江苏创新政策将普惠企业

第一篇：江苏创新政策将普惠企业

江苏创新政策将普惠企业

发布时间：2011-9-1

4全省80%以上的研发投入由企业来完成，80%以上的科技创新平台建立在企业，新引进的高层次创新创业人才80%进入了企业，还有50%以上的获奖科技成果来自于企业„„未来几年，我省将更加注重运用普惠制的政策支持企业创新。

我省日前出台的《关于实施创新驱动战略推进科技创新工程加快建设创新型省份的意见》为我省未来科技创新的发展制定了明确的“蓝图”：到2015年，力争实现全社会研发投入、研发人员数量、高新技术产业增加值“翻一番”，发明专利授权总量、创业投资规模、科技企业总数“翻两番”，全社会研发投入占地区生产总值的比重达2.5%，人力资本投资占地区生产总值的比重达15%以上，百亿元GDP专利授权数达400件，科技进步对经济增长贡献率达60%以上，在全国率先建成创新型省份。

企业是创新主体。未来几年，我省将大力实施“百千万工程”，通过平台向企业集中、人才向企业集聚、政策向企业集成，构建以创新型领军企业、科技型上市企业、高新技术企业、民营科技企业为骨干的企业创新梯队：重点打造100家具有国际竞争力、引领产业发展的创新型领军企业，着力推动1000家具有自主知识产权、市场前景好的高成长性科技型中小企业完成股份制改造并加快上市，力争按新标准培育认定10000家高新技术企业。

为此，我省将更加注重运用普惠制的政策支持企业创新，在科技政策落实上推行“三个挂钩”：将政策落实与企业申报项目挂钩，将政策落实与厅市会商挂钩，将政策落实与工作考核挂钩，力争“十二五”期间科技税收减免额实现“翻一番”，达到240亿元，形成激发企业创新的动力机制。

为了更好发挥企业主体地位，到2015年，我省将引进和建设100个具有世界先进水平的创新团队、2000名创新创业领军人才；支持建设企业科学家工作室、院士工作站等人才平台，组织科技企业家和企业技术负责人培训，为人才发挥作用创造更好条件和更优环境。同时，支持高校知识资源进入市场化开发，大力发展技术转移中心、成果转化中心等服务载体，组建一批新型产业技术研究院、企业研究院；促进企业应用导向进入高校早期研发，鼓励企业与高校合作开展前瞻性研究，引导企业技术创新向前端和高端延伸。在金融服务上，将重点发展创业投资和天使投资，推动建立政府引导资金和社会资本共同支持种子期、初创期企业成长的联动机制。加快发展科技支行和科技小额贷款公司，为具有高成长潜力的中小创新型企业提供专业化服务。

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第二篇：创新乡村普惠金融浅析

创新乡村普惠金融浅析

（）

摘要：乡村发展是每个国家在现代化过程中都无可回避的问题。现阶段，推动乡村发展是解决我国“三农”问题，推进社会主义新农村建设的关键。要实现乡村全面可持续发展关键问题在于加强、加大对乡村金融的支持力度，建立完善的乡村融资支持体系。目前，我国乡村经济发展中的金融支持度不高，其突出表现在乡村金融市场的供求失衡，金融服务难以满足“三农”发展的需要，存在严重的金融抑制现象。探索构建多层次、广覆盖、可持续发展的普惠型乡村金融支持体系，创新金融产品和服务，以期为我国乡村金融的发展起到一定的推动作用。

关键词:乡村发展；普惠金融；金融产品

“普惠金融”这个概念来源于英文:inclusive financial system，它是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让广大被排斥在正规金融体系之外的穷人获得金融服务，服务对象是农户、微型企业等相对贫困群体、产业和地区。

