当前规模猪场的八大风险与防范建议

第一篇：当前规模猪场的八大风险与防范建议

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当前规模猪场的八大风险与防范建议

当前，中小型规模猪场面临着很多风险，一旦遇到风险的发生，就可以使猪场遭受不同程度的伤害，严重的可使猪场经济遭受很大的损失，甚至遭受灭顶之灾。企业与风险始终相伴，风险与利润又是一个矛盾统一体，高风险往往也意味着高回报，这就要求猪场经营者既要有敢于担当的勇气，在风险中抢抓机会，在风险中创造利润，化风险为利润;又要有防范风险的意识，管理风险的智慧，驾驭风险的能力，把风险降到最低。

中小规模猪场遇到的主要风险

1.1 猪群疾病风险

这种因疾病因素对猪场产生的影响有两类：一是生猪在养殖过程中或运输途中发生疾病造成的影响，主要包括：大规模的疫情将导致大量猪只的死亡，带来直接的经济损失;疫情会给猪场的生产带来持续性的影响，净化过程将使猪场的生产效率降低，生产成本增加，进而降低效益，内部疫情发生将使猪场的货源减少，造成收入减少，效益下降。二是生猪养殖行业暴发大规模疫病或出现安全事件造成的影响，主要包括：生猪养殖行业暴发大规模疫病将使本场暴发疫病的可能性随之增大，给猪场带来巨大的防疫压力，并增加在防疫上的投入，导致经营成本提高;生猪养殖行业出现安全事件或某个区域暴发疫病，将会导致全体消费者的心理恐慌，降低相关产品的总需求量，直接影响猪场的产品销售，给经营者带来损失。

1.2 市场风险

市场风险即因市场突变、人为分割、竞争加剧、通胀或通缩、消费者购买力下降、原材料供应等变化导致市场份额急剧下降的可能性。对于国内生猪市场，由于市场的无序竞争，生猪存栏大量增加，导致饲料价格上涨，生猪价格下跌。外销生猪存在着销售市场饱和的风险。

1.3 产品风险

产品风险即因猪场新产品、服务品种开发不对路，产品有质量问题，品种陈旧或更新换代不及时等导致损失的可能性。猪场的主营业务收入和利润主要来源于生猪产品，并且产品品种单一，存在产品相对集中的风险;对种猪场而言，由于待售种猪的品质退化、产仔率不高，存在销售市场萎缩的风险;对商品猪场而言，由于猪肉品质不好，不适合消费者口味，并且药物残留和违禁使用饲料添加剂的问题没有得到有效控制，出现猪肉安全问题，导致生猪销售不畅。

1.4 经营管理风险

经营管理风险即由于猪场内部管理混乱、内控制度不健全、财务状况恶化、资产沉淀等造成重大损失的可能性。猪场内部管理混乱、内控制度不健全会导致防疫措施不能落实，暴发疫病造成生猪死亡的风险;饲养管理不到位，造成饲料浪费、生猪生长缓慢、生猪死亡率增加的风险;原材料、兽药及低质易耗品采购价格不合理，库存超额，使用浪费，造成猪场生产成本增加的风险;对差旅、用车、招待、办公费、产品销售费用等非生产性费用不能有效控制，造成猪场管理费用、营业费用增加的风险。猪场的应收款较多，资产结构不合理，猪病求助、技术分享、在线问答、行业资料下载可移步中国养猪网

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资产负债率过高，会导致猪场资金周转困难，财务状况恶化的风险。但随着我国加入WT0，猪场在管理、营销等方面将面临跨国公司的挑战，需要与国际惯例和通行做法相衔接;如果猪场不能根据这些变化进一步健全、完善管理制度，可能会影响猪场的持续发展。

1.5 投资及决策风险

投资风险即因投资不当或失误等原因造成猪场经济效益下降。投资资本下跌，甚至使猪场投产之日即亏损或倒闭之时的可能性;决策风险即由于决策不民主、不科学等原因造成决策失误、导致猪场重大损失的可能性。如果在生猪行情高潮期盲目投资办新场，扩大生产规模，会产生因市场饱和、猪价大幅下跌的风险;投资选址不当，生猪养殖受自然条件及周边卫生环境的影响较大，也存在一定的风险。对生猪品种是否更新换代、扩大或缩小生产规模等决策不当，会对猪场效益产生直接影响。

