个人放贷模式创新

第一篇：个人放贷模式创新

放贷人唐宁

导语：唐宁或许是中国目前累计放贷额度最大的个人。他是个人信用贷款咨询服务机构宜信集团的CEO，据宜信内部人士透露，唐宁本人，放贷余额已至少20余亿。他管理下的宜信汇才商务顾问有限公司，营业网点已遍及全国数十个省、市、区，可以说是目前中国最大的没有小额贷款牌照的小额贷款公司。

唐宁或许是中国目前累计放贷额度最大的个人。

他是个人信用贷款咨询服务机构宜信集团的CEO，据宜信内部人士透露，唐宁本人，放贷余额已至少20余亿。

唐宁的模式是，以个人身份放贷给需要资金的客户，然后再将其个人债权转让给有投资需求的出借人，出借人投资到期，宜信公司再帮助出借人寻找下家回购债权或者唐宁再把债权回购。

他管理下的宜信汇才商务顾问有限公司，营业网点已遍及全国数十个省、市、区，可以说是目前中国最大的没有小额贷款牌照的小额贷款公司。

和他的其他同行相比，他却最受到资本市场的追捧，目前已经获得了凯鹏华盈对其共5000万美元前后两轮风险投资，并拥有四、五千名全职员工，从事着寻找和服务借款客户和出借人的主要业务。

在中国，个人放贷受到一定程度保护，但企业放贷需要特许的金融牌照，那么如何平衡个人放贷和企业行为的关系？

在《放贷人条例》依然难产的前提下，放贷人唐宁走在政策前面。但如何走向阳光化、合法化，一直是个问题。可能正因为这部分业务游走在政策边缘，现在宜信已经开始和信托公司合作、并有意往第三方理财方向转型。

据一位投资界人士透露，该公司目前估值已经超过5亿美元。尽管这一模式充满着政策、流动性和信用的风险，但对唐宁而言，5年身价达到5亿美元，至少说明了这个模式得到了市场和投资人的认可。

P2P还是资产证券化？

2011年年初，张灵(化名)有10万元闲置现金，他希望获得10%左右的年化收益率，通过朋友介绍和宜信的客户经理进行了接触。

他填写了一份信用咨询与管理服务协议开户申请表，里面分成个人资料、紧急联系人资料和初次投资情况三部分。

他可以选择的开立账户有几种，按照金额的大小，宜信所收取的账户管理费不同，5万元是门槛。50万以下的账户管理费月费率为0.150%，50万到100万的账户管理费月费率为0.100%，100万到 300万的则是0.075%，300万 到 500万 的 为0.050%，而 500万以上的则为0.025%。账户管理费是宜信公司主要的收入来源。

宜信提供给张灵两种资金出借方式，一种是对宜信推荐的借款人进行选择，如果决定出借，则和借款人直接签署借款协议。在这里，宜信充当的就是一个P2P借贷中介的角色，它在中间是一个“居间”的作用。但这种形式在宜信的业务量中占比非常小。但有意思的是，这种“居间”模式恰恰是宜信对外宣称得最多的一种模式。“因此这样每一单„居间‟业务的成本很高，而且借款人和出借人如果信息对称了，还要宜信做什么？所以这一种形式其实在宜信的业务中占比很小。”宜信一位内部员工告诉本报。

其实，宜信建议它的客户更多选择的是另一种方式，受让已经签订了《借款协议》的个人债权债务关系，将款项支付给像唐宁这样的债权转让方，从而完成资金的出借。这种业务才是宜信小额信贷中压倒性占多数的业务。

考虑到分散风险，张灵选择了后者，他购买了债权之后，将享有所借出款项所带来的利息收益。而宜信，赚的则是向出借人和借款人分别收取的服务费用。

他选择了一种名为“季度丰”的产品。事实上宜信除了这个产品外，还有宜信宝、月息通、月益通、月定投、双季风、玖玖盈、年年鑫这些产品，主要是根据期限不同而设定的。

所谓“季度丰”，就是张灵受让了一笔债权，相当于出借一笔资金后，在三个月内张灵委托宜信将其按月代收到的借款人偿还的本息进行一次新的出借。

3个月后，张灵可以将这笔资金对应的债权资产再全部转让给宜信为其找到的债权转让人，包括收益部分。由后来的债权受让人在3个工作日内支付到张灵的资金回收专用账户中。“这很像银行理财产品和信托的收费模式，有点是在卖信贷类信托或者信贷类理财产品的概念。”一位小额贷款公司高管表示。

