商业管理

第一篇：商业管理

商业管理

1.零售商：是以零售活动为基本职能的中间商，是介于生产商、批发商和消费者之间、以盈利为目的的从事零售活动的经济组织。

2.商圈分析：对零售店的商圈的构成、范围、特点以及影响商圈规律变化的因素进行调查、评估和分析，为零售店选择店址以及制定和调整经营方针和经营策略提供依据。

3.商品采购合同：需方向供货商采购商品、按双方达成协议所签订的具有法律效力的书面文件。

4.经济仲裁：经济合同中的当事人双方发生争议时，如通过协商不能解决，当事人一方或双方自愿将有关争议提交给双方同意的第三者依照专门的裁决规则进行裁决，裁决的结果对双方都有约束力，双方必须遵照执行。

5.法人：与自然人相对的民事权利主体，是具有民事权利能力和承担民事行为能力，依法独立享有法律规定的权利和承担法律规定的义务的组织。

6.商业战略：商业企业在变化的环境中为了求得生存和发展，有效地利用企业资源，从而建立的长期发展目标和目的，以及实现目标和目的的行动纲领。

7.零售商品的分类：零售企业对所经营的商品，依据一定的标准进行适当分类，根据各类商品的特点制定零售企业的商品经营策略，以扩大商品销售，增加企业利润。

8.合同：是双方或多方确立、变更和终止相互权利和义务关系的协议。

1、简述零售业的作用。

答：零售业的作用主要有：

（1）、零售业承担着把产品从生产领域转到消费领域的重要任务。

（2）、零售业税收在国家财政收入中占有相当大的比重。

（3）、零售业为社会提供大量就业机会。

（4）、零售业是反映国民经济发展状况的晴雨表。

（5）、零售业为社会安定起着保证作用。

2、简述零售战略有哪些重要的意义？

答：（1）、零售战略为零售企业确定了发展方向，指导企业未来的行动。

（2）、零售战略为零售企业确定业务主题、市场定位，使企业有明确的经营方向。

（3）、零售战略为零售企业找到竞争优势，确认市场机会，使企业加快发展速度。

（4）、零售战略为零售企业不断创新，适应环境变化，取得零售活动的主动权。

（5）、零售战略为零售企业内部个部门创造内在凝聚力，减少企业资源消耗。

3、何谓商业零售？其含义如何？

答：商业零售是指向最终消费者个人或社会集团出售商品及相关服务的活动。其含义：（1）、商业零售是针对最终消费者的销售活动。

（2）、商业零售活动不仅向最终消费者出售商品，同时也提供服务。

（3）、商业零售对象不仅指个人或家庭的购买者，也包括非生产性购买的社会集团。

（4）、商业零售活动不仅可以在营业店铺中进行，也可以通过无店铺方式进行。

4、简述消费者市场购买决策的参与者有哪些？

答：消费者市场购买决策的参与者有：

（1）、发起者：是指最先提出或发现需要购买某一商品或服务的人。

（2）、影响者：是指其看法或建议对最终购买决策能够产生影响的人。

（3）、决策者：是指最终做出购买决策的人。

（4）、购买者：是指具体执行购买行为的人。

（5）、使用者：是指实际消费或使用商品和服务的人。

5、简述采购合同的特征有哪些？

答：采购合同具有以下特征：

（1）、它是转移标的物所有权或经营权的合同。

采购合同的基本内容是出卖人向买受人转移合同标的物所有权或经营权，买受人向出卖人支付相应货款，因此它必然导致标的物所有权或经营权的转移。

（2）、采购合同的主体比较广泛。

除生产企业外，流通企业也是采购合同的重要主体，其他社会组织和具有法律资格的自然人也是采购合同的主体。

（3）、采购合同与流通过程的密切联系。

流通是社会再生产的重要环节之一，对国民经济和社会发展有着重大的影响，采购合同是采购关系的一种法律形式，它以采购这一客观经济关系作为设立的基础，直接反映采购的具体内容，与流通过程密切相连。

6、简述现代商业企业管理要达到的预期目的及其途径。

答：现代商业企业的管理活动，在前提条件、必须具备的要素以及职能和作用等方面，虽与企业经营活动不同，但所要达到的预期目的是一致的，都是为了实现社会效益、生态效益和经济效益等共同目的而奋斗到底。

要达到上述企业管理目的，就必须综合采用：形成有活力的内在管理机制；建立现代企业制度，包括企业的产权制度、组织制度和管理制度；运用各种必要的和现代化的管理方法等多种途径。

7、简述为提高零售广告的效率需要调查哪些内容？

答：分析广告效率主要通过调查，分析统计结果。需要调查如下的内容：

（1）、每一媒体类、每一媒体工具接触每千名购买者所花费的广告成本。

（2）、顾客对每一媒体工具注意、联想和阅读的百分比。

（3）、顾客对广告内容和效果的意见。

（4）、广告前后对产品态度的衡量。

（5）、受广告刺激而引起的询问次数。

8、简述零售企业在推销商品时，在策略上必须注意了解和运用哪些必要条件？

答：第一，消费者的购买力。特别是推销价格比较高的高档商品，消费者的购买力是决定商品能否推销出去的重要因素，应予以重视。

第二，消费者的购买决定权。必须注重推销对象是否有决定购买商品的权力。

第三，消费者的需要。消费者的需要是购买商品的重要因素之一。要使商品能引起推销对象的注意，首先通过介绍商品引起消费者兴趣，然后诱发消费者的购买意向。

第四，任何促销手段都必须充分体现立意要新，层次要高；华而要重的商业文化内涵。第五，要适应消费者早已胸有成竹，购物时喜欢直奔主题的终点消费趋势。

1、试论述现代商业企业形象的作用。

答：所谓现代商业企业的形象，就是现代商业企业在市场活动中作为市场主体的整体素质的综合反映，是企业的无形资产和潜在资源。

首先，良好的企业形象对企业的经济效益有重要的影响作用。

众所周知，一个人的美与丑，与金钱并无必然的联系，但一个商业企业的形象完美与否，却与此密切相关。因为商业企业与广大消费者和用户经常接触，企业的形象经常作用于消费者和用户的感知觉器官，产生了感觉和知觉，并转化为印象，而印象具有记忆作用，可以很长时间储存于头脑，如果用户和消费者对企业有良好的印象，就有可能成为企业的老顾客，还会代企业义务宣传，带来很多新顾客，提高了企业的知名度；可见，良好的企业形象

对经济效益有着重要的影响作用。

其次，良好的企业形象是企业精神文明建设的载体和特殊形式，对企业内部起着激励、凝聚作用。

一家具有高大雄伟的外表、富丽堂皇的内部装饰，以及一应俱全的设备和办公用具，特别是有明确的宗旨、良好的信誉、高尚的道德、独特的文化等的商业企业，它的形象有很大魅力，有利于吸引人才，有利于激励、凝聚企业职工爱企业、爱祖国的荣誉感和责任感，有利于最终体现文明的企业精神。

2.试论述品牌的作用、企业创建品牌的方法。

答：品牌是由生产者或经营者用图形或文字(或两者组合)为某种商品设计和报经工商行政管理部门注册的专用商标和商号等可视性标志。

著名商标、商号是宝贵的无形资产是企业经营业绩的长期积累，是一笔巨大的财富。商业企业要学会赚取“品种+品质+品牌”整合出的利润，举到底，就是用智慧和文化，重新组合技术，激活商品从而产出更大的价值。

现代商业企业创建品牌是一项涉及面广，需要各方面配合，经过长期努力，才能实现的一项系统工程，因此，一般可采取以下方法：（1）要真正理解品牌的重要性，品牌是企业宝贵的无形资产，是企业经营业绩的长期积累，是一笔巨大的财富，是企业的竞争力。（2）要建立品牌的关键性意识形态，揭示品牌的精髓，并保证它的存在。（3）要将创品牌作为企业运作的中心，使各部门、各个环节都能了解和贯彻品牌策略和发展方向。(4)要将企业内部力量变成一种支持，动员全体员工发挥聪明才智，提高对品牌的忠诚度，支持品牌的持续成长。

(5)要开发设计出能良好表达品牌资产的与众不同的创新的宣传语言，在品牌成长过程中，加强传播，不断提高品牌的影响和知名度。

第二篇：商业管理合同

合同编号：DYZ___________

海珠VILLAGE商业管理合同

管理方：

元处分；对迟到时间＞30分钟的，作当天停业经营处理。无故提前关门提前30分钟的，处以100元处罚。以上费用我公司直接从其商家向我方交纳的履约保证金中扣除，并于扣款当日向商家出具书面通知，若其履约保证金不足的必须在接到我方书面通知后一日内补足。

6、所有商家必须做到文明经商，诚信经营、礼貌待客、自觉遵守法律法规。

7、对商家之间打架、吵架、闹事等行为，影响商场的正常经营秩序，且不听商场管理人员劝告及调解的，处以500—1000元违约赔偿金，并将作为治安案件报当地派出所处理。

