XX银行2016年信贷投放指导意见

第一篇：XX银行2016年信贷投放指导意见

2016年信贷投放指导意见

第一部份 信贷投向基本要求

一、信贷投放总体要求

全行要始终坚持资本节约型发展道路，走资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路，提高资本效率，减少资本不合理消耗。坚持“规模、质量、效益与流动性、安全性、盈利性更加协调”的科学发展。

本行作为新设机构，要高度珍惜当前零包袱的良好现状与优势。对于新发放的信贷业务，要严格风险控制措施，实际工作中要加强行业分析和研究，密切关注国家产业政策及市场的变化，防范行业信贷风险；要加强集团及关联授信客户的识别和管理，严格执行授信集中度限额，大额贷款、户均贷款监管比例；要坚持“背靠城市、面向农村、城乡一体化”的战略路线，充分发挥金融对优化资源配置、优化产业结构的引导和支撑作用，把控好信贷投放的力度和方向，将有限的资源配置到最需要的区域、行业和客户群体中，确保本行经营发展目标的顺利实现。

二、信贷投放具体方向和要求

（一）支持方面。一是要以创新的思维，充分、全面、及时、准确的掌握地方性政府债务管理的相关精神和政策要求，探索巩固新形势下银政合作的新模式，如：创新资源换资源的 1 模式；继续加大与各级政府基金（社保、医保、新农合、新农保、公积金、扶贫资金）管理机构的合作力度，深度参与政府规划，提供智力和金融资源支持，换取财政存款和信息资源；二是信贷资源要面向实体经济，重点投向新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化产业。要把握基础设施互联互通和一些新技术、新产品、新业态、新商业模式等新型投资机会，加大对先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业、劳动密集型产业、服务业、传统产业改造升级以及绿色环保等领域的支持力度，培育核心客户、严控“两高一剩一资”的授信，确保本行支持地方经济的定位不动摇，并且通过多种方式确保本行公司业务和个金融业务的联动、协调发展；三是利用各种手段和方式将信贷资源向小微和“三农”业务倾斜，大力发展小微和“三农”企业贷款，加大向社区和农村渗透的力度，将拓展“产业链”营销和“三农”业务有机结合，将金融服务由点到线扩展到面，着力提升微小企业和个人零售业务质量和创利能力。

（二）控制方面：全面加强绿色信贷管理，将环保一票否决制作为信贷准许入的核心。一是禁止向环评不合格、排污不达标、设备或技术属于国家限制和淘汰类的企业和项目授信；同时要密切关注国家产业政策的变化，适时微调信贷投向政策；二是严格控制向“两高一剩一资”的行业企业发放贷款，新增贷款必须符合国家产业政策和信贷政策、产品市场前景良好、具备较好的经济效益的基本条件；三是严控房地产项目贷款，对房地产开发贷款实行区别支持。对普通商品房开发贷款 继续实行严格控制，根据政府财务情况，区别支持保障性住房建设项目和土地储备贷款，个人按揭贷款要优先支持在本行有项目贷款的楼盘，优先支持个人购买首套房的贷款刚性消费性需求；四是按照区域经济的发展程度和增长潜力，合理把控好政府平台信贷额度和投放区域；五是加强授信集中度的管理，按照四川银监局对我行过渡期监管政策，要严格将单一贷款比和集团客户比控制在容忍度范围内；严格控制大型企业的授信投放，确保前十大客户授信指标符合监管要求；六是严格控制中长期贷款。对中长期贷款要严格执行约定的还款计划，并根据现金流情况每年偿还本金应不少于两次。

第二部分 信贷投放计划、区域及投放要求

一、贷款投放计划

（一）2016年全年计划新发放贷款10亿元、力争15亿元，最终以人民银行确定的合意贷款规模调控目标为准。

（二）对负债业务发展良好的机构、总行在新增信贷投放规模的匹配上予以倾斜。

（三）确保完成支农再贷款、支小再贷款以及扶贫再贷款的发放任务。

二、投放区域

各营销机构要紧紧围绕XXX经济发展方向，以XXX市统筹区域发展空间，推进“一核一圈两翼”的总体战略布局作为指引，以“XXX经济发展功能区域”作为营销重点。在保证质量 的前提下，优先发展规模，着力培养一批核心客户群。

我行信贷业务发展应立足XXX区域，原则上各营销机构要按照本行“营销区域的划分”开展营销，要将本区域内的营销工作做细、做实。允许适度竞争，杜绝恶意竞争。

三、投放要求

（一）2016年信贷的投放速度要按照人民银行、监管部门的要求实行“总量适度、节奏均衡、结构优化”的原则进行。

（二）确保涉农贷款占比、大额贷款、户均贷款达到监管要求。

第三部份 主要行业及类别投向意见

一、第一产业（农林牧渔业）投向政策：本产业为积极支持类

按照国家“夯实农业基础，保障农产品供给，创新农业经营体制，加快发展现代农业”的政策导向。支持“三农”符合本行的长期战略定位，要充分利用国家支持“三农”的政策，按照“贴近农村、贴近乡村、贴近农户”的要求，在我行现有的各类特色化“三农”贷款产品的基础上，积极在业务创新、渠道建设、区域发展等方面探索，围绕着区域内的产业龙头企业和专业批发市场、农合组织等平台，通过促进产、供、销一条龙纵深发展，为第二产业的农副产品加工、制造业创造链条式融资的有力渠道。

二、第二产业（主要产业）

（一）煤炭开采和洗选业 投向政策：清理整顿类

煤矿开采业：近年来，随着经济下行的影响以及国家对该行业的准入条件不断趋紧，新能源的冲击，内外条件都对企业的生存和发展提出了严峻的要求，省政府也出台《关于推进煤矿企业兼并重组的实施意见》，部分煤炭企业在他行的授信已经出现了不良。因此对该行业在总体上一是要坚持审慎的原则；二是允许选择性地支持优势企业实施兼并重组，重组后规模需达到30万吨及以上的企业。

煤炭洗选业：该行业原则不上不予支持。

（二）农副产品加工、制造业 投向政策：支持类

对该产业的投放符合国家支持“三农”的产业政策。各机构不同区域要充分发挥和挖掘本地区的特色优势农产品加工行业，充分发挥各支机构所在经济区域内的传统重点优势项目，注重以农业产业化龙头企业为主线，加强“产业链”和特色产品的营销，防止授信集中化。通过信贷资源的有效投入，进一步提升我行在“三农”领域的市场占有率。

（三）造纸及纸制品加工业 投放意见：选择性支持类

该行业属于“两高一资”的资金密集性行业。对该类授信要高度重视环保的风险问题，要求其生产工艺应符合国家发改委的《产业结构调整指导目录（2011年本）》的“鼓励类”项目，对制浆企业大力支持，重点支持具有林业和木业资源优势的企业和项目；文化用纸生产类选择性支持，主要支持市内 重点企业；对箱板纸及纸制品包装物生产企业在维持现有贷款的基础上，实行区别对待。从整体上要有效控制整体授信量，对个别资本实力弱、负债率高、经营不佳、环保压力大、下游客户群资金实力不强的授信企业要实行严控政策。

