信贷业务检查报告

第一篇：信贷业务检查报告

**信贷业务检查报告

按照《***信贷业务检查方案》的要求，我们**支行检查组一行5人于**年**月**日至**月**日对**支行**年**月**日至**年**月**日发放的**万元以下个人贷款各项信贷业务进行了检查，现将检查情况报告如下：

一、总体情况

截至**年**月30日**支行共发放**万元（不含）以下个人贷款总笔数**笔，其中：**贷款8笔，**贷款14笔，**贷款**笔，**贷款7笔。

（一）信贷经营管理转授权管理制度执行情况。

**支行严格按照信贷业务授权范围内办理信贷业务。不存在越权或变相越权办理信贷业务的情况。

（二）客户授信管理制度执行情况。

严格遵循“先授信，后用信”原则，按规定对应授信客户进行授信，按规定对客户进行信用等级评定，按规定核定客户授信额度，按规定对客户授信额度进行监测。不存在人为调高客户信用等级和授信与用信之间逆程序现象，客户授信额度核定准确。

（三）审贷岗位分离制度执行情况。

能够按照“横向平行制约”的原则设立审查岗并且制定了明确的审查岗岗位职责，各环节主责任人和经办责任人明确；办理低信用风险信贷业务和按规定实行岗位分离的信贷业务符合有关规定。

（四）押品管理制度执行情况。

抵押登记手续的办理由两名员工或一名客户经理以外的员工办理，按照规定，对押品贷前价值进行评估确认，存在未按规定 1 频率对押品进行价值重估的情况。无贷款未还清就随意借出或释放押品现象。

（五）信贷业务办理程序和要求的执行情况。

信贷业务办理程序衔接，无逆程序办理信贷业务情况。

（六）信贷制度执行情况。

贷款对象符合客户准入标准及相关政策规定，未发现假农户现象，未发现多人承贷一人使用等违规现象。贷款方式符合各单项管理办法的要求，发放担保贷款符合有关规定和要求。贷款利率的确定符合相关利率政策规定，利率执行准确。保证担保的担保人具备担保资格和担保能力。抵（质）押担保贷款的抵（质）押率符合规定比例，按规定办理合法有效的登记手续。

（七）信贷业务档案管理制度执行情况。

以客户为单位建立信贷档案，实行信贷资料查阅登记制度和交接制度。贷款档案在规定期限内入库保管，档案管理比较规范。

（八）授信执行管理制度执行情况。

按规定设臵了放款审核岗。按规定配备了风险经理。按规定建立了贷后管理例会制度。按规定进行了放款审核。按规定通过CMS系统对本级行直接管理客户和本级行审批业务风险进行重点监控。发现异常风险情况及时预警。按规定对本级行客户部门贷后管理工作进行了监督和检查并将监督检查情况向行长和贷后管理例会报告。

（九）信贷管理系统使用情况。数据录入及时、准确、完整、真实。

二、总体评价

通过检查，**行总体情况较好，未发现风险不可控问题。所发现的问题均是员工在操作上不细心、不细致造成的。在检查中员 2 工能够虚心接受检查人员提出的意见，对一些要素填写不全、漏项漏章的问题能够按照检查人员的要求积极地进行现场整改。