1.6 人力资源风险

人力资源风险即猪场对管理人员任用不当，无充分授权或精英人才流失，无合格员工或员工集体辞职造成损失的可能性。有丰富管理经验的管理人才和熟练操作水平的工人对猪场的发展至关重要。如果猪场地处不发达地区，交通、环境不理想难于吸引人才;饲养员的文化水平低，对新技术的理解、接受和应用能力差。会削弱猪场经济效益的发挥;长时间的封闭管理，信息闭塞。会导致员工情绪不稳，影响工作效率;猪场缺乏有效的激励机制，员工的工资待遇水平不高，制约了员工生产积极性的发挥。

1.7 环境、自然灾害度安全风险

环境风险即自然环境的变化或社会公共环境的突然变化，导致猪场人财物损失或预期经营目标落空的可能性;自然灾害风险即因自然环境恶化如地震、洪水、火灾、风灾等造成猪场损失的可能性;安全风险即因安全意识淡漠、缺乏安全保障措施等原因而造成猪场重大人员或财产损失的可能性。环境、自然灾害及安全风险都是猪场不能忽视的问题。

1.8 政策风险

政策风险即因政府法律、法规、政策、管理体制、规划的变动，税收、利率的变化或行业专项整治，造成损害的可能性。

中小规模猪场风险防范对策

2.1 加强疫病防治工作，保障生猪安全

首先要树立“防疫至上”的理念，将防疫工作始终作为猪场生产管理的生命线;其次要健全管理制度，防患于未然，制订内部疾病的净化流程，同时，建立饲料采购供应制度和疾病检测制度及危机处理制度，尽最大可能减少疫病发生概率并杜绝病猪流人市场;再次要加大硬件投入，高标准做好卫生防疫工作;最后要加强技术研究，为防范疫病风险提供保障，在加强有效管理的同时加强与国内外牲畜疫病研究机构的合作，为猪场疫病控制防范提供强有力的技术支撑，大幅度降低疾病发生所带来的风险。

2.2 及时关注和了解市场动态，稳定市场占有率

及时掌握市场动态，适时调整生产规模，在保持原有市场的同时，加大国内市场和新产品的开发力度，实现产品多元化，在不同层次开拓新市场。中国在加人世贸之后，国际猪肉猪病求助、技术分享、在线问答、行业资料下载可移步中国养猪网

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市场上蕴藏着巨大商机，我国的生猪产品与发达国家相比在成本和价格方面有一定竞争优势，在生产过程中要贯彻国际先进的动物福利制度。从根本上改善生猪的饲养环境，从生产和产品质量上达到国际标准，争取进入国际市场。

2.3 调整产品结构，树立品牌意识，提高产品附加值

以战略的眼光对产品结构进行调整，大力开发安全优质种猪、安全饲料等与生猪有关的系列产品，并拓展猪肉食品深加工，实现产品的多元化。保持并充分发挥生猪产品在质量、安全等方面的优势，加强生产技术管理，树立生猪产品的品牌，巩固并提高生猪产品的市场占有率和盈利能力。

2.4 健全内控制度，提高管理水平

国家相关法律、法规的规定，制订完备的企业内部管理标准、财务内部管理制度、会计核算制度和审计制度，通过各项制度的制定、职责的明确及其良好的执行，使猪场的内部控制得到进一步的完善。重点要抓好防疫管理、饲养管理，搞好生产统计工作。加强对原材料、兽药等采购、饲料加工及出库环节的控制，节约生产成本。加强财务管理工作，降低非生产性费用，做到增收节支;加强生猪销售管理，减少应收款的发生;调整资产结构，降低资产负债率，保障资金良性循环。

2.5 加强民主、科学决策，谨防投资失误

经营者要有风险管理的概念和意识，猪场的重大投资或决策要有专家论证，要采用民主、科学决策手段，条件成熟了才能实施，防止决策失误。

2.6 建立有效的激励和约束机制，最大限度发挥员工潜能

采取各种激励政策，发掘、培养和吸引人才，不断提高猪场管理水平。充分发挥每位员工的主观能动性，制定有效的激励措施。按照精干、高效原则设置管理岗位和管理人员，建立以目标管理为基础的绩效考核方法;搞好员工的职业生涯规划，保持员工的相对稳定，确保猪场的持续发展;改革薪酬制度，在收入分配上向经管骨干、技术骨干、生产骨干倾斜。通过不断建立新的行之有效的内部激励机制和约束机制，以更好地激励、约束和稳定猪场高级管理人员和核心技术人员。

2.7 树立环保安全意识，防止事故发生

猪场的绿化工作，形成较多的绿化带和人工草坪，有利于吸尘灭菌、消减噪音、防暑防疫、净化空气。保持猪舍干燥、清洁，并使“温度、湿度、密度、空气新鲜度”四度均保持在合适的程度。

