中信郑州分行-汽车质押监管业务操作流程

第一篇：中信郑州分行-汽车质押监管业务操作流程

汽车质押监管业务

操作流程

项目介绍

银行（甲方）、中信信通国际物流有限公司（丙方）和汽车销售4S店经销商（乙方）三方签订《车辆及汽车合格证委托监管协议》。其中经销商向银行申请承兑汇票购买车辆，并以其购买的车辆作为质押物，存入由银行指定的仓库(或场地)；银行委托中信信通利用银行指定的经销商自有场地对经销商质押给银行的车辆及相对应的汽车合格证进行全面保管和监管；在保管和监管过程中，中信信通监管员对车辆的出入库环节和盘点对帐负责，对银行履行产品保管和监管职责。

中信信通和经销商双方签订《车辆监管仓库（或场地）租赁及产品保管安全协议》，明确经销商对车辆的保管安全负责。

第一部分

业务操作工作指南

第一节 业务操作指南

一、监管员进驻

监管员按时抵达（进驻）经销店后，需制作以下进店资料：

 《监管员委任书》：向乙方证明到店人员为丙方派驻到经销店的驻店人员，证明其合法身份。

 《经销商告知函》：由监管员出示给经销店负责人，内容包涵四部分：

1、办公设备的提供。

2、监管员日常行为的监督。

3、业务表单签署的配合事项。

4、经销商投诉及建议。 《4S店授权委任书》：由监管员将样本出示给经销店负责人，由经销店负责人指定2~4名员工作为质押监管业务的对接人员。（指定人员称为“授权人”）

 《监管员上岗需知》：监管员须对需知内容仔细阅读，该需知内容包涵监管员岗位职责及日常工作和行为规范；

二、业务操作

1、质押车入库

质押车辆抵达仓库后，由经销商负责进行车辆检验，监管员对经销商盖章确认的车辆作为验收合格的车辆；经销商验收不合格的车辆，监管员应当在1日内以QQ形式通知业务专员，等待业务专员的处理指令并按照业务专员的处理指令进行操作。

各监管模式的入库要求：

1、车证模式：确定合格证、钥匙、车辆在库完好无损后方可入库，此三者缺一不可

2、合格证模式：收取到合格证后即可入库 质押车入库的依据：

1、发车明细：由业务专员提供，监管员按照发车明细收车，以明细内的车辆金额及汇票号码为入库依据。

2、送达通知书：合格证以快递形式到达的，快递内附合格证送达通知书1份，监管员按照送达通知书明细内容收车。

3、无发车明细/送达通知书：根据银行开具的承兑汇票上显示金额，以车型、车价、数量为参考，接收到店车辆、合格证及全套钥匙，已收够承兑汇票显示金额为止（按照开票日期质押，一张汇票押满后方可质押下一张汇票）。车辆、合格证、全套钥匙接收完后，需制作以下入库表单：

 《预期入库明细》：此表做好并检查无误后第一时间发送业务助理。

 《车辆及汽车钥匙和合格证监管确认书》：此表做好并检查无误后第一时间发送业务专员，由业务专员审核完毕后打印出来，让经销店授权人签字盖章后传真银行。 《质押监管车辆钥匙交接表》：此表单为我司与经销商交付或借取质押车钥匙的凭证。 《车辆质押监管台帐》：合格证及钥匙释放或车辆移动到二级网点时须让授权在此表单上签字确认。（释放质押物时必须要求授权人先行签字，确认无误后才可释放质押物） 《电子总帐》：电子总帐记录该店所开承兑汇票所有的车辆信息，明确记录了每台质押车的车辆信息、车辆状态及入库、出库、移动时间。（电子总帐内质押车辆信息不可随意删除，必须保证电子总帐从进店至今的完整性）

 质押监管系统：入库表单制作完毕后，须将车辆信息导入到质押监管系统内。具体操作请参见〈质押监管系统操作〉

 《监管质押车辆日明细表》：简称“日报”，记录该店所开承兑汇票所有的车辆信息，明确记录了每台质押车的车辆信息、车辆状态及入库、出库、移动时间。作为银行每天查看店内库存情况和押票情况的依据，监管员入库时，需及时更新车辆信息以及押票信息。（日报内质押车辆信息和押票情况不可随意删除，每张汇票到期日延期一周后，票下的车以及押票情况方可删除.）

特别注意：《车辆及汽车钥匙和合格证确认书》制作需要及时性，在接到车辆时，第一时间内制作好《车辆及汽车钥匙和合格证确认书》交由店方盖章签字确认后传真银行，避免经销店在提出释放车辆申领时，银行没有释放车辆信息而无法及时下达释放指令，延误经销店的销售。

2、质押车出库

经销商对质押车辆有赎证需求时，监管员应第一时间告知店方将相应车款汇给银行指定回款保证金帐户，并将打款凭证交给监管员。监管员根据经销商的需求制作《车辆及汽车钥匙和合格证申领释放书》，传真银行等待业务专员的释放指令。质押车出库需制作及更新以下表单：

 《车辆及汽车钥匙和合格证申领书》：表单制作完毕后需将电子版文件发送业务专员，业务专员审核无误后再打印出来交给授权人签字盖章并传真银行。

 《车辆质押监管台帐》：更新手工台帐，要求授权人在“出库时间”、“授权人签字”处签字。

 《电子总帐》：更新电子总帐，将释放掉的车架号状态更改为释放，并在释放日期处写明释放日期，并同时更新日报内车辆状态，是否出库更改为是，出库日期出写明释放日期，结存数量由1更改为0，释放车辆不得随意删除。