通过去现场走访客户，交谈中客户对**行的评价较高，不存在工作人员吃拿卡要的问题。贷款均为客户自己使用，并且按照申请贷款时的用途使用贷款。

三、存在的问题

本次检查所发现的问题大部分已经在检查期间现场整改完毕，因联系借款人等原因需后续整改的3个，具体如下：

（一）查询个人信用报告日期早于本人授权日期，信用报告的姓名与借款人姓名不相符。例如信用报告的姓名“***”与借款人姓名“***”不符。

（二）对于单身借款人，无证明材料是否单身。

（三）合同内容涂改。例如借款人***贷款，借款合同中有效额度期限涂改。

这几个问题因为需要联系借款人，例如***贷款需要联系的借款人较多，不能立即进行整改，并且风险都能够控制，我们检查组下发了限期整改意见，要求进行限期整改。

**支行检查组：***、***、***、***、***

***年**月**日

第二篇：城固信贷业务检查整改报告20110824

城固县信贷业务审计业务检查整改报告

通过2011年7月13日至14日为期二天信贷业务检查，我行信贷业务集中存在以下几个方面的问题：

（一）贷款申请受理中存在的问题

1、小额贷款业务受理台账存在漏登现象。

2、在肖轩明、张明刚、肖永康的贷款资料中均存在留存客户身份证件复印件加盖“客户授信专用章”未到位，且专用章中持证人、核对人未签字，日期未填写等情况。

3、留存肖轩明身份证复印件2份。

4、在李燕的贷款资料中未对贷户相关身份信息进行联网核查。

（二）贷款发放中存在的问题

1、李燕、肖永康、肖轩明、张明刚4份合同均未加盖骑缝章。

2、肖轩明、张明刚、肖永康的贷款合同未填写乙方自愿归还贷款方式。

（三）档案管理中存在的问题：

1、贷户贷款纸质档案有专人管理，但影像资料由管户信贷员自行保管。

2、未建立信贷员与档案管理员资料交接登记簿。

（四）贷款逾期情况：

截止检查日，调阅信贷系统相关数据，城固县支行共有逾期贷款9笔，逾期率2.18%，逾期贷款金额30万元，2011年6月23日后无逾期催收记录。

（五）业务管理中存在的问题

调阅6月24日至7月12日系统信息共19笔放款记录。

1、个人信贷业务合同专用章使用登记不全，14笔漏登。

2、抽查征信台账登记簿7月份使用记录，查询人员与系统调置人员张大公不一致且存在使用漏登情况。

对本次业务检查中存在问题整改的方法：

一． 建立建全贷款受理台账并及时登记。对客户提供的证件复印件及时加盖“与证件原件核对无误 再次复印无效“章戳；对资款相关客户及时进行身份联网核查 二． 贷款发放后及时加盖各种章戳并在合同上加盖骑缝章；对各种单式及合同上填写完整。

三． 贷款资料（纸质及影像）必须有专人管理，信贷员与档案管理员之间必须建立相关的资料交接手续。四． 加强贷后检查力度及对及时催收的贷户进行相关催收登记。依照“三个办法一个指引”的相关要求重点加强对客户贷款用途真实性的核实，根据实际补充相关贷款实际用途使用情况的单据，并提高日常业务检查频次和质量，确保资金安全

五． 尽快同市分行信贷部沟通，对系统内岗位设置进行全面清理规范，确保与实际相符，并对系统密码进行定期修改和本人工号妥善保管使用。

六． 进一步强化对不良贷款的清收管理及资产保全工作，对有还款意愿的客户制订还款计划，逾期不还一托再托的客户做好起诉工作，确保全行信贷资产质量稳步提升。七． 进一步加强对新增人员和审贷会成员的业务培训，通过远程教育网和参加省行专业化培训考核，确保取得任职资格持证上岗。

八． 及时将所有小额贷款资料，编号按序排列后分发给每个信贷人员，交叉检查仔细查找资料中所缺内容，并按要求进行补缺。

九． 对小额贷款操作流进行重新学习，并严格按操做流程执行。

十． 做好贷前调查确保贷户性质及贷款用途的合规性，审查、审批人员对贷款资料的完整性、准确性进行审查，审贷会成员要对信贷员提供的纸资料、影像资料认真审查，确保其真实，完整。

十一

加强对印章的管理，保证印章清晰，对供款合同印章的用印工作要坚持先登记审核、后用印，增强工作人员的法律意识。

此次省行信贷业务检查后行领导对我行信贷业务的要求：

通过为期二天的信贷业务检查，对我行信贷业务中存在的问题提出了宝贵的意见，希望我行在以后的工作中加强业务学习，提高人员素质，严格按照信贷业务“三查”及“三个办法一个指引“相关制度，把好每一道关，把我行信贷业务做大、做强、做好。