2.8 掌握国家有关政策和规定，规避政策风险。

要充分关注政府有关政策和经济动向，了解政府税收政策变化，不断加强决策层对经济发展和政策变化的应变能力，充分利用国家对农业产业结构调整带来的机遇和优惠政策及时调整经营和投资战略，规避政策风险。充分利用国家对外贸出口产品实行国际通行的退税制度，扩大生猪外贸出口，增强盈利能力。

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第二篇：猪场经营管理八大风险及对策

猪场经营管理八大风险及对策

一、猪场遇到的主要风险

1.猪群疾病风险

这种因疾病因素对猪场产生的影响有两类：一是生猪在养殖过程中或运输途中发生疾病造成的影响，主要包括：大规模的疫情将导致大量猪只的死亡，带来直接的经济损失;疫情会给猪场的生产带来持续性的影响，净化过程将使猪场的生产效率降低，生产成本增加，进而降低效益，内部疫情发生将使猪场的货源减少，造成收入减少，效益下降。二是生猪养殖行业暴发大规模疫病或出现安全事件造成的影响，主要包括：生猪养殖行业暴发大规模疫病将使本场暴发疫病的可能性随之增大，给猪场带来巨大的防疫压力，并增加在防疫上的投入，导致经营成本提高;生猪养殖行业出现安全事件或某个区域暴发疫病，将会导致全体消费者的心理恐慌，降低相关产品的总需求量，直接影响猪场的产品销售，给经营者带来损失。

2.市场风险

市场风险即困市场突变、人为分割、竞争加剧、通胀或通缩、消费者购买力下降、原材料供应等变化导致市场份额急剧下降的可能性。对于国内生猪市场，由于市场的无序竞争，生猪存栏大量增加，导致饲料价格上涨，生猪价格下跌。外销生猪存在着销售市场饱和的风险。

3.产品风险

产品风险即因猪场新产品、服务品种开发不对路，产品有质量问题，品种陈旧或更新换代不及时等导致损失的可能性。猪场的主营业务收入和利润主要来源于生猪产品，并且产品品种单一，存在产品相对集中的风险;对种猪场而言，由于待售种猪的品质退化、产仔率不高.存在销售市场萎缩的风险;对商品猪场而肓，由于猪肉品质不好，不适合消费者口味，并且药物残留和违禁使用饲料添加剂的问题没有得到有效控制.出现猪肉安全问题，导致生猪销售不畅。

4.经营管理风险

经营管理风险即由于猪场内部管理混乱、内控制度不健全、财务状况恶化、资产沉淀等造成重大损失的可能性。猪场内部管理混乱、内控制度不健全会导致防疫措施不能落实。暴发疫病造成生猪死亡的风险;饲养管理不到位，造成饲料浪费、生猪生长缓慢、生猪死亡率增长的风险;原材料、兽药及低质易耗品采购价格不合理，库存超额，使用浪费，造成猪场生产成本增加的风险;对差旅、用车、招待、办公费、产品销售费用等非生产性费用不能有效控制，造成猪场管理费用、营业费用增加的风险。猪场的应收款较多，资产结构不合理，资产负债率过高，会导致猪场资金周转困难，财务状况恶化的风险。但随着我国加入WT0，猪场在管理、营销等方面将面临跨国公司的挑战，需要与国际惯例和通行做法相衔接;如果猪场不能根据这些变化进一步健全、完善管理制度。可能会影响猪场的持续发展。

5.投资及决策风险

投资风险即因投资不当或失误等原因造成猪场经济效益下降。投资资本下跌.甚至使猪场投产之日即亏损或倒闭之时的可能性;决策风险即由于决策不民主、不科学等原因造成决策失误、导致猪场重大损失的可能性。如果在生猪行情高潮期盲目投资办新场，扩大生产规模，会产生因市场饱和、猪价大幅下跌的风险;投资选址不当，生猪养殖受自然条件及周边卫生环境的影响较大，也存在一定的风险。对生猪品种是否更新换代、扩大或缩小生产规模等决策不当.会对猪场效益产生直接影响。

6.人力资源风险

人力资源风险即猪场对管理人员任用不当，无充分授权或精英人才流失，无合格员工或员工集体辞职造成损失的可能性。有丰富管理经验的管理人才和熟练操作水平的工人对猪场的发展至关重要。如果猪场地处不发达地区，交通、环境不理想难于吸引人才;饲养员的文化水平低，对新技术的理解、接受和应用能力差。会削弱猪场经济效益的发挥;长时间的封闭管理，信息闭塞。会导致员工情绪不稳，影响工作效率;猪场缺乏有效的激励机制，员工的工资待遇水平不高，制约了员工生产积极性的发挥。

