信用卡业务存在的问题及解决对策

第一篇：信用卡业务存在的问题及解决对策

信用卡业务存在的问题及解决对策

信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。

（一）我国信用卡业务存在的问题

一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡

在业内，一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡定为睡眠卡。我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的，并不使用信用卡。因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。我国信用卡活跃卡约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。

二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全

目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容，除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。

三、信用卡业务创新不足，同质化严重

我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入、细致的分析。这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。据调查，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。我国仅有五分之一的用户忠诚于信用卡品牌，这个忠诚度处于全球最低水平。国有商业银行虽然有比较完善的银行卡系列产品，但产品同质化、技术创新不足、IT建设仍然滞后，导致我国大多数信用卡用户以冷漠的态度对待信用卡品牌。在我国信用卡的现有用户中，对信用卡品牌持不关注态度的用户占38.7％，出于习惯或其他原因被动选择信用卡品牌的用户占31.5％，这两类用户合计所占的比例达70.2％，也就是说国内七成用户在信用卡市场上属品牌冷漠者。

四、信用卡业务风险日益加剧

信用卡业务的风险一方面是指客户在使用信用卡过程中存在的操作风险，另一方面是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。对于前者来说，主要是指随着各家商业银行网上银行业务的开通，由于网上存在大量病毒，致使网上银行操作存在很大风险，不法分子往往利用这种漏洞，对银行网站进行攻击，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成很大损失。此外，不法分子还能利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪的目的，使客户蒙受损失。后者主要是指银行发给客户信用卡的主要依据是客户当前的经济状况和信用程度，但当客户的职业、收入发生较大变化，或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时，经济状况恶化，无力还款，便可引发信用风险。其原因在于信用卡透支是一种无抵押、无担保贷款，持卡人在申请信用卡时，不需要向发卡银行提供任何资产抵押。因此，当持卡人财务出现问题，其无力偿还所透支的本金和透支利息时，发卡银行不能通过变卖抵押品偿债，这将给银行造成大量资金损失。

五、信用卡业务盈利能力较差

按照国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能获得利润。但在我国，一家银行如果没有300万张的活卡则很难盈利。一般来说，信用卡的收益主要来源于年费、透支利息、手续费及商户回佣等，这些收入来源与巨大的设备及维护投入相比，盈利能力不容乐观。信用卡的运营成本很高，它与其它一般消费贷款有显著的差异，这就决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本，况且我国信用卡技术不成熟，POS设备投资的成本很高，导致我国的信用卡特约商户不能迅速发展。由此导致我国信用卡盈利能力受到严重削弱。

（二）解决信用卡业务问题的对策

一、加大信用卡营销力度，转变消费观念，提升活卡率

我国信用卡活卡率低的一个原因就是消费者认为透支是一种不好的行为，不应该寅吃卯粮。因此，要改变我国消费者的这种观念，相应的营销必不可少，通过营销宣传让消费者明白现金已不再是唯一的货币形式，包括信用卡在内的银行卡取代现金消费已成为时代潮流。同时，为了有效提高信用卡的活卡率，发卡银行必须对我国消费者进行细分，针对不同的消费者设计和推出符合其偏好的产品，只有这样才能吸引客户持卡消费。

二、尽快完善信用卡相关法律法规

我国有关信用卡方面的立法，相对于欧美发达国家而言是相当落后的。我国信用卡业务自开办以来，一直处于无序状态，恶性竞争充斥市场，消费者权益得不到保障，这直接减弱了信用卡的使用量。因此，我国相关部门应该根据我国银行卡的发展现状，及时建立、健全、完善相关法律法规，从而使我国银行卡市场规范、健康、有序发展。

三、加强信用卡品牌建设，降低信用卡的同质化

各商业银行必须树立品牌建设和推广的意识，给每个品牌赋予不同的特色和内涵，针对各地区不同的用卡环境与需求制订不同的推广与宣传方案。各商业银行必须明确各个信用卡的市场定位，各品牌应根据自身的品牌定位发行不同的信用卡，提供个性的服务，只有这样才能在激烈的信用卡市场竞争中脱颖而出。

四、加强信用卡的风险管理

信用卡的风险管理，一方面是指降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，另一方面是指通过各种举措减少消费者的信用风险。对于前者，主要在于加强网上监管，这就需要投入大量资金设计良好的网上交易系统，加大对网上犯罪的处罚力度，同时加大对消费者的宣传教育，使其按照规定步骤进行网上交易。对于消费者信用风险的防范，主要在于要加大审查力度，在发卡时，要对信用卡申请人的信用状况进行全面了解，做好资格审查工作。对一些收入不很稳定行业的客户更要采取慎重的态度，对还款能力不符合条件及无法确定偿还能力的坚决不予发卡，对于那些需要高额度的客户，应该令其采取担保措施，使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时．银行能够收回资金．降低风险。同时建立各银行间信息交流平台，特别关注同时拥有多个银行信用卡的客户，从而防止恶意透支事件的发生。发卡银行应该定期与持卡人进行联系，随时了解他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资料有效。

