徽贷款行业市场分析 — 微小企业篇

第一篇：徽贷款行业市场分析 — 微小企业篇

安徽贷款行业市场分析 — 微小企业篇

说起贷款，是每个微小企业所面临的重大问题之一，企业需要生存，需要发展，都离不开充沛的资金支持，而近期关于微小企业歇业或倒闭破产的事件密集性涌现，也凸显出一个企业主们所关注的问题，在目前国内经济环境持续疲的态势下，如何获得贷款，以维持企业发展。自2010年温州爆发的大规模企业主跑路事件以来，银行对于企业的谨慎态度上升到从没有过的高标准，不仅对新开张的企业，即使有过贷款记录的企业，也几乎难以获得银行的资金支持。很多微小企业资金链断裂起因就是银行不续贷。

回顾历史，自2008年国家实行4万亿的扩张计划，银行四处求放贷，企业很轻易的拿到大规模的银行贷款，于是大批微小企业生机勃勃，开始了一系列的活动，他们扩大生产，从买土地、建厂、投产、产出到投入市场回收成本以及获利，这个周期往往要好几年的时间，然而，当这个企业扩张的周期尚未完成，国家政策突然转向，原地180度调头，银行收紧了放贷，许多企业的续贷被取消或削减，措手不及的微小企业因为资金链断裂，不得不开始从民间融资以维持扩张的企业运转，有的甚至不惜高利，这种饮鸩止渴的行为最终导致歇业、破产乃至老板跑路的现象频频发生。而安徽很多银行又曾经对微小企业贷款采取的互联互保的作法，这就好比多米诺骨牌，一家破产的企业带倒了一串互联互保的企业陷入破产的边缘或者困境。

那么，究竟有多少微小企业持续发展需要从民间融资，目前尚无官方权威部门的统计数字。不过，根据笔者所了解的安徽本省的企业现状和担保公司从业过程中可以看出，至少有30%以上的微小企业是需要靠民间融资来偿还银行贷款的，如果没有民间融资，那么银行的坏账呆账早就出来了。

针对于这样的贷款市场环境，并且在国家新一轮金融政策中鞭策银行对微小企业发展进行扶持的背景下，银行业，又做出了哪些积极的反应呢？从目前所了解的各家银行的贷款政策来看，不外乎以下几种方式：

以某安徽某地方银行针对小微企业贷款的标准为例，共有四种贷款模式：一是抵押贷款；二是联保贷款(起步要求是三四家企业互相联保)；三是为国企或者大企业做产品配套的微小企业的产业链贷款；四是担保贷款(现在银行只接受国有背景的担保公司的担保）

但是，即使在这样相对苛刻的条件下，银行也是有一定的选择，比如符合国家产业发展方向的，具有特殊资质，拥有各项专利的新型能源、高科技、环保等产业，银行才会优先考虑。而对那些资产情况不够良好，甚至有隐形负责的企业，银行是不会考虑的,。（待续）

第二篇：温州银行业对微小企业贷款加剧

 温州银行业面对去年下半年出现的金融危机状况，今年以来，采取积极努力的措施，将有限的信贷资金重点保障温州小微企业生产和经营需要，实施倾斜政策，推动辖内银行业小微企业金融服务质效稳步提升，截至2012年6月末，全市银行业贷款余额6746.59亿元，比年初增加388.26亿元，同比增长12.02%，小微贷款余额1636亿元，比年初增加121.13亿元，占全市贷款增量的31.2%，高于全部贷款平均增速1.6百分点。为更好地方便小微企业贷款，温州还设立银行小微企业专营机构，规划年内设立小微企业专营支行40家以上。有效提升金融服务实体经济的能力，是国务院同意温州实施金融综合改革的主要目的之一。为此，温州银监分局组织辖内银行业金融机构深入开展“服务实体经济”主题活动，切实加大对实体经济的支持力度。深入开展“中小微企业融资状况”大调查和“进村入企”大走访活动，对“三农”和小企业的金融服务情况、金融需求和存在的困难进行深入分析。研究制订《关于完善金融服务支持实体经济发展的指导意见》，对全市银行业提出了把握要求、支海支重、助企惠企、支持县域、管控风险、规范服务等六大方面共二十一条意见。

