关于电子商务支付方式的比较分析报告5篇

第一篇：关于电子商务支付方式的比较分析报告

关于电子商务支付手段的比较分析报告

一、汇款

简介: 银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，也是目前为止电子商务支付方式中最常用的支付方式。邮局汇款是顾客将订单金额通过邮政部门汇到商户的一种结算支付方式。

优势：采用银行或邮局汇款，可以直接用人民币交易，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题，对顾客来说更安全。

劣势：用此种支付方式的收发货周期时间长，例如卓越网的邮局汇款支付期限为14天，银行电汇为10天，而采用其他网上支付则只需1－2天。此外，顾客还必须到银行或邮局才能进行支付，支付过程比较繁琐。对于商家来说，这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势。因此，这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展。

二、货到付款

简介：到付款又称送货上门，指按照客户提交的订单内容，在承诺配送时限内送达顾客指定交货地点后，双方当场验收商品，当场交纳货款的一种结算支付方式。目前，很多购物网站都提供这种支付方式。

优势：充满中国特色的B2C电子商务支付方式、物流方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大问题，又培养了客户对网络的信任。货到付款是中国用户最喜欢的支付方式之一。

劣势：（1）付款方式采用现金付费，因此只局限在小额支付上，例如卓越网的订单金额不可高于15 000元，对于商家的大额交易则无法实现；

（2）由于送货上门受到地区的局限，而EMS费用又较高，所以顾客选择最多的还是普通邮寄，这就会带来必然的时间损耗，给用户造成不便。比如当当书店送货上门服务，送到北京市内读者手中需1－2天，而送到其他城市则需－7天，普通邮寄则是更需1－2周，这还不包括边远地区。送货上门单张订单购物金额满30元免5元平邮费用，单张订单购物金额满200元免加急费用，这个费用对于小额购物的顾客来说是无法接受的。

三、网上支付

简介：网上支付，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以二进制数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的流通和支付。

网上支付又分为：网上银行卡转帐支付、第三方支付平台结算支付

（一）网上银行卡转帐支付

简介：网上银行卡转帐支付指的是电子商务的交易通过网络，利用银行卡进行支付的方式。客户通过Internet向商家订货后，在网上将银行卡卡号和密码加密发送到银行，直接要求转移资金到商家银行账户中，完成支付。银行卡的卡类可以包括信用卡、借记卡和智能卡等。

优势：一般的用户如果不去银行申请启用有数字证书保护的网上支付功能，就只能使用无数字证书保护的网上支付。不启用数字证书保护的网上支付在功能上会有一定的限制，例如只能进行账户查询或只能进行小额支付。而启用数字证书保护的网上支付不仅拥有更高的安全性，而且能享受网上银行所提供的全部服务，支付的金额不受限制。

劣势：存在着安全性和方便性方面的矛盾，例如要起用数字证书保护，付款人必须经过向银行申请安装数字证书，下载指定软件等多道手续，对有些对电脑操作不熟悉的顾客而言就很难实现了。另外，因客户直接将货款转移到商家的帐户上，如果出现交易失败的情况，那么讨回货款的过程就可能变得非常繁琐和困难。

（二）第三方支付平台结算支付

简介：第三方结算支付是指客户和商家都首先在第三方支付平台处开立账户；并将各自的银行账户信息提供给支付平台的账户中，第三方支付平台通知商家已经收到货款，商家发货；客户收到并检验商品后，通知第三方支付平台可以付款给商家，第三方支付平台再将款项划转到商家的账户中。

优势：客户和商家的银行帐户信息只需提供给第三方支付平台，比较安全，且支付通过第三方支付平台完成，如果客户未收到商品或商品有问题则可以通知第三方支付平台拒绝划转

货款到商家。而商家则可以在货款有保障的情况下放心发货，有效地降低了交易风险。第三方平台结算支付是当前国内服务数量最多的支付模式。

劣势：（1）中国法律规定只有金融机构才有权吸纳代理用户的钱，其他企业机构不得从事类似活动，支付平台的法律地位也受到一部分人的质疑。

（2）货款在第三方支付平台中滞留的时间内将产生一定的利息，这部分利息如何分配目前也缺乏明确的规范和严格的监督。

（3）支付平台解决的电子商务支付过程中的安全性问题只限于客户和厂商之间，其他安全性问题如客户在支付平台填写银行资料时信息的保密性、有效性和完整性问题还有待进一步解决。

（4）操作还不够简便，客户在使用支付平台时都必须进行一系列繁琐的申请。

（5）贷款会在第三方支付平台的账号中滞留一段时间，非实时性支付带来存款风险，如第三方支付企业不能完全保证货款安全，将大大损害客户和商家的利益。

（6）第三方支付平台可能会被利用，通过捏造虚假交易从信用卡套现，甚至存在可能被利用来进行洗钱的风险。

第二篇：关于支付方式的报告

关于支付方式的报告

从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付。

网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。

信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(B2C为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。(1)流程很简单，信用卡在线支付模式中，SSL模式是流程最简单的模式；

(2)架构简单，认证过程比较简便，处理速度快，费用较低；

(3)使用方便，付款人只需在选购商品后输入卡号、有效期、姓名等资料立即就可以完成付款.信用卡支付方式的缺点也很明显(1)付款人的信用卡资料信息先传送到商家，在转发给银行，付款人无法确认商家能够保密自己的相关信息；

(2)只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，在涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系。因此无法达到电子支付的“不可否认性”要求。2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。电子支票支付模式有以下优点：

(1)与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受。可广泛应用于B2B结算；

(2)电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；

(3)通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。

电子支票支付模式有以下缺点：

(1)需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；

(2)不适合小额支付及微支付；(3)电子支票通常需要使用专用网络进行传输

3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在IC卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。电子现金支付模式有以下优点：

(1)使用上与传统现金相似，比较方便和易于被接受；

(2)支付过程不必每次都经过银行网络（即离线支付），成本低适合小额支付；(3)可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性；

电子现金支付模式存在以下缺点：(1)电子现金的支付属于“虚拟支付层”模式，真正的资金划拨还需要通过“实际支付过程”进行

(2)电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失；

(3)需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置比较复杂。

第三方支付平台结算支付

第三方支付平台大致可以分为两类:

(1)以守信为代表的网关型第三方支付平台

使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。

(2)以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台

为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。

更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。

信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大减少了网络交易欺诈.

第三篇：案例格式：移动电子商务应用方式分析

旅游移动电子商务应用方式分析

学号：0801010101，姓名：XXX，学院年级：XX学院XX专业XX班

摘 要：众所周知，随着电子商务在商业运用中的日渐深入，人们对于如何获得更直接、更方便的电子商务服务与信息提出了更高的要求。移动电子商务也显示出强大的生命力和发展潜力。但在旅游移动电子商务的应用还处于探讨阶段，还没有真正的在旅游行业中充分应用。本文主要是对移动电子商务在旅游业应用中一些看法。

关键字：电子商务;移动电子商务；旅游营销；营销创新

近几年Internet技术在中国日益普及，据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计报告显示，中国互联网网民约占全球的1/3，人数超过3亿，与此同时各行业基于Internet的电子商务应用也发展起来。基于移动互联网的移动电子商务凭借其能随时随地提供个性化服务能力的优势，成为当前电子商务领域的热点。相对于传统电子商务，移动电子商务增加了移动性和终端的多样性，允许用户访问移动网络覆盖范围内任何地方的服务，并以其特有的移动支付和基于位置的服务大大扩展了传统电子商务的服务范畴。

旅游产品是一种特殊的商品，它具有季节性、无形性、生产与消费的异地性等特点，因而也就决定了旅游产品生产与旅游消费需求之间不可避免地存在时间和空间上的差异。传统的旅游电子商务无法解决游客在旅游区域、在旅行途中临时产生的一些需求：如订餐、租车、购票、订房、更改旅游路线等。而移动电子商务则能随着移动的游客，提供无处不在的个性化、实时的贴心服务，解决以上诸多问题。

移动电子商务作为一种新型的电子商务方式，利用了移动无线网络的优点，是对传统电子商务的有益的补充。尽管目前移动电子商务的开展还存在安全与带宽等很多问题，但是相比与传统的电子商务方式，移动电子商务具有诸多优势，得到了世界各国普遍重视，发展和普及速度很快。

移动电子商务在旅游中的广泛应用，产生了旅游移动电子商务。旅游移动电子商务是指旅游服务产品消费者利用移动终端设备，通过无线有线相结合的网络，采用某种支付手段来完成和移动旅游提供者的交易活动。

其中，移动应用服务器基于数据连接池技术通过中间件与应用服务器交换数据，手机或PDA等移动设备可选择WAP或GPRS等无线接入方式，获取基于位置的服务、移动信息服务和移动支付服务等。

一、移动电子商务在旅游中的应用模式

将移动电子商务应用到旅游中，由于各旅游企业现有的电子商务运用水平和深度、企业的规模不同，经济技术实力等会有较大差别，应用模式也会千差万别。现阶段，旅游移动电子商务系统构建模式主要有：基于移动运营商的旅游移动电子商务模式，基于PDA的旅游移动电子商务模式和基于短信平台的旅游移动电子商务模式