借款人向张灵定期还本付息的资金由宜信与银行的合作系统代为收取借款人每期偿还的本息，代收后进行结算。

个人放贷，公司收钱

张灵选择的第二种模式之下，原出借人和借款人之间的《借款协议》由宜信委托给张灵保管。

而这一借款协议上的原出借人是宜信集团CEO唐宁。

有意思的是，在张灵的这个案例中，从本报获得的他和宜信公司签订的相关合同来看，原出借人是唐宁，后来在3个月后，承接张灵债权的，也是唐宁。

也就是说，起初，唐宁为转让人，借出去了一笔钱，他就是债权人。后来张灵与唐宁签订了一个债权转让及受让协议，张灵从唐宁那里受让了10万元的债权。张灵成为债权受让人，也就是新的债权人。

唐宁将债权的基本信息都放在了相关合同中，比如借款人姓名、身份证号码、初始借款金额、初始受让债权价值、借款人职业情况、借款用途等等都非常详细记载。

除此之外，还有借款人如约还款情况下债权收益信息也非常详细，有还款起始日、还款金额、还款期、剩余还款月数、预计债权收益率等等。

持有了3个月之后，无论这3个月中债权本息变成了多少，张灵所能获得的收益都是固定的，本金之外，还包括年化为10%左右的利息。到期后，债权再转到唐宁名下。

但是令人比较疑惑的一点是，宜信公司赚的钱和唐宁个人放贷的钱如何转换，如何入账和出账？凯鹏华盈投资的钱如何使用？直接用于公司扩张运营呢，还是会有一部分给予唐宁以个人名义放贷了？

本报多次联系宜信公司和唐宁本人，但宜信和唐宁均拒绝接受采访。

据了解，最近通过宜信这个平台的初始放贷人不再仅仅是唐宁一个人了，一家内蒙古小额贷款的贷款资产也通过宜信这个平台实现了转让。

宜信一位离职员工表示，他曾经把自己的许多亲戚朋友的资金都放在宜信公司来理财，但后来担心如果一旦出现大规模兑付危机，或者宜信公司和唐宁本人出了道德风险，那将会非常麻烦。

其实，在风险防范上，宜信公司设有还款风险金专用账户，是指由宜信公司设立并管理、以宜信公司的名义单独开设的一个专用银行账户，由宜信在借贷双方签署《借款协议》时对每一笔借款都从宜信自身的服务费收入中提取一定金额存入此专用账户。该款项专款专用，用于宜信公司所服务的出借人一定程度的潜在回款损失，包括本金和利息。

还款风险金的提取比例由宜信根据借款人的整体违约状况进行设定，并有权进行适当的调整。

张灵说：“尽管如此，也是买者自负的，如果贷款出现了违约，谁拥有债权谁就承担损失，一旦出了问题，补偿都是杯水车薪。”

转向第三方理财？

宜信在其网页上说“民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间借贷”，那么无数个张灵这样的出借人与唐宁之间的借贷关系，以及一个唐宁与无数个借款人的关系，是否依然属于“民间借贷”关系呢？

唐宁并不是没有意识到这点。从宜信目前的业务结构上看，它正在有意识地向政策上绝对安全的第三方理财方向转型，目前国内有像诺亚财富这样的公司做蓝本。“目前类似机构的共同情况是，想要做理财的投资人多，而需要贷款的人难找，即使有需要贷款的，其资质和信用也并不好。为了满足这些客户，我们就推出了第三方理财业务。”一位宜信员工对本报表示。

除了自己正在发行的一些产品之外，宜信也渐渐在代销一些理财产品、信托，如最近还刚刚销售了一单8000万左右投资重庆房地产的信托产品。

根据宜信内部人士透露，今年上半年平均一个月1亿元的交易量中，有3000万到4000万是代销的理财和信托产品。“我们也与信托合作开发自己的产品，但很不好卖。”一位宜信员工表示。他指的合作开发的信托产品，是指以上述债权资产为基础的，和中航信托合作的信托产品。