区域信贷部主任：

支行信贷业务主管行长：

邮政储蓄银行城固支行信贷部

2011.8.24

第三篇：银行信贷业务实习报告范文

银行信贷部的实习报告模板

个人信贷业务包括小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款；小额贷款和商务贷款占了信贷业务的很大一部分比重。其中，小额贷款又分为保证贷款和联保贷款，还款期限分为3月期和1年期两种（商户贷款为3个月，农户为4个月），还款方式分为一次性付清本金利息、等额本金、等额本息（其中等额本息是客户采纳最多的一种还款方式），贷款金额最高可为30万。个人商务贷款上限为100万。二手房按揭贷款上限为500万。

一、实习单位介绍：

中国邮政储蓄银行自07年成立起，得到了迅猛的发展。从原有单一的储蓄实现了百花齐放的飞跃；个人业务、公司业务、理财业务，信贷等等。在这样的大环境下，东莞市信贷业务也于08年中应运而生，厚街中心支行信贷部继而于09年1月份成立。信贷部现有人员8人(信贷主管1名)，有第一批参与培训的元老，也有跃跃欲试的新丁。可不论资历的深浅，大家都怀忱一颗火热的心。

二、实习工作内容

从4月8日到今天14号已有一周，短短的时间却获益良多，用简单的笔墨记录下这段日子里有代表性的一些事情。

第1天：

早上和阿建去调查一个做“鞋材&皮包”销售的客户。黄生在他的门店接待了我们。问题来了！

1.他有租赁房屋的收据，水电费收据，残缺的几张采购单据；

2.他没有销售单据，只有笔记本上简单的几笔销售列表，提供淘宝上的最近六个月交易笔数很少，客户少且多次重复交易，几宗大笔交易关闭；

3.另外门店内鞋子和皮包摆放混乱，货物品种单一且数量不多，摆放在鞋柜和挂在墙壁上的包已经落满一层灰尘。

*综上所述，该客户信用状况不佳，销售情况不是很理想，不符合贷款的原则，可以否定。

第2天：

上午去了家王生经营的木材公司，仓库储存的木料大概有几十万；客户贷款一个主要原因是流动资金不足，便于周转；同时建立与邮储一个良好的信贷关系。

下午是陈生的联保重贷，看了下原料采购车间、生产车间、出场车间等，觉得客户完全没有必要选择小额贷款；疑问在最后被阿健解答了——主要是一个和邮储建立合作，信用累计的一个过程；同时，顺手帮朋友一个忙。

第4天：

下午的分行审计部来人，参加了自己银行业的第一次审贷会。罗列了一些在调查中需要清楚的要点，认识到调查报告中填写的一些误区，规避了一些风险。

第6天：

和阿汉去了三屯那边的一家鞋子批发销售的店铺，店主张生。颇为巧合的是客户和我是同乡。沟通起来也特别愉快，客户也很耐心。问题是客户同样没有销售单据（白联、红联、蓝联都没），只在白色的笔记本上罗列了购货的流水。可喜的是客户淘宝上月交易量近8万，而且信用是比较高的。

*由于地域的差异性，客户在说话方面让信贷员感觉过于随意，大大咧咧的；虽然销售单据，纳税单，运输费等单据不全，可之前良好的信用记录，以及库存的上千件的货物，固定资产汽车，淘宝交易明细等。可以在审核之后予以放款。

三、实习工作体会

1.语言关，这个是自己要尽快突破的，粤语的直接交流使自己能更快的融入这个环境，更能被客户认同。

2.在调查取证工作中不要被个人感情所左右，对于看到的和听到的要理性的甄别。还是那句话，银行业是个高风险的行业，信贷业务更是首当其冲。

3.工作时，要提前做一些准备；譬如需要客户提供一些资料，可以在前一天或两天电话（传真、短信、邮件等）客户，给客户充足的时间反应及与信贷员沟通。凡事预则立，不预则废！

