浅谈农发行支付与生活

第一篇：浅谈农发行支付与生活

浅谈农发行支付与生活

什么是支付清算？通常认为，支付是指“因经济活动引起的、能以一定的货币价值进行计量的债权债务清偿行为及过程”，“是社会经济活动引起的资金行为”。支付清算有两层含义，一层涉及支付处理的三个标准化过程：交易、清算、结算；另一层则涉及日常工作中的约定俗成——“支付”基本等同于“支付清算”，而我国的实物操作中，狭义上的“支付清算”是指“发生在金融机构同业之间的资金或债权债务清偿行为及过程”，概念主体限定在金融机构同业之间。

近年来，我国支付清算体系建设取得显著成就，很好的促进了经济社会的发展。支付体系服务主体多元化发展，人民币银行结算账户管理体系不断完善，金融账户实名制稳步落实。非现金支付工具广泛应用，形成了以票据和银行卡为主体，互联网支付、移动支付等电子支付为补充的支付系列。支付体系监督管理体制初步形成，确立了“安全”和“高效”并重的监管目标，明确了监督范围和监管手段，风险防范能力不断增强。农村地区支付服务广度不断拓展，农村支付服务环境持续改善。

中国农业发展银行作为政策性银行，在支付体系建设中发挥了重要作用，和其他金融机构一起，在支付系统中占据着重要地位。随着社会主义新农村建设的全面铺开，农发行业务得到了长足的发展，大批粮棉产业化龙头企业、加工企业、农业小企业纷纷与农发行建立了信贷关系，结算业务量也随之猛增。近年来，农发行借助于遍布全国的机构网点优势，以信息化建设为支撑，积极构建适合业务发展需要的支付结算体系。综合业务系统实现了与人民银行大、小额支付系统的直联对接，实现了系统资金汇划的实时到账和跨行支付的当日到账，还借助工行结算平台，开通了企业网银、收单POS等离柜结算工具，为全行的业务发展提供了支持和保障。

农发行从客户角度出发，不断完善结算工具，提高结算质量，努力为客户提供方便、适用、快捷的结算服务。2005年开发了综合业务会计应用系统，并成功上线运行，在实现全国业务大集中的基础上，先后加入了大小额支付和支票影像交换系统，实时清算的大额支付系统、具有公益性与便利性的小额支付系统和能实现支票全国通用的支票影像交换系统为农发行客户提供了方便快捷的结算服务。目前农发行结算业务主要包括支票、电子汇兑、银行汇票、商业汇票、银行本票、委托收款、托收承付等，均依托于我行综合业务系统、大小额支付系统及验印系统，形成了较为方便快捷的电子化结算平台。尤其随着业务领域拓展，为适应“一体两翼”业务发展格局，发挥科技先行技术支撑服务功能，总行于2008年、2009年对综合业务系统先后进行了两次大的改造升级，综合业务系统功能模块不断得以完善，有效适应了业务发展需要，同时还自主研发了统计数据集中系统、综合报表平台系统等数据大集中系统。此外，依托工行电子平台，从工行引进CM2006信贷管理系统，与工行联合发行“牡丹金山卡”，开通企业网上银行等业务，进一步扩充了结算工具，强化了内部控制、集约经营和扁平化管理，从而满足客户结算需求。

虽然在支付清算服务工作上，农发行依然存在着或多或少的问题，例如相对商业银行来说，业务办理程序复杂，内控制度严密，结算产品对外宣传力度不到位等，但是经过十几年来的发展历程，农发行已经形成了一整套适合自己实际情况以及业务特点的规章制度、管理经验和结算品种，只要进一步解放思想、实事求是，不断地在总结经验、自我完善的过程中实现业务发展瓶颈的突破，就一定能够改善一系列的弊端，在全国支付清算系统中占据更加重要的地位，为我国的支付清算工作作出更突出的贡献。

第二篇：电子商务支付与安全

1.余勇，苏立波，程序，龚晨曦，黄伯成等人被批捕的原因是什么？你认为信用卡应如何办理？P97

（1）原因：涉嫌信用卡诈骗（2）如何办理信用卡

首要清楚一点，信用卡分为：普卡和金卡

区别在于：信用评分的高低和所提供的财力证明文件等综合因素（是发何种卡的重要因素）

举例来说：首先办卡要提交申请表，和收入证明文件，身份证明文件，居住地址证明文件，简称：一表三书。

个人信用卡是由银行发行专供个人使用的一种非现金结算工具。它集存款、贷款及结算等各种功能于一体，给人们的生活带来许多方便。

申领个人信用卡时，申请人应先到发卡行领填《信用卡申请表》，然后持本人居民身份证，连同有关资料一并送交发卡行。发卡行审查合格后，再通知申请人来行开立“信用卡准备金账户”，账户起存金额1000元，多存不限，银行按活期存款利率计付利息。另外，还要找一个担保人担保，或以交保证金的形式代替，保证金不得低于5000元，以定期存款利率计付利息。当上述手续办完后，申请人即可领到一张个人信用卡。

使用个人信用卡时，应注意以下事项：个人信用卡只供本人使用，不得出租或转借(包括账户)。在异地支取现金，须付银行1%的手续费。如取款过多，而账户内又无足额存款时，可电话通知家人，到发卡行存入相应款项之后再取款。否则，也可按规定透支，透支限额一般金卡为10000元，银卡为5000元。透支期限最长为60天，透支利息自即日算起，15日内日息为5‰0，超过15日日息为10‰0，超过30日或透支超过上述规定限额的，日息为15‰0。往异地大额付款时，应提供收款人的开户银行户名及帐号，同时向银行支付5‰0的手续费，但最多不超过500元。每张卡使用期限为一年，每年须向银挂失手续，并如实提供有关情况，以免造成不必要的经济损失。行交管理费10元，期满后如需要继续使用，应及时办理换卡手续，否则将自动失效。信用卡要妥善保管，如不慎遗失，应立即持本人身份证或其它有效证明，就近向发卡银行或代办银行申办挂失手续，并如实提供有关情况，以免造成不必要的经济损失