（一）基于移动运营商的旅游移动电子商务模式

中国移动、联通等移动运营商具有强大的资金实力和技术基础，有覆盖面广的网络分布，能对移动电子商务活动提供较好的安全保障和成熟的认证支付体系，已经建立了一套成熟的客服系统，有完整的客户资料管理，最适宜于移动电子商务的开展。

2000年11月中国移动启动了“移动梦网”计划，2001年8月中国联通开始了“联通在线”，2002年7月中国电信推出“互联网星空计划”等，充分说明了移动运营商参与移动电子商务竞争、争夺移动电子商务市场的决心和实力。大型旅游企业可以利用自身专业经验和内容优势，向移动运营商申请成为服务提供商，成为移动运营商的合作伙伴，建立基于移动运营商的移动旅游电子商务平台，开展旅游移动服务。

在这种模式的旅游移动电子商务中，移动运营商的主要工作在于移动网络建设和维护，为移动信息的发送提供信息传输载体。而旅游企业利用其丰富的专业经验，对各个景区、企业提供的信息素材进行全面的加工，完成信息整合的功能。

（二）基于PDA的旅游移动电子商务模式

旅游景区是旅游者的旅游动机，对旅游者的来访起着一种激发和吸引作用。游客来到旅游景区，目的是从对其周围环境的认识和欣赏中得到满足和身心的放松。但是，旅游过程中的经历，使得不同游客对同一景观的感受可能截然相反。获得满足的游客，会对景区有好的评价，同时影响其周围的人群对该景区产生向往。相反，感到未获得满足感的游客也会把他的失望或不满转移给他周围的人，影响该旅游产品在这些人群中的声誉、形象，进而影响了该旅游景区的营销。

基于PDA的旅游移动电子商务是指PDA设备事先通过无线或有线下载景区旅游信息，游客在景区游玩过程中随时通过PDA运行相关软件获取所需信息；并且在无线网络覆盖的范围内，快捷地享受相关旅游服务。如旅游提供商可以通过文字、图片及音视频手段，把景区详细的地理位置、文化背景、自然景观分布、特色旅游商品等相关旅游信息实时传送给游客，并基于移动导航服务系统，满足游客个性化服务需求，增强旅游效果，树立良好的景区形象。同时，提供查找旅游线路、订餐、租车、订房等扩展增值服务。

（三）基于短信平台的旅游移动电子商务模式

短信服务提供了手机用户之间文本信息交流方式，是目前最为成功、应用最为广泛的无线移动通信业务。在我国具有良好的用户基础，大约每百人中应有26个移动用户。因此，对于资金、技术力量不足的中小旅游企业可以选择自建基于短信的旅游移动电子商务平台。

基于短信的旅游移动电子商务平台主要完成信息发布和接收，并实现与旅游企业的管理信息系统的无缝联接。其具体实现功能有：移动信息服务、基于行程的位置服务、安全救援服务、移动营销管理、移动的客户关系管理及移动的工作流管理等

二、旅游的创新服务

（一）旅游前创新服务

在旅游前，旅游者搜索、计划和预订旅程的每一部分，需要详尽的信息和交易服务。此时传统的旅游电子商务由于大屏幕连接高速的互联网，在预览旅游地景色、预订机票和酒店、设计行程等方面更胜一筹。然而，移动旅游电子商务却能提供更好的机会。如果旅游者在行前计划阶段对他所感兴趣的目的地信息做标注，那么在途中就可以通过移动设备随时查询这些内容。另外旅游企业也可以通过桌面互联网接入设备捕捉和整合某一个性化线路所需的旅行内容，并将这些信息同步传递给旅游者的移动设备中，扩展旅游代理商和旅游信息供应商对整个旅游行程的影响。

（二）旅游中创新服务

首先，在旅途中，旅游者会发现传统旅游电子商务所提供的所有内容和便利全部消失了，而这阶段旅游者才真正需要了解飞机检票、离港起飞的时间以及始发和终点港口的情况。同时，旅游过程的每一个环节都可能导致旅游行程被中断或改变，由于天气原因飞机延误或取消、由于管理原因行李被误递、交通事故，以及旅游者主动改变行程等。旅游移动电子商务提供商能够帮助用户既节约时间又节省费用地处理这些旅途中的突发事件。

其次，旅游者在旅游活动过程中还需要各种与当前所处地理位置直接相关的服务内容，具体可概括为：安全救援服务、交通和导航服务、移动导游服务、移动广告服务、基于位置的信息查询服务等。

最后，旅游者在旅游活动过程中，可能产生一些事先未设想到的消费欲望，如更改旅游线路、增加旅游景点、获得额外的信息、服务等。传统的旅游电子商务无法解决这些费用的支付问题，游客可能不得不放弃，造成游客的意见或遗憾。而移动电子商务能随时随地完成支付过程，使得旅游活动更加完美。

（三）旅游后创新服务

当旅游者拖着疲倦的身体返回时，旅游移动服务能让游客重温旅游中的美景，放松心情，减轻疲劳。另外，在旅游结束后，旅游移动服务能及时进行客户满意度调查，同时表达关切、友好之情，打消旅客由于各种原因在旅途中产生的疑虑。另外，通过对不满意的客户进行一定的补偿服务，重新得到这部分客户的认可。

在精度上移动电子商务要力争实现为每一位用户制定出完全符合个人兴趣的旅游方案。从走出家门，一直到机场、酒店、旅游景点，直至返回家中，一整套的方案均在网上完成，让用户享受称心如意的旅游服务。

与旅行社、旅游景点联合，建立一条龙的特色服务体系，从而实现双赢。旅行社、旅游景点可利用网站展示资料，发布信息以及利用BBS与用户加强沟通等。

加大技术投入，实现实时网络预订，增强用户界面的实用性。为顾客管理、信息搜寻提供良好的技术支持。网站要利用预订系统的客户端实现网站和企业管理信息系统的信息集成，加强维护商务信息和网络订单管理。

如何能让旅游移动电子商务本身的成熟。专业旅游移动电子商务发展需要有强大的专业产业资源做后盾，同时品牌、资本投入和支付方式的彻底解决也需要一个渐进的过程。在移动电子商务模式等方面，尚有大量工作要做。因此，旅游电子商务需要将以往“大而全”的模式转向专业细分的行业商务门户，将增值内容和商务平台紧密集成，充分发挥互联网在信息服务方面的优势，使旅游电子商务真正进入“以用户需求为中心”的实用阶段。

三、基于移动电子商务的旅游营销创新

旅游市场营销是一种持续地、有步骤地进行的管理过程。旅游企业经营者在此过程中通过市场调研，了解市场环境和顾客需要，通过市场细分，选择特定的市场，找准特定的位置，提供适合市场需要的产品和服务，使顾客满意、企业获利，而同时又保证社会利益。由于移动电子商务依赖的是特定的个人随身携带的移动设备而开展的商务活动，因而更容易实现个性化的营销，满足不同的人的不同的需要。基于移动的客户关系管理通过无线网络，更容易贴近客户，能主动地将关怀送给客户，并识别、记录、跟踪客户的个性化需求的变化，及时地帮助销售人员针对其提供个性化的旅游产品和服务。基于移动电子商务的旅游营销是速度最快的营销方式，可以提供最快、最广泛的个性化、自助式旅游服务，最终实现一系列创新性的旅游营销活动。

(一)移动电子商务“推(Push)”业务的能力能帮助旅游企业更好地开展促销活动

企业可将促销活动内容，如：具体旅游景点信息、优惠活动信息、新旅游线路信息等，直接发给用户随身携带的移动设备，可以做到100%的命中目标群体、100%的阅读，使促销活动能更准确地定位到合适的人群中，节约了宣传费用。同时，有意向的客户可以立刻通过手机进行进一步了解和预订，减小了宣传活动与客户响应之间的时间差，避免了潜在客户的流失，提高了促销效果。

(二)移动电子商务“拉(Pull)”业务的能力特别适合于定制营销活动的开展

定制营销能使企业销售产品时变被动为主动，更好地迎合消费者需求，游客不再满足于参加旅行社规定的旅游线路，听导游千篇一律的解说，而是有更高层次的要求，其中一个非常明显的趋势便是从成团旅游向自助游发展。移动电子商务的定制营销，由旅游者按个人意愿选择出游的路线、费用支付的方式，在其希望的地点、时间，将其需要的内容、信息提供给他，充分满足个人的需求与期望，体现了移动电子商务“无处不在、无时不在”的巨大优势。

(三)移动电子商务“交互式(Interactive)”业务能力，为旅游产品的营销提供了快捷有效的手段

在现代市场营销活动中，旅游产品营销渠道是否畅通，直接关系到旅游企业的生存与兴衰，是关系到企业发展的重大问题。旅游产品营销渠道是指旅游产品从旅游生产企业向旅游消费者转移过程中所经历的各个中间环节连接起来而形成的通道，包括旅游经营商、旅游代理商、顾客以及饭店、航空公司、酒店等等。游客进行旅游活动的过程，也就是旅游产品的销售过程，在此过程中，游客随时有可能产生出新的需求，如定餐、租车、改变旅游路线等，传统的旅游电子商务活动很难满足游客这种个性化的要求，而移动电子商务就可以利用游客自身携带的手机等移动设备，向相关旅游服务机构发出请求，并及时得到应答和服务。

