对公司理财的认识及我的一些思考123

第一篇：对公司理财的认识及我的一些思考123

对公司理财的认识及我的一些思考

公司理财是对经营活动中的资金运动进行预测、组织、协调、分析和控制的一种决策和管理活动。作为微观金融支柱，公司理财活动受到来自外部环境特别是资本市场的影响，其投资、筹资、股利分配决策及其资金管理内容日趋复杂；而战略联盟等新兴组织模式的出现、基于战略的财务控制与人力资源价值管理等公司理财内容的产生，使公司理财主体和公司财务关系发生了重大变化。我认为在公司理财的学习中，关键把握两个方面：

一是公司理财要以价值管理为中心。公司理财的最终目的是实现公司目标，确立公司理财目标为公司理财提供了方向，是做好公司理财工作的前提。现代理论界对理财目标的认识主要有三种：（1）产值最大化。在传统集权管理模式下，所有权和经营权高度集中，企业把总产值作为企业经营的主要目标。其缺点是：只求产值、不讲效益、只求数量、不讲质量等（2）利润最大化。利润最大化成为分析和评价企业行为和业绩的唯一标准。但现代公司理财理论认为，利润最大化目标含混不清，且没有考虑时间价值，因此利润最大化并不是公司理财的最优目标。（3）股东财富最大化。也叫企业价值最大化，是指通过公司的合理经营，采用最优的财务决策，在考虑资金的时间价值和风险价值的情况下使企业总价值达到最高。它克服了公司追求利润的短期行为，有利于社会财富的增加；通过上述三种理财目标的比较，最优目标是股东财富最大化（企业价值最大化），因此公司理财实际上就是围绕价值管理为中心的一种管理活动。

二是深刻理解价值指标、兼并收购理论、及财务风险等公司理财内容。（1）经济增加值（EVA）。EVA（Economic Value Added）即经济增加值，是在剩余收益RI（Residual Income）的基础上提出来的，它是指在扣除为产生利润而投资的所有资本成本后所剩余利润，它考虑了权益资本成本，能够衡量企业资本经营效益和公司价值的增加，它不同于传统的用于评价企业经营绩效的只考虑债务资本成本的财务指标（如ROI、ROE、EPS）。EVA的核心思想是一个公司只有在其资本收益超过为获得该收益所投入的全部资本成本时，才能为股东创造价值。EVA是全面衡量公司真正盈利和价值创造的方法，是从股东角度来考察公司的价值。（2）兼并收购理论。兼并收购是在企业控制权运动过程中，各权利主体依据企业产权作出的制度安排而进行的一种权利让渡行为。并购的过程实质上是企业权利主体不断变换的过程。并购的主要动机是—协同效应（Synergy）。主要的并购理论包括：效率理论、价值低估理论、代理成本理论、战略发展与调整理论等。

（3）财务风险。财务风险是指财务活动过程中，由于难以预料或无法控制的因素，使得企业财务成果与目标发生背离有可能带来的损失，它是资本流通过程中的产物。在G-W……P……W’-G’的资本运动过程中，资本流通的开始是货币本金的垫支，最终是得到价值量增加的货币本金收回，财务实际上是为了重新获得货币而垫支货币所进行的运动。资本的流通过程，既是财务风险的转移过程，又是财务风险的积聚过程。企业的财务风险包括财务状况的风险和财务成果的风险。财务成果即财务收益（或现金净流入）及获利能力等；财务状况

即企业的资产结构、资本结构及偿债能力等。

另外MM理论、CAPM模型、股利政策等都是非常重要的公司理财理论。以上是我对公司理财内容的一些基本认识，下面我想从兼并收购理论、财务风险管理角度，谈谈对我国企业公司理财的思考。

第一点思考 中国企业海外并购之路

金融危机的来临同时也带来了全球经济格局变迁，在变迁过程中，外资以并购方式进一步强化了在中国的产业布局。而“中国式并购”也同时为全世界瞩目。经过一系列经济政策的刺激后，中国经济率先企稳回升。与此同时中国企业正通过产业的并购整合在不断聚集和释放出巨大的能量，并对全球新的经济格局乃至新一轮的全球政经秩序重构产生关键性影响。

以中央或地方国有企业为主角的并购多发生在能源资源领域，牵涉的并购资金数额巨大。代表性的并购事件有中石化收购瑞士Addax石油公司的全部股份；中石油对位于利比亚、哈萨克斯坦等地石油资产或者石油公司的股份进行收购；兖州煤业全资收购电煤厂商费利克斯能源公司；中国五矿，收购澳大利亚OZ矿业公司的主要资产；中化集团收购Emerald Energy。然而也有中国铝业进一步入资力拓的失败案例，它代表了中国企业在全球资源产业整合中遭遇的挫折。在民营企业的并购案中腾中试图收购悍马；吉利并购沃尔沃；杰克控股集团收购Bullmer(奔马)和Topcut(拓卡)。