（三）总结

我们应在加强先进经验的学习的同时，同时还应加强风险防范意识的建立。应该清醒的认识到银行卡业务作为商业银行一项重要的营利业务，其风险相对较大，甚至可以认为高风险也是银行卡业务的特点之一。因此，控制银行卡业务风险的工作应贯穿于整个银行卡业务操作过程的各个环节。首先，银行卡部门自身要依法规范经营，避免或减少内在风险。其次，要建立一套完善的银行卡风险管理体系，加强风险预警，强化银行卡信贷资产质量，通过采取有效的催收手段，最大限度地收回逾期欠款和减少损失。最后，与执法机构联手，采取有力措施，共同防范和打击银行卡犯罪，以尽量降低银行卡的经营风险。

第二篇：农村环境存在问题及解决对策

农村环境存在问题及解决对策

【摘要】：当前，我国正在蓬勃开展社会主义新农村建设，在新农村建设中农村环境存在很多问题，农村环境正在逐步恶化，农村环境正在面临着严峻的形式，环境保护已经成为当务之急，根据党的十七大的实现全面建设小康社会奋斗目标的新要求和建设社会主义新农村要求，提出农村改革发展六大基本目标任务，其中农村生态环境问题也是基本目标任务之一。本文介绍了在新农村建设中农村环境存在的问题，分析在农村建设中应遵守的保护境的原则，并提出解决农村环保问题的相应对策。【关键词】：农村，环境问题，新农村建设，环境保护。

一·解决农村环境问题存在的意义。

我国是一个农业大国，农业的发展状况对国民经济的影响举足轻重，农业是国民经济的基础，农业及农村的可持续发展，是中国可持续发展的根本保证和优先领域，它直接关系到改革开放的成败。农村局势的稳定和如何搞好农业环境保护工作，如何防治农业环境污染，如何提高农民的环境意识，在转变农业增长方式，使农业生态环境由恶性循环走向良性循环，实现发展高产，优质高效的农业起着至关重要的作用。也是关系到农业能否持续发展，关系到国计民生的一件大事。农用化学物质的污染：现代农业生产过程中使用越来越多的农药、化肥、塑料薄膜等农用化学物质，这些农用化学物质的使用一方面使农业大幅度增产，经济效益提高。另一方面也带来一系列的环境问题：破坏生态平衡、降低产品质量。

二·当前我国农村环境存在问题现状。

1、化肥污染：据统计，化肥在使用过程中浪费严重，约有70%逸失于环境中，造成对农业环境的污染，主要表现为几个方面：一是部分化肥随农业退水和地表经流进入河、湖、库、塘污染了水体，造成了水体富养化。据监测，农村许多浅层地下水硝酸盐氮、氨氮、亚硝酸盐氮都严重超标其中还含有一些致癌物质，对人、动物都是威胁。二是不合理使用化肥，使土壤板结、地力下降。三是化肥中重金属、无机盐等有害成分，由于长期施用对农用环境造成影响，影响了植物品质。四是化肥不合理应用，还会造成大气污染。氮素化肥浅施，撒施后往往造成氮的逸失，进入大气，造成污染。二氧化碳肥的不正确使用，也会增加大气中的二氧化碳的含量，增强温室效应，另外还会造成植物营养失衡，如植物徒长而造成病虫大发生，引起污染。

2、农药的污染：我国在1983年以前生产的农药以高残留的有机氯农药为主，占总量的53%，由于农药的利用率低于30%，所以70%以上的农药散失于环境之中，使大气、土壤、水体、农畜、水产品受到污染并通过食物链对人体健康造成危害。另外，一些高毒农药的施用在杀死害虫的同时，也杀死、杀伤害虫的天敌和其它益鸟，影响了生态平衡。同时害虫对农药产生了抗药性，使农药施用量越来越大，加重了农业环境污染，使其陷入恶性循环之中。大多数农药以喷雾剂的形式喷洒于农作物上，只有10%黏附于作物上，而大部分喷洒于空气中，并通过皮肤和眼睛粘膜表面接触损害人体。再是通过呼吸系统吸入引起呼吸道疾病，严重的会导致急性中毒，慢性中毒，甚至致癌。田间施药时部分农药落入土中，附着在作物上的农药也因风吹雨打渗入土中，大气中农药又降至土壤中，严重污染土壤。田地中农药被灌溉水、雨水冲刷到江河湖海中，污染了水源。农药的大量使用还会造成生态平衡失调、物种的多样性减少，使农村本来就较脆弱的农业生态系统更加脆弱。