4.熟悉自己的工作，自己的领导，自己的同事！

5.谦虚，谨慎，不断的学习和积累。政策是变化的，不变的是自己的专注！

6.心态，自己渐渐趋于平和又不失张力。定位，自己正在做的，将要做的；怎样做，如何做？——我意识到自己身体上这部分正在打开！

四、小结

信贷部短短的一周，学习到了很多，也意识到自己更多的不足，后面的日子还是要不断充实、提高自我。我想我正在正确的道路上快步前行！

第四篇：对公信贷业务真实性(反欺诈)检查要点

附件3：检查要点

一、客户真实性检查要点

客户真实性调查工作应结合客户实际情况，选择合适的方式、方法和内容有效展开，包括但不限于以下方式、方法和内容：

一、现场调查的主要工作

1.客户及关联人调查。初次与我行进行信贷合作的客户，应调查客户及其股东、主管部门、实际控制人等关联人，了解其还款意愿及还款来源，索要公司章程、财务报表、各种权利证明文件和重要合同、协议等；与我行已有信贷合作的客户，应调查了解上述事项的变动情况。

2.利害关系人访谈。访谈可能影响银行债权实现的利害关系人，包括客户与其他金融机构合作情况，与民间借贷机构或者个人、经销商、供货商、工程承包商的关系，了解其债权债务的金额、性质、担保、期限以及合同履行等情况。

3.客户实地考察。核实资料，包括企业的主体资格、产权构成、财务状况、经营者基本素质、经营管理水平等是否与资料相一致；考察经营情况，包括企业的经营状况、员工情况、经营场所、产品的市场前景等；考察抵（质）押物的状况，包括抵（质）押物的形态、地理位置、权属状况等等。对在核查基础资料时发现疑点的事项，必须采取实地调查核实。

二、非现场调查的主要工作

1.行政管理部门和司法机构查询。查询人民银行、工商、土地、房产、车辆、专利、商标、版权、税务、城市规划、环保等行政管理部门，公检法等司法机构，证券、债券登记结算公司，了解有关客户的资产、债权债务、注册登记、生产经营情况，资产和权利的抵质押担保、查封、冻结、扣押等情况。如无法通过网络和电话确认，应到相关权证、证明文件发出机构现场确认，对于确因客观原因无法查询的，由调查人员将有关工作情况记录在相关材料中。

2.行内相关信息查询，查阅与客户有关的信贷信息，包括集团信息、关联信息、在我行分支机构信贷信息等内容，并对有关数据和信息核对。

— 1 — 应有效地利用我行现有系统，包括对公信贷业务流程系统（CLPM）、信贷业务押品管理系统（CEMS）、对公预警客户跟踪管理系统（CEWM）、客户关系管理系统(OCRM)、授信业务风险监测系统（CRMS）、资产保全业务管理系统（SARM）和个贷信息系统（A+P）等。

二、重点信贷产品真实性检查要点

一、固定资产贷款

一是重点核查项目批件的真实性，核实项目是否履行固定资产投资项目的合法管理程序，并取得有权机构的批准（核准、备案）文件；项目取得的国家产业、环保、土地、交通、消防等相关准入、审批文件为有权机构出具且真实有效。二是核查项目资本金的真实性，重点核实项目资本金或与贷款同比例的资本金是否已足额到位，项目实际进度是否与已投资额相匹配，是否有资本金抽逃现象等。重点核查包括但不限于以下内容：通过企业财务报表、会计凭证等对项目资本金的来源、投入情况进行核查；收集并审核验资报告或相应的资金到位证明材料，及时对存放资金的账户进行审查；原则上应在我行开立专户对项目资本金实行封闭管理，严格资本金用途的审查，按项目进度使用；资本金使用前必须审核其用途、数额、支出时间、去向，不得以任何方式抽回，确保资本金只能用于本项目的投资建设；资本金账户开立在其他银行（银团贷款的牵头行、借款人主办银行等）的，应定期跟踪资本金到位及使用情况。