我国农业和乡村发展的中心任务是推进乡村经济结构的战略性调整，而不论是通过城镇化转移乡村剩余劳动力，还是通过农业产业化调整乡村生产结构，都需要有大量资金的积累和投入，均离不开乡村金融的支持。但是从目前的情况来看，国内社会资金的大部分均流向比较效益高的非农部门，而乡村本已紧缺的资金也通过各种渠道外流，使得乡村经济发展受到严重制约。缺乏合适有效的金融机构为乡村和农民提供金融服务，无法满足乡村经济主体的融资需求构成了当前乡村经济发展的困境，是造成农民收入增长缓慢的主要原因之一。满足乡村金融服务的需求，推进乡村普惠金融，创新金融产品和服务变得更为迫切。

一、推动乡村普惠创新的必要性

（一）农民分散化、多样化的融资需求

金融，众所周知,在任何经济体中都有各种各样的生产力层次,因此需要多层次的制度结构与之相适应。十一届三中全会后,随着我国农村家庭联产承包责任制的推行,农户家庭作为最基本的生产单位,重新活跃在农业生产的舞台上。一方面,以个体、家庭经济为主的农村经济形式需要在融资形式上采用分散、灵活的金融制度,才能最低程度降低交易费用。另一方面,农户家庭是零星的、分散的,但大量的,丰富的资金需求也重新出现,并迅速扩大。这大量的、多样化的融资需求,唯一的办法是发展普惠金融,创新金融产品和服务 ,满足农民的融资需要。

（二）金融机构分布不合理的需要

“三农”问题一直是困扰我国经济和社会发展的短板问题。解决“三农”问题,就要加大政策导向力度,增加对农村的投入,鼓励农民增产增收。农民要发展生产,重要的一条就是要解决融资难的问题。我们可以用科布-道哥拉斯生产函数来说明资金对于农村经济的重要性。Y=A*L*K*β,其中Y代表生产产出,L代表劳动力投入,A代表科技技术进步,K则表示资金供给,β表示边际资金产出。因为我国农村技术进步比较慢,把A看成一个常数。农村劳动力处于过

剩状态,因此增加一单位的劳动力对产出的影响并不大。对于一个国家来说,β在一定时间内可以假定为一个常数,所以影响Y产出的因素只有资金投入。资金供给的增长很大程度上制约了农村经济的发展。

但是,目前农村金融机构分布不合理,使得农村资金短缺,农民贷款困难。目前我国农村正规金融主要包括四大国有商业银行、部分股份制商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行,邮政储蓄等。在农村的正规金融中,只有农村信用社在农村发挥了较大的融通资金的作用。正规金融机构在贷款上冷落农民有三方面的原因,一是额度小,二是地域分散,三是抵押不足且很难找到担保人。然而，额度小和地域分散的金融需求并不是无效需求，民间借贷市场就是最好的证明。正规金融的缺位、难以满足农村金融服务的需求,才使得民间借贷能够挤入农村金融市场。农村金融需要发展一种能够真正解决广大农户融资问题,协助解决“三农”问题的正规金融组织。

二、现阶段我国乡村普惠金融的发展

（一）县域金融的萎缩

县域金融的萎缩，表现为县域金融机构萎缩、县域国有商业银行信贷权限萎缩和信贷资金投放量的萎缩，其核心是信贷资金投放量的萎缩。随着金融改革的深入，国有商业银行为提高经营管理效率和经营效益，在改革中采取集约化的方式，逐步收缩经营效益差的营业网点。各银行为了控制风险，提高资金的集中调配能力，最大限度地提高资金的使用效率，在系统内推行“贷款限额控制”，实行集权制集中制的信贷管理模式，信贷资金的运营、决策管理权向省级分行集中，大批的县级支行不再拥有实质的贷款审批权，县级支行只负责对申请贷款企业的上报、调查以及贷款收回。各银行的信贷管理方法不一样，但都是授权制，各银行的权限控制不一致，同一商业银行，在不同地区的贷款审批权也不一致，一般而言，经济发达地区较大，而欠发达地区较小甚至没有审批权。就县级而言，农行的权限相对而言大一点。资金菱缩与国有商业银行上收信贷管理权限相适应，国有商业银行对县域的信贷资金投放逐渐减少，县域金融资源大量外流，难以满足日益增长的乡村经济发展需求。

