场、国际货币制度，还是银行的传统业务、银行的支付和清算系统、银行资产负债管理，乃至整个金融体系都经历了一次又一次的金融创新。

三、我国金融创新的现状

目前我国商业银行发展程度从过去单一的银行业务发展为银行、保险、证券、信托、投资基金、租赁等多种业务，这样一来社会各界对金融服务的需求就基本上满足。银行业务也从存款、贷款、汇款三大传统业务发展为贷款、本外币存款、结算、证券、信用卡、外汇业务以及代理、委托、咨询、保管、评估等多种服务性业务并存的新局面；资产业务从工商企业流动资金信用贷款发展到抵押贷款、质押贷款、汽车贷款、消费贷款、按揭贷款、贸易循环授信等；中间业务从传统的汇兑结算扩大到银行卡、代客理财、代收代付、代卖保险与投资基金、代售国债等新业务。

四、商业银行金融创新的对策

（一）培养和引进专家型人才,发展中坚力量

（二）科技创新

（三）平衡业务间创新比重

（四）加强资产负债期限结构风险管理

（五）加快收入结构转型，提高中间业务收入

（六）金融创新与法制完善

五、商业银行金融衍生工具的风险防范对策

商业银行金融衍生工具运用得当，可以使投资者减少风险和避免损失，甚至可以获得较大收益，根据上文对商业银行金融衍生工具风险的成因分析，提出以下完善我国商业银行金融衍生工具风险的防范对策：

（一）加强事前、事中、事后金融衍生品的内部风险控制

商业银行金融衍生品的内部风险是微观经济主体自身面临的风险，而这些自身面临的风险也正是宏观风险滋生和形成的微观基础。因此，参与交易的商业银行和其他金融机构确保获利和避免灭顶之灾的关键就是建立完善而有效的内部风险控制体系，从而从源头上控制宏观风险。商业银行如何在这激烈的市场竞争中有效的达到其目的，就应该从事前监督、事中监督、事后监督三个角度来控制金融衍生品的内部风险。

（二）加大政府部门的调控与监管，从宏观上为商业银行金融衍生工具风险防范创造条件

加强对从事创新金融工具交易的金融机构的监管，规定从事交易的金融机构的最低资本额，确定风险承担限额，对金融机构进行现场与非现场的定期与不定期的检查，建立财政部门、中央银行和金融监管等有关部门之间的金融监管协调机构如金融监管协调委员会，以适应金融业综合经营发展趋势的需要。不仅要对中资金融机构的海外投资和资产进行动态监管，以防其海外风险敞口过大，还必须加强对在华外资金融机构的监管。

（三）加强金融衍生工具的信息披露，引入风险价值披露

首先，要在信息披露过程中要做到公平竞争，因为公平竞争是金融衍生工具市场的重要特征，是确保市场不被少数交易人员操纵垄断，是防范金融衍生工具市场风险的重要保证。其次，应该披露一个金融机构的风险策略、整体经营目标以及内部控制风险的措施等，此外还应披露用于记录交易行为的收入确认方法及会计准则，建立高品质的信息披露手段。再次，引入风险价值披露，以弥补公允价值计量对风险披露的不足。

（四）加强商业银行金融衍生工具法制建设，积极参与对金融衍生工具风险防范的国际合作

尽管我国在金融立法方面已取得了一些进展，制订了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《中国银行间市场金融衍生产品交易协议》等相关法律，但对金融衍生工具风险的立法目前还十分薄弱，远远不能满足我国金融衍生工具发展的需要因此加强对创新金融工具的国际监管和国际合作，已经成为国际金融界和各国金融当局的共识。我国在这方面要积极借鉴发达国家和地区经验，加强监管与合作，使各项金融衍生工具发挥更加规范、有效的作用。

参考文献：

1、王爱俭.金融衍生工具特点及风险管理[J].财经问题研究

2、燕文斌.金融衍生工具风险管理研究[J].长春工程学院学报

第四篇：银行 关于 金融 消费者 权益 保护工作 经验总结

浙江泰隆商业银行衢州分行

关于金融消费者权益保护工作的经验总结

作为一家城市商业银行分支，我行一贯重视金融消费者权益保护工作，现将我分行金融消费者权益保护工作总结如下：

1、工作机制建设情况

针对金融消费者权益保护工作，我行特别成立了以行长为组长、市场管理部、办公室、企划部负责人为副组长，相关同志为组员的金融消费者权益保护工作小组，负责辖内营业网点的金融消费者权益保护工作的组织推动和监督检查。

同时我分行各支行营业部也建立了金融消费者权益保护工作机制，明确规定我行的客户投诉处理工作受支行综合管理部跟踪、监督和考评，营业部负责人是客户投诉处理工作的第一责任人，大堂经理为指定的投诉处理人员、负责职责范围内的客户投诉处理工作。对客户投诉处理工作采取“统一管理、分级处理、专人负责、逐级上报”的管理模式。

2、保护范围与保护措施

我们分行各支行营业部作为金融消费者的直接接触者，更是金融消费者权益保护的前沿阵地。我们始终坚持在金融消费者购买金融产品、接受金融服务时，对金融消费者的财产安全进行保护，个人隐私和消费信息充分保密，对金融消费者购买的金融产品、接受的金融服务进行如实告知，让金融消费者自主选择金融产品或金融服务，进行 公平交易等，具体如下：