 质押监管系统：出库表单制作完毕后，须同步在系统内提交申请。具体操作请参见〈质押监管系统操作〉

特别注意：如在等待业务专员释放期间，经销商着急领取合格证，监管员应告知店方人员稍等一下，并马上与业务专员取得联系，而不应死板拒绝经销商，这样会引起店方人员的不快。释放申请在提交半小时还未有指令下达，监管员应该第一时间主动与业务专员联系银行释放情况。

3、质押车移动

二级网点：汽车生产厂家在全国各地的销售区域内，由一级经销商在本区域内开发的直营或合作形式的，并且通过厂家认证备案的网点。

二级网点的作用：有效的扩大销售渠道、增强市场渗透力、拓展辐射的区域。质押车移动需制作、更新以下表单：

 《车辆存放二级网点申请书》：二级网点具体信息必须要求经销商提供详细、准确。表单制作完毕后需将电子版文件发送业务专员，业务专员审核无误后再打印出来交给授权人签字盖章并传真银行。

 《车辆质押监管台帐》：业务专员将移动指令下达后更新手工台帐，要求授权人在“移动时间”、“授权人签字”处签字。（若银行未审批移动则为私自移动，私自移动车辆不须更改状态）

 《电子总帐》：更新电子总帐，将银行已审批移动车辆的车架号状态更改为移动，并在移动日期处写明移动日期（私自移动车辆不须更改状态，需要在备注内体现何时移动及移动地点），并同时更新日报内车辆状态，是否移动到二网更改为是，备注写明移动日期和移动的二网地址. 二网照片：所有移动到二级网点的车辆，经销商须每周向我司监管员人员提供一次二网照片。二网照片要求车架号比对当日报纸近景照1张，车辆全景照1张。

 质押监管系统：移动表单制作完毕后，须同步在系统内提交申请。具体操作请参见〈质押监管系统操作〉

4、日盘点 监管员必须每日对监管车辆进行盘点，并保证合格证、钥匙、账、车辆实物一 一对应，确保质押车辆安全存放于监管场地，发现差异及异常情况后及时查找原因，并在一个小时内上报业务专员。日盘点需制作以下表单：

 《每日质押车辆检查表》：监管员每日早晚两盘库时须针对车辆的实际状态在此表单上标注，存在异常的车辆需汇总到《每日质押车辆统计表》表内。

 《每日质押车辆统计表》：针对于存在的异常分类填写，并让授权人针对以上异常签字确认。每日下午下班前将此表传真给风控部指定传真。

 质押监管系统：异常问题传真后，须将异常问题在系统内提交，保证系统与纸制版文件同步。具体操作请参见〈质押监管系统操作〉

5、周盘点

监管员每周应对在库质押车辆进行盘点，核对系统总帐、电子总帐、及各汇票押车情况、质押车辆实物的一致性。日盘点需制作以下表单：

《周库存核对清单》：每周五制作《周库存核对清单》，并于下班前将电子版发送给业务专员。

6、月盘点

监管员每月末应对库存车辆进行盘点，核对系统数据、电子总帐、及质押车辆实物的一致性。

周盘点需制作以下表单：

《月库存核对清单》：每月底最后一个工作日制作，并打印出来要求授权人签字盖章。《月数据统计表》：监管员每月25日统计，如若周六日须提前统计。

7、特殊操作

中信郑州分行，新进店有业务发生时，除了要制作入库要求的表单外，同时还要制作一份《监管质押车辆日明细表》，简称“日报”，每次有业务发生时，不论是入库，出库还是移动，日报需要和电子总账一样及时更新车辆状态，以及及时更新日报里的押票情况；作为银行每天查看店内库存情况和押票情况的依据，监管员每日应对在库质押车辆进行盘点，核对系统总帐、电子总帐、及各汇票押车情况、质押车辆实物的一致性，及时更新日报内容，以确保日报的准确性和完整性，每日下班前无业务发生时，将电子版发送至业务专员处.8、月末邮寄 监管员须将2周（具体时间周期听驻行安排）发生的业务单据原件邮寄到银行。监管员需对邮寄的所有文件留存复印件，复印件的保存期限为1年。

以下为需要邮寄的表单原件：

《车辆及汽车钥匙和合格证监管确认书》、《车辆及汽车钥匙和合格证申领释放书》、《车辆存放二级网点申请书》、邮寄银行。邮费：邮寄资料时监管员需选择寄方付形式，费用由经销商支付。第二节 业务常见问题答疑

1、如何判断到店车辆是质押车辆，如何接收？

答：判断到店车辆是否是质押车辆有三种方法：（1）根据银行提供的承兑汇票项下发车明细里的车架号，检查到店新车是否与发车明细上车辆号相一致，如是一致，说明此台车就为质押车辆；（2）根据银行提供的承兑汇票的总价值接收车辆，直到收够等价值金额车辆为止;（3）根据邮寄合格证的送达通知书进行收车，合格证送达通知书上包含所有的车辆信息：包括车辆车架号、车辆价格、车辆所在的承兑汇票等。

2、是否在收齐同一票号项下车辆后再制作《车辆及汽车钥匙和合格证确认书》？ 答：否。《车辆及汽车钥匙和合格证确认书》制作需要及时性，在接到车辆时，第一时间内制作好《车辆及汽车钥匙和合格证确认书》交由店方盖章签字确认后传真银行，避免经销店在提出释放车辆申领时，银行没有释放车辆信息而无法及时下达释放指令，延误经销店的销售。确保质押物的及时收押，避免未及时收押发生私自售卖、私自移动等异常情况。

