第一篇：-新形势下如何做好农商却行信贷风险防控(定稿)
新形势下如何做好农商银行信贷风险防控
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内容摘要：农村信用社改制为农商银行以后，信贷风险控制压力大，不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高，不良贷款前清后溢，反弹压力较大，贷款损失准备面临一定的缺口。形成这一局面的主要原因是历史风险未彻底化解，发展定位存在一定的偏差，内部管理水平仍然不高，外部风险隐患有增无减。要抓好农商银行信贷风险控制，必须加快存量风险化解，狠抓增量风险控制，切实提高内部管理水平，加强金融生态环境建设。
关键词：农村商业银行 信贷风险 管控
近几年以来，在各级地方政府和监管部门的支持下，农村信用社产权改革已基本接近尾声，正式跨入“银行时代”，新组建的农村商业银行进一步增强了服务地方经济的能力，自身业务规模也步入了一个快速发展的时期，经营效益持续好转。但是，在经营效益稳步增长的同时，新组建的农商银行不良贷款持续反弹，信贷风险防控压力不断加大。如何主动适应新常态、抓好信贷风险防控这一关键环节，是确保农商银行持续、健康、稳定发展的重中之重。本文将以某市现有的2家农商银行（城区1家，县域1家）为样本，就当前农商银行信贷风险现状、问题成因、化解举措做一些探讨。
一、当前农商银行的信贷风险现状分析
当前，农商银行的信贷风险主要突出表现在以下几个方面：
（一）不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高。2016年3月末，两家样本农商银行贷款总额为109.71亿元，不良贷款总额为3.64亿元，不良贷款余额较开业初期上升了1.49亿元。2016年3月末，两家样本农商银行不良贷款率3.31%，是2016年3月末全国商业银行平均不良贷款率（1.75%）的1.89倍，高出全国商业银行不良贷款率1.56个百分点。
（二）不良贷款前清后溢，反弹压力较大。2016年3月末，两家农商银行累计收回不良贷款0.57亿元，但是不良贷款余额仍然较年初上升1.83亿元，前清后溢的问题较为突出。此外，正常贷款里的关注类贷款余额高位运行，存在一定的风险隐患，2016年3月末，两家样本农商银行关注类贷款余额达到2.48亿元，占贷款总额的2.26%，后期贷款 形态下迁的压力较大。
（三）拨备覆盖率有缺口，损失准备有差距。2016年3月末，两家样本农商行拨备覆盖率为143.75%，低于监管部门的标准值6.25个百分点，低于同期全国商业银行拨备覆盖率31.55个百分点。2016年3月末，两家样本农商银行贷款损失准备余额为5.24亿元,要达到监管标准值，相差0.22亿元。
二、当前农商银行信贷风险的主要成因
当前，农商银行的信贷风险之所以会出现上述几个方 的问题，主要有以下几个方面的原因：
（一）历史风险未彻底化解。60多年来，农村信用社始终坚持扎根于农村，以服务“三农”为宗旨，承担了信贷支农的重要任务，而农业的高风险特征导致农村信用社的信贷风险大幅高于其他国有商业银行，这部分风险日积月累就成为了制约农村信用社改革发展的“历史包袱”，这些历史包袱的消化，长期以来都是靠农村信用社自身十分有限的盈利。近几年，各级各部门为推动农村信用社完成产权改革，出台了一些措施帮助农村信用社消化历史包袱，包括土地置换不良贷款、现金购买不良贷款等两种形式，但由于地方财力薄弱，政府扶持力度十分有限。以两家样本农商银行为例：启动产权改革以前，两家机构的前身共有不良贷款约为9.97亿元（以改革方案锁定数据为依据，包括隐形不良贷款），2011年以来，地方政府相继出台了支持农村信用社组建农商 银行的政策，以土地或现金形式置换（购买）不良贷款的金额为3.99亿元，占不良贷款总额的40.02%。其余部分均为农村信用社自身消化，在自身消化的过程中，有一部分采用重新确认债权债务的方式转变为正常形态的贷款，其风险未能彻底化解，而是转移到了新组建的农商银行，这部分贷款是农商银行不良贷款反弹的重要因素。