3、塑料薄膜污染：农膜的使用一方面给农业带来明显的经济效益，另一方面给农田土壤带来污染，被称为“白色污染”。残留在土壤中农膜，使土壤的通透性变差，另外地膜中有害物质的分解还会对农产品品质产生较大影响，由于大部分农膜使用非降解地膜，年复一年，日积月累，在地膜残留严重的地方，农作物减产20-30%。这对农业发展来说是一个不容忽视的隐患。

4、空气污染：以前，在农村每当农民收获完小麦、玉米后剩下的桔秆就要焚烧掉，一方面焚烧后的灰分可当化肥，另一方面省去了清除的力气。可是焚烧的浓烟不仅使行人烟眼流泪，而且给大气造成了严重的污染增加了二氧化硫和降尘的含量。利用秸秆气化可解决这一难题，秸秆气化技术的开发和研究，是国家科技部、农业部“八五”重点攻关项目，通过农作物秸秆缺氧燃烧，产出以含一氧化碳、甲烷为主要成份的可燃气体，在稍高于常压的状态下，通过PVC管道送往千家万户，使用起来有些类似于城市的管道煤气。

5工厂污染：.由于城市环保力度加大而使大量工业企业转移到农村，这种污染转移造成了污染加剧。目前中国城市环保力度在不断加大，城市居民的环保意识也在不断增强，一些污染严重的工业企业则钻了法律法规的空子，将企业转移到了农村，这样，其污染也就一起转移到了农村，这就造成了农村生态环境的进一步恶化，给农村生态环境问题雪上加霜。

6.矿产资源：矿产资源的不合理开发破坏了自然环境，使生态功能退化。一些地方人为破坏生态环境的现象仍时有发生，如开山炸石、乱挖乱采仍屡禁不止，矿产资源的不合理开发，既破坏了自然环境，也使其生态功能退化，生态失衡，给当地人民的生产、生活和周边生态环境造成了严重危害。

7.城镇化问题：城镇化带来一系列新的生态环境问题。随着中国城镇化进程的加快，农村人口开始大量向城镇转移，但是由于环境意识的薄弱，加之受经济发展水平限制，城镇环保硬件设施如生活污水处理、垃圾处理等没有跟上，造成城镇生活污染不断加剧，进而对其周边农村的生态环境造成了更大的污染。

三·改善和保护农村生态环境的对策。

1·大力开展宣传教育，提高农村生态环境保护意识

目前，农村生态环境破坏严重的一个重要原因就在于宣传力度不够，群众生态环境保护意识不强，提高农村生态环境的保护意识，特别是重视广泛开展提高农村生态环境保护摆位的认识是尤为重要的。此外，农村是城市农副产品的生产基地，城市生活垃圾及工业“三废”的消纳场所，也是城市的生态屏障。因此，重视农村生态环境保护工作，大力开展宣传工作，像重视城市环保一样重视农村生态环境的保护，进而提高农村生态环境保护意识，更好地解决《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提出的农村生态环境问题。

2·加强法制建设，依法管理、治理农村生态环境

中国农村经济近年来有了较大发展，但总水平仍较低的，大力发展农村经济仍是当前工作的中心。但同时面对农村生态环境污染严重的趋势，各级政府不仅要贯彻执行环境保护这一基本国策，还应该结合当地农村的实际情况，制定适合当地的法规、办法，如结合当地乡镇企业发展与污染物排放的实际情况制定加强和完善控制乡镇企业环境污染的法律法规、根据当地农村生活污染和化肥、农药、农膜污染程度制定相应治理办法等，真正做到有法可依，有法必依，切实发挥环保法规在保护和改善农村生态环境中的作用。

3·制定有关农村生态环境补偿机制的相关政策，运用立法手段降低农民的损失、减少破坏生态环境的行为

生态环境补偿机制是综合运用政府、法律和市场手段落实生态文明的重要路径，是指对损害生态环境的行为或产品进行收费，对保护生态环境的行为或产品进行补偿或奖励，对因生态环境破坏和环境保护而受到损害的人群补偿，以激励市场主体自觉保护环境，促进环境与经济协调发展。建立健全中国的农村生态环境补偿机制，通过对损害资源环境、生态环境的行为进行收费，对保护资源环境、生态环境的行为进行补偿，就可以有效地降低农民的损失、减少破坏生态环境的行为，进而达到保护资源、维护生态环境的目的。