8、乙方同意并接受下述安排：甲方或者甲方委托第三方商业管理公司负责包括海珠VILLAGE商场在内的商业管理事项。

9、在本合同有效期限内，为维护商场整体经营形象，甲方实施统一的物业管理和经营管理。甲方拥有海珠VILLAGE商场公共部位的使用权、经营权及管理权，包括但不限于海珠VILLAGE商场的机房、设备间、墙面、地面、门窗、楼梯、电梯、消防设施、消防及各类公用设备及设施等。

10、甲方有权让任何人或任何组织根据甲方认为合适的条件，在海珠VILLAGE商场公共部位举行活动、展览或商品展销。甲方有权在商场的公共区域的任何地点悬挂、粘贴以及摆放“海珠VILLAGE商场”标志或相关宣传品。

11、甲方拥有对“海珠VILLAGE商场”名称及其标志的所有权，甲方有权在任何时间改变、替换或取消该名称及标志的权利，而无需给予乙方任何补偿，但甲方应提前15日通知乙方。

12、甲方有权对该铺位所在建筑物的屋顶、车库、中庭、广场、通信网络使用和获取收益。

13、甲方为统一宣传海珠VILLAGE商场，在对外宣传品或任何广告中有使用乙方所经营品牌商标或标志的权利，而不需支付任何费用，但应提前通知乙方。

14、若乙方需要在海珠VILLAGE商场公共部位悬挂、粘贴或摆放其经营品牌广告，应征得甲方同意并按甲方要求支付费用，政府部门依法征收的广告管理或许可证费用应由乙方负责缴纳。乙方应保证该广告不侵犯任何人的著作权、商标权、专利权等知识产权，否则，由此产生的责任或赔偿由乙方承担。

15、甲方有权在海珠VILLAGE商场公共区域内安装扩音系统以播放、转播和广播等，甲方有权许可他人播音、转播或广播音乐及公告等。

16、乙方进入本商场经营要严格按国家有关法律法规的规定，依法办理工商营业执照、国税、地税等经营手续证照，并按时缴纳相关税费和申报年检。本合同签订时或后30日内，乙方应向甲方提供相

（7）、未经甲方书面同意，乙方不得在海珠VILLAGE商场屋顶，天花板、墙壁等地方安装任何管道、附属物、遮阳物或其他任何类型安装物和附属物。

（8）、乙方不得破坏、损毁或涂污海珠VILLAGE商场结构的任何部分，或海珠VILLAGE商场的公共地方、楼梯、电梯、自动楼梯的任何装饰外貌。

（9）、甲方有权在不影响乙方正常营业的前提下，在海珠VILLAGE商场任何部门安装或固定甲方认为合适的机器、设备、标记、广告架及其它设施并有权维修、拆除、更换该等设备和设施。

（10）、乙方应以甲方满意的风格和方式布置该铺位玻璃及陈列橱窗，并保证在收到甲方对其展示提出反对意见的书面通知后，立即改变或更换有关摆设。

（11）、除非乙方向甲方申请并获得甲方事先书面同意外，在经营期内，乙方不得以固定物料或不透明物品遮挡该铺位的橱窗以及面 对走廊、行人通道。不得以任何理由占用大厅、公共通道等公共区域，禁止将凳、椅清洁用具摆放在公共通道上，不得以任何理由影响商场形象及其他商家正常经营。

（12）、乙方不得在海珠VILLAGE商场的任何电梯内放置任何重量超过该电梯的最大载重的物件。不得用顾客乘坐电梯运转货物，如有违规一次处罚1000元，若因运转货物损坏电梯，维修费用照价赔偿。

（13）、乙方应自行承担费用，在海珠VILLAGE商场正常营业时间内使用铺位营业标志、店面和窗户保持照明。为达到理想的视觉效果，乙方应允许甲方控制该铺位的营业标志、店面及窗户电路。

（14）、乙方不得在该铺位或海珠VILLAGE商场内进行任何拍卖或类似的促销活动，经甲方书面同意的除外。

（15）、乙方不得在该铺位或海珠VILLAGE商场内利用不道德或不合法的商业手法进行商业活动。

（16）、乙方不得在海珠VILLAGE商场的公共区域内进行任何兜售、招徕行为，亦不得分发各种宣传性的小册子及广告资料，甲方同意者除外。

（17）、除根据本合同约定的用途使用该铺位而生产、制造或加工物品外，乙方不得在该铺位进行生产、制造或加工任何其他货物或商品。

（18）、乙方在任何时候不得在该铺位内放置或储存任何武器、弹药、火药、硝石、煤油或其他可引起爆炸、燃烧的物品或危险货物。

（19）、乙方不得在该铺位内产生、向外渗透、泄漏或容许在该铺位内生产、向外渗透、泄漏有毒及有害的气体。

（20）、乙方不得在该铺位内饲养任何动物、宠物。

度不低于10度，每天运行时间为上午 11:30 时起至晚上21:00 时止。如乙方需于空调正常供应时间以外使用空调，应支付额外空调费，额外空调费的收取标准为每小时 100 元/承租建筑面积平方米，不足1小时的按1小时计算。

（34）、乙方须自行负担与该铺位使用有关的电话费、水费、电费、燃气费及其他费用。由甲方代收代缴。不按时交纳费用的，超过1日以上的商场有权停止相关供水、电等服务提供。

（35）、乙方须按该铺位独立记录表所示，或按甲方或甲方委托的物业管理公司向乙方提供的缴费通知单，在收到该等记录表或账单后7日内支付所有因使用该铺位而产生的水、电、燃气、电话费用及其他费用。

（36）、合同有效期内，乙方不得以任何理由要求甲方从其向甲方交纳的履约保证金或合同约定的其他保证金、押金中抵扣其必须向甲方交纳的租金和其他费用。

（37）、甲方接受乙方的管理费，不得被视作甲方放弃其向乙方追究乙方违反、不遵守、不履行本合同项下的乙方须遵守及履行的任何协议、条文、规定及条件的权利。

第四条 装修及修缮管理

1、装修管理

乙方对该铺位进行装修、分割、修建、安装设备或改建，必须遵循以下几方面：

（1）、该铺位内之建筑、装修及有关机电工程，所有室内设计图、平面间隔、机械及电力需求，以及各装修物料之挑选，事先应报甲方会审（甲方应于收到乙方提交的会审材料15日内出具书面会审意见，逾期未答复者，视为甲方同意乙方的意见）。

(2)、获得必要的政府有关部门的批准，执照或许可证。(3)、保证该等内部装修、分隔、修建、安装设备或改进不得影响整个海珠VILLAGE商场结构安全及其他用户的正常经营活动。(4)、即使乙方对该铺位进行内部装修、分隔、修建、安装设备或改进的申请书，由甲方代为向政府有关部门提交，乙方仍须支付一切为符合本条规定而引起的费用，且乙方须独自承担因政府有关部门拒绝、修改乙方装修工程申请书或因此而引起的延迟及损失的后果。(5)、甲方在会审乙方的装修申请时，有义务向乙方说明该铺位的装修标准，并向乙方书面说明装修注意事项及标准，乙方须按其进

(2)、使用期内，乙方应正常使用并爱护该商场内的各项设施，若因乙方使用不当或不合理使用该铺位及其内部设施出现损坏或发生故障，乙方应负责及时维修或赔偿。乙方拒不维修或赔偿，可经公证机关公证后，由甲方代为维修，维修费用由乙方承担。

(3)、使用期间，甲方或甲方委托的物业管理公司应尽力确保屋顶、墙壁、主要供水管道以及动力电缆处于符合国家安全规范状态。(4)、使用期间，甲方应自行或敦促甲方委托的物业管理公司尽最大努力保证海珠VILLAGE商场中的消防、火警检测系统、空调系统及其他各种设施处于良好的正常工作状态。

(5)、使用期间，甲方有权进入该铺位视察该铺位的维修状态，检查该铺位内的电气、燃气、给排水等设备的运作情况，进行必要的修缮或保养工作，但甲方进行维修保养工作前，应事先书面通知乙方以选择合适的时间，并避免因此而影响乙方的正常经营活动。(6)、使用期间，遇到火灾等紧急事态时，甲方或其授权代表可在无通知的情况下强行进入该铺位，且甲方不需赔偿因强行进入该铺位而给乙方造成的损坏，甲方有过失的除外。

(7)、乙方对下列行为和事件引起的损失或损害，必须进行赔偿。该等赔偿包括但不限于任何修理、维修费用，以及任何其他人士因下述情形向甲公司索赔或主张其权益而导致甲方支出的任何款项，和甲方或甲方委托的物业管理公司因向乙方索赔所发生的一切开支和费用（包括律师费用：按损失额的10%计算）：