（二）发展定位存在一定的偏差。一是盲目求快。新组建的农商银行，股金结构较改革前的县级联社有了质的变化，股东对利润最大化的追求十分明显，地方政府对农商银行的财税贡献度期望值更高，加上部分未彻底消化的历史包袱需要依靠自身盈利来解决，因此，新组建的农商银行对发展速度的追求更为强烈，新增贷款的营销上，急于求成、盲目扩张的现象有抬头的趋势，而规模高速扩张的后果，必然是风险隐患的累积。二是盲目求大。农商银行开业以后，最大单户贷款的额度较改革以前普遍翻了3倍以上，加之商业化、市场化取向的影响，在贷款投向上出现“弃小攀大”的倾向，追大户、垒大户的情况较改革以前更多，集中度风险大幅攀升。在信贷管理水平未实现质的飞跃、仍然沿用老办法的情况下，这些大额贷款的风险的控制是农商银行面临的重要难题，历经2-3年的发展，部分大额贷款的风险逐步爆发，成为左右农商银行信贷风险控制的重要因素。
（三）内部管理水平仍然不高。一是信贷人才培养力度有欠缺。80年代-90年代进入农村信用社的老信贷员，大多 是本地人本地工作，吃在农村、住在农村、工作在农村，熟悉农村经济的发展规律和当地实际情况，是支撑农商银行信贷业务发展、防控信贷风险的根基。随着这批人逐渐退出历史舞台，新招的年轻员工安心扎根农村一线的少，急于进城工作的多，或者在农村工作，也是每天在城市和乡村来回跑，造成农商银行与农民群众沟通联系不足，掌握情况不多，部分信贷工作脱离实际，极不利于信贷风险控制。二是信贷业务系统升级缓慢。目前，农商银行使用的业务系统仍然是10年以前的旧系统，系统在数据采集、综合分析、风险防控等方面存在较多的缺陷，防控信贷风险的技术手段仍然较为落后。三是管理理念仍需更新。农商银行开业以后，信贷管理大多沿用过去的“经验”和“方法”，过去信贷管理过程中的一些陋习又带到了新的农商银行，不规范的操作行为下隐藏的信贷风险成为“定时炸弹”，问责机制不健全，对违规操作行为的管制难形成震慑，没有真正解决“穿新鞋、走老路”的问题。
（四）外部风险隐患有增无减。目前，农商银行面临的外部环境较以前更为复杂：一是实体经济增速大幅减缓。受国家宏观调控的影响，一大批实体经济利润空间下降，面临十分艰难的转型升级。后段，在“L形”经济增长的常态下，可能会有更多的信贷风险隐患逐步显现，制约农商银行信贷质量的提升。二是民间融资和非法集资活动破坏金融生态环境。近几年以来，民间融资平台如同雨后春笋，出现爆炸式 增长，同时，由于民间融资平台的监管缺失，导致有一些不法分子利用各种形式的手段，以民间融资的名义，开展非法集资活动，“崩盘、跑路”的问题时有发生，这对当地的金融生态环境建设极不为利，影响农商银行信贷业务的稳健发展。三是诚信环境建设力度不够。近几年，在产权改革的过程中，地方政府用资产或现金的方式置换了农村信用社的一部分不良贷款，这部分不良贷款额度小、覆盖广，但是由于置换以后清收力度不够，很多欠款户拖欠这些贷款后，越发觉得“心安理得”，甚至认为贷款不用还了，导致外部诚信环境仍然不佳，影响农商银行正常贷款管理。
三、新形势下农商银行防控信贷风险的建议
结合两家样本农商银行信贷风险管控的现状和当前实际，就新形势下农商银行信贷风险防控提出以下几个方面的建议：
（一）加快存量风险化解。对于存量信贷风险，主要采取以下几个方面的措施进行化解。一是加大清收力度。农商银行要把清收作为化解不良贷款的第一手段，改进不良贷款清收方式，组织专班人马，成立清收机构，出台奖惩措施，调动清收积极性，采取交叉清收、司法诉讼等手段，加大对存量不良贷款的清收力度，保持不良贷款清收的高压态势，确保不良贷款清收取得实质成效。二是提升自身消化不良贷款的能力。要切实加强财务管理，做好增收节支，提升利润空间，同时要加强与股东的沟通，逐步降低股东的利益诉求 期望值，适当下调分红比率，腾出空间消化一部分历史包袱。三是要积极探索不良贷款处置的新途径。通过采取打包处置、资产证券化等市场手段，创新不良贷款处置途径，消化不良贷款。