温州银行业还加大金融服务机制创新，指导银行业协会建立了“多头授信解困会商机制”，实行债权银行共同进退，切实帮扶部分危困企业渡过难关。鼓励银行创新还款方式，推行贷款年审制度，对符合条件的小微企业，适度延长贷款期限，无需重新签订借款、担保合同及办理相关手续等做法，力争实现贷款到期与续贷的无缝对接，避免产生不合理的转贷需求。为全面推进小企业金融产品创新，温州银行业金融机构加大信用贷款推广力度，扩大抵押担保范围，探索政银协作信用放贷，供应链集群授信，税源贷款，林权、专利权、商标权抵押贷款等以实体经济发展为基础的信贷产品，多渠道破解小微企业的担保链困局。2012年辖内银行业金融机构新增信贷规模达938.66亿元，通过发行金融债募集到的专用于小微企业信贷的新增规模26.3亿元，合计达到965亿元，比去年还增加15亿元，确保了辖内实体经济的信贷需求。

第三篇：各银行经营性贷款细则微小企业必备

各银行经营性贷款细则，微小企业必备

2014-03-07 最大智慧分享平台

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建设银行：

财富通：住宅净值7成，商铺写字楼净值6成，厂房净值5成。财富通的贷款方式包括保证、抵押、抵押+保证，可放大成数住宅可贷净值100﹪，商业类可贷净值90%（担保公司或个人担保都可），厂房可贷净值80%。最高可贷1000万，利率上浮20﹪，另根据贷款年限每年收取1.5﹪费用，一次收取。最长贷5年。财富通50万元以上，借款人要求将贷款资金划至借款人经营单位账户上，需借款人、经营单位和经办单位签署交易资金监管的补充协议，确保受托支付，贷款资金划入交易对手账户。

助业贷：贷净值7成，不能加成。利率上浮20﹪，按每年收取1.5﹪费用，一次收取。招商银行：房产抵押经营贷款：额度：单笔最高1000万，单户最高3000万；抵押率：住宅7成，商用房6成，担保公司加成，住宅10成，商用9成；借款人资质：具有相关行业两年以上从业经验，企业法人代表、股东或实际控制人（含珠海当地注册企业）。贷款期限：10年；项下贷款3-5年，按20年还款。还款方式：自主月供还款（3年贷款期限，20年还款，低利息，低月供），本金归还计划，按季、按半年、按年还款，贷款期限内仅需归还三分之一贷款本金。贷款发放：第三方帐户，原则上为企业，亦可为个人（收款人应为收款企业法人代表或股东)。用途证明：贸易合同（注意：如贷后发现资金违规回流或流入股市，招行将提前收回贷款），利率基准上浮20%。兴业银行：

1、住宅（含别墅和实际用途为住房的商住两用房）贷净值7成，商用房贷净值6成，工业厂房贷净值5成，利率上浮不低于30﹪。加自然人担保抵押率可达100﹪，加担保公司抵押率可达120﹪，利率上浮50﹪，由担保公司提供纯担保利率上浮60%。