（二）乡村小额贷款稳步增长

从金融业务发展方面看，乡村金融机构资产、负债等主要业务都持续增长，小额贷款稳步增长，成为解决农户贷款问题的有效方式。近年来，小额贷款稳步增长，已成为解决农户贷款问题的有效方式。自2004年以来，小额贷款呈现出较快的增长态势。2006年，全国县域小额贷款总量为6101:亿元，分别比2004年和2005年增加1298亿元和767亿元，同比增长14.4%。2007年，全国农村信用社农户贷款余额达到1.16万亿元，其中，农户小额信用贷款和联保贷款余额为3000多亿元，约占农户贷款余额的35%。实践证明，小额贷款业务是乡村金融机构满足乡村金融需求，促进农村经济发展的有效方式。在地域发展上，小额信贷呈现出东部地区和中西部地区县域此消彼涨的增长态势。2006年，中部、西南和西北地区的小额信用贷款占小额贷款的比重分别为 47.12%、58.12%和32.45%，分别比2004年提高2.61、3.05和2.79个百分点，东部地区的小额信用贷款占小额贷款的比重为

7.44%，分别比2004年和2005年下降了2.41和1.8个百分点，这也正表明小额信用贷款在欠发达地区县域具有较强的生命力，是欠发达地区县域一种有效的贷款方式。

三、加快乡村普惠金融创新的对策

2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说:信贷权是人权。换而言之，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。只有将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模弱势客户群体获益，最终这种乡村发展过程中的金融支持研究包容性的金融服务体系能够对社会中的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场，每个人才一能有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。为让每个人获得金融服务机会，就要构建普惠悉型金融体系，创新普惠金融产品和服务。

（一）推动建立普惠型金融体系

普惠金融服务体系满足弱势群体多样化的金融需求，其主要手段就是小额信贷与微型金融。在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足，是决定银行贷款的主要条件。现有比较单

一、竞争性不足的乡村金融体系模式，难以满足大量缺乏担保抵押的农户和乡村企业的资金需求。因此，发展各种小额信贷和微型金融服务:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，尤其是为目前金融乡村发展过程中的金融支持研究体系并没有覆盖的低收入术群提供有效的服务。目前，我国小额信贷和微型金融服务业的主体是农村信用合作社，其次还有近两年刚刚发展起来的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型乡村金融机构。建立普惠型的乡村金融体系，要重视小额信贷和微型金融的独特作用。

第一，加大对小额信贷与微型金融的宣传力度。现阶段，多数社会公众对金融知识的了解基本上是语焉不详，要使小额信贷与微型余融服务惠及千家万户，推进信贷机会均等化，必须加大金融知识的普及力度，提高居民金融意识，使得居民自觉运用小额信贷工具致富。

第二，充分发挥财政资金的支持作用，完善地方财政资金扶持政策，贴息比例不宜过高;在贴息方式上，财政每年的贴息资金可通过预算列支，经过人民银行财税库行横向联网系统划付到借款人账户;给予农民参加农业保险财政补助，通过发展农业保险降低贷款风险，从而降低贷款利率;实现金融政策、财政政策和产业政策等各类支农政策的紧密结合。

第三，推进小额信贷创新。(1)设计差异化的贷款机制，核心是打破以不动产抵押为核心的贷款抵押机制。(2)小额信贷定价模式创新。在小额信贷的利率定价过程中，把小额贷款的贴息、科技、保险等因素纳入贷款定价模型中综合考虑，逐步降低利率，实现“公平与效率”。(3)建立贷款专业组织，培育贷款零售商，商业银行对零售商进行批发贷款，零售商对最终信贷需求者进行转贷，可以发挥零售商贴近市场需求和专业化的优势，提高小额信贷创新效率和效果。

