征信报告“呆账”,怎样处理,还能申请房贷吗？

第一篇：征信报告“呆账”,怎样处理,还能申请房贷吗？

征信报告“呆账”，怎样处理，还能申请房贷吗？

申请贷款或者信用卡的人都知道，要想顺利放款或者下卡，征信报告很重要，是银行据以判断你个人信用状况好坏的重要依据。征信报告中如果有过多不良信用记录，比如信用卡逾期还款记录、贷款逾期还款记录等等，则可能直接导致贷款或信用卡申请不下来。

除了逾期记录之外，还有一种情况也是直接毁征信的，甚至比逾期记录还要严重，那就是征信报告中出现“呆账”二字。

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什么是“呆账”？

呆账通常包括两种情况，一种情况就是严重逾期了，交易已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的，银行会记为呆账。

另外还有一种情况不是很常见的，就是信用卡溢缴款造成的呆账。如果信用卡还款时多缴了资金或存将信用卡当储蓄账户存款在里面，银行称之为溢缴款，如果这张信用卡长期不用，溢缴款一直存在里面也是会出现呆账的。

征信报告中有呆账，有什么影响呢？

1、直接影响申请贷款或信用卡 由于呆账，特别是欠款导致的呆账，本质上比逾期还款还要严重，属于催收无果即将坏账的债务，因此，一旦征信报告中有了呆账记录，基本上就意味着无法申请贷款或者信用卡了，90%以上甚至100%的几率被拒。

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2、呆账难以消除

不良信用记录在征信报告中保留5年，还款后5年会自动消除。但是呆账不会，如果呆账一直不处理，则可能会一直存在于你的征信报告中，甚至跟随一辈子。即使呆账已经还清欠款，也需要有一个呆账转逾期、逾期到消除的过程，想让其从征信报告中抹除，需要的时间更长。

那么，一旦产生呆账了，如何处理呢？

1、逾期导致的呆账

这种情况下，需要第一时间把所欠的款项全部还清。欠款还清后要主动联系银行，要求银行及时处理。一般情况下，呆账还清后，会转为逾期记录，逾期记录过5年后才能消除。也有一些特殊情况，银行处理不及时，导致呆账一直存在，这种情况下需要主动与银行商议解决。

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2、信用卡溢缴款导致的呆账

如果是溢缴款导致的呆账记录，则只需取出全部溢缴款（一分也不能留），并在随后的两年里保持良好的用卡记录。同样，需要持卡人主动联系发卡银行，说明情况，请求银行及时处理。

第二篇：教你怎样看懂征信报告

怎样看懂征信报告

如果你需要向银行贷款，那么银行会通过中国人民银行征信中心查询个人征信报告，目前个人信用报告主要记录的是个人基本信息，信用交易信息等，个人信用报告好不好是会影响到个人在银行贷款的额度、贷款利率、审批时间以及期限等。但是，多数市民表示看不懂个人征信报告，个人的征信报告究竟要怎样看呢？

从10月28日起，随着北京、山东等9省市实现个人可网上查询本人信用报告，一时间，很多市民踊跃尝鲜，有人通过网络查询到自己的信用报告欣喜不已，部分人却因为种种原因而未能如愿。看到自己的信用报告，也有不少人遇到问题，感到很迷惑。

一，查询时间并不等于报告时间。查询时间是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；报告时间是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。

二、婚姻状况信息并不直接来源于民政局，而是由您办理业务的金融机构所提供的，其内容来自您提供给金融机构的信息。

三、信息概要包括资产处理信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款，分别汇总了您的账户数，逾期账户及为他人担保的笔数。

四、账户数不等于信用卡张数。账户数是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔其他贷款。这里需要特别注意的是，账户数并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币信用卡？（含人民币账户和美元账户），商业银行按两条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2.五，未销户账户数与未结清账户数。未销户账户数是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。未结清账户数是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

六、透支余额不等于已使用额度。透支余额和已使用额度都是反映您欠银行钱的数量？（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。

七、贷记卡的逾期金额是指截至还款日的最后期限，您扔未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包过超限费和滞纳金）。

八、“公共记录”包括您最近五年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您没有公共记录时，该部分不展示明细信息。

九、查询记录反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。

另外，我们还需要明确的是，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，而是为了保证信息的客观性。并且，信用报告内容是定期更新的，商业银行等机构一般会每月向中国人民银行征信中心上传更新个人的信用情况，而征信中心也会根据这些数据进行定期更新。

有很多人看不懂个人信用报告中的符号，今天我们就为大家解读各种符号表示的意思。

1表示逾期1～30天；2表示逾期31～60天；3表示逾期61～90天；4表示逾期91～120天；5表示逾期121～150天；6表示逾期151～180天；7表示逾期180天以上；D表示担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；Z表示以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；C表示结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；G表示结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。“/”表示未开立账户；“*”表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。N表示正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；“#”表示还款状未知。