第二篇：银行放贷参考

银行放贷14大标准

一、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；

二、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；

三、流动比率在150%~200%较好；

四、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；

五、担保比例小于0.5；

六、现金比率大于30%；

七、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上；

八、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上；

九、主营业务收入增长率不小于8%；

十、应收账款周转速度应大于六次；

十一、存货周转速度中小企业应大于五次；

十二、营业利润率应大于8%；

十三、净资产收益率中小企业应大于5%；

十四、利息保障倍数应大于400%。

第三篇：模式创新材料

“三助式”教学模式

三、模式概括

目前，我校的课堂教学模式暂定为“三助式”，即自助（自主学习）、生助（合作学习）、师助（教师提点）。这一概括体现了现今教学过程的根本特点，也是对学生学习过程的最简提炼。

四、工作重点及措施

学案作为落实创新课堂教学模式的凭借，本阶段我们将主要精力放在学案设计的研究、学案使用的检查、使用效果的评价上。

目前我们的学案基本上已经形成了固定的模式：

1、学习目标：这是学生学习前对自己学习方向的把握，同时也是学生自我反思学习效果的凭借。

2、学习重点和学习难点：便于学生有目的、有计划的组织自己的学习。

本学期我们将重点改进学习目标和学习重难点的准确、详细和便于评价和操作。

3、自主学习：这是我们教学模式的最重要的环节，也是教师较难落实到位之处。

本学期，我们将通过固定学生自学时间、检查教师课堂教学、学生自学情况调查问卷以及学生自学能力期末评价等方式力促教师将学生的自主学习切实落实到位。

4、合作探究：这一环节最易流于形式，往往出现学生表面交流实则部分学生一言堂或未就根本问题组织交流等情况。本学期，我们将教师研究课堂教学难点，探讨合作学习内容，改进合作学习方式，务必使合作探究发挥出学生互帮的效果。

5、展示：展示作为新的课堂教学模式的标志性环节，也是检查学生学习效果的重要手段。这一环节，通过学生展示、生间交流和不断矫正，使学生对知识的掌握逐渐趋于准确和全面；教师适时而有针对性的质疑和点拨，更使学生对知识的掌握渐趋深入。

本阶段，我们将主要研究如何设计问题才能使学生能够通过有效思考，逐渐达到对问题理解的深刻，逐渐培养学生的思维能力。

6、反馈：这一环节是检验教学效果的有效途径，通过练习，教师能够准确了解学生的学习状况，以便及时弥补和改进教学。

本环节，我们将主要精力放在问题设计的多角度、多层次上，使不同学生能够得到不同的发展，更要通过反馈将学生的思维引向深入。

⑦我的收获：这是学生自我评价的场所。学生通过对照学习目标、学习重难点以及反思学习过程，对自己的学习情况作出客观的评价，有利于改进学生的学习。

本环节，我们将由学生自评逐步扩大到学生自评、互评与教师评价相结合上。

一、含义

自助（自主学习）、生助（合作学习）、师助（教师提点）。

二、操作

这一概括力图体现教学过程的根本特点，也是对学生学习过程的最简提炼。

“三助”是教师教学的三个阶段，更是学生学习的三种方式。

1、自助

是学生自主探究基本知识、自主构建知识体系、自主形成学习方法的过程。本阶段，教师较少干预学生的学习过程，尊重学生对知识的独自领悟和个性化理解。具体操作为：

了解学习目标→自学课程内容→完成学习提纲→尝试解决问题

2、生助

是学生通过交流共同学习、共同解决学习难点、交流各自学习成果的过程。本阶段，教师设计学生有必要且急于交流、较难独立完成或有可能产生歧义的问题，让学生通过交流拓展思维。具体操作为：

同组交流学习重点或难点→小组基本达成共识→汇报小组学习成果→组间相互质疑和印证

3、师助

是学生通过教师的点拨使学生逐步达到对知识准确理解、全面理解和深入理解的过程。师助既有突出体现环节，也贯穿于课堂始终。教师帮助主要体现在：为学生设计学案、设计具有挑战性和思考价值的问题、质疑问难、矫正学习等。具体操作为：

设计学习提纲→了解学习状况→质疑学习重点→矫正、深化知识理解→检测学习成果

三、说明

教学模式的环节基本固定，但在具体实施过程中，教师可在准确把握教学模式实质的情况下，灵活运用学习环节。如：环节的增减、顺序的调整、时间的分配等。

二、导学案的设计

首先我们确立了学案的地位和作用，即学案是引领学生自主学习教材的引导性材料。其主要内容为在学生阅读教材时，指导学生应该运用怎样的学习方式？按照怎样的顺序？应该思考哪些问题？要学会解决哪些问题等等。