（二）创新普惠金融产品和服务

随着农村地区经济社会发展，农业生产组织化水平的不断提高，金融支持“三农”的重点，也由主要针对农户生产性周转贷款，转向以支持农业科技发展、农村基础设施建设、开发中低产田、农业产业化生产以及农业风险管理为主。因此，金融支持农村经济发展需要加快金融创新步伐。

第一，发展综合性的乡村金融服务。在农村地区，金融机构提供的服务除了存贷款、汇兑、支付等基本的金融服务外，应适时发展其他金融服务，如保险、证券、信托、理财、租赁、期货、黄金交易等其他多种服务。

第二，加大对农业产业化信贷支持力度。鼓励金融机构将信贷资金投入中低产田改造、基础设施建设和土地整治等现代农业基础开发领域;加快推进农业生产转型，为传统农业向现代农业发展提供有效的金融支持。

第三，稳步推进乡村金融组织和乡村金融产品创新。根据乡村金融需求多样性的特点，在加强监管、防范风险方面总结试点经验的基础上，鼓励和支持适合农村需乡村发展过程中的金融支持研究求特征的金融组织创新。不断创新金融业务和品才书如开办助学、养老、建房、大病统筹、家用电器购买、特色农业、观光旅游农业、“农家乐”、生态农业等多样化的贷款品种，要根据农业资金需求多样化的特点，科学细分市场，适时加大贷款新品种开发力度，制订农户大额贷款管理办法，改进支农再贷款管理。

第四，加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，完善市场品种结构，适时推进期货期权，详点设立期货投资基金，研究引入期货声场的9肛刃制度又鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。鼓励发展以农业订单为依据的跟单农业保险，鼓励商业性保险公司开拓农村保险市场。

第五，创新贷款担保方式，即在推广完善农户联保、钱物结合、农户授信、小额贷款证等行之有效的贷款办法基础上，探索新型担保方式，例如，以农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押获得贷款。

第六，稳步发展农村信托机构。由于农村财产的分散性和闲置性以及农村信息的不对称性，大量的资财得不到充分利用。所以，建立农村信托机构、发展农村信托业务极为重要。发展农村信托业务，可开办农业资金的委托业务，帮助农业企业、农民合理使用资金，调剂资金余缺;开办农用机械工具的租赁业务，提高大型农用设备的利用率;开办农业科技投资业务，促进农业科技发展，等等。

最后，乡村金融机构在金融咨询、商业信息、致富门路等方面给农民提供更多服务。乡村金融机构要结合农业产业结构调整政策，引导农民消费、企业投资，满足资金需求、增加农民收入，促进农村经济发展。乡村金融机构要不断地创新金融产品和金融服务，筹措更多的信贷资金来支持经济增长，为客户特别是中小企业客户提供更多更好的金融服务，推进普惠金融。在这个过程中，金融机构获得业务快速发展，增加收益，通过管理创新来提高效率、提升风险的掌控能力，特别是要引入新技术;新方法，对信贷业务流程进行优化，使有限的信贷资源尽可能地发挥出更大的效用。

[参考文献]

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[2]张元红.当代乡村金融发展的理论与实践.江西:江西人民出版社，2002:109一119.张启阳.深化乡村金融改革改进对“三农”金融服务[N].金融时报，2009.02.09

[3]王小平.小助小:小额贷款保险缓解农民贷款难[N].金融时报，2009一2一28

[4]王讯.大力发展小额信贷构建普惠金融体系[N].青岛财经日报，2008一12一29

[5]杜晓山.建立可持续性发展的农村普惠性金融体系.金融与经济，2007(2):33一37

[6]李旭超.对发展普惠金融若干问题的思考.西部金融2007(l2):73一74

[7杨长岩，施永，张建明，雷贵优.推广普惠金融服务完善乡村金融体系.福建金融2009(4)

