第一篇：关于中国证券市场信用体系构建的思考
关于中国证券市场信用体系构建的思考
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发表时间：2007-11-20 16:37:49
市场经济也是信用经济，一方面是信用过渡造成大量的流动性过剩或者说虚拟经济的出现，应该跟金融的发展有很大的关系。在证券市场发展过程当中，还有一种大家经常提到的，就是看到一些不诚信的行为，大家往往理解成为信用低，这就是对一个信用的理解，两个层面的理解，一种是社会层面的理解，一种是经济层面的理解。
胡锦涛总书记在主持中共中央政治局8月28日下午进行的第四十三次集体学习时，强调要“充分认识做好金融工作的重要性和紧迫性，深入研究金融领域的新情况新问题，加快推进金融改革，切实保障金融安全，全面做好金融工作，增强金融业综合实力、竞争力和抗风险能力，推动金融业持续健康发展“。
胡锦涛还强调，要全面推进金融改革发展，着力加强现代金融体系和制度建设，创新金融组织体系和发展模式，创新金融产品和服务，创新金融调控和监管方式；要大力发展资本市场，加强资本市场基础性制度建设，促进资本市场主体健康发展。
证券市场是现代市场经济发展到一定程度的产物，它要求遵守完备的法律和制度规范下的信用行为，以及高度的信用意识及完善的信用机制。但中国证券市场创建十多年来，虽已取得跳跃长足的进步，但是制度建设缺陷显然已经制约其健康快速发展。股票操纵、虚构巨额利润、大股东通过各种方式侵害中小股东利益等案件一再曝光，动摇了社会公众的信心。显然，促进构建信用体系同样关系到证券市场的健康发展。从发达国家的经验来看，一个没有诚信的、参与者缺乏自律的市场，肯定是一个没有效率的市场，体现为交易成本增加，进而极大地损耗社会资源、制约经济健康发展。可见，构建较为完善的证券市场信用体系，营造一个良好的信用环境对于证券市场的长期规范发展极其重要。
尽管近年来证券监管法规建设取得了明显成效，监管手段不断创新，监管力度不断加强，机构的规范化运作水平也有了很大改善，但证券市场行业内的违法违规等失信现象依然不断发生，且呈现出典型的“信用缺失”特点。我国证券市场的信用缺失并不是孤立的，它正是我国经济信用缺失状况在证券市场的蔓延和集中表现。目前在中国证券市场上，信用缺失的成本与收益比率仍然失衡，而其根源就在于基础性制度建设的缺陷。
旧体制的惯性与市场经济体制的不完善影响证券市场的信用状况
我国证券市场的信用缺失带有明显的转轨经济特点。在计划经济体制下，整个国家经济高度集中，这一体制下形成了特殊的信用体系结构，对国家纵向信用过分依赖，而平等主体之间的信用发展不足。随着经济体制改革的深入，市场经济体制的建立和完善，政府对国家经济管理的方式发生了改变，逐渐从微观领域中退出，而将重点放到宏观调控上，这就使得微观主体之间的横向信用关系显得越来越重要和普遍。
长期绝对的纵向信用对人们的思想和行为所形成的深刻影响，至今尚在股票市场中有明显的表现：一是信用关系双方的地位难以平等。受信方往往因其处于一定的优势及拥有主动权而忽视对授信方的信用承诺，如上市公司、中介机构和大股东常常违背投资者特别是中小投资者的信用要求，授信方因其被动地位而遭受损失的情况经常发生。二是信用关系中经济关系不突出。对股票市场中的失信行为查处后一般给予行政或刑事处分，经济处罚运用得少，处罚的程度也不够，信用受害者的经济赔偿要求几乎不能实现。实际上，非经济手段对失信的制裁效果并不显著。三是信用活动中政府干预严重，中国股市成为典型的“政策市”。