（7.1）、因该铺位内任何电器装置、电器用品、电线等的故障、失修、危险而导致甲方或甲方委托的物业管理公司及任何其他人或任何物品的损害。

（7.2）、因乙方原因而导致该铺位水管通道、厕所、器具堵塞、损坏或停止运作而造成甲方或甲方委托的物业管理公司及任何其他人或任何物品的损失。

（7.3）、因乙方原因而导致火、烟雾在该铺位内扩散或任何来源的水在该铺位或其任何部分泄漏或满泄而造成甲方及甲方委托的物业管理公司及任何其他人或任何物品的损害。

(8)、因甲方原因而导致火、烟雾在该铺位内扩散或任何来源的水在该铺位或其任何部分泄漏或满泄而造成乙方人员或任何物品的

7、做好所租商铺内的防火、防盗及其它安全工作，按照甲方要求签署安全消防相关文件，并自行购买相关保险。

8、按照安全、公平、合理的原则，正确处理铺位之间的给排水、通风、采光、维修、通行、卫生、环保、消防等相邻关系，不得侵害他人的合法权益。

9、对铺位内的渗水或漏水、空气污染等情况及时维修、处理，若造成其他商户、公共部分、共用部位损失的，须承担因此产生的所有责任。

10、未经甲方书面同意，乙方不得对配套设施内的水电线路作任何更改.如因经营需要需增加水电负荷及容量，应事先报甲方书面同意批准后，自行办理有关手续并承担相关费用。

11、因搬迁、装饰装修等原因需合理使用公用部位、公用设施设备的，应事先报甲方书面批准，使用完毕后应在甲方限定的期限内恢复原状，造成损失的，给予相关权利人赔偿。

12、为保持本配套设施的整体形象，乙方不得改变铺位的结构、用途、外貌。如因经营需要对铺位进行装修、维修，必须将装修、维修的设计图样、尺寸、施工单位及施工方案报送甲方审批，经甲方书面同意后方可施工。

13、乙方须在营业执照核准的经营范围内持照、亮照经营，国家有特殊规定的，还必须持有政府相关部门核发的经营许可证照，做到资质合格、证照合法齐全。

14、接受甲方依法律法规、本协议及本铺位的管理、装修规定和其它有关管理制度等所进行的管理，不得阻碍、干扰甲方履行管理职责。

第六条 甲方违约责任

1、经营期限内，甲方不及时履行本合同约定的商业管理责任的，乙方有权要求甲方限期改正，逾期未改正给乙方造成损失的，甲方须赔偿乙方一切经济损失。

2、甲方违反本合同，乱收费的，乙方有权要求甲方退回多收、乱收的费用。

行。

4、本合同在履行中如发生争议，双方协商解决；协商或调解无效的，可向铺位所在地人民法院提起诉讼。

第十条 其他约定

第十一条 合同效力

1、本合同自双方法定代表人或授权代表签字并加盖各自的公章之日起生效。

2、本合同壹式贰份，甲方执壹份，乙方执壹份，具有同等法律效力。

3、本合同履行过程中，如有未尽事宜，双方可订立补充协议，补充协议与本合同具有同等法律效力。

甲方（签章）： 乙方（签章）：

法定代表人： 法定代表人：

联系电话： 联系电话：

签订地点：海珠VILLAGE招商部

签订日期： 年 月 日

第三篇：社区商业管理

重庆社区商业建设情况

11市场营销（职教）1班黄芳20111482112

4在社区商业建设方面，重庆有以下几方面领先全国：

一是在全国第一个以省级政府名义印发了发展社区商业文件、召开专门工作会议。

二是全市投资6.7亿元改造123万平方米、453个菜市场，在全国率先实现标准化菜市场改造全覆盖。社会反响好，群众非常满意。

三是截止目前，全市新建社区便民商圈50个，餐饮、沐浴、洗染、家电维修、美容美发、婚庆等社区居民服务网点应有尽有。四是依靠龙头企业新建规范化、连锁化的社区商业网点2000个、社区再生资源回收点5240个，建成主城区、万州区家政服务网络中心，培育24个家政品牌企业，方便了居民消费。

五是评定200个示范社区超市、200个示范社区药店、530个放心粮店。创建国家级商业示范社区13个、市级商业示范社区83个，在全国率先实现区县有商业示范社区、街道有示范社区超市的基本目标。

六是大力实施早餐示范工程，发展早餐示范工程试点企业5家，建成主食加工配送中心5个、早餐经营网点557个。七是大力发展社区直销菜店，建成社区直销菜店（点）251个。农民新村和公租房小区商业网点配套工程稳步推进。八是据抽样调查，市民对社区商业满意度达到88.1%，比2008年提高了31个百分点。

经过几年的努力,重庆南岸区社区商业工作取得突破性成就,已跃居全市前列。据介绍,到2013年底,重庆南岸将基本实现社区直销菜店全覆盖;到

2015年末,人均商业设施面积达3平方米,所有社区必备型业态配置实现全覆盖,实现街道社区便民商圈全覆盖,居民对社区商业设施的满意度达80%以上,初步构建布局合理、业态齐全、功能完善、方便快捷的新型社区商业体系,实现“51015”目标（即居民出家门步行5分钟到达便利店,10分钟可到达超市、餐饮店等,驱车15分钟可到达购物中心）。

优化社区商业网点，涉及生活方方面面

“农贸市场、便民超市就在家门口,生活十分方便。暑假的时候,社区还开了好几家少儿培训中心,娃娃培养业余爱好也就近啰!”家住弹子石国际社区的何婆婆高兴地说,去年初一家人搬来这里的时候,小区周边几乎没有大超市、农贸市场,有的只是几家零星的小卖部、药房等。不知什么时候起,农贸市场开起了,永辉超市也入驻了,社区商业氛围渐渐浓郁起来,越来越多的商家纷至沓来。

社区商业是最根本、最基础的民生商贸经济工作,是“保证市场供应,建设城乡统筹的商贸网络体系,建立规范的市场经济秩序”的重要载体。据悉,去年在重庆南岸区商贸流通工作会上,区政府领导对重庆南岸区商业系统提出明确要求:全力推进商贸民生工程,大力发展与老百姓日常生活密切相关的社区商业。

南岸区商委的统计数据显示,2012年,重庆南岸区已建成社区综合超市187个、便利（民）店937个、家政服务店78个、美容美发店605个、药店306个、洗衣店151个、维修店297个、代收代缴店97个、再生资源回收点192个以及住宿、保健、KTV、网吧、广告、复印、建材、驾校、茶楼、服装、报刊、宠物医院、声乐、房介、福彩、婚庆、花店等其他网点2107个。引导粮油销售企业创建放心粮油示范销售店,全区已建成示范销售

店20个。扶持一批废旧物资回收龙头企业,建成再生资源交易中心1个、再生资源分拣中心9个,新建和改造统一规范的社区废旧物资回收网点192个。

此外,为方便社区居民吃上营养早餐、绿色健康蔬果,重庆南岸区还支持乡村基、华生园、阿兴家、光大集团4家企业实施“早餐示范工程”,建立了1个主食加工配送中心和45个规范化早餐网点;支持人道美、渝百家、绿优鲜3家企业实施“社区便民连锁菜店工程”,建设30家社区便民连锁菜店。调整商业业态结构，提升居住品质品位

“现在每天的生意忙都忙不过来,明年我打算让我妹妹来一起再开个店呢。”一边熨烫着衣服一边说话的倪云碧今年从重庆开县来到重庆主城务工,起初是在清洁公司做清洁工,之后和从广州回来的丈夫一起在融侨香弥山小区附近开了家洗染店,两口子就这样在重庆团聚、创业。“现在小区住的人越来越多,周围有3家洗染店,我们的价格便宜点,客人自然多一些。”相比一些连锁经营的洗染店,倪云碧有着自己的经营之道。

事实上,随着城市化进程和新建居住区的增多,社区居民服务业遍布大街小巷。在重庆南岸区,尤其是新兴小区,社区服务业如雨后春笋般逐渐壮大。相比过去以菜市场、小餐饮为主的社区商业业态,近年来重庆南岸区注重调整社区商业业态结构,大部分社区除满足居民购物、餐饮、维修、洗染、美发等传统服务功能外,代缴代购、文化娱乐、休闲健身、房屋中介、职业介绍、教育培训、电子商务等新兴业态相继应运而生,社区服务功能不断完善。

重庆南岸区商委统计,在全区已建成的83个社区中,建设商业网点6885个,经营面积达82万平方米,人均社区商业面积2.44平方米,业态配置齐全的社区占90%。

完善社区商业功能，构建幸福和谐社区

“社区商业功能的完善,不仅仅是让居民出门就能买菜、洗衣、美发,更重要的是,通过增加商业网点、调整业态布局,使得居民生活更便捷了,生活质量更高,真正做到安居乐业。”重庆南岸区民生办相关负责人介绍,近年来,重庆南岸区通过创建示范社区引发带动效应,创建了4个国家级商业示范社区和11个市级社区便民商圈（市级商业示范社区）,其目的就是以完善社区商业功能为手段之一,构建幸福和谐社区。