（四）纺织业

投放意见：选择性支持类

该行业受经济下行的影响较大，近年来，纺织原料价格大幅波动，劳动力、燃料动力等生产要素价格持续上涨，造成企业成本压力不断。按照审慎介入的信贷要求，对此行业一般以短期的流动资金贷款为主，从严控制项目贷款。支持对象，一是具备纺纱、织布、印染一条龙产业链生产能力的重点客户；二是择优支持客户规模较大、从业经验在5年以上、生产工艺和技术含量相对较高的客户；三是对规模较小，且属于从事纯加工的企业从严控制。

（五）金属冶炼及压延加工业（冶金类）

本行业主要包括钢铁（含不锈钢）、铁合金、电解铝、工业硅、多晶硅。该行业属于“两高一剩一资”行业。

投放意见；审慎性支持类

随着我国经济发展方式从规模速度型粗放增长转向质量效率集约增长，经济结构从增量扩能为主转向调整存量、做优增量并存的深度调整。新常态下我国钢铁消费的质量和个性化需求越来越高，钢铁行业由原来的依靠数量扩张和价格竞争逐步向依靠质量、差异化竞争转变。新常态为钢铁行业产业转型发展提供了外部空间和发展动力，结构调整步伐将进一步加 快。新环境保护法的实施将加大企业的成本和环保压力。所以对该行业企业的授信原则上不予支持。特别是对已列入国家产业政策限制和淘汰类的新建项目和企业，严禁提供信贷支持。

（六）化学原料及化学制品制造业 投放意见：审慎性支持类 1.煤化工

投向意见：审慎介入类

该行业属于 “两高一剩一资” 产能过剩行业，属国家宏观调控类产业，除国家产业结构调整指导目录（2011年本）列入鼓励类的项目或企业外一律不得发放贷款。

2.磷化工

本行授信政策：审慎介入类

原则上支持磷精细化工（化肥、农药）和产业链延伸，但要根据具体企业的股东实力、产业规模、行业风险进行审慎的选择，同时从严控制进入黄磷开采和冶炼。授信品种以流动资金贷款和银行承兑汇票为主，严格控制项目贷款。

（七）机械设备制造业 投放意见：选择性支持类

机械加工业作为国民经济的基础性行业，与许多行业存在着密切的关联度，此类行业一般属于小微企业，在风险可控的前提下可作为我行的拓展和营销方向之一。机械加工业信贷支持要区别对待：（1）重点支持从业经验丰富、具备一定规模和技术、具备一定的成本优势、为大中型企业提供配套加工、产品有订单的以通用设备加工为主的客户。（2）对生产专用 设备的企业重点支持财务制度健全、资产负债率合理、自有资金实力相对较强、有定单且在本行业、在省内或国内处于领先地位的客户，支持企业做大做强。（3）中央提出了加强农机投入的力度，可重点对农机行业进行支持，也符合“三农”定位。（4）对部份已经在行业竞争中出现下降趋势的客户要从严控制。

（八）电子设备制造业 投放意见：选择性支持类

（1）该行业对客户的研发能力、市场接受度、生产规模、股东实力等方面均有较高的要求，整体发展呈现不均衡的状况，一方面是大型企业占据了主要市场和客户，另一方面众多中小企业处于完全竞争状态，产品的议价能力偏低、整体利润率不高。（2）对需要支持的客户应具备较好的自主研发的能力，产品市场接受度较好，下游客户应有多年的合作期、客户结构较为稳定且知名度较高；企业应至少有3年以上的行业经验，持续经营发展状况较好，具有一定的规模效应，能够在原材料、产品市场价格波动的情况下对成本进行有效控制；同时客户（特别是民营中小型企业）的股东实力应较强，能够在资金、市场等发展变化的情况下提供资金、技术的支持。（3）本行业授信业务以流动资金贷款和银行承兑汇票为主。

（九）非金属矿物制造业（建材业）涉及行业：水泥（含商品混凝土）投放意见：审慎性支持类

（1）我国作为全球最大的水泥生产国和消费国，水泥行 业经过多年的发展目前出现了集中度偏低、布局不合理、能耗偏大等问题，国家通过提高产业准入政策、资金政策、环保政策、资源及能源等政策引导该行业的有序发展，整体行业的盈利能力已处于一个稳定水平；水泥行业的地区总产能已经饱和，国进民退的趋势明显，因此，对水泥行业企业原则上不予授信。

（2）审慎支持商品混凝土行业，重点支持企业股东实力较强，经营规范、环保达标、下游客户支付能力相对较强的企业。

（十）电力、燃气和水的生产及供应业 投放意见：选择性支持类

实行“区别对待”的信贷政策，重点支持电力供应和燃气生产供应。选择性支持水的生产和供应。（1）对火电行业不得提供授信支持。（2）水电新建项目坚持重点支持装机在2万KW以上的项目，对2万KW以下的重点支持业主实力强，电站年发电小时较高（年发电5000小时以上）；技改扩能的重点支持业主实力强，自有资本金达到规定比率（35%以上），有稳定的、足以支持技改按期完成的能力。（3）对国有电力企业和管理规范的企业可大力支持，但对小型电力企业应高度关注项目业主的关联企业发展对本企业带来的间接负面影响。（4）燃气和水的生产业可考虑与PPP模式的渗透合作，重点要关注政府的债务规模和偿债能力。

（十一）药品制造 投放意见：审慎性支持类 只支持《产业结构调整指导目录》（2011年本）鼓励类项目。

三、第三产业

（一）房地产业 投放意见：限制投放类

去年以来，全国房地产市场库存量已达到新高，供应压力持续加大，房地产市场的下行压力从一、二线向三、四线城市蔓延，国家对房地产调控政策继续坚持，同时将继续加强保障性住房建设和管理，加快棚户区改造，房地产市场过热的势头在总体上已经得到控制。对房地产业严格控制准入条件：（1）对一般性商品房开发贷款实行严格控制，一般不予介入；（2）对确需支持的开发项目，仍然要实施“区域+口岸”控制；对一般县级普通商品房开发项目和高档豪华楼盘别墅项目不得介入；（3）严格准入标准，重点支持“四证一书齐全、资本金真实到位、定价合理、担保符合规定、开发商资质在二级（含）以上”的房地产开发项目。同时要根据不同的开发项目，综合采取提高项目资本金比例、严格核定成本等措施予以控制，对有囤地捂房、重大违法违规行为的房地产商，不得发放贷款。（4）夯实担保，完善在建工程抵押；禁止互保，严防通过关联交易将信贷资金违规流入房市，增加在建工程抵押。（5）对土地储备类贷款要严格控制。（6）适度支持个人按揭贷款，支持个人首套普通自用性住房贷款，原则上按揭贷款额度应优先配套于房地产开发项目；严格执行差别化房贷政策，认真落实“面谈”制度，防止出现“假按揭”，避免信贷资金进入房 地产投资投机领域。（7）对保障性住房的建设原则上予以支持，但需对项目的建设资金来源、还款来源、担保方式等进行综合审核，要将对保障性住房的授信支持与银政合作紧密结合，实现“双赢”的结果。（8）房地产类贷款不得展期。

（二）旅游业

投放意见：区分支持类

旅游业对经济的辐射和拉动作用较为强烈，有利于我行支持“小微”和“三农”的市场定位，有利于巩固和发挥我行“小、新、快”的特色，要借助商会、协会发挥旅游业的产业链优势。对该行业的支持以围绕乡村旅游业提供配套服务的相关客户、行业为主，对旅游业的项目开发审慎介入。