在这一原则的指导下，我们对学案进行了重新规划：导学案主体分为“导”和“学”左右两部分，左面为教师的指导性、提示性语言，告诉学生每一步通过怎样的学习方式以达到怎样的目的；右面为学生在自学时要完成的学习任务。

通过这一调整，将学案和教师的指导有机地结合起来，使之更规范，更有使用价值，更便于师生操作和使用。

三、课堂教学基本模式

尽管各个学科特点不同，但规律性是一致的。我们确定了课堂教学的基本思路：

1、情境的引入

通过学生感兴趣的话题或有思考性的问题引入，使学生感受所学内容的必要性，所学知识的应用价值。

2、初步的思考

针对学习内容，教师设计能够引发学生自主探索、尝试的问题，鼓励学生独立解决，根据学生情况调整教学进程。其目的在于打开学生的思路，确定思考的方向。

3、充分的自学

这是落实学生主体地位的关键环节，教师在科学合理地设置基本知识、基本方法的探究过程与问答的基础上，要敢于放手，敢于让学生自学，敢于“浪费”时间。

4、自由的交流

设计学生有必要且急于交流的内容，一般除了交流自学内容以验证学习结果外，教师还要设计学生较难独立完成或有可能产生歧义的问题，让学生通过交流拓展思维。如句子的理解，规律的总结，方法的差异，感受的独特等，以达到多种思考方向的借鉴。

5、教师的引领

教师的引领作用主要体现在学生展示环节，教师要根据学生的展示了解他们的学习状况，结合教学重点和难点给予适时而有针对性的质疑和点拨，使学生对知识的掌握渐趋深入。

6、效果的反馈

教师通过精心设计紧扣本堂课重点、难点、易错、易混、易漏点的习题，巩固当堂所学的基础知识、基本技能。设计题型多样，题量适中，难易适度，要具有针对性和典型性，既面向全体，又关注差异；要体现层次性，使学有余力的学生能有最大程度的收获，促进优生的成长；反馈内容学生必须独立完成，以培养学生独立思考、独立解决问题的能力。经过一年的努力，我们的小组建设日渐成熟，小组发挥了越来越大的作用；学案设计日趋合理，教师运用得心应手；教学环节相对稳定，已形成模式。

第四篇：民间放贷借条

民间放贷借条范本1

_____佰_____拾_____元整。小写_____元。上述借款约定于20_____ 年_____月_____日前还清，逾期不还，借款人应承担违约金_____。双方约定本纠纷由_____人民法院管辖。

借款人： 身份证号_______________

住址：__________ 电话：__________

借款日期：_____年_____月_____日

民间放贷借条范本2

贷款方：

借款方：

贷款方和借款方双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同：

一、借款用途：

支付工程材料款和工人工资

二、借款金额：

借款方向贷款方借款人民币叁拾万元整。借款方在收到款项时，应向贷款方出具借条，此借条作为本合同附件。

三、借款利息：

自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息。在合同规定的借款期内，月利率为2%；借款方如果不按期归还款，逾期部分加收月利率1%，即借款月利率将按3%计算。

四、借款期限：

借款期限为从20xx年1 月 13日起至20xx年 7 月 12 日止20xx民间借款合同范本20xx民间借款合同范本。借款方保证按本合同规定的利息和期限偿还借款。

贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。逾期天数不足一个月的，按一个月计算利息。

本次6个月的借款利息由借款方先付。

五、保证条款：

（一）借款方用自有的成业家园8幢406室（销售合同正本和副本） 房产做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的.，抵押权消灭

（二）借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。

（三）借款方必须按合同规定的期限还本付息20xx民间借款合同范本合同范本。

六、合同争议的解决方式：

双方协商解决，解决不成，同意提交琅琊区人民法院进行法律诉讼。

七、本合同自双方签字后生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。

贷款方（签字、盖章）： 借款方（签字、盖章）：

合同签订日期： 合同签订日期：

民间放贷借条范本3

原因：今日由于个人财务紧张借_________1000元人民币(壹仟圆人民币)

借款日期： 年 月 日 还款日期： 年 月 日

借款人：______(签名) 电话：

见证人：______(签名) 电话：

身份证复印件粘贴在借条上。

第五篇：海尔模式创新

海尔模式创新——未来管理会计的新出路

最先发现海尔在管理会计领域新突破的是美国管理会计师协会。长期以美国企业的实践为主要对象进行观察和研究的美国管理会计师协会早就发现传统管理会计在美国遇到非常大的挑战，而海尔的创新探索可能是未来管理会计发展的重要突破口，所以，他们一直跟踪研究，和海尔一起探索。