7.环境、自然灾害度安全风险

环境风险即自然环境的变化或社会公共环境的突然变化(如非典等)，导致猪场人财物损失或预期经营目标落空的可能性;自然灾害风险即因自然环境恶化如地震、洪水、火灾、风灾等造成猪场损失的可能性;安全风险即因安全意识淡漠、缺乏安全保障措施等原因而造成猪场重大人员或财产损失的可能性。环境、自然灾害及安全风险都是猪场不能忽视的问题。

8.政策风险

政策风险即因政府法律、法规、政策、管理体制、规划的变动，税收、利率的变化或行业专项整治，造成损害的可能性。

上述风险并非猪场可能遇到的全部风险。也不是说猪场在同一时间就一定会面临上述所有风险，但遇一风险的发生。就可以使猪场遭受到伤害，严重的可使猪场经济遭受很大的损失，甚至遭受灭顶之灾。企业与风险始终相伴，风险与利润又是一个矛盾统一体，高风险往往也意味着高回报，这就要求猪场经营者既要有敢于担当的勇气，在风险中抢抓机会，在风险中创造利润，化风险为利润;又要有防范风险的意识，管理风险的智慧，驾驭风险的能力，把风险降到最低。

第三篇：限制规模猪场发展误区思考建议

近几年养猪业蓬勃发展，特别是2007年的好行情更加刺激了很多其他行业投资者转为投资养猪行业。养猪的人越来越多，但真正能养好猪的却少之又少，究其原因主要有以下3个方面。

1重视保健和治疗，忽视环境改善

目前兽医大致可以分为3个层次，一是治疗兽医，等猪病了再进行治疗处理，俗称“针筒兽医”。结果往往是一旦病了就治不过

来，损失惨重!二是保健兽医，恨不得接种所有的疫苗，定期使用高档兽药和消毒药。这种猪场大病难得有，小病不断，一有风吹草动立马全场用药，这样做不仅浪费钱，而且会增加病原菌耐药性，甚至还可能导致药物残留，引发食品安全问题。三是管理兽医，注重对猪的饲养管理，改善猪的生活环境，给猪喂优质饲料。这部分猪场大病基本没有，小病青、链霉素就解决问题。

其实环境管理比保健和治疗更重要。环境管理是养猪的基础，有了好的环境，各项保证猪群健康的措施才可能行之有效。目前有部分猪场觉得保健药使用效果不如前几年，这就是猪场不重视环境改善，保健药使用的太多，病原菌耐药性增强的后果。

1．1 猪场在环境管理上的不足

1．1．1 地面 过于粗糙或过于光滑。多数猪场是过于光滑，母猪站立时两条腿发抖，走的急了就容易劈叉，拉伤大腿肌肉，而且可能造成妊娠母猪流产和死胎。地面过于粗糙对猪蹄的磨损严重，在猪场经常看到有的猪跗腕关节以下皮破流血，这种现象导致母猪因肢蹄病淘汰增多。

1．1．2 猪栏潮湿 俗话说“养猪不巧，栏干食饱”，由此看来猪栏保持干燥是多么的重要。目前有些猪场由于建筑或管理的原因造成猪栏地面很潮湿，猪要找个干燥的地方睡觉都难，到了冬天猪宁可站着都不肯去地上睡觉。

1．1．3通风效果差猪舍太矮，间距过小，窗户比例小，建设时未考虑风向等因素造成通风性能差。良好的猪舍通风可以节省饲料，帮助获得最佳的生产效益。

1．1．4保温效果差猪舍房顶太薄(只有一层石棉瓦或一层土瓦)，墙和窗户密封性差等因素造成猪舍隔热性能差。夏天猪舍热的象蒸笼，猪趴在地上喘气；冬天猪舍冷的象冰窖，猪堆在一起睡觉。

1．1．5 饮水不足 水压不足，水管过细，饮水器坏了未及时更换等因素造成猪饮水不足。猪饮水不足饲料效率会降低，肠道疾病发病率增高。

1．1．6 种猪没有运动场 公猪没有充足的运动，精液品质和性欲都会下降，出现早衰，减少使用年限。运动不仅可以促进断奶母猪发情，而且能提高母猪的繁殖性能。

1．1．7 采光不足 很多猪场猪舍很矮，间距过小，采光效果很差，白天在猪舍里面不开灯很难看清楚猪。在这种常年不见阳光的猪舍里，病原体繁殖旺盛，猪群健康很难得到保证。充足的光照能提高种猪的生产性能，彭癸友等延长光照时间到l6 h，使荣昌母猪的初情期提前18．5 d，间情期缩短l．5 d（p<0．05)，窝产仔数增加2．8头(p<0．ol)，断奶后首次发情时间提前5．5 d(p<0．01)。