(四)移动电子商务使旅游售后服务更到位

旅游者在完成旅游活动之后，一般会有三种感觉：满意、不满意或疑虑。每一种感觉都会影响到该旅游者以后的旅游购买行为，并对他周围的人群今后的旅游行为产生影响。在传统的旅游活动中，当游客从旅游地返回，旅游活动就算结束了，旅游企业难以对旅游者的旅游感觉进行详细了解，更别说进一步增进感情或弥补客户的失落感，这些稀缺的客户资源就有可能从此丧失。通过运用移动电子商务，可以在旅游返回后，及时迸行客户满意度调查，同时表达关切、友好之情，往往能打消旅客的疑虑，通过对不满意的客户进行一定的补偿服务，重新赢得这部分客户的认同。

结束语

迄今为止，旅游移动电子商务刚刚处在起步阶段，整个行业还没有形成一套系统的产业链。因此，移动技术在旅游行业的应用并不应该期望在市场上被很快地接受，应该更多地注重旅游者的需求和制约旅游服务方面的瓶颈因素。更多地关注移动技术所特有的及时性和移动性，最大限度地和传统服务结合，不断地丰富基于移动的旅游服务内容，促进旅游移动电子商务的全面发展，使移动电子商务能随时随地为客户服务过程，使得旅游活动更加完美。

参考文献

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第四篇：我国医疗保险费用支付方式的分析

我国医疗保险费用支付方式的分析

近年来，随着经济的飞速发展，人类的健康需求日益增多，但医疗费用的过快增长一定程度上影响了人类的医疗需求，“看病难、看病贵”现象成为当前制约我国经济发展的瓶颈难题，更成为我国医疗保险制度重点探索改革的政策问题。为了有效减少医疗供方的过度供给和医疗需方的过度消费，医疗保险经办机构需要改变传统、单一的付费方式，探索建立科学、合理的多元化付费方式，将医疗费用控制前移，实现“医疗资源配置合理化”和“医疗保障有效化”的双重目标。

本文主要部分共计四个章节，第一章阐述了选题意义，文献阅读等方面的问题，第二章阐述现行的医疗保险费用支付方式，并比较优缺点。第三章通过对我国和典型西方国家医疗保险费用支付的对比，得出我国现行医疗保险支付方式的问题所在，并总结出经验教训。第四章则是尝试构建我国的新型医疗保险费用支付体系，并完善配套的管理及监督体系，同时提出应该予以注意的其他问题。

关键词：医疗费用，支付方式

In recent years, with the rapid development of economy, the demand of human health is increasing, but the excessive growth of medical expenses to a certain extent, affected the human medical needs, “medical treatment is difficult, expensive” phenomenon has become a bottleneck problem restricting China's economic development, more become China's medical insurance system reform focuses on policy issues the.In order to reduce the excessive consumption of medical service providers over supply and demand of medical treatment, medical insurance agencies need to change the traditional, single payment methods, explore the establishment of a diversified science, reasonable pay, the medical expense control forward, to achieve “the dual goals of medical resources allocation rationalization” and “medical security effective”.The main part of this paper a total of four chapters, the first chapter elaborated the selected topic significance, the literature reading and other issues, the second chapter of the present medical insurance payment, and compare the advantages and disadvantages of.The third chapter through to the comparison between our country and the typical Western countries medical insurance payment, the current medical insurance payment problem, and summed up the experience and lessons.The fourth chapter is a new medical insurance costs to the construction of China's payment system, and improve management and supervision system, and puts forward the other issues should be paid attention to.Keywords: medical expenses, payment mode

一．绪论

1.1 选题意义及研究目的

随着1998 年城镇职工基本医疗保险制度的推行，10年来主要工作重点放在扩大覆盖面、提高补偿水平和加强服务管理方面。随着基本医疗保障制度的全面覆盖，对医疗费用的控制将会显得越来越重要，需方控制难以抑制医疗费用的过快增长，供方控制是国际管理的趋势，医疗保险（以下简称医保）费用支付方式是其中的一个关键环节。

随着2005 年《中国青年报》刊出的由国务院发展研究中心报告的“医改不成功”———主要表现为医疗服务的公平性下降和卫生投入的宏观效率低下，我国开始了新一轮的医疗卫生体制改革。2012 年3 月14 日，国务院发布了《“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》（国发〔2012〕11 号，以下简称新医改方案），明确了2012 年至2015 年医药卫生体制改革的阶段目标和主要任务，提出了要“加大医保支付方式改革力度，结合疾病临床路径实施，在全国范围内积极推行按病种付费、按人头付费、总额预付等，增强医保对医疗行为的激励约束作用”。本课题的研究目的在于通过我国医疗保险费用支付方式的分析，结合我国医疗保险支付的特点，在医疗保险费用支付方式理论的基础上，尝试构建我国医疗保险费用新的支付方式，对我国医疗保险基金管理具有一定的借鉴意义。

1.2 文献综述

医疗保险制度是筹集、开发、配置和利用卫生资源的一种制度，支付系统就是在这种制度下利用卫生经济学理论促进资源的公平利用，被保险人在获得医疗服务后，由被保险人或社会医疗保险机构向服务提供方支付费用，以对被保险人所消耗的医疗医院进行经济补偿。医疗保险分担和抵御风险的功能主要是通过医疗保险费用的支付来实现的。社会医疗保险改革的重要职能之一就是取得医疗保险基金的平衡。而影响基金平衡的因素很多，如筹资水平、管理水平、医疗提供者和参保者的规范和控制，等等。而医改中最为困难的问题之一即是支付方式或称之为结算方式。有文献支出，目前在我国比较广泛实行的是按服务项目付费，属于后付费制度。在这种支付方式下，付费方在医疗服务行为发生后按实际费用进行补偿，难以有效控制费用，从国内外医疗保险的经验教训来看，按项目付费这种单一的支付方式是造成过去几十年医疗费用上涨过快的一个重要原因。医疗消费的质量与数量主要是由是由医疗服务的供给方决定的，而医疗保险机构对医疗服务供给方的控制又是通过选择合理有效的医疗费用支付方式实现的。因此，费用控制的关键在于如何选择一个合理有效的医疗费用支付方式。

目前世界上各国的医疗保险费用支付方式可以大体分为预付制和后付制两种。预付制包括总额预付制，按人头付费，按病种付费，工资制等。其中，按病种付费是美国医疗保险制度中花样繁多的医疗费用结算支付方式中最具典型代表性的支付方式，同时也是是美国医疗保险制度的重要组织部分。而后付制的典型就是按服务项目付费，这也是最早出现同时也是最广泛常见的医疗保险付费方式。

我国医疗之前的医疗保险费用支付采用按服务项目付费的方式。这种支付方式比较符合当时的市场的常规，比较易于理解和掌握，操作也比较直观，适用范围广，病人选择余地大，服务要求容易得到满足等。但是这种支付方式在实际操作中存在着医疗服务量过度提供，医疗服务水平降低，医疗机构控制意识差，不良的医患关系长期难以消除，医疗保险机构管理成本过高等问题。而这些问题的存在使得我国的医疗保险费用长期居高不下。目前，我国的国医疗费用主要有三大来源：政府的财政性拨款、医保机构的第三方支付、患者自负的费用。医疗保险的费用居高不下导致看病难，看病贵的问题一直得不到切实的解决。虽然在根本上解决这个问题还是要加大政府的财政性拨款，但目前的形式是政府的资源有限，短时间内难以大量的增加这方面的财政预算性拨款，所以优化保险费用的支付方式成了缓解这一问题的比较切实有效的方法。目前我国大部分地区仍旧是按传统的服务项目收费制度，但有部分地区已经开始尝试总额预付制（如上海，杭州），也有部分地区在探索按病种付费的方式（如北京，成都）。事实上，保险支付方式供方支付方式选择的难度远高于需方支付方式。按病种付费（diagnostic related group.DRG），又称按疾病诊断分类定额预付制，即根据疾病分类法，将疾病按诊断分为若干组，每组又根据疾病的轻重程度及有无合并症、并发症分为几级，对每一组不同级别的病种制定不同价格，并按该价格向医院一次性支付。其优点是有利于医院控制每次住院的费用、提高效率、减少诱导性医疗费用支出，缺点是医院可能缩短病人住院日期、编码过度(up-coding)、通过分解住院和再入院来增加病例数量等。目前，美国、德国、澳大利亚等30 多个国家和地区采用这种付费方式，2007 年，德国在所有医院中推广DRG，德国之前的DRG 试点效果显著：750 家医院的平均医疗费降低了35%，平均住院时间降低了30%。目前，我国黑龙江、北京、宁夏等地都在尝试DRG 系统的建立，黑龙江省牡丹江市已经将DRG 病种扩展到了600 种，但是，病种名称缺乏全国统一的标准和规划仍是DRG 发展的主要瓶颈，在全国范围内规范病种名称，是我国实现DRG 的第一步。在这里，也可以借鉴吉林省长春市的做法，社保局首批拿出单纯性阑尾炎、白内障、疝气等10 个病种，通过引入民营医院参与竞价，实现了10 个病种医药费的大幅下降，平均降幅达53％，并且针对一些就诊率高和一次性根治的病种推出了“双向定额”（统筹基金支出和患者自付同时定额）的单病种支付办法，完全将超标费用转嫁给医院，有效减少了医院的诱导需求。建立医保经办机构与医。