（二）狠抓增量风险控制。要控制好新增贷款风险，必须从以下几个方面着手：一是要坚持准确定位，立足“做小、做优”。农商银行要坚持更名不改姓的思路，始终把服务“三农”、服务小微企业作为宗旨，在贷款投向上要坚决摒弃“贪大求洋”的倾向，要立足“做小、做优”，坚决反对盲目垒大户的现象，把贷款投放的重点放在“三农”和小微这两个重点领域。二是要掌握信贷资源，提前识别风险。掌握信贷资源即就是要全面做好客户信息采集和评级授信工作，确保在客户选择上掌握主动权，提前规避风险。在农村，要全面推动信息采集全覆盖，组织人员深入村组，采集辖区客户基本信息，在此基础上抓好评级授信工作，建好《信贷区域客户基本情况台账》《信贷区域产业基本情况台账》《信贷区域评级授信台账》，通过建立上述三本台账，全面掌握区域客户信息资源，确保客户在产生信贷需求以前就已获得农商银行授信，为信贷风险规避打好基础。在城区，要瞄准公职人员和商户这两大精英群体，全面开展信息采集和评级授信，大力推广公职人员福祥便民卡、福祥贷记卡等拳头产品，并以此为依托，发挥网点和人员优势，逐步向社区渗透，与城区其他国有商业银行展开“错位竞争”，巩固拓展“小而优” 的业务阵地，逐步淘汰一批风险偏高的大额贷款。
（三）切实提高内部管理水平。农商银行的信贷风险控制要实现质的飞跃，重中之重中是提升内部管理水平，在这一方面，必须把握以下几个要点：一是加强信贷从业人员队伍建设。要进一步完善信贷员管理机制，鼓励信贷从业人员扎根基层，对在基层一线工作时间长，业绩突出的信贷人员，要切实提高其待遇。二是要加强系统改造。要结合客户需求、行业特征、管理需要，进一步加强信贷管理系统的升级改造，使新一代信贷系统具备强大的信息采集、综合分析、风险防控功能，提升信贷风险防控的技术水平。三是要建立健全问责机制。要强化岗位责任，针对贷前、中、后三个环节，出台严格的责任管理办法，对未尽职行为严肃问责。对尽职以后，仍形成风险的，要予以免责，合理保护信贷员营销贷款的积极性。四是要强化质量管理考核机制。要以贷款本金到期收回率和贷款利息按期收回率两大核心要素为基础，建立收回率考核机制，实施“实时监测、按季考核、年终兑现”的动态考核办法，对达不到相关标准的，采取暂停或取消相关信贷权限、暂停岗位职务等措施，限期整改；对年末达不到考核要求的，除落实上述措施外，考核还要与岗位职务挂钩，属于信贷岗位的，取消信贷客户经理资格，单位不达标的，对负责人实行免职处理。五是要建立阳光办贷机制，接受公开监督。农商银行要将信贷管理的全流程实行公开化、透明化管理，要将信贷廉政纪律、限时办结制度、信贷客户 经理形象和联系方式、公开监督举报电话等要素在全辖公开张贴，接受公众监督，对公众举报属实的信贷违规行为，一经查实，必须要从严从重的处理。
（四）加强金融生态环境建设。金融生态环境建设与农商银行的信贷风险防控息息相关，需要各级政府部门以及农商银行自身共同努力、齐抓共管才能有成效，当前，金融生态环境建设要从以下几个方面着手：一是规范民间融资行为。要完善法律法规政策，比如“对借贷双方关系人进行更准确详细的界定、因借贷行业的不同制定不同的民间借贷明细准则，高风险、高污染行业的借贷利率进行适当提高而且实施限额制度”这一系列的明细规定等均亟需法律上的支持。二是要加强公众教育，加大宣传力度。通过电视、报刊和网络等诸多方式，发布公益广告，营造良好舆论氛围，让社会公众充分认识到非法集资的危害性，树立正确的投融资观念，提高公众抵御非法集资的能力，消除非法集资等非法金融活动生存的空间。三是要加强监管力度。由地方政府建立专门的组织机构，并建立风险可控、监督有效、约束力强的管理机制。强化对小额贷款公司、担保公司、寄卖行、典当行、投资公司的监管，进一步完善针对性的监管措施，查堵漏洞，不给其打“擦边球”的机会，促其依法按规经营。四是严厉打击非法集资。地方政府建立打击非法集资目标责任制，切实加强监测预警，强化信息收集和沟通，建立完善群众举报、新闻监督和定期排查三位一体的防范预警体系。及时进行风 险排查和风险提示，建立事件报告制度。加强对有关机构和个人涉嫌非法集资活动的监管，按照监管和市场准入、行业管理挂钩的原则，对需要经过行业特殊许可的机构，由特许部门承担监管责任；无需经过行业特殊许可的机构，由一般市场准入部门和行业主管、监管部门承担监管职责。五是加强表外不良的管理。农村金融机构要对核销的呆账贷款来一次全面清理，对不符合核销条件的严格问责。要切实提高对表外不良贷款管理工作的思想认识，按照“形销实不销”的原则，建立表外不良贷款台账，将表外不良贷款的管理责任落实到相应的信贷员，并将这项工作纳入绩效考核体系和信贷员等级管理体系，堵住表外不良贷款管理的漏洞。有条件的地方可以尝试建立表外不良贷款专门清收管理机构，抽调专职人员，完善表外不良贷款档案管理，建立表外不良贷款清收奖励的长效机制，调动表外不良贷款清收的积极性，确保表外不良贷款长期“有人管理、管出成效”，对欠债人员保持高压态势，避免信用环境恶化。