（三）交通基础设施建设 投放意见：选择性支持类

要紧紧抓住全省和XXX市“构建现代综合交通运输体系”战略的契机，积极支持国家高速、嘉陵江、渠江航道整治、物流园区以及其他有专项资金保障的基础设施项目，其项目收入应能全面覆盖贷款本息。同时利用基础建设中的拆迁、赔付契机，将信贷业务的发展与银政合作协同发展，加强项目对接，打组合、做拼盘，灵活机动当好辅助，寻求发展机遇和空间，并进一步拓展负债业务的增长。

（四）批发零售业 投放意见：积极支持类

该行业属于弱周期行业，有利于优化我行的信贷整体结构、促进向小微业务的全面发展、有利于巩固和发挥我行“小、新、快”的特色，拓展本行的忠实客户群，渗透成熟商圈等方面具有极大的促进作用，属于本行积极支持的行业。（1）授信客户以小微型企业为主，重点支持经营期限在2年以上、销售产品特点鲜明、企业或业主信用记录良好的客户；对大中型企业，重点支持在当地、一定区域具备相对竞争优势、负债率低、本地市场占有率高、管理规范、财务制度健全、议价和定价能力较强的流通企业。（2）该行业结合授信客户其经销产品的不同，涉及其他细分行业众多，在授信支持时要结合其下游客户所处行业的经济环境、下游客户的回款能力等全面分析。（3）要加强对客户的信贷资金、现金流、存货、应收账款的全面管理，加强信贷资金用途真实性的审核，严防授信客户利用关联交易挪用信贷资金。

（五）文教、卫生、体育和娱乐业 投放意见：选择性支持类

1.教育业。大力支持具备高等教育资格的国家、省部级院校，以及国家级、省级示范性普高；对普通院校、职业教育院校以及民办院校根据客户的生源数量、教育管理水平、经营效益等指标进行择选支持。

2.文化业。重点支持第一还款来源充足，具备行业领先（垄断）地位的报业、电视台等优质客户。

3.卫生业。对该行业的支持要符合监管部门的相关规定和要求。（1）2013年国家四部委出台了严禁县立公立区院举借新债的规定，建议我行目前暂不予支持。（2）加强与民营医院的合作，除标准必须在三级甲等（含）以上外，还必须根据 医院的医疗水平、专科特色、管理能力、经营效益、股东能力等指标综合考评，择优支持。

同时要将对文教卫体业的信贷支持与加强银政合作，与促进个人消费类贷款、结算负债业务的发展有机结合，以资产业务有效的促进我行相关业务的发展。

（六）居民服务业及其他服务业

投放意见：支持类，主要以小微金融服务为主。

（七）住宿和餐饮业 投放意见：选择性支持

重点支持本行覆盖区域内的住宿和餐饮业，同时要加强对客户管理能力、经营能力的综合评判。本行业以小微金融服务为主。

四、政府性债务授信政策 授信政策：严格控制类

要按照《国务院加强地方政府性债务管理的意见》（国发[2014]43号）、《财政部关于印发<地方政府存量债务纳入预算管理甄别办法>的通知》（财预[2014]351号）和《四川省政府性债务管理办法》（川府发[2015]3号）等文件的要求，充分认识地方政府性债务的风险。一是坚持总行统一管理制度，政府性贷款的审批管理权限统一集中在总行，由总行实行统一授信、全口径监控和逐笔审批；二是严格地方政府的融资合作模式。对供水供气、垃圾处理等可以吸收社会资本参与的公益性项目，要积极推广PPP模式，由项目公司按市场化原则融资和偿还；三是把控好政府性融资投放的政策界线，特别是 在建项目的继续融资需求，要注意介入方式和主体，加强合规性审查，同时要防范假借“保续建”之名违规融资的情况。

五、个人贷款类 授信政策：支持类

一是按照监管要求保证个人类贷款的信贷资金需求，进一步提高个人贷款的业务占比，重点投放在成熟和成长市场区域；二是在个人信贷品牌方面，要在本行现有的各类授信产品的品牌基础上，进一步加大创新，根据市场及时修订、完善、清退产品，创新担保融资方式，优化流程，加大保证类高收益贷款产品的研发和营销力度，完善风险定价和客户贡献度定价机制，提升个人类贷款的议价能力和创利能力，巩固贷款品牌；以消费金融为抓手，满足客户多样化的金融服务需求；三是在贷后管理方面，针对客户的贷款用途特别是经营类贷款，要重视其行业经济运行情况的风险度，严格监控各类贷款的用途，防止经营和合规风险；四是坚持“以专业为特色”的品牌战略，“特色化经营，优质化服务”的经营路线，建议专注于某一客户群或某一产业链，做专、做精，以专业化的高效服务为特色，打造我行特色个人品牌；五是在国家住房政策宏观调整的背景下，严格审查客户的贷款资格，适当发展住房按揭贷款业务；六是在小微贷款方面，打造并固化专业特色品牌，坚持小微金融产品的创新和服务改进，做到四个全新：全新的队伍、全新的机制、全新的流程、全新的产品；建立三个标准：制度标准、系统标准、管理标准。释义：

1.“一核一圈两翼”：“一核”即以XXX发展为核心，包括XXX主城区、国家级经济技术开发区、XXX港区等，重点完善交通、金融、商贸、物流、旅游、科教、文化等城市综合服务功能，着力打造XXX经济技术开发区，形成XXX发展核心，切实增强城市的凝聚力、辐射力和带动力。

“一圈”即构建涵盖“华蓥城区—罗渡（高兴、伏龙）片区—岳池城区—前锋（代市）片区”的经济圈，建成全市新型工业和服务业优先布局发展的产业聚集区，形成组团式大城市雏形。

“两翼”即沿嘉陵江武胜发展翼、沿华蓥山邻水发展翼。沿兰海高速、兰渝铁路、国道212线以及嘉陵江等境内段走向，建设以武胜县城为中心的中等城市，重点发展新能源、农产品加工、现代物流等产业，形成沿嘉陵江武胜发展翼；沿华蓥山、包茂高速公路渝邻段、沪渝高速公路邻垫段走向，建设以邻水县城为中心的中等城市，重点发展装备制造、现代农业、生态旅游等产业，形成沿华蓥山邻水发展翼。

2.“XXX经济发展功能区域”：

商务服务功能区。包括XXX组团式大城市城区、武胜城区、邻水城区等，重点发展商贸流通、金融保险、商务会展、旅游、信息咨询、社区服务等服务业。

工业聚集功能区。包括XXX经济技术开发区、邻水经济开发区、武胜经济开发区、回乡创业园及高兴-伏龙-罗渡、街子、子中等工业园区。发展壮大特色优势产业，大力培育战略性新兴产业，建成全市工业发展的重要载体和平台。现代农业示范功能区。包括岳武现代农业示范片、XXX区河西现代农业示范片、邻水东槽现代农业示范片、华蓥高兴-阳和现代农业示范片等。依托良好的农业基础条件，大力发展特色效益农业，打造成为服务成渝大都市的优质安全农产品供应基地。