4·加大科技经费投入，开展农村生态环境保护科研，推广成本低且科学有效的污染防治技

本着落实科学发展观，转变经济增长方式，构建节约型、和谐型社会的指导思想，鼓励大专院校，科研院所及各类研究、开发机构参与村镇生态环境建设工作。运用科技力量完善农村生态环境保护工作，如节水农业技术、污染防治配套技术、可再生能源开发与利用技术、农业环境监测技术等，大力宣传和普及植树种草、水土保持、科学种养、农副产品加工与综合利用、污染防治技术等方面技术，同时，加强监测力量，加大科研经费投入力度，使科研工作能够真正为生产实际服务。

四，总结。

总之，我国农村环境面临的形势非常严重,成为我国经济发展不可忽视的问题。我国经济要快速发展,农村经济已经成为其制约瓶颈,如要打破此发展僵局,农村的环境治理已成为我国经济发展不可忽视的重要问题。对农村环境的治理不仅是从简单的自然环境的治理,更是城乡统筹,和谐发展的前提,也是全面建设小康社会,实现社会主义新农村的重要保障。我们要尽我们的最大的努力解决农村环境问题。，为保护和改善农村生态环境作出贡献，造福子 参考文献

[1]中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定[Z].[2]中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议公报[Z].[3]鲁岩.建立健全资源有偿使用制度与生态环境补偿机制[N].大连日报，2008-03-11.[4]李建东.我国农村生态环境建设规划问题探讨[J].农村经济，2006，（5）.[5]喻太刚.农村生态环境污染的成因及防治[J].中共贵州省委党校学报，2007，（2）.[6]卢德裕.农村生态环境严竣的现状和对策。

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第三篇：信用卡业务问题

二、信用卡市场面临的主要问题

一 信用卡产业政策和法规体 系存在缺陷 , 市 场竞争无序使风险加大

目前 , 我国银行卡产业相关政策和法规体系明显 滞后于市场和业务的发展。当前 , 我国信用卡业务适 用法规是中国人民银行 年 月颁布实施的 假

行卡业务管理办嘟 , 这部政策法规对目前银行卡产 业出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策 导向。对于不同的监管主体在银行卡业务监管方面的 职能划分、业务准入条件和日常监管内容 , 发卡机 构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人等银 行卡业务各方当事人的权利、责任、业务的界定 , 消 费者权益的保护等方面 , 缺乏健全的法律法规。随着 我国银行卡产业的快速发展 , 政策法规缺失所造成的 影响日益凸现。表现在市场上就是无序竞争 , 它必然 使风险加大。

二 发卡行重发卡数童 , 轻发卡质童 , 存在较 大的金融风险

前一段时间, 各大财经媒体纷纷报道国内信用卡

产业 “ 跑马圈地 ” 式的扩张方式就是很好的证明。目 前在我国信用卡市场上 , 各发卡行为争夺市场 , 扩大 市场占有率 , 片面追求发卡量 , 忽视发卡质量。在发 卡量指标的刺激下 , 各发卡行的信用卡办理程序愈益 简化。申请门槛的降低 , 对于金融机构来说 , 意味着 产生更多不良贷款的风险。国内的信用卡行业刚刚起 步 , 市场各方业务运作经验尚显不足 , 需要给予足够 的重视。

三 发卡行 内部控制制度执行不严

目前 , 各家发卡行基本上都建立了自己的内部控 制制度 , 这些制度从某种意义上说都很科学。以中国 工商银行为例 ,《 中国工商银行内部控制暂行规卿 中, 第三十二条对银行卡的规定如下

操作程序。按照银行卡业务管理规定和操作规

程要求 , 建立具体明确的业务操作程序控制制度 , 准 确及时地办理资信调查、支付授权及其他业务操作。资信调查及审查要通过多种渠道核实申请人身份 , 严 禁为无稳定职业、无稳定收入、无固定住所、无合法 担保的申请人发放信用卡 , 严防用假身份证骗领信用 卡。

安全责任。建立健全银行卡的调拨、领取、存

放、打卡、发放、回收、账实核对、销毁以及机密机 具、密钥、密码、及对商户的管理和对伪冒卡的 识别等各个控制环节的责任管理制度。

信用控制。建立授权责任制度 , 严格控制授权

业务各环节。制定并完善信用卡业务透支风险控制办 法及控制指标。透支风险控制指标应包括正常透支、恶意透支、呆账的占比情况 , 客观反映信用卡业务的 风险程度 , 并以此作为对分支机构信用卡业务考核的 依据 , 建立银行卡透支追索责任制度 , 建立挂失止付 制度 , 并及时编发止付名单。