总的来讲，农商银行的信贷风险防控是一件任重而道远的任务，不仅关系到农商银行的自身发展，更关系到地方经济的发展，关系到社会诚信环境建设，需要各级各部门的大力支持以及农商银行自身主动作为，才能取得实实在在的成效。
数据来源：1.《湖南省11市农村信用社统计资料（2016 年3月）》2.中国银行业监督管理委员会官方网站《商业银行主要指标分机构类情况表（法人）》
第二篇：防控信贷风险
防控信贷风险
信贷风险内部控制，实质上是对信贷管理的一种再监督行为，它是监管部门依据国家金融法律、规章，对金融机构信贷业务的各个环节，包括对信贷管理组织体系，贷款的审批、发放、管理、回收等内部控制机制进行检查、考核、评价方法的总称。
其目的是督促金融机构建立、健全信贷管理各项平衡制约机制和责任制，并有效地执行，防止因制度的漏洞或执行不力及监督控制不严而出现高风险贷款、以及以贷谋私等不良现象，切实防范和控制信贷风险。
关键词：信贷风险；内部控制；信贷管理；贷款发放
1.信贷风险内部控制评价
信贷风险内部控制评价，主要围绕防范控制风险的各项操作程序、方法、管理制度、办法等机制展开。具体包括以下四项要素：
1.1信贷策略。评价金融机构制定的信贷策略是否符合国家法律规定和中央银行制定的规章制度要求，是否符合国家的产业政策，是否考虑比较优势，突出自身特点，是否遵守审慎原则，按资产负债比例管理要求从严掌握贷款规模，选择贷款对象，有无盲目扩张行为；信贷策略是否形成规范性文件，并被每一个信贷人员知晓、准确理解执行。
1.2组织体系。评价金融机构是否按照“审贷分离、分级审批”要求建立了信贷操作和管理互相制约组织体系，贷款的发放和管理是否
由两个以上部门或岗位分别承担；是否建立科学、民主的贷款审批机构；信贷人员的选拨是否建立了任职资格和优胜劣汰制度。是否设立专门内审部门对信贷业务全过程进行再监控并向最高决策层报告。
1.3操作程序。贷款发放的每一个环节是否制订明确的操作方法并以书面形式确立下来，是否严格执行。
1.4管理制度。包括日常检查、清收管理、风险管理、质量监测管理、岗位责任制、信贷资产保全等是否建立了完善的规章制度，并严格执行。
2.信贷管理组织体系的内部控制
信贷管理组织体系是指根据信贷业务环节的内在要求和平衡制约机制要求而进行的机构或岗位的配置，包括信贷业务操作部门或岗位、信贷审查管理部门或岗位、贷款发放审批决策组织的确立及其职能和职责、内部稽核部门的设立及其职责履行情况等。信贷管理组织体系是信贷风险内部控制的组织准备，是加强信贷风险内部控制，防范控制信贷风险的一个极为关键的环节。
《商业银行法》和《贷款通则》规定，贷款发放应实行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”和“审贷分离、分级审批”制度，一项信贷业务应由两个以上部门或岗位完成，这就要求金融机构分离贷款调查评估和审查、检查的职能，分别设置信贷调查、发放和信贷审查、审批、管理的机构或岗位，并要求根据贷款额的大小确立各级部门的审批权限，建立相应的信贷审批委员会或审批小组，保证每笔贷款由互相制约的两个以上部门或岗位来完成；并建立信贷风险内部稽核监
督、报告制度，保证贷款的发放处在高层管理人员的监督之中。3 贷款发放内控要求
贷款发放是信贷业务的一个重要环节，这个环节控制，隋况对信贷风险的大小具有很大的影响。贷款发放应具有一套严密的程序，包括贷前调查、贷时审查、贷款审批发放的全过程，这套程序应顺序经过借款人提出贷款申请，信贷业务人员进行贷前调查评估并签署意见，信贷审查人员对贷前调查评估的真实，陛和科学性进行审查并签署意见，上报有权审批人审批，与借款人签订借款合同（担保贷款还要签订担保合同）。对这个过程中的每一个环节，各金融机构都应当建立一套完善的操作规程，以防止贷款发放的随意性或违法乱纪行为。对贷款发放内部控制进行稽核评价，就是要稽核评价各环节操作方法的完整性和有效性。