当然，按病种付费也是存在相当问题的。其一，如何为一个病人进行恰当的DRG分组。通常情况下，病人具有多个诊断，DRG分组受主要诊断的严重影响。医学研究所的一项研究指出，诊断的次序是造成错误分组的主要原因。该研究发现，在主要出院诊断中存有35％的误诊率。如果依据医院获取补偿最大化的标准进行主要诊断和次要诊断分类的话，则其对医院补偿有何影响？一项研究对此问题进行了调查，结果发现如果在实际中利用这种再分类方式作为补偿的目标，那么医院的病例组合费用将上涨14％，医院将获得意外的收益。在许多情况下，诊断的次序是可以适当更改的。而医院所应用的商业软件程序，其是根据医院要求，可对主要诊断或次要诊断给以适当交换的软件，因此，该程序可以选择补偿价格高的诊断进入DRG分组。一般来说，病人的诊断常常存在不确定性。在诊断不确定性条件下，医生们可以受到“教育”，从而有意识地去挑选某种DRG分类。随着适度的诊断再分类，“DRG蠕变”现象（指医生根据自身的利益和受到的“教育”对DRG分类缓慢调整变化的一种现象。）将变得合理化。若此，则医院针对DRG所采取的一种措施，就是将病人重新分类到高补偿价格的DRG分组中。

其二，现行的分类表没有考虑病人疾病的严重程度。由于DRG用来标识特定病人服务的资源费用，它并没包含某些病人特征的影响（如疾病的严重程度），这将导致对那些治疗危重病人的医院补偿不足。一项研究发现，病人病情严重程度在各医院间差异极大。一些医院治疗的重症病人比例很高。医院针对DRG支付体系的第二项措施就是不愿接受重症病人，对其挑三拣四。

此外，针对DRG支付体系，医院还相应采取了许多对付措施，这些均值得考虑。DRGｓ并非是以生产已知DRG下的效率最高医院的最小成本来作为制定基础的，相反，它是以提供一种DRG服务的众多医院平均成本来作为制定的基础。因此，对于任一医院，其DRG价格有可能高于实际成本，也可能低于实际成本。如果某种DRG的价格高于某一医院的实际成本，该医院可能将扩大该种DRG服务量。为了使利润最大化，一个企业会将产量点定在边际成本等于边际收益的水平上。在DRG支付情况下，该点则是指DRG价格。为了增加盈利性DRG的数目，医院可能情愿增加成本来吸引病人或医生。如果医院间可以进行价格竞争，以争夺老年医疗保险计划病人，则医院可以通过免收老年医疗保险计划患者的住院起保额而降低价格。然而，由于医院不能进行价格竞争，那么它们只能进行非价格性竞争，非价格性竞争造成了医院成本费用的上涨。

如果医院具有垄断权，并且不需要竞争病人的话，医院就可保留住DRG价格与其费用之间的差额，该“利润”如何花销，则由医院经营者决定。

当DRG价格低于医院成本费用时，医院可能采取如下措施。如果因为效率低，而造成医院成本高于DRG价格，则医院可以提高其效率。然而，由于医院收治了重症病人（其病例组合中的病人病情较严重），而DRG价格又末能反映病情严重程度方面的差异，所以医院的成本将超过DRG价格。那么，这就促使医院不愿接收重症病人，将重症病人推给其他医疗机构，这被称为“推诿病人”。由于DRG价格是根据一个DRG分类组中病人病情的平均程度而定，因此接收轻症病人的医院，将获得额外收益。医院扩大其DRG补偿的另一方法被称为“转嫁服务”。这里“转嫁服务”是指医院将部分治疗任务转移给了其他医疗机构，却依然收取全部DRG支付价格的一种行为（它代表了医院降低边际成本曲线的又一方法）。例如，病人可能被要求提前出院，转入护理院或自己家中，然后，病人则要购买附加服务（通过老年医疗保险计划部门），诸如家庭护理或附加的医院门诊服务。“转嫁服务”降低了那些受管理服务的成本，并且通过将部分费用推给末受管理的服务，以此增加了这些服务市场的支出额。让病人提前出院，这亦等于将部分费用以额外现金自付的形式，转嫁给了病人以及负责照顾这些早出院病人的家属。在医院支取全部DRG支付费用的同时，老年医疗保险计划部门却为护理院和家庭卫生服务再次付费，而这些服务本应是由医院一并提供的。因而，这种“转嫁服务”造成了老年医疗保险计划总费用的上涨。DRG价格既可促使医院提高内部效率，又可促使医院在服务供给中充分利用规模经济的效益。此时，有些医院或许更趋于专治某些复杂的DRGｓ分组中的病人，而有些医院则可因这类病源量太少，以致于放弃此项服务。在对医院实行价格管理的体系下，医院所面对的激励，很少能促使其提供医疗服务费用最小化；相反，却促使其将部分费用推向那些未受价格管理的服务市场，由此导致总医疗服务不可能是最低费用组合。

DRG体系仍处于发展中，许多问题尚有待于解决。

包括依据病人病情的严重程度修正DRG；是否存在诊断时，依据疾病编码的支付费用高低，将其就高而不就低的现象；对治疗质量和推诿病人进行监控；某些医生专业的支付是否应包括在DRG价格中；建立关于门诊服务的DRG；以及在扩大支付基本单位过程中，DRG是否是一个过渡性步骤等。随着各种管理价格体系的应用，管理的范围均有可能进一步扩大，从而能够获得其最初的目标。

根据国内外的经验、教训，对于我国的供方支付方式，有三点已达成基本共识：（１）必须改革单一的按服务付费的支付方式；（２）按病种付费支付方式基础工作投入大，操作难度大、管理费用高，短期内在我国难以全面实行，只能做一些初步的试验；（３）支付方式作用的发挥是一个系统工程，需要卫生服务价格改革、建立质量保证体系等多项配套措施。但是按病种付费的支付方式同样有着相当优势。不同医院间的相似类型病人，应使用相似数量的医疗资源；治疗相似病人的费用差异，要么是由医院效率差异引起的，要么就是由治疗方式的差异而造成。当医院面对固定价格时，就促使其治疗病人的费用最小化；医院可以缩短病人住院时间，或以门诊服务替代住院服务，以及在治疗过程中，尽量不使用超量的附加服务（或其他服务），依据不同的病例组合，医院接受补偿，这也促使医院更热衷于他们能够按DRG支付要求提供最有效的服务。所以按病种付费的支付方式的建设工作同样不能放松建设。

就目前情况来看，各种支付方式对医疗服务提供方产生不同的刺激，因此很多国家采用了混合支付制度，以求达到既能较好的控制医疗费用，提高医疗服务效率，又能改进医疗服务质量，满足病人多层次需求的目的。

新医改方案明确提出要明显提高基本医疗卫生服务可及性，切实缓解“看病难、看病贵”问题。“看病难”主要是指由于优质医疗资源相对于居民需求的不足，造成患者去大医院看专家“难”，突出表现为许多人看小伤小病也涌到大医院，大医院人满为患。可通过如下方式来解决这个问题：一是根据医院级别不同设定不同的报销比例，医院级别越高，报销比例越低；二是实施社区门诊首诊制，病人看病首先必须去社区，社区解决不了的才逐级转诊。

综上所述，没有一种支付方式能解决所有问题，各地可考虑多种支付方式混合使用，如江苏省镇江市的“总额预算、弹性结算、部分疾病按病种付费”，也可以根据医疗服务机构的不同类别使用不同的支付方式，如对外科专科医院实行按病种支付，对社区卫生服务中心实行按人头付费，另外，由于各地的医疗保险制度不同、财政能力有别，因而付费方式不能简单地照搬照抄，要因地制宜。目前，各地正在积极探索付费方式的改革，改革是否能够成功还有待时间的检验，我们要在实践中不断的摸索和总结，尽可能地完善支付制度，为我国的医疗卫生体制改革贡献力量。

1.3 论文研究思想、研究方法

研究方法

（1）理论联系实际。在理论分析的基础上，结合我国医疗保险费用支付方式的具体情况提出相关的对策和建议。

（2）采用实证研究。在论证过程中，采取一定的实证研究，结合国外的医疗保险支付方式的经验和教训和目前我国部分地区的改革经验，对我国医疗保险费用支付方式的现状进行研究，找出其缺陷，完善支付方式建设。二．医疗保险支付方式