旅游休闲功能区。包括邓小平故里旅游区、华蓥山旅游区、大洪湖旅游区、嘉陵江生态旅游区和岳池农家文化旅游区等，重点开发红色旅游、川东民俗旅游、山地休闲运动旅游、乡村田园风光旅游、水上休闲度假旅游等旅游业，打造成为成渝休闲度假基地和全国重点红色旅游目的地。

综合物流功能区。包括XXX港区、铁路XXX站以及枣山物流园区和区市县物流园区等。重点发展现代物流、商贸等，打造成为面向重庆城市群和成渝经济区的综合物流中心。

科教文化功能区。包括协兴片区、奎阁片区、国家农业科技园区和各区市县科教文化功能承载区。重点发展红色文化产业，引进高等院校，建设科技研发设计基地、产学研联合科技成果转化基地等。

3.“营销区域的划分”：

营销一部：XXX大道、学子路以东，金安大道以北，渠江以南；邻水县

营销二部：XXX大道、渔林街、新平街以西，金安大道、西溪路以北，翠屏山隧道、兴华街以南，协兴生态文化旅游园区；邻水县

营业部：翠屏山隧道、兴华街、柑子园街、新平街以北，渠江以西，金广路以南，牌坊路以东；岳池县 金安支行：金安大道、西溪路以南，西溪河、五福桥、万盛中路（东路）以北，官盛镇,经济技术开发区奎阁园区；华蓥市

枣山支行：火山大道、西溪河、五福桥、万盛中路（东路）以南，朝阳大道一段以西，枣山镇；武胜县 前锋支行：前锋区

第二篇：邮政储蓄银行信贷投放工作汇报材料

邮政储蓄银行信贷投放工作汇报材料

2013年，邮储银行支行在县委、县府的正确领导和大力支持下，认真落实国家宏观经济政策，严格执行“有保有压”稳健的货币政策，紧紧围绕《县人民政府关于做好2013年金融工作的通知》（射府发〔2013〕22号）文件精神和县人行、金融办相关工作要求，立足邮政储蓄银行“服务三农，服务中小企业，关注民生”的市场定位，克服信贷额度紧缩与客户融资需求的矛盾，服务和支持地方经济建设，圆满地完成了县府下达的各项目标，现将有关工作情况汇报如下：

一、信贷投放结构均衡，规模平稳增长

县支行始终将服务“三农”作为发展主方向，大力发展农村小额信贷，设立农村小额贷款批发中心，创新小额贷款营销服务模式，支持农村产业发展，为农户提供便捷的金融服务。以支持中小企业发展为已任，积极向上级行申报争取中、小企业贷款产品在我县的投放，进一步支持县域经济的发展。同时以我县“金融生态示范县建设”授牌为契机，全力发展以“两小”（个人小额贷款、小企业贷款）产品为重点，通过召开小企业贷款产品推介会、新老客户座谈会、媒体广告等诸多形式深入宣传我行贷款产品，截止2013年末，全行共投入各项贷款4.11亿元，较2010年多投放1.11亿元，增幅36.91%;各项贷款累计结余2.9亿元,较2013年增长1.01亿元，增幅54.1%。其中发放个人贷款2559笔3.6亿元，较2013年增加265笔0.59亿元，增幅19.68%，个人贷款结余2.4亿元，增幅27.71%；发放小企业贷款20笔0.51元，结余0.49亿元，增幅100%。

二、主要工作措施

（一）建立健全金融创新机制，完善邮政储蓄制度，建立资金回流机制。发挥我行机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导储蓄资金以适当形式回流农村，增强我行在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务等功能，增强对新农村建设的资金投入。加快推进农村金融产品创新，积极探索创新农村金融服务方式，推出了农户联保、农户保证、小企业贷款款等多种新型金融产品，全面提升了涉农金融服务品质，扩大了农户贷款覆盖面。今年以来陆续发放贷款给急需资金的涉农企业及个人，如生态养殖公司、和泰牧业公司、赤诚三农种业公司、穗丰粮食物流公司、合纵生态养殖公司，金额2700余万元。

（二）积极响应中央号召，支持社会主义新农村建设。支行秉承“进步，与您同步”的企业理念，一直把建设农村金融网点、为农民提供更加方便的金融服务作为战略重点。进一步做好“三农”领域服务工作，加快我行金融服务支持地方“三农”经济建设的步伐。同时，借创建“金融服务示范窗口”试点工作为契机，强化支付清算基础设施，积极在县域农村地区加大对atm、pos机具的布放力度，农村支付环境得到了一定的改善；加大绿卡村镇建设力度，增大农村地区客户持卡数量，截至12月底共计开立个人结算账户33.76万户，其中农村客户27万户，为农村外出务工人员和留守人员的资金提供了流转需要的平台；助推非现金支付的工具和方式在农村地区的发展，全行共计布放“商易通”101部，其中农村地区67部；切实开展好银行卡助农取款服务试点工作，构建“便农支付绿色通道”，增加了我行绿卡在农村地区的覆盖面和使用率。着眼于农村农户、城乡小经营者、小企业主的融资需求，着力于小额贷款业务的服务开拓，对“三农”建设提供大力资金支持。我们开办的小额贷款业务，不但进一步扩展了资金回流渠道，实现了资金最大限度地回流地方、支持地方经济建设的目标，也是邮政储蓄资金反哺农村、服务“三农”、支持社会主义新农村建设的具体体现。

（三）创新金融产品，提升服务地方经济能力。

提供中小企业金融服务，多方位的满足地方经济发展需要。今年，我行积极参与县人行中小企业金融培育工作，积极支持地方经济的发展。同时组建了专业机构，健全了小企业贷款管理机制。成立了专门的小企业营销中心，挑选了经验丰富的信贷员作为专职的客户经理，主动、积极上门开展营销工作，了解企业生产经营状况和资金需求情况，辅导企业建立健全财会制度,通过信息的收集和整理，对重点目标客户有了初步的了解和掌握。2013年3月15日，县支行在沱牌大酒店召开银企对接会，邀请了县内60余家中小企业参加，向与会企业交流了我行小企业贷款的主要特色和办理流程，进一步详细了解了客户的各项资金需求。今年以来我行共培育小企业客户32户授信17户，授信金额5405万元,重点支持了科技包装有限公司、木业有限公司、生态种养殖有限公司、建材有限公司、县信诚贸易有限公司等一批县域中小企业,从某种程度上缓解了中小企业融资难问题。

关注民生，扶持青年、妇女创业。2013年，我行与团县委合作开展了青年创业贷款项目、与县妇联合作开展妇女创业贷款项目，银、团组织建立了工作机制，为项目顺利的实施提供了保证。今年我行共申报民生类贷款353万元，累计向创业青年、妇女发放创业贷款589万元；向就业局申报再就业贴息贷款89万元、妇联妇女创业贴息贷款48万元。较好的满足了广大城乡青年、创业妇女的融资需求，帮助和扶持了他们自主创业。

三、下一步工作措施

（一）突出重点，优化贷款投向。

根据农村经济发展变化的新形势、新情况、新特点，树立“三农”理念，积极加大对农业产业化、种养大户、专业合作社、中小企业、中小商户的支持力度，创新支农思维，找准着力点，在贷款投向上向涉农贷款要有所倾斜，确保涉农贷款与商户贷款共同发展。为此，对村镇和社区等批发中心的建设，要加强组织领导，明确营销方式、目标，落实工作责任，提出工作要求，严格考核激励措施，使贷款营销得以有序推进。