事后监督。建立银行卡事后监督制度 , 及时对

银行卡业务实行内部监督。

从上面的规定看 , 制度是不存在问题的。但为什

么还会出现这么多的问题 , 笔者认为 , 是银行卡工作 人员没有按照相应程序办理业务 , 不严格执行内控制 度规定。

四 发卡行对持卡人的监管不到位

不少发卡行防范意识不强 , 认为信用卡发出了 ,银行就多了一份信用卡使用手续费的收入 , 但却很少 主动对持卡人进行随后的资金流动情况的监管和跟踪 服务 , 这样就会导致信用卡欺诈风险的增加。各银行 增加信用卡发卡量时 , 往往忽视了及时催债 , 以致于 形成坏账、呆账 , 而且银行对催收的重视程度远低于 对发卡量的重视程度 , 银行信用卡在加速发行进程中 存在着信用监管的制度性缺失问题。例如在收单环节 上 , 一些行对特约商户管理不严 , 资格审查管理松 弛 , 相对弱化了风险控制 , 在日常工作中, 也未能有 效监测商户的突然交易、频繁交易、连续消费、大额 消费等异常交易 , 导致特约商户套现、消费套现 等风险的频繁发生。

六 套现金领不断增加 , 坏账率持续上升

据中国银联不完全统计 , 年信用卡套现金

额超过 亿元 , 同比上升 已确认套现商户数量

达 多家 , 同比上升。最近央行公布的第三季度支付体系运行情况报告再度显示 , 截

至第三季度末 , 信用卡逾期半年未偿信贷总额

亿元 , 与第二季度相比增加 亿元 , 增长 ,同比增长 信用卡逾期半年未偿信贷总额占

期末应偿信贷总额的 , 比第二季度增加 个百

分点 , 比同比增加 个百分点。

二、解决措施与建议

一 加快构建我国信用卡产业完善的法律法规

体 系 , 规范市场行为

当前 , 我国信用卡产业相关法律体系立法经验缺

乏 , 可借鉴西方先进的做法。确立我国信用卡产业发 展与监管的基本立法框架 , 构建一个完善的法律法规 体系。立法出发点有以下几个方面 严格信用卡发

卡市场的行业准入规则、监管主体职能划分。目前 ,由于信用卡业务高收益的特点 , 参与发卡的金融机构 越来越多, 考虑到市场上恶性竞争以及因消费者信用 缺失而存在的金融风险 , 我国必须进一步完善信用卡 行业准入及监管机制。明确政府对信用卡产业发展 的扶持与保障政策。规范征信制度 , 完善信用评估 及失信惩治制度。明确界定发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人的权利与责任划分。

二 细分市场 , 注重发卡质贵

在中国银行卡产业的发展初期 , 发卡银行的经营

目标主要以占领市场、抢夺份额为主 , 力求取得规模 的最大化 , 也即以数量取胜 , 粗放式经营特征明显。随着信用卡卡市场规模的扩大 , 经营理念、经营方式 也必将随之发生改变。片面追求发卡数量 , 不但不能 取得规模经济和规模效益 , 如果不注重产品和服务质 量 , 反而会失去已有的市场。因此 ,近期 , 注重效 益、注重质量已成为发卡银行的共识 , 信用卡卡业由 单纯的发卡数量竟争上升到服务质量的竞争 , 实现分 层服务、分层收费己是大势所趋。再者发卡行要进行 认真的市场细分 , 确立自己的目标市场 , 提高信用卡 的成活率及服务质量。这方面做得比较好的招商银行 和中信银行很值得借鉴。

三 加大宣传 , 教育持卡人养成安全用卡的良

好习惯

各发卡组织要联合各商业银行开展 “ 放心用卡、安全支付 ” 等主题宣传活动 , 帮助广大的持卡人、特 约商户加强风险防范意识 , 掌握基本防范技巧。比如 教育信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单 化 以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作 为密码 在 提款时要注意周围有无异常人或物 ,输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡 , 防止密 码被偷窥 在刷卡消费时 , 信用卡不要离开自己的视 线等。通过宣传教育提高持卡人的安全用卡意识。

四 完善内控监替 , 提高制度的执行力

是要完善信用卡管理制度 , 对卡的授权、止

付、销毁等重要岗位实行权限批准制度。

是银行应建立多级控制体系、建立和落实岗位

责任制、实行恰当的责任分离制。根据信用卡卡种的 属性、业务种类及其风险特点制定完善相应的业务规 章制度和操作程序。加强银行业务员的技能培训 , 提 高一线员工的素质 , 大力加强信用卡业务的电子化建 设, 加快持卡人反常消费信息的反馈速度。