2.根据上述案例，你认为银行在办理信用卡，信用卡消费还款等方面，应该怎样进行管理监督？

为建立商业银行信用卡业务经营管理的统一监管标准，防范风险，维护持卡人的合法权益，引导商业银行信用卡业务持续支持国民经济平稳较快增长，银监会制定了《商业银行信用卡业务监督管理办法》。

（1）在信用卡业务退出机制方面，明确要求商业银行应采取提请审批、提前3个月公告、有效处置问题、避免突然中止服务等措施，以充分保护持卡人合法权益。

（2）在规范营销行为方面，从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露、保密义务、资料保存备查6个方面明确了监管要求，对单一采用发卡量计件提成的考核方式、片面介绍业务信息、隐瞒重要信息等行为做出了禁止性规定，充分保障申请人的合法权益。

（3）在激活用卡方面，规定信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用(持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用、以及换卡时已形成的债权债务关系除外)。

（4）在加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面，禁止对18周岁以下未成年人发卡(附属卡除外)，并从初始额度、调整额度、落实第二还款来源、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生消费者的保护。

（5）在规范超限额用卡服务方面，发卡银行提供超限额用卡服务、收取超限费等行为必须事先获得持卡人授权，在得到授权之前必须提供关于超限费收费形式和计算方式的通知，并明确告知持卡人具有撤销授权的权利，一个账单周期内不得重复收取超限费。

（6）在催收管理方面，除明确催收管理规则以外，对不当催收行为做出了禁止性规定。对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出了创新性安排

（7）对特约商户进行现场调查和资质审核，并不定期回访和巡查，及时采取风险控制措施，纠正特约商户违规行为

（8）在不同业务中使用客户信息必须事先获得客户授权；交易凭条必须对卡号进行部分屏蔽；商业银行及其合作机构不得超过业务需求存储信用卡相关信息，充分保护客户的隐私权。

第三篇：电子支付与结算判断题

电子支付与结算判断题

（对）1.传统的现金支付正转向银行卡支付。

（错）2.清算主要指发生在银行和商户之间的货币收付。

（对）3.结算是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为。（错）4.支付活动中，结算并非必须的一个环节。（错）5.支付体系是一国金融市场的核心基础设施。（错）6.中央银行是支付服务组织的主体。（对）7.银行卡属于非现金支付工具。

（错）8.中国首家网上银行由工商银行启动。（对）9.POS支付支持预授权。

（对）10.电子支付的最高层是电子支付清算系统。

（错）1.支票属于现金工具。

（对）2.本票只涉及到出票人和收款人两方。

（错）3.提供信用透支功能的银行卡是借记卡。（对）4.中国信用卡数量少于借记卡。

（对）5.信用卡背面的CVV2码用于安全认证。（错）6.Q币卡属于借记卡。

（错）7.基于储值卡的电子钱包支付时需要身份认证。（对）8.金融专网支付主要指自助银行和POS系统。（错）9.比特币不是虚拟货币。

（错）10.PaypAl是全球用户数量最多的第三方支付公司。（错）1.电子银行就是网上银行。

（对）2.网上银行是Internet上的虚拟银行柜台。（错）3.分支型网上银行被称为网上分行。

（对）4.美国的安全第一网上银行没有营业网点。（错）5.全球第一家纯网上银行是招商银行网上银行。

（对）6.国际上个人网上银行的支付通常是用信用卡账号进行。（错）7.我国个人网上银行的支付通常是用信用卡帐号进行。（对）8.企业网上银行在银行后台基于金融专用网络。（对）9.动态口令卡相当于动态的网银密码。

（错）10.K宝移动数字证书由中国工商银行提供。（对）1.电话银行的服务方式是语音服务。

（错）2.电话银行鼓励使用公用电话。（错）3.电话银行最早出现在21世纪初。（错）4.电话银行只能完成传统的银行业务。（对）5.电话银行交易成本低。

（对）6.各银行的电话银行使用不同的服务电话号码。（错）7.ebilling电话支付由中国研制。（对）8.固网支付采用电话刷卡模式。（对）9.MOTOpay由企业网银在线推出。（错）10.电话支付要求必须使用加密键盘。（对）1.移动支付以手机支付为主。（错）2.移动运营商的小额支付是基于银行卡账户的移动支付。（对）3.手机购物属于非定向支付。（对）4.刷卡乘公交属于近距离支付。

（错）5.基于SMS的支付多应用于大额支付。

（错）6.NFC基于红外线和互联互通技术整合而成。（错）7.中国移动采用SIM-pass近距离移动支付技术。

（对）8.近距离支付智能卡将走向多功能、多行业通用的一卡通。（错）9.校园卡支付不属于移动支付。

（对）10.智能储值卡式电子钱包是手机钱包的主流。

（对）1．自助银行又称无人银行。（错）2．自动存款机简称ATM。（错）3．自动存折补登机简称CDM。

（对）4．指纹银行是自助银行的新模式。（错）5．POS系统必须通过有线系统连接。

（对）6．ATM故障时致电银行客服无需提供密码。

（对）7．附行式自助银行一般设立在银行营业大厅内。（错）8．便利型自助银行已大量应用于居民小区内。（错）9．离行式自助银行一般设置在人口稀少区域。（错）10．自助银行不提供夜间存款服务。