中国在国际市场的收购注重的是公司的国际市场份额和全球性的营销渠道、或者先进的技术和管理，知名的国际品牌，这些无疑是

企业实现自身成长，谋求企业价值最大化的捷径，更可以实现企业国际化的远期目标。这些是经过国内产业并购整合聚集起来的能量在国际市场的释放。然而企业在以国际并购的方式谋求企业价值迅速成长的模式下，务要解决好对海外市场的把握和整合、企业文化的融合、品牌的清晰定位、保护国家利益和严防财产外流这些至关重要的问题。

第二点思考，谨防现金“断流”之祸，现金为王。

盈利是企业的最终目的，很多企业为过度追求高收益而忽略了流动性。事实上，从企业整体发展来看，现金流比收益更加重要。现实中，有的企业虽账面盈利情况很好，却因现金流不充沛而亏损；有的企业虽长期亏损，却能靠现金流得以长期生存。如果企业没有足够的现金流来面对必要的业务支出，必然会陷入不可预知的财务风险中。而收益并不代表企业有充裕的流动资金（即现金流）。企业的资金管理者，应正确界定现金与利润间的差异。若不完善现金管理，即使一时能从外部筹措足够资金，也有可能会造成后期经营捉襟见肘。

我认为长期以来，国内众多企业一直把利润当做公司理财的唯一标准，随着03年以来中国很多知名企业纷纷因“资金链断裂”而倒闭，“现金流危机”引起了国内企业界和众多学者的关注和担忧。中国企业大多数“现金流不足”的主要原因是国内企业对现金流的管控不够重视，企业在日常的经营管理中缺乏长远规划，在“盲目多元扩张”时忽视了对现金流的控制。

迪比特是台湾大霸集团1993年在上海设立的一家手机生产企

业，03年9月曾有一款5688手机创造出月销70万台的业绩。在业绩的怂恿下，该公司提出“2004年6月做到中国第一，2005年6月做到亚洲第一，2007年6月做到全球第一”的口号。结果哪个第一也没做到，反而2006年陷入破产的境地。面对这样的处境，迪比特要撤各地的分公司来减少支出，却付不起应付的房租、水费、电费；公司原有3家外包企业提供餐饮服务，由于近半年未缴纳费用，至今已有2家企业撤出，在食堂吃饭都已成为问题。另外，迪比特还有2000万元资金被银行冻结。因此迪比特现金彻底“断流”。是什么原因造成这种“尴尬”的局面呢？我认为一个实力不强的企业，其筹资能力是十分有限的，要实现迅速扩张，很难依靠自有资金。通过资本市场运作进行筹资是迅速扩张的唯一途径。迪比特就是在扩张过程中忽略了筹资风险导致了现金流断裂。迪比特失败的另一个原因是没有建立一个完善的财务风险内控机制，对风险的认识不足，只是在取得了一些小的成就后就盲目地扩张，失败是必然的。通过这个案例，我认为现金管理尤为重要，尤其是在经历了金融危机的洗礼后，现金流已成为现代企业财务风险管理的一个关键要素。

第三点思考，“严格控制成本，勒紧腰包过日子”。

随着市场经济的日益完善、竞争的加剧，成本因素担任了越来越重要的角色，作为一个电信运营商亦是如此。随着电信业的重组，电信业进入“三国演义”时代，电信市场竞争程度进一步加剧，加之金融危机的影响，中国移动的竞争优势减弱。在这样的大背景下，企业盈利空间越来越小，了解产品或服务的成本，识别哪些是盈利的或者

哪些对盈利能力的贡献率高十分重要，成本管控提上日程，因为基于这些成本信息的管理决策和行为将影响到企业的盈利能力和生存。作为一个大型通信企业，资金量充足，流动性好。即使在金融危机的影响下，移动公司财务状况有两个特点：资产负债率较低，有稳定的经营活动净现金流入。但是移动每年的运营成本很高，主要集中在投资成本、管理成本上。因此移动要想在激烈的竞争环境中更具有竞争力，就必须严格把好成本关。

在2009年，金融危机带来的寒冷对中国移动产生了很大影响，主要表现在出口企业亏损增加导致国际去话量减少，漫游收入明显下降，农民工减少，新增客户同时在减少。前几年中国移动的话务量每年都有40%以上增长，但是2008年只增长20%多，股市反应更为夸张，在2009年1月15日，中国移动的股价已经低于70港元，比08年5月重组前的超过130港元已下跌接近一半。

尽管金融危机是否远去尚无定论，但它的到来有时更能凸显出企业的管理能力和决策水平。面对金融危机，移动实行着保守的财务策略，加大对成本地管控，手中握有充足现金，保证了资金正常流转。今后成本控制仍是移动的工作重点，特别是对投资成本的控制。企业要想保持并增强竞争优势，必须进行有效的成本研究，并为企业产品定价、生产安排、市场定位以及成本控制甚至战略管理等提供准确成本信息，从而寻求改善企业经营效率，提高竞争力的有效途径。

第二篇：对公司理财的认识及我的一些思考(修改建议)1（本站推荐）

对公司理财的认识及我的一些思考

公司理财是对经营活动中的资金运动进行预测、组织、协调、分析和控制的一种决策和管理活动。作为微观金融支柱，公司理财活动受到来自外部环境特别是资本市场的影响，其投资、筹资、股利分配决策及其资金管理内容日趋复杂；而战略联盟等新兴组织模式的出现、基于战略的财务控制与人力资源价值管理等公司理财内容的产生，使公司理财主体和公司财务关系发生了重大变化。我认为在公司理财的学习中，关键把握两个方面：