第三篇：成都高新区普惠性政策汇总

成都高新区普惠性政策汇总

高新区创新中心受理政策： 一、一般科技型创业企业：（申报难度系数：容易）

启动资金和房租补贴

经评审合格后，企业可获得如下支持：

1、给予5-20万元启动资金资助；

2、每年200平米房租补贴，每年补贴金额不超过10万元。

申报条件

企业须在高新区依法登记、具有独立法人资格、纳税关系在高新区，从事研究、开发、生产的项目或产品应属于下一代信息网络、电子核心基础、高端软件和新兴信息服务、生物医药、生物医学工程、高端装备制造和节能环保等高新区主导产业领域或国家战略性新兴产业领域。

（1）企业实缴资本不低于30万元人民币，申请创业启动资金资助的企业注册成立时间不超过2年,申请房租补贴的企业注册成立时间不超过3年，属迁入企业的，迁入时间不能超过1年；

（2）企业实收资本中现金出资一般不超过500万元人民币（从事生物医药、航空制造、移动互联等特殊领域的创业企业，一般不超过1000万元人民币），自然人股东占股比例不低于30%；

（3）技术来源清晰，无知识产权权属纠纷；

（4）创业团队素质较高、结构合理，对技术、市场、经营、管理有一定驾驭能力和开拓创新精神。

PS：以下申报流程、报送材料为2015年要求

申报流程

采用网上申报的方式。申报企业登录天府创业网（www.xiexiebang.com）,进入用户系统，按申报系统要求填写企业资料、上传附件、保存并网上提交，初审通过后，导出PDF文件并打印、盖章、装订成册。

附件要求

（一）《营业执照》、《税务登记证》、《机构代码证》须用副本原件扫描上传；

（二）《验资报告》或者由银行提供的股东出资证明（加盖银行鲜章，并附有工商提档印章的公司章程）、2015年上半年国、地税缴税证明（加盖税务部门鲜章）、租房合同、房租发票、房屋产权证、专利证书等文件扫描后，分类别按顺序粘贴到Word文档里，并上传Word文档；填写最近一期（2015年1月-3月）财务报表，2014年10月1日前成立的企业还需填写2014年财务报表;

（三）Word文档里的图片应与原件同等大小，文件版面应为纵向排版，确保每页的信息显示完整；

（四）上传图片格式应为Jpg格式，word文档格式应为97-2003兼容版，在扫描文件时，请将分辨率调为800*600。（注：营业执照、税务登记证、机构代码证、银行资金相关证明、国税和地税缴税证明、租房合同和房租发票须查验证件原件；财务报表包括：资产负债表、利润表、现金流量表）

报送要求

本申报书和附件材料需统一装订成册，装订要求为：起脊装订，封面、封底为110克以上打印纸，统一用A4纸印刷，纸质资料报送一式二份。所有报送的纸质资料都需加盖公司鲜章。企业须自行填报申报资料，不得委托中介机构、他人等第三方从事申报事宜。

二、高层次人才创业企业：（申报难度系数：困难）

启动资金和房租补贴

经评审合格后，企业可获得如下支持：

1、根据评选结果给予10-100万元启动资金资助；

2、给予200平米的房租补贴，补贴金额每年不超过10万元。申报条件

(1)在成都高新区依法登记且实缴出资额不低于30万元、具有独立法人资格、纳税关系在成都高新区。

(2)企业创始人为高层次人才。高层次人才是指在国内取得博士学位或在海外取得硕士以上学位（含在海外1年以上的访问学者），年龄一般不超过55周岁，其个人股权在创办企 业内不低于30%，并具备下列条件之一：

①、拥有自主知识产权和发明专利，且技术成果国际先进，能够填补国内空白，引领高新区产业发展，带来重大经济和社会效益的创业人才；

②、承担过国家科技重大项目，具有较强的产品研发能力和产业化潜力的领军人才，以及能够解决关键技术和工艺操作性难题或自主创新产品具有国际水平的领军人才；

③、拥有符合高新区产业发展的项目，在创业过程中能形成核心技术，项目技术来源清晰，无知识产权权属纠纷，为高新区急需的创业人才； ④、研发水平或拥有核心技术的产品处于国内领先、国际一流的创业人才，可以适当放宽学历和年龄限制。