由于体制性缺陷导致上市公司诚信危机。上市公司是证券市场发展的基石，由于公司信息披露不实、虚构利润现象十分普遍且性质严重，已极大地影响了投资者的信心，成为目前证券市场亟待解决的问题。这些问题根源在于上市公司体制的改革尚不彻底，现代企业制度还没有完全确立起来，上市公司受到大股东或一些行政部门的过度干预，经营的自主性缺失，治理结构不健全，公司治理存在制度缺陷，运作机制不合理，上市公司与控股股东之间关联交易不规范。而公司内部缺乏有效监督，导致上市公司违背诚信的事件频繁出现；同时公司外部监督的无力，使得上市公司违背诚信的行为并未得到及时的纠正和处理。这极大地破坏了证券市场的正常秩序，扭曲了社会资源有效配置，同时也严重损害了广大投资者的利益，从而导致了证券市场运作的低效率和上市公司的诚信危机。
信用制度不完善使得信用关系的内容不明确，失信行为不能受到应有的制裁。成熟且健康的信用体系，是建立在有效的国家信用管理体系之上的。而完善信用管理体系的支柱之一，就是完善的法律法规和制度。目前，美国信用管理的相关法律就有近20项，而且成立了国家信用联盟管理办公室等信用专门执法机构，并且个人信用也是公开的，能随时上网查阅。我国尚无专门的信用法律法规，只是在《证券法》和《会计法》等相关法律中就有关信用要求做了一些简单的规定，虽然成立了证监会对证券市场进行监管，但是监管作用有限，缺乏其他配套措施。
构建完善信用体系建设是证券市场健康发展的关键
强化社会信用管理是完善证券市场信用体系的重点。由于信用管理建立在信用信息系统的归集和揭示功能基础上，因而它是对现有信息披露制度和手段的进一步改善和提高。由此，它可以增加市场行为主体的信息来源和信息供给量，提供信息便利，降低证券监管工作的成本；有利于监管信息的历史性和系统性，提高信息价值；为证券监管特别是审核审批和监管处置提供简明的相对客观的决策参考，提高决策准确性；依靠信用信息系统的加工分析功能，有利于监管部门有针对性地区分监管重点，合理调配监管力量和资源，并可以为监管部门提供综合预警分析支持。
随着信用管理体系的逐步建立和完善，监管部门还可以借助信用管理系统提早介入对拟上市公司的信用管理。特别是通过建立行业征信管理制度，有针对性地开展行业信用的专项建设和管理，进一步形成行之有效的社会化信用管理体系，进而造就一种兼有行为制约和激励的信用机制，使守信者得益、失信者受惩，有利于从根本上营造良好的市场发展环境。这种机制可以从根本上调动各机构和从业人员诚实守信的自觉性，有效克服“劣币驱逐良币”的问题，并使之具有长效机制。而且作为一种环境建设，也解决了社会信用这一无声“国际
语言”障碍，有利于证券业和资本市场的国际接轨。
诚信建设是市场信用建设的当务之急
从微观层面看，制约我国证券市场健康稳定发展的因素主要是，在证券市场机制不健全的情况下，作为基础环节的市场参与者行业文明和诚信素养欠缺，行为不规范，市场发展环境欠佳。这两方面的问题交织作用，加剧不良竞争和不规范行为，既影响了发展的信心，又给发展增添了障碍。一些问题看似公司行为造成的，其实主要源于人为因素，反映出行业乃至社会的文明基础和环境还有待夯实和提升。譬如，上市公司运作不规范、质量不高，动摇了市场基础，削弱了市场发展后劲。证券期货市场服务主体运作不规范、企业和从业人员诚信素质退化。所有这些，一方面反映了监管工作有待加强和完善，另一方面揭示了缺少市场行为主体诚信配合。说明有利于规范经营的政策和市场环境尚未形成，存在“劣币驱逐良币”问题。这种社会价值取向必然导致诚信文明的退化。诚信缺失不仅对整个市场，而且对证券公司自身也构成了直接伤害。因此，加强诚信建设，通过建立信用管理和服务体系，强化信用环境和机制的作用，是证券市场健康发展的迫切要求，符合市场各方面的利益。从根本上讲，也是为了取信于市场上的大众投资者，更好地体现和维护广大投资者的切身利益。投资者信任市场行为主体，才会趋于理性投资和规范投资，促进投资者层面的信用形成，进而才会使整个证券市场有公信可言。
创新证券市场信用体系的基本思路完善证券市场信用管理体系