一是公司理财要以价值管理为中心。公司理财的最终目的是实现公司目标。确立公司理财目标为公司理财提供了方向，是做好公司理财工作的前提。现代理论界对理财目标的认识主要有三种：（1）产值最大化。在传统集权管理模式下，所有权和经营权高度集中，企业把总产值作为企业经营的主要目标。其缺点是：只求产值、不讲效益、只求数量、不讲质量等（2）利润最大化。利润最大化是分析和评价企业行为和业绩的唯一标准。但现代公司理财理论认为，利润最大化目标含混不清，且没有考虑时间价值，因此利润最大化并不是公司理财的最优目标。（3）股东财富最大化。也叫企业价值最大化，是指通过公司的合理经营，采用最优的财务决策，在考虑资金的时间价值和风险价值的情况下使企业总价值达到最高。它克服了公司追求利润的短期行为，有利于社会财富的增加。通过上述三种理财目标的比较，最优目标是股东财富最大化（企业价值最大化），因此公司理财实际上就是围绕价值管理为中心的一种管理活动。

二是深刻理解价值指标、兼并收购理论、及财务风险等公司理财内容。（1）经济增加值（EVA）。EVA（Economic Value Added）即经济增加值，是在剩余收益RI（Residual Income）的基础上提出来的，它是指在扣除为产生利润而投资的所有资本成本后所剩余利润，它考虑了权益资本成本，能够衡量企业资本经营效益和公司价值的增加，它不同于传统的用于评价企业经营绩效的只考虑债务资本成本的财务指标（如ROI、ROE、EPS）。EVA的核心思想是一个公司只有在其资本收益超过为获得该收益所投入的全部资本成本时，才能为股东创造价值。EVA是全面衡量公司真正盈利和价值创造的方法，是从股东角度来考察公司的价值。（2）兼并收购理论。兼并收购是在企业控制权运动过程中，各权利主体依据企业产权作出的制度安排而进行的一种权利让渡行为。并购的过程实质上是企业权利主体不断变换的过程。并购的主要动机是获得协同效应。主要的并购理论包括：效率理论、价值低估理论、代理成本理论、战略发展与调整理论等。（3）财务风险。财务风险是指财务活动过程中，由于难以预料或无法控制的因素，使得企业财务成果与目标发生背离进而可能带来的损失，它是资本流通过程中的产物。在G-W……P……W’-G’的资本运动过程中，资本流通的开始是货币本金的垫支，最终是得到价值量增加的货币本金收回，财务实际上是为了重新获得货币而垫支货币所进行的运动。资本的流通过程，既是财务风险的转移过程，又是财务风险的积聚过程。企业的财务风险包括财务状况的风险和财务成果的风险。财务成果即财务收益（或现金净流入）及获利能力等；财务状况即企业的资

产结构、资本结构及偿债能力等。

另外MM理论、CAPM模型、股利政策等都是非常重要的公司理财理论。

以上是我对公司理财内容的一些基本认识，下面我想从兼并收购理论、财务风险管理角度，谈谈对我国企业公司理财的思考。

第一点思考 中国企业海外并购之路

金融危机的来临同时也带来了全球经济格局变迁，在变迁过程中，外资以并购方式进一步强化了在中国的产业布局。而“中国式并购”也同时为全世界瞩目。经过一系列经济政策的刺激后，中国经济率先企稳回升。与此同时中国企业正通过产业的并购整合在不断聚集和释放出巨大的能量，并对全球新的经济格局乃至新一轮的全球政经秩序重构产生关键性影响。

以中央或地方国有企业为主角的并购多发生在能源资源领域，牵涉的并购资金数额巨大。代表性的并购事件有中石化收购瑞士Addax石油公司的全部股份；中石油对位于利比亚、哈萨克斯坦等地石油资产或者石油公司的股份进行收购；兖州煤业全资收购电煤厂商费利克斯能源公司；中国五矿，收购澳大利亚OZ矿业公司的主要资产；中化集团收购Emerald Energy。然而也有中国铝业进一步入资力拓的失败案例，它代表了中国企业在全球资源产业整合中遭遇的挫折。民营企业的并购案则主要包括腾中试图收购悍马；吉利并购沃尔沃；杰克控股集团收购Bullmer(奔马)和Topcut(拓卡)。

中国在国际市场的收购注重的是公司的国际市场份额拓展和全

球性的营销渠道建立、或者先进的技术和管理实践获取，知名的国际品牌塑造，而这些无疑是企业实现自身成长，谋求企业价值最大化的捷径，更可以实现企业国际化的远期目标。这些国际并购是经过国内产业并购整合聚集起来的能量在国际市场的释放。然而企业在以国际并购的方式谋求企业价值迅速成长的模式下，务必要解决好对海外市场的把握和整合、企业文化的融合、品牌的清晰定位、保护国家利益和严防财产外流等这些至关重要的问题。【通过总结并购之路，分析成功的为什么成功，失败的为什么失败，为下一步的企业并购提供借鉴，同时指出哪些是我们并购的目标，在今后的并购中政府可以做什么、企业要怎样做，可以在网上查到一些观点】