PS：以下省报流程、报送材料为2015年要求

申报流程

采用网上申报的方式。申报企业注册并登录天府创业网（www.xiexiebang.com）进入“会员中心”，按系统要求填写“企业基本信息”、“企业资质资料”、“企业财务信息”后进入“高层次人才申报”，并上传附件、保存后网上提交；初审通过后，导出PDF文件并打印、盖章、装订成册。

报送要求

申报书和附件材料需统一装订成册，装订要求为：起脊装订，封面、封底为110克白色亚光纸，统一用A4纸双面印刷，纸质资料报送一式二份。所有报送的纸质资料都需加盖公司鲜章，并提供附件原件以备查验。

高新区人社局受理政策：

一、高新区高校毕业生创业补贴奖励政策：（申报难度系数：容易）

孵化创业项目补贴（由创业基地受理）

（一）补贴对象

在蓉普通高等学校全日制在校大学生（以下简称在校大学生）或毕业5年内、处于失业状态的普通高等学校全日制毕业生（含国家承认学历的留学回国人员，以下简称高校毕业生），领办的创业项目在成都高新区大学生创业孵化基地（以下简称创业基地）入驻3个月以上且正在孵化。

（二）补贴标准

补贴标准为每个创业项目1万元，同一领创主体同时有多个创业项目的，补贴最高不超过10万元。

（三）申报材料(均为A4纸型，请按顺序排列)

个人领办的创业项目应提供： 1.《成都高新区高校毕业生（在校大学生）创业补贴申请表1

份（请申请人签字、详见附件）；

2.本人学生证（毕业生提供《普通高等学校毕业证》和《就

业失业登记证》），查验原件收复印件1份；

3.身份证，查验原件收复印件1份；

4.银行卡复印件（请提供建设银行）；

5.创业项目计划书；

6.专家评估意见（含专家签章）；

7.创业基地提供的入驻时间及孵化情况的证明材料（盖创业

基地鲜章）；

创业团队领办的创业项目应提供：

1.《成都高新区高校毕业生（在校大学生）创业补贴申请表》

1份（请申请人签字、详见附件）；

2.团队负责人学生证（毕业生提供《普通高等学校毕业证》

和《就业失业登记证》），查验原件收复印件1份；

3.身份证复印件，查验原件收复印件1份；

4.银行卡复印件（请提供建设银行）；

5.创业项目计划书；

6.专家评估意见（含专家签章）；

7.高新区创业孵化基地提供的入驻时间及孵化情况的证明材

料（盖创业基地鲜章）；

（四）申报程序

1.在校大学生或高校毕业生个人领办且正在孵化创业项目的，由本人申请孵化创业项目补贴；创业团队领办且正在孵化创业项目的，由团队负责人以团队名义申请孵化创业项目补贴。

2.申请材料由创业基地进行初审，到现场确认正常开展创业活动并拍照存档。初审完成后，在创业基地公示7天。公示无异议的，由创业基地将申请材料（含照片）、公示情况和初审意见报就业处进行复审。

3.就业处进行核实后，报人社局审核，财政局复审后将补贴资金划拨给高校毕业生（在校大学生）个人银行账户。

二、小型微型企业吸纳就业社保补贴政策2015：（申报难度系数：容易）

补贴对象

市域内小微型企业吸纳应届高校毕业生（含上毕业生和异地户籍毕业生，下同）就业，签订1年以上劳动合同并按规定缴纳社会保险费的，给予招用企业期限不超过1年的社会保险补贴。政策执行期限暂定至2015年底。