3.1审查借款人资格。借款人提交贷款申请书及相关资料后，贷款人首先要根据金融法规的规定，审查借款人是否具备贷款条件。借款人应具备的基本条件是：
（1）应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
（2）应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，且符合以下要求：a.有按期还本付息的能力；b.应当经工商行政管理部门核准登记的，须经过工商部门办理年检手续；c.已开立基本帐户或一般存款帐户；d.除国务院规定外，有限责
任公司和股份公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％；e.资产负债率符合贷款人的要求；f.申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
3.2贷款人规定的其他条件。
（1）贷前调查评估。贷款人受理借款人的申请后，应当对借款人的财务状况、偿债能力、信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况，测定贷款的风险度，在此基础上提出贷与不贷、贷款期限＼贷款方式等意见。信用等级评估应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、财务收支状况、经营效益和发展前景等要素进行。
（2）贷时审查。信贷业务部门对受理的借款人申请贷款的可行性进行调查评估并签署意见后，移交审查部门审查。审查人按照有关规定对调查评估结果进行审查核实，提出意见，按规定权限报批。
（3）贷款审批。审批人接到审查部门报采的资料后，应按规定的方式组织有关信贷管理人员或专家对贷款发放的可行性进行评审，并确定贷款期限和方式，签署审批意见。
（4）签订借款合同。所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款时间、种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任及双方认为需要约定的其他事项。保证贷款还须保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法
人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名，抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。
4.信贷管理的内控要求
信贷管理内控是指金融机构在运用信贷资金时，对贷款在贷出之前调查评估，贷时审查核实，贷后监督使用，回收本息，监测预报风险，资产质量分析，控制化解风险以及确定贷款方式、期限、利率，规范信贷档案资料等一系列制度、办法的总称。由于贷前管理和贷后的管理分属两个重要环节，且习惯上所称信贷管理较多的是指贷后管理，而且贷前的各个环节的控制在前一节已经述及，本节所称信贷管理内控专门指贷后管理各项控制制度，包括贷后检查，信贷风险预警机制，信贷资产质量监管，信贷资产保全，贷款本息清收以及信贷岗位责任制等方面的内容。贷款发放之后管理好坏，同样对信贷风险的大小具有重要影响。因此，必须强化对信贷管理内部控制情况的稽核评价。《商业银行法》、《贷款通则》以及中央银行制订颁发的“信贷资金管理办法”和各金融机构制订的贷款管理规定都对贷款发放之后的管理提出了明确要求。具体如下：
（1）贷后检查。贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
（2）贷款回收。贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作；贷款