据重庆南岸区商委介绍,去年,重庆南岸区先后建成南坪镇白鹤苑社区、铜元局街道风临洲社区、涂山镇兴隆社区、花园路街道南湖社区4个国家级商业示范社区,建成南山街道南山购物中心、龙门浩街道上浩社区、海棠溪街道金香庭社区、海棠溪街道学苑社区、南坪街道东路社区、涂山镇红星社区、铜元局街道观山水社区、南坪街道阳光社区8个市级商业示范社区（即“市级社区便民商圈”）。

同时,培育了沃尔玛超市滨江店、中百仓储融侨半岛店、永辉超市弹子石店、重百超市学苑社区店等9个市级社区示范超市及95个社区示范网点,培育了永辉超市南坪东路店和南湖店、重客隆超市海棠溪店等5个区级社区示范超市及20个社区示范网点,培育了市级家政龙头示范企业1家、专业型家政企业5家,建成城区标准化菜市场23个、乡镇规范化农贸市场5个,打造乡镇商贸综合服务中心2个。这一系列的成绩为重庆南岸区社区商业工作的开展提供了重要的示范和推动作用。

第四篇：商业与管理

实习报告

实习单位：威海市邮政公司实习性质：暑期实习实习时间：学 院：商学院专业班级：国商姓 名：孙玉童学 号：指导教师：李扶民

商业与管理实践

8月1日至8月20日

1511 201523372 荆湘霞

实习报告

在去年暑假有过实习经历之后，今年暑假仍然不能放过这么一个很好的学习机会，因此今年仍然是来到邮政公司进行实习，但这次则是对包裹投放及管理方面的实习，这也是邮局的一个最基本的一项工作，这20天我在这项工作体会到了很多，也学到了很多。接下来便是我对这20天的一个经验总结。

一、实习的任务、作用和目的

了解邮政局各项工作流程，对邮局业务有初步的认识，并对简单的日常工作可以熟练操作。加强动手能力巩固理论知识，熟练的掌握学习方法达到知识理论与实践相结合，开阔视野增长见识为以后进入社会打下坚实基础。

二、公司简介及趋势

邮政速递物流公司是中国邮政为适应速递物流现代化的发展需求，重新整合原有的邮政EMS、中邮物流等邮政相关优质资源而成立的现代化物流企业。其邮政速递业务主要经营范围为：国内、国际特快专递、代收货款、鲜花礼仪速递等业务。其邮政物流业务则采用先进的物流运作模式和技术手段，集仓储、封装、配送、加工、理货、运输和信息服务等服务于一体，主要从事邮政物流一体化物流业务、市内综合配送业务、中邮快货业务、功能性运输业务以及分销物流业务的开发和管理。邮政速递物流以市场为导向，以服务为本，现已逐步渗透到社会的各领域，合作伙伴日益增多。

由于邮政速递服务范围日趋扩大及服务能力的日趋提高，为电子商务和网上购物提供了广阔的发展空间，从而促进了网上购物的交易量日益增长。使得网上购物的物流配送市场变得潜力巨大。为此如何抓住机遇在服务方式上进行创新提高则成为这个市场竞争的焦点。所以加快邮政物流基础设施建设依然是各市场主体竞争角逐的“热点”之一。

正是由于近年来电子商务的大热使得快递行业也愈发兴盛起来，邮政也顺应时代的潮流向电子商务方向发展，因此在实习的过程中更多的都是对网购产品进行派件，与以前传统的邮递方式有了明显的不同。

三、实习过程

首先在前几天是认识学习阶段：主要是协助相关人员处理日常的事务性工作，通过对部门相关人员的学习观察以及与同事之间的交流沟通中，我详细地了解了邮政速递物流的主要运作流程及工作方式，对邮政速递物流有了一个直观的认识。接下来便是实际操作阶段：在熟悉了基本的业务流程操作之后，我便投入到实际工作。我的工作首先负责受理速递物流专业客户服务问题，处理客户揽收、咨询、深度查询及客户投诉工作，承担派揽派投调度，揽投工单处理质量督办工作；其次负责路单封发、路单交接，重点客户维护以及呼入客户资源的采集、维护、分析及反馈等工作；最后负责提供相关话务及业务数据监控、客户信息、服务质量、运行质量等各类统计数据、客户用邮服务监督、客户回访及评价意见征集工作。

这些都是一些文案工作，最辛苦的便是在收发快件的那几天，不仅要对所有快件进行分类整理以方便快递员能够快速的派件，同时在接受快件时也要按其标

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准严格执行。

邮政在收快件时有很多规定，其中印象最深的就是对邮寄物品的规定：最基本的就是禁止邮寄爆炸性、易燃性、腐蚀性、放射性和毒性等危险物品；尤其液体也是禁止邮寄额物品之一。而且送来寄件的包裹我们也要对其进行严格的检查，对已经封箱的包裹要进行仔细的询问并开箱检查后在寄件，同时对寄件人的身份也要进行仔细核查并将地址填写的要求告知寄件人，以防止送错地址的情况发生。这些都属于营业前台的工作，由于营业前台是邮政的重要组成部分，更是展示我们邮政企业形象，体现我们精神面貌和综合素质的窗口，我很荣幸我职业生涯能站到这里。在邮政营业大厅的前台工作不仅接触的用户多，更是锻炼人的很好机会，这期间也经常会遇到一些用户的冷嘲热风或者不满意，说这说那的，但是营业人员只是用微笑轻轻的带过或者用和蔼的口气耐心的告诉用户原因，作为邮政营业人员十字服务用语都是常挂嘴边的，这也是我在实习当中使得我的素质修养得到了很大的提高。这些也都融汇贯通到了其他各项工作中。

并且在这段实习期间也了解到了许多关于邮政的一些管理经验，比如从公司的运营流程来看，为了保证邮件寄送的安全性，公司对邮件的处理有十分规范的处理流程。邮件的寄递过程主要由验视、收寄、分拣、封袋、转趟、中心局开拆、分拣、封袋、运输、转趟、开拆、分拣、封袋、转趟、投递等环节组成。这些过程缺一不可，但并不是要照搬套路而是根据情况随机应变，将其融会贯通，这是在寄件收件时要注意的一些要点以及我的一些体会。

而在分发包裹中也有很多注意的问题，其中最重要的是对细节的处理。首先当所有包裹送到分发室后，应先对其进行分类，根据地址进行分类给各区的负责人，并进行登记，以防止出现丢件现象的发生；其次通过机器扫描各件包裹上的电话，并发送短信以提醒收件人拿出空余时间去固定的取件地点取件。最后便是分发包裹到各自辖区的驿站，与驿站的工作人员进行交接，并在结束分派后再次发送短信给收件人以确保包裹已被领取。当然我们也经常接到包裹丢件的询问电话，一般都是地址模糊或查无此地的情况下被邮局暂时保管，并没有真正出现过丢件现象的发生。

通过这次的实践，我逐渐能够将在学校里面学到的理论知识运用到实践中去，理论知识的积累为我的业务实践提供了指引，而具体业务的操作也进一步完善了我的理论体系。并且也了解到细节决定一个人的发展。心思缜密似乎是作为一名工作者必须的品质，无论是从事何种职业。而就物流这类工作流程较多，程序稍稍繁琐的工作而言，尤为重要。一个粗心大意，一个不留神很有可能造成工作上的失误，且给客户带来不便。

不难看出不论在那个公司，这些都是基本要求，这让我想到了在放假之前，学校里组织的实习公司，当时去到的是位于青岛市黄岛区的一家电子加工企业，主要生产警报器的核心主板，大多数产品多出口到各地销售。我们到该公司的生产加工车间进行了参观，通过车间工作人员的介绍我们了解到本公司主要是进行零部件的拼装，在生产线上我们也看到了工人们忙碌的身影，由于都是一些细小的零部件，因此仔细认真也是一个必不可少的要件。

同时，生产间里采用半自动化的生产线，节约了不少劳动力也更加的智能化、实习报告

精确化。工作人员也跟我们谈到，由于本公司更多的接受国际上的单子因此也与我们国际商务专业有些关系，也告诉我们国际商务专业一些就业方向。在这次的参观实习中也学到了很多，积累了一些经验，也让我对国际商务这一专业更加了解。

四、实习心得

总的来说，在实习期间，虽然很辛苦，但是在这艰苦的工作中，我却学习到了不少的东西，也收到了很大的启发。我明白，今后的工作还会遇到很多新的问题，而这些问题会给我带来新的体会和新的体验。因此，我坚信只要我用心去发掘，勇敢地去尝试，一定会能有更大的收获和启发，也只有这样才能为自己以后的工作和生活积累更多的知识和宝贵经验。

学到的东西越来越多，遇到的问题也越来越多，不论是在实习中还是以后正式的工作，我都要端正学习态度。学习并不是一劳永逸的事，像快货中心，每天都会有新状况，让我们灵活把握，以备不时之需。人生也是一样，总要为自己留条后路才不会走上绝路，学习是一条路，更是一种生活态度，是需要我们为之奋斗一生的事业。