1．2环境管理的原则

“把猪当人养”，搞好猪场环境，尽可能的把猪的生活环境向人的生活环境靠拢，要知道猪在猪舍里舒服不舒服，你进猪舍呆30 min就知道了。

2记录体系不完善

2．1 猪场未认识到记录的重要性

由于记录体系不完善，老板甚至不清楚自己猪场里有多少母猪，一年出栏了多少肥猪。规模在100头生产母猪以下的猪场里大多数记录体系都不完善，这种猪场老板认为自己天天在猪场里，情况都清楚没有记录的必要。有了记录还不够，还要定期分析记录。笔者就在浙江某个规模300多头生产母猪的猪场做数据分析的时候发现：有一头母猪断奶后292 d还没有配上，还有好几头母猪断奶l00多天没配上。这个猪场是有记录的，但他从来没有去分析过记录，记了等于没记。

2．2记录的目的记录提醒我们发生了什么，为什么它会发生，并且告诉我们在发生灾难的情况下，做什么能阻止它再发生。记录还能提醒我们将来要发生什么。因此记录的内容要保证以后能从记录里发现问题和总结经验，否则记了也作用不大。比如说分娩记录，要记健仔数、弱仔数、死胎数、木乃伊数、畸形数。如果只记健仔数或产仔数，是什么原因引起健仔数减少，就很难从记录里分析出来了。

3重视饲料单价，忽视投入产出

很多养猪老板认为使用高价饲料投入高，效益低，可是他们忽视了一点，猪场的效益等于产出减去投入。商品猪场的产出主要是出售商品猪获得的收入，商品猪出售的多，育肥成本低，效益就高。大多数猪场老板往往只看到降低育肥成本可以获得更好效益，却忽视了提高msy(平均每头母猪一年所能提供出栏猪头数)更能获得好效益!降低育肥成本的方法有提高饲料效率，增加平均日增重等。提高msy的方法主要有减少母猪非生产日，增加窝产仔

数，降低死亡率。这些离不开优良的品种，舒适的环境，科学的饲养管理，完全的营养，彻底的防疫。

目前中国规模猪场msy平均只有13～l5头，而少部分饲养水平高的猪场msy可以达到20头以上，荷兰全国平均msy能达到24头左右。浙江省诸暨市某400头生产母猪规模的外三元商品猪场，2008年平均母猪头数为404．5头，2008年

共出栏了8 898头肥猪(2007年l2月育肥猪存栏2 684头，2008年12月育肥猪存栏2 845头)，由此可以算出这个猪场2008年msy为22．39头。如此看来，msy有很大的提升空间。

4总结

“思路决定出路”这句话，同样适用于养猪行业，猪场老板的观念直接影响到猪场效益。养猪应该遵循“高投入，高产出”的原则，省只是相对的，在满足猪生长需求的情况下，减少浪费才是真正的省!

养猪的格局正在发生大的改变，散养户正逐渐的减少，养猪规模化正在形成。在这过程中只有养殖效益高的猪场才能长久的生存和发展。

第四篇：当前银行卡业务风险及其防范

当前银行卡业务风险及其防范

随着银行卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，全国各地有关银行卡方面的投诉、纠纷、案件频发，银行卡业务风险处于多发、高发期。为此，银监会对当前银行卡业务风险进行了专门调查分析，并提出了相应的防范建议。

一、银行卡业务主要风险类型及其特征

（一）外部欺诈风险。在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。欺诈目的的实现渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。从欺诈的手段看，主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。

（二）中介机构交易风险。中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风险主要体现为两类：一类是部分不法商户提供信用卡套现交易，为犯罪目的的实现提供了渠道，引发交易风险；另一类是中介机构或者个人不规范（甚至是非法）的信用卡营销行为引发的风险。

（三）内部操作风险。内部操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比，此类案件不具有普遍性，但是由于是内部专业人员作案，手段更加隐蔽，对银行声誉的影响也更严重。

（四）持卡人信用风险。当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外，不少银行向收入不稳定人群（包括没有固定收入的青少年和在校生等）发放信用卡，也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。