二、银行承兑汇票

一是重点检查贸易背景的真实性，核实客户提供的贸易背景真实性证明材料与客户经营范围和经营规模相匹配并具有合理性；鉴别和审验客户提供的商品、劳务交易确已履行凭证、相关发票，必要时应采取登录税务局网站等多个渠道进行核实；可以通过交易合同中的上下游客户对交易背景的真实性核查。二是核实企业提供的保证金的来源，不得为银行贷款、贴现资金、财政性资金、政府融资平台资金等；核实企业是否存在“滚开滚贴”，确保保证金来源合法合规。

三、国内保理

国内保理业务真实性管理主要侧重于核实我行受让应收账款真实、合格。重点审查买卖双方贸易背景是否真实、合法、有效；所提供的商务合同、商业发票、货运及质检单据等所显示的信息能够相互印证，对产品信息、买卖双方名称、结算方式等重要信息的规定应保持一致；保理业务期

— 3 — 限、还款资金来源是否合理合规。同时，应加强对买方资金的监控，保证买方资金按期回流；规范卖方企业的频繁回购行为，对于频繁回购的企业，应重点加强对回购资金来源的审查，回购资金不得为我行信贷资金（如新发放的保理预付款或贴现资金等），避免企业出现假交易真融资或重复融资的行为。对于隐蔽型保理业务，重点核查对应的应收账款是否按照指定回款路径汇入我行账户。

四、贸易相关的信贷产品

由于贸易项下的资金流向和货物监管困难，交易真实性核实难度大，贸易型融资成为发生大额授信风险尤其是信贷欺诈的高发领域，特别是成立时间短、异地交易量大、关联关系复杂的客户，各行应做好相关风险的防控工作，加强对该类业务的真实性管理。严格核查客户是否隐瞒货物的真实交易情况;是否存在违反与银行贷款合同约定进行高风险交易甚至是赌博式操作的情况；申请授信额度是否超出贸易型企业正常生产经营所需资金；是否存在以自身名义办理向银行申请开立大额远期信用证的同时，委托其他信用评级高的进出口公司代理申请开证，套取银行资金的行为；是否存在以滚动开立国内信用证、银行承兑汇票等表外产品的方式变相融资的行为；是否存在通过隐蔽的关联方交易将信贷资金挪作他用，严重超过企业实际承债能力的情况。

三、押品及担保真实性检查要点

一、加强对押品相关证明文件的真实性核查

1.金融质押品。重点检查存单、债券、票据、保单等权利证明文件是否为伪造，及时与相关权利证明文件的发出机构或所有者确认。

2.应收账款。（1）交易类应收账款，重点检查交易背景是否真实，应收账款票据或买卖合同是否真实;应收租金，重点检查租赁协议或合同是否真实，租赁标的是否真实存在，租赁价格和期限等是否真实有效。（2）收费权（公路收费权、其他收费权、学校及医院收费权），重点检查收费权利证明是否得到有权部门审批同意（收费标准、收费期限、特定条款等），是否具有符合国家相关规定的可转让性（总行另有规定的除外），是否存在任何权属争议，抵质押登记是否真实。

3.房地产和土地。重点检查房产或土地所有权证是否真实；抵押登记文件是否真实；房产抵押登记前租赁情况的真实性；权证重新办理或借出过程中，是否造假或无法有效收回。各级机构应及时到房产和土地管理部门现场或通过电话、网页查询等形式确认。

4.其他押品。（1）流动资产，重点检查动产是否为出质人合法拥有的，是否存在所有权、货款、税收等方面纠纷和争议，是否经检验并获得了质量、等级文件，检验证书是否伪造，是否按规定及时购买保险等。（2）出口退税账户，重点检查退税相关证明文件的真实性。（3）机器设备，重点检查发票、价值评估文件的真实性。（4）交通运输设备，重点检查发票、所有权证明文件、质量检查相关证明文件的真实性。（5）资源资产，重点检查资源资产的合法性、所有权证的真实性；设施类在建工程，重点检查土地使用权证明、工程施工相关许可文件和证明文件的真实性。

二、加强保证人及第三方合作机构的真实性调查

1.应重点做好以下核查工作：（1）保证人资格真实性的核查，对保证人的调查要求不低于借款人；（2）担保意向书的核查，核查担保单位董事会或股东会出具的决议内容或担保意向书内容是否真实合法；审查担保意向书中的担保事项、担保（抵、质押）金额、期限等要素，并审核有