（二）挖掘信贷资源，拓展信贷市场。

一是找准业务发展重点。以行业分析、市场调研、信用村镇为突破口，提高对小额贷款发展规律与重要性的认识，促进小额贷款业务稳健增长。二是增加信息搜集渠道，提高信息的加工和处理能力。加强中小企业培育工作，努力拓展小企业贷款业务，发展的方向主要集中在在纺织业、制造业、建筑业、批发和零售业、商业服务等行业，2012年我行计划培育中小企业30户，授信5000万。

（三）继续强化管理，严防风险。

一是强化内部管理，规范业务操作，二是要重视贷后检查，防范逾期风险；三是加强催收管理，提高资产质量，同时，要加大与外部机构的合作力度，通过与法院、执行局、法律顾问的沟通联系，用以解决催收难度大的逾期客户。

（四）加快农村网点建设，增大自助设备的投放力度。

以“助农取款”和“银行卡无障碍示范区”活动为契机，积极做好在县城地区及农村网点新增对外营业网点的相关工作；加大对几处离行式atm机的投放力度，以此提升我行的硬件服务水平，缓解营业网点柜面压力；面向三农，发展pos结算业务，为农村地区银行卡刷卡提供良好社会环境。

一元复始山河美，万象更新锦绣春。在新的一年里，我们决心坚定地不移地贯彻执行中央经济工作会议精神，紧紧围绕县委县政府、金融办、人民银行的工作目标，着力调整信贷结构，加快新产品投放速度，再创新成绩，再上新台阶，大力促进我行金融业务全面发展，为发展经济做出更大的贡献。

最后，感谢各位领导和同仁一直以来对邮储银行支行工作的支持和帮助。值此新春佳节来临之际，祝各位新年愉快，身体健康、工作顺利、万事吉祥！

第三篇：浅谈低结构材料的投放与指导定稿

学术论文：

浅谈低结构材料的投放与指导

天津市滨海新区大港欣苑幼儿园

商其静

浅谈低结构材料的投放与指导

浅谈低结构材料的投放与指导

所谓低结构材料是指教师依据一定的教育目标对材料进行简单设计，但不限定玩法，由于目标非常隐蔽，对幼儿来说自主的空间仍然很大。低结构材料的投放体现了区域创设的开放性，能有效诱导幼儿的游戏行为，更好地实现幼儿自主学习。在日常教学中，我园对低结构材料的投放及指导进行了一定的研究，笔者有一些研究收获在这里和大家交流。

一、低结构材料具备的两个要素

1.结构性。低结构材料是有一定结构性的，如无结构性就是非结构材料了。何为材料的结构性呢？《纲要解读》中指出：“材料应有适宜的结构：既暗含着有价值的教育内容，又能引起幼儿的探究动机和兴趣。”“材料应暗含着通过幼儿操作和使用能够达到的适宜的教育目标和内容，材料应能够揭示许多有关的现象和事物间的关系，而这些现象和关系正是我们期望幼儿获得的，也是这个年龄的幼儿所能够获得的。”可见，材料的结构性就是指材料能物化一定的教育目标，幼儿通过操作能从中获得有价值的经验。鉴于低结构材料的这一要素，我们在选择、设计材料时一定要赋予低结构材料一定的结构性，以发挥材料的育人功能，落实教育目标。

例如：大二班教师为满足幼儿搭建城堡的兴趣，发动家长收集了许多大小不一的小纸箱放到建构区，但是在搭建的过程中出现了难以解决的问题。幼儿总是撘不出平整结实的墙体，要么墙体歪歪扭扭，要么有许多空隙，而原因就出在了材料的结构性上。教师自认为投放纸箱这种低结构材料供幼儿探究搭建城堡，是在落实《指南》的先进理念，但是教师忽视了低结构材料的结构性。投放的纸箱大小、高矮、宽窄不一，彼此间也没有一定的比例关系，搭出的墙体高矮参差不齐，再搭第二层时就没有办法往上摞了，怎么能满足幼儿搭建城堡墙体的需求呢？教师在发现这一问题后对材料进行了调整，发动家长征集了许多同样大小的酸奶盒，一个个酸奶盒就像是一块块砖头，大小一样，平铺、叠高、架空、对称„„只要是幼儿在搭建中需要的建构方式都能得到满足，幼儿与材料进行了有效的互动。有明显建构结构的材料满足了幼儿的游戏需求，支持幼儿的探究操作，促进幼儿的发展。由上述案例可见，低结构材料是否具备一定的结构性决定着材料是否能成为教育的载体，决定着游戏的教育价值的体现，因此教师在投放低结构材料时一定要把握材料的结构性要素，实现材料与幼儿的有效互动。

2.低设计性。低结构材料具备结构性，需要教师有目的地进行设计，但结构性要低，要隐蔽，突出低设计的特点。只有低设计的材料才具备一定的开放性，满足幼儿根据自己的意愿操作材料的需求，实现材料被幼儿所控制。一旦材料的设计多了，对幼儿的控制就多了，那么就成了高结构材料了。

例如：小班操作区一般都投放供幼儿学习使用勺子的玩具材料。教师设计了一个母鸡生蛋的玩具，一只母鸡蹲在鸡窝里，鸡窝上贴着数字，幼儿要用勺子舀“鸡蛋”倒到母鸡的肚子里，“鸡蛋”立刻就生下来落到鸡窝了。幼儿要根据鸡窝上的数字，帮母鸡生出相应数量的鸡蛋。这个玩具材料刚刚投放时幼儿很感兴趣，但是玩过几次幼儿就不愿再选择了。分析原因，教师发现此材料教师的设计过多了，幼儿只能按照教师预先设计好的玩法操作材料，自主操作玩具的意愿得不到满足，在兴趣点过后就不爱玩了，而且即使幼儿一直爱玩，给予幼儿探究的空间也小。

在分析后教师调整此材料。在操作区提供了几个大大的纸盒，里面装有足够量的不同大小的豆子、小米；提供各种勺子（小调羹、奶粉勺、大汤勺、饭勺、打油勺等）；提供各式各样的小瓶子。这些材料为幼儿探究舀的方法提供了充分的支持，孩子们每天尝试各种勺子舀不同大小物体的方法；探究往不同大小瓶口的瓶子里装物体的方法。幼儿在与这种材料的互动中不仅学习了各种勺子的使用方法，发展了手部小肌肉的协调性，还激发了他们探究问题的兴趣，支持他们在探究中获得经验。而在与这一材料的互动中，幼儿获得的最宝贵的能力是自主学习。分析在这一材料的投放中教师的设计——肯定有教师的设计，材料有一定的结构性，（如不同勺子的提供能让幼儿发现不同勺子的使用方法，且体现层次性；不同大小的豆子和小米的提供体现舀不同物体的难度不同；不同瓶子的提供帮助幼儿探究倒的方法），但设计仅仅是材料能反应出一定的问题，而这些问题能让孩子收获一定的经验。它的设计并没有限制幼儿的操作，没有控制幼儿，而是更好地支持幼儿在自主操作中获得发展。