1.中国支付系统中，业务金额最大的是小额批量支付系统。错 2.中国支付系统中，业务笔数最多的是大额实时支付系统。错

3.绝大部分支付业务的最终清算通过中央银行建立的跨行支付系统完成。对 4.全球最早的跨行清算机构出现在美国纽约。错 5.苏格兰银行是全球最早支持跨行清算的央行。对 6.中国最早的跨行支付清算系统是电子联行系统。错 7.全国支票影像交换系统由银监会建立。错

8.电子商业汇票系统由中国人民银行批准建立。对

9.CNAPS建有国家处理中心、各省会及港澳台处理中心。对 10.美国支付系统由大额支付系统和小额批量支付系统构成。对 八

1.中国银联不属于信用卡国际组织。错

2.中国银联主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统基础设施。对 3.中国银联客服热线是95588。错

4.CUPS运行中心设置在上海，灾备中心在北京。对 5.银联在线不提供第三方支付服务。错

6.网付宝通过刷卡提交持卡人卡信息完成网上支付。对 7.网付宝的对称算法采用RSA的1024位算法。错 8.银联手机支付同时支持ios和Android手机平台。对 9.iSIM卡不能独立于移动运营商SIM卡使用。错

10.手机支付的NFC模式同时支持远程支付和现场支付。对 九

（）1.第三方支付企业需要支付牌照方可开展支付业务。对（）2.第三方支付企业一般属于银行类型企业。错（）3.2013年，全球用户数最多的第三方支付公司是PayPal。错（）4.支付宝业务模式支持B2C、C2C、B2B。对（）5.首信易不提供网关支付模式服务。错（）6.快钱账户支付提供直付支付模式服务。对（）7.财付通提供直付支付模式服务。错（）8.支付宝支持货到后付款模式。对

（）9.支付宝对个人用户收取交易额的5%费用。错

（）10.银联电子支付2012年在中国第三方支付市场占有率排第3。对

十

（对）1.银行在当日的全部收付款中收入大于支出款项，就称为“多头寸”。（错）2.银行同业拆借一般交易期限很长。

（对）3.支票圈存系统可实时查验支票真伪和余额。（对）4.大额支付系统发展方向是实时净额结算。（错）5.小额支付系统发展方向是延迟净额结算。（错）6.CNAPS损失分摊补救按照事后协商原则进行。

（对）7.中国支付系统设置了日间限额透支功能以防范风险。（错）8.支付系统的自动质押融资机制一般由银监会管理。（对）9.FEDWIRE属于全额实时清算系统。

（错）10.澳大利亚支付系统属于实时净额轧差清算系统。十一

（）1.电子支付的安全隐患主要来自用户。错

（）2.防火墙技术不能防范网络内部的威胁。对（）3.VPN的基本技术是加密解密技术。错

（）4.对称加密技术中，加密密钥和解密密钥相同。对（）5.RSA属于典型的非对称加密技术。对

（）6.眼球虹膜识别是最常用的生物识别技术。错（）7.MD5加密采用双向算法。错（）8.数字证书由CA签发。对

（）9.S-HTTP属于Internet协议集的最底层。错（）10.Visa采用SET协议。对 十二

（）1.电子支付安全风险的成因主要表现在身份安全风险。对（）2.电子支付安全风险的防范措施不包括数字签名。错（）3.在公用电脑上用网银一般没有风险。错（）4.中国电子商务税收具备3大原则。错（）5．《渥太华宣言》已成为主要发达国家制定其电子商务税收政策的出发点和基本指导原则。对

（）6.2007年发布的《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）在2013年初定稿。错（）7.银行的电子支付业务受银监会和中国人民银行的双重监管。对（）8.中国目前未制定针对支付工具的法律法规。错（）9．《网上银行业务管理暂行办法》适用于所有商业银行的网银。对（）10．2013年8月起，中国开始全面对网店征税。错

第四篇：电子支付与结算

第一章

1.解释电子交易的内涵，以及电子交易与传统交易的区别

内涵：①信息共享②电子订购③电子支付④订单的执行⑤售后服务

区别：①传输和获取信息的方式不同②商家处理客户订单的方式不同③交易中涉及的媒体不同

2.简述各种电子交易模式的特点

在互联网环境下，主要有B2C、B2B、C2C三种基本类型的电子交易

①B2C电子交易是以互联网为主要手段，由网商或企业通过网站向消费者提供商品和服务的一种商务模式 ②B2B电子交易是企业对企业的一种电子交易模式 ③C2C电子交易指的是消费者对消费者的电子商务活动

3.简述电子商务、电子交易与电子支付三者的关系

商务必定引起交易，交易必将需要支付。电子商务包含着两个方面的内容：一是电子化手段；二是商务活动。电子交易是狭义的电子商务，电子交易是电子商务的一个组成部分。在电子交易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一。企业的电子商务的流程具体为：先有采购方通过电子手段向供应方提出订单，供应方接到订单后，再通过企业内部网络的管理信息系统、供应链管理系统、客户关系管理系统或企业资源计划系统自动将订单分解到各个生产车间进行生产。最后双方通过电子支付方式进行资金转移，并完成实物的配送，从而实现企业的电子商务

4.电子商务对交易中的支付活动提出了哪些新的要求？

5.电子交易的基本业务有哪些？他们的具体工作流程是怎样的？

基本业务：①网络商品直销流程②企业间网络交易流程③网络商品中介交易流程 具体流程：网络商品直销流程：①用户通过互联网浏览厂商信息，向厂家发出购物订单②用户选择支付方式③厂家验证支付信息④当用户付款信息得到确认后，厂家通知销售部门给用户送货⑤用户的开户银行将支付款项转账到厂家的开户行上，并通知用户