信用管理体系的基本构架是信用信息的归集、管理和服务的系统工程。信用管理是一个综合运作体系，它包含了三大系统(信用信息管理系统、信用信息服务系统、信息管理和信息服务的规范系统)和七个环节(信用记录系统、信用揭示系统、信用评价系统、信用服务机构、微观层面制度安排、宏观层面制度安排和管理)。实现信用管理体系最佳作用状态的关键在于，体系是否完整、运作机制是否有效，要使之具有社会化、市场化、产业化、多元化、规模化和规范化等运行机制和特点。按照这一原则目标，证券行业信用管理体系的建立主要应围绕下述两个方面展开：
一方面，要建立信用信息基础数据库指标体系。根据系统的功能要求，设计运行软件，购置和建设信息数据库及其运行的硬件系统，进行信用信息的征集、录入，信用信息整合，提升和延伸信息系统功能，建立信用信息查询和发布平台，制度安排。
另一方面，要围绕信用管理体系的运转，进行制度安排，即制定规范信用系统运作的外部和内部规章规则。一是保障该制度依法运行的相关制度安排；二是提供内部运行规则，规范信用信息经营各环节操作规程，使信息服务机构工作有章可循；三是围绕信用信息的应用，发挥辅助监管作用，制定相应政策和办法，使信用制度更好地发挥作用。
成立信用信息服务机构，也可以采用“政企合作”模式。信用管理属于社会化管理范畴，应由行业自律组织来管理，民间企业按照市场规律来运作。只有这样，信用管理系统才有持久生命力。政府的作用是在开创阶段做些组织协调和引导工作，并给予政策支持。
围绕诚信建设和信用管理制定或完善相应的诚信规范，深入开展宣传教育和普及工作，推动公司和营业部适应信用管理制度和机制的要求，增强信用意识，建立健全企业内部相应的信用管理制度和机制。
在此基础上，将信用系统运行成果与监管部门的日常监管工作联系起来，发挥好辅助监管作用，监管部门可以将信用信息及加工成果，作为具体监管手段和工具，如，明确监管部门在什么情况下要求机构或个人出具信用评价报告或提供基本信用信息，依据信用评价报告制定对监管对象的政策措施，依据信用信息库分类指标和预警指标系统进行重点监控等。
建立健全上市公司的信用制度和诚信问责机制
上市公司作为证券市场重要的微观主体，其行为规范和运作状况直接影响到证券信用制度建设。为此，有必要进一步完善法人治理结构，深入贯彻《上市公司治理准则》，积极倡导公司治理的理念，规范控股股东行为，建立合理制衡的股权结构，强化利益相关者的监督，完善独立董事制度建设，提高上市公司治理水平，强化信息披露制度，改善上市公司财务信息和重大事件披露的质量与及时性。同时，加强上市公司董事、高管人员的诚信建设，建立上市公司及其公司董事、监事等高管人员诚信档案，增进公司管理层的责任和诚信，积极建立健全上市公司的信用制度和诚信问责机制。
依法保障正常证券市场信用关系良性运转
市场经济是信用经济，也是法制经济。在经济活动中，仅靠民心和道德不足以有效约束信用双方的经济行为，必须借助于法律的威力来约束信用关系各方的行为。信用关系的调整是一种经济利益的调整，必须以法律的强制性予以保证。要加大对失信者的经济制裁，增加违约的经济成本，使其在强有力的经济约束下自觉地遵守信用，同时也要加强对守信者的经济奖励，鼓励信用关系的建立和扩展。另外，还要严格执法，如果执法不力，法律的效果也就无法体现。当前，必须完善《公司法》、《证券法》和《会计法》及其他相关法律中对投资者特别是中小投资者的保护，对民事赔偿问题要做出详细规定。迄今为止，如何承担民事责任，应赔偿哪些经济损失，在法律上还是一个非常模糊的问题。另外，在股票市场信用的赔偿问题上，要求赔偿的一方往往是中小投资者，就个别投资者而言，其获赔的利益有限，要起诉大公司或大机构，往往相当困难，即使成功，在经济上也得不偿失。因此，为了使法律作用落到实处，需要完善代表人诉讼制度，以发挥集团诉讼的作用。
规范政府行为，减少行政干预