除此之外，有市民表示个人征信报告中的当前逾期、累计逾期以及最高逾期也老是混淆。为了方便大家理解，小编举一个例子说明一下。假设黄某在银行贷款购买了一套房子，每个月要还款3000多，黄某在还款期间因为资金周转困难，在1月到4月连续4个月没有还款，那他在4月份的时候的当前逾期次数、最高逾期次数、累计逾期次数均为4，但是如果他在5月份的时候一次性将所欠的4个月的欠款还清，但是五月份的欠款却还没还，这种情况下，他当前的逾期次数就变为1，累计逾期次数就变为5，最高逾期次数是4。

提醒：每人每年有两次机会免费查询个人信用报告，查询个人信用报告需要持个人的身份证复印件亲自到各地的中国人民银行去查。

第三篇：征信异议申请流程

异议申请流程

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发布时间：2014-01-14

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一、异议申请的方式和要求

根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》（银征信中心〔2013〕97号文）规定：

个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。

（一）本人提出异议申请 个人向征信中心、征信分中心提出异议申请的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》，并留有效身份证件复印件备查。

有效身份证件包括：身份证（第二代身份证须复印正反两面）、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

（二）委托他人提出异议申请 委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、《授权委托书》原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。

另可自备填写完成《个人征信异议申请表》、《授权委托书》。

二、受理异议申请的征信分中心联系方式 点击查看

三、异议处理

征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的20日内回复异议申请人。到规定的20日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。

四、《个人征信异议申请表》填写注意事项

（一）除了接收机构填写的内容以外，异议申请人必须按要求填写表格中各必填项。

（二）“异议描述”项必须包含以下内容：

1、明确描述异议所涉及的业务，以便于征信中心准确定位异议信息。例如，信用卡信息发生异议时应描述发卡机构名称、卡类型、开户日期和信用额度；贷款信息发生异议时应描述贷款机构名称、贷款种类、贷款发放日期和贷款合同金额。

2、明确客户认为存在错误的数据项。

（三）准确填写异议申请人电话号码或手机号码，以确保异议处理人员必要时取得联系。

第四篇：征信学习报告

征信学习报告

1、征信的产生背景

征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。当商品经济不发达时，信用交易的范围很小，债权人比较容易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。

2、征信的重要性

（一）防范信用风险，促进信贷市场发展

我们知道，随机波动理论认为，股价波动遵循随机波动，呈现典型的马尔可夫性质，股价过去的历史和从过去到现在的演变方式与股价的未来变动不相关。但是，对于单一个体而言，人类行为在很大程度上则具有路径依赖的特点，预测一个人未来行为的最好方法是看其过去的表现，这一点成为社会信用体系建设的理论基础。银行如果不了解企业和个人的信用状况，为了防范风险，就会采取相对紧缩的信贷政策。通过征信活动，查阅被征信人以前的历史记录，商业银行能够比较方便地了解企业和个人的信用状况，采取相对灵活的信贷政策，扩大信贷范围，特别是对缺少抵押品的中小企业、中低收入者等边缘借款人。

（二）服务其他授信市场，提高履约水平

现代经济的核心是信用经济，授信市场包含的范围非常广泛，除银行信贷外，还包括大量的授信活动，如企业和企业（多以应收账款形式存在）、企业和个人（各种购物卡、消费卡等）、个人与个人（借款）之间的授信活动，一些从事授信中介活动的机构如担保公司、租赁公司、保险公司、电信公司等在开展业务时，均需要了解受信方的信用状况。

征信活动通过信息共享、各种风险评估等手段将受信方的信息全面、准确、及时地传递给授信方，有效揭示受信方的信用状况，采用的手段有信用报告、信用评分、资信评级等。

（三）加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定

通过征信机构强大的征信数据库，收录工商登记、信贷记录、纳税记录、合同履约、民事司法判决、产品质量、身份证明等多方面的信息，以综合反映企业或个人的信用状况。当从更为宏观的角度进行数据分析时，则可以整合出一个企业集团、一个行业和国家整体的信用风险状况，因此，可以按照不同的监管和调控需要，对信贷市场、宏观经济的运行状况进行全面、深入的统计和分析，统计出不同地区、不同金融机构、不同行业和各类机构、人群的负债、坏账水平等，为加强金融监管和宏观调控创造了条件。

征信对监管者的帮助主要有两个：监控总体信贷质量、测试银行是否满足监管要求（尤其是满足新巴塞尔资本协议要求）。征信对宏观调控者的帮助主要体现在通过整体违约率的测算来判断经济目前所处的周期，例如，意大利的监管机构就利用征信数据库来测算商业银行的资本金要求、总体风险构成等，作为对商业银行进行监管依据的外部补充。

（四）服务其他政府部门，提升执法效率

根据国际经验，征信机构在信息采集中除了采集银行信贷信息外，还依据各国政府的政府信息公开的法规采集了大量的非银行信息，用于帮助授信机构的风险防范。在这种情况下，当政府部门出于执法需要征信机构提供帮助时，可以依法查询征信机构的数据库，或要求征信机构提供相应的数据。

