农村居民个人理财之讨论（大全）

第一篇：农村居民个人理财之讨论（大全）

目录

快乐小晶226

一、绪论............................................................1

二、农村居民个人理财现状分析........................................1

（一）农村居民个人理财现状......................................1

1、储蓄.........................................................1

2、股票、基金、债券等证券投资产品...............................2

3、实业投资.....................................................2

4、民间借贷.....................................................2

5、保险.........................................................2

（二）影响农村居民个人理财因素的分析............................3

1、年龄.........................................................3

2、受教育程度...................................................3

3、邻里理财氛围.................................................4

4、市场和利率政策...............................................4

三、完善平湖农村个人理财的对策......................................4

（一）政府支持，加速发展........................................4

1、推动农村金融制度的创新.......................................4

2、提升服务水平，改善农村投资理财环境...........................5

3、完善农村保障体系，优化消费预期...............................6

4、加强农民对农村金融理财市场风险的防范.........................6

（二）机构辅助，互惠互利........................................6

1、增设网点，搭建理财平台.......................................6

2、提示理财风险，普及理财知识...................................7

3、设计符合农民理财需求的金融产品...............................7

4、培养服务农民理财的专业人材...................................7

（三）提升个人理财素质..........................................8

1、树立科学的理财观念...........................................8

2、找准合适的理财方向...........................................8

四、总结............................................................8 参考文献............................................................9

摘要：随着社会主义市场经济的建立和深化，农村居民可支配资金逐渐增加，农村居民产生了投资和理财的需求。本文研究了当前农村居民的收入、消费和投资结构现状。指出农村居民已经具有稳定可以用于理财的收入和资产基础，在收支结构上尚需进一步优化。然后，研究了农村居民各种理财手段在农村开展业务的现状、自身的优缺点以及在开展业务中遇到的问题。分析了农村居民因为收入水平差异、决策的个体主观差异等内因及邻里氛围、市场和政策因素等外因对农村居民选择理财手段的影响。最后，对农村居民理财未来的发展方向进行探讨，根据农村居民理财的现状，提出政府政策扶持、企业协助支持、农民自身努力等发展途径。

关键词：农村居民 个人理财 分析 对策

农村居民个人理财之讨论

一、绪论

随着农村改革以及市场经济体制的建立，我国农业经济得到了迅猛的发展，农村的技术、经验、资金越来越多，以及类似城市中的创业、理财等理念，但是由于农民受传统观念影响比较大、所处的农村金融市场也比较滞后、知识的局限和本身能力等原因，农村个人的理财观念依旧处于单一性状态。本课题通过分析对浙江平湖地区农村居民的资产状况、财务收支情况以及当前的现实状况，与当前常用理财结构相结合，使农村个人的资本质量从本质上得以提高。

二、农村居民个人理财现状分析

（一）农村居民个人理财现状

由于以前农村的医疗、教育、住房等制度都不够完善，大部分的农村居民只能自负这些费用，这样就使得农村居民个人很难有多余的资金来理财。但是近几年来经济形势日益见好，相应的社会保障制度也在日益完善，特别是浙江平湖地区农民的收入在不断增加，这些都体现了农村居民个人理财的重要性，刺激了平湖农村居民对于个人理财的需求和愿望。同时，在农村的生活水平有了明显提高以后，农村居民也有精力尝试一些理财产品。

1、储蓄

由于银行储蓄具有网点多、变现快、稳定性强、操作简便等特点，一直以来都是平湖农村居民理财首选的传统方式。无论农民有多少收入都会首先将富余的资金存入银行，这能在农民急需时能够迅速调用资金的需要得到满足。根据调查，目前全国来自农村的储蓄存款占全国城乡储蓄存款的 20%，金额高达 22000 亿元以上，且其中存款的方式也基本是定期和活期两种，无法达到利息最大化。2009 年，农村居民首选理财产品为储蓄的比例高达 63.5%。储蓄以其安全稳定、低风险、收益确定的优势而深受农村居民所接受。浙江平湖大部分的农户都将储蓄生息作为了获取投资收益的一种方式。普遍都认为储蓄没有风险、收益固定、变现能力强，所以是所有理财产品中最安全、最稳妥的一种。

在当前通货膨胀非常严重的条件下，从投资的角度来看，储蓄并不是一种很好的理财方式。储蓄虽然是一种变现快、灵活简单、能够用于应急，但却并不适合在理财中占据很大的分额。而且，过度储蓄也会造成就业困难、物价下降等一系列的社会问题。

2、股票、基金、债券等证券投资产品

许多平湖的农村居民除了基本的储蓄以外，还将证券市场作为理财方式的重要选择。尤其是投资股票，虽然与储蓄相比，存在较高的风险，但“传说中”的高收益仍令刚刚富裕起来的人们趋之若骛。

对于农村居民在金融证券方面的认识不深刻，理财意识相对单薄、不全面。造成了平湖农村居民对“炒股”的认识两极分化。一些人认为证券投资的本质跟赌博没什么两样，都是一种冒险行为，都是用来骗人的，千万不能参与其中，另一一些人认为证券投资带来的高收益是可预计的，或者可以通过一些途径，比如购买非法机构的“内部消息”等，可以实现巨大收益。

3、实业投资

我国浙江平湖地区的农村社会体系虽然在收入情况、生活方式上，已与城市居民无异，但在相处习惯上，仍大多以熟人社会为基础，即农村的交往之间，是以亲属关系，私人关系和熟悉程度为依托的。所以平湖农村居民的实业投资的目标和方向，大多以朋友介绍和亲属介绍为基础。同时，也由于实业投资的起点都普遍较高，比如房地产项目投资等，以单一的实力不足以参与其中。因此，在有朋友亲属介绍下，“凑份子”的情况就非常普遍了。

虽然实业投资的风险比较大，而且对专业知识有一定的要求。但是由于相对地收益比较高，而且农村长期以来对邻里亲情的信任，严重降低了在实业投资实际操作中的专业性。平湖农村居民在实业投资这一理财手段的时候，大多数都无条件地去相信投资的发起人，甚至没有正式文字合同，以口头协议为基础进行投资。

4、民间借贷

目前，由于宏观调控的必须性而逐年上调存款准备金率，也在逐步加强控制全年信贷额度，使得资金链变得紧张。如果一些农民在生活和生产需要的自有资金不能得到满足的时候，就考虑选择民间借贷这种融资渠道。因此浙江平湖农村居民个人理财的重要选择之一就是借贷和放贷。根据调查，当前我国农村有 25.1%的居民在需要周转资金的时候会采取民间借贷来酬集款项。民间借贷具有规章制度灵活、手续简单等特点，而且朋友亲戚之间的借贷一般都会很少涉及到担保或者抵押，并且其交易费用也比较低廉。

5、保险

保险是一种比较特殊的投资方式，投资收益是体现在对未来可能发生的意外事件的风险进行转移。从经济角度来看，保险是用来对意外事故损失进行分摊的一种财务安排。投保人在购买保险时交纳保险费，这实际上就相当于把投保人不

确定的大额损失转换成固定的小额的支出。而在此同时，保险人则集中了大量的同质风险，进而运用大数法则来对未来可能发生损失的金额做出正确性的预测，并且进一步制定出保险费率，同时也可以使用保费收入设立保险基金，用来作为少数被保险人遭受到意外事故之后的补偿。我国目前在农村比较广开展的保险有农村社会养老保险、农村医疗保险、农业保险等。

（二）影响农村居民个人理财因素的分析

目前浙江平湖农村居民个人的理财现状的成因较多，主要因素有家庭收入水平、决策人的选择、决策人的年龄、职业和社会经验等以及括乡里理财氛围、市场和利率政策、财政税收政策导向等。