2、单次授信期限可达10年，可循环使用，可按月付息一年到期还本或者10年月供。3.对一些银行不接受的抵押物，如有担保公司接受抵押纯担保，也可贷1-3年，利率上浮50﹪。4.抵押人和借款人年龄不超过65岁。5.用途：可以打到第三方个人帐户（法人、股东）。6.对第三方抵押或借款人为实际控制人，如经营范围与营业执照不符或者有限制的范围需经过分行贷审会并降低贷款成数。对企业没有成立年限的要求，股东需股权在10%以上。3年以上期限必须是购买固定资产用途，最长可贷10年，最高1500万，可按10年月供或者按月付息一年还本。民生银行：最高可贷1000万，期限1-5年，随借随还，不用款不计息，额度循环使用。对客户要求本行业从业经验3-5年，企业成立时间2-3年，家庭及企业的净资产50-500万。贷款审批快，资料齐全后7个工作日完成贷款发放。贷款成数：纯抵押，50-70%；抵押+自然人担保，100%；抵押+担保公司担保，120-150%。农业银行个人助业贷款：A: 本人、公司或第三方名下（直系亲属）住房可贷七成，上限1000万，利率上浮1.1倍，5年期限。加成担保可贷100﹪。另外需收取额度占用费，具体费用双方商议决定。B：个人商业物业抵押：商铺抵押最多可贷净值6成，10年期限（可使用气球贷），利率上浮1.1倍，上限1500万。租金需达到月供的85﹪，且年租金需达到评估净值的5﹪。另外需收取额度占用费，具体费用由双方商议决定。简式贷：抵押担保方式最高3000万，保证担保方式最高1000万，贷款用途：真实合法的流动资金需求，贷款和保函业务期限1-3年，其他业务期限0.5-1年，可1年内循环使用。利率：100万以下上浮30%，100万-200万以上浮25%，200万以上20%。抵押率：土地50%，商用房65-70%，住宅70%，在建或集体用地的建筑40%个人助业贷款：A: 本人、公司或第三方名下（直系亲属）住房可贷七成，上限1000万，利率上浮1.1倍，5年期限。加成担保可贷100﹪。另外需收取额度占用费，具体费用双方商议决定。B：个人商业物业抵押：商铺抵押最多可贷净值6成，10年期限（可使用气球贷），利率上浮1.1倍，上限1500万。租金需达到月供的85﹪，且年租金需达到评估净值的5﹪。另外需收取额度占用费，具体费用由双方商议决定。简式贷：抵押担保方式最高3000万，保证担保方式最高1000万，贷款用途：真实合法的流动资金需求，贷款和保函业务期限1-3年，其他业务期限0.5-1年，可1年内循环使用。利率：100万以下上浮30%，100万-200万以上浮25%，200万以上20%。抵押率：土地50%，商用房65-70%，住宅70%，在建或集体用地的建筑40%。交通银行：经营贷利率最低上浮25～30﹪，按月付息一年还本，2年之内循环。以个人名义贷款不能加成。以企业名义贷款加担保公司可贷总值100﹪。工商银行：利率最少上浮25﹪，贷7成，五年月供。用途可以打到第三方个人(法人、股东)。中国银行：经营贷利率需上浮30﹪，贷7成且需要担保。三年期限，第一年需还20%本金，第二年需还40%本金。邮政银行：个人商务经营抵押贷款：住宅贷总值6成,商业类贷总值5成，利率上浮10-20%，最高500万。需有营业执照，借款人为股东、法人、实际经营者、个体工商户，抵押人和借款人可分开，不查抵押人征信，可放款到第三方个人，用途处理较灵活。贷款期限5年，可循环使用，按月等额本息还款，或者前6个月按月付息再等额本息，或者5年授信，按照半年一次性归还本息方式还款；或者贷1年，前6个月按期付息，后6个月等额本息。5年之内循环。中小企业贷款：根据客户资质住宅贷净值的8成，最高可放大至9.1成，商业类和厂房贷总值5成，利率上浮10-20%。上限2000万，授信3年，支用1年期。贷款用于企业流动资金可贷6个月（半年后一次性付还本息），可循环使用，2年内有效。购买固定资产用途可贷2年，按12个月等额本息，再循环使用一年。流动资金用途可以2年授信，每年按月付息到期还本，再循环支用1年。平安银行：经营贷款：要求企业注册2年以上或从业经验5年以上，提供1年的银行流水（个人或对公），提供固定资产抵押，信用记录良好。无需担保住宅可贷总值8成至100%（只扣交易手续费），商业可贷净值6～9成，超过7成客户需有除抵押物之外的第二套住所，不限于自建房、军产房、异地房产等。最长可贷10年，利率7.872%，放款至第三方对公帐户，确保受托支付。广发银行：条件：18-60岁的大陆人士（公司法人或股东），公司成立两年以上或成立一年以上+三年的本行业从业经验，两年内与配偶无两期以上的逾期，抵押物为深圳房产，住宅7成（基本免扣税）、商业6成（净值），利率上浮30%，期限1-3年，贷款金额500万以内的，金额大于200万元的贷款，可申请追加担保公司担保，最高加贷到抵押净值的10成，担保费为加贷金额的（3%/年+0.5%/笔），放款前一次性收取，资料齐全3个工作日可完成审批。金额500-1500万的，一般抵押率住宅最高7成，商用房最高6成，贷款利率最低可为基准上浮20%，期限为1-10年期；对应还款方式：①.一年期及以内贷款可到期还本，②.超过一年期贷款需按月等额本息还款，前半年可免还本金。可申请追加担保公司担保，最高加贷到抵押净值的10成（3年内），担保费为加贷金额的（3%/年+0.5%/笔），放款前一次性收取。最长5年，项目可做10年（比如以公司名义借款盖厂房等）

（芈笑引摘）

第四篇：微小企业一些 相关信息

根据2011年7月工业和信息化部、国家统计局、国家发改委和财政部四部门研究制定了《中小企业划型标准规定》，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。其中，微型企业为：