补贴标准

企业为高校毕业生实际缴纳单位部分的城镇职工基本养老保险、城镇职工基本医疗保险和失业保险费的100%。

申报企业需提供以下7项材料（所有材料均为A4纸型）

（一）《小型微型企业吸纳就业社保补贴申请表》打印件1份；（盖企业鲜章、详见附件1）

（二）《营业执照》副本和《税务登记证》副本；（查验原件收复印件1份、复印件盖企业鲜章）

（三）企业在银行开立的基本账户。（盖企业鲜章）

（四）县级以上经济和信息化主管部门出具的小型微型企业证明材料原件；

（五）劳动合同等就业证明材料复印件;（盖企业鲜章）

（六）《普通高校学校毕业证》或《国家教育部学历学位认证》；（查验原件收复印件1份、复印件盖企业鲜章）

（七）符合享受社会保险补贴条件的《单位吸纳高校毕业生社保补贴花名册》、新增人员个人社保缴费记录、《职工工资表》（需盖企业鲜章）

补贴流程

（一）实行“先交后补”的办法，满足条件的企业，按季向所在街道就业和社会保障服务中心递交申报材料；

（二）街道就业和社会保障服务中心对申报材料进行初审后，报人劳局就业处进行复审。

（三）就业处进行核实后，报人劳局审核，同级财政部门复审后将补贴资金划拨到就业专项资金支出户，然后拨付到企业在银行开立的基本账户。Tag:成都高新区 普惠性政策

第四篇：普惠金融

本科毕业设计（论文）(2016届)

题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142

学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：

完成时间：2016年6月14日 成绩：

目录

新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13 参考文献.........................................................................................................................................14 新时期普惠金融发展与创新分析

商学分院 金融专业 胡阳 14856208

指导老师：王爱民

摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词: 互联网金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。

由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。

郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

一、我国普惠金融体系建设的难点

普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。

为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。

（1）一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1． 8 万亿元，有效支持实体经济。

（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至

2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元;村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。

第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1． 07 美元，电话银行为 0． 54 美元，ATM 为 0． 27 美元，而通过互联网则只需 0． 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2． 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。

第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5．99 亿元，手机网民 4． 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113． 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251． 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912． 67 元，远远低于传统基金户均 7 － 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。

首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：

是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。

是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析；并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。

（三）是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。

（四）是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度；积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

参考文献

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第五篇：普惠金融

央广网南昌6月6日消息（陈仕斌）近年来，从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，从中央到地方均多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。

作为天然具有普惠基因的一家银行，江西邮储银行在普惠金融实践上，正保持着这种滴水穿石的“定力”。成立10多年来，该分行围绕如何更好发挥资源禀赋，创新普惠金融产品，提供高质量普惠金融服务，进行了深入的研究，倾注了大量的资源，积累了丰富的经验。尤其是2014年1月，江西邮储银行行长肖天星刚到江西，就对全省各级分支行提出新的发展思路，并推动构建了国家政策、监管要求和发展目标协同内化的普惠金融服务体系。在全分行成立了省、市、县三级“三农”金融、小微金融服务工作领导小组，并由各级分支行行长担任组长，将普惠金融服务工作提升为全省“一把手”工程，且坚持每月召开一次“两财”“两小”领导小组会议、每日作一次三农和小微金融服务工作情况通报，4年多来从未间断过，以永远在路上的作风和坚韧执着的精神推进普惠金融事业。

2018年6月6日上午，江西邮储银行召开了今年1-5月份全分行经营分析视频会议，再次深入学习贯彻5月31日中共中央政治局会议精神、人民银行南昌中心支行关于2018年金融助力江西脱贫攻坚“夏季整改”工作要求、近期江西银监局系列监管要求、邮储银行总行小企业金融业务发展和扶贫督导会议精神等，部署近期重点工作任务，用坚强有力的作风保障高质量实现普惠金融等各项工作“双过半”。