政府应该在证券市场上扮演什么样的角色？这恐怕是我们谈信用时不得不面对的一个严峻的问题，也是必须予以准确定位的。从中国证券市场诞生的那一天起，政府就作为主要的一员参与其中，规定入市的门槛、控制股市的涨跌、关注国有资产在证券市场上的流动。这在一方面为中国新生的证券市场提供了持续发展的保障，有利于控制其风险；但同时也使政府深陷其中，难以自拔。政府干预证券市场的初衷无外乎两点：一是传统的“市场失灵”理论，二是证券市场酝酿着金融风险。而事实上政府的介入扭曲了证券市场各方博弈的过程和结果，从而在全社会引起了无法预期的制度风险。
政府的参与直接改变了证券市场的信誉机制。其
一、政府托市凭借的是其拥有的社会资源，在确立了发展证券市场的目标之后，政府就源源不断地将社会资源注入股市。中国股市的先天不足使其不能自行良性发展，需要依托政府的支撑，这样股市就变成了一个不断吸收
全社会资源的“黑洞”，其恶性循环将用尽社会资源。其
二、由于政府托市的原因，广大股民就形成了这样的预期：股票被套牢不用急，等着政府救市，自行解套。于是股民的投资变得很盲目：反正不会赔，只是赚多赚少的区别。以上两点使得证券市场上的信誉机制无用武之地，现在只剩下政府、监管机构、社会舆论来关心证券市场的信誉，局中人则持一种无所谓的态度，形不成守信的激励，这样一来，信誉也就变成了奢谈、空谈。因此，要把握好政府干预的“度”，避免因政府干预而扭曲经济行为本身。而政府在干预证券市场时，在控制金融风险的同时，又引起了巨大的制度风险，这就需要我们重新审视政府在证券市场上发挥的作用。总的原则是，要充分发挥市场机制在资源配置中的基础性作用，减少行政干预。
第二篇：社会信用体系构建核心
论社会信用体系构建的核心——信用制度
前言：
市场经济是信用经济。社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。党中央、国务院高度重视社会信用体系建设工作。党的十六大、十六届三中全会明确了社会信用体系建设的方向和目标。我国“十一五”规划提出，以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加快建设社会信用体系。2007年召开的全国金融工作会议进一步提出，以信贷征信体系建设为重点，全面推进社会信用体系建设，加快建立与我国经济社会发展水平相适应的社会信用体系基本框架和运行机制。本文主要分析中国信用制度建立的历史、社会原因及建设现状，而且针对中国社会信用制度建立与完善中存在的问题，从加强产权制度建设、重视实行严格责任、建立信用信息查询与批露制度、以及国家在信用制度建设中的角色四个方面提出了自己的建议。
首先来了解一下社会系用体系的相关概念：
一、社会信用体系的概念
社会信用体系是一种社会机制，包括信用法律法规体系、现代信用服务体系、信用数据技术支撑体系、信用市场监管体系、企业信用管理体系、诚信教育体系和失信惩戒机制等七个体系一个机制。
什么是信用？我们需要构建怎样的信用制度和体系？党的十六届三中全会提出了明确的要求，即：“要增强全社会的信用意识，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。”
信用最初是一个道德概念，是日常生活交往中人们说话办事的一种行为准则。当人们把这一道德意义上的信用概念用于经济活动中，以信用为担保，从事各种经济活动时，它便成了一个经济学概念，即信用交易进而信用经济。信用交易——信用经济的兴起，增加了市场交易的风险，无论是哪一方的失信都会给对方造成损失，以至造成市场交易链条的中断。要规避风险，要保证市场的正常运行，这就需要借助法律的力量。法律的介入，使信用又成为一个法学概念。因此，信用是一个集道德、经济、法律于一体并有着内在必然逻辑联系的综合性概念。