企业间网络交易流程：企业首先以信息化的内部管理作为网络交易的起点，从寻找和发现客户出发，利用自己的门户网站或网络服务商的信息发布平台发布商品供求、合作、招投标等商业信息，然后通过外部的商业信用平台，买卖双方可以进入信用调查机构申请对方的信用调查。最后，买卖双方在信息交流平台上通过对价格协商，运输与交货环节的确认，签订购物合同后，就可以实施电子交付并由卖方委托物流企业给用户发货。用户收货后可直接进入企业网站反馈信息。

网络商品中介交易流程：①交易双方将提供信息通过网络上传给网络商品交易中心，交易中心向参与者发布大量的、详细的交易数据和市场信息②交易双方根据交易中心提供的信息选择自己的贸易伙伴，交易中心从中撮合，促使交易双方签订合同③买方在交易中心指定的支付平台办理付款手续④交易中心委托物流公司将卖方的货物送交买方⑤金融机构向交易双方发送收付款信息⑥交易中心向交易双方发送发货信息 6.电子银行和银行电子化各自的含义是什么？

电子银行：指银行借助各种电子业务系统，利用网络平台，向其客户提供的全方位、全天候、高品质又安全的银行服务

7.说明POS系统、ATM系统与呼叫中心的含义，并说明它们在电子银行中所起到得作用

8.与传统支付相比，电子支付有哪些特点？

①先进的技术②开放的系统平台③先进的通信手段④明显的优势 第二章

1.根据不同的标准，电子货币可分为几类？

按照电子货币价值的存储媒介，可以将其分为卡基型电子货币与网基型电子货币；按照在流通和支付过程中，是否需要同中央数据库联系进行联机授权，可以将其分为联机型电子货币和脱机型电子货币；按照电子货币与银行账户的关系，可以将其分为存款型电子货币与现钞型电子货币；按照电子货币的发行人的行业性质，可以将其分为金融型电子货币与商业型电子货币；按照电子货币的使用范围，可以将其分为单一型电子货币与复合型电子货币。2.使用电子现金支付存在哪些问题？

流通受到限制；运行成本高；存在一定的风险；发行的监管问题。3.银行卡可以分为哪几类？

从性质上分，可分为信用卡、借记卡、复合卡、现金卡；按信息载体分，可分为塑料卡、磁卡、IC卡、激光卡。

4.简述银行卡支付的处理过程。

1.持卡人到发卡行申领银行卡；2.收单行与特约商户签订协议；3.持卡人到特约商户处购物；4.特约商户通过不同的方式（电话，pos终端）向收单行发出授权申请；5.收单行把授权请求送往信息交换中心；6.信息交换中心把授权请求转送给发卡行；7.发卡行把授权答复送回信息交换中心；8.信息交换中心把授权答复送回收单行；9.收单行把授权回复送回特约商户；10.特约商户把已授权的交易提交收单行；11.收单行把交易金额计入特约商户账户；12.收单行把交易数据档案送往信息交换中心；13.信息交换中心对所有交易数据进行清分和结算；14.信息交换中心把所有交换数据送往交易所属的发卡行；15.发卡行向持卡人发出账单，并从持卡人账户扣回交易金额；16.信息交换中心把清算净额数据送往清算中心；17.清算中心为发卡行及收单行进行资金调拨。5.简述电子钱包的网上支付流程。

1．挑选商品。2.激活电子钱包，登录。3.选择用于支付的银行卡，确认。4.确认信息加密传送给服务器。5.服务器返回响应。6.商家提供服务，电子钱包记录信息。第三章

1.试述电子支付系统的主要功能。用有效手段对支付信息进行加密 保证支付信息的完整性 实现对交易各方的认证 保证业务的不可否认性

能够处理网上贸易业务的多边支付问题 2.电子支付系统有哪些构成要素？

客户，商家，银行，支付网关，CA认证机构，支付工具，支付协议。3.电子支付的基本模式有哪些？各有什么特点？ 模式：类现金电子货币支付模式

类支票电子货币支付模式 类现金电子货币支付模式的特点：

1类现金电子货币支付不适用于较大数额资金的支付与结算，只适用于小数额资金的支付与结算 2.在类现金电子货币支付过程中，银行只有在发行和兑换时才起作用，不是每次都需要银行的存在 3.类现金电子货币支付是匿名的，不可追踪的，很好的保护了消费者的隐私 4.类现金电子货币支付方式比较灵活，商家在收到类现金后，可自主选择处理方式，可以存储，兑换或者将其转发给他人 类支票电子货币支付模式的特点：

1.类支票电子货币支付支持大，中，小数额资金的支付与结算 2.类支票电子货币的每次支付结算都需要银行的支持与中介 3.类支票电子货币不是匿名的，商家和消费者的身份不能得到很好地保护 4.类支票电子货币支付过程中，商家则要通过银行请求资金的划拨转移。4.封闭式网络转账结算系统的特点是什么？

5.试述微支付系统的工作原理。

6.互联网开放式转账结算有哪些主要的方式？(1)电子信用卡网上支付系统(2)电子现金网上支付系统(3)电子支票网上支付系统

(4)几种典型的互联网络开放式转账结算系统 1)CyberCash 2)First Virtual 3)E-cash 4)Mondex 5NetBill 7.说明支付与清算的原理与工作过程。