对于客户提出的一些关于速递的问题而我们有没有进行过相关培训的情况总会时有发生，这时我们又会浪费很多的时间去咨询“师傅”，给客户带来不好的服务体验，所以很多东西不能是没有培训就可以不用把握，这种懒惰的意识是不可取的。

同时我了解到邮政行业是属于劳动密集型的行业，许多操作都依赖于人工，这使得工作效率大大降低，同时也加大了员工的劳动强度。更深深的体会到作为一名合格的邮政营业人员，不仅要具备较高的业务水平，更需要具备良好的职业素质和心理素质。

虽然只有短短的20天的实习经历，但是在这几天里所收获到的东西却是丰富而扎实的，在这之中我更多的是学到作为社会新人我们应该有的面貌以及对工作应该持有的态度。对我来说，是大学生涯中甚至是人生中很重要的一部分积累和经验，这在我以后的学习和生活中都会发挥着很重要的作用。而且这次的暑假实践无疑成为了我踏入社会的一个平台，为我今后踏入社会奠定了良好的基础。而尽快实现角色的转变,是一个大学毕业生步入社会时要面临的首要任务。我也对这几天的经历做了一些总结：首先，要有吃苦的决心，和平的心态和不耻下问的精神。作为一个新人，平和的心态很重要，做事不要太过急功近利，要多学多问，不懂得要及时问师傅，领导和同事。表现得好别人都看得到，当然表现得不好别人眼里也不会融进沙子。要努力做到最好；

其次，工作中要多看，多听，多观察，少讲话，不要说与工作无关的内容，多学习别人的艺术语言和办事方法；

再次，除了工作具有责任心外，要善于经常做工作总结。每天坚持写工作日记，每周做一次工作总结。主要是记录，计划和总结错误。工作中坚决不犯同样的错误，对于工作要未雨绸缪，努力做到最好；

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然后，善于把握机会。如果上级把一件超出自己能力范围或工作范围的事情交给自己做，一定不要抱怨并努力完成，因为这也许是上级对自己的能力考验也是一次展示自己工作能力的机会；

最后：要坚持学习。因为一个企业的发展不仅在于内部的运作，还要靠外部的推动，要按经济规律和法律规定办事，那些最基本的学习方法永远是我们掌握最新知识的法宝。在大学的学习生活中也是如此，因为大学多以自学为主，对于自控能力更是种考验，强大的自控力才能使自己不断学习、不断前进。尤其在人际关系方面也有了更深的体会，懂得了处理人际关系更多更圆滑的方式，对于老前辈、老员工要尊重，又不懂的地方要虚心询问，对于同期生也要保持一个谦逊的状态，这样才能获得他人的尊重。这也是我们实习的目标之一，学会处理人际关系这对我们将来融入社会有着很重要的影响。

并且在邮局学到了许多在课堂和书本上学习不到的东西，不但拓宽了知识面也学习到了很多社会实践经验，收益匪浅。同时也对中国邮政这个百年企业有了自己的认知和看法。入局的这段时间，从入局见习、培训，再到各个业务上的学习和实践、认识、感受，让我觉得自己在邮政企业中渐渐的成长，走向成熟。另外我还体会到我们对待每一样工作都要有必不可少的责任心，做事情要谨慎小心，因为业务是复杂多样的，小小的错误就会给顾客带来损失。还有就是要虚心，有什么不懂的要虚心请教。在这个实践过程中我也无时无刻地感受到了员工之间的团队精神、敬业精神、创新精神和奉献精神。

在这段时间的学习中，也有了许多体会，尤其在工作中最重要的是具备正确的心态和良好的心理素质。牢记做事高三级，做人低三分的道理。做到在学习中进步，在进步中不断学习。所以，在未来的学习工作中努力努力再努力，日常管理上勤奋勤奋再勤奋，不断的使自己有所进步，那么就一定会获得成功，使自己的人生大放异彩。

当实践结束时，我收获的不仅仅是各方面的专业知识的提高，还有就是做人做事的道理。

主管签字： 日 期：

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第五篇：商业银行业务管理

现金资产管理

商业银行是高负债经营的金融企业，经营的对象是货币，在日常经营活动中，商业银行为了保持清偿力和获取更有利的投资机会，必须持有一定比例的现金等高流动性资产，并对其进行科学管理。因此，现金资产业务也是商业银行管理的一项重要内容。学习目标

了解现金资产的构成及来源

掌握现金资产管理的目的和原则 掌握准备金、库存现金和同业存款管理 现金资产的构成及来源 现金资产的构成

狭义的现金资产：库存现金

广义的现金资产：一般意义上的现金资产是广义的现金资产，指银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。包括： A库存现金

库存现金：银行保存在金库中的现钞和硬币 主要作用：应付客户提现、银行日常零星开支

任何一家营业性的金融机构，都必须保存一定数量的现金。

库存现金是非赢利性资产，需花费大量保管费用，不宜保存太多。库存现金的经营原则：适度规模。B在央行的存款

即存款准备金。构成：

a法定存款准备金。按照法定比率向央行缴存的存款准备金。是央行调节信用的政策手段，一般不得动用；具有强制性；随存款调整。

b超额准备金。是商业银行的可用资金。可用于日常的各种支付和贷放活动 ；也可随时从该帐户上提取现金

c广义的超额准备金：指商业银行吸收的存款中扣除法定存款准备金以后的余额，即商业银行可用资金；

d狭义的超额准备金：指在存款准备金账户中，超过了法定存款准备金的那部分存款。C存放同业

指商业银行存放在代理行和相关银行的存款。

便于银行在同业之间开展代理业务和结算收付。

存放同业的存款属于活期存款性质，随时支用，可视同现金资产； D托收中的现金

指在银行间确认与转账过程中的支票金额。

当个人、企业或政府部门将其收到的支票存入银行时，不能立即调动该款项，必须在银行经过一定时间确认后方可提现使用。现金资产的来源

（一）资产类现金来源

银行投资于各种短期证券，这些短期证券到期或出售后可取得现金；该类现金来源通过资产管理取得。

1、现金:银行持有的现金

2、存放央行的超额准备金：如银行在央行的准备金超过法定额度，可取出满足临时性现金需求。

3、短期证券：各种短期政府债券及其他各种即将到期的证券是容易转换成现金的高流动性资产，政府债券具有风险较小、极易变现的特点。

4、各种商业票据：优质的商业票据有良好的变现能力，风险较小。

5、其他有变现能力的资产：地方政府债券、其他各种政府机构债券

6、证券回购协议：银行在资金充足时可临时购买政府或其他证券，获取利息收入；同时，证券的卖方同意在将来某一时间以确定的价格购回这些证券。银行若需现金，返售这部分金融证券便可以取得现金。

（二）负债类的现金来源

银行通过各种途径拆入的现金，现金来源通过负债管理得

1、从中央银行拆入现金：央行可拆借现金给会员银行，按央行确定的贴现率计算利息。在市场经济中，这一利息是最基本的标杆利率指标，各国中央银行通过调整这一利率来影响市场利率。

2、从其他银行拆入资金:央行的会员银行在央行存有超额准备金时，可以拆借给其他银行以换取利息收入。因此，银行可以从同业市场拆入资金，满足现金需求。

?

3、证券回购:为取得现金，银行短期卖出持有的各种证券，并承诺在将来某一时间按商定的价格购回。?

4、大额定期存单：是大工商企业在银行的存款，银行筹措资金的较好途径。该存单在货币市场上具有相当的流动性。??

5、国外现金来源：在国外资金市场上借款是有国际业务的银行的资金来源，例如借入欧洲美元等。?