1、年龄

不同年龄的人选择的理财工具也有所不同。青年人在提高收入水平的过程中具有最强的承担风险的能力。虽然经济收入不多，但是普遍会有父辈的支持，所以有比较高可支配的资金，这样他们会更倾向于选择收益较高的理财产品，放弃选择那些流动性和安全性等方面，例如实业投资、股票等高收益高风险理财产品。由于中年决策人生活安定，经济收入相对比较稳定，但是需要承担下一代的生活费用，因此这些人的抗风险能力相对比较弱，但是还是具有一定的风险承受能力，并且他们会有提高生活质量的愿景，因此倾向高收益投资的同时也会更多地考虑相关的风险因素，比如购进行实业投资和买股票产品前，会对产品的相关信息做更多的了解，并且与此同时备有一些现金储蓄。老年决策人他们随着经验和年纪的增长，思维角度和方式会更加小心谨慎，由于收入的减少，他们会注重于投资资产保值的部分，不愿去投资风险比较大的理财工具，而且大多会选择一些稳健型的理财工具，如债券、基金和现金储蓄，以及社会保险及养老保险等。

2、受教育程度

受教育程度会直接影响到居民的理财观念。学历较高的决策人更倾向于创新型的理财产品和新型的理财观念，比较容易受到专业金融机构的影响。一方面由于学历较高的决策人对于各种信息接受能力比较强，接受途径相对更广阔。自身的能力水平和学历也决定了这部分人对理财产品或者专业金融机构有一定程度的了解和认识，更有信心所做出正确选择。中低学历的决策人他们比较倾向于相信朋友亲戚的推荐和介绍，容易盲目的选择理财产品。由于这些人的认知能力有限，因此对于理财观念和理财产品的了解渠道十分有限，对于理财产品的收益计算与风险产生等信息不能快速理解，也不愿意接受创新型的理财产品。由于比较保守的思想观念，他们更愿意做保守的理财，比如现金储蓄等。

3、邻里理财氛围

农村邻里关系与城市邻里关系的差异很大。根据统计，在平湖农村有接近九成的居民与邻居 “知根知底，经常来往，非常熟悉”。而这在城市居民仅有 36.1%。因此农村居民个人的理财行为对受到邻里理财氛围的影响非常大，比较容易出现羊群效应。所谓的羊群效应，就是指在一个投资群体中，某个单独行动投资者的行为总是以其他投资者的行为做参考，在别人买入时买入、卖出时卖出。除此之外，某些投资者会认为，同一个群体中的某些人具有一定的信息优势，因此把自己的投资行为同这部分人看齐，这样的行为也会造成“羊群效应”。

这种盲目模仿的结果，往往就导致首先选择投资产品时就很盲目，比如在完全不了解证券市场的情况下，听信小道消息，购买权证产品，结果在最后交易日没有卖出，该权证也无行权价值时，之前投入的成本，就完全损失了。

4、市场和利率政策

目前，大部分商业银行销售的理财产品主要是以城镇居民为主，这些商业银行在城镇的网点比较较多，而且理财产品也相对比较丰富，然而浙江平湖农村居民由于商业银行在平湖农村的网点很少，依然得不到商业银行的大众化服务。广泛设立在农村的金融机构只有邮政储蓄银行及农村信用社。它们在传统的邮政汇款、储蓄、农村小额信贷等基础业务以外，缺少更加丰富的理财产品来满足农村居民个人理财的需求，因此理财服务自然不不能够充分渗透到农村。

虽然储蓄相对其它金融理财产品收益稳定、风险较小，但是也比较容易受到利率政策的影响。目前受到当前通货膨胀和利息所得税等一些因素的影响，我国实际利率处于负利率状态。2007年股市大热之后的大跌使得资金又重新变成了银行储蓄。2008年金融海啸之后，各国施行宽松的货币及低利率的政策，导致储蓄所得到的低利息甚至是负利息，造成了农村居民储蓄意愿的极大降低。购买国债、分红类保险、股票等这些高收益的理财产品，保值手头的资金又成为农村居民的迫切需要。

三、完善平湖农村个人理财的对策

（一）政府支持，加速发展

1、推动农村金融制度的创新

制度的创新与改革是经济增长最根本的源泉。因此，有关部门必须全力促进农村金融制度的创新。第一，应加大在平湖农村金融组织的治理结构与平湖农村金融组织的产权制度上下功夫创新。当前，平湖农村金融组织的产权形式还是依靠单一的合作方式为主：既有的模式既无法满足农村产权结构调整的需求，同时 4

又难以和农村产业结构变化的要求相适应，此外，现有的合作方式也由于缺少竞争力而导致效率过低。

政府部门作为农村金融体制改革的主要力量，应当积极主动，依照各自的经济发展水平，区别地处理加快多元化的农村金融组织形式的建立。例如，在经济能力较好、民营经济发达浙江平湖地区建立农村民营商业银行，支持民间资金在合理的范围内流动，设立多级法人治理结构和多层次的农村合作金融体系；在缺乏经济基础的地方依靠政策支持，推动金融组织开展业务，加快资金流动与活跃市场行为。第二，农村金融制度创新要注重政策的渐进性与延续性。因此，在促进平湖农村金融制度创新时，必须注意制度的改革引起的遗留问题，应全面衡量各方的利益诉求。例如：正确对待信用社和农业银行的关系，关键是对集体所有制企业与全民所有制企业的进行权责归属的划分；正确对待农村合作金融机构和政府的关系，主要是行政管理者对农村集体经济体运行的监督；正确对待低层次联合和高层次合作的关系，主要靠调节各个管理层次内横向的联系。

平湖市“金融知识送下乡”活动在新埭镇社区教育中心启动。中国建设银行平湖支行行长曹平出席了启动仪式并作重要讲话。启动仪式由平湖市发改局局长、金融办主任邱其良主持。平湖市教育局分管领导、平湖市工商联负责人、平湖社区学院领导、各镇（街道）社区教育中心负责人，新埭镇行政机关代表，事业单位负责人，中、小企业法人代表、中层管理人员，部分中小学教师共220多人参加启动仪式。“金融知识送下乡”是解决镇（街道）中小企业融资困难，提高居民金融知识的有效载体和现实举措，要制订详细的活动计划，因地制宜、务求实效，有声有色、扎扎实实，扩大教育普及范围，切实为中小企业提供实际帮助。本次“金融知识送下乡”活动是为促进平湖新农村建设，开展公众教育服务、宣传普及金融知识、解决中小企业融资困难、强化风险意识、提升社会诚信水平，增加居民金融知识面。今后我市将全面推进实施“金融知识送下乡”活动。本次活动由平湖市教育局与平湖建行主办，由平湖社区学院与各镇（街道）社区教育中心承办。活动由平湖社区学院负责统筹安排、组织协调各镇（街道）社区教育中心，平湖建行组建“金融知识送下乡”讲师团深入镇（街道）开展“金融大讲堂”讲解宣传，在各镇（街道）指定挂钩的网点负责业务咨询，设立创业贷款金融服务热线，做好金融知识宣传栏、变法理财知识资料手册、宣传普及创业贷款金融知识等工作。相信，通过“金融知识送下乡”活动，一定能有效普及农村金融知识，能更好地帮助和扶持农村乡镇企业创业，促进乡镇经济的发展。

2、提升服务水平，改善农村投资理财环境

我国市场经济体制的改革要求政府实现由计划制定与执行者向市场规范监督者、服务者和制定者的角色过度。在不断完善的市场规则的进程中，政府首先

要扮演好监督者和规则制定者的角色：对机构投资针对平湖农村居民的理财项目在选择、信贷和登记等方面出台扶持政策来减化流程和提高效率，有利于引导平湖农村民间投资和理财的有序发展；对出现的违规行为坚决抵制，维护平湖农村市场秩序稳定。同时还应扮演好保护农民理财热情和投资者权益的服务者的角色：第一时间向平湖农村居民发布投资信息，向金融机构提供技术服务与法规政策咨询，为涉农民间投资提供市场信息、法律和财会等方面的服务，通过完善涉农金融理财投资服务，推动平湖农村金融市场健康有序发展。

3、完善农村保障体系，优化消费预期

首先，改变我国农业体系靠天吃饭的局面，需要建立并完善农业保险制度。我国农业产业系统性风险逐年增加，近几年单一农产品因为市场波动引起的价格剧烈变化的情况越来越频繁出现。农业保险作为一项政府支持和保护农业发展的重要措施，当前已在很多农业发展成熟的国家展现出至关重要的作用。可是现在我国的农业保险体系仍处于低级阶段，还十分不健全，尚存很多空白。因此有关部门应加大平湖农业保险制度的改革，竭力进行平湖农业保险体系构建，并积极地起到带头作用，提倡保险发展基金依靠不同渠道筹集资金来源，同时建立政策性的专门农保公司，替广大平湖农民解决之后的烦恼。