第四章

1.试述防火墙在网络安全中的作用。

答：在互联网上，防火墙是一种非常有效的网络安全模型，通过它可以隔离风险区域与安全区域的连接，同时不会妨碍用户对风险区域的访问。防火墙可以监控进出网络的通信量，能根据企业的安全策略控制出入网络的信息流，且其本身具有较强的抗攻击能力。它是提供信息安全服务，实现网络和信息安全的基础设施。2.什么是数字摘要，数字摘要是如何形成的？

答：数字摘要技术具体指发送方将需要加密的信息报文利用单向Hash函数进行处理计算，得到一个特殊的数字信息串，即数字摘要，并将此摘要值与原始信息报文一同通过网络发送给接收者，接收者收到信息报文和数字摘要后，用相同的Hash函数处理报到的信息报文，得到新的数字摘要，比较两个数字摘要是是否相同，若相同，则可以确定信息报文在传输过程中未被篡改，是真实完整的。在电子交易过程中，交易双方不仅要确保电子合同、电子支票、信用卡卡号密码等相关数据的保密性，而且还要确保数据在传输过程中没有被别人篡改，即保证数据的真实性，这就要应用到数据摘要技术。3.简述身份识别的主要方法。

答：基于口令的身份识别：用户名/密码技术，一次性口令技术；基于物理证件的身份识别：智能卡，usb key；基于生物特征的身份识别。4.什么是对称加密？对称加密是如何进行的？

答：对称加密是指发送方和接受方使用同一密匙对信息进行加密、解密，如果一个加密系统的加密密匙和解密密匙相同，或者虽然不同，但可以由其中一个推导出另一个，则称之为对称密码体制。

5.公开密钥加密技术是如何进行加密和认证的？ 答：非对称密钥加密是指加密和解密过程分别使用两个不同的密钥，即密钥分解为一对，包括一把公开密钥和一把私有密钥。公开密钥通过非保密方式向他人公开，私有密钥要由用户自己妥善保存。用公开密钥加密的内容，可用私有密钥解密，用私有密钥对明文加密后，可用公开密钥解密，但由公开密钥是不可能推导出私有密钥的。公开密钥用于对机密信息的加密或验证数字签名，私有密钥则用于对加密信息的解密或对消息进行数字签名。6.一个完整的pkica应用系统包含哪几个部分？

答：(1)认证机构(2)数字证书库(3)密钥备份及恢复系统(4)证书作废系统(5)应用接口 7.简述ssl协议的组成和基本功能。

答：SSL协议中两个重要的概念是SSL会话和SSL连接，SSL会话是指客户和服务器之间的关联，会话通过握手协议来创建。SSL连接是指提供恰当类型服务的传输。

基本功能：(1)加密数据以隐藏被传送的数据；(2)保护数据的完整性(3)用户和服务器的合法性认证

8.数字签名的原理是什么？有哪些数字签名的方法？ 原理： 方法：

第五章

1.说明电子现金网上支付的原理。

2.简述电子支票的网上支付过程。

1.用户申请获得电子支票的使用权；2.用户开具电子支票；3.商家获得电子支票；4.转账结算。

3.调查与叙述我国移动支付的发展现状。

中国移动支付的特点：移动用户规模大；手机上网用户多；手机支付份额少；中国移动支付业务特点：以SMS为主的移动支付；手机支付业务创新试点；移动运营商的大力推动：中国移动；中国联通；联动优势；中国移动支付应用模式的发展趋势：近距离非接触式技术的应用；第二代手机电子钱包支付；联动优势业务模式。4.简述Paybox的几种在线支付模式和工作原理。

1.互联网到Paybox(12p);2.Paybox到Paybox(p2p);3.移动电话到Paybox(M2P);网上转账。5.SSL协议如何保证电子支付的安全。

1.浏览器请示与服务器建立安全会话；2.浏览器与Web服务器交换密钥证书以便双方相互确认；3,Web服务器与浏览器协商密钥位数(40位或128位)；客户机提供自己支持的所有算法清单，服务器选择它认为最有效的密码。4.浏览器将产生的会话密钥用Web服务器的公钥加密传给Web服务器。5.Web服务器用自己的私钥解密。6.Web服务器和浏览器用会话密钥加密和解密，实现加密传输。6.试说明SET协议采取的安全措施。

1.使用数字信封保障信息的机密性；2.应用数字签名技术进行鉴别；3.使用数字证书提供信任；应用数字摘要保证数据的完整性。7.解释基于PKI体系的安全支付的原理与过程。

第六章

1.简述第三方支付的发展过程。

2.第三方支付的含义是什么？第三方支付及其支付商都有哪些特点？

含义：第三方支付是解决电子商务瓶颈—网上支付信用与安全问题的一个新型模式。从其形式上看，第三方支付是指具有信誉保障，采用与相应各银行签约方式，提供与银行支付结算系统的借口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。

第三方支付的特点：a.第三方支付提供一系列的应用借口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷便利。b.较之ssl、set等支付协议，利用利用第三方支付进行支付操作更加简单而易于接受。c.由于第三方支付以与合作的银行的信用为信用依托，所以能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

支付商的特点：支付中介，中立、公正，技术中间件，信用保证。3.复述第三方支付的交易流程及其作用。

流程4.商家收到通知后按照订单发货，并在网上做相应的记录，顾客可在网站上查看自己所购买商品的状态，如果商家没有发货，则第三方会通知顾客交易失败，并询问是将贷款划回其账户还是暂存在支付平台。5.顾客收到货物并确认满意后通知第三方。如果顾客对商品不满意，或是认为与商家承诺有出入，可通知第三方拒付贷款并将货物退会给商家。6.顾客满意，且第三方将其商户上的贷款划入商家账户，则交易完成，若顾客对货物不满，则第三方在确认商家收到退货后便会将顾客的贷款划回或暂存在虚拟第三方账户中等待顾客下一次交易的支付。