二、低结构材料的指导要点 1.耐心观察抓时机

由低结构材料具有开放性这一特性决定了要允许幼儿按照自己的意愿操作材料，那么幼儿将如何与材料进行互动就不再受教师的控制。幼儿的游戏行为是自己心中所想的，不是教师心中所想的。那么该如何对幼儿的游戏进行指导呢？教师首先要做的是观察——看孩子到底想干什么？观察是我们指导的前提，观察的目的是了解幼儿的意图，把握教育的契机，找准介入的时机。

观察在教师看来是件很容易的事，但在日常教学中教师往往不善观察——总是着急介入；不会观察——不知道该看什么，什么也看不见。那么对于这些现象最有效的方法就是教师应弄清楚你为什么观察？观察什么？你看到了什么？看到的现象反应了什么？教师带着这些问题，进行有目的的观察，才能试图了解幼儿的游戏意图，发现幼儿在游戏中遇到的问题和需要教师提升的点。

例如：一次操作区活动中，小班幼儿小雨拿了一盒塑料夹子玩夹夹子，然后就和旁边玩纸杯的亮亮抢起了纸杯。亮亮告状说小雨把纸杯枪坏了，我安抚亮亮继续玩纸杯，顺便拿了几个纸杯放到小雨盛夹子的盒子里，我想看看小雨到底想干什么。小雨拿起纸杯开始往纸杯的边沿夹夹子，一个纸杯上夹满八个夹子，而且同种颜色的两个夹子挨着，呈现出八个夹子，四种颜色，成对摆放的排列模式。小雨就这样专心地往一个一个纸杯上夹，当看到同种颜色的夹子不成对时，就拽下来再夹。从小雨夹夹子的游戏行为中我看到两种情况，一是小雨夹夹子的动作不是很规范，有时使用大把抓。那么小雨能不能通过自己的尝试获得正确的夹夹子的方法呢？需要继续观察。二是小雨游戏中出现按颜色分类的意识，但这种按颜色进行的排列能否形成有规律的的排序呢？这个我不太明确。于是为了弄清楚这些疑问，我选择继续观察，并在小雨的纸杯用完后，我递给她一个边沿大大的纸碗（碗口较大，能夹的夹子比纸杯多，能支持幼儿进行有规律的排序，提供此材料的目的是观察小雨是否有按规律排序的经验）。小雨在往碗口夹夹子时依然按照同种颜色的夹子两个挨着呈一对的模式夹，但是当所有颜色的夹子都夹上之后，碗口还没有夹满，接下来小雨还是继续按两个同种颜色的夹子一对夹，但并没有再现之前的颜色排列规律。通过观察我了解了小雨按不同颜色夹夹子的行为，虽还没有形成规律排序，但已有了初步的排序意识，这时候对她进行排序的引导，应该比较适宜。于是我确定了介入的时机，进行了有效的介入，帮助小雨获得新的经验。

2.尊重幼儿悄试探

低结构材料能充分发挥幼儿的自主性，而教师在提供低结构材料时也是按照教育目标进行设计的。那么在幼儿与低结构材料自主互动中，幼儿的意愿与教师的预设背道而驰是常见的事，那么这个时候教师要做的是在观察的基础上尊重幼儿的想法，顺应幼儿的意愿。

那么在尊重幼儿的想法时，教师如果不能真正把握幼儿想干什么，最好的介入就是悄悄地进行试探性指导，如果幼儿回应就可继续，如果幼儿拒绝或者不加理会，就赶紧退出，选择继续观察。

还以刚才夹夹子的小雨为例，当我决定引导小雨按规律排列夹子时，我还不清楚小雨是否能接受我的引导，不确定我的介入是否会打断小雨的游戏，于是我选择悄悄的试探。我按规律在一个纸碗上夹了一圈夹子，悄悄地放到小雨的面前，并对她说：“看，老师也夹好了一个，你看看漂亮吗？”由于我递过去的碗口的夹子排列规律特别明显，一下子吸引了小雨的关注，她拿起来摆弄了一会，然后开始调整她之前夹好的那个碗口上的夹子，一边调整，一边看我的那个碗。经过反复的调整，用了很长的时间，小雨碗边的夹子呈现出了一定的规律性，虽然还有一点小问题，但是已经能明显地看出它的排列规律了。我试探性的介入、引导引发了小雨的兴趣，于是我进一步引导小雨对排序中的问题进行调整，帮助小雨获得按规律排序的经验。小雨在操作中获得成功感和游戏的快乐，接着玩了很长的时间，自主巩固新获得的经验。

在上述案例中，如果我的介入得不到小雨的回应，甚至引发小雨的反感，我会及时退出，继续观察，等待更恰当的介入时机。

3.胸有成竹巧引导

教师坚持观察幼儿的游戏，教师的心就会离幼儿越来越近，幼儿行为背后的想法就更容易被教师察觉。那么我们一旦准确地了解了幼儿的想法，就要巧妙地进行引导，促进幼儿的发展。引导的方法很多：语言引导、平行游戏引导、材料引导、示范引导等等。

平行游戏适用于幼儿遇到问题解决不了时给予启发，起到抛砖引玉的作用。平行游戏不适用于技能的学习指导。例如：幼儿无意间发现摆在一起的小积木推倒一个就能发生一连串的反应，于是他们反复重复着刚才的发现。教师观察后认为可以由此延伸到幼儿对多米诺骨牌的探究，于是就在幼儿的对面用积木按多米诺骨牌的方式摆起来，幼儿看到了他感兴趣的游戏，于是主动加入教师的游戏中，并在游戏中通过探究获得新经验。

示范引导适用于技能学习方面。例如：幼儿剪窗花不知怎样折纸，那么示范性指导就很适宜，这种指导方法更加直观。所以我们就把折纸的方法制作成微课放到区域中，幼儿可利用平板电脑自己观看视频学习。

语言指导适用于幼儿能与教师积极互动的游戏情境中，如果幼儿与教师没有处在互动点上，一般教师的语言引导得不到幼儿的相应，或者会干扰幼儿的游戏。

如果幼儿游戏中遇到的问题是材料能解决的，教师要充分利用材料来实现引导的作用。如：幼儿玩穿项链的游戏时，按规律穿的项链突然没有规律了，教师观察发现是项链所需的那种颜色的珠子用完了，于是教师又添加了所需的珠子，支持幼儿的游戏，发挥材料的指导作用。

低结构材料在幼儿游戏中能很好地发挥促进幼儿自主学习的作用，但要掌握好以上要素和指导策略。

第四篇：2013银行业分析预测之——商业银行信贷投放面临新考验

商业银行信贷投放面临新考验

2013-01-11 13:57:28

去年是商业银行“历经风雨考验”的一年，但全年信贷投放平稳增长，基本符合预期。今年将是商业银行“继续迎接挑战”的一年，经济不确定性仍然很强，有效信贷需求将获有效支撑，但信贷投放出现跳跃式增长的几率较小，预计全年新增规模为9万亿元左右。“为跨越转型发展的分水岭”，商业银行应着力解决好转变信贷业务发展方式、注重存款稳定增长等问题，实现稳定持续健康发展。

⊙樊志刚 何崇阳

一、商业银行信贷市场的新情况、新特征与新问题

去年商业银行可以说经历了一年的“风雨考验”。但受惠于宏观经济的逐步企稳，得益于自身的有效应对，商业银行在去年仍然实现了总体平稳发展，新增信贷规模完成或略超年初我们的测算目标。但与此同时，全年信贷投放又面临着与之前不同的新情况，运行轨迹又呈现出一些新特征，并反映出一些新问题。