4、加强农民对农村金融理财市场风险的防范

鉴于当前我国农业系统性风险比较大，农民抗风险能力整体偏弱：农民拥有的土地和农业生产工具等生产资料就是农民能够全部当做抵押用来向金融机构融资的资本；可是我国是一个自然灾害频发的发展中国家，农业生产如果遭到到自然灾害的影响，对广大农民而言必然是毁灭性的。这种风险对于面向平湖农村居民开展业务的金融机构而言是及其重要的影响因素。所以，为了推动平湖农村金融理财发展，需要通过有关部门带头制定有关的风险管理规程与理财业务风险管理法规，对各种平湖农村金融理财业务进行合理的规范，使各类金融理财业务有法可依、有规可循，尽可能降低操作风险。

（二）机构辅助，互惠互利

1、增设网点，搭建理财平台

当前我国农民普遍欠缺理财知识，普遍存在抵抗风险程度很弱的问题，所有金融机构必需积极地牵动组建金融理财服务平台，不但能够帮助农民加强理财技能与意识，同时还能够拓展自身的业务渠道。例如，金融机构可通过在平湖以储蓄营业网点为基础、农村信用社为依托，来建立理财服务平台，创造条件以柜台答疑等方式给农村居民提供个性化和专业化的理财咨询服务。同时还应该给平湖农村居民提供生产贷款、参谋投资项目以及搜集市场信息等各方面的专业建议。

以便最大强化农民的金融意识，最大限度调动平湖农村居民参加理财与投资的积极性。

2、提示理财风险，普及理财知识

浙江平湖农村的金融机构可以利用各级乡镇政府以及村委会等行政机构，通过开办一些免费的理财培训班和讲座或是利用传单资料、广播电视等多种方式，针对农民开展理财产品、金融投资知识的宣传和教育，开拓农村居民了解理财知识和理财产品的途径；同时在对平湖农村居民理财知识的普及教育过程中，也是在为开拓市场铺路。只有农村居民的理财的抗风险能力和知识水平得到了提升，才能更有利于更多理财产品的推广，使得平湖农村居民愿意接受理财产品的营销和宣传。因此在对平湖农村居民做理财知识普及教育的过程中，金融机构除了需要加强理财产品的介绍外也应重点提出存在的风险，把防范理财风险摆在首要位置，以投资理财实务教育为辅，帮助平湖农村居民如何正确使用投资工具，如保险、股票、基金等；以采用组合投资的方式提高投资效力的同时，能够尽量规避金融风险。

正确的理财教育能够有效提升平湖农村居民在个人理财方面的了解和认识，使投资的盲目性降低，并且对金融投资的抗风险能力有所提高，加强自我保护意识，从而在平湖农村的内部形成一种丰富健康的投资理财环境。

3、设计符合农民理财需求的金融产品

由于农业生产的季节性很强，因而农村居民的收支表现出明显的地域性差别和周期性落差。各金融机构需要针对这些特点设计适合于不同时段、不同地域农村居民理财的金融产品。例如，为了适应浙江平湖地区农户短期购买生产资料的资金需要可以在备耕过程发放短期贷款；使得在一个农业周期内的农产品收获资金回笼后，设计出一些符合多种投资需求的短期理财产品，农村居民的生产资金得到保证，同时金融机构也获得了稳定的收益。而对应于平湖地区的农村经济发展水平，金融机构也需要根据平湖地区经济发展水平来调整理财产品的投资周期、投资门槛和投资规模。

4、培养服务农民理财的专业人材

近几年以来，我国一些高等院校的金融理财专业都比较热门，相关专业报考学生和毕业生人数也在逐年增加，这为金融理财市场提供了很多专业性人才。但是这些专业的的毕业生，在毕业后大部分都选择到待遇优厚的大中城市的相关企业或金融机构工作，因为广大农村乡镇就业待遇、生活环境与大中城市的差距很大，对专业的毕业生缺少吸引力，导致浙江平平湖的农村金融理财服务市场专业性人才的严重匮乏。

高等院校应该根据这种状况建立委托培养方式，与平湖乡镇地市相互配合，积极鼓励地市选送优秀的毕业生到金融机构学习专业知识，并且在学习期间给予一定的物质奖励。同时签署毕业后回到基层服务的协议。

政府部门也应该针对这种情况在政策上适当地进行扶持和倾斜，鼓励毕业生积极到平湖农村基层就业。大批金融人才到农村广阔的金融市场中，这对于平湖农村金融理财领域的成熟和金融人才的发展都具有十分重要的意义和作用。

（三）提升个人理财素质

1、树立科学的理财观念

目前，我国大多数农民受教育程度有限、文化素质低，导致农民的理财观念落后，严重阻碍了农村居民好热理财发展。然而人的理财观念本身就是会受到自身方法论和世界观的直接影响，这是人们在处理财产时生活态度的最直观的表现。树立积极乐观的理财观念是源于理财决策人的生活态度的，通过学习对现有理财思维方式的改进和反思。因此，浙江平湖的农民应积极参加理财培训，从思想上树立起正确的理财观，养成合理的理财习惯；在学习理财知识提高理财水平的过程中，采用理论实践相结合，来降低由于认知偏差给理财决策所带来的负面作用。除此之外，在风险防范方面也需要特别注意：设定一个符合自身可承受的风险目标，并且始终将理财风险控制在风险目标的范围之内。

2、找准合适的理财方向

农村居民的原始积累比较少，风险承受能力低，整体收入不稳定，因此平湖农村居民个人理财角度主要是有限资金的投资效率，循序渐进，以提高金融资产的收益能力为目的，在资金相对富裕、财富有了一定积累后，根据风险承受能力的提高来逐步调整金融资产组合，并随之进行适度的多样化投资，以追求投资收益的最大化。由此可见，农村居民个人理财要遵循保障第一，投资第二的理财原则。

四、总结

通过对浙江平湖地区农村家居民个人理财现状的分析和研究可以看出，作为一个新兴的市场，平湖农村金融理财市场正在成为投资理财行业新的增长点。但农村居民个人理财需求受到素质、收入水平、市场引导和外部政策等影响，仍然没有完全将潜力激发出来，以储蓄为主的投资理财方式在平湖农村居民个人理财中仍占有相当大的比重。

农村居民作为收入水平较低的群体，需要根据自身的实际情况，通过转变理财观念、提高理财技巧和理财意识；控制理财风险，合理分配可支配收入用于投资理财和消费的比例；使用多元化理财方式盘活现有资产，实现理财目标。

商业金融机构作为平湖农村理财产品的主要提供者，应该深入分析农民的理财需求。根据平湖农村居民的特点设计差异性、多元化的的理财产品，帮助农民灵活地选择适合自身需要的理财产品；其次要培养一批熟练掌握理财专业技能、业务精干的农村理财人员扎根在农村，通过提供差异化服务和不断推广理财产品，以实现农民收益和金融机构商业利益双赢的目标

政府作为政策的制定者和市场秩序的监督者，应通过制定金融市场的法律法规来引导和规范平湖农村金融理财市场；通过打击和监督不良投机行为，确保金融企业的有序竞争，推进平湖农村金融理财市场的不断繁荣。另外，政府还应积极利用政策性贷款、利率等金融工具来调整平湖农村金融理财市场。

参考文献

[1]谢海.浅析小额信贷的理论与实践[J].农村经济，2008，12.[2]范正义.关于农村基层文化建设的思考[N].三明学院学报，2009-03，（1）.[3]郭斌.工资性收入成农民增收主要支撑[N].福建日报，2011-07，（4）.[4]吴远彬．农村理财技巧[M]．中国农业科学技术出版社，2006.[5]蔡汉明，徐艳玲．个人理财业务开展的国内现状研究[J]．武汉理工大学学报(社会科学版)，2004，05．

[6]刘洁泓．我国农村居民的收入水平分析及其提高途径[D]．西北大学，2002.[7]袁琳瑛.农家理财新理念[M].新疆美术摄影出版社，2009.[8]李彤，于洁，张存彦.农村财务管理[M].金盾出版社，2009.[9]巴力，吴宏军.农村财政与家庭理财[M].中国言实出版社，2009.[10]徐爱荣．保险理财学[M]．复旦大学出版社，2008.[11]孙思惟.农村居民理财研究[D].福建农林大学硕士论文，2010.[12]陈文胜，范东君，陈旺民.新型农民能力培养，理财与消费[M].湖南人民出版社，2010.[13]Sid Mittra.Practicing financial planning for professionals : PRACTITIONERS EDITION.[M]，Chicago : Ipg-Academic，2006.