6、其他形式的负债：银行发行自己的票据筹措资金，如银行债券。

（三）创新的现金来源

包括各种形式的期权、期货、证券化贷款和证券化资产，以及充分利用资本市场筹措资金等。

银行的这些新金融业务属于资产负债表外活动或资产风险管理新方法。第二节 现金资产管理的目的和原则

一、现金资产管理的目的

现金资产是商业银行维持流动性而必须持有的资产，是银行信誉的基本保证

现金资产管理要解决的问题：如何在确保银行流动性的前提下尽可能地降低现金资产占总资产的比重，在保有现金资产的机会成本与现金资产不足的成本之间做出权衡选择，使现金资产达到适度的规模

现金资产管理的目的：着力于流动性需求的预测与满足，在确保银行流动性需要的前提下，尽可能的降低现金资产占总资产的比重，使现金资产达到适度的规模。解决盈利性与安全性的矛盾。

现金资产管理的原则

1、适度控制存量原则：存量总量和存量结构

A按照存量管理理论，微观个体应使其非盈利性资产保持在最低水平，以保证利润最大化目标的实现。

B商业银行的现金资产存量的大小直接影响盈利能力。

C存量过大，银行付出的机会成本增加，影响银行盈利性；存量过小，客户的流动性需求得不到满足，导致流动性风险增加，直接威胁银行经营的安全。D将现金资产控制在适度的规模上是现金资产管理的首要目标。

合理安排现金资产的存量结构：除总量控制外，合理安排现金资产的存量结构也具有非常重要的意义。

银行现金资产由库存现金、同业存款、在中央银行存款和托收中的现金组成。这四类资产从功能和作用上看各有不同的特点，结构合理有利于存量最优。

2、适时调节流量原则 ： 随着银行各项业务的进行，银行的资金不断的流入流出，银行必须根据业务过程中现金流量的变化情况，适时调整现金资产流量，确保现金资产的规模适度

一定时期内现金流入>现金流出时，调出头寸

一定时期内现金流入<现金流出时，调入头寸

适时灵活地调节现金资产流量是商业管理的日常工作和维持适度现金资产存量的必要保障

3、安全性原则：对库存现金的管理应强调安全性原则 第三节 现金资产管理方法

一、准备金管理

（一）法定存款准备金管理

法定存款准备金管理主要是准确计算法定存款准备金的需要量和及时上缴应缴的准备金。西方国家商业银行计算法定存款准备金需要量的方法有两种:

1、滞后准备金计算法: 适用于非交易性账户存款的准备金计算。根据前期存款负债余额确定本期准备金需要量的方法

银行应根据两周前的存款负债余额，确定目前应持有的准备金。银行可以两周前的七天为基期，以基期的实际存款余额为基础，计算准备金持有周应持有的准备金的平均数。

2、同步准备金计算法: 适用于交易性账户存款准备金计算。是以本期存款余额为基础计算本期准备金需要量的方法。要求的法定存款准备金总额＝交易性存款的准备金要求×指定期限内的日平均净交易存款额＋非交易负债的准备金要求×日平均非交易负债额

确定两周为一个计算期，如从4月23日至5月5日为一个计算期，计算14天内银行交易账户存款日平均余额。准备金的保持期从4月25日开始到5月7日结束。14天中的准备金平均余额以4月25日至 5月5日的存款平均余额为基础计算。

超额准备金管理

银行可用来进行日常的各种支付和贷放活动，如支票的清算、电子划拨和其他交易。最重要的可用头寸，是银行用来投资、贷款、清偿债务和提取业务周转金的准备资产。存款准备金总量一定的情况下，与法定存款准备金有此消彼长的关系。

超额准备金的变化影响银行的信贷扩张能力，银行的超额准备金账户保留的存款不宜过多。管理重点：在准确测算超额准备金需要量的情况下，适当控制准备金规模。也是货币政策的近期中介指标，直接影响社会信用总量。

1、超额准备金的影响因素（1）存款的波动

一般：对公存款的变化主要通过转账形式发生，如本行客户对他行客户付款会导致对公存款下降，本行超额准备金流出；本行客户收取他行客户支付的货款，本行对公存款和超额准备金增加。

个人储蓄存款和部分对公存款的变化主要通过现金收支来表现，存款增加首先表现为现金增加，然后银行将现金交存中央银行，引起超额准备金增加；反之，存款下降，银行现金支出增加，这时，需从中央银行提取现金，导致超额准备金减少。（2）贷款的发放与收回

主要取决于贷款使用的范围。贷款使用对象是本行开户的企业，本行在央行的存款不会发生变化；如果是他行开户的企业，或本行开户企业取得贷款后立即对外支付，会减少本行在央行的存款，超额准备金下降，此时，银行就需要准备足够的超额准备金。（3）其他影响因素

向央行借款；同业往来；法定存款准备金；信贷资金调拨；财政性存款等 超额准备金规模计算

存款波动对超额准备金需求量的影响: 其中:?每旬（月）关键性存款降幅＝旬（月）中累计存款下降额－其他因素（如贷款收回）??前三旬（月）平均关键性存款降幅＝前三旬（月）累计关键性存款降幅 / 3 保险系数＝标准差×置信概率度

标准差=

历史同期平均发展速度＝

公式中，同期指从考察旬或月居中的三个旬或月。

贷款发放对超额准备金需求量的影响: 贷款发放对超额准备金的需要量 ＝用于对他行支付的贷款＋（用于对本行支付的贷款－已收回贷款）×法定存款准备率 超额准备金的调节方式（1）同业拆借

???商业银行灵活调度头寸最主要的渠道或方式是同业拆借。银行通过建立广泛的短期资金融通网络，在本行出现资金短缺时，及时地拆入资金；在本行资金暂时剩余时，及时将多余资金运用出去，以获得利润。

（2）短期证券回购及商业票据交易

短期证券和商业票据是商业银行的二级准备，也是银行头寸调度的重要渠道。当银行头寸不足时，可在市场上通过出售证券回购协议的方式补足头寸；相反，则可通过买入证券回购协议的方式调出资金。银行也可以通过短期商业票据的买卖调节现金头寸的余缺。（3）通过中央银行融资

央行是金融体系的最后贷款人。当银行经营过程中出现暂时性资金头寸不足时，可通过再贷款或再贴现的方式，向央行融资。央行再贷款和再贴现是货币政策的操作手段，能否获得央行贷款，取决于货币政策的需要和银行的经营状况。

（4）商业银行系统内的资金调度

分支行制的商业银行，为加强行内资金调度能力，都实行二级准备制度。各级银行在日常经营活动中如果出现头寸不足或剩余，可通过系统内资金调度调剂余缺。即某分、支行头寸不足时，可向上级行要求调入资金；反之则上存资金。

（5）出售其他资产

A通过以上渠道或方式仍不能满足头寸调度需要时，还可以通过出售中长期证券、贷款甚至固定资产获得资金。

B中长期证券和贷款是商业银行赢利的主要来源，固定资产是商业银行经营的基本条件，仅从资金调度角度讲，只要银行通过其他渠道可以获得所需资金，一般不出售这些资产。只在以下情况下，可通过出售资产的方式融通资金：

a通过上述几种方式不能满足资金调度的需要

b预测这些资产未来价格将有较大幅度的下降 c目前出售资产确实能给银行带来丰厚的利润 库存现金管理 库存现金集中反映银行经营的资产的流动性和盈利性状况

库存现金越多，流动性越强，则盈利性越差。

为了保证在必要的流动性前提下，实现更多的盈利，需要把库存现金压缩到最低程度。银行必须在分析影响库存现金数量变动的各种因素的情况下，准确测算库存现金需要量，及时调节库存现金的存量，同时，加强各项管理措施，确保库存现金的安全。

（一）影响库存现金需要量的因素

1、现金收支规律

银行现金收支在数量和时间上都有一定的规律性。

对公出纳业务：一般上午支出现金多，下午大量收进现金。一年中，有的季节银行现金银行可以根据历年现金收支情况，认真寻找其变化规律，为资金头寸的预测提供依据。

2、营业网点的多少 收入多支出少，有的季节则支出多而收入少。

每一个营业网点都需要有一定的铺底现金。营业网点越多，对库存现金的需要量也越多。对库存现金的需要量与营业网点的数量成正比。

3、后勤保障的条件

后勤保障条件较好，运送现金的车辆、保安充足且服务周到，在每个营业性机构就没有必要存放太多的现金；反之则要存放较多的现金，会增加占压现金费用。

4、与中央银行的距离、交通条件、及发行库的规定

商业银行营业网点与央行发行库距离较近，交通运输条件较好，可以尽量压缩库存现金的规模。央行发行库的营业时间、出入库时间的规定，也对商业银行的库存现金产生重要影响。如果中央银行发行库的营业时间短，规定的出入库时间和次数少，势必增加商业银行库存现金。

5、商业银行内部管理问题

银行内部是否将库存现金指标作为员工工作业绩的考核指标，是否与员工的经济利益挂钩；

银行内部各专业岗位的配合程度，出纳、储蓄柜组的劳动组合等，都会影响库存现金数量的变化。

（二）库存现金规模计量 库存现金需要量的匡算：

1、库存现金周转时间

A银行营业网点的分布状况和距离；

B交通运?输工具的先进程度和经办人员的配置； C出入库制度与营业时间的相互衔接情况； D管理层次的多少

2、库存现金支出水平的确定银行业务活动中既有现金支出，又有现金收入。理论上，现金收支都会影响现金库存。但在测算库存现金需要量时，主要考虑支付准备的现金需要量，不需考虑所有现金收支，通常考察现金支出水平，及一些季节性和临时性因素的影响。计算公式： 即期现金支出水平＝（前期平均现金支出水平×保险系数）×历史同期平均发展速度 其中：前期平均现金支出水平＝前30天现金支出累计发生额 /30 保险系数=标准差×置信概率度