海尔在管理会计领域的突破是把企业损益表转化成每个自主经营体，甚至每个人的损益表，这个表不是以企业为索引，而是以人为索引。

这一创新探索是在海尔整个商业模式创新大背景下实施的。

互联网时代，营销的碎片化对企业提出个性化的需求，原来企业的大规模制造必须转变为大规模定制，即从原来的先造产品再找用户变为先创造出用户再造产品。在这个背景下，传统企业的“生产—库存—销售”模式必须转变为用户驱动的即需即供模式。海尔探索互联网时代创造顾客的商业模式就是人单合一双赢模式。

人单合一双赢的本质是，员工有权根据市场变化自主决策，员工有权根据为用户创造的价值自己决定收入。在这里，“人”是员工，“单”不是狭义订单，而是第一竞争力的市场目标。人单合一即员工和客户是利益共同体。这一模式创新带来了两个颠覆性变化。企业的组织结构从正三角变为倒三角，企业的核算体系从资本主义变为人本主义。

传统企业核算的体系是事后算账，见数不见人，见果不见因。海尔创新的以人为索引的核算体系，把传统财务报表转化为每个人的四张表——损益表、日清表、人单酬表和流程表。传统损益表就是收入减去成本、费用等于利润，而海尔的损益表是战略损益表，在这样的损益表上，不是先创造用户再造产品的所有数都是“损”，因为这样的数不能为用户创造价值，员工也得不到价值体现，企业也不能因此持续健康发展，这也就是当前工作的差距。日清表的任务是关闭这些差距，“关差”的主要内容是创新机制、流程、平台、团队，把这些创新的工作形成每天的预算，每天进行根据预算的日清。人单酬表把员工的报酬和他为用户创造的价值紧密结合。

海尔的这一模式创新引起越来越多欧美学者的关注。他们认为，海尔的创新突破了科斯理论的天花板，将是未来管理会计的新出路。

西方管理界认可海尔探索方向

管理大师加里·哈默致力于创新管理模式的研究，他说，如何让企业全员面对市场、服务用户是全世界企业的难题，也是管理界的难题，目前在世界范围内已经有几个公司开始这方面的尝试，但是并没有非常成功的案例，海尔推进的自主经营体创新是超前的，也相信会取得成功，并希望本人能参与到这个过程中，提供支持和帮助。

在美国管理界，更多的专家关注并参与到海尔创新实践中。来自世界著名商学院沃顿商学院的马歇尔教授自2003年起就跟踪研究海尔的管理创新，他的观点是，海尔的管理模式超越了西方代理理论，创造了“超级团队”的新模式。“竞争战略之父”迈克尔·波特认为海尔的创新实践是有竞争力的、创新的，也是充满吸引力的。他说，海尔的战略思路非常清晰，张瑞敏更是了不起的战略思想家。美国管理会计师协会则代表了实践领域。

海尔的管理创新是持续的、动态的，更是开放的，她以自己的超前实践探索为平台，为全球管理创新研究者提供了另一个课堂，与会代表对此给予了高度评价

海尔：从技术标准到管理标准

创业26年来，海尔已经创造了一个国际化的品牌，将来，海尔的目标是成为互联网时代的世界品牌。海尔已经创造的业绩是抓住机遇紧跟时代不断创新的结果，在这个过程中，海尔打破了国外企业对国际标准的垄断，主持或参与了51项国际标准的制定，其中27项标准已经发布。将来的海尔，要实现可持续的发展，其根本保障来自于能否创新出互联网时代的管理模式。《德鲁克的最后忠告》作者伊丽莎白·埃德沙姆两次访问海尔，通过调研和交流，她得出一个结论，“海尔创造了管理的标准”。

当然，吸引学者们研究兴趣的，除了海尔对传统管理理论的突破，还有她自身追求管理创新带来的积极变化。目前，海尔的库存周转天数平均是5天，应收周转天数为4天，另一个衡量现金流的重要指标营运资金周期（CCC）达负的10天，这样的指标不光在中国，在全世界都有不可比拟的竞争优势。2009年，海尔实现利润同比增长55%，而今年前三季度，这一增幅高达67%。就在管理会计研究中心暨海尔管理创新研究会召开前夕，权威的全球著名调查机构欧睿国际（Euromonitor）公布，海尔蝉联世界白电第一品牌。