（1）购买理财产品的金融消费者

在开展理财产品销售活动时，遵守法律、行政法规等相关规定，不损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益，遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则，遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护消费者合法权益，不对客户进行误导销售。我行设立了理财经理，对有意愿购买理财产品的金融消费者，遵循风险匹配原则，不误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品，只向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品，加强客户风险提示和投资者教育。并对于销售文本中出现的收益率计算提供科学、合理的测算依据和测算方式，并以醒目文字提醒消费者，理财产品销售文本载明收取销售费、托管费、投资管理费等相关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式，以上重点条款理财经理均会重点提示消费者。

（2）办理信用卡的金融消费者

在为消费者办理信用卡时，要求客户经理必须尽量亲核亲访消费者单位，并对其本人的情况进行充分调研，确保消费者资料的真实性，在源头上杜绝用虚假身份证明骗领信用卡行为以保护消费者权益。对于信用卡办理条款进行充分揭示并如实告知，告知消费者安全用卡注意事项。对持卡人进行必要的风险提示，告知“透支”与“恶意透支”、“取现”与“套现”等行为的本质区别并充分说明其不良后果。此外，制作和分发宣传手册，通过宣传手册将信用卡产品的权益、服务、常识和收费等知识进行汇总，在日常的营销过程和柜面服务中传递给客 户，使顾客有册可查，更好地维护自身利益。

（3）购买其他金融产品的金融消费者

开展“金融知识进社区”、“送金融知识下乡”等活动，结合日常社区及农村地区金融服务与营销工作，积极在居住区、商务区等宣传金融知识，联合相关管理、服务机构，开展针对性的咨询服务，特别做好中老年客户、文化程度较低等人群的银行服务安全与风险宣传。

3、宣传推动情况

在营业厅宣传方面，我分行在各营业厅醒目位置公布本行受理金融消费者投诉的专门机构、投诉方式、投诉处理流程等事项。

在业务宣传方面，我分行借助各种业务宣传渠道，包括横幅、大屏幕、宣传折页手册、报刊杂志、电视、网络、广播等方面，采用广告、软文或新闻报道等多种形式，开展金融知识的宣传。

在金融知识推广普及活动方面，在营业厅张贴宣传海报，发放宣传折页，提高客户的安全意识。同时，我行还结合当前社会关注的“热点”问题，循序介绍本行的收费政策。在活动中，重点宣传、推广本行提供的便捷、多样化的金融服务、创新产品，在此基础上，对金融服务达到一定认知程度的消费群体，向其介绍收费政策（包括账户管理费的收取以及免收费、低收费政策），引导客户理性选择银行服务，强化风险意识，规范零售业务的宣传与销售。

以上便是我分行在金融消费者权益保护工作中的一些经验。总结经验的同时，我们也认识到随着业务的不断发展，金融产品类型的不断增多，这既刺激了个人金融消费，也同时带来了金融消费者权益保 护问题的更多思考。我们将积极地拓宽金融消费者保护领域，不断加大消费者权益保护工作力度，在自身发展的同时，切实保障金融消费者的合法权益。

第五篇：XX银行金融消费者权益保护工作计划

XX银行金融消费者权益保护工作计划

2015年，XX银行将金融消费者权益保护工作放在突出的位置，继续抓紧、抓实、抓好，强化主动服务意识，进一步提高服务效率和服务质量，努力实现客户零投诉，切实树立企业良好形象。

一、加强组织领导。

全行成立金融消费者权益保护工作领导小组，由行长任组长，各部门负责人为成员。领导小组下设办公室，设在支行办公室，具体负责组织协调工作。同时，结合人事变动情况，对领导小组成员进行及时调整，确保活动正常开展。

二、加强制度学习。

修订文明服务规范实施细则、网点服务规范指引，对基本服务规范、服务环境规范、服务仪容仪表规范、服务礼仪规范、服务行为规范、服务语言规范、特殊情况服务规范、服务纪律规范和服务监督规范等方面进行再明确、再细化。组织学习《仪征市金融消费者权益保护工作规程（试行）》，让规范服务、金融消费者权益保护理念深入人心。

三、明确投诉流程。

为构建和谐共赢的客户与银行的良好关系，制订完善《客户投诉处理办法》，明确客户投诉的首问责任制、公开透明、及时规范、总结与改进等原则，要求从接到客户投诉到回复客户必须在规定的时间内完成。开通多项客户投诉渠道，包括电话投诉、意见簿（箱）投诉、上门投诉、信件投诉、媒体投诉等，确保客户投诉渠道通畅、处理及时有效。

四、加强公益宣传。

开展“3.15金融消费者权益保护”宣传活动、“送金融知识下乡”、“信用关爱日”等公益活动，向广大群众宣传金融消费相关知识。结合“普及金融知识万里行”活动，送金融知识、金融产品进社区，增加广大市民防范金融风险、反假人民币的知识、技能。

五、明确收费标准。

收费项目全部向客户公示，并在大堂展示。在服务收费上，我行做到公开收费、规范收费，并努力让利于民，为营造和谐安定的金融环境作出积极贡献。