— 5 — 权签字人的签字和企业公章；（3）关联关系的核查，要调查担保企业与借款客户的关联关系，查看是否存在人员、财务关联。要从纵向和横向两个维度进行核查，纵向查询企业的关系树中的成员单位和最终控制人，横向查询企业的上下游等经营关联方，查明担保人与借款人的关系。

2.第三方合作机构1重点做好以下调查工作：（1）对于第三方评估机构，应重点调查其是否具有固定营业场所，内部管理制度是否健全，是否具备充足的有执业资格的专业评估人员。（2）对于担保机构，应重点调查是否参与“地下金融”、非法集资、违规放贷等活动；在建设银行以及其他金融机构是否存在违约记录、未按约定履行代偿义务；是否对担保业务建立相应的风险管理机制；担保机构为分公司的，是否有总公司书面授权及授权书的真实性，并在授权范围内提供担保。对融资性担保机构，还应调查其是否为母公司或子公司提供担保。融资性担保机构可通过人民银行征信系统查询相关信息。（3）对于客户提供的由第三方机构出具的评估报告、担保文件及仓单、提货单等文件的真实性予以调查，及时与第三方合作机构确认。

三、加强异地押品和保证人的真实性管理

各行应梳理辖内异地担保信贷业务，制定异地担保风险管控机制，严格执行对异地押品和保证人的真实性调查，特别是现场检查，按照分行相关政策制度要求定期开展异地押品和保证人相关信息和证明文件的真实性调查，必要时应与异地押品或保证人所在地建行分支机构合作，加强异地风险缓释工具的管理和调查。

第三方合作机构是指与我行合作的评估机构、担保公司、网络平台、物流、仓储企业等。

四、土地抵押贷款真实性检查要点

一、排查内容

各行要按照有关法律法规和监管要求，以土地抵押物的合法性、合规性、真实性为排查重点，排查内容主要包括：是否存在虚假登记、虚假供地、违规办理土地用途变更登记、将未取得合法土地使用权证的土地进行抵押、贷款抵押物是否属于闲置土地等情况。

二、排查方式

检查过程中可主要采取以下方式：1.通过查询当地土地利用总体规划、土地利用计划，核实我行贷款土地抵押物是否与其相符；2.通过走访当地国土部门及查询银行国土信息查询系统，核实我行贷款土地抵押物是否取得合法土地使用权证，是否在其他金融机构办理过抵押登记；3.通过验证我行贷款土地抵押物的权证属性，核实其是否属于法律法规认可的范围；4.通过登录银监会外网“信息披露系统”查询国土部门《土地闲置情况表》，核实我行贷款土地抵押物是否属于闲置土地；5.通过走访当地国土部门及查询国土部门发布的公告等方式，核实我行贷款土地抵押物是否存在虚假登记、虚假供地、违规办理土地用途变更等情况。

三、排查要求

请各检查组按照《土地抵押贷款风险排查和整改情况表》（见附件）中所列事项逐户逐笔排查风险，对风险排查中发现的问题，要逐户制定整改方案和时间表，明确整改责任部门和责任人，督促借款人补充完善抵押土地相关手续，按计划落实整改。

五、贷款支付真实性检查要点

1.贷款支付方式是否符合“二法一指引”和总行相关规定。

2.流动资金贷款受托支付的，借款人提交已签章的贷款转存凭证和支付结算凭证、交易资料以及其它材料是否真实、有效；借款人是否符合合同约定的提款条件；借款人支付凭证上的支付对象、金额等信息与交易资料是否相符；交易资料与约定的借款用途（范围）是否相符。采用自主支付的，借款人提交已签章的贷款转存凭证、用款计划及其它材料是否真实有效；借款人是否符合合同约定的提款条件；用款计划与约定的借款用途（范围）是否相符。