二、如何有效防范银行卡业务风险

（一）完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力。银监会成立以来，先后发布了授信尽职、外部营销、银行卡安全管理等一系列规范性文件和风险提示，各银行机构应查漏补缺，进一步建立健全内控机制，根据银行卡种的属性、业务种类及其风险特点制定相应的业务规章制度和操作程序。各行应从各类风险事件中吸取教训，建立有效的内部监督机制，确保内控制度的落实，把银行卡业务的审计工作纳入到银行内部审计工作的整体计划中，结合案件专项治理工作，建立合规风险管理的长效机制。

（二）加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。发卡机构应遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，对申请人的资料进行严格的资信审核，确认申报材料的真实性。针对当前不少银行发卡业务外包的现状，发卡机构应慎重选择发卡营销外包服务商，并严格约束与外包商之间的外包关系，对于发卡营销外包服务商或单位批量提交的申请资料，发卡机构应加大资信审核力度。

（三）加强收单环节风险管理，防范交易风险。一方面，收单机构应加强对特约商户资质的审核，强化对特约商户的风险控制，防范特约商户

套现等风险。另一方面，收单机构应建立健全对特约商户和POS机具的管理制度，根据银行卡受理市场的有关规定，按照“一柜一机”的要求布放POS机具，并严格按照相关业务规范设置商户编码、商户名称、商户服务类别码、商户地址等关键信息，为发卡银行对交易风险度的判断和对交易的正常授权提供准确信息。另外，收单机构还应建立健全日常监控机制，对商户的交易量突增、频繁出现大额或整数交易等可疑异常现象，收单机构应及时进行监控和调查。

（四）加强ATM机等自助设备管理，防范欺诈风险。一要切实加强对银行自助设备的日常检查。银行机构要严格落实ATM机等银行自助设备的检查制度，定时对自助设备工作区域进行检查，并做好检查记录，尤其要加强自助银行区域的安全管理。二要定期检查监控录像设备和相关录像资料。各银行机构必须在自助设备营业场安装闭路电视监控系统、报警系统、24小时监测系统等。要完善相关制度，按制度规定调阅银行自助设备区域的全套录像资料，重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件，并做好调阅情况记录。

（五）加强宣传教育，提高风险防范能力。一方面，银行机构要高度重视对干部员工的教育和思想动态管理，加强内部员工的合规和职业操守教育，重视对有异常活动员工的排查。另一方面，银行机构应通过多种渠道对公众进行有关银行卡知识的宣传，使公众了解银行卡的基本常识。要采取多种形式向客户提示犯罪分子利用银行卡作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。

（六）加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。一方面各银行

机构应加强与银联、公安机关的合作与沟通，建立良好的信息共享机制。“银行卡风险信息共享系统”是中国银联建立的包括不良持卡人、黑名单商户等银行卡重要负面信息的系统，发卡机构和收单机构在办理相关业务时应积极利用该系统，对确认的不良持卡人、商户名单应及时报至该系统，以实现信息共享，共同防范风险。另一方面，银行业协会要加强协调，充分发挥银行卡专业委员会的职能，督促各会员行严格执行监管部门的有关规定和同业约定，共同营造有利于银行卡产业发展的外部环境。

第五篇：校园贷风险及防范建议

校园贷风险及防范建议

近几年“校园贷”风靡校园，凭借自身的便捷性、低门槛深受大学生喜爱。一些大学生消费欲望强烈，加之银行信用卡办理门槛较高，“校园贷”却恰恰能够满足大学生的资金需求。但现实中一些极端案例的悲剧背后，也不得不引起我们对“校园贷”的思考，对于大学生而言，“校园贷”到底是“福音”，还是“陷阱”？

一、什么是“校园贷”？

所谓“校园贷”就是在校学生通过针对大学生的网络贷款金融机构和平台在网上申请获得信用贷款的方式。通常以“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等方便快捷的办理方式吸引大学生。校园贷通常分为五种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如名校贷等；三是京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务；四是消费金融公司；五是民间放贷机构和职业放贷人等。

二、非法校园贷有何风险？

案例：2017年8月，一个大三学生留遗书溺亡、死前曾遭短信催债的事情成为微博热门话题：

北京某知名外语高校一大三学生暑期放假返回吉林家中，在给家人留下遗书后失踪，随后其家人不断受到追债的短信和电话。8月15日，失踪大学生被确认死亡，家人发现其曾经在多个网络借贷平台贷款，同时还有多条威胁恐吓追债的信息及视频。