3、质押标识如何摆放？

答：正常情况下，质押标识摆放在商品车前挡风玻璃左下方位置。

4、合格证先到，但车辆未到店时，店方提出车辆释放申请怎么处理？

答：根据店方需要释放的车辆，制作《车辆及汽车钥匙和合格证申领书》，并在单据右上角手写直接还款字样，与店方汇款凭证一起传真银行。等待总部释放合格证指令。

5、《车辆及汽车钥匙和合格证申领书》及店方汇款凭证已传真银行，但未收到质押监管总部释放指令，店方又着急取证，问是否可以先把合格证与车辆钥匙交给店方？

答：此行为坚决不允许。监管员的一切行为必须是得到业务专员的指令后，方可进行操作实施，要始终牢记监管员只是一名执行者，没有自主行使权。

6、接到融资计划，但监管员迟迟不能收齐融资车辆，怎么办？

答：质押监管总部业务专员会把接收银行的融资计划单传递给监管员，融资计划单上用以说明开票时间、票据到期时间等。如果是一个月期限的票据，监管员在20天内未收齐车辆（或如果是三个月期限的票据，监管员在一个月内未收齐车辆），及时把此信息反馈质押监管总部业务专员，由质押监管总部业务专员负责与银行人员沟通反馈此事。

第三节 常见名词解答

1、授信额度

答：银行授信额度即为简化银行信贷审批流程，经企业申请，银行审核后给予企业的一个额度。

2、银行承兑汇票

答：银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款帐户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

银行承兑汇票票样

3、承兑汇票项下发车明细

答：承兑汇票项下发车明细指银行承兑汇票对应的具体车辆信息，车辆的总体价值大于等于承兑汇票金额。

4、车辆移动

答：车辆移动指经销商由于市场需要，将质押车辆摆放在二级网点销售的动作。

5、二库 答：除本协议内指定的库房以外存放质押车辆的仓库，该仓库距离本店不得超过5公里，且不得有销售性质，需要银行及厂家的认可。

6、车架号

答：车架号即车辆识别代码，也叫VIN（Vehicle Identification Number）码，是制造商为了识别而给一辆车指定的一组字码。VIN码是由17位字母、数字组成的编码，又称17位识别代码。车辆识别代码经过排列组合，可以使同一车型的车在30年之内不会发生重号现象，具有对车辆的唯一识别性，因此又可称为“汽车身份证”。可以在车辆挡风玻璃的左下角找到。见下图：

7、销售未还款

答：有银行出示特殊要求，所售出的车辆在银行限定时间或金额范围内未打款的均为销售未还款。（在未向银行打款赎出期间我司还需保管好所售车辆的合格证及对应一把钥匙）

8、私自售卖

答：银行无特殊要求，经销店当日销售车辆未还款的行为叫私自售卖；其中我司监管的合格证及车辆的钥匙不得擅自交由经销商。

9、私自移动

答：在未得到银行的审批下，经销商将车辆直接移动到二网或参展的行为。

10、提前放证

答：监管员做完申请书，并将申请书及打款凭单传真给银行后，未得到总部业务专员释放通知前，将合格证及钥匙交予经销商，称其为提前放证。

11、私自放证

答：监管员在未做申请书，并没有通知总部业务专员的情况下，由个人行为，将合格证及钥匙交予经销商，称其为私自放证。

第二部分 风控操作工作指南

第一节 日常工作中的风险控制

1、质押车辆私自移动问题

经销店为了促进销售，一般会将部分车辆移至其二级网点进行销售；按照正常业务操作流程来讲，经销店需要将质押车辆移动到二级网点时，需提前向银行提出申请，以《车辆存放二级网点申请书》形式传真银行，由银行审批同意后，再将质押车辆移动到二级网点；但有时经销店不按正常业务操作流程执行，这就需要监管员每天两次（早、晚）检查在库质押车辆，在发现车辆不在库时，及时与店方确认去处，并通知质押监管总部风控专员，由质押监管总部风控专员与银行人员沟通解决。

2、经销店出现拖欠员工工资或有人上门追债时，监管员如何处理？

监管员在经销店工作时，需处理好与经销店人员的关系，并要做到从日常沟通中，尽量的了解企业状况、员工福利待遇等等信息；在企业出现拖欠员工工资或有人上门追债时，监管员第一时间将此信息上报业务专员及风控专员，并检查在库质押车辆，保管好汽车合格证及全套钥匙，将保险柜钥匙放好，在确保自身人身安全的前提下并进一步跟进经销店的状况，提前做好保全准备工作。

3、因经销店原因导致质押车辆被其他债权人申请法院强制执行或采取保全措施，或其他第 三方机构检查、扣押抵押财产？

经销店在出现此类情况时，监管员须第一时间向法院或第三方机构人员说明质押车辆物权所属情况，并在5分钟内上报业务专员及风控专员，业务专员接到报告5分钟内通报银行，并向主管上级汇报；风控部第一时间安排专人到店接洽处理事件。

第二节 风控常见问题答疑

1、如遇有人到店要求检查合格证，应如何处理？

答：首先索要检查人员身份证并保留复印件，并向总部风控专员确认情况是否属实，若属实，需积极配合合格证的检查；若不属实，需向总部反映“查证人”的情况，并可不予配合。

2、台帐应如何维护？

答：电子台帐：在有新车入库及车辆出库时都要及时更新车辆状态。

手工台帐：以每张汇票为单位，将台帐打印出来按时间先后顺序装订，最新汇票对应的手工台帐放在最上面。每一辆车进出库时都要及时填写车辆信息，每一辆车出库时都要求店方签字确认。

3、查库需注意哪些事情？

答：首先质押车辆必须要摆放标识，以便于确认是否为质押车辆，缩短查库时间。在查库过程中要仔细核对质押车辆及店方置换的自有车辆是否在库，若不在库需查明原因，并及时通报质押监管总部风控经理，在质押监管总部风控经理指导下进行处理。

4、授权人的权限有哪些？

答：授权人对我方监管业务所签署的文件即代表店方意见。所有与质押业务相关的表单均由授权人签字确认，包括日查库反馈明细、手工台帐、移动申请、换证申请、库存核对清单等。除授权人以外的任何人员均无权签定与质押相关的任何文件。