3.固定资产贷款受托支付方式下，借款人提交的已签章的贷款转存凭证、已签章的支付结算凭证、本笔支付对应的交易资料、资本金到位及使用情况的证明等资料是否真实、有效；项目的（核准、备案）文件、项目用地批复、项目环评批复等是否合规；是否办妥抵质押登记或收妥质押物等。与拟发放贷款同比例的资本金是否已经到位或已使用于项目；支付事项是否符合约定的贷款用途、支付对象与交易资料中的交易对手一致等。自主支付方式下，审查贷款发放后借款人是否定期将自主支付情况汇总报告，提交实际支付清单，必要时应提供与实际支付事项相关的交易资料：借款人实际支付清单与计划支付清单的是否一致，实际支付是否超过约定的借款人自主支付的金额标准，实际支付是否符合约定的贷款用途，是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形。

第五篇：银行个人消费信贷业务自查自纠情况报告

X行个人消费信贷业务自查自纠情况报告我行收到省行《转发省银监局关于进一步规范消费信贷管理坚决遏制案件风险的紧急通知》后，分行领导高度重视，立即指示分行个人业务部将文件转发到各支行，布置分行本部、各支行对个人消费贷款开展全面性的自查自纠工作。现将自查自纠情况汇报如下：

一、X年X月末我行个人消费贷款的基本情况我行发放的个人消费贷款包括个人住房贷款、汽车消费贷款、房屋装修贷款、助学贷款等4个贷款类别。截止X年X月末全行个人消费贷款余额为X万元，其中个人住房贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X；汽车消费贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X；房屋装修贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X；助学消费贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X。个人消费贷款的风险状况方面。X年X月末全行个人消费不良贷款余额为X万元，不良占比为X，其中个人住房贷款不良余额为X元，不良占比为X；房屋装修贷款不良余额为X万元，不良占比为X；助学消费贷款不良余额为X万元，不良占比为X。X年前X个月全行只发放个人消费贷款X笔X万元。

二、我行在个人消费贷款发放和管理中碰到的问题(一)个人消费贷款业务逐渐萎缩我行从2000年开始发放个人消费贷款，2002年达到了一个高峰，2004年以来逐年萎缩。近几年我行个人消费贷款投放少有多方面的原因：一是国家宏观政策调整的影响。由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，促使消费者购房行为变得理性，在办理按揭贷款时充分考虑了利率变动对自己支付能力的影响，贷款需求减弱。二是优质个人客户和优质楼盘少。我行地处经济欠发达地区，市民收入水平和消费水平不高，优质个人客户和优质楼盘均不足。三是X地区信用环境较差，贷款经办人员对此产生了一定的畏惧心理。四是提高了个人消费贷款准入门槛。我行信贷资产质量差，亏损严重，省行将我行归为“审慎发展行”和四类行。为防范贷款风险，我行提高了贷款准入门槛，将个人消费贷款客户定为我市公务员、移动通信、电信、电力等高收入群体，限制了中低端客户的准入。五是加强了内控管理和个人消费贷款风险管理，加大了处罚力度。在这种情况下，客户经理普遍有一定的心理压力，担心“做多错多罚款多”，缺少了对市场的热情，对市场拓展的积极性不高，导致个人消费贷款业务停滞低迷。六是未建立个人消费贷款激励机制，未能充分调到经办行和经办人员的积极性。(二)我行个人消费贷款的风险较大，资产质量较差至X年X月末我行除汽车消费贷款不良占比为0外，其他3个消费贷款品种的不良占比都在X以上。我行个人消费贷款资产质量差的主要原因有：

1、存量个人消费贷款资产质量不高，风险进一步显现个人消费贷款业务存在数量多、客户分散、还款期限长、单笔风险状况难以确定且具有潜伏性等特点。2002年以前我行没有针对个人消费贷款这些特点进行认真研究，与其他商业银行在个人消费贷款的数量和市场份额上展开竞争，形成了一部分个人消费不良贷款。

2、贷款形态正常的客户提前还款的现象逐步增加近几年由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，部分个人住房贷款客户出于贷款成本考虑，纷纷提前还款，而且大部分都是还款一直正常的客户来提前结清销户。