人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加收罚息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。
第三篇：浅论农发行信贷风险防控
浅论农发行信贷风险防控
随着农发行信贷支农力度的逐渐加大，信贷规模快速增长，加上农业本身的高风险性和经济形势复杂多变的不利影响，当前农发行信贷风险有不断积累扩大的趋势。如何有效防范和控制信贷风险，保持信贷业务健康可持续发展，是农发行风险管理中值得探讨的课题。
一、当前农发行信贷风险表现形式
（一）农副产品市场风险。储备粮油和最低收购价粮食的信贷风险国家财政认可，而对于准政策性粮棉油和商业性农副产品收购贷款，国家没有明确的信贷风险保障政策。从近几年农发行业务发展情况来看，由于商业性信贷规模大幅增加，来自宏观环境的农副产品市场风险成为最具杀伤力的信贷风险之一。近年来粮油价格波动起伏大，受国际国内经济危机的影响，收购的市场价粮油品种销售情况不理想，特别是收购贷款回笼较慢、潜亏较多，由此引发的客户经营风险极易转化为农发行信贷风险。
（二）企业法人道德风险。主要表现为少数客户道德信用意识淡漠，缺乏偿债意愿，甚至以编造引进资金、项目等虚假理由或者使用虚假证明文件和虚假产权证明作抵押等手段，蓄意诈骗贷款；缺乏长期经营理念，一旦经营出现问题就以各种形式逃废银行债务；获得银行贷款后随意改变贷款用途，采取私设外账、乱用科目、调整账表等形式，投向股票或房地产等高风险领域。
（三）贷款客户经营风险。表现为客户治理机制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生产、家族式经营和经验式管理阶 1 段，行业、技术起点较低，产品竞争力不强，抵御市场风险能力弱。贷款客户由于决策失误、产品市场占有率下降、盈利空间萎缩等原因，无法按期还款。近两年农发行中长期贷款占比逐年增加，贷款资金趋向长期化，客户经营造成的潜在信贷风险大量后移。
（四）贷款资格准入风险。少数基层行在业务发展和客户营销过程中，由于在客户战略性调整中饥不择食，注重客户营销数量和信贷投放规模，忽视了少数客户自身先天性不足，对客户的资格审查和信贷准入没有严格把关，形成信贷风险。
（五）内部管理操作风险。主要表现为少数贷前调查报告仅根据客户相关文字材料摘录、整合，没有深入探究客户真实财务状况、盈利能力和管理水平，由此形成的调查结论不能反映客户的真实情况。贷款风险保障条件落实不严，对借款人、担保人、抵(质)押物审查不严。贷后管理表面化，贷款风险预警机制失灵，对贷款预警信息不能及时发现，及时报告，及时处臵等。
二、防控信贷风险的有效途径
农发行要打造现代农业政策性银行，必须按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风险，从管理理念、客户营销、方法、方案、体系、管理工具、市场走势、绩效考核、贷后管理、风险预警等方面完善和提高信贷风险管理水平，是目前农发行风险管理的重中之重。
（一）提升理性认识防风险，牢固树立全面风险防控理念。履行国务院赋予的政策性职能，加快业务发展是目前农发行的主题。但农发行信贷支农、建设新农村，面临着比商业银行更高的 2 信贷风险，所以必须牢固树立全面风险防控意识，培育统一的风险管理理念，将风险防控理念贯穿于单笔业务、每条产品线、市场区间和业务单元的日常工作。要树立和健全“五种风险管理理念”，即一致性理念，确保风险管理目标与业务发展目标相一致；全面性理念，确保风险管理能够涵盖所有业务和所有环节中的一切风险，所有风险都有专门的对应的岗位来负责；独立性理念，健全职责清晰、权责明确的风险管理机制；权威性理念，确保风险管理部门和风险管理评估监督部门具有高度权威性；互通性理念，健全信息系统，形成有效的信息沟通渠道。