把信用卡业务的审计工作纳入到银行内部审计

工作的整体计划中, 结合案件专项治理 , 建立合规风 险管理的长效机制。

五 依法加大恶意套现行为的惩罚力度

最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《 关

于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的 解释》 , 于 的年 月 日起施行。懈 释》 对信用

卡“ 恶意透支 ” 构成犯罪的条件作了明确的规定 ,以及 “ 恶意透支 ” 认定处罚的相关问题 ,对‘ 以非法占有为目 的,’了界定 ,以区别于善意透支的行为。这份解释使 追究恶意套现行为有了有力的法律依据 , 也会对恶意 套现者以很大的威慑。

第四篇：公务员管理工作存在问题及解决对策

公务员管理工作存在问题及解决对策

一、机关事业单位工作人员在调任（调动）过程中存在人走编不走问题。由于人员任职单位、编制所在单位、工资关系所在单位出现不一致的。致使各单位呈报考核、公车补贴、人事管理等方面出现重复呈报或遗漏呈报的现象，对我市机关事业单位工作人员人事管理工作造成诸多不便。

建议：市人社局汇同市委组织部、编办、财政部门对机关事业单位人员调动后未转移工资关系问题进行一次督查整改。对未转移工资关系的，由单位负责通知本人，必须在一个月内将其工资关系转至现工作单位。逾期仍不转移工资关系的，由人社、财政等部门通知原工作单位停止报送其工资的各种审批手续。并规定干部工作调动后，必须在5个工作日内办理完毕手续交接，并在一个月内持原单位工资、编制卡、行政介绍信及单位留存的本人工资档案、组织关系转移介绍信，到组织、人社部门办理工资、行政及组织关系转移手续，原单位从调动的下月起停发其工资。对工作调动后未转移工资关系的，一律不予办理其晋升工资、考核、公车补贴等审批事项，并按《行政机关公务员处分条例》追究单位相关人员的责任。

二、机关事业工作人员档案存放问题。公务员管理办的业务中公务员（参照）的登记、职务职级并行等申报及审批均需要查阅个人档案，由于一部分政府序列科员以下人员的档案仍然存放在市委组织部档案室，造成审批工作滞后与不便。

建议：档案管理原则上按照管理权限来进行存放，请人社局信息中心与市委组织部档案室衔接，尽快将政府序列科员以下人员的档案进行移交，以便于公务员办和事业单位管理股日常工作的开展。

三、工作量和工作人员数量不匹配的问题：公务员管理办，目前负责全市151个公务员（参管）单位和3308名公务员（参管人员）的日常管理以及全市25408人的考核工作的组织、审核、汇总等具体工作，加之近几年，随着职务与职级并行、公车改革等重点工作的启动，工作量急剧增加，但由于种种原因，工作人员只有2名，很多业务不能及时推进，业务档案也没能及时整理归档，这些问题已严重影响着公务员管理的工作水平和质量。

建议：依照省市相关部门人员配备，设立综合管理岗、考核奖惩岗、职位管理岗等三个基本岗位，以解决目前工作困难，恳请领导考虑我办实际工作量，尽快研究、配齐工作人员。

公务员管理办 2018年3月1日

第五篇：中国教育存在的问题及解决对策

随着我国教育事业的发展，作为社会主义教育事业重要一部分的盲特殊教育也迎来了快速发展的时期，正由建校办班提高入学率的数量增长型向提高教学质量的质量效益型转轨。面对二十一世纪的挑战，随着教育改革的日益深入，盲教育事业的发展也面临着机遇和挑战。盲校，作为对视觉障碍儿童进行教育的主要阵地，在盲教育事业中占有重要的地位。随着教育事业的发展和随班就读工作的开展，盲生在盲校就读的人数将逐渐减少，但基于我国的国情，盲校还将在盲特殊教育中发挥主体作用。能否认清目前盲校的发展现状及影响其发展的主要因素，解决好盲校发展中存在的问题，是盲特殊教育事业发展的关键。现将当前影响盲校发展的主要因素及盲校发展中存在的问题做如下分析，并探讨解决问题的对策。

问题一：生源缺乏且不稳定

这是目前大多数盲校普遍存在的问题。随着我国医疗事业的发展和人民生活水平的不断提高，视力障碍儿童的数量越来越少。这正显示着社会的文明和进步。但对目前盲校教育事业的发展来说，生源的减少和不稳定正严重影响着师资的稳定和素质的提高，影响着教育教学工作的正常进行和教育教学质量的提高，影响着学校的发展。