通过征信活动，使政府在依法行政过程中存在的信息不对称问题得到有效解决，为政府部门决策提供了重要的依据，这些依据主要是通过第三方反映出来的，信息的准确性比较强，有效地提高了执法效率。

（五）有效揭示风险，为市场参与各方提供决策依据

征信机构不仅通过信用报告实现信息共享，而且，会在这些客观数据的基础上通过加工而推出对企业和个人的综合评价，如信用评分等。通过这些评价，可以有效反映企业和个人的实际风险水平，有效降低授信市场参与各方的信息不对称，从而得到市场的广泛认可，从而做出更好的决策。

根据学者的研究，这些综合评价主要有两个作用：第一是信号传递作用，通过这些综合评价，将新信息或现有的信息加以综合，提供给市场，市场根据这些综合评价所处的信用区间，对受信方的信用状况做出一个整体的评价；第二是证明作用，满足一定门槛的信用评分，往往成为监管者规定取得授信的条件之一。

（六）提高社会信用意识，维护社会稳定

在现代市场经济中，培养企业和个人具有良好的社会信用意识，有利于提升宏观经济运行效率。但是，良好的社会信用意识并不是仅仅依靠教育和道德的约束就能够建立的，必须在制度建设上有完备的约束机制。以美国为例，美国国民的社会信用意识和遵纪守法意识比较强，主要是靠完善的制度约束达致的，当制度约束缺失时，国民的社会信用意识和遵纪守法意识也会面临严峻的挑战。

3、作为客户经理，应该如何做

作为一名客户经理，应该更加认真的学习征信的各方面知识，在平日的工作中，应该时时刻刻的关注征信，把征信当成客户经理的日常工作，针对贷款客户，卡分期客户，前来办理贷款却不成功的客户等等，做好登记和留底的工作，随时做好被查的准备。总之一句话:征信无小事，认真去对待。

渝北龙头寺支行：张峰 2016年8月12日

第五篇：征信报告怎么读

看征信报告时应该注意哪几点。

1.查询记录

申办信用卡、贷款的时候银行主动查询你的信用报告（征信电话倒不是一定的）。

这里不同银行方式不一：比如工行是每次申卡都会查信报，中行则是一个月内最多查一次信报。

信报上会如实体现最近24个月内的所有查询记录，如果短期内查询记录过于密集，可能对审批有负面影响

（如果在一段时间内信报因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信报这段时间内又没新贷款、新下信用卡记录。说明你多家银行申请过贷款信用均未成功，这类信息对获得新贷款信用卡可能有不利影响）

2.信用卡的账户数

不同银行处理方式不一样，多数银行都是按照卡片来申报，多币种卡多个账户数。举例工行的多币种卡，一卡10币种共9个账户。有些朋友对于对多币种的多账户颇为介怀，认为伤信报。其实影响不大，账户数没有消除机制日积月累会会越来越大。信审更关注的指标是发卡独立法人机构数。还有常见的招行是按照持卡的币种来上报，一般大家都会有人民币、美元两个账户。

3.信用额度的体现

银行一般是按照实际额度上报额度。但是也有特殊的，比如民生银行经常被反馈说少额度。

少报授信额度有利有弊，好处是降低总授信额度（当授信很高的时候），弊端么让人误以为民生卡额度比较低。另外提到一下，中行的长城环球通系列是准贷记卡，她们上报的授信额度包含了临时额度的。

4.信报更新频率: 对于未销户的信贷业务数据，人行征信中心每月定期更新（可能在每月7-10号）。当然由于各家银行上报数据的速度不一，有可能个别银行还是前两个月的还款记录/下卡记录。

不过信报上的查询记录是实时更新。另外，异议核查的记录更新可能会更慢一些。信贷业务在销户或结清后，其信息也不再更新了。

5.信报记录的更正：

正常的话，信报如实反映大家日常信贷的情况。如果其中发生错误，可以通过两个途径发起异议核查

a.商业银行，就是你的发卡行，让她们去查记录。如果确认是失误有他们发起更正。b.通过人行在各地的派出机构提交异议申请，她们发送商业银行核查。如果你发现有不对的情况，请及时和相关机构联系，妥善处理。

6.逾期记录的呈现时间：

如果没销卡的话，最近24个的还款明细里面会体现这个逾期情况。过了24个月之后，近期还款明细就看不到逾期记录。但是查摘要的话还是会有关于逾期笔数的记录。目前的说法是人行信报体现最近5年的逾期记录。

所以一旦发生逾期，首先是不要销卡，继续用卡，持续24个月来修复最近的还款情况。

7.还款逾期的影响：

商业银行一般比较重视2年内的是否逾期的记录，如果有历史逾期过去时间较长，近期还款良好。新申请信用卡应该问题不大。所以，不要因为一些小的逾期记录就自暴自弃哈。

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