医疗保险结算方式是指社会保险经办机构支付属于基本医疗保险范围内的医疗服务实际发生费用的方式，即对医疗服务提供方的付费方式。它不是一成不变的，恰恰相反，它是随着医疗改革的不断深入而不断变化的。目前比较常见的支付方式有按服务项目付费，总额预付制，按服务单元付费，按人头付费，按病种付费等。下面我简单的介绍下各种医疗保险付费方式。2.1 按服务项目付费

这是最传统的医疗保险付费方式，是病人在接受医疗服务时，所花费的费用直接和服务项目挂钩，病人接受了各种医疗服务后，保险人按照所患者接受的服务项目（如诊断、治疗、化验、药品和护理等）和接受服务的数量的单据去进行报销，所得的偿付费用的数额与服务项目的数量和服务价格直接挂钩。这种方式按付费的先后顺序来讲属于后付制。

最为最传统的医疗保险支付方式，按服务项目收费有着其自身的优势。首先这种操作方式最为简单易行，适用范围广，比较适合大面积的推广。这就是它最大的优势了吧。而后，病人在接受医疗服务时也有较大的选择空间，服务要求比较容易得到满足。而在此支付方式下，医疗机构的收入与提供服务数量挂钩，在项目价格合理的情况下，可以比较有效的调动医疗工作者的积极性。

同样，有利有弊，这种支付方式的弊端同样明显。因为医疗机构的收入和提供服务的数量和价格挂钩，所以容易导致医疗机构提供过度的服务来谋取更高的收入。这也是为什么有时候去医院看病什么都没干呢就检查了一堆有的没的项目，开取药品时专挑贵的不挑最实惠的原因吧。同样，因为患者和医疗工作者在信息上的不对称性，使得患者在接受医疗服务时，大部分都在被动的接受提供者（同时也是参谋）的服务。而为追求利益而开大处方，做不必要的检查，延长治疗时间固然符合医疗工作者的利益，而这个是建立在患者的自身利益被侵犯的基础上的。这种长期的类似于剥削和被被剥削的关系使得医患关系的主题基调就不会很和谐，一旦遇到导火索，例如医疗事故等，极容易引发激烈的医患纠纷。同时医疗机构为追求利益的行为也使得医疗费用居高不下，看病贵的问题很大程度来源于此。2.2总额预付制

这种付费方式是由医疗保险机构（有时会是政府）和医疗机构协商来确定预算总额。在这种付费方式下，预算额一旦确定，医疗机构所能获得的保险费用的最高上限也就意味着同时确定了。以预算额为最高上限，结余则留用，超支则不补。

改付费方式关键在于预算总额的确定。预算的确定要考虑以下因素：实际发生的医疗费用总和，医疗机构规模，医疗服务质量，服务地区人口密度，上预算执行情况，通货膨胀率等，一般以一年为期限，逐年制定预算总额。

这种付费方式的最大的优点为费用结构简单，医疗机构既是医疗服务的提供方又是医疗费用支出的控制者，可以激励医务工作者和医疗机构控制成本，有效降低医疗费费用。

不过这种支付方式的优势都是建立在合理和有效的总额预算上的。如果预算总额不合理，多则可能导致医疗服务过剩，少则影响正常的医疗机构运转。同时这种付费方式下监管力度必须加强，不然又可能导致医疗机构利用信息不对等的优势减少正常的医疗服务以控制成本，亦或减少对医疗服务新技术的开发费用以增加结余等现象。2.3按服务单元付费

也称为按定额付费。具体而言就是医疗保险机构按事先确定的数额支付住院病人的每日费用，同时规定门诊病人每次费用标准。这是一种预付制和后付制相结合的一种支付方式。

因为这种支付方式同样与实际治疗费用无关，医疗机构只能获得定额的费用能激励医疗工作者降低成本，从而降低医疗费用。同时这种支付方式同样会出现医疗机构拒接重症患者的现象，同时会使得医疗机构通过分解服务人次，处方和延长住院时间的方式来增加收入。2.4按人头付费

按人头付费是指医疗保险机构按医疗机构提供医疗服务的患者总数，定期提供一笔固定的数目的费用。这种支付方式下，医疗合同上规定的服务项目均由医疗机构无偿提供，不在收取任何费用。按付费先后，这属于预付制。

该支付方式下，医疗机构的收入与提供服务的人数呈正比，提供服务的人数越多，医疗机构的收入越多；反之，则医疗机构的收入越少。其优点是管理成本低，医疗机构在激励下，会提前展开对定点人群患病的预防工作以减轻未来的工作压力，降低医疗费用支出。

不过在这种支付方式下，会使得医疗机构选择低风险的患者，对重病情的参保人员推诿以降低费用支出。同样，在医疗机构提供服务时，为了控制成本，降低成本，会选择减少必要的医疗服务项目或者降低医疗服务质量，同时缺乏开发新技术的动力。这都会影响医疗保险参保人员的利益。2.5按病种付费

按病种付费是以国际疾病诊断分类标准为标准将疾病按不同的标准（如诊断，年龄，性别等）分为不同的小组。同组之中又根据病情的轻重，并发症的诊断情况等，同时结合循证医学的标准划分更详细的医疗费用，并且按照这一标准将医疗费用提前支付给医疗机构。同样的，这种付费方式属于预付制。

按病种付费的方式是按患者所患疾病的分类和等级来定额偿付医疗费用，这个数额只和病种及其诊疗规范，以及制定的医保合同有关，所以医疗机构的收入与治疗该病种的实际费用无关。该支付方式在世界很多国家都有实行的实例。实践初步证明，它能比较有效的控制按项目付费所导致的医疗费用过高这一现象。它与单纯的按项目收费，有以下好处：（1），可以通过预算约束控制成本，提高经济效益同时降低医疗费用。（2），能促进医疗机构及其工作人员主动规范医疗行为，提高服务质量，减少不必要的医疗服务，同时可以使得不同医疗机构间的服务差异减少。（3）参保人员亦可以通过医保协议了解可享受的医疗服务，有利于打破医患双方信息的不对称性。

但是这种付费方式同样可能导致比较严重的后果。目前的疾病分类方式由于在实际医疗资源的消耗上并未予以太多的重视，使得同一种疾病可能医疗费用迥然不同，从而引发医患纠纷。同样，医疗机构可能拒绝接受同一种病种的重症患者来减少费用支出。同时也存在着医疗机构同过多次住院和出院的方式获得多次补偿的漏洞。而且这种支付方式需要大量的病种费用测算和完善的信息系统作为后盾，而且管理成本较为高昂。

三．我国医疗保险费用支付方式情况的分析与国外的保险费用支付方式对比 3.1 我国医疗保险费用支付方式情况

目前，我国已经初步建立了覆盖全民的基本医疗保险体系。城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险和新型农村医疗保险相结合组成了我国的基本医疗保险体系。

以城镇职工医疗保险为例，它是在原来公费医疗的基础上探索完善而来的。其医疗保险的费用结算主要包括住院费用和门诊费用两部分的结算。其覆盖范围包括企业（包括国有企业，集体企业，私有企业等），政府机构，各事业单位，社会团体职员，个体及私营经济的从业人员，自由职业者，理论上也包括进城务工的农民工。不过因为进城务工农民工身份定位问题，会导致可能无法覆盖全部进城务工人员的情况。资金的筹集一般由用人单位和职工共同筹集。具体比例根据情况不等。

目前为止，我国主要保险费用结算方式依旧是最传统的按服务项目付费。前文也曾提到过，这种结算方式容易引发医疗服务量过度提供，医疗服务水平降低，医疗机构控制意识差，不良的医患关系长期难以消除，医疗保险机构管理成本过高等问题。医疗改革实行以来，各地纷纷结合自身实际情况，完善自身的付费方式。以天津为例，天津市医疗保险制度建立之初付费方式采用的是传统的按项目付费的方式。随着保险结算工作的延续展开，各种问题随之而来。于是天津市决定改革医疗保险费用的结算方式。2003年，天津市尝试性的在精神病院住院结算实行了按日付费的结算方式。2004年，根据自身实际情况，尝试经验和以往的经验总结，天津市开始实行总额预付制的付费方式。随后推行到全市的主要医院。而北京市则在尝试按病种付费这一种付费方式。

虽然各地的付费方式改革初步见效，但毕竟覆盖面相对较小，无法真正解决问题。目前我国面临的主要问题有

3.1.1，医疗服务提供过度。按项目付费的结算方式因为收入和医疗服务提供量直接挂钩，为了自身的利益，医疗机构有过度提供医疗服务的倾向。开大处方，做大量不必要的检查，延长患者的住院时间等做法屡见不鲜。笔者曾经因为感冒（貌似是吧，不过肯定问题不大）而感到头疼，去医院看看顺便开点药。结果医生先是建议我去做个ct，然后验血，随后还有什么的都忘记了。有必要么？这一切都导致着医疗费用不合理的增长。看病难，看病贵的原因，很大程度上来源于此。