标准差= ∑（每天现金支出额－平均现金支出额）2 / 30

历史同期平均发展速度＝

求出即期现金支出水平后，将其与库存现金周转时间相乘，再加减一些其他因素，即为库存现金需要量。

最适度送钞量的测算

为了保持适度的库存现金规模，商业银行在营业时间需要经常性地调度现金头寸、及时运送现金。但运送现金需要花费一定的费用，如果这种费用过大，超过了占压较多现金而付出的成本，就得不偿失了。因此，银行有必要对运送现金的成本收益作一个比较，以决定最适度的送钞量。在这个最适度的送钞量上，银行为占用库存现金和运送现金钞票所花费的费用之和应当是最小的。

用存货管理办法对运送现金钞票所花费的总成本进行测算： 其中：T是总成本，A是一定时期内的现金收入（或支出），Q是每次运送钞票数量，P是每次运送钞票费用，C是现金占用费率，A/Q是运送钞票次数，Q/2是平均库存现金量，PA/Q是全年运钞总成本，CQ/2是库存现金全年平均占用费。

根据以上方程式，用微分法求总成本最小时运送钞票的数量: 现金调拨临界点的确定

银行从提出现金调拨申请到实际收到现金需要有一个或长或短的过程，特别是离中心库较远的营业网点，必须有一个时间的提前量。决不能等现金库用完才申请调拨。同时，为了应付一些临时性的大额现金支出也需要有一个保险库存量。因此，银行需要决定应当在什么时候，在多大的库存量时调拨现金。即现金调拨临界点。

现金调拨临界点＝平均每天正常支出量×提前时间＋保险库存量

保险库存量＝（预计每天最大支出－平均每天正常支出）×提前时间

（三）库存现金管理措施

1、将库存现金状况与有关人员的经济利益挂钩对营业网点适度现金规模做出测算的基础上，将网点实际库存状况与适度库存量进行比较，根据库存掌握的好坏与有关人员的经济利益挂钩，使其在保证支付的前提下，主动压缩库存规模，降低成本，实现现金库存的最优化。

2、应实现现金出纳业务的规范化操作银行库存现金量的大小很大程度取决于对公出纳业务现金收支的规范化程度。银行应尽可能在对公业务实现规范化操作：尽可能开展代发工资业务，避免每月大量工资性现金流出；把开户单位发工资及每天的资金支出金额均匀排列在每一天；对开户单位发放工资和其他大额现金支出实行当天转账，次日付现的预约制度。

3、要掌握储蓄现金收支规律?储蓄现金收支有规律。掌握了规律，就可以安全的压缩备用金的库存。储蓄现金收支的规律：

在营业过程中，客户取存款在正常情况下基本相等；

正常情况下，上午取款的平均数大于下午；

一般情况下，每月出现现金净收入和净支出的日期基本不变。

4、解决压缩库存现金的技术性问题 掌握好现金的票面结构； 充分发挥中心库的调剂作用；

各营业网点的出纳专柜要尽可能把当天收进的现金全部用来抵用第二天的现金支出； 创造条件，使储蓄所上缴的现金当日入账；

对回收的残破币及时清点上缴，以减少库存现金。

严格库房安全现金管理措施银行应严格库房的安全管理，在现金清点、包装、入库、安全保卫、出库、现金运送等环节，采取严密的责任制度、监测制度、保卫制度和有效的风险防范措施，确保库房现金的安全无损。同业存款管理 任何一家银行都不可能在其业务触及的每一个地方设立分支机构，在没有分支机构的地区就需要委托当地的银行等金融机构代理本行的业务。大银行一般都是双重角色：作为其他代理银行的代理行接受其他银行的同业存款，作为被代理行，将一部分资金以活期存款形式存放代理行。这就形成了银行之间的代理行业务。代理行业务需要花费一定成本，在其代理行保持一定数量的活期存款，主要目的就是为了支付代理行代办业务的手续费。代理行可以将同业存款用于投资，并以投资的收入补偿成本，获得利润。由于这部分存款随时可以使用，与库存现金和在中央银行的超额准备金没有什么区别，因此成为商业银行现金资产的组成部分。同业存款也应保持适当的量。过多，银行付出一定的机会成本，过少，又会影响银行委托他行代理业务的开展，甚至影响本行在同业市场上的声誉。因此，银行在同业存款的管理过程中，需要准确地预测同业存款的需要量。同业存款需要量的决定因素：

1、使用代理行的服务数量和项目

由于银行将款项存放同业的主要目的是为了支付代理行代理本行业务的成本。因此，本行使用代理行服务的数量和项目，就成为影响同业存款需要量的最基本因素。如果使用代理行的数量和项目较多，同业存款需要量也较多；反之，同业存款的需要量较少。

2、代理行的收费标准

在使用代理行的服务数量和项目一定的情况下，代理行的收费标准就成为影响同业存款需要量的主要因素。收费标准越高，同业存款的需要量就越大。

3、可投资余额的收益率

通常情况下，代理行是通过对同业存款的投资获得收益来弥补其为他行代理业务支付的成本的，因此，同业存款中的可投资余额的收益率的高低，也直接影响着同业存款的需要量。如果同业存款中可投资余额的收益率较高，同业存款的需要量就少一些；否则，同业存款的需要量就较多。

同业存款需要量测算表

上表是某银行同业存款需要量的测算表。该银行在本月中需要购买代理行的以下一些业务：支票清算10,540笔，每笔收费标准为0.045元；电子转账28笔，每笔收费标准是1.50元；证券保管7笔，每笔收费标准为3.00元；另外，代理行还为本行提供数据处理和软件服务，其获得本行手续费100元；如果代理行同业存款的准备金率为12%，平均浮存（即托收未达款）为7,200元，可投资余额的年收益率为8% 在上表中代理行为本行提供的服务的总成本是637.30元，代理行已经通过现金方式收取了本行100元的计算机服务手续费，为达到收支平衡，代理行还需要从同业存款的投资中获得537.30的收益。但不是所有的同业存款代理行都可以用来投资，还需要扣除浮存和应提准备金，这样，通过上述公式的计算，该银行需要在其代理行存放至少 80595元的存款。

资金头寸的测算 商业银行的头寸构成

头寸:我国商业银行习惯将可供商业银行直接、自主运用的资金称为资金头寸，简称为头寸。基础头寸；可用头寸；可贷头寸；净流动性头寸

资金头寸：在现金资产中，我国商业银行习惯将可供银行直接、自主运用的资金称为资金头寸

可用头寸：扣除法定存款准备金后的所有现金资产，包括库存现金、在央行的超额准备金及存放同业存款

基础头寸：商业银行的库存现金与在央行的超额准备金之和。是商业银行最具流动性、可随时动用的现金资产，可用于充当银行一切资金结算的最终支付手段

可贷头寸：商业银行在某一时期内可直接用于贷款发放和投资的资金，是形成银行盈利性资产的基础，主要来自在央行的超额准备金和库存现金

注意：超额准备金不等于可贷头寸；只有超过银行正常周转限额需要部分的超额准备金，才可计算为可贷头寸 净流动性头寸：任意时点上流动性需求与供给的对比状况是这一时点上银行的净流动性头寸；如果流动性供给＞需求，存在流动性盈余，有正的流动性缺口，流动性供给＜需求，存在流动性赤字，负的流动性缺口

二、资金头寸的匡算

（一）营业日初始头寸的计算

营业日初始头寸的构成：

1、在中央银行的清算存款，保证日常资金清算需要而必须保留的周转金，即备付金 ；

2、库存现金，商业银行为满足客户支取现金所保留的周转金。一般库存现金与各项存款之比，以0.5%为宜。

3、到期同业往来差额，上一个营业日终了时未及时办理的同业清算资金。

4、应清算的汇差资金，在清算日，应收汇差与应付汇差轧差，如应收汇差大于应付汇差，可清入汇差；反之则为应清出汇差。可清入汇差增加本行头寸，应清出汇差扣减本行头寸。在中央银行的清算存款既要保证银行支付的需要，又不宜保留过多。银行在某一时段或时期应确定一个清算户存款占全部存款的最低比例。一般可根据清算户存款的需要量，按存款的一定比例，计算一个满足正常支付需要的限额。上一个营业日终了时，在中央银行清算户存款的实际余额减去在中央银行清算户存款的限额，即为备付金的超限额量。这是银行营业日初始的可用资金数量。如果实际金额低于限额，银行可用资金就是负数，银行应设法补足。

（二）当日头寸变动的匡算

在掌握营业日初始可用头寸基础上，匡算当日营业活动中增加或减少的可用资金，及需要运用的可用资金，测算营业日结束时银行资金头寸是多余还是不足，以便统筹安排资金，保证营业日结束时的资金平衡。

影响当日头寸变动的因素：

1、现金收付

2、联行汇差

3、同城票据交换清算

4、调整缴存款

5、到期借出借入款项及贷款变动。

三、资金头寸的预测

银行资金头寸的预测就是对银行流动性需要量的预测。

匡算未来某一时间可用头寸的数量，制定头寸调度的计划方案，以提高资金营运效益。流动性风险管理是银行每天要进行的日常管理。银行的现金资产每日每时处于变动之中，一旦发生未料到的现金流入或流出的变动，银行就应立即采取防范措施，通过变现资产或筹措资金防止出现清偿力危机。