作用：具有中介服务作用；具有资金转移、安排的信用担保作用；具有资金和货物安全的风险防范保证机制；具有提供方便、快捷的通道服务的作用。4.画图并简述第三方支付结算流程。

5.第三方支付都有哪些优势，同时还存在哪些问题？

优点：比较安全，支付成本较低，使用方便，支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

缺点：这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”来完成实际支付层的操作；由于付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，所以如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；第三方支付平台的法律地位还缺乏文明规范，一旦该平台破产，消费者所购买的“电子货币”就可能变成破产债权而无法得到保障；由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以存在资金寄存的风险；第三方支付平台中的资金流无法得到政府的有效监管，可能成为犯罪分子洗钱的途径。6.简述paypal的几种在线支付模式和工作原理。

7.我国第三方支付发展面临的问题及其应对措施。

第七章

1.网络银行建设的主要内容是什么？

①完善内部增值网的建设②采用web技术建立新的业务模式：网上信息发布和信息传递；提供网上支付服务；建立虚拟分支机构；同业务伙伴联盟，建立虚拟的金融超级市场并实现综合业务集成③加强客户服务以获得更大的资金份额：加强客户服务 2.网络银行有哪几种主要的发展模式？ ①纯网络银行②网络分支结构

3.网络银行系统建设的总体目标是什么？（不确定！）及时有效，准确可靠，连续可扩，开放多功能，安全保密 4.试述atm机和pos终端的用途与特点。

5.网络银行分别为个人和企业提供了哪些服务？

个人网上银行产品功能：账户管理，个人理财，财务查询，个人转账，代理缴费，证券保险金转账和其他证券交易业务。

企业网上银行产品的功能：账户管理，收款业务，付款业务，集团理财，支付结算代理行业务。

6.网上支付的特点及方式。特点：安全性高，方便快捷，打破时空限制。

方式：客户与银行特约商户之间的支付方式，客户在企业电子商务网站的支付方式，利用第三方支付平台的支付方式。

第五篇：网络支付与结算归纳总结

电子商务的定义

从狭义上讲，电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品的交易手段。从广义上讲，电子商务泛指基于Internet上的一切与数字化处理有关的商务活动。电子货币的概念

电子货币就是一种使用电子数据信息表达，通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在行驶上已经和纸币等实物形式无关，而体现的是一串串的特殊电子数据

电子货币在网络支付结算中的优势

1、方便快捷。在以Internet为代表的网络上进行商务交易，无论买卖双方的地理位置相隔多么遥远，是要双方谈妥生意，采用如一份加密的E-mail附带买方的电子货币就可以几秒内到达卖方信箱，卖方得到确认后即可将货发出，整个交易便完成

2、处理简单。相对于传统货币，电子货币一旦被商务伙伴确认，便完成货币的交换过程。借助无形的基于电子数据的电子货币，在传递、处理、保存的小熊啊成本上具有传统纸币不可比拟的优势

3、简化国际汇兑、由于Internet是一个大同世界，理论上可以形成符合互联网标准的单一电子货币，无论身在那个国家，其持有的这种电子货币在网上相对价值应该是不变的。通过推广这种基于网络的电子货币可以大大简化传统货币在国际汇兑时的复杂手续

4、安全性、电子信息化的电子货币的存放和使用较比实物的纸币在防伪、防盗以及持币人人身安全上均安全的多

5、汇总统计容易，方便财务管理。基于信息网络的电子货币运作模式表现为一串串 的数据流在网络上的传递和计算机上的存储，借助计算机与数据库等技术可以十分方便地跟踪、保存、分类、统计、查询与分析整个财务的具体情况，从而帮助国家、企业与个人官人管理自己的资金运用，这对降低金融风险，提高资金运用收益率是非常有用的

电子货币按流通形态划分的种类

1、开环型电子货币。指货币的余额信息在个人或企业之间辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点，不构成闭合环路

2、闭环型电子货币。指用于电子回避支付后，一次支付的余额信息必须返回发行主体进行结算

网络支付与结算的定义

网络支付，也称网络支付与结算，英文描述为Net Payment或Internet Payment。它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒体，采用先打计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通与支付 网络支付体系的基本构成包括哪些

购物流程、支付结算工具、安全技术、认证体系、信用体系、金融体系

客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网络、CA认证中心 网络支付的基本功能及特征

基本功能

1、能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈

2、能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密

3、能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗手段

4、当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不

可否认性

5、能够处理网上贸易业务的多边支付问题

6、整个网络支付结算过程对网上贸易各方特别是对客户来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太繁琐，大多数支付过程对客户与商家应是透明的7、能够保证网络支付与结算的速度，即应该让商家与客户感到快捷，这样才能体现电子商务的效率，发挥网络支付的优点。特征：

1、网络支付主要在安全开放的公共网络系统中，通过看不见但先进准确的数字流完成相关信息传输，即采用数字化方式完成款项支付结算

2、网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势

3、网络支付具有轻便性和低成本性

4、网络支付和结算具有较高的安全性和一致性

5、网络支付可以提高开展电子商务的企业的资金管理水平

6、银行提供网络支付结算支持使顾客的满意度和忠诚度上升，为银行与开展电子商家视线良好的客户关系管理提供了支持 类支票电子货币支付系统模式的基本应用过程

类支票电子货币支付系统模式是基于电子支票、电子票证汇兑、信用 卡(银行卡)、网络银行账号等工具的网络支付系统模型，支持大、中、小额度的资金支付与结算。 类支票电子货币支付系统模式的基本应用过程简要描述为：(1)电子商务买卖双方都在银行拥有账户，而买方应在开户行有一定的存 款。(2)在买卖双方开始交易以前，买方先从银行得到电子支付票证，即授权 的电子货币。(3)买方把授权的电子票证交给卖方，卖方验证此电子票证的有效性后，继续交易过程。(4)卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金兑付。(5)银行收到卖方的电子票证，验证确认后进行后台的资金清算工作，并 给买卖双方回送支付结算成功消息。至此，这次网络支付完毕。