第二点思考，谨防现金“断流”之祸，现金为王。

盈利是企业的最终目的，很多企业为过度追求高收益而忽略了流动性。事实上，从企业整体发展来看，现金流比收益更加重要。现实中，有的企业虽账面盈利情况很好，却因现金流不充沛而亏损；有的企业虽长期亏损，却能靠现金流得以长期生存。如果企业没有足够的现金流来面对必要的业务支出，必然会陷入不可预知的财务风险中。而收益并不代表企业有充裕的流动资金（即现金流）。企业的资金管理者，应正确界定现金与利润间的差异。若不完善现金管理，即使一时能从外部筹措足够资金，也有可能会造成后期经营的捉襟见肘。

我认为长期以来，国内众多企业一直把利润当做公司理财的唯一标准，随着03年以来中国很多知名企业纷纷因“资金链断裂”而倒闭，“现金流危机”引起了国内企业界和众多学者的关注和担忧。中

国企业大多数“现金流不足”的主要原因是国内企业对现金流的管控不够重视，企业在日常的经营管理中缺乏长远规划，在“盲目多元扩张”时忽视了对现金流的控制。

迪比特是台湾大霸集团1993年在上海设立的一家手机生产企业，03年9月曾有一款5688手机创造出月销70万台的业绩。在业绩的怂恿下，该公司提出“2004年6月做到中国第一，2005年6月做到亚洲第一，2007年6月做到全球第一”的口号。结果哪个第一也没做到，反而2006年陷入破产的境地。面对这样的处境，迪比特要撤各地的分公司来减少支出，却付不起应付的房租、水费、电费；公司原有的3家提供餐饮服务的外包企业，由于近半年未缴纳费用，至今已有2家企业撤出，导致在食堂吃饭都已成为问题。另外，迪比特还有2000万元资金被银行冻结。因此迪比特现金已彻底“断流”。是什么原因造成这种“尴尬”的局面呢？我认为一个实力不强的企业，其筹资能力是十分有限的，要实现迅速扩张，很难依靠自有资金，通过资本市场运作进行筹资是迅速扩张的唯一途径。迪比特就是在扩张过程中忽略了筹资风险导致了现金流断裂。迪比特失败的另一个原因是没有建立起一个完善的财务风险内控机制，对风险的认识不足，在取得了一些小的成就后就盲目地扩张，所以失败是必然的。通过这个案例，我认为现金管理尤为重要，尤其是在经历了金融危机的洗礼后。现金流已成为现代企业财务风险管理的一个关键要素。【按照以下顺序梳理和补充：案例（迪比特的案例要总结和缩减）-现金流重要性-合理的现金流水平-如何保障足够的现金流】

第三点思考，“严格控制成本，勒紧腰包过日子”。

随着市场经济的日益完善、竞争的加剧，成本因素担任了越来越重要的角色，在电信行业亦是如此。随着电信业的重组，电信业进入“三国演义”时代，电信市场竞争程度进一步加剧，加之金融危机的影响，中国移动的竞争优势在减弱。在这样的大背景下，企业盈利空间越来越小，了解产品或服务的成本，识别哪些是盈利的或者哪些对盈利能力的贡献率高就显得十分重要。成本管控被提上日程，因为基于这些成本信息的管理决策和行为将影响到企业的盈利能力和生存。作为一个大型通信企业，移动公司资金量充足，流动性好，即使在金融危机的影响下，移动公司财务状况依然有以下两个特点：资产负债率较低，有稳定的经营活动净现金流入。但是移动每年的运营成本很高，主要集中在投资成本、管理成本上，因此移动要想在激烈的竞争环境中更具有竞争力，就必须严格把好成本关。

在2009年，金融危机对中国移动产生了很大影响，主要表现在出口企业亏损增加导致国际去话量减少和漫游收入明显下降，农民工减少导致新增客户减少。前几年中国移动的话务量每年都有40%以上增长，但是2008年只增长20%多，股市反应更为剧烈，在2009年1月15日，中国移动的股价已经低于70港元，比08年5月重组前的超过130港元已下跌接近一半。

如何应对金融危机能凸显出企业的管理能力和决策水平。面对金融危机，移动实行保守的财务策略，加大对成本的管控，使手中现金足够充足，保证了资金正常流转。今后成本控制仍将是移动的工作重

点，特别是对投资成本的控制。企业要想保持并增强竞争优势，必须进行有效的成本研究，并为企业产品定价、生产安排、市场定位以及成本控制甚至战略管理等提供准确成本信息，从而寻求改善企业经营效率，提高竞争力的有效途径。【按照以下顺序梳理和补充：大环境要求—对所有企业而言都要严控成本-电信运营商尤其如此，关键是要如何做？或者中国移动已经在如何做了】