（图：遗书内容）

案例：大二女生为买手机借1.25万校园贷，8个月“滚”为23万

（图：新闻截图）

案例：2016年引起一片哗然的女大学生“裸贷”事件： 2016年12月，有人将10G的“裸条”照片及视频打包并在百度网盘发布，167位女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片遭到泄露。许多裸贷的女生，甚至以“肉偿”的方式还贷！

（图：来源于网络）

这些，都是媒体所报道出来的资讯，而在我们目不能及的地方，还有很多悲剧仍在上演。让人不解的是：作为心智已然成熟的大学生，明知非法校园贷是深渊，为什么还有人会去触碰？是校园贷有魔力吗？它到底是什么？是怎么吸引大学生的？哪些校园贷是非法的？我们应该如何规避校园贷的风险？

（一）阴阳利率，月息看似低至0.99%，实则营销套路 校园贷的利率实际上门道多多，其往往以低利率的宣传吸引学生，普遍月利率在0.99%至2.38%之间。例如私人网贷平台校园贷利息：每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。每月本息为932.33元，再对照还款表，看似这是通常的等额本息还款方法，但是等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但这个表里竟是相等的。平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过这宣称的0.99%。这0.99%月息是怎么得来的，从财务专业角度看又有什么秘密？用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系，只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。

示例：平台利息算法（看起来没毛病）：

月息果真为0.99%喔!是不是看起来很少!其实都是套路！

利息计算的正确打开方式

以标准的等额本息法还款，按平台每月偿还本息932.33元推算，该平台实际月息应为1.77%，实际利率超过20%。

月息0.99%怎么就变成1.77%呢？

原因揭秘：正确计息方法中，还款本金应随着还款逐渐递减，而平台每月利息都以原始借款10000元计算，已经还款部分也被纳入计息范围，间接增多利息。

（二）算上砍头息，校园贷直接变身高利贷

什么是砍头息？放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷 时会从本金先扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。

例如借10000元，平台会预先扣除掉百分二十的咨询费，借款实际到账只有8000元，被扣掉的2000元依然要计息。虽然平台承诺，只要借款者不逾期还款，借款时扣除的咨询费即可返还，但如果将这部分成本也纳入利息计算，贷款利息高得惊人!

无逾期，咨询费顺利返还，贷款实际年利率为32.28% 有逾期，咨询费不得返还，贷款实际年利率为66.96% 年利率66.96%是什么概念？

银行一年期的贷款利率是4.35%，校园贷的利率竟然比银行基准利率15倍还多，这利率是有多高!除去贷款利息和砍头息，校园贷还有各种名目繁多的收费。

（三）高额罚息利滚利，坑你没商量

校园网贷平台规定，发生逾期时，每天收取按未还金额的一定比例收取逾期违约金，收费比例多为0.05%或1%。还有少数小贷公司的罚息每天高达借款金额的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一个月未还，按7%的罚息计算，一个月后欠款将会高达3万多。

一旦逾期，罚息以复利计算，利滚利，如果再陷入多个平台借款，以东墙补西墙，负债将更加严峻。因此不难理解为什么有些大学生会由一开始的负债几千演变成几十万上百万。

（四）高额手续费或服务费，本金利息秒成渣 有的校园贷不仅违约金吓人，有的平台还收取一定押金和服务费，但其描述极具欺骗性。学生小李在某校园贷平台上借了2万，结果最终欠下了13万。“办理校园贷很简单，没有抵押，只需要学籍信息、身份证、以及父母、导师、同学的联系方式，对方就给贷款了。”小李说，那些不正规的平台都有自己的条款，借贷金额一般在1000元到1600元不等。限定还款时间也由一周到一个月不等，逾期后要交所谓的逾期金，每天50元到150元不等，还要扣除所谓的手续费。就拿“x电贷”来说，他借了1000元钱，手续费就要扣除200元担保金，实际到手的只有800元，限期还款时间14天，到期不还款将按每天150元的逾期费收取。“此外还有什么账户管理费、信息审核费等等，往往刚贷下来的钱到了手还没焐热就拿去还给其他平台。”

（五）想赖账？催款十步曲，让你无处可逃

校园贷的放贷人，一般都有自己的圈子，他们有自己的人脉和手段，如果不还就用种种手段逼到你还。他们催款的方式不算复杂，却有自己的招数，有一个“催款十步曲”一度成为他们的通用招数：