类现金电子货币支付系统模式的基本应用过程

类现金，顾名思义，就是类似传统的纸币现金，所以类现金电子货币 支付系统模式

与传统纸币的支付模式也基本类似，原理上差不多，只 是货币表现形式上有所不同。类现金电子货币表现为特殊的、加密的 电子信息串，用户可以像用纸币一样用类现金在网络平台上进行日常 买卖。 类现金电子货币支付系统模式的基本应用过程简要描述为：(1)电子商务中的买方先在开户银行中有一定的存款，并对应其类现金账 号。(2)在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现 金，就像我们平时上银行从资金账号中提取纸币现金一样。(3)银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，可以随 便使用。(4)买方根据付款数额把相应数额的类现金发送给卖方的计算机，卖方验 证此类现金的有效性后，继续交易过程。(5)卖方可以把收到的类现金暂时存储起来，也可以发送给相应银行，银 行清算后增加卖方账号的对应资金余额；卖方还可以把收到的类现金 发送给自己的另一个商务伙伴(如供应商)进行网络支付。至此，本次类 现金的网络支付过程完毕。网络支付的主要安全隐患哪些

1、支付账号和密码等隐私支付信息在网络传送过程中被窃取或盗用

2、支付余额被更改

3、无法有效验证收款方的身份

4、对支付行为或支付的行为信息内容进行抵赖、修改和否认

5、网络支付系统突然非人为性的中断瘫痪或故意被攻击或是网络支付被故意延迟 网络支付的安全需求有哪些

1、保证网络上资金数据的保密性

2、保证网络上的资金数据不被篡改，即保证这个相关网络支付信息的完整性

3、保证网络上资金结算的双方身份认定

4、保证网络上有关资金的支付结算行为发生的事实及内容的不可抵赖性

5、保证网络支付系统运行的稳定可靠、快捷，做好数据备份与 灾难恢复功能，且保证一定的支付结算速度

私有秘钥加密法的概念及优缺点

私有密钥加密,指在计算机网络上甲、乙两用户之间进行通信时,发送方甲为了保护要传输的明文信息不被第三方窃取,采用密钥A对信息进行加密而形成密文M并发送给接收方乙,接收方乙用同样的一把密钥A对收到的密文M进行解密,得到明文信息,从而完成密文通信目的的方法。这种信息加密传输方式,就称为私有密钥加密法。上述加密法的一个最大特点是,信息发送方与信息接收方均需采用同样的密钥,具有对称性,所以私有密钥加密又称为对称密钥加密。优点：加解密速度快

缺点：

1、算法公开，其安全性完全依赖于对私有秘钥的保护

2、在同一网络中，如果使用同样的秘钥，就会失去保密的意义

3、难以进行用户的身份认定 公开秘钥加密法的概念及优缺点

所谓公开密钥加密,就是指在计算机网络上甲、乙两用户之间进行通信时,发送方甲为了保护要传输的明文信息不被第三方窃取,采用密钥A对信息进行加密而形成密文M并发送给接收方乙,接收方乙用另一把密钥B对收到的密文M进行解密,得到明文信息完密文通信目的的方法。由于密钥A、密钥B这两把密钥中其中一把为用户私有,另一把对网络上的大众用户是公开的,所以这种信息加密传输方式,就称为公开密钥加密法。与私有(对称)密钥加密法的加密和解密用同一把密钥的原理不同,公开密钥加密法的加密与解密所用密钥是不同的,不对称,所以公开私有密钥加密法又称为非对称密钥加密法

优点：

1、身份认证较为方便

2、密钥分配简单

3、公开密钥加密法能够很好的支持完

成对传输信息的数字签名、解决数据的否认和抵赖问题

缺点：

1、加解密速度较慢，难以满足电子商务中特别是网络支付结算的需要。

2、一般只适用于少量数据加密，如向客户传送信用卡或网络银行的密码。

3、由于美国的封锁，中国暂时没有比较完善的生成较长密钥的技术。对私有秘钥加密法和公开秘钥加密法进行比较 1.加密、解密的处理效率

DES算法在效率上明显优于RSA算法。DES密钥的长度通常只有56b，可以利用软件和硬件实现高速处理；而RSA算法密钥较长，需要进行诸如200b整数的乘幂和求模等多倍字长的处理，处理速度明显慢于DES算法。2.密钥的分发与管理

RSA算法比DES算法更加优越。RSA算法可以采用公开形式分配加密密钥，对密钥的更新也很容易，且只需保管自己私人密钥；而DES算法需要对密钥进行秘密分配传递，变更或更换困难，另外当有n个用户时，DES需要n(n-1)/2个密钥，而RSA仅需要2个密钥。

3.安全性，只要密钥够长，两种算法的安全性就可以得到保证 4.数字签名与认证

DES算法从原理上不可能实现数字签名和身份认证，但RSA算法能够方便地进行数字签名和身份认证，这对加强电子商务的安全性，特别是加强网络支付的安全性具有重大意义和实际用途。