总体意见：

1、增加观点性建议，即体会性的东西；2文中引用案例要进行简化和总结，能说明问题即可，这不是文章的重点。

第三篇：对理财业的思考

对理财业务发展的调研与思考

商洛分行 王胜利

近年来，随着金融“脱媒”步伐加快，以及客户财富管理需求的增长，银行理财业务因势突起，蓬勃发展，并逐渐成为各家银行竞争的“敏感区域”。我行理财业务自2010年起步后快速发展，尤其是自主理财产品以其品种多样、期限灵活、收益稳定、申赎快捷等特点，深受广大客户信赖，成为增加中间业务收入的重要渠道和稳定存款的重要抓手。但从与同业、系统对比分析，以及对部分支行及营业网点调研情况看，我行理财业务发展方面还存在一些不容忽视的问题。本文结合商洛实际，就如何加快理财业务发展谈几点认识。

一、商洛分行理财业务发展现状

（一）产品种类日益丰富，同业竞争优势明显。目前，我行自主理财产品共有六类15个品种，其中以安心得利、本利丰、安心快线三类7个品种为主打产品。我行自主理财产品在期限设计上考虑了短、中、长期，在客户定位上兼顾了贵宾客户专享产品和普通客户一般理财需求，在产品收益上设计了保本型和浮动收益型，为不同需求的客户投资提供了多样化的产品选择。从同业对比分析看，我行自主理财产品期限上更趋于灵活，产品种类上更加丰富，且具有月末到账及月末发售月初起息的特点，对存款的稳存增存有着极大的促进作用，而邮政银行理财产品结构单 1

一且没有专享贵宾投资产品，信用社尚未开发理财产品，我行理财产品在与邮储、信用社的竞争上具有明显优势。

（二）理财业务快速发展，规模逐年成倍递增。截止2012年6月末，我行理财产品三年来累计销售33.4亿元，实现理财手续费收入312.83万元，其中自主理财产品累计销售29.14亿元，实现手续费收入117万元，自主理财产品的销售规模占到了该阶段理财业务总量的87.24%。2010年、2011年自主理财销售增速分别为242%、379%，2012年上半年累计销售14.77亿元，同比多销售10.46亿元，超过2011年总销售额2.83亿元，全辖23个网点理财业务覆盖率为100%。

附表：自主理财三年来的销量及收入情况（亿元、万元）

（三）市场份额领先同业，自助理财成主渠道。2012年上半年，商洛工、农、中、建四行共计销售理财产品20.4亿元，其中我行销售额为15.18亿元，占四行总销售额的74.41%，同业份额居四行第一位。从点均销量看，我行理财产品点均销量6402万元，分别高于工行3178万元、建行2718万元、中行7684

万元，点均销量居四行第一位。从业务结构看，我行共计销售自主理财产品14.72亿元，占四行自主理财产品总销售额的75.54%，占我行理财产品总销量的96.95%,自主理财产品已成为我行理财业务发展的拳头产品和同业竞争的优势品牌。

附表：辖内同业理财产品销售情况（万元）

（四）收入结构逐步多元，价值贡献度进一步凸显。网点转型的深入推进促进了理财业务快速发展，初步形成了以自主理财产品为主体，代理保险、基金、国债、贵金属等多元化的理财业务收入格局，对中间业务收入的价值贡献度快速提升。6月末，累计实现理财（含基金、贵金属和保险业务）业务收入283.2万元，占全部中间业务收入的16.47%，同比提高1.29个百分点，其中个人理财业务收入同比多收58万元，增幅高达341%。

二、理财业务发展中存在的主要问题

从调研情况看，商洛分行在理财业务发展中还存在以下方面问题和不足：

（一）业务总量较小，系统内位次靠后。截止6月末，商洛

分行自主理财产品销售额为14.7亿元，占全省总销售量的2.29%，排全省第九位。从点均销量看，我行点均销售理财产品6402万元，低于全省平均水平3404万元，排全省第六位；从分类别销售情况看，我行开放式理财产品（安心快线）销量占全部理财销量的36.85%，低于全省平均水平近20个百分点，离省行开放式理财产品占据理财业务半边天的要求还有一定差距；从留存余额看，我行自主理财产品余额2.65亿元，占当年新增储蓄存款的57.53%，低于全省平均水平3.66个百分点，理财产品蓄水池的作用发挥不足。

（二）销售渠道单一，营销手段滞后。电子渠道销售理财产品是今年我行推出的一个重要销售渠道，但相对快速发展的柜面销售理财，电子渠道销售还显得滞后。6月末，我行通过电子渠道共销售自主理财3.4亿元，仅占当年自主理财销量的23.09%，低于全省平均水平1.6个百分点，两个网点网银渠道销售理财产品为空白。

（三）个别行思想认识不够到位，经营观念有待转变。个别行对理财业务的认识存在偏差，认为发展理财业务会引起存款“搬家”，没有从挖掘同业客户的角度思谋理财业务发展，没有认识到理财产品是营销客户的有力工具，进而对理财业务营销重视不够、投入不足，在业务拓展上力度不够大。从P、C系统客户投资信息看，我行贵宾客户的产品投资仅占22%，营销潜力未得到充分挖掘。