1.去年全年新增信贷总量基本符合预期，投放时序呈现“前弱后强”、“短多长少”特征

首先，从全年信贷投放的规模看，截至2012年11月份，人民币信贷已经累计投放7.75万亿元。年内四个季度信贷投放的节奏基本符合3:3:2:2比例，其中，前三季度分别达到了2.46、2.40和1.87万亿元。如果宏观经济企稳态势稳定，12月份新增信贷运行趋势平滑，当月投放规模维持在5千亿元左右，那么全年新增人民币贷款规模将8万亿元，基本符合我们年初对于2012年全年信贷投放的预期，有望完成或略超年初我们测算的目标水平。

其次，从2012年商业银行信贷投放的时序特征看，与国内宏观经济运行轨迹表现出了较强的一致性，“前弱后强”趋势明显。2012年初及上半年，国际经济形势莫测难定，出口形势难言见好乃至更加艰难，GDP增速第一季度勉强守住8%、第二季度降至7.6%。同时，经济结构加大由“重”入“轻”(由传统工业向先进制造业和现代服务业等)转变调整力度，高速铁路等大规模固定资产投资明显减速。开年以后，固定资产投资累计增长率就由上一年的25%左右降至21%以内。此外，房地产从严调控措施未见松动，中小企业融资生存维艰，个人贷款等出现风险预警。房地产开发投资承续上一年的趋弱态势，累计同比增速分别降至第一季度25%左右和第二季度20%以下的低位水平。

与此相对应的是，商业银行人民币贷款投放明显减速，且票据融资占比过高，有效信贷需求不足情况较为突出。2012年第一季度，商业银行就未达成“早投放、早受益”的信贷投放计划。进入第二季度，宏观经济增速持续下滑，人民币信贷投放空间进一步受到挤压，4～5月份人民币贷款投放规模分别为6818和7932亿元。但随着2012年下半年中央启动宏观预调微调政策，连续降低存贷款利率及存款准备金率，推进“营改增”税项改革，加大小微企业扶持力度，鼓励民间投资，启动一批“十二五”规划重点项目等一系列稳增长措施持续发力，国内经济开始探底企稳。进入2012年三季度，7～9月份人民币贷款投放规模分别为5401、7039和6232亿元。进入第四季度以来，虽然人民币贷款投放较上一年同期略微少增，但票据融资继续呈现净转出态势，进一步佐证了企业融资需求趋旺、实体经济探底企稳的趋向。

最后，从商业银行信贷投放的结构看，呈现出了较为明显的“短多长少”特征。2012年初及上半年，由于宏观经济增速下降，微观经济主体活跃度减弱，企业融资多体现为维持经营或者短期现金流支持。同时，基于对未来宏观经济趋势及盈利前景的不明朗判断，商业银行风险预期取向明显更为谨慎，发放中长期贷款显著减少。针对基建类贷款等大规模融资需求，主要采取“加快贷款周转力度”手段，收回再贷成为主要模式。对于小微企业发放的贷款，绝大部分体现为1年期以内的贷款品种，短期贷款及票据融资等占比明显较高。

2.金融脱媒化趋势加剧，已经影响到商业银行的议价能力及盈利水平

随着金融深化程度的不断提高，2005～2010年本外币贷款在社会融资总量中的占比由85.8%不断下降至58.5%，5年间累计下降了27.3个百分点。自2012年8月份以来，人民币贷款投放在融资总量的占比进一步降至40%左右，9～10月份分别达到了37.9%和39.1%，由前两年约为50%以上的水平又跌落到一个新的层次。2012年，除了人民币贷款、股票融资外，构成社会融资规模的各类渠道中，企业债券融资活跃，并在年内7月份占比达到23.6%，创历史最高水平；与此同时，外币贷款、委托贷款、信托贷款、未贴现的银行承兑汇票等其他融资渠道均实现了较快增长。

随着金融脱媒进程的持续加剧，商业银行最为倚重的区域支柱企业、行业主导企业等重点优质客户，优先通过股票融资、发行债券等直接融资方式来满足资金需求，这一方面替代了商业银行的存量贷款，另一方面也对增量贷款的议价空间形成挤压，从而对商业银行的盈利增长带来压力。此外，金融脱媒还有一个重要的体现，就是商业银行存款分流现象也越来越严重，资金来源中理财产品的份额占比迅速上升，导致经营成本增加，影响到传统业务空间和重要经营基础。

3.利率市场化改革迈出实质性步伐，已经对商业银行传统经营模式形成较大的冲击

1996年我国开始利率市场化改革进程，截至目前国内货币市场的利率和银行间债券市场的融资利率已经完全实现市场化。2012年6月份，央行在宣布降低人民币

存贷款利率的同时，又将存款利率浮动上限调整为基准利率的1.1倍；7月份，再次非对称降息，并将贷款利率浮动下限调整为基准利率的0.7倍，利率市场化改革迈出实质性步伐。这对商业银行最直接的影响就是利差收窄，净利息收入减少，造成盈利压力。

根据我们的静态测算，2012年上半年如果NIM下降1个BP(基点)，将分别影响五大银行(工、农、中、建、交行)的折年化净利息收入超过50亿元。2013年，随着存贷款重定价的完成，利差收窄影响将更加明显，这将直接拖累商业银行尤其是中小银行的利润增长。

虽然，商业银行已经在利率市场化方面有所尝试，譬如贷款利率协商以及大额协议存款利率等。但利率市场化改革进一步推进必将对主要依赖存贷利差收入的传统经营模式形成较大的冲击。

二、今年商业银行信贷投放将面临更多考验，但仍会保持平稳态势

2013年宏观经济将由“基本触底”向“稳中趋升”转变，货币政策有可能转向中性偏松，商业银行信贷投放将获有效支撑，但不会出现跳跃式增长，增幅仍将保持在适当水平。

1.新增信贷规模将维持在9万亿元左右

自2011年10月份宏观调整政策基调放松以来，人民币贷款的单月增速就呈现出规律性的波动。其中，2011年第四季度的单月信贷同比增速降至略低于16%的水平；2012年，由于宏观经济发展出现波折，金融脱媒由“隐”入“显”，四个季度内的单月信贷同比增速分别下降至15%、略低于16%、略高于16%和略低于16%的水平。

目前国内经济运行已现“见底”迹象，但受经济发展“换挡”进入“次高速增长期”以及全球经济大环境的影响，预计2013年宏观经济的回升力度有限。与宏观经济的回升节奏保持基本一致，商业银行2013年信贷投放也将基本维持与2012年较为类似的运行轨迹，预计最高的单月信贷投放规模可能超过1万亿元，在最低投放的月份将达到6千亿元左右，全年新增信贷规模有望达到9万亿元左右。

2.商业银行信贷投放将获有效支撑，重大项目建设提速、新兴产业领域崛起具有较大融资需求

党的十八大和中央经济工作会议将宏观调控转向“促进经济持续健康发展”，首提“积极稳妥推进城镇化”，继续启动一批大型建设项目、保障房、农业水利、社会服务等重点项目，投资增速有望进一步提高，这也是商业银行摆布信贷投放格局的重点关注范围。