第二篇：“农村居民”等于“农村户口之民”吗？

“农村居民”等于“农村户口之民”吗？

中国法院网讯隋女士曾委托北京一家律师事务所为其代理一起道路交通事故损害赔偿案件，而在她接到法院判决时才得知，该律所指派律师没有尽到职责，导致其损失近四万元。隋女士起诉要求该律所赔偿损失的差价39172元，并返还其代理费3000元。今天，北京市东城区人民法院一审判决该律师事务所赔偿隋女士39172元。

对于此案，有人认为法院判决是错误的，笔者提出自己的一点看法，和同仁商榷。

一、最高院规定的“居民”的含义

最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》：“第二十五条 残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准”，.....“第二十八条 被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算”。

“第二十九条 死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算”。

“第三十条 赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，残疾赔偿金或者死亡赔偿金可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算”。

“第三十五条 本解释所称“城镇居民人均可支配收入”、“农村居民人均纯收入”、“城镇居民人均消费性支出”、“农村居民人均年生活消费支出”、“职工平均工资”，按照政府统计部门公布的各省、自治区、直辖市以及经济特区和计划单列市上一相关统计数据确定”。

请注意黑体标出的名词，最高院在解释中用的是“居民”，什么叫“居民”呢？ 《中华人民共和国居民身份证法》

第一条“为了证明居住在中华人民共和国境内的公民的身份，保障公民的合法权益，便利公民进行社会活动，维护社会秩序，制定本法”。

第二条“居住在中华人民共和国境内的年满十六周岁的中国公民，应当依照本法的规定申请领取居民身份证；未满十六周岁的中国公民，可以依照本法的规定申请领取居民身份证”。

“本法”是指“居民身份证法”，“本法”的“居民”应该是“居住在中华人民共和国境内的公民”。

可见，如果去掉“本法”，“居民”的意思是“居住在某处之民”，如“居住在中华人民共和国境内的”某国公民，这个公民可能连中国户口都没有，但是，他可能仍然会是个“居民”。

因此，既使从字面上理解，把“农村居民”等同于“农村户口之民”也是不对的。“农村居民”应该指的是居住在农村之民，而非是“农村户口之民”。最高院的解释应该是清楚的，是“居民”，以“居住”为判定标准，不是“户口民”，以户口为判定标准。

二、居住地和户口地的关系

由于我们中国长期实行城市和农村的二元户籍政策，导致我们容易产生惯性思维，即认为，“农村户口之民”也就是永远居住在农村之民。反过来也一样认为：居住在农村之民（农村居民）也就是“农村户口之民”。

其实二者是不一样的，但一般民间和媒体就把“农村居民”理解成“具有农村户口”的人。

但实际上，我们现在都承认，随着打工农民的出现和增加，户口地和居住地已经产生了分离现象，许多打工者都在城市生活了很多年，他的收入水平和消费水平都更接近城市居住地了，此时，他要求的司法赔偿应该是城市居住地的一般人的水平。这是合理的。

而最高院的司法解释使用的是“居民”这个词，又从法律上给出了依据。这个用词，我以为，最高院“拿捏”的是比较准的。如果“农村居民”就等于是“农村户口之民”，它为何不直截了当地使用“农村户口的”用词呢？

私法上的“住所”是个重要概念。一般理解的“居住”应该是某人较长时间在某地有住所且住宿的情形，这时，通常是把他的住所地（户口地）当成他的居住地，但如果他长期离开住所地到另外的地方生活，则应该考虑住所地同居住地的区别。最高院的“关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》若干问题的意见”指出：

“公民的经常居住地是指公民离开住所地至起诉时已连续居住一年以上的地方。但公民住院就医的地方除外”。

所以，一个农村户口的人，一般来说，他的户口地是有住所的，此时，户口地等同于住所地。但是，如果他“离开住所地”，到另外的一个地方“已连续居住一年以上”，则，这

个“已连续居住一年以上”的地方，就成为了他的“经常居住地”了。如果他的这个“经常居住地”是城市（镇），那么，他是农村居住之民（农村居民）还是城市居住之民（城市居民）呢？答案是明确的，应该是法律上的“城市居民”。

中国法院网的文章里说：“如何确定受害人的计算标准，不是简单地根据户籍所在地划分，而是应当根据与其生活、工作密切相关的处所划分”。我认为这说法是正确的，也是符合司法解释的本意的。

所以说，农村居民”不等于“农村户口之民”，“城镇居民”也不等于“城镇户口之民”。换言之，“农村居民”是指居住在农村的人；“城镇居民”是指居住在城镇的人，他可能是城镇户口，也可能是农村户口。一个农村户口的人是有可能成为司法解释中的“城镇居民”的。

在发生人身损害时，由于“农村居民”的赔偿标准较大的低于“城镇居民”的赔偿标准，有人愤怒地指为“同命不同价”，也由此导致了身份问题的争执。是啊，如果赔偿标准一样，谁还会去争论受伤害人是何身份呢？

三、把有农村户口但在城市居住的人理解为“城市居民”的公平考量

对于有农村户口但是在城镇工作、生活的人而言，同真正的城镇居民相比，因为还多一块承包地，而又要按照城镇居民赔偿的话，似乎占了一点便宜，有一点不公。但，这种不公，同前面所述的“同命不同价”比起来，我认为更应该抛弃“同命不同价”的不公，由于客观上农村标准比较低，因此，应该尽可能向城市标准靠拢，此谓“二者相权取其轻”。其次，在现在的社会经济条件下，虽然同在城市生活，但城市户口所有的“便宜”，可能远远大于那一块承包地的便宜吧。再次，农村户口的人，如果要理解为“城镇居民”的话，还有限制条件，即应该在城镇居住一年以上；但是，一个有城市户口的人，哪怕他经常在农村生活和工作，你如果把他归入“农村居民”的话，可能许多人都难以接受？我们这里就有许多老人，退休后长期在风景名胜地、农村生活，你要说他是“农村居民”，我估计他得同你急。因此，城镇户口的人应该更有利一些。

这样综合比较，法律应该有的价值取向就更明确了。

四、对北京隋女士诉律师没有尽到职责案的看法

此案未看见判决书和相关证据，仅根据网上找到的材料来看，矛盾的焦点首先在于对有着农村户口而又长期在城市生活的人，是否属于司法解释中的“城镇居民”，如果是，则隋女士及其代理人错误地理解并且适用成了“农村居民”，而“农村居民”标准又较大的低于“城镇居民”标准，从而导致了自己的利益受损；如果不是，则无所谓“利益受损”问题，也就没有后面的争论和判决结果了。

依笔者从上述分析看，法院对此点的认识是正确的，因而，隋女士的利益受损也就成立。接下来的问题是，谁应该对此“买单”呢？根据过错原则，谁有过错谁担责。从本案看，此处的过错在于对法律（司法解释）的认识有错误，显然，发生认识错误的应该包括隋女士和代理律师。对于法律认识有一个基本推定，即任何人都是应该知晓法律的，亦即任何人都不能够以我“不知道法律有这个规定”为理由而免除法律责任。因此，两人都应该有过错。

若在隋女士同代理律师之间进行平衡考量，由于代理律师具有专业知识，理应比普通当事人更熟悉和了解法律，实质上的“知法而违法”所承担的法律责任应该更多一些；同时，律师对当事人又是提供的有偿服务。若当事人有同律师一样的专业能力、工作时间和其他诉讼条件，则当事人就会自己做此事，而不会花钱请律师了。因而，根据利益和责任的平衡要求，在担责上，律师也应该多担一些。据此，似应在隋女士同代理律师之间按照4︰6开或者3︰7开担责为妥，即隋女士承担40%~30%的责任，代理律师承担60%~70%的责任，如此似乎更为公平。法院判决把过错归于代理律师一人是可商榷的。“代理律师”在二审时可否以此为切入点呢？