措施之一：加强视觉障碍儿童的统计工作，提高视力障碍儿童少年的入学率和巩固率。就目前的统计数据来看，相当数量的视觉障碍儿童还没有走进学校的大门。

措施之二：发展、完善盲校的办学职能。目前，盲校的教育对象主要是身体健康的视障适龄儿童，而有视觉障碍的多重残疾儿童则基本被拒之于学校的大门之外。从法律的角度来看，他们也有受教育的权力，这也是政府、社会、家长、学校的责任和义务；从国际盲教育的现状和发展方向来看，对多重残疾儿童的教育是盲校教育的重点工作之一，这也将成为我国盲校教育的发展方向之一。目前，国内几所大盲校，如上海盲校、青岛盲校等，也开始意识到对多重残疾儿童教育的重要性，开始进行多重残疾儿童教育试点工作，并取得了一定的成效。

此外，盲校还应该加强盲童的学前教育，加强对视觉障碍儿童随班就读工作的指导工作（包括学前教育、中小学教育），如教学资料的配备、师资培训、学生的个别辅导等，甚至还可以为高等教育中的特殊教育提供某些方面的教育资源。这不仅可以充分利用盲校的教育资源，同时还可以为盲校教育事业的发展开辟更加广阔的发展前景。当然，这项工作需要教育行政部门的政策支持和各有关方面的相互协作。

措施之三：改革盲生入学就读的管理体制。目前，盲生与正常适龄儿童的教育同属于地区教育行政部门。各地方教育行政部门为了使视觉障碍适龄儿童能接受教育，采取了许多有力的措施，如各地区纷纷投入大量资金办盲校等。这充分说明政府对特殊教育事业的发展是十分重视的，对视觉障碍儿童的教育更是倾注了极大的关注。但是，各自为政的管理体制，使盲校的建设没有根据盲生的数量和实际进行科学的论证，不仅造成严重的重复建设和投资，造成人力物力极大的浪费，而且许多盲校建成之后，由于生源不足，管理跟不上，师资队伍素质不高，严重制约了学校教育教学质量的提高。有的盲生为了到教育教学质量较高的盲校就读，还不得不交纳数量不菲的借读费，给本来就困难的家庭带来更大的困难。而接受盲生借读的学校和地区，接收的借读生越多，资金投入越大，资金的缺口越大。因此，必须在全国（至少在全省范围内）对盲校的建设、资金的投入、盲生的入学就读等进行统一的规划和管理，集中有限的资金建设几所高质量的盲校，使视觉障碍儿童能受到较高质量的学校教育（盲生绝大多数住校，随着交通越来越方便，住在本地、外地对他们的生活、学习影响不大，因此集中有限资金建几所高质量的盲校供盲生入学就读是可行的）。这样，不仅可以解决盲校的生源问题，而且可以缓解盲校办学资金的缺乏问题，也有利于提高办学质量和办学效益。

问题二：资金不足

虽然盲校的在校生并不是很多，但由于大多数学生住校且家庭比较困难，办学各方面的资金投入是比较大的。资金不足，不仅造成学校建设投资不足，影响学校长期稳定的发展，而且造成教育教学设备的缺乏，影响教育教学工作的正常进行，影响教育教学质量的提高。

措施之一：争取政策、政府的大力支持，增加资金的投入。特殊教育是整个教育事业的一个重要方面，从某种意义上来说，特殊教育事业的发展水平是衡量一个国家、一个地区教育发展水平的一项重要指标。我国各级政府对残疾人事业是非常重视的，对特殊教育事业的投资也是比较大的，盲校教育事业的发展离不开政府的支持。当然，如何用好有限的资金，把好事办成好事是个值得很好研究的问题。

措施之二：加大宣传力度，争取社会各界的支持。随着人类社会的文明和进步，人们对残疾人群体的状况给予越来越多的关注和帮助，特殊教育的发展离不开社会各个方面的大力支持，因此盲校的办学必须争取社会各界的支持。当然，对资金提供者在学校管理中所起的作用，对资金的取得、管理、使用等，都应该有相应的管理制度。我们不妨可以借鉴国外发达国家盲校的董事会支持下的校长负责制的某些办学管理体制，这样不仅可以解决部分资金的缺乏问题，也可以使校长集中精力把学校办好。