3.1.2，医疗服务水平降低。过度提供医疗服务势必会挤占有限的医疗服务资源，使得资源无法有效使用，不可避免的会造成医疗服务水平降低。

3.1.3，医患关系紧张。医疗服务机构自身谋取不正当的利益的同时势必会损害患者的正当利益，而医疗服务水平的降低使得医疗事故发生概率随之上升，花了更多的钱而无法得到良好的服务，而且医患双方的信息天然的不对称性导致双方的信任很难建立，医患关系紧张。

3.1.4，管理成本较高。现行付费方式属于后付制，保险经办机构在事后审核支付，需要投入大量的人员精力。

3.1.5,医疗机构控制成本意识差。现行的按服务项目收费使得医疗机构一方所承担的风险几何可以忽略，由于收入与患者所接受的医疗服务数量与质量直接相关，所以为增加盈利，开大处方，做过多无用的检查，成本意识很难在这种情况下培养。

1.2 外国保险费用支付方式情况 医疗保险支付方式的改革不光是我国进行，实际上，早在上世纪70年代起医疗费用不正常的增长就已经开始困扰西方各国，成为一个社会难题。西方各国为解决这一难题做过不少的努力和尝试，其中不乏我们可以借鉴的医疗费用支付方式改革。在这里我简单介绍下外国的改革情况。

3.2.1美国

美国是比较典型的西方国家，市场处于竞争状态，消费者有自由选择的机会，包括选择医疗服务。美国那繁多的医疗保险付费方式中最具有代表性的当属按诊断相关分类付费（DRGs)按诊断相关分类付费最早可以追寻到上世纪70年代末至80年代初。当时，美国开始提出一种叫做“病例组合”的模式，将患者按病情轻重，疾病的预防等特征进行分类归组。很快，这种“病例组合”模式得到了扩展，按诊断相关分类付费（DRGs）就是其中的扩展之一。DRGs最初是被用来评价医疗机构质量和效率的标准，在上世纪80年代初被改革用在医疗保险费用支付管理。

DRGs根据国家疾病诊断分类标准，结合已有的划分经验，将疾病分为若干组，然后根据医疗服务机构的实际情况，分别制定各组疾病的医疗费用，然后预付医疗费用。新的医疗费用支付方式的实行，加上为达到控制医疗费用效果而建立的配套监督制度，对降低医疗费用起到了不小的作用。有资料统计，在实行DRGs后，效果相当明显。5年内，美国65岁以上的老人住院率平均每年下降2.5%，1982年住院的平均天数为10.2天，而到了1987年，这个数字下降到了8.9天。而据统计，在其他控制价格方式的联合作用下，15年平均年住院天数已经降低到6.7天左右。

3.2.2德国

西方国家中，社会医疗保险模式应用最具有代表性的国家是德国。德国是世界上最早建立并实施了社会医疗保险制定的国家。1883年，德国颁布《疾病保险法》，宣布了社会医疗保险模式在这个国家建立。作为先行者，德国在社会医疗保险的尝试是值得我们借鉴的。

德国的社会医疗保险分为法定与自愿两类。绝大部分的德国人参加的是法定医疗保险。法定医疗保险的管理方式是自主管理，也就是政府并不直接管理经办医疗保险，而只是制定和完善法律法规，建立严格的监督制度间接规范保险管理。真正直接管理经办医疗保险的，是那些不以盈利为目的基金会。医疗保险的基金则按照“以收定支，收支平衡”的原则，由国家，雇主和雇员共同支付。

和国内的情况不同，德国对门诊和住院服务是严格分开，实行不同的的医疗保险付费方式。这也是我们可以借鉴的地方

3.2.2.1德国住院医疗费用支付方式

在德国，住院的医疗费用结算方式并不是单一的，而是按照床日付费方式与按病种付费方式相结合的。

其实德国最早的住院医疗费用支付方式并不是复合收费方式，而是单一的按床日付费。但是这一情况并不是一成不变的。1986年，德国就在次基础上引入了弹性预算制度，确定了预期付费额度，医疗机构以该标准为参考，实际发生的费用按照盈余自留，亏损自补的方针进行。90年代中期，根据当时的医疗保险基金增长率和结余等情况，确定了医疗保险预算的上限。随后不久，再次对外科手术根据不同的情况分布实行统一付费和总额付费两种方式。21世纪出，德国政府出台了新的健康保险改革法案。法案明确表示，自2003年1月1日起，德国对住院医疗保险引入全新的全覆盖时候的DRG付费体系。

3.2.2.2德国的门诊医疗费用的支付方式

德国的门诊医疗费用支付方式比较有趣，是在总额预付制的条件下实行按项目付费。具体方式就是按照参保人数确定费用总额并拨付，然后以点数法确定支付给医疗工作者的费用。所谓点数法，就是由代管费用的基金组织和医师协会根据当时的情况，比如物价水平，疾病轻重，当地医疗资源等，确定每个门诊服务所对应的的点数，比如透视100点，挂号1点等，然后将这个点数与该服务的点值相乘得到的积就是要支付的费用总和。因为一切的实行都是在总额预付制的条件下进行的，所以医疗工作者提供过度的医疗服务也不会带来更显著的收益，所以医疗费用虚高的问题能够得到一定的控制。同时总额预付制度结余自留的特点使得医疗工作者会比较积极的改进工作，促使医疗服务质量提高。而按项目付费的方式也能够在一定程度上降低拒绝接受重症病人的事情发生几率，毕竟按项目付费方式下并不会频繁出现拒接重症病人的情况，重症病人要消耗更多的医疗服务资源，对医疗工作者来说这通常意味着更多的收益。3.3 比较启示 以上简单介绍了西方国家比较典型的两个国家的改革经验。通过和其他各国的比较我们不难发现以下几点

3.3.1，从后付制向预付制发展。我国大部份采用的按服务项目付费属于后付制。这种付费方式容易刺激医疗机构为谋取经济利益而过度提供医疗服务。而预付制则可以较好的促使医疗机构自行控制成本，从而降低医疗费用。

3.3.2，从单一付费方式向混合付费方式发展。任何一种付费方式都有其自身难以克制的缺陷，而多种付费方式共同运用则有可能充分发挥优势，同时规避自身的劣势，从而达到较好的效果。

3.3.3，注重费用支付方式的成本控制作用。目前我国医疗费用高涨的问题使得看病难，看病贵的现象无法得到较为有效的解决办法。而以我国目前的情况短时间内投入大笔财政资金来缓解这一问题显然并不太现实，而通过费用支付方式的杠杆作用来促使当事人自发的控制成本，从而降低医疗费用是个不错的选择。3.3.4，在构筑新的费用支付体系的同时，相应的监督体系建设也应该健全。没有相应的监督体系进行监督，再好的体系都可能变得不那么美好。

四。我国医疗保险费用支付方式的构建 前文提过，解决医疗费用居高不下的最根本方法政府提供足够的拨款。但是现实情况的制约使得这一做法短期内难以实现。而构建新的医疗费用支付方式，通过支付方式的成本控制作用使得医疗费用增长的节奏得以控制明显是不错的选择。

我国国土广阔，民族多样，地区发展不平衡，情况复杂，显然不能一刀切，而是应该因地制宜，结合我国的实际情况构建富有中国特色的医疗保险费用支付体系。

不过，几项基本原则还是要坚持的。一是坚持混合支付制度。单一的付费体系被证明均有不可回避的缺点，所以坚持混合支付制度就成了必然。二是做好医患双方利益平衡工作。新的医疗费用支付体系的建立是本着降低本就高昂而且仍旧逐年增加的医疗费用，以维护患者的正当利益。但是这个并不是建立在损害医疗工作者正当利益的情况下的。医疗工作者的正当利益应该得到同样的尊重，但不正当利益应该予以坚决的取缔。三是加强配套的监督管理工作。新的医疗费用支付体系操作难度应该会远高于目前国内普遍使用的按项目付费体系，所以相应的监督管理难度上升，不予以重视很可能会适得其反。

4.1我国新的医疗费用支付体系 4.1.1以总额预付制为基础

目前我国大部分地区采用的医疗保险支付方式为按项目付费，属于预付制，很容易造成医疗服务提供过度，医疗服务质量下降等问题，是导致医疗费用居高不下的主要原因之一。总额预付制下则可以激励医疗服务机构的自主性，并杜绝过度提供医疗服务就能提高收入的路径，从而对降低高昂的医疗费用有相当的积极作用。同时德国的经验也告诉我们，在总额预付制的基础上，可以结合其他付费方式的，这样一来就减少了改革对现行制度的影响。同时总额预付制度有较强的计划性，与我国医疗卫生公共事业契合度较高，同时操作难度较低。先实行总额预付制度与现行的按项目付费结合来过渡，相信可以取得相较其他直接构建全新的医疗保险费用支付体系会更适合中国国情。

4.1.2总额预付制基础上，因地制宜的选择其他付费方式。

中国的国情复杂，凡是都不能一刀切，因此具体的付费方式不能一概而论，但大体思路还是可以确定的。

4.1.2.1门诊医疗保险费用支付方式

门诊的医疗保险费用支付方式，基本思路就是在总额预付制的基础上，探索实行按人头付费的方式。实行按人头付费，就要保障参保人员基本医疗保险甲类药品、一般诊疗费和其他必需的基层医疗服务费用的支付。要通过签订定点服务协议，将门诊统筹基本医疗服务包列入定点服务协议内容，落实签约定点基层医疗机构或全科医生的保障责任。