第二篇：抵押和质押贷款业务操作流程

抵押和质押贷款业务操作流程

第一、基本分类

一、抵押贷款

1、抵押物：借款人本人或第三人自有产权房屋，已具备“房产证”。

2、抵押流程：

（1）持房产证到产权房屋所在区县房管局询问该房产是否可以办理房产抵押登记；（2）如得到可以办理的确切答复，持“房产证”及有关个人资料到银行个人综合消费贷款经办机构办理抵押贷款申请；

（3）银行指定房产评估机构对申请人提供有自有房产进行评估，并提交房产评估报告，按评估价值的5‰ 收取评估费；

（4）银行协助申请人办理房产保险手续及相应的贷款审批手续，贷款额度最高 不超过评估价值的70%，并与审批同意发放贷款合同及抵押合同；

（5）借款人持房产证、借款合同到房产所在区县房管局办理抵押登记手续，相关费用由借款人承担；

（6）抵押登记办妥后，银行方可发放贷款至借款人个人储蓄帐号中。

二、质押贷款

1、质押财产：借款人本人或第三人合法持有的权利凭证，包括：

（1）有价证券。包括银行代理发行的金融债券、AAA级企业债券、政府债券（法律法规规定不能质押的除外）；

（2）银行代理发行的凭证式国库券（1999年以后发行的）；（3）银行签发的个人本、外币定期储蓄存单和定期一本通存折；（4）银行认可的其它合法、有效的权力凭证。

2、质押流程：

（1）持权利凭证到银行个人综合消费贷款经办机构申请质押的贷款；（2）审核质押权利凭证，并对符合条件的进行质押登记；

（3）银行收妥质押权利凭证，进行贷款审批手续，贷款额度最高不超过质押权利凭证面额的90%，并与审批同意发放贷款的申请人签订借款合同及质押合同；（4）银行发放贷款至借款人个人储蓄帐户中。

三、组合贷款

借款人可以抵押或质押权利凭证申请同一笔个人综合消费贷款，贷款额度按两种担保方式允许发放的贷款额度累计，贷款流程同上。

四、年利率计算：按照人行利率同步执行！以下仅供参考之用！

第二、各式贷款

（一）房地产开发贷款

商品房开发项目贷款面向经房地产开发主管部门批准设立，在工商行政管理部门注册登记，取得企业法人营业执照，取得房地产开发主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书的房地产开发企业发放的为了满足商品房开发资金不足时的短期、中期、长期项目融资需求提供的贷款服务。申请条件:

1.取得有权部门批准的项目立项批复。

2.项目可行性研究报告规范，取得有权部门的批复。

3.项目开发取得合法、有效批件。项目建设用地为出让性质的，应根据该项目国有土地出让合同约定，缴齐全部土地出让金，并取得项目《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》。对已开始销预售的项目，合法、有效的《商品房销售(预售)许可证》。

4.已取得贷款项目的土地使用权，且土地使用权终止时间长于贷款终止时间。5.企业信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力。

6.在贷款银行开立基本结算账户或一般结算账户，并办理结算业务。

7.贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效地满足当地房地产市场的需求。

8、贷款项目工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定。工程预算投资总额能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要。9.将财产抵（质）押给银行或落实银行可接受的还本付息连带责任保证。需提交如下资料： 1．借款人营业执照。

2．借款人验资报告和公司章程及有关合同。

3．房地产开发主管部门颁发并通过年检的借款人资质等级证书。4．借款人贷款证（卡）和资信证明材料。

5．借款人董事会或相应决策机构关于同意借款的决议。

6.借款书面申请报告（需较详细的介绍公司目前的经营状况，财务状况，项目情况及贷款需求，资金使用明细）

7．借款人法定代表人证明书或法人授权委托书（需经过法定程序）。

8．经会计师（审计）事务所或有权部门核准的借款人近三年财务报告及最近一个月的财务报表。

9．经有权部门批准的项目立项批文和项目可行性研究报告。

10．贷款项目国有土地出让（转让）合同、土地出让金缴纳凭证及《国有土地使用证》，和项目《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》。优质客户申请项目贷款时上述“四证”暂时不全（含批准开发面积不全）的，优质客户应提供“四证”落实计划，保证贷款发放前取得齐全的项目开发批件；其他非优质客户申请项目贷款时，应提供齐全的“四证”。项目已开始销预售的，还需提供合法、完整的《商品房销售(预售)许可证》 11．项目所在地总平面图、规划设计方案、投资概（预）算书、施工进度和资金运用表、七通一平的落实资料。

12．项目资本金来源及落实的资料。

13．采取担保贷款方式的，应根据有关规定，提供保证人、抵押物有关资料。以房地产设定抵押权的，应提供抵押物保险单或同意投保的承诺函。以划拨方式取得的国有土地使用权设定抵押的，还要提供土地管理部门批准设定抵押的证明。14．项目监理单位资质证明和以往工作业绩材料。15．联合开发合同、协议。

16．银行及操作公司要求提供的其他证明文件和材料。

（二）经营性物业贷款

经营性物业贷款是指银行向经营性物业所有权人发放、以其所拥有或购置的经营性物业作为抵押、并以其经营收入进行还本付息的贷款。经营性物业是指完成竣工验收并投入商业运营，经营性现金流量较为充裕、综合收益较好、还款来源稳定的商业营业用房和办公用房，包括商务办公楼、星级宾馆酒店、综合商业设施等商业用房。申请条件:

借款人必须是经有权部门批准成立并依法持有企（事）业单位法人营业执照、实行独立核算、具有法人资格，其拥有或购置的经营性物业已经投入商业运营，并对其拥有或购置的商业房产有独立的处置权。需提交如下资料：