（四）员工理财产品知识匮乏，营销技能亟待提高。部分员工对理财产品知识学习不深入、掌握不透彻，没有完全把握该产品的特点，营销知识和技巧欠缺，面对客户推诿和疑问时无从应对，加之各行理财业务客户经理配备不足、大堂经理引导宣传不够，造成客户流失和业务分流。从调查情况看，网点员工全面掌握理财产品的仅占被调查员工数的10%，中后台部门员工对理财知识的掌握更加欠缺，全行持有CFP证书或与理财相关证书的客户经理人数较少，理财产品营销和推广受到较大限制。

三、加快理财业务发展的措施及途径

大力发展理财业务，既是农业银行深化业务转型的客观需要，也是提升品牌形象和维持竞争优势的重要举措，更是拓宽盈利空间、实现价值最大化的重要抓手。结合业务实践和竞争态势，加快理财业务发展应突出抓好“一统一、二提升、三联动、四强化”：

（一）统一思想认识，高度重视理财业务发展。理财业务是银行利润新的增长点。近年来，随着理财业务的快速发展，其在中间业务收入中的占比越来越大，业务贡献度不断提高，已成为我行中间业务收入的重要渠道。要切实转变思维理念，强化组织领导，创新营销手段，增强营销技能，努力实现理财业务规模和收入“双提升”。一是要加强教育引导。从员工观念转变入手，通过召开专题会议、举办专题培训等形式，引导员工充分认识发展理财业务对于抢占中高端客户、稳定存款、拓展效益增长点的

重要性，充分认识发展理财业务对于深化经营转型、优化业务结构的重要作用，自觉将思想和行动统一到“提升价值创造力”的总体部署上来，积极拓展各类理财业务。二是要抓好主动营销。强化主动营销意识，准确研判理财业务发展形势和同业竞争态势，引导员工正视差距，坚定信心，积极抢抓营销机遇，深入挖掘客户资源，加大理财产品和结构性存款的营销力度，通过理财产品锁定优质客户，全力抓好营销工作，不断提升优质客户占比和理财业务市场份额。三是要健全组织体系。成立理财产品销售指导小组，专门组织协调理财产品销售工作，并对理财产品营销实行日监测、周通报、月督导制度，确保理财业务有人抓、能抓紧、抓得实，不断健全完善领导力抓、部门苦抓、全员齐抓的良好格局，促进理财业务快速发展。

（二）坚持“三个联动”，有效提升理财业务营销能力。理财业务是各家银行争夺优质客户的重要手段。应突出抓好“三个联动”：一是强化部门联动。当前，我行理财业务涉及对公、个人两大板块，应加强部门联动，凝聚营销合力，实现对重点区域、重点客户、重点项目、重点产品的营销突破，进一步扩大营销成果，提升我行理财产品的品牌影响力。公司业务部应组织抓好对公客户理财产品营销，大力拓展企业客户、机构客户理财业务；个人金融部应组织抓好网点柜台和个人网银渠道的产品营销管理，加大个人理财产品营销力度；各支行应加强客户细分，针对性的确定营销重点，制定营销方案，通过提供一揽子服务锁定客

户、锁定资金，努力将他行存量优质客户变成我行增量，提高中高端客户价值贡献，促进增存稳存。二是加强岗位联动。充分发挥大堂经理的客户识别、甄别作用，通过大堂经理及时将优质客户引导到贵宾区，由产品经理跟进服务，向客户提供理财投资方案，不断扩大理财业务客户总量。客户经理要充分利用客户关系管理系统，筛选高端客户，并根据客户信息和实际需求，针对性推荐理财产品，提高产品营销的成功率。柜员要熟练掌握理财业务操作流程，准确回答客户的业务咨询，及时满足客户合理的业务诉求，提高客户对我行服务的满意度和产品的依存度。同时，要积极发挥后台人员的能动性，依托网上银行、手机银行等电子银行产品，大力宣传推介理财产品，加大对区域外客户的营销力度，提升边缘客户的购买力。三是狠抓产品联动。充分发挥理财产品对存款的“蓄水池”作用，加强理财产品与存款、白金卡、存金通等业务的交叉营销，将对公理财产品与优质资产项目拓展、抢挖他行尤其是信用社对公存款联动营销，将个人理财产品与个贷业务、贷记卡、商户拓展联动营销，逐步走出存款营销特别是对公存款营销的“沼泽”，通过产品池吸附优质客户，提高我行优质客户市场份额。