（二）严格把握客户准入条件防风险，加大对客户结构的调整。一是将风险防控的关口前移，把好客户准入关，这是全面风险管理的首要关口和关键环节。在客户营销过程中，要提高对客户风险和发展前景判断和识别能力，收集和分析贷前信息，利用同业和政府相关部门的信息共享来查询，努力降低银企信息不对称带来的道德风险，防止“病从口入”。二是引入专业的信用评级机构对客户的资信进行动态评级，调优客户结构。建立健全适合农发行贷款客户的信用评级指标和评价体系，信用评级指标要注重客户的成长性、盈利性等要素。通过综合信用评级将客户分类，对信用度差、资产负债率高、产品竞争力弱、经营不规范，或体制差、产权不明、股权分散的客户实行退出机制；对信用等级高、经营效益好、履约能力强和所属行业持续景气的优质客户找准投入点，加大信贷投入力度。三是调整信贷结构，优化信贷投入。紧跟国家宏观经济政策的走向，加强对相关产业和行业政策的调查研究，围绕重点企业及项目优化投向，积极支持风险低、可持 3 续发展的重点涉农产业。
（三）研究市场走势防风险，依据市场确定信贷政策。农产品市场的价格和供求走势决定客户经营风险的大小。要适时分析市场走势变化，科学把握好贷、收、存、销的关系，科学确定贷款投放的时间、额度、方式，帮助和督促贷款客户将信贷风险降低到最低限度。在农产品收购贷款投放和管理过程中，当价格高开高走时，督促客户边购边销，快购快销；当价格低开高走时，先多投放贷款，后逐渐减少贷款投放，控制贷款投放节奏；当价格低开低走时，适量增加贷款投放量，增加企业库存。充分运用信贷杠杆，引导企业理性把握市场走势，在价格上涨时不盲目“赌市”，在价格下跌时不慌乱“畏市”，降低经营风险。
（四）健全预警机制防风险，构筑信贷风险的“三道预警防线”。第一道防线是行业定期分析预测和预警预报，提高应对行业系统性风险的能力。不仅要分析宏观经济形势对相关产业发展的影响，分析产品供求、产业发展现状、困境、趋势，揭示经济周期与行业周期之间的关系，还要充分利用客户贷款申报资料和CM2006数据，定期采集反映客户盈利能力、偿债能力、营运能力等方面的财务指标，揭示客户经营情况和所处行业特征。在此基础上，深入分析农发行信贷支持客户及产业的主要风险，并对相关风险进行及时预警和应对。第二道防线是客户资金和库存的预警预报，主要是对客户的资金流和贷款物质保证度的适时监测，密切关注客户的不正常关联交易，及时预警。第三道防线是客户贷款到期或逾期的及时介入。要进一步理顺、明确客户和风险两个部门之间的风险管理职责和工作协调机制，客户部门要积极参 4 与到风险管理中，发现风险就要及时向风险部门预报，风险部门及早分析调查，及早处理风险，提高信贷风险管控的有效性。
（五）规范信贷流程防风险，落实风险防控措施。一是强化客户经理的信息搜集分析职责，提高信息甄别能力。二是建立适合客户特点的贷款审查制度。在防范风险的基础上，适当简化贷款审查程序，健全客户统一综合授信制度，逐步建立客户贷款的标准化技术手段，提高贷款审批效率。三是建立客户信息系统，除客户的财务信息、信用记录外，应注重客户主的个人素质、信用、能力、客户技术、产品、市场现状与前景等软信息。四是根据客户风险、信用等级实施不同的贷款方式。如信用贷款、抵(质)押贷款、保证担保贷款等。五是加强对客户经理和风险专业人员的培养、储备和配备，强化尽职管理。用好《客户经理贷款管理尽职手册》，构建“尽职免责、失职必究”的责任追究体制。
（六）健全补偿机制防风险，有效落实贷款风险补偿措施。一是落实好“三金”制度，即贷款客户要在开户农发行存入一定数量的法人保证金、贷款风险保证金和自有资金。当客户不能按要求偿还贷款本息时，要从客户法人保证金、贷款风险保证金、自有资金、其他业务收入和以前利润等渠道多方筹措资金来源，尽可能控制信贷风险，避免信贷风险的累积扩大。二是落实好合规合法足值的担保措施。客户经理要全程参与担保资产评估，逐一核实担保资产，合法确定其市场价值。在日常信贷监管活动中，不仅要核实担保贷款的安全性，还要检查担保实物和价值是否发生变化，防止担保物品减值、损失和转移。三是落实好贷款形成实物的财产保险，并将农发行作为该保险的第一受益人。
第四篇：信贷风险防控学习心得
信贷风险防控学习心得
2015年9月3日，我有幸参加了我行在杭州举办的“ ？？？？？”的学习班，在为期一周的培训中，我认真地学习了信贷风险防范和财务报表分析等内容。其中，老师对信贷风险防控的理论基础进行了深刻讲解，并组织了实际案例的讨论、演示和点评，既有实务操作又有理论讲解，使我对信贷风险防控有了更多的认识和理解。