4.1.2.2住院及门诊大病医疗保险费用支付方式

住院及门诊大病医疗保险费用支付方式，可以考虑在总额预付的基础上，逐渐转变为按病种付费为主。按病种付费需要大量的基础工作（如疾病分组，信息系统的全面覆盖等），贸然实行殊为不智。有条件的地区可逐步探索按病种分组（DRGs）付费的办法。暂不具备实行按人头或按病种付费的地方，作为过渡方式，可以结合基金预算管理将现行的按项目付费方式改为总额控制下的按平均定额付费方式。按病种付费可从单一病种起步，优先选择临床路径明确、并发症与合并症少、诊疗技术成熟、质量可控且费用稳定的常见病、多发病。如，正常生育分娩住院费用、阑尾炎手术费用等。同时，还要兼顾儿童白血病、先天性心脏病等当前有重大社会影响的疾病。具体病种由各地根据实际组织专家论证后确定。

4.2医疗保险费用支付体系的配套管理体系

新体系的建立同时也意味着旧体系将逐步退出历史舞台，那么与新的医疗费用支付体系相匹配的管理体系建设也应该提到日程上来。用旧的管理体系去管理新的医疗费用支付体系只会妨碍新体系的运行。

4.2.1确定合理的预算总额。

新体系的基础是总额预付制，总额预付制的关键就是确定预算总额。总额度的确定主要取决于四点因素：预期的医疗服务工作量；预期平均每项医疗服务的收费标准；统筹医疗基金费用负担率；预期影响医疗服务费用的诸因素的变化。但实际工作中前两项因素往往很难预测，所以一般采用前三年所发生的实际医疗费用的平均总额来代替前两项因素的乘积。

预算总额的控制在总额确定后就显得尤为重要了。4.2.2.1结合基金预算管理加强付费总额控制

加强医疗保险基金收支预算编制，并进行具体细化，有利于统筹了解医疗保险基金总体运行状况。结合支付方式现状，分解支出预算；按照基金支出总额，确定对每一种付费方式的总额预付控制指标，再参照定点医疗机构级别、特点及承担服务量等因素，明确每一定点医疗机构、每一结算周期的总额预付标准，并体现在医疗保险经办机构和医疗供方的服务协议中。

4.2.2.2建立新型价格体系

在政府宏观调控的价格管理的基础上，结合各地的实际情况，通过医疗保险经办机构与医疗服务机构的协作，可以建立一个有效的保险新型价格体系。新型的价格体系的建立，不仅可以提高医疗服务机构的技术与服务效率，同时也有利于刺激医疗服务机构提高成本控制意识，用最适宜的服务量和最小的医疗服务成本提供医疗服务，从而达到控制医疗费用的目的。

4.3医疗保险费用监控体系的建立 运行新型的支付体系，不仅配套的管理体系要加快建设，新型的监控体系的建设也不能被忽视。

4.3.1完善医疗保险相关法律法规

依法治国是我国的基本国策。新的医疗保险费用支付体系的建立背后必定要有完善的法律法规作为约束与规范。《社会保险法》的出台，有效弥补了社会保险制度改革的法律缺位，提高了社会保障的法制效力。但是具体的法律法规仍旧有些难以照顾到的漏洞，所以以《社会保险法》为基准，制定一系列相关的配套详细法规等成了不可或缺的一环。医疗保险药品的采购标准，医疗服务机构的行为准则，医疗保险基金费用的管理等各方面法规都要一一完善。4.3.2对医疗服务机构的监控

我国医疗保险定点机构分布广，数量多，监督的困难程度较大。对医疗服务机构实行分类分级管理可以比较有效的实现医疗资源的有效配置。对不同级别定点医疗机构实行的总额预付，设立不同比例的奖罚资金比例，对定点医疗机构进行考核，考核结果与奖励分配挂钩。在社区医疗机构设康复医疗床位，引导参保患者向社区卫生机构转移，缩短二级以上定点医疗机构的平均住院天数，有效降低住院医疗服务的平均费用。

4.3.3对医疗保险经办机构的监督

医疗保险费用流通的环节中，医疗保险经办机构起着不可估量的作用。在新的医疗保险费用支付体系中，医疗保险经办机构的监管也将必不可少。4.4其他一些补充

4.4.1加强对特殊群体的覆盖

我国现行的医疗保险基本由城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险，新型农村医疗保险组成。但有些特殊群体的定位感概使得本应该覆盖全民的医疗保险出现空缺。典型的例子就是进程务工的农民工。他们本身是农村户口，无法参加城镇居民医疗保险。而农村户口和城市务工的双重身份使得他们有可能即无法参加新型农村医疗保险有无法参加城镇职工医疗保险。本就昂贵的医疗费用失去了保险的支持就变得更加高不可攀。于此类似的如流浪人员等也存在相近的问题。新型医疗保险支付体系的建设主要目的是降低医疗费用使得更多的人能看得起病。但特殊人员的覆盖问题也是必须解决的问题。新的体系的受益方理应由这些特殊群体。

4.4.2不能放松按病种付费的建设速度 就目前情况看，按病种付费的成本控制作用更明显，但按病种付费体系需要大量前期工作，注定不能快速的投入使用。但是在有条件的地区试行还是应该提倡的，一方面积累经验，完善前期工作，一方面总结教训。即使不能全面推广按病种付费体系，但相信付费方式必将成为我国新型支付体系的重要组成部分。5 结束语

随着经济的飞速发展，加之人口老龄化、疾病谱多变、医疗服务垄断等因素影响，医疗费用持续、快速上涨，影响社会和谐、稳定和发展。作为社会公平的调节器和维护社会稳定的安全网，社会医疗保险面临的形势愈来愈严峻。其中，医疗保险付费体系是保证医疗保险稳健运行、可持续发展的关键环节，是关系医疗保险各方经济利益的最直接、最敏感环节，是医疗保险体制改革的重点与难点环节。只有充分了解各类付费方式的优点、缺点，并结合我国基本国情，才能综合运用各种医疗保险付费方式，建立适合我国的总额付费、单病种付费、按人头付费等复合式医疗保险费用支付组合。为充分发挥复合式付费方式的优势，必须在加强基金预算管理前提下，建立完善协商机制、分担机制和奖惩机制，不断健全信息管理监控体系、价格体系等全方面的监管配套系统。只有真正将医疗保险经办机构做大做强，提高基金统筹能力，完善国家法规法则，才能真正建立管理式医疗服务体系，维护社会权益的公平合理。

近年来，社会保障体系不断完善，但医疗保险付费方式改革是一个长期的、循序渐进的系统工程，需要社保工作者长期不懈的努力和探索创新。

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第五篇：国际贸易支付方式简介

国际贸易支付方式简介

一、传统贸易国际支付方式简介

主要有三种，即汇付、托收、信用证。

汇付是进口人通过银行将货款付给出口人，属于顺汇法，商业信用。汇款有信汇（M／T）、电汇（T／T）、票汇（D／D）三种办法。其中电汇(T/T)是最常用的办法。

1、汇付

信汇是进口人将货款交给进口地银行，由银行开具汇款委托书，通过信函寄交所在地银行，委托其向出口人付款的一种方式。

TT,虽然有一定的风险,但是费用低,现在在世界外贸付款方式中很流行.一共有几种方式

1）.100%前TT,这种方式很少见,如果你的客人在下单的时候给你100%TT过来,那么你走运了.这个客人应该是老客人或者金额比较小才会这么做.2）.100%后TT,这个有一定的风险性,除非是老客人,否则我们就太被动了,随时都有可能钱货两空,付不付款全靠客人的信用.3）.30%前TT(作定金),70%后TT,见提单付本付款,这种是最为常见的.票汇是进口人向进口地银行购买银行汇票寄给出口人，出口人凭此向汇票上指定的银行取款的一种方式。汇出银行在开出银行汇票的同时，对汇入行寄发“付款通知书”，汇入行凭此验对汇票后付款。

2、托收

托收是出口人装出货物后，开具汇票，连同全套货运单据，委托出口地银行通过它在进口地分行或代理行向进口人收取货款。属于逆汇法，商业信用。

其下又分付款交单(D/P)和承兑交单(D/A)。

托收属于商业信用，银行办理托收业务时，即没有检查货运单据正确与否或是否完整的义务，也没有承担付款人必须付款的责任。托收虽然是通过银行办理，但银行只是作为出口人的受托人行事，并没有承担付款的责任，进口人不付款与银行无关。出口人向进口人收取货款靠的仍是进口人的商业信用。

托收对出口人的风险较大，D/A比D/P的风险更大

3、信用证

信用证是银行应进口人的要求，开给出口人的一种保证承担付款责任的凭证。属于逆汇法，银行信用。这是一种最常见的国际贸易支付方式。根据效力，分为可撤销和不可撤销两种；根据时间，分为即期和远期两种。此外，还有一些特别的信用证，如保兑信用证、可转让信用证、循环信用证、预支信用证等新品种。