（三）抓好重点营销，提高理财业务价值贡献度。理财产品是锁定客户和稳定存款的“利器”，和存款存在高度正相关，理财产品发售越多，存款增长就越快，客户基础就越稳定。应突出重点业务、重点产品、重点客户，加大宣传推广和激励挂钩力度，多管齐下做大理财业务，最大程度挖掘理财业务的创收潜力。一是加大理财产品宣传力度。当前，针对员工理财业务知识较少、客户对我行理财产品认知度不够高的实际，对内要通过培训讲座、网络学院、内部经管网等平台或形式，组织广大员工认真学习理财业务相关制度、理财产品的特点等，扩大业务知晓面，提高员工宣传推介理财产品的能力；对外要通过新闻媒体、网点LED、发放宣传折页、进社区宣传等多种渠道，大力宣传农行理财产品，提高社会公众对农行理财产品的认知度，为业务拓展营造良好氛围。二是大力营销对私理财。据调查，目前我行存量个人客户中，购买理财产品的客户占比还不足10%，同时还有大量的优质客户在同业机构之间游曳，无论内部挖潜还是挖掘同业客户，发展个人理财业务都具有十分广阔的空间。要加快分行财富中心、县域精品网点建设，以开放式理财产品为主打品牌，充分抓住其流动性强、收益率高、转化存款能力强、中间业务收入高的特点，充分发挥产品、网点和网络优势，积极拓展优质企业客户高管层、优质私营商户、政府机关公务员、优质投资类客户、优质高档社区居民户、高收入行业员工等个人中高端客户，加大储蓄与理财业务的联动营销，以优势产品锁定客户，带动个人理财业务稳定增长，逐步实现个人理财与储蓄存款的良性循环。三是做大对公理财规模。将拓展对公理财业务放在扭转对公存款滞步不前的被动局面、推进对公业务转型、提高对公业务竞争力的高度，瞄准同业优质客户，特别是信用社存量公存客户，通过“人

无我有”的产品优势，积极跟进客户需求，度身定制理财方案，以个性化理财产品吸引客户，以综合性产品收益稳定客户，努力把同业的优质客户转变为我行的理财大户。建立理财业务营销台账，主动了解客户的资金使用计划，提前为客户提出理财建议，制定理财方案，及时安排对接理财产品，积极挖掘机构客户的理财潜力。加大对公自主理财产品营销力度，合理配置对公理财产品期限，实现理财产品和对公存款的良性转化，促进对公存款稳定增长，提升对公理财产品的综合收益水平。四是积极推进产品创新。加强市场调研，围绕客户需求，加快产品研发和创新，及时推出适应客户财富管理需求的、个性化的理财产品，提高市场响应速度和综合竞争力。

（四）强化基础管理，保障理财业务快速有效发展。理财业务作为一项新兴业务，以其利润高、收益稳定的优势，正逐步成为银行的主要业务和同业竞争的热点业务，要实现其可持续、有质量发展，必须做到队伍配置、员工培训、考核机制和风险管控“四个强化”。一是充实理财岗位人员。在分、支行前台部门设置理财业务管理岗，在网点配齐大堂经理、产品经理和客户经理，从新进行的大学生中选拔专业相近、有一定工作经验的员工充实到各级理财业务岗位，调整优化理财从业队伍员工结构，提升对中高端客户的营销能力。二是加大员工培训力度。狠抓员工理财业务培训，突出加强对客户经理、大堂经理和一线柜员的培训，提升员工业务素质和营销能力。由分行理财产品销售指导小组牵

头，组织对公、对私条线产品经理，组成理财产品培训小组，深入基层行、营业网点开展理财知识普及和销售合规培训，营业网点利用晨会及时组织员工学习关于近期发行的理财产品知识，提升团队营销能力。三是完善激励考核机制。将理财与存款指标捆绑考核，并将市场份额纳入考核范畴。提高理财产品计价和费用奖励标准，完善理财业务办理各环节的计价分配方案，加大对销售人员的直接奖励，努力构建绩责对称、岗责匹配的激励考核机制，激发和调动员工的营销活力。四是切实加强风险管理。在业务营销中客观的向客户提示风险，坚决杜绝随意隐晦风险、夸大收益的不当宣传行为，同时加强对理财业务的日常管理和监管，加强全过程风险控制，有效防范业务风险，实现理财业务规模和效益最大化。

第四篇：我认识的金融理财

我认识的金融理财（初步）

以前曾没有接触过这个行业，所以对这个行业几乎是一无所知，但是也知道我们没每个人的生活都会和这个行业息息相关，因为我们每个人只要活在这个世上就会用到“钱”。有这么一句话“钱不是万能的，但是没有钱是万万不能的”，它充分说明了金融、理财在我们每个人生活中扮演着极其重要的角色，可以说是缺其不可！自己也是一直用非常仰慕的眼光看待从事金融行业的人，觉得就是这些神秘的他们操纵着“万能的钱”，全世界的金钱就是经过他们的双手有序的流通运转。

经过几天的学习知道了很多关于金融类的知识，例如保险、证券、银行、信贷都是金融行业的一部分；作为金融行业从业人员的穿戴、礼仪、沟通，应该具备的专业知识、从业资格证书……这些都说明不是随随便便的一个人就能做金融，更不能很容易的就成功。也像老师实际说的那样，就是以后不会从事金融，那你学习的穿戴、礼仪、沟通也会在其它行业和人群中增加你的人格魅力、学识素养；学习到的金融专业知识会帮助你更科学的打理好钱财，总之会让你今后受益匪浅、受益终生。真正认识到想真正在金融业有一番作为还有很多知识和经验去学习，现在学习的知识只是冰山一角，将来必定会有更大的挑战，自己需要鼓足勇气去面对！