耐人寻味的是，中国法院网的报导中说，“因其忽略当事人的实际情况”，这就把全部责任归到了代理律师头上。但从分析推断，我更倾向于是，代理律师主要还是对司法解释中的“城镇居民”概念和“农村居民”概念的准确含义没有予以透彻理解，而不是“忽略当事人的实际情况”。可以想象，如果代理律师对此有透彻理解的话，从为当事人利益最大化考虑，也会追问当事人的“城市居住”情况而不致于“忽略”的。

五、实践意义

此案（实际是两案）不发已发，今后应该怎么办呢？

我认为，律师在接受这类案子时，如果当事人是农村户口，但是最近连续在城市（注意，包括很小的行政“镇”）生活、工作（居住）达一年以上的，应该考虑用“城镇居民”概念，向当事人讲清楚并向法院主张。当事人不愿意或者法院不支持，那同律师无关。

另外，如果你主张了，但是法院不支持，以后随着时间的推移，确属法官理解错误而错判，还可以按照错案申诉的程序救济；但是如果你不主张，法院是根据诉讼请求判决，则即使以后当事人发现理解错了，再向法院申诉的话，根据一事不再理的原则，法院也不会再介入的。

北京此案中，当事人隋女士肯定不可能再寻求司法途径救济了（指原案）。由于可以理解成当事人自愿在法律标准之下主张权利，原法院也不可能当成错案自行进行纠正。

以前的类似案件，如果当事人是按照城镇标准主张并举证充分而法院是按照农村标准判决的，可以考虑错案申诉；如果当事人是按照农村居民标准主张而法院也是按照农村居民标准判决的，则只能寄希望于对方当事人发慈悲了。而如果又有律师介入并且没有留下证据证明自己是告诉过当事人可以按照城市居民标准主张，是当事人自己要求用农村居民标准主张的话（虽然这不合情理），当事人如果追究律师责任，可能会很难办的。

本人2005年曾经代理过一起刑事伤害附带民事诉讼案，当事人是农村户口，从部队退伍后，到本地所在的镇（是行政区划上的“镇”，虽然是个很小的镇）打工，家离该镇不过20里路，平时工作和住宿都在工厂，周末和节假日回家，打工已3年余。本人按照“城镇居民”进行计算索赔，但一审判决并不支持，而按“农村居民”赔偿，仅赔偿1。8万余元。后上诉进行二审，本人仍然坚持应该按照“城镇居民”赔偿。最后双方当事人达成调解协议，以6万元进行赔偿。

此案为何在已有一审判决一万余元的情况下，能够以6万元了结？不能不说同上述认识有一定关系，对方当事人和二审法官已经认识到，即使按照一万余元的“法定标准（他们理解的）”判决，此事并没有全部结束，可能会被我的当事人追索很久甚至终生，我也是这样鼓励我的当事人的。最终对方同意较大幅度提高赔偿额，选择一次性了结，这不能不说是个明智之举。

其实，此类案件已经不是第一次了，网上可以很容易的找到类似案例，如：

中国法院网：农村户籍长期在沪 这个农民应按城镇标准赔偿

四川在线：http://.cn/nsichuan/cdzh/20060704/200674104440.htm农村户口他在城市生活10余年车祸身亡按城镇居民标准赔偿

现在看见北京此案，我倒觉得不仅不“荒唐”，反而再此印证了上述观点的正确性。专注于做人身赔偿案件的律师，正可以以此案为据，为自己的当事人争取较大的赔偿额。须知，“律师”是一面双刃剑，此方不利，正说明彼方有利，先知先觉者是有用武之地的。虽然我国不实行判例法，但是北京法院的判决意见还是应该有一定的参考性的。要注意的是，在城市“居住”，举证责任是要增加一点的，预交诉讼费用也要增加。这些，也需要向当事人告知清楚。

第三篇：农村居民理财状况的调查问卷【】

农村居民理财状况的调查问卷

一、基本情况(请在符合您实际情况的选项序号下划“√”)

1、性别：①男②女

2、年龄：①18岁以下②18—30岁③31—45岁

④46—59岁⑤60岁以上

3、您的文化程度：

①小学及以下②初中③高中（含中专）④大专及以上

4、您的政治面貌：

①群众②共青团员③共产党员④民主党派

5、您的职业：

①农民②村两委干部③乡镇干部（含乡镇事业单位）④个体经营户⑤乡镇企业职工⑥留守人员

⑦其他（请注明）

二、调查内容（请将符合您实际情况的选项序号填入括号内）

1、您了解农民理财吗？（）(限选一项)

A、听说过，不了解B、只是听说过，不太了解 C、比较了解（您了解农民理财具体途径是）

2、您的家庭年收入大致在哪个范围？（）（限选一项）A、2000元以下B、2000—4000元

C、4000—6000元D、6000—8000元 E、8000—10000元F、10000元以上

3、您的家庭经济收入的主要来源是（）

A、种植粮食B、种植经济作物C、个体经营D、牲畜养殖E、外出打工F、夫妻共得收入 G、其他

4、与过去几年相比您家庭收入的变化是（）（限选一项）

A基本不变 B有所下降C有所增长D增长较大

5、请您分别写出您家的家庭收入用于下列各项消费的具体数额：

A、教育元B、生活、医疗支出元 C、购买大额商品（家电等）元D、生产资料元E、奢侈品元 F、盖房子、娶媳妇元G、其他元

6、您的家庭年收入用于储蓄的数额大约是元，所占比例大约是%

7、针对您的实际经济情况，您觉得是否有理财的必要？（）（限选一项）

A、没必要B、不了解，没太多必要C、有必要

8、您认为自己理财观念淡薄的原因有（）（针对上一题选A和B者）

A、从未接触相关信息，缺乏专业知识等条件支撑

B、家庭收入收支基本平衡，无剩余钱财去理财 C、接收信息的渠道有限，况且也没有足够时间和精

力来关注理财

D、理财风险性比较大，更愿意把钱放在或用在安稳的地方 E、其他

9、您对于理财的概念的基本理解是（）（限选一项）A、理财=银行=储蓄所

B、理财=储蓄+投资

C、理财=合理消费+储蓄+投资 D、理财=合理消费+储蓄+投资+保险

10、您所在乡镇的理财机构包括（）

A、农村信用社B、邮政储蓄C、火灾或意外灾害保险公司D、商业银行 E、互助储蓄银行F、人寿保险公司 G、农村合作银行H、私人养老保险基金 I、证券公司J、其他

11、您所熟知和了解的理财产品有（）

A、储蓄存款B、保险C、基金

D、债券E、股票F、其他

12、您投资理财的基本观念是（）（限选一项）A、示范效应（盲目跟风）B、互利互惠意识(交易双方都能获利)