1、借款书面申请报告（需较详细的介绍公司目前的经营状况，财务状况，项目情况及贷款需求，资金使用明细）。

2、企业法人营业执照并已办理年检手续；国内注册企业需提供组织机构代码证法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况正常，预期经营收益良好。

3、具有贷款证（卡），并在银行开立专用账户，信用等级符合银行贷款要求，无不良信用记录。

4、关于借款的有效的董事会决议/办公会决议，出具董事会同意将其拥有或购置的经营性物业作为贷款的抵押担保物的决议。

5、签订项目资金监管协议，承诺有关项目物业的所有资金结算、代收代付等中间业务在贷款行办理，接受银行对物业营运收入、支出款项的封闭式监管。

6、企业章程复印件及国地税登记证正、副本复印件。

7、法定代表人身份证明书及身份证。

8、企业贷款卡卡号、密码。

9、企业公章清样和法定代表人签章清样。

10、经营物业的租约、租户清单及租金入账证明。

11、企业最近3年的财务报告。

12、银行及操作公司要求的其他资料。

（三）个人资产抵押贷款 七天可放款

1、贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的自然人。

2、贷款额度：借款人提供银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90％；抵押额度不超过抵押物评估价值的70％；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。

3、贷款期限：抵押额度的有效期最长为20年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。

4、贷款利率：按照银行的贷款利率上浮10-15%执行。

5、担保方式：以银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。

6、需要提供的申请材料明细：

房产证复印件 借款人身份证原件 借款人身份证复印件 借款人户口本原件 借款人户口本复印件 借款人结婚证原件 借款人结婚证复印件 借款人照片一张 借款人配偶身份证原件 借款人配偶身份证复印件 借款人配偶户口本原件 借款人配偶户口本复印件 借款人配偶照片一张 借款人收入证明 借款人配偶收入证明 借款用纸及其它资料 借款人收入流水帐单

（四）二手房贷款 五天放贷

借款人（买方）

1．身份证复印件（正反面）2．户口本复印件（全印）

3．外地户口提供工作居留证或暂住证复印件

4．婚姻证明：结婚证、离婚证或离婚协议书、法院判决书等 5．学历证明复印件

6．收入证明原件（固定格式）7．工作单位营业执照复印件加盖公章 8．银行存款流水复印件（半年以上）卖方：

1．身份证复印件（正反面）2．户口本复印件（全印）

3．外地户口提供工作居留证或暂住证复印件

4．婚姻证明：结婚证、离婚证或离婚协议书、法院判决书等 5．《房屋所有权证》复印件 6．原贷款借款合同原件（如有）

7．委托他人代售房屋的，应提供受委托人身份证件和经公证的授权委托书，若售房款由受委托人代收的，授权委托书中要明示由受委托人代收房款并将售房款划往受委托人帐户。注：买方卖方如为已婚，配偶需要提供身份证明材料同上。

（五）个人汽车贷款

需要提供的申请材料

1．个人有效身份证件，借款人已婚的要提供配偶的身份证明； 2．户籍证明；

3．个人收入证明及单位营业执照复印件并加盖公章，必要时须提供家属收入或财产证明； 4．婚姻证明；

5．由汽车经销商出具的购车意向证明； 6．购车首期付款证明；

7．以所购车辆以外抵押的方式进行担保的，提供担保的有关证明材料，包括质押的权利凭证，抵押房地产权属证明和评估证明，第三方保证的意向书等；

8．如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于营运的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协义、租赁协议等。

办理渠道及办理流程

1.办理渠道：通过银行开办个人汽车贷款业务的分支机构办理个人汽车贷款业务，在部分大中城市，银行设立的汽车金融服务中心专业办理个人汽车贷款业务，个人贷款中心也是汽车贷款的专业受理机构。2.办理流程：

①受理。经办人员向客户介绍银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。

②调查。调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。③审批。由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。

④发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求，随时向银行申请支用额度。⑤贷后管理。贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。

⑥贷款回收。贷款行根据借贷双方在合同约定的还款计划、还款日期，从约定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款。

第三篇：质押贷款操作流程

万荣县农村信用社 质押贷款操作流程

一、客户申请

采取质押形式的贷款客户向信用社客户经理提出贷款申请。借款人填写《山西省农村信用社自然人借款申请书》。借款人、出质人同时到场，并提供本人有效身份证件，有价权利凭证、填写《权利质物清单》。

二、申请受理

客户经理受理后对借款人、出质人身份证、借款记录等项目的非现场调查，确认是否符合贷款条件。

三、质押物调查

客户经理咨询质权人单位的储蓄会计，查询借款人提供的有价权利凭证是否真实有效，有无挂失、冻结、止付。如权属状态有效，进入现场调查程序。

四、现场调查

客户经理及协助调查人对借款人进行现场调查，调查借款人填写的个人情况是否属实，贷款用途是否正当合法等，同时要求出质人家庭主要成员签订核实《共有人承诺书》，同意将有价权利凭证作为质押贷款的质押物。

五、办理出质物的止付登记

质权人单位的储蓄会计填写《有价权利凭证止付通知书》，在出质人填字同意，权利凭证单位盖章后，办理止付登记手续。权利凭证附止付通知书第一联后，上报联社财务部保管。客户经理将第二联入贷款档案。

六、签订质押合同

客户经理撰写调查报告、填写《调查承诺书》，与借款人签订权利质押合同，借款借据等。

七、贷款审查

信贷会计、主管会计对客户经理移交贷款资料等要素进行审查，对审查存在问题的交客户经理完善要素。审查结束后填写《信贷人员审查承诺书》。

八、贷款审批

信贷会计将贷款资料交信用社贷审小组，贷审小组进行贷款审议，审议签字同意后，按照贷款审批流程报有权审批人审批，审批完毕后贷款资料移交信贷会计。

九、贷款发放

信贷会计对系统审批结束的贷款，在信贷系统操作完成后，在借款凭证上加盖名章，交会计主管复核，会计主管复核无误后在1-6联凭证上加盖名章退回信贷会计办理贷款发放手续。