第五篇：对我区经济发展的认识和思考

按照区委、区政府安排，现就我区经济建设和发展，谈一谈个人的一些认识和看法。

一、对我区经济现状的认识。

对于我区经济发展的现状，可以通过纵向和横向的比较来进行一下分析和说明。

从纵向比较看成绩显著：

____年我区国民生产总值达到__.__亿元，比____年增长___%，GDp达到__.__亿元，发展速度是可喜的。

产业结构状况进一步改善。一、二、三次产业比例由____年_._:__:__._发展为_:__._:__._。第一产业比重明显下降，第三产业比例明显提高。

____年全区财政收入完成____万元，比____年增长___._%，年均递增__._%，是**区财政增速最快的时期。

从横向比较看差距明显：

我区的经济增长虽然较过去有了很大增长，但由于经济总量增速缓慢，势必影响经济的增长速度，我区的经济增长较之全市其他县区仍然落后。

产业结构仍有调整空间。相对于发展较快的地市区，我区的产业结构调整仍处落后，一产和三产的比重仍有进一步调整空间，从而达到最佳的配置。

财政收入水平仍处落后。我区财政收入较之往年有大幅提高，但部分原因归结于财政政策的部分改变，以及全市财政收入提高的拉动作用，在与全市其他县市比较来看，仍处于落后。

通过以上的分析表明，我区虽然取得了不错的经济发展成果，但与先进地市区相比仍有很大差距，同时反映出我区经济发展仍有巨大潜力，有待于进一步提高。

二、我区经济工作存在哪些不足和薄弱环节

_、我区经济发展宏观调控力度不够，使得经济发展总体缺乏特色。特色经济是一个地区经济发展的亮点，而我区的经济发展趋于粗放型发展，缺乏“亮点工程”，宏观调控应在此问题上发挥其作用，积极引导特色经济的发展。

_、发展环境还不够宽松。企业对于我区的发展环境仍持观望和怀疑的态度，不敢果断投资，需进一步放宽政策，优化投资环境，消除企业的顾虑。

_、对民营经济的发展重视不够，措施不力。民营经济已成为我区最具活力的经济增长点，然而我区民营经济的发展较为混乱，缺乏有效监管和扶持，这方面工作有待于进一步改善。

三、制约我区经济发展的因素

_、结构性矛盾依然突出，经济增长主要靠投资拉动，经济增长的基础依然比较薄弱；

_、工业结构不合理，产品结构单一，支撑经济发展的大项目太少，粗放型的经营格局没有得到很好的扭转，企业发展后劲不足、活力不强；

_、投资总量相对较小，对经济增长的拉动力不强。投资是扩大再生产、改善基础设施、改善劳动手段和技术装备手段的重要途径，是我区经济发展的主要源泉和经济“起飞”的先决条件，是实现工业化和城市化的物质基础。我区投资总量不仅不能直接带动相关产业增长，还导致再生产能力不能持续扩大，基础设施得不到改善。低水平的投入，不仅对当前经济的拉动作用有限，还影响未来的发展后劲。

_、消费需求不足，对经济的拉动力偏弱。由于诸多方面原因，我区消费水平较为低下，然而刺激消费难度大，消费升级步伐缓慢，更是亟待解决的问题。

四、进一步加强我区经济工作的对策

_、大力发展民营经济。从区域经济看，民营经济已成为最具活力的经济增长点。从我区民营经济发展的实际情况看，民营经济的发展还有巨大潜力。加大扶持力度，加快膨胀民营经济，一是要继续加大政策扶持，对民营经济的政策要尽可能放开放活，在资金、土地、人才、技术等方面要加大政策扶持力度，为民营经济的发展创造宽松的政策环境，不断提高民营经济在区域经济中的比重。二是要积极引导发展。引导民营企业兴办“龙头”企业、“龙头”市场，发展具有技术支撑的高效企业；从缺乏市场竞争力的大众、低质产业产品中退出，发展特色经济和高技术含量、高附加值的产品。引导民营企业与科研院所联姻结缘，提高民营经济整体素质；引导民营企业“走出去”，大胆参与市场竞争，开拓更大市场。三是要优化发展环境。良好宽松的环境是民营经济发展的必要条件。借鉴民营经济发展快的地区的经验，多引导少指责，多扶持少限制，多服务少处罚；先放后导，先予后取。四是要保护民营企业的合法权益，加强法律宣传，加大对“三乱”的查处力度，废除不利于民营经济发展的条条框框，依法制定一些保护、促进民营经济发展的政策，并保持政策的连续性。

_、抓支柱、抓骨干，促进名牌企业大发展。要依托现有的基础，进一步抓住机遇，招商引资，做大做强，尽快确立区域竞争优势，形成产业化、规模化发展。

_、鼓励工业企业发展深加工，延长产业链，实现高增值。从增强发展后劲看，要提高工业经济效益，壮大财政实力，必须发展深加工，延长产业链。在这个过程中，让中小企业与大企业形成垂直配套的产业分工体系，带动中小企业发展。

_、重视利用资本市场，解决推进企业所需的资金问题。长期以来，资金短缺始终是困扰我区企业发展的核心问题，加之，企业经济效益差，流动资金周转缓慢，银行防范金融风险意识增强，各项贷款急剧收缩，资金短缺问题更加突出解决资金短缺，需

要继续加大招商引资力度，更重要的是利用资本市场募集资金，解决企业发展所需资金问题。