①给贷款学生发逾期通知； ②单独发短信； ③单独打电话； ④联系贷款学生室友； ⑤联系学生父母；

⑥再次联系警告学生本人； ⑦发送律师函； ⑧去学校找学生；

⑨在学校公共场合贴学生欠款的大字报； ⑩群发短信给学生所有亲朋好友。

而一般到第四步，逾期的学生就会乖乖就范。你千万不要小看这十步，每一步对借款人来说都是不胜其扰的。

学生小张说，到了还款日，要是还不上款还可以续约，按照逾期金缴纳所谓的续约费，否则对方将采取在学校贴吧以及对自己之前留下的父母、导师和同学们电话进行电话轰炸。“今天借款到期，是续期还是还款？2点前处理，否则算逾期，超过3点会通知家里，4点全面开炸，5点学校发帖子……”，小张说这就是对方催款惯用的技俩。“不仅如此，对方还警告我迅速还款，否则将让催债公司上我家讨债，产生的一切后果将由我们自己承担。”

案例：裸贷肉偿

很多裸贷的女生都被人肉出来了，而真正不堪的不止于此，一些打过裸条的女生，除了私人照片和视频被泄露，还会被很多人骚扰。因为一旦信息泄露，就会有人加打过裸条的女生为好友，直言帮她们还款，只要“肉偿”。放贷人就是幕后的推手，有些放贷人的真正目的不是让你还钱，而是拉你下水。有些大学生代理甚至和社会人士勾结，当女大学生还不起贷款时，就将她们的借条转给社会人士，也就是所谓的“债券转让”。在社会人士的引导下，许多女大学生会为了还贷开始陪酒，并逐步走向陪睡的悲惨境遇。

三、如何识别非法校园贷

很多校园网贷平台公示的贷款年利率维持在10%~25%之间，大都符合法律的规定，但将各项收费名目纳入利息计算，校园贷实际年利率远高于法律规定的36%。

放贷者一般会把借贷这件事包装得非常美好，他们会通过发传单、贴小广告、网上传播等形式宣传自己。什么“助你实现梦想”、“给你一笔创业基金”、“让你拥有人生的第一张信用卡”、“投资自己”、“零元购手机”等等都是他们骗人的手段。

除了变相地宣传自己，放贷者还给大学生设置了很多圈套，接下来几种，大家都可以引起注意：

1.代办信用卡：鼓吹信用卡的好处，并宣称自己有银行内部渠道，可以包办信用卡（因为办信用卡需要有稳定的还款能力，骗子能帮学生伪造就职证明），并从中抽取30%的手续费。20000额度的卡，他们一次性能抽6000的手续费！2.打假借条：对借钱应急的学生，会忽悠借2000的学生开4000的借条，声称自己需要保障，到时候只还2000加利息就可以了，然而这却是圈套。

3.签假合同：通过零元购手机、兼职等借口，拿走学生的身份证，然后签订莫名其妙的贷款或分期协议。

4.连环贷：将还不起贷款的学生困在一个地方，让其打电话叫室友来，然后让其室友帮还贷款，没有能力帮忙，就强制其室友在网上贷款还私贷。

5.收徒弟、带人上岸：从让学生帮忙发校园贷的传单开始，骗学生自己是个创业组织，并让学生加入。其实他们是在发展下线，让学生帮忙找目标，并从中抽取巨额分成。

6.美容贷：10分钟、三步骤，女学生贷款3.5万。第一步，免费扫码被忽悠到整形医院，第二步美容咨询变手术，没钱可以贷款，第三步10分钟放款3.5万元，利息近5000元，贷款直接达到美容院账上。

三、防范建议

如果大学生已成为完全民事行为能力人，在校园贷过程中需注意以下几点，以更好保护自身合法权益：

首先，网络贷款往往只宣传低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费，因此，大学生一定要明晰本金及利息情况。

其次，根据最高院关于审理民间借贷案件相关规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。当下很多网络贷款年利率远远超过法律规定的上限，这就表明很多发放给大学生的贷款本身就是违法的，约定的违约金过高是没有法律效力的，当事人可以请求法院或者仲裁机构介入，予以适当减少。

最后，分期市场还经常出现身份借用等套现欺诈现象，不少大学生莫名其妙被贷款而欠下巨债，因此，要谨慎使用个人身份信息，尤其不要替陌生人担保，避免承担不必要的法律责任。同时，呼唤学校发挥自身教育的优势，向广大在校生普及“信贷、校园贷”的知识，将“校园贷”的风险通过课堂、板报、校园广播台等多种渠道向宣传学生普及。另外，学校也要培养在校生树立健康的消费观，为学生提高“校园贷”的自我管理能力和风险承受能力，加强对大学生消费观念的教育引导，谨防陷入高利贷陷阱。