十、借款人签字

信贷会计在柜面上核查取款人身份证与借款人是否一致，如一致，要求借款人在第二联（记账凭证）签字。如不一致，要求客户经理通知借款人本人办理。

六、贷款付出与审核

审核符合条件后，由客户经理本人或授权信贷会计在信贷管理系统录入相关信息，打印借款借据，交客户签字盖章后，递交综合柜员办理贷款发放手续，并将贷款资金转入借款人经核实后的信用社帐户，严禁以现金方式发放贷款。

十二、档案保管

信贷会计将借据专夹保管，贷款资料入档保管。

十三、贷款归还。

借款人按质押借款合同约定还清贷款本息后，信用社客户经理将收回贷款证明书递交质权人单位储蓄会计，储蓄会计填写《权利凭证撤销止付通知书》，借款人凭《权利质物清单》取回有价权利凭证。

第四篇：仓单质押操作流程

仓单质押的操作流程

一般来说，在仓单质押业务中，兼顾存货人、出借人和保管人三方的利益：存货人将仓单质押给出借人，出借人发放贷款给存货人，存货人还款，出借人同意存货人提取相应货物。具体操作流程是：

(一)存货人与保管人签订《仓储合同》。存货人按照合同约定，将货物送达保管人指定的仓库或货场，保管人接到到货通知后，按照《仓储合同》约定的验收项目、验收方法和验收期限对仓储物进行验收。验收时发现入库的仓储物与约定不符的，如发现品名、规格、数量、外包装状况与合同中的约定不一致的，应当及时通知存货人。由存货人作出解释，或者修改合同，或者将不符合约定的货物退回。保管人验收确认后向存货人签发仓单。

(二)存货人对仓单背书“质押”字样，由保管人签字或盖章后，存货人交付中心并提出仓单质押贷款申请。中心审核后，出借人与存货人签订《借款合同》和《仓单质押合同》，出借人与存货人、保管人签订《仓单质押监管合同》。出借人按照仓单价值的一定比例放款至存货人账户。

(三)存货人销售所得货款作为部分还贷划入监管账户，出借人根据存货人部分还贷金额，将原仓单直接返还保管人，并书面指令保管人分割原仓单，从原仓单中分割出与部分还贷金额相对应的新仓单，出借人收到分割出的相对应的新仓单，盖章签字交给存货人，并书面通知保管人。保管人同时签发剩余仓储物的仓单，直接交付出借人。

(四)保管人核实确认后按照存货人所持仓单记载事项发货，收回仓单。

(五)如此循环操作，直至仓单项下所有仓储物均出库，仓单消灭，贷款及利息等全部归还出借人。

(六)在贷款期限内，仓库的使用和所用权归出借人所有。

第五篇：汽车租赁业务操作流程

汽车租赁业务流程操作规范

一、业务办理

1.客户接待

（1）电话接待

接听客户电话时应说“您好，xxx汽车租赁公司。”

认真、准确、详实的解答客户询问。

为保证业务电话畅通，公司内部事物应使用传真电话沟通。

（2）来访接待

接待客户应先用“您好”向客户打招呼，待客温和、亲切。2.调配车辆

依客户需求，提供待租车辆。

公司业务总监负责审批车辆调配事宜，并指定专人在计算机系统内记录车辆调配信息。3.租车资料

（1）团体客户

提交信息资料包括客户名称、电话、办公地址、联系人等。

提交证件包括：

——《营业执照》（或《社会团体法人登记证书》）副本原件； ——《组织机构代码证书》原件；

——法定代表人《居民身份证》（下称《身份证》）复印件； ——公章或合同章；

——经办人《身份证》、《机动车驾驶证》（下称《驾驶证》）复印件。

（2）自然人客户

提交信息资料包括：真实姓名、电话、经常居住地等信息。

提交证件包括：

——《居民户口薄》（下称《户口薄》）（或《贵港市暂住证》或《外国人居留证》）原件；

——《身份证》（或《护照》）原件； ——《驾驶证》原件；

——外国人工作证明，含《外国人就业证》、《在京租房协议》等。

客户无承租资格，应提供担保人。

（3）担保人为自然人的应提交下列资料和证件：

——担保人名称、电话、办公地址、联系人、注册资金不低于人民币100万元等； ——《法人营业执照》或《社会团体法人登记证书》副本原件； ——《组织机构代码证书》原件；

——法定代表人《身份证》原件和《授权经办书》或《介绍信》。4.资料审核（1）法人客户

——《法人营业执照》是否真实存在、是否年检；

——《营业执照》法定代表人与其《身份证》是否相符；——企业法人代码证书与《营业执照》名称是否相符；——《外国（地区）企业常驻代表机构登记证》是否合法；

——注册地址是否与现办公地址相符，不符的需实地核实； ——公章或合同章与《营业执照》名称是否相符。

承办人应当登陆市公安交通管理局网站审核驾驶员资质 ——驾驶证件是否有效，身份信息是否相符； ——年内无重大违章情况； ——违章积分低于12分； ——联系方式是否可靠、有效。

（2）自然人客户

《身份证》与《户口薄》是否相符。

《身份证》与《驾驶证》是否相符，应登陆公安交通管理局网站核实与其证件是否相符、年内重大违章情况、违章积分情况。

联系方式（包括单位、家庭两个固定电话）是否可靠、有效。

（3）担保人

担保人为自然人

——《身份证》与《户口薄》是否相符；

——联系方式是否可靠、有效。联系方式包括单位、家庭两个固定电话；

担保人为法人

——应登陆贵港市工商行政管理局网站核实以下信息： ——《法人营业执照》是否真实存在、是否年检；

——《法人营业执照》法定代表人与其《身份证》是否相符； ——企业法人代码证书与《营业执照》名称是否相符； ——《外国（地区）企业常驻代表机构登记证》是否合法； ——注册地址是否与现办公地址相符，不符的需实地核实； ——公章或合同章与《法人营业执照》是否相符； ——联系方式是否可靠、有效。5.建立客户档案（1）新客户建档