措施之三：积极发展残疾人事业，提高办学的综合效益。比如：办好残疾人工厂、商店、按摩医院等，使盲人能自立于社会、服务于社会、造福于人类。这也是盲人的根本出路。

问题三：教师队伍的素质有待进一步提高。

教师，是实施素质教育的关键。面对二十一世纪的挑战，盲校的发展需要一支高素质的教师队伍。近几年来，在上级教育行政部门的大力支持下，在全体教师的自身努力下，盲校教师队伍的整体素质有了很大的提高，但教师中仍存在安于现状、不思进取、教学基本功水平和业务素质不高等问题，教师队伍的现状仍不容乐观，因此必须加强教师队伍的建设，提高教师队伍的素质。

措施之一：要加强师德建设，提高教师的思想政治素质。学校必须经常通过各种途径和形式，如师德报告会、演讲会等，加强对教师的师德教育，在全体教师中弘扬爱岗敬业、人道奉献的精神，发扬爱生的优良传统。

措施之二：要加强教师的教学基本功训练，提高教师的教学基本功水平。要通过有效的措施和途径，促教师教学基本功水平的提高，如开展教师“三字一话”、“盲文应用”（包括盲文打字机的使用等）教学基本功比武，开展教师优秀教学案、自制教具展评，进行教师教学基本功达标活动等。

措施之三，要加强教师的业务培训，提高教师的业务素质。首先，要鼓励教师积极参加学科培训，提高自己的学科知识水平。其次，应根据盲特殊教育的规律、特点和教师队伍的实际加强校本培训，提高教师对盲特殊教育规律的认识、对盲生的认识，改进教学方法，提高教学质量。

措施之四：要加强开门办学，为教师提供学习的机会，使教师掌握教育发展的最新动态，用科学、先进的教育观念武装自己，学习先进的教学方法和优秀的教学经验，提高教育教学水平。如经常组织教师到普通中小学校、其他特殊教育学校、外地盲校参观学习等。问题四：教育改革的力度不够。

近几年来，盲校的教育教学工作取得了很大的成绩。但仍然存在许多问题，如过时的课程计划、陈旧的教材、单调的教学模式和教学方法、办学效益不高等。这与社会的需求不相适应，且严重脱离盲生的实际。这些问题不解决，不仅影响教育教学质量的提高，而且影响学校的发展，影响盲特殊教育事业的发展。如何解决呢？必须依靠加大改革力度，向改革要质量，在改革中求发展。

措施之一：要转变教育观念。就目前来说，盲校的办学是比较封闭的，干部教师的教育观念和教育改革的意识远落后于教育改革形势的发展，这严重影响着学校改革工作的开展和顺利进行，影响着学校教育工作中存在问题的彻底解决。因此，必须加大学校政治思想工作的力度，宣传教育改革的形势，使干部教师转变教育观念，提高教改意识，为教育改革打下坚实的思想基础。

措施之二：调动全体干部教师进行教育改革的积极性。教育改革不仅是哪个人的事，而是全体教师的事。要改革，处于教育教学工作第一线的教师最有发言权，因为他们最了解教育教学的实际，最了解学生的实际。因此，要调动教师积极参与教育改革的积极性，请教师们为盲校的教育教学改革出谋献策，并积极承担教育教学改革项目。这样，可以增加教师对教育改革的理解，消除教师对教育改革的抵触心理，而且可以获得教师对教育改革的大力支持，使教育改革在全体干部教师的共同参与下取得实际的效果。

措施之三：提高干部教师的教改能力。教育改革是一项艰苦、艰巨的工程，不是想改就改。改革必须依据教育规律而进行。因此，首先要学习科学的教育思想和教育理念，使干部教师转变教育观念，提高教育改革的科学性。其次要加强教育教学工作的时代感，提高实效性，如引进先进的、适合盲生使用的教材及现代化的教学手段等。第三要加强学生的思想教育工作，使盲生理解教育改革的必要性和迫切性，了解自己才是教育改革的真正受益者，积极主动的参与教育改革工作。

问题五：科研兴教的意识不强、能力不高。

盲特殊教育，是教育科学中一门年轻的学科。视觉障碍对学生的感知觉有什么影响，对学生的身心发展有什么影响，盲特殊教育的规律是什么？有许多问题有待去研究和探索。在教育教学工作中，更有许多具体问题需要去研究、去解决。不解决这些问题，就谈不上提高教育教学质量。因此，盲校要提高教育教学质量就必须加强教育科研工作，向教育科研要质量。

措施之一：要经常组织干部教师学习国内外先进的教育理论和科研方法，提高干部教师的理论水平和教育科研的能力。

措施之二：要加强教研组的建设，充分发挥教研组的教育科研功能，积极开展教育科研活动，使教师在教育教学研究的实践中提高教育科研能力。

措施之三：要大张旗鼓地宣传教师的教育科研成果，鼓励教师积极进行教育教学研究，使教育科研工作健康发展。