二、电子贸易中支付方式简介

1、传统银行电汇汇款（T/T）

卖家需要在汇入行开立银行账户，并给国外买家提供汇款线路（具体汇款线路需咨询你的汇入行），国外买家即可到当地银行按照提供的汇款线路给你办理国际汇款了，但国外买家需要承担高额的汇款费用，到账时间为3-7天，汇款会直接到你的银行账户上。

2、通过专业国际汇款公司汇款

1）、西联国际汇款（）

2）、“速汇金”国际汇款（）

近年来西联汇款、速汇金等国际汇款服务巨头陆续进入中国。其中，西联汇款是目前全球最大的国际汇款公司，也是最早进入国内的国际公司，已与农

行、中国邮政合作，在指定营业网点开展美元国际汇款业务。

速汇金则是全球第二大国际汇款服务公司，目前已与工行合作开展业务。与普通国际汇款相比，西联汇款、速汇金国际汇款有比较明显的优点。

首先它们不需开立银行账户，1万美元以下业务不需提供外汇监管部门审批文件；汇款在10分钟之内就可以汇到，简便快捷。而普通国际汇款需要3至7天才能到账，2000美元以上还须外汇监管部门审批。

另外在手续费方面，西联汇款、速汇金国际汇款的费用也比较低。以一笔2000美元的汇款为例，普通国际汇款的手续费包括电传费人民币150元、钞转汇的手续费1％（约170元人民币）、人民币汇费1‰（建行最低30 元，最高300元；中行最低50元，最高260元），合计约350元~370元。对比下来，同样2000美元的国际汇款，西联汇款的手续费为25美元，速汇金的手续费为15美元，均要低于银行普通国际汇款的费用。

3、paypal国际支付平台（）PAYPAL收款通道 PAYPAL是美国一家成功运营网上支付业务的公司，目前有七千万用户。PayPal的业务大部分在北美（03年第四季度为77%），PayPal目前已经可以在45个国家使用。做为与美国人做贸易的商户来说，拥有合适的PAYPAL的收款通道是必备的商业工具。深圳电信与PAYPAL公司展开合作，使您无须开立PAYPAL海外帐户麻烦手续，也可收取PAYPAL款项。您只需拥有一个深圳电信国际收款电子帐户，既可拥有以上服务。

4、信用卡支付通道（）

1）、VISA/MASTER3D收款通道 VISA、MASTER（3D）收汇通道是由中国农业银行开发的，3D收汇通道是VISA、MASTER信用卡组织为保护持卡人利益，防止商户恶意盗卡而设置的信用卡验证措施，该措施主要在亚洲地区实行。由于VISA、MASTER主要普及国家均为采取强制措施要求注册，因此在网上的3D验证系统，阻碍了大约90%的有效交易，但与此同时也大大减少商户恶意诈骗的可能性。

2）、VISA/MASTER非3D收款通道 VISA、MASTER、AE（非3D）收汇通道是由广东省电信实业集团深圳市有限公司投入巨资开发出的国外信用卡收款通道，是目前国内唯一开发出来的无需3D验证的信用卡付款通道，使得信用卡付款成功率大大提高，该通道满足了世界上绝大部分地区信用卡持卡人的付款需求，同时也有效的弥补了国内目前信用卡收款工具的不足。为商户提供了一站式的收款服务，商户通过简单的后台操作可以随时随地管理其收款帐户，简化的交易过程减少由人为操作产生的错误或邮递延误所产生的损失，24小时随时收款，真正做到24小时对外贸易。电信支付更为严密的风险控制系统为您的交易提供安全保证。

5、其他国际支付方式

1、）Moneybooker收款通道

Moneybooker是现今欧洲使用率最高的网络支付方式,其注册用户人数甚至不低于Paypal,而其便于使用,安全性高的性能更是为它赢得了于Paypal相当的口碑.其简便的通过email地址来安全地支付以及收款的功能,广阔的地域覆盖性(几乎支持对所有经济合作发展组织成员国家内的任何银行帐户)深得西方消费者和商家,乃至一些国内商家和消费者的亲睐.而且不同于其他网络支付系统,Moneybooker要求用户必须在激活认证自己的注册帐号后才能开始使用其服务，这样就很大程度的遏制了网络支付诈骗的发生。用户也可以进行进一步的认证以让自己的帐号在90天的资金流上限提高到20000欧元。

2、）Ukash收款通道

Ukash是发源于英联邦的一种全新的在线以及电话支付的方式,它的革新之处在于其采用的支付模式完全基于现金,可以完全脱离对信用卡以及借记卡的依赖.Ukash的使用方式类似于手机充值卡或者是预付卡,对于那些没有信用卡以及借记卡或者不愿意使用信用卡或借记卡在线支付的消费者来说,这无疑

是一大福音.Ukash所提供的消费抵用券便于使用,使用途径广泛,并且可以有效防范网络金融诈骗，是现在风靡于欧洲,并且正逐步走向世界的支付途径.现阶段，许多国际知名的网络服务提供商和运营商如Skype,CD WOW, Sportingbet, Xrost.biz等都在使用Ukash作为他们的支付方案。

3、）Enets收款通道

ENETS是专为新加坡人付费设立的付款工具。是新加坡不多的网上支付工具之一。ENET覆盖新加坡400万人口。是东南亚地区知名的支付工具。拥有ENETS收款工具，加快东南亚国家贸易认知度。

4、）Mydebit收款通道 Financial Process Exchange

又称 FPX 是马来西亚的一家专注于马来西亚本地支付的在线支付网关.该系统能够为用户提供连接到金融机构 , 其他支付系统或者网站以及其他东亚及东南亚银行的一站式解决方案.MyDebit 现阶段接受来自以下合作银行的在线转帐: 大马回教银行 Bank Islam 土著联昌银行 CMB(Bank Bumiputra Commerce)丰隆银行 Hong Leong Bank 大众银行 Public Bank

6．各种支付方式的优劣

1）、T/T，西联对卖家保护的比较好，对买家存在风险，一般欧美客户不是很接受。欧美客户一般习惯用paypal，信用卡支付。

2）、PAYPAL：优势：欧美国家用的人比较多，比较习惯客户用。劣势：审核的要求很严格，容易冻结账户，解冻需要180天左右，容易产生拒付。

3）、信用卡：优势：不容易冻结账户，只要拥有一张VISA，MASTER卡就可以向外贸商户支付货款。劣势：只能接收小额汇款。简单概况：信用卡3D通道：以RMB交易需要信用卡密码支付适合亚太地区只适合VISA卡交易信用卡非3D通道：以美元交易不需要密码国际都适合 VISA/MASTER信用卡都可以使用

结算方式：信用证结算方式、汇付和托收结算方式、银行保证函、各种结算方式的结合使用.A、信用证结算方式信用证（letter of credit）简称L/C）方式是银行信用介入国际货物买卖价款结算的产物。它的出现不仅在一定程度上解决了买卖双方之间互不信任的矛盾，而且还能使双方在使用信用证结算货款的过程中获得银行资金融通的便利，从而促进了国际贸易的发展。因此，被广泛应用于国际贸易之中，以致成为当今国际贸易中的一种主要的结算方式。信用证是银行作出的有条件的付款承诺，即银行根据开证申请人的请求和指示，向受益人开具的有一定金额、并在一定期限内凭规定的单据承诺付款的书面文件；或者是银行在规定金额、日期和单据的条件下，愿代开证申请人承购受益人汇票的保证书。属于银行信用，采用的是逆汇法。

B、汇付和托收结算方式汇付和托收是国际贸易中常用的货款结算方式。

C、银行保证函银行保证函（banker's letter of guarantee)，简写为L/G），又称银行保证书、银行保函、或简称保函，它是指银行应委托人的申请向受益人开立的一种书面凭证，保证申请人按规定履行合同，否则由银行负责偿付款。

D、各种结算方式的结合使用在国际贸易业务中，一笔交易的货款结算，可以只使用一种结算方式（通常如此），也可根据需要，例如不同的交易商品，不同的交易对象，不同的交易做法，将两种以上的结算方式结合使用，或有利于促成交易，或有利于安全及时收汇，或有利于妥善处理付汇。常见的不同结算使用的形式有：信用证与汇付结合、信用证与托收结合、汇付与银行保函或信用证结合 最常用的结算方式是TT和LC,相对来说应该是TT更安全一些，因为对方要付一定的定金，比如30%左右，那以后不要货的风险要小一些。

但是买方最喜欢LC结算，分即期和远期。工厂生产完货已经交给船公司运输了，拿到提单以后再拿上已经准备好的 LC上要求的其他单证去银行交单议付。LC的远期就是收到符合LC的 单证后一段时间再付款。

还有就是D/P,D/A,DP是付款交单，也是出货后才能收到钱的.根DP比，DA的风险就比较大了，除非是信誉比较好的客户，一般不做。DA是

DOCUMENTS AGAINST ACCEPTANCE,是承兑交单，指的是买方只要愿意承兑你开出的汇票就放单给它，那它以后付不付款就看他的了！