积极的流动性风险管理首先要求对一定时期内各项资金来源和各项资金运用的增减变化进行分析，准确预测，灵活调度，提高资金效率。短期头寸的预测

直接预测，通过对近期内影响在中央银行存款增减变化的因素进行分析，预测匡算短期内头寸数量的变动。

中长期头寸预测

主要通过分析社会生产、流通和市场的发展变化预测各项资金来源和各项资金运用的变化，进而预测头寸的增减变化。社会生产、流通和市场的发展变化必然引起存、贷款的变化，存、贷款的增减变化要通过转账结算和现金结算实现，而无论是转账结算，还是现金结算都要影响到头寸变化。所以，中长期头寸预测的主要内容是预测各项存、贷款的变化。

中长期头寸预测一般采用间接预测法。主要通过预测预测期内各项存、贷款及各项内部资金的增减变化，间接匡算预测期头寸的数量变动。

银行资金头寸或流动性准备的变化取决于银行存贷款资金运动的变化。任何存款的支出和贷款的增加，都减少头寸；反之则增加银行的资金头寸。一定时期，商业银行所需资金头寸量是贷款增量和存款增量之差，公式表达为：

资金头寸需要量＝预计贷款增加量－预计存款增加量＋应缴存款准备金量

计算结果为正，表明银行预计的存款增量不能满足贷款规模的上升趋势，银行头寸不足，须补充资金头寸；反之，银行头寸剩余，须考虑运用资金。

中长期头寸预测主要是为了在调度资金时，既考虑短期资金变动因素，又考虑远期资金变动可能出现的情况，统筹兼顾，合理安排，调节资金运用。当商业银行的头寸过剩时，应设法将多余资金及时充分地运用出去，但在选择投资渠道及期限时，需要结合远期资金变动趋势综合考虑。当远期资金呈现缺口时，应从金融市场上筹措新的资金满足流动性需要，但需注意在安排近期资金时，将期限尽量选择在缺口出现前的时期，以缓解资金紧张，保持资金运营平稳。

商业银行的资金头寸变化主要取决于存贷款的变化，因此，银行头寸预测主要是预测存贷款的变化趋势。在存贷款的变化趋势中，由于存款是银行的被动负债，存款变化的主动权更多掌握在客户手中，银行无法直接控制存款的变化数量和趋势。正常情况下，存款的变化有规律可循。通常可以把存款按其变化规律分为三类：第一类是一定会提取的存款，如到期不能自动转期的定期存款和金融债券，这类存款因为有契约，所以无需预测；第二类是可能会提取的存款，如定活两便存款、零存整取存款，以及到期可以自动转存的存款等，这类存款有可能提取，但不肯定；第三类是随时可能提取的存款，如活期存款。存款预测的对象主要是第二类和第三类，即易变性存款。

中长期头寸预测除主要考虑存贷款的变化趋势外，还应结合考虑其他资金来源和资金运用的变化趋势，这样才能使头寸预测更加全面和准确。公式为：

时期资金头寸量＝时点可贷头寸＋存款增量＋各种应收债权＋新增借入资金－贷款增 量－法定准备金增量－各种应付债务±内部资金来源与运用差额

结果为正，表明预测期末头寸剩余，在时点可贷头寸为正的情况下，可增加对盈利性资产的投放额度；若结果为零或负数，表明预测期期末资金匮乏，即使时点可贷头寸为正，也不可过多安排期限较长的资金投放。流动性需求的预测

流动性需求供给不相等是商业银行日常经营的常态，银行要不停地处理流动性不足或盈余的问题

流动性需求的预测有以下几种方法：

1、因素法

在影响流动性的诸多因素中，存贷款业务的变化是影响银行流动性的主要因素。其关系是：流动性供给随存款增加和贷款减少而增大，随存款减少和贷款增加而降低。

影响预测期存贷款变化的因素：宏观经济金融运行情况、企业的预期利润率、货币供应预期增长率、预期优惠贷款利率及商业票据利率、预期通货膨胀率等

影响预测期存款变化的因素：个人收入预期增长率、社会商品零售额的预期增长率、货币供应量预期增长率、货币市场预期收益率及通货膨胀率等

通过对上述因素变动趋势的数量分析、利用各种资料、结合管理者的经验及银行对流动性的偏好，即可判断预测期内流动性的需要量

一定时期银行所需资金头寸的计算公式为：

资金头寸需要量=预计贷款增量+应缴存款准备金增量—预计存款增量 某银行流动性需求预测表

根据表中预测数字，银行的管理者要适时采取措施。当出现流动性盈余时，将多余的资金及时运用出去，以获取最大的利润回报，当出现流动性赤字时，设法通过最低的成本筹措流动性资金以补充流动性不足。

资金结构法

通过分析存贷款资金结构及其变化趋势来预测未来的流动性需求。(银行无法直接控制存款的数量、结构及变动趋势，但银行存款的数量和结构有其变化的内在规律)。

商业银行的存款按其被提取的可能性分为：（1）游动性负债。对利息变动极为敏感（2）脆弱性负债。大额存款

（3）稳定性负债。被提取的可能性很小，核心存款

以上三种资金来源的稳定性不同，银行提取的流动性比例也不同，根据各类负债总额及保持的流动性准备率可计算出该行流动性需求总量

假设某行游动性负债95%的流动性准备，脆弱性负债30%的流动性准备，稳定性负债15%的流动性准备。该银行为存款所要保持的流动性需求量为：

负债的流动性需要量=0.95（游动性负债-法定准备金）+0.3（脆弱性负债-法定准备金）+0.15（稳定性负债-法定准备金）

银行还必须考虑新增贷款的需要，预测未来总贷款的最大可能性

银行总流动性需求=存款的流动性需求+贷款的流动性需求

流动性指标法

流动性指标体系反映银行整体的流动性状况，银行可通过对比分析自身的流动性指标与同行业的平均指标估算流动性需求。主要指标：

银监会规定的流动性风险指标：

流动性比例=流动性资产/流动性负债×100% 流动性资产：包括现金、黄金、超额准备金存款、一个月内到期的同业往来款项轧差后资产方净额、一个月内到期的应收利息及其他应收款、一个月内到期的合格贷款、一个月内到期的债券投资、在国内外二级市场上可随时变现的债券投资、其他一个月内到期的可变现资产（剔除其中的不良资产）

流动性负债：活期存款、一个内到期的定期存款（不含财政性存款）、一个月内到期的同业往来款项轧差后负债方净额、一个月内到期的已发行的债券、一个月内到期的应付利息及其他各项应付款、一个月内到期的央行借款、其他借款； 核心负债依存度 = 核心负债/总负债（＞60%）

核心负债：距到期日三个月以上的定期存款和发行的债券及活期存款的50%； 流动性缺口率=流动性缺口/90天内到期的表内表外资产×100% 流动性缺口=90天内到期表内外资产-90天内到期表内外负债 其他指标：

流动证券比率=政府证券/总资产

无风险资产比率=（现金+同业存款+政府证券）/总资产 同业拆借净值率=（同业拆出-同业拆入）/总资产

流动资产比率=（现金+政府证券+同业拆借净值）/总资产

能力比率=贷款和租赁净额/总资产；能力比率是一个负面指标，因为贷款和租赁是银行所持有的最不具有流动性的资产

短期投资比率=（短期同业存款+同业拆出+短期证券）/总资产 第三节 商业银行的流动性管理策略与资金调度

一、商业银行的流动性管理策略

（一）资产流动性管理策略

二、选择流动性来源应考虑的因素

（一）获得流动性来源的成本

（二）未来利率变动趋势

（三）不同流动性需求的影响

（四）流动性需求的紧迫性与筹措资金所需时间的长短

（五）进入市场获得资金的难易程度和法规限制

二、选择流动性来源应考虑的因素

三、加强流动性管理的措施

(一)努力维护良好的信誉，提高信用等级

(二)建立流动性管理信息系统

(三)加强总行对全行系统的流动性控制

(四)保持良好的客户关系，建立广泛而稳定的融资渠道(五)制定应急的流动性救助方案

短期投资与敏感负债率=短期投资/敏感性负债 ；敏感性负债包括10万美元以上的定期存款、外国机构存款、同业借贷、回购协议下的证券等对利率变动敏感的资金来源 存款结构比率=活期存款/定期存款；该比率反映银行资金的稳定性 交易性存款率=交易性存款/非交易性存款 交易性存款：交易账户存款 非交易性存款：以储蓄为目的 在进行指标比较时，应注意可比性、流动性需求的形成和供给

流动性需求：

客户对银行提出的必须立即兑现的资金需求； 包括存款客户的提现需求和贷款客户的贷款需求。银行的流动性供给来自两个方面： A在资产负债中“存储”的流动性 B从金融市场上“购买”的流动性