（一）农、林、牧、渔业。营业收入50万元以下的为微型企业。

（二）工业。从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。

（三）建筑业。营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的为微型企业。

（四）批发业。从业人员5人以下或营业收入1000万元以下的为微型企业。

（五）零售业。从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

（六）交通运输业。从业人员20人以下或营业收入200万元以下的为微型企业。

（七）仓储业。从业人员20人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

（八）邮政业。从业人员20人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

（九）住宿业。从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

（十）餐饮业。从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

（十一）信息传输业。从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。

（十二）软件和信息技术服务业。从业人员10人以下或营业收入50万元以下的为微型企业。

（十三）房地产开发经营。营业收入100万元以下或资产总额2000万元以下的为微型企业。

（十四）物业管理。从业人员100人以下或营业收入500万元以下的为微型企业。

（十五）租赁和商务服务业。从业人员10人以下或资产总额100万元以下的为微型企业。

（十六）其他未列明行业。从业人员10人以下的为微型企业.

第五篇：教育行业市场分析报告

市场分析（精简版）：

宏观分析：

1、顺应趋势。随着科技发展，新型工具利用越来越广泛，在教育教学中，也必然会产生高效高能的新型教辅工具。21世纪，工具制胜。目前市场趋于成熟，互联网及电教设施的全面普及为“乐辅通辅导王”大范围推广提供了优越条件。

例如“电子书包”项目在全国6个省/直辖市试点推广，目前陕西省已经将“乐辅通辅导王”列为“电子书包”拳头产品。并与重庆市达成初步合作意向。湖南省已经在部分城市开始试点推广“电子书包”。

2、“课改”概念逐渐被社会各界认知，但缺乏支撑其深入的工具和方式方法。

利用这一特点挖掘需求，并力求满足其需求，便是商机。

3、教育是人类永恒的需求，是家庭的必须开支。

4、市场巨大。产品覆盖初中阶段的所有学生。

5、经济大环境持续低迷，短期内逆转可能性不大。投资教育产业，客户相

对稳定，对经济大环境依赖程度弱。

行业现状分析：

1、产品需求大。家庭教育的缺失，有诸多因素造成，现已升级为严峻的社

会问题。依托产品，将家庭教育的缺失部分予以补充。这是真正的需求。也是体现企业社会责任以及实现企业社会价值的途径。而此需求远远未达饱和。

2、市场相对成熟。网校以及“学习机类”产品，虽然与我们是竞争关系，但他们已经形成的宣传效果，促使我们的消费群体观念（利用现代化工具辅助学习）已经较为成熟。

3、目前市场“学习机类”产品常见的有六种，品质良莠不齐，几乎都采取

柜台销售，卖场经营，广告轰炸的方式。以短期盈利为导向的经营思路，造成业内目前销售业绩普遍下滑、消费者口碑较差的结果。如果同样采取此类方式，势必得不偿失。而我们发现，对于消费者来讲，不是产品本身功能缺失，而是产品实用性不强。“辅导王”满足客户“刚性需求”的产品特点，不仅是一片广阔的蓝海，也是“博创”在竞争中占据优势，甚至领跑同行业者的契机。

4、本行业未来发展空间广阔，只是目前市场混乱，相比如此巨大的市场份

额，资金净流入相对较小，产业链并不成熟，未来可发展空间巨大。

市场相关人群需求分析：

1、学生：目前绝大部分学生的学习是痛苦，被动的。需要完成大量的家庭

作业。他们需要一个轻松，快乐的学习氛围和高效的学习方式。“乐辅通辅导王”可通过解决问题、培养习惯、提高成绩、增加自信、快乐学习

等过程，满足其需求。

2、家长：家庭教育缺失，致使绝大多数家长针对教育孩子的问题无从下手。教辅类产品种类繁多，参差不齐，致使他们无从选择，于是不选择或者盲目选择。他们需要借助第三方平台完成教育孩子的心愿。与其说“辅导王”是孩子学习的好帮手，不如说它是协助家长辅导孩子、教育孩子的好工具。在产品营销过程中组织的《感恩励志》、《亲子教育》、《学习方法》等主题讲座，不但起到教育学生、培训家长的目的，而且升华了企业及产品的社会价值。