C、机会成本意识（为得到某种东西必须放弃另外一

种东西）

D、价值创造意识（一些有创意或独一无二的点子能

获得额外的收益）

E、比较优势意识（发挥专长，掌握一门特长或技艺）F、沉没成本意识（投资决策前期，可能会出现无法回收的成本的现象）

G、风险报酬权衡意识（高风险，高收益）H、分散投资意识（投资于各种不同风险与收益的项目）

I、边际收益意识（做出某项决定时，不仅仅考虑增

加的总量，而是每增加一单位产品所增加的收益）

J、适度负债意识（投资前期，可能出现的部分或少

量负债现象）

13、您投资、融资的主要资金来源是（）

A、向亲戚朋友借钱B、动用存款 C、向银行贷款D、其他

14、您所了解到的农村社会保障制度有（）

A、农村社会养老保险 B、农村社会医疗保险 C、社会救助D、优抚安置 E、社会福利F、其他

15、目前，您接受理财方面知识的信息渠道主要有（）

A、电视、广播等新闻媒体B、报纸杂志等

C、相关从业人员的介绍和推销 D、相关培训、专业机构 E、网络等其他信息渠道

F、政府的相关政策条文和下发文件

16、您是否满意于目前接收到的理财知识（）（限选一项）

A、与自己关联不大，无所谓

B、接收了也不能很好的理解，有点茫然

C、很不满意，信息量太少不能满足理财需要 D、不太满意，觉得信息渠道有点窄

E、基本满意，基本能满足自己理财需要

17、您认为您在理财行动方面最缺乏的是什么（）

A、文化水平低C、胆量不足

B、资金不足 D、没有时间

D、觉得很有前景并在实践阶段

22、您认为农村特色、优势产业发展的主要障碍是（）

A、经验不足，缺乏相关理论和技术

B、资金不足，农村信贷体系不完善，借贷较难 C、信息和胆量不足，害怕承担风险 D、缺少时间和助手

E、缺乏相关政策的支持与引导

23、您接触和涉及过的保险种类有（）（此题为多选，如未曾涉及则不选）

A、社会保险中的养老和医疗保险 B、社会保险中的失业、工伤和生育保险 C、商业保险中的财产保险 D、商业保险中的人身保险

E、其他

24、您容易接受的投资理财教育方式是（）

A、阅读报刊、杂志等

B、听取课堂理财授课、报告会等

C、专家理财技能培训等 D、网络媒体宣传

E、给孩子在中小学开设理财基本理论课，从而间

接地教育

25、您认为政府在对农民理财的重视程度是（）A、不重视B、一般C、较重视D、很重视

26、您对政府颁发的《中央一号文件》之类的文件、政策的了解和看法是（）

A、基本没什么了解

B、觉得理财和自己联系不大，只是有些许了解 C、了解，但觉得很多政策都只停留在字面上，落

实程度有待加强

D、相关政策在传达过程中出现问题，导致很多人不了解实情和政策

27、您认为您是否需要一个值得信赖并有助于您理财的机构？（）

A、不需要，把钱放在信用社或银行都不放心，何况是私人企业或机构

B、需要，但没有可靠保障

C、仅需要一个专门提供我们理财方面知识及技术指导的机构

D、可以考虑，但实用性不强

E、员工的专业性无法得到保障，信誉问题遭人质疑

三、您对农民理财的发展还有哪些意见和建议？请留下您的意见和看法。（若不够写，可另附纸）E没有其他客观条件（如场地、合作伙伴等）

18、您所期待的农村居民理财的外部条件包括（）

A、有更为完善的信用社制度

B、有乡镇型的地区性中小银行 C、有规范的民间借贷和资本D、有更多适合农民的理财产品 E、有更广阔的农村消费信贷市场

E、有更多的政府优惠政策

19、您对自己所在乡镇的优势、特色农业资源（）

A、基本不了解

B、有一些常识性的了解，但不是很在意 C、大致了解

式是（）

A、储蓄B、购买医疗、财产等保险

C、购买基金、股票、债券

D、自己投资特色农业 E、其他

21、您对于发展农村特色、优势产业（如水产养殖、牲畜养殖等产业）规模化经营的看法是（）（限选一项）

A、不太清楚有关信息，基本上没有想过

B、听说过，但觉得太遥远而且也没有时间去深入

了解和实践

C

直未去实践

D、了解得比较深入

20、在您有条件理财的情况下，您比较乐意的理财方

第四篇：农村居民个人建房申请

农村居民个人建房申请

发表时间：2011-7-6 15:07:17 作者：罗雷 来源：右江区国土资源局地籍股 浏览：2038

一、申请建房及建房验收程序

1、需建房户持《建房报告》到当地辖区村民小组、村委会,核实盖章；

2、建房户持《建房报告》到国土所提出建房申请并领取《农村居民建设住宅用地申请表》；

3、建房户按要求填写好《农村居民建设住宅用地申请表》后，给村民小组、村民委审查并签署意见。如新申请空地建房，还应当在村民小组内公告；

4、建房户持《农村居民建设住宅用地申请表》等申请材料交由国土所初步审查；

5、国土所初步审查合格后，到实地调查，内业绘制建房位置红线，在《农村居民建设住宅用地申请表》内出具审查结论意见；

6、国土所将农户相关建房材料报乡镇人民政府审核；

7、乡镇人民政府审核合格后，由国土所将建房材料报国土右江分局审查；

8、拆旧建新类：由国土右江分局审查合格后报市国土资源局审批；

9、如为新申请空地，由国土右江分局审查合格后报市国土资源局审查；审查合格后，由市国土资源局上报市人民政府审批；

10、审批材料由市国土资源局返还国土右江分局，国土右江分局返还国土所，国土所通知建房农户领取建房审批材料并签收；

11、农户根据国土所绘制的建房红线图实施建房，如对建房红线图有疑问，可申请国土所实地放线。

12、建房农户建房竣工后，持原建房审批材料到国土所提出建房竣工申请；

13、国土所初步审查材料合格后，约定时间实地验收。

14、对验收合格的农户，由国土所绘制宗地草图、宗地图，四周邻居在《地籍调查表》上签名认定界线无异议。对超过审批面积建房的农户则进入监察程序处理后方可进入发证程序。

15、国土所将审查合格的材料交国土分局审查、国土分局审查合格后报市国土局审查、市国土局审查合格后报市人民政府审批。

16、审批材料由市国土资源局返还国土右江分局，国土右江分局返还国土所，国土所通知建房农户领取《集体土地使用证》并签收；

二、拆旧建新需建房材料

1、建房申请报告（须有村民小组及村民委员会意见并加盖公章）；

2、《农村居民建设住宅用地申请表》一式二份（表中各项内容要求务必填完）；

3、土地使用证原件；

4、身份证及户口簿复印件（属城区内的须加盖户口所属辖区派出所户口专用章，各乡镇则由国土所工作人员核实原件后签字确认。户口簿复印件包括户口簿第一页“户主、住址”的内容）；

5、市建设与规划委员会核发的《建设用地规划许可证》（城市规划区内及百里文明河谷两岸沿路两侧500米可视范围内申请建房的须先取得市建规委的规划红线）。

6、各乡镇国土所收件清单一式二份（国土部门、交件人各持一份）。

三、申请使用新空地需建房材料

1、申请使用新空地建房报告（须有村民小组及村民委员会意见并附有已将村民申请使用宅基地情况在本集体经济组织或村民小组张榜公布期满后无异议的证明、加盖公章）；

2、《农村居民建设住宅用地申请表》一式二份（表中各项内容要求务必填完）；

3、身份证及户口簿复印件（属城区内的须加盖户口所属辖区派出所户口专用章，各乡镇则由国土所工作人员核实原件后签字确认。户口簿复印件包括户口簿第一页“户主、住址”的内容）；

4、市建设与规划委员会核发的《建设用地规划许可证》（城市规划区内及百里文明河谷两岸沿路两侧500米可视范围内申请建房的须先取得市建规委的规划红线）；

5、申请建房方位示意图一份；

6、属分家另立户的应附分户协议书及原宅居地土地证复印件；

7、各乡镇国土所收件清单一式二份（国土部门、交件人各持一份）。

四、建房面积标准及相关规定

1、根据广西壮族自治区实施《中华人民共和国土地管理法》第四十五条规定：

“农村村民一户只能拥有一处宅基地。农村村民建住宅，必须符合乡（镇）土地利用总体规划，结合旧村改造，充分利用原有的宅基地、村内空闲地和山坡荒地，严格控制占用农用地。新批准宅基地的面积按如下标准执行：（1）、平原地区和城市效区每户宅基地面积不得超过100平方米。（2）丘陵地区、山区每户宅基地面积不得超过150平方米。

2、根据国家土地管理局《确定土地所有权与使用权的若干规定》第五十一条按照本规定：原确定农村居民宅基地集体土地建设用地使用权时，其面积超过当地政府规定标准的，以后分户建房或现有房屋拆迁、改建、翻建或政府依法实施规划重新建设时，按当地政府规定的面积标准重新确定使用权，其超过部分退还集体。

五、备注

1、对拆旧建新申请建房户主与《集体土地使用证》登记土地权利人不一致的，需办理土地变更登记后，方可进行建房申请程序。

2、根据广西壮族自治区实施《中华人民共和国土地管理法》第四十六条规定：

农村村民申请使用集体土地建住宅，有下列情形之一的，不予批准：（1）原有宅基地面积已达到本办法第四十五条规定的标准的；（2）出租、出卖原住房的；（3）年龄未满18周岁的人要求另立门户的；