国家仍将继续推进经济结构的调整，通过降低战略性新兴产业、服务业特别是生产性服务业以及中小企业的税负水平，继续扩大营业税改增值税的试点范围，加大对技术创新和改造的财税支持力度，来激发新兴产业领域的活力、动力与实力，为商业银行寻找新的信贷增长点提供了可能。

中西部地区由于对外向型经济的依赖度相对较小，在最近几轮危机中受到的影响相对较小。而且，东西部之间产业梯度转移的加速推进，当前中西部地区的工业增加值明显快于东部，固定资产投资也表现出更强的动力。缩小区域发展级差、实现东中西部地区的共同进步也为商业银行进一步挖掘信贷投放潜能提供了空间。

由于2012年的先后两次降息以及利率市场化改革的实质性推进，收窄商业银行存贷款利差的压力已经逐步显现。随着存贷款重定价的完成，2013年商业银行净利息收入平稳增长将面临更大压力。此外，商业银行中间业务收入承压较重。为实现盈利的可持续增长，商业银行也存在着加大信贷投放、实施“以量补价”策略的冲动。

3.商业银行信贷投放出现跳跃式增长的几率较小，增幅仍将控制在适当水平宏观经济企稳发展需要一个过程，投资拉动的信贷需求也将走出一个平滑的轨迹。当前阶段战略性新兴产业以及现代服务业，还难以完全填补产业结构调整中传统产业“腾出”的空间，还暂不能完全支撑商业银行未来信贷增长的大局，商业银行2013年新增信贷出现猛增快涨的可能性不大。

资本刚性约束进一步增强，要求商业银行在信贷投放和资本集约之间做好权衡。《巴塞尔协议Ⅲ》，《商业银行资本管理办法》的正式实施，对商业银行资本提出更高要求，统筹处理好信贷投放与盈利增长之间的关系已是摆在面前的现实问题。

商业银行尤其是大型银行正在实施战略转型战略，不断加大信贷结构调整力度。但商业银行关于新兴信贷增长点的发掘定位、对象识别、风险判断以及信贷格局的重新摆布，都需要一个“自适应”的过程。

最后，去年表面上经营向好的企业可能将风险带入2013年，商业银行届时也将面临更大的贷款质量和风险防控压力。基于对2013年的宏观形势和信贷风险判断，商业银行对信贷投放的态度也将更为审慎，也使得商业银行2013年信贷投放保持在一个相对平稳的态势上。

三、今年商业银行发展信贷业务面临几个重要问题

1.转变信贷业务发展方式

首先，商业银行将注重新增信贷的权衡取舍和既有存量的“进退”调整。一方面，商业银行将注重信贷增量的权衡取舍，识别好、摆布好、运用好信贷投放格局；另一方面，还将注重信贷存量的“进入”与“退出”，以更好的“进”实现科学的“退”，更加注重银行信贷投放的主线、专长与风险偏好。

其次，商业银行将注重紧抓中小业主和城市新富阶层崛起带来的个人信贷业务发展机遇，推动信用卡消费、个人信贷等金融业务进入高速增长通道，这又将为转型发展铺就一条新路。

最后，2012年上半年，央行、银监会、财政部联合发文通知，进一步扩大信贷资产证券化试点，这被视为信贷资产证券化时隔7年后的再度重启。商业银行将积极运用信贷资产证券化手段，积极化解流动性及资本压力。

2.注重发展存款资金来源

商业银行将注重实施主动负债操作，适当降低负债集中度，拓展多元化的负债来源，吸收低成本存款资金来源，有效均衡付息成本和市场份额的关系，实现负债资金的整体成本最优。

新的监管办法对商业银行流动性指标提出了明确的监管要求。商业银行将注重发展稳定性更强的存款资金来源，以应对可能存在的阶段性偿付压力，满足监管当局关于流动性的相关要求。

着力发展存款业务，一定程度上已经成为有效发展信贷业务的充分条件。商业银行将注重以存款为代表的稳定资金来源来支持资产业务的发展，进一步优化资产负债的匹配均衡关系。

3.以综合化经营破除金融脱媒和利率市场化影响

商业银行将注重构建跨越传统银行、投行、信托、证券、保险、基金、租赁等综合化经营平台，注重发挥不同业务之间的协同优势，把握债券承销、财务顾问、银团贷款、资产管理等领域的新兴业务机遇，推进实施真正的、高层次的转型发展。

商业银行将注重加强利率定价能力，提高利率定价的及时性、灵活性和针对性；注重提升利率风险管理水平，积极寻求金融市场工具来对冲利率风险；注重收入及利润来源重心向非存贷利差领域转换，发挥综合化业务框架下不同业务条线之间的业务协同、业务互补以及风险分散、风险抵补效用。

4.以城镇化和区域一体化为契机，寻找新的信贷发展蓝海

可以预见，未来中国的城镇化进程仍将快速推进，将衍生产生庞大的社会需求，成为宏观经济长期增长的重要引擎，并会对我国经济发展速度和质量产生实质性影响。商业银行将注重分析我国城镇化的现状、特点和前景，准确把握城镇化发展的趋势，理解并运用城镇化过程中的金融发展规律，合理布局城镇市场，确立适合于城镇化进程的金融服务模式，把握城镇化进程所蕴含的丰富金融发展机遇。

同时，我国核心发达区域的一体化发展步伐明显提速。国家先后出台长、珠三角区域规划，着眼于统筹区内共同优势、优化区内政策、鼓励资源跨区流动和形成统一市场。这将加速区域城市群带的形成，进一步完善和延伸区域内的各大产业链，并将整体降低区内经济发展的成本。因此，商业银行将注重以区域经济一体化发展契机来丰富自身业务的层次与内涵，并进一步扩展业务、产品及服务外延，抢抓区域一体化发展所派生创造出的大量新兴金融需求。

5.紧抓金融改革政策“窗口期”，加速实施金融服务和产品创新

“金融业十二五规划”出台，为今后一段时间金融发展改革确定了基调和方向，并为商业银行推进转型发展和改革创新带来难得的政策“窗口期”。同时，“温州金融改革总体方案”、“珠三角金融改革创新方案”以及珠海横琴、深圳前海、福建平潭等一系列区域性综合金融改革方案陆续出台，将迎来金融服务和产品创新的高峰期。

商业银行将注重依托上述全国及区域性金融综合改革方案出台的政策机遇，全面深化金融改革创新。充分利用区域内金融机构的金融率先改革经验，注重在全国范围内发挥先行示范和辐射拉动效用，并为各行系统内推开创新产品及服务、拓展市场机遇、推进体制机制变革提供重要的范例与指引，激发新的改革活力和发展动力。

(作者樊志刚系中国工商银行总行金融研究所副所长、何崇阳系中国工商银行总行金融研究所高级经理)

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第五篇：银行信贷

银行名称：

地址：

日期： 致：（投标人全称）

兹开具最高限额为人民币万元的银行信贷，供（投标人注册地点）（投标人名称）于年月日之前，在（项目名称）需要时使用。我行保证由（投标人名称）提供的财务报表中所开列的作为流动资产的各项中无一项包含在上述提到的银行信贷中。

此项目若未中标，该信贷证明自动失效，无需退回我行。

银行（盖章）：

银行主要负责人（签字）：

银行主要负责人的姓名、职务：

银行电话：

银行传真：