举例说明RSA加密算法的加密和解密过程 1）设计密钥（e，n）

（1）找出两个素数P＝3 Q＝11求得

n＝3×11＝33 z＝2×10＝20（2）再找出两个正整数e,d gcd（d，20）＝1 取 e＝3 e×d≡1（mod 20）

3×d≡1mod20→转换：3dmod20≡1 得d＝7 因此 加密密钥K加（3，33）解密密钥K解（7，33）加密 明文＝“key” 对应为 11，5，25 用加密密钥（3,33）将其加密 C≡M^ e mod n C1≡M1^ e modn =11^ 3mod33=1331mod33=11 C2≡M2^ emodn =5^ 3mod33=125mod33=26 C3≡M3^ emodn=25^ 3mod33=15625mod33=16 得到相应密文信息为11,26,16 解密：M≡C^ d mod n M1≡C1^ d mod n=11^ 7mod33=11 M2≡C2^ d mod n=26^ 7mod33=5 M3≡C3^ d mod n=16^ 7mod33=25 数字信封概念、应用原理及优点

数字信封，英文为Digital Envelope，实质上是一个能分发、传播私有密钥的安全通道

数字信封（Digital Envelope）的原理：对需传送的信息（如电子合同、支付指令）的加密采用对称密钥加密法；但密钥不先由双方约定，而是在加密前由发送方随机产生；用此随机产生的对称密钥对信息进行加密，然后将此对称密钥用接收方的公开密钥加密，准备定点加密发送给接受方。这就好比用“信封”封装起来，所以称作数字信封（封装的是里面的对称密钥）。

接收方收到信息后，用自己的私人密钥解密，打开数字信封，取出随机产生的对称密钥，用此对称密钥再对所收到的密文解密，得到原来的信息。因为数字信封是用消息接收方的公开密钥加密的，只能用接收方的私人密钥解密打开，别人无法得到信封中的对称密钥，也就保证了信息的安全，又提高了速度。

优点：

1、加解密速度开。可以满足实用特别是网络支付中即使处理的需要

2、通信双方在传输密文中携带RSA公钥加密的DES密钥，不用为交换DES密钥而费尽周折，减小了DES密钥在传输过程中泄密的风险

3、密钥管理方便

4、保证通道安全 数字签名的应用原理及应用特点。

特点：(1)数字签名是可信的。接收方用发送发的公开密钥能够解密收到的数字签名（数字标记），就可以确信是由发送方签名的。(2)数字签名是不可伪造的。数字签名必须通过私人密钥加密产生，只有发送方知道他的私人密钥，因此不可伪造。(3)同一数字签名是不可多用的。信息报文改变，数字签名也会改变。(4)被数字签名附带的信息报文是不可篡改的。如果报文有任何改变，都将导致数字签名验证通不过。(5)数字签名是不可抵赖的。接收方不用发送方的帮助就能通过验证发送发的数字签名而认证发送方的行为。

数字证书的概念

所谓数字证书，英文Digital Certification，是指利用电子信息技术手段，确认、鉴定、认证Internet上信息交流参与者的身份或服务器身份，是一个担保人，计算机系统或者组织（企业或政府部门）的身份，并且发布加密算法类别、公开密钥及其所有权的电子文档。认证中心CA的概念

所谓的认证中心，也称为数字认证中心，英文Certification Authority，简称CA。是基于Internet的一个公正的，有权威的，独立的（第三方的），广受新来的组织机构，主要负责数字证书的发行、管理以及认证服务，以保证网上业务安全可靠的进行。SSL 协议与SET的比较

1、就网络层次来说，SSL协议是基于传输层的协议，SET协议是基于应用层的协议

2、在应用领域，SET协议主要针对信用卡应用，而SSL则支持较多的网络支付手段

3、SSL、SET都采用公开密钥加密法、私有秘钥加密法、数字摘要等加密技术以及数字证书等认证手段，且在传输过程中都能保持信息的完整性和保密性

4、SSL被WEB浏览器所内置，应用简单，过程透明：而SET协议要求在银行建立起支付网关，WEB服务器上安装服务器软件、客户计算机安装客户端，同时必须发放各方数字数字证书，比较麻烦，成本较高，耗时长，但更为安全。目前SSL协议应用更广。

信用卡网络支付模式的类型有哪些

无安全措施的信用卡支付模式、借助第三方代理机构的信用卡支付模式、基于SSL协议的信用卡支付模式、基于SET协议的信用卡支付模式

电子现金网络支付模式有什么特点

1、匿名性，保护客户隐私是电子现金的主要优点，因此电子现金不能提供用于跟踪持有者信息

2、独立于多功能性，不依赖于所用的计算机系统，只要有对应的电子现金应用软件就可以用，有存取转让功能

3、灵活性，无需银行中介。

4、经济性与较高效率，借助Internet在发送者和接受者之间直接传输，高效，经济。

5、较高的安全性。采用数字签名、隐蔽签名技术防伪造、防抵赖

6、电子现金应用软件依赖

7、大大节省资源，避免类似纸币的巨额保管、运输和维护费用。电子钱包的概念及其网络支付的特点

所谓电子钱包，英文大多数描述为E-Wallet或E-Purse，他是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。

1、个人资料管理和应用方便

2、客户可以使用多张银行卡

3、可以使用多个电子钱包

4、购物记录的保存和查询

5、多台电脑可以使用一套电子钱包，公用同一张数字证书6不管应用何种电子货币（特别是信用卡），都具有较强的安全性 电子支票的概念

所谓电子支票，英文一般描述为E-Check，也称为数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户之间的资金支付结算。网络银行的概念

所谓网络银行，英文Internet Bank或Network Bank，有的还称为Web Bank，中文叫做网上银行或在线银行。它是指依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构和服务形式。