（四）原有宅基地能够解决子女另立门户需要的。

第五篇：个人理财

个人理财

1、根据理财的定义，理财的目的是（实现家庭的财务安全和财务自由）。

2、适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利的储蓄方法是（阶梯式储蓄法）。

3、下列选项中，属于货币资产投资的是（短期债券投资）。

4、个人理财定律中，不包括（房贷二一定律）

5、影响债券的因素不包括（债券类型）

6、下列关于债券和股票的区别中，表述不正确的是（债券利息不固定，而股票的红利股息固定）

7、下列选项中，属于资本市场的是（证券市场）

8、某人将10000元存入银行，设利率为8%，每三月复利一次，一年后能得本利和（10824.32元）

9、金融产品的短期价格趋势决定因素是（供求关系）。

10、“现金为王，理财阶梯化。”体现个人理财规划原则中的（有现金保障原则）。

11、小严，工作三年，加班，亚健康，工程师，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通费500元；剩余玩游戏；没有储蓄。针对这一案例，分析不正确的是（理财状况良好）。

12、王先生是国企员工，30岁，年收入6万元；太太，28岁，年收入6万，资产活期5000元，定期2万元，贷款52万元（30年贷款），月支出4500（含2650贷款）。家庭目标是2年内要孩子，为孩子备10万元大学，3年内买车。针对王先生的情况，诊断结果正确的是（家庭在形成期必须增值）。

13、广义的无形资产不包括（人力资本）

14、根据人生五个阶段理财定位，单身期适合的理财理念是（10%储蓄，30%定期债券等，60%风险大回报较高的股票或外汇、基金等投资）。

15、企业债券划分为信用债券和担保债券的依据是（按债券有无担保划分）。

16、“消费与投资匹配，消费与现金流匹配。”体现个人理财规划原则中的（消费投资收入平衡的原则）。

17、关于个人理财规划，下列内容属于消费规划的是（期房投资）。

18、下列对理财风险的认识中，不正确的是（高风险投资，收益一定就高）。

19、降低家庭生活支出的方法不包括（用个人资源）。

20、根据家庭保险双十定律，最好的家庭保险额度是（家庭收入的10倍）。

21、适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利的储蓄方法是（阶梯式储蓄法）。

22、下列关于债券信用评级的表述中，错误的是（债券评级分8级）。

23、下列选项中，不属于货币市场的是（证券市场）。

24、杨35岁，孩子6岁，用10万投资教育，12年后获利10万，实现目标的最低收益率是（6%）。

25、人生处于养老期时，理财的重点是健康第一，投资第二，安全保值为目标。（正确）

26、家庭期一般1—5年，处于结婚生子时期，这一期间收入增加，生活稳定。（正确）

金融市场主要包括货币市场、资本市场、外汇市场和黄金市场。（）

正确

对冲基金是指采用卖空杠杆交易、程序交易、套利交易衍生品种等进行对冲、换位、套头、套期来赚取巨额利润。（）

正确

针对极其节俭型，从大学一入学到工作，能省则省的人，建议适度消费，有益于提高生活品质。（正确

B股是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的外资股。（）

正确

理财规划是一个评估个人各方面理财需求的综合过程，他是在明确个人理财目标基础上，分析个人生活、财务现状，从而制定出可行的理财方案的一种综合性的金融服务。（）

正确

黄金是财富保值增值的一种主要方式。（）

正确

高风险投资，收益也不一定就高，很多也是低风险。（）

正确

个人在设定月预算目标时，投资、消费和理财等各种经济活动应当货币化表示出来。（）

正确

人生处于养老期时，理财的重点是健康第一，投资第二，安全保值为目标。（）

正确

个人理财规划中，应当遵守消费与投资匹配，消费与现金流匹配的原则。（）

正确

投资和投机的尺度把握要由成功概率决定。（）

正确

金融产品的短期价格趋势由价值决定，长期价格趋势由供求关系决定。（）

错误

个人在实施记账分析时，建议日记流水账，月记收入支出账，季度清算理财帐，年底算总账并作财富分析和比较。（）

正确

复利的72法则就是以1%的复利来计算72年后本金是原来的一倍。（）

正确

金字塔储蓄法适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利。（）

错误

公募基金主要包括一般和特殊开放式基金。（）

错误

纸黄金又称个人记账式黄金，是按照银行报价，在账面上买卖虚拟的黄金以获取差价的投资方式。（）正确

相对理性的姑娘，从大学到工作一贯理性消费，合理用卡的，建议多关注理财市场的变化，然后根据市场的情况来调整理财产品的配置表。（）

正确

基金是汇集众多投资者的资金，交给银行托管，由专业人负责投资于股票和证券，以实现保值增值目的的投资工具。（）

正确

信用卡每年刷卡6次免年费。（）

正确

“72定律”是指一般本金增值一倍所需要的时间=72÷年收益率。（）

正确

理财规划是一个评估个人各方面理财需求的综合过程，他是在明确个人理财目标基础上，分析个人生活、财务现状，从而制定出可行的理财方案的一种综合性的金融服务。（）

正确

1.根据生命周期和人生支付曲线图，20——25岁的人处于（单身期）。

2.根据生命周期和人生支付曲线图，30——50岁的人处于（教育期/成长期）。

3.根据人生五个阶段理财定位，教育期适合的理财理念是（10%备用金存款，10%保险，40%股票成长

基金，40%国债定期做教育储备金）。

4.根据理财的定义，理财的目的是（实现家庭的财务安全和财务自由）。

5.下列选项中，属于货币资产投资的是（短期债券投资）。

6.个人理财定律中，不包括（房贷二一定律）。

7.下列关于投资和投机的说法中，不正确的是（投资等同于投机）。

8.注册地在内地、上市地在香港的外资股是指（H股）。

9.适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利的储蓄方法是（阶梯式储蓄法）。

10.王先生是国企员工，30岁，年收入6万元；太太，年收入6万，资产活期5000元，定期2万元，贷

款52万元（30年贷款），月支出4500（含2650贷款）。家庭目标是2年内要孩子，为孩子备10万元大学，3年内买车。针对王先生的情况，诊断结果正确的是（家庭在形成期必须增值）。