将新客户信息经核实无误后录入系统。（2）老客户信息维护

老客户信息须定期（半年）重新核实，并在系统内更新。6.签订合同

（1）汽车租赁合同文本资料包括：

——《汽车租赁合同》； ——《租赁车辆租用告知书》； ——《特别约定》； ——《车辆交接单》；

—定向购车的客户还须签订《定车协议》。（2）汽车租赁合同签订流程：

审核客户租车手续，录入系统

制作《汽车租赁合同登记表》

签订合同

制作《汽车租赁付款单》

收取保证金、租金

开据发票、收据

（3）定向购车合同的签订

原则上租赁期限两年以上方可定向购置新车。购置新车须填报《业务备案申请》

（4）定向购车合同签订流程：

洽谈订车意向

上报《业务备案申请》至业务部

业务部副总审批

总经理审批

上报业务部

签订《订车协议》

客户交付定金

车辆技术部交付新车，签订合同

通知财务部和车辆技术部购车

（5）合同签订要求

必须使用计算机系统录入合同信息并制作合同，如遇特殊情况应报办公室备案，经批准后可手工填写合同，待设备完好后再补录合同信息。

签订合同必须使用签字笔。

出租方、承租方、担保人和经办人签章须完整、清晰。

（6）修改与增补合同条款

新订合同：根据客户要求，须另行签订、修改、增补或自拟合同，须填报《业务备案申请》经审批后方可签订。

变更合同：对于已履行的合同，需要修改、增补条款或签订《补充协议》的，须填写《业务备案申请》经审批后方可签订。

（7）收取租金

租金标准严格执行公司统一的价格标准，避免出现价格差异。公司经理统一折扣底线：为长租标准价格×95%，短租价格无折扣。

收取费用低于合同标准的，须填报《业务备案申请》审批。如：保证金低于合同标准的50%以下的，违约金低于合同标准的等情况。

以支票支付，到账后方可发车，租期从发车时间开始计算；以现金付款，可当时发车。

录入系统，生成《汽车租赁付款单》，收取租金，交客户签字确认。

开据正式发票和保证金收据。

（8）发车

业务人员按照《车辆交接单》载明的事项和以下要求进行交接车辆。——向承租方交接并点验车辆钥匙、机动车行驶证、车辆服务卡、交通事故快速处理单、随车工具、备胎、灭火器和故障警示牌。

——应主动将车辆外观的所有瑕疵，如：划痕、凹痕和掉漆等指示给承租方，经双方确认后，按照图例在《车辆交接单》上进行相应标注。——应主动向承租方讲解车辆性能，演示车辆安全操作事项。——提供不少于10公升的燃料。

业务人员应当逐项填写《车辆交接单》，填写内容要准确、齐全，《车辆交接单》须经租、赁双方核对确认并签字。（9）车辆替换

临时替换：在租车辆出现故障、事故或承租方要求上门保养、维修、验车等需要临时替换时，业务人员按合同规定为承租方提供同档次的替换车辆。在当日《车辆停驶表》中记录“替换”字样。

长期替换：在租车辆出现故障、事故或承租方要求需要长期替换时，业务人员按合同规定为承租方提供同档次的替换车辆。长期替换须在系统中“合同换车”项进行操作，并记录在当日《业务情况登记表》、《日报表》和《车辆停驶表》中。

车辆替换时应填写《车辆交接单》。（10）租金催收

逾期租金催收，月末28日填制《应收租金明细表》上报业务部。

欠款60日以上的，填报《业务备案申请》，各分公司应重点关注。

保证金不得冲抵租金。（11）车辆收回

正常收回：按《车辆交接单—发车记录》各项内容检查车辆外观、内饰、机械性能、随车工具的完好性，收回车辆钥匙和车辆行驶证，填写《车辆交接单—交回记录》，双方确认签字。在系统中完成“还车”流程操作。

受损车辆收回：收车时，遇车辆损坏，分公司业务人员应负责收集保险材料并指导承租方报险。将出险车辆送到指定修理厂，将保险材料移交给租后服务部，在保险公司定损后分公司业务人员按合同理赔比例收取客户车损费用。如车辆伤情较轻、涉及赔偿金额较小，可在与租后服务部咨询价格、与客户协商后，酌情收取客户车损费用，将车辆送指定修理厂修理。在系统中完成“还车”操作。（12）结算

合同结算内部流程图

业务人员编制退款计划

业务主管复核退款计划

业务人员预约退款 财务部审核、配款

财务部退款 业务人员结算合同 结算合同粘贴印花税 结算合同加盖合同终止章 已结算合同档案交至办公室

还车后确认无违章、无事故，申请结算，还车后20日办理完毕。

结算外阜流程：

客户持收据领取租赁车辆保证金

业务人员打印《汽车租赁结算单》

双方在《汽车租赁结算单》上确认签字

收回收据 客户领取保证金

收据、结算单蓝、黄两联交至业务部

承租方丢失有关票据的，承租方应填写《保证金退还申请》，经审批后进行结算。

遇有其他特殊情况的，业务人员应填写《业务备案申请》，经审批后进行结算。

（13）汽车租赁合同的保管

未结算合同：合同履行期间，由业务人员妥善保管，不得外借，不得带出公司，不得损坏，不得丢失，不得私自销毁。

已结算合同：已结算合同月末交至办公室，有办公室立卷归档，妥善保管；需要借阅的，至办公室填写《档案借阅登记薄》借阅，并按原样归还。外部人员不得借阅。

二、租后服务

1.维修

（1）市内车辆维修

——包干车辆，由业务人员提出维修请求，经租后服务部备案，至公司承修。——车辆在质保期内，由业务人员提出维修请求，经租后服务部指定协议修理厂、开据《特约维修单》，审批后至协议修理厂进行修理。