一、贷前调查是风险防控的第一道关口。
贷前调查不全面、资料收集不全;轻易采用企业提供的报表数据，欠核实，缺乏对假信息、报表的防范;存在由社会上不正常现象引发的道德风险问题，对企业信誉调查重视程度不够，未能及时发现借款人注册资金未到位或抽逃公司注册资金。有可能导致贷前调查报告流于形式，失去保证贷款安全性的意义。
二、贷时审查是风险防控的再保险。
若贷款审批机制不完善，轻信信贷调查结论，对贷款主体的资质、信用、财产状况缺乏全面系统的审查，就会让不符合贷款条件的企业轻易获得贷款资格。审查人员应根据相关政策制度，从基本要素、主体资格、贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授权授信等方面，逐一核实贷款调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效，是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策，这是贷款初步审查的关键环节。对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料，审查人员应当列出单子，及时通知调查人员及相关行补充完善，说明情况，提出审查意见，限期予以补充回复。原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容，审查人员都应当重新审核，看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度。全面初审的目的，是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题。全面初步审查的主要内容，同贷款调查阶段收集借款申请资料的内容基本一致。
三、贷后管理是监控风险的重要环节。
贷款实行全流程管理，即从贷款发放至贷款收回进行全面跟踪检查，发现风险隐患及时采取相应的防范措施。为此，各级信贷管理人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重放轻收，重放轻管”的倾向，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的稳健发展。同时，实地进行贷后检查，能及时识别和弥补贷款潜在风险，确保贷款的安全性、流动性、盈利性。
总之，我觉得开展业务知识学习是银行从业人员的的一项本职工作。我们要将学习内容落实到今后的工作，找准薄弱点各个击破，不断健全我行信贷防控体系。
第五篇：农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”
农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”
一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务 各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和审批，独立发表意见，不准以任何方式，安排有关人员办理不符合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。对有关人员授意、指使、强令他人违规办理信贷业务的，要坚决抵制、举报，并做好相关记录。
二、严禁越权及降低标准审批信贷业务
审批信贷业务必须在书面授权范围内进行，必须严格按标准和程序审批，不准超越或变相超越权限审批信贷业务，不准降低标准向股东审批发放贷款，不准审批同意超比例信贷业务，不准向国家明令禁止的行业审批发放贷款。
三、严禁发放借名贷款
要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。不准在借款人、担保人及相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。
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