11.小严，工作三年，加班，亚健康，工程师，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通费500

元；剩余玩游戏，没有储蓄。针对这一案例，分析不正确的是（理财状况良好）。

12.根据理财的定义，理财的目的是（实现家庭的财务安全和财务自由）。

13.下列对理财风险的认识中，不正确的是（高风险投资，收益一定就高）。

14.广义的无形资产不包括（人力资本）。

15.降低家庭生活支出的方法不包括（用个人资源）。

16.根据家庭保险双十定律，最好的家庭保险额度是（家庭收入的10倍）。

17.某人将10000元存入银行，设利率为8%，每三月复利一次，一年后能得本利和（10824.32元）。

18.下列选项中，不属于货币市场的是（证券市场）。

19.下列关于债券和股票的区别中，表述不正确的是（债券利息不固定，而股票的红利股息固定）。

20.企业债券划分为信用债券和担保债券的依据是（按债券有无担保划分）。

21.下列选项中，属于资本市场的是（证券市场）。

22.杨35岁，孩子6岁，用10万元投资教育，12年后获利10万，实现目标的最低收益率是（6%）。

23.关于个人理财规划，下列内容属于消费规划的是（期房投资）。

24.下列关于债券信用评级的表述中，错误的是（债券评级分8级）。

25.影响债券的因素不包括（债券类型）。

26.人生处于成熟期时，理财方式可以采用10%备用金，40%定期、保险债券，50%股票基金。（正确）

27.复利的72法则就是以1%的复利来计算72年后本金是原来的一倍。（正确）

28.人生处于养老期时，理财的重点是健康第一，投资第二，安全保值为目标。（正确）

29.人生处于教育期时，理财的重点是安排支出。（错误）

30.理财就是根据生命周期的理论，根据个人和家庭的财务和非财务状况，运用科学的方法和程序，制定

切合实际可操作的规划最终实现个人和家庭的财务安全和自由。（正确）

31.金融衍生产品主要包括期货、汇率、期权、远期合同、信用、利率和房地产投资。（错误）

32.个人理财规划应当早规划，消费列清单，理财规划便于实施等原则。（正确）

33.家庭资产合理配置比例是10%保险，20%家庭开支，30%银行理财，40%房供或投资。（错误）

34.从价格随即波动中赚钱差价属于投资行为。（错误）

35.黄金是财富保值增值的一种主要方式（正确）

36.信用卡每年刷卡6次免年费。（正确）

37.针对极其节俭型，从大学一入学到工作，能省则省的人，建议适度消费，有益于提高生活品质。（正

确）

38.相对理性的姑娘，从大学到工作一贯理性消费，合理用卡，建议多关注理财市场的变化，然后根据市

场的情况来调整理财产品的配置表。（正确）

39.“72定律”是指一般本金增值一倍所需的时间=72÷年收益率。（正确）

40.纸黄金又称个人记账式黄金，是按照银行报价，在账面上买卖虚拟的黄金以获取差价的投资方式。（正

确）

41.个人理财规划中，应当遵守消费与投资匹配，消费与现金流匹配的原则。（正确）

42.个人理财规划应当早规划，消费列清单，理财规划便于实施等原则。（正确）

43.高风险投资，收益也不一定就高，很多也是低风险。（正确）

44.个人在设定月预算目标时，投资、消费和理财等各种经济活动应当货币化表示出来。（正确）

45.投资和投机的尺度把握要由成功概率决定。（正确）

46.金融产品的短期价格趋势由价值决定，长期价格趋势由供求关系决定。（错误）

47.个人理财中的财务自由是指合理运用理财知识和工具，进行不同时期的规划，完成既定的理财目标。

（正确）

金字塔储蓄法适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利。（错误）

一、单选题：

1.根据理财的定义，理财的目的是（实现家庭的财务安全和财务自由）。

2.根据生命周期和人生支付曲线图，0—20岁的人处于（学习成长期）。

3.20—25岁的人处于（单身期）。

4.25—30岁的人处于（筑巢期）。

5.30—50岁的人处于（教育期/成长期）。

6.50--70岁的人处于（退休养老期）。

7.根据人生五个阶段理财定位，单身期适合的理财理念是（10%储蓄，30%定期债券等，60%风险大回报较高的股

票或外汇、基金等投资）。

8.根据人生五个阶段理财定位，教育期适合的理财理念是（10%备用金存款，10%保险，40%股票成长基金，40%

国债定期做教育储备金）。

9.小严，工作三年，加班，亚健康，工程师，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通费500元；剩余玩游

戏；没有储蓄。针对这一案例，分析不正确的是（理财状况良好）。

10.下列选项中，属于货币资产投资的是（短期债券投资）。

11.下列选项中，属于资本市场的是（证券市场）。

12.“现金为王，理财阶梯化。”体现个人理财规划原则中的（有现金保障原则）。

13.“消费与投资匹配，消费与现金流匹配。”体现个人理财规划原则中的（消费投资收入平衡的原则）。

14.关于个人理财规划，下列内容属于消费规划的是（期房投资）。

15.下列对理财风险的认识中，不正确的是（高风险投资，收益一定就高）。

16.根据家庭保险双十定律，最好的家庭保险额度是（家庭收入的10倍）。

17.个人理财中，最基本的经济活动和理财管理是（现金管理）。

18.个人理财定律中，不包括（房贷二一定律）。

19.广义的无形资产不包括（人力资本）。

20.降低家庭生活支出的方法不包括（用个人资源）。

21.杨35岁，孩子6岁，用10万投资教育，12年后获利10万，实现目标的最低收益率是（6%）。

22.下列关于投资和投机的说法中，不正确的是（投资等同于投机）。

23.某人将10000元存入银行，设利率为8%，每三月复利一次，一年后能得本利和（10824.32元）。

24.金融产品的短期价格趋势决定因素是（供求关系）。

25.注册地在内地、上市地在香港的外资股是指（H股）。

26.影响债券的因素不包括（债券类型）。

27.零存整取利息计算公式是（月存金额x累计月积数x月利率）。

28.下列关于基金的说法中，表述不正确的是（利益共享，风险不共担）。

29.适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利的储蓄方法是（阶梯式储蓄法）。

30.下列关于债券信用评级的表述中，错误的是（债券评级分8级）。

31.下列关于债券和股票的区别中，表述不正确的是（债券利息不固定，而股票的红利股息固定）。

32.企业债券划分为信用债券和担保债券的依据是（按债券有无担保划分）。

33.王先生是国企员工，30岁，年收入6万元；太太，28岁，年收入6万，资产活期5000元，定期2万元，贷款52

万元（30年贷款），月支出4500（含2650贷款）。家庭目标是2年内要孩子，为孩子备10万元大学，3年内买车。

针对王先生的情况，诊断结果正确的是（家庭在形成期必须增值）。

34.二、判断题

1.理财就是根据生命周期的理论，根据个人和家庭的财务和非财务状况，运用科学的方法和程序，制定切合实际

可操作的规划最终实现个人和家庭的财务安全和自由。（正确）

2.理财规划是一个评估个人各方面理财需求的综合过程，他是在明确个人理财目标基础上，分析个人生活、财务

现状，从而制定出可行的理财方案的一种综合性的金融服务。（正确）

3.高风险投资，收益也不一定就高，很多也是低风险。（正确）

4.“房贷三一定律”是指每月还房贷总额度最好不超过家庭当月收入的三分之一。（正确）

5.家庭资产合理配置比列是10%保险，20%家庭开支，30%银行理财，40%房供或投资。（错误）

6.10%保险，20%银行理财，30%家庭开支，40%房供或投资。（正确）

7.“72定律”是指一般本金增值一倍所需要的时间=72÷年收益率。（正确）

8.复利的72法则就是以1%的复利来计算72年后本金是原来的一倍。（正确）

9.个人在实施记账分析时，建议日记流水账，月记收入支出账，季度清算理财帐，年底算总账并作财富分析和

比较。（正确）

10.个人在设定月预算目标时，投资、消费和理财等各种经济活动应当货币化表示出来。（正确）

11.个人理财规划中，应当遵守消费与投资匹配，消费与现金流匹配的原则。（正确）

12.个人理财规划应当早规划，消费列清单，理财规划便于实施等原则。（正确）

13.个人理财中的财务自由是指合理运用理财知识和工具，进行不同时期的规划，完成既定的理财目标。（正确）

14.人生处于养老期时，理财的重点是健康第一，投资第二，安全保值为目标。（正确）

15.人生处于教育期时，理财的重点是安排支出。（错误）

15.金融产品的短期价格趋势由价值决定，长期价格趋势由供求关系决定。（错误）

16.投资是指放弃现在用于消费的价值，以获取未来更大价值的一种经济活动。（正确）

17.从价格随机波动中赚取差价属于投资行为。（错误）

18.投资和投机的尺度把握要由成功概率决定。（正确）

19.纸黄金又称个人记账式黄金，是按照银行报价，在账面上买卖虚拟的黄金以获取差价的投资方式。（正确）

20.黄金是财富保值增值的一种主要方式。（正确）

21.对冲基金是指采用卖空杠杆交易、程序交易、套利交易衍生品种等进行对冲、换位、套头、套期来赚取巨额

利润。（正确）

22.金字塔储蓄法适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利。（错误）

23.基金是汇集众多投资者的资金，交给银行托管，由专业人负责投资于股票和证券，以实现保值增值目的的投

资工具。（正确）

24.信用卡每年刷卡6次免年费。（正确）

25.公募基金主要包括一般和特殊开放式基金。（错误）

26.B股是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的外资股。（正确）

27.针对极其节俭型，从大学一入学到工作，能省则省的人，建议适度消费，有益于提高生活品质。（正确）

28.相对理性的姑娘，从大学到工作一贯理性消费，合理用卡的，建议多关注理财市场的变化，然后根据市场的情况来调整理财产品的配置表。（正确）

29.家庭期一般1—5年，处于结婚生子时期，这一期间收入增加，生活稳定。（正确）

30.金融衍生产品主要包括期货、汇率、期权、远期合同、信用、利率和房地产投资。（错误）31.高风险投资，收益也不一定就高，很多也是低收益的。（正确）