3、老师：备课压力大。不可能面面俱到，顾及每一名学生。“乐辅通辅导王”中“试卷中心”“教材直通车”“智能测评”的部分内容及云资源平台中的多媒体教学素材库，可减少教师备课工作量。“乐辅通辅导王”的解题等辅导功能，可分担教师的辅导量。

4、国家：教育公平，社会公平，大平衡。通过“教学资源捐赠”的形式，利用互联网资源共享的特点，达到促进教育公平、社会公平的目的。

市场作为方式分析：

1、公司立足西安，打造样板工程，提炼总结市场推广模式，通过不断实践和总结，形成了一套可快速建立通路、快速盈利的营销模式。

2、业内主流方式为：广告铺路，代理商经营销售。此方式的优点是可迅速形成品牌效应，广而告之，形成引导消费的效果。代理商前期销售难度小。缺点是服务缺失，造成消费者购买后多数闲置，产品效果未能显现，最终造成负面影响，销售萎缩。并且广告成本较高，代理商所得利润较少。

3、教育行业的永恒性决定了这块巨大的蛋糕永远充满商机。我们需要在合适的时间，与合适的人，做合适的事情。

4、持续经营。行业本身的社会意义，决定了经营教育行业必须承担一定社会责任。急功近利不可取，持续经营才是目的。公司为满足市场需求，及时调整相应的产品类型及营销思路。

业内主流企业分析：

1、学习机类企业：步步高，诺亚舟，读书郎，文曲星，小霸王，万利达。其中较为成功的是步步高。

2、步步高的产品有：点读机，视频学习机，视频外语通，学习电脑，电子词典，复读机。

3、步步高的渠道现已较为成熟，渠道网遍及全国。

4、步步高经营模式是：公司统一广告支持，代理商利用商场柜台或专卖店销售。不排除业务员推销。在地级市设有售后服务点，提供售后及资源下载服务。不定期有免费试用活动。

5、步步高代理商经营现状：销售业绩普遍下滑。其原因主要有两方面：一是学生学习任务繁重，自主使用产品进行学习的可能性小。二是如何利用工具进行快速高效学习的方法未掌握，造成产品闲置。因此形成负面影响及口碑，致使业绩下滑。

6、差异化因素：“辅导王”优势是满足客户刚性需求，实用性更强，更具市

场竞争力。劣势是缺乏高效的传播途径。

我企业分析：

1、产品定位：

辅导王“智能解题”“智能辅导”“智能家教”的特点，足以在客户心智空间中塑造与众不同的形象。

2、信任状：

(1)“电子书包”中专门添加“智能辅导”板块。“乐辅通辅导王”被列为

陕西省电子书包“拳头产品”；并与重庆等地“电子书包”运营单位达成初步合作意向。

(2)“乐辅通辅导王”已进入陕西、湖南、黑龙江、江苏等多个省《电教

教材采购目录》；

(3)先后获得陕西省科技部，工信厅，发改委等政府机构400多万元的无

偿资助；

(4)获得深圳天图投资、天津百富源两家投资公司共计2250 万元风险投

资。

(5)公司总经理张彦华先生被聘为西北课改名校共同体副理事长；

(6)《中国教师报》整版专访；

(7)“课改中国行”大型公益活动，途径19个省30多个城市；课改专家

评价——课改落地最好工具。

3、传播途径：

(1)突出的产品优势及充足的社会评价，是“乐辅通辅导王”保持竞争优

势的坚实基础，但根据行业分析，缩短传播所需时间，是“乐辅通辅导王”保持领先优势的必要条件。

(2)根据产品特点、公司目前现状及竞争对手强弱势分析，大范围广告宣

传塑造产品形象为主导的传播方式暂时不适合“乐辅通辅导王”。

(3)采取的传播途径：

将教材直通车，理化试验，试卷中心、智能测评、云辅导平台等

资源和“感恩励志亲子教育”主题公益讲座由公司或代理商向学

校捐赠（邀请新闻媒体参与报道或召开新闻发布会），以此建立

与学校长期合作的关系，不但降低了后期学生卡的销售难度，而

且捐赠遍地开花，易形成规模宣传效应及良好的口碑效应，可在较短时间内塑造产品及企业形象。再配合“会议营销”的营销方

法，达到销售的目的。并将此作为提供给代理商的一项长期支持。

(4)代理商服务体系：对态度积极，市场影响力较大的区域代理商，公司

给予区别对待，在目前代理商较少的情况下，合理利用公司人力资源，做好现有代理商服务。打造样板，总结方法，形成口碑。