“全分行要增强‘坐不住’的责任感，用‘拼’的勇气确保小微金融‘红旗’高扬；增强‘等不起’的紧迫感，用‘抢’的意识推进‘三农’金融服务工作；增强‘慢不得’的危机感，用‘争’的劲头狠抓消费贷款转型。”该分行行长、党委书记肖天星号召全分行坚定信心与决心，奋发作为，心无旁骛争创“第一等”普惠金融工作。并再次部署各级“一把手”要发挥领跑作用，站在更高层次落实邮储银行总行李国华董事长关于小微企业金融业务发展管理的“四点要求”和“五个亲自”工作要求，把上级精神与本地实际结合起来，把对上负责与对下负责结合起来，确保邮储银行总行、江西省分行普惠金融等各项工作部署得到第一时间贯彻落实，不出现“时差”“偏差”“误差”，坚决杜绝“慢半拍”“看不齐”“不看齐”。重点提出各市县分支行要在落实“刚性”监管要求上走在前列、坚持小微等普惠战略上走在前列、走访营销上走在前列。

为避免让资金问题成为脱贫致富的拦路虎，打通高质量普惠金融工作落实链条，该分行既从战略上战略部署上“扣紧扣子”、又在承接任务上“勇挑担子”、还在工作落实上“钉好钉子”。从今年5月24日开始的上两周，江西邮储银行所有在家的领导班子成员均深入到挂点联系的市县分支行开展了调研督导工作，驰而不息推进党建、普惠金融、案防、市场乱象整治、业务发展和“双过半”等政治任务、监管任务、发展任务和民生任务的高质量落实。该分行还优先保障小微和三农队伍的刚性配备，进一步倾斜绩效考核导向，提高普惠金融、小微贷款、涉农贷款和精准扶贫等指标考核权重；并优先保障普惠贷款业务发展的额度需求，继续倾斜内部定价政策；同时，该分行党委还将把“两增两控”等指标完成情况纳入今年党委巡察和督导督办的重要任务之一，进一步增强了该分行做好普惠金融工作的思想、行动和政治自觉。此次经营分析视频会上，该分行还提出要打好普惠金融“持久战”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重点部署了深化市场乱象整治工作、案件防控建设、资产质量管控、作风建设等工作，进一步筑牢了覆盖面更广、品质更高的普惠金融服务的稳定根基。

在普惠金融实践上的一马当先和持之以恒，带来的是江西邮储银行普惠金融质效的嬗变，并成为了该领域的引领者。尤其是今年以来，该分行普惠金融实践更是将优势转变为胜势。截至今年5月底，该分行各项贷款结余1458亿元，继续列全省银行业第8位和全国邮储银行第10位，其中实体贷款占比超90%；涉农贷款结余超576亿元，结存服务涉农主体近23万户，名列全省前茅；小微企业贷款结余超409亿元，结存服务的小微个体超8.4万户，完成小微企业贷款“增量”监管目标近197%，成为江西金融服务实体经济、服务“三农”和小微企业的重要力量。近两年来该分行共在全国、全国邮储银行、全省各类会议上介绍了10多次普惠金融服务工作经验，吸引了全国邮储银行6家省市区分行及当地党委、政府分别派员来赣学习交流。该分行还以综合得分列全国邮储银行第一名的成绩，荣获了“2017中国邮政储蓄银行小微金融管理标杆行”称号。今年3月份，该分行农村小水电金融服务工作还得到了在赣检查的国家审计署高度肯定，并被要求报送经验材料编入国家审计署审计报告。今年前5个月，该分行小企业法人贷款净增超16亿元，列全国邮储银行第3位，提前10个月完成了邮储银行总行下达的全年净增计划，计划完成比列全国邮储银行第1位。出色的普惠金融工作，也赢得了中央及各级媒体每年近20000篇次的点赞报道。其中，2017年中央农村工作会议、新华社《国内动态清样》和央视《焦点访谈》均对该分行支农支小等普惠金融工作进行了大力推广。

江西邮储银行表示，将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，坚定不移发挥普惠金融的“大优势”、推进“两财”“两小”的“主战略”、打造绿色金融的“新引擎”、打赢风险防控的“主动仗”，以更坚强的决心、更宽广的视野、更务实的作风，争创“第一等”普惠金融工作，高质量答好今年上半年“双过半”和全年的经营管理答卷，奋力谱写新时代江西邮储银行改革发展稳定的新篇章，以更加优异的成绩向建党97周年和改革开放40周年献礼。