——在质保期外或特殊车型，由业务人员提出维修请求，上报租后服务部审核，双方联合填写《特约维修单》，经审批后由业务人员办理所需费用的申请手续，到非协议修理厂进行维修。（2）外阜车辆维修

车辆在外阜突发故障或不能回京维修，需要就地进行维修的，业务人员应与客户充分沟通后，提出维修请求，上报租后服务部审核，双方联合填写《业务备案申请》，经审批后方可就地维修，费用由客户先行垫付。客户在结算该笔费用时应交回旧件和***，由业务人员审核后，财务部给予报销。（3）维修费用

保养、维护费用由公司承担。

因客户操作不当造成对车辆的损伤由客户承担。

特殊维修费用客户支付，公司视情况酌情承担，杜绝业务人员私自垫付。2.出险

（1）出险车辆维修和理赔由业务人员及租后服务部负责办理。（2）出险流程：

收集材料、指导报险 提供同档次替换车辆 出险车辆送修

接收材料、上交保险公司

协调定损、修理、客户垫付维修费

收取车辆事故赔偿金

协调、接洽保险理赔款的赔付事宜 通知业务人员领取保险理赔款 办理保险理赔款领取手续 返还客户垫付维修费

3）客户出险赔付标准按照特别约定租赁的车辆的保险执行。车辆出险后，根据交通责任认定，客户需按相应的赔率承担车辆事故损失金额，赔率为：全责20%，主责15%，同责10%，次责5%，无责0%。若有《补充协议》的或另有保险赔付约定的从其办理。3.救援

（1）车辆救援由公司负责，提供贵港市行政区域内的24小时免费救援。（2）超出救援范围的按2元/公里/辆计收（往返）救援费。

（3）遇特殊情况需免收救援费，工作人员填写《业务备案申请》经审批后执行。（4）工作人员接到客户救援请求，应详细记录故障地点，通知公司实施救援，同时报租后服务部备案。4.车辆年检

（1）车辆年检由租后服务部及业务人员负责。

（2）每月30日业务人员接租后服务部下月《车辆年检明细》系统通知，至租后服务部领取《机动车交通事故责任强制保险单（副本）》。

（3）业务人员依《车辆年检明细》自行安排车辆年检和环保检测工作，不得逾期。

5.随车物证补办

（1）随车物证的补办由车辆技术部及业务人员负责。

（2）承租方丢失随车物证，须赔偿该物品的重置费用。丢失车辆钥匙、车辆证件、车辆号牌，业务人员应按规定收取承租方相应赔偿费用。

（3）随车物证丢失，业务人员填报《设备购置申请》，经审批后由业务人员按组后服务部指定的程序办理。6.车辆设备物品的申领

（1）车辆设备物品购置由租后服务部及业务人员负责。

（2）根据客户要求（贴膜、加装倒车雷达等）或车辆内部设施（座套、脚垫等）老旧需更换，业务人员填报《设备购置申请》，经审批后由业务人员按租后服务部指定的程序办理。

三、营业报表和票款管理

1.营业报表

（1）营业报表包括以下种类：

——《业务情况登记表》：反应当日发生业务的实际情况，包括：租车、还车、续租、付款、结算、客户合同换车、增车、退出，及客源渠道、优惠活动等情况。——《营业日报表》：反应车辆的车数、车型分布、当日租退车辆和出租率情况。——《停驶车辆明细表》：反应停驶车辆的具体情况。包括车号、车型、停放地和车辆状态情况。

——《财务营业日报表》：反应当日财务收支情况的报表。每日由专人填写，并由经理审核、签字确认，上交财务部。（2）上报营业报表

营业报表是反应当日营业情况的报表，每日17时上传至业务部。每日17时后发生的业务须在次日报表中体现。2.营业票款

（1）将《现金送款薄》、支票、《进账单》、《记账联》、《汽车租赁付款单》蓝、黄两联及当日《财务营业日报表》包成当日款包上交财务部。

（2）每日16时前，业务人员将收取的现金，填制《现金送款薄》，存入银行，16时后产生的款项，于次日存入银行。

（3）收取客户租金及其他应收款等款项时，应制定专人负责开据发票，加盖财务章。发票的领取和使用由财务部监管。

（4）收取保证金、定金和特殊款项（如：客户风险赔偿金）的应开据收据；收据内容手工填制加盖财务章，绿联上交财务部，红联给客户，做为退还保证金的依据。收据的领取和使用由财务部监管。3.应收租金

每月末查看当月应收租金明细，填制《应收租金明细表》，由公司经理签字确认后上交业务部备案。4.印花税

每份合同在结算前都要粘贴相应金额的印花税，比例为合同总金额的0.1%，总金额不足1000元的按1000元计算。长租合同且合同总金额超过5000元的，先行粘贴5元印花税，待合同结算时再将剩余金额的印花税补齐。

四、业务信息管理

1.业务信息和客户资料应严格保管，不得外泄。

2.系统信息应及时更新，避免发生信息与实际业务不符的现象。

3.系统操作失误，需修改合同信息的，经副总经理批准，指定专人进行系统修改，登记《系统信息修改备案表》。

五、附则

1.各部门应参照本规定，结合实际情况，制定相应的实施细则，并根据其管理权限落实相应责任。

2.本规定由公司负责解释、修改。3.本规定自发布之日起执行。