基于上述对“信用”内涵的基本认识，思考我国社会信用体系的建立，有学者认为：我国社会信用体系的建立就宏观而论，无疑应该包括与上述内涵相一致的三大内容，即伦理学意义上的信用建设、经济学意义上的信用建设和法律学意义上的信用建设。
伦理学意义上的信用建设，就是要在全社会开展以诚实、守信为主题的道德教育，在全社会建立起诚实守信光荣、不诚实不守信可耻的道德风尚。
经济学意义上的信用建设，就是在大力发展信用经济的同时，建立起全社会的社会征信体系、社会信用评价体系以及发展一系列信用工具。
法律学意义上的信用建设，就是将上述具有诚实、守信特征的信用建设纳入法制轨道，建设“信用法律”。
伦理学意义上的信用建设是支撑，经济学意义上的信用建设是主导，法律学意义上的信用建设是保证。三者相互关联，相互配合，缺一不可。
二、社会信用体系建设的重要性
市场经济是信用经济。社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。
建设社会信用体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。当前，恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制假售假、非法集资等现象屡禁不止，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。
三、社会信用体系的指导思想、目标和原则
社会信用体系建设是以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，牢固树立和全面落实科学发展观，以法制为基础，信用制度为核心，以健全信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，坚持“统筹规划、分类指导，政府推动、培育市场，完善法规、严格监管，有序开放、维护安全”的原则，建立全国范围信贷征信机构与社会征信机构并存、服务各具特色的征信机构体系，最终形成体系完整、分工明确、运行高效、监管有力的社会信用体系基本框架和运行机制。
如上所述，社会信用体系构建的核心就是信用制度，下面将着重分析信用制度的建立与完善。
信用制度的建立与完善：
一、信用制度建立的历史原因
信用一词最早是属于道德伦理范畴，是人们在社会交往中双方行为的一种规范。要求当事人自觉遵守承诺履行义务的道德准则，是一个人本身所固有的品行。而法律意义上的信用是关于经济信赖的社会评价，是民事主体所具有的诚实守信能力和经济履约能力，在社会上获得相应的信赖和评价。改革开放以来有两次很大的信用危机，一次是九十年代初的三角债，发生在企业之间，一次是九十年代末的银行不良资产，发生在企业和银行之间。这在传统的计划经济中是没有发生过的，这是否意味着计划经济中存在良好的信用基础，我们可以继续沿用计划经济的管理办法呢。
改革开放以来，随着我国计划经济向市场经济的转变，企业作为信用主体参与市场活动，由于信用体系不健全，部分企业经营者在高额利润的驱使下，以假冒伪劣的产品或服务欺骗消费者。为保证信用体系和社会经济的正常运转，我们有必要把信用作为一种要求和一种外在的强制力表现出来，使其具备一定的法律含义。
二、目前社会信用制度建设的基本状况
从1989年开始至今，我国的社会信用体系建设经历了三个发展阶段。
第一阶段——信用业的起步
由于对外贸易企业对信用调查的需求，国内出现了部分信用调查机构和企业咨询策划机构，中国的信用业开始起步。
第二阶段——民营信用业的初步发展和外资的进入
从1995年开始，随着中国经济的快速发展和商品买方市场的初步形成，银行信用和商业信用规模都不断扩大，对企业信用调查的市场需求也不断增加，国内出现了新的民营征信
企业，外资征信和资信评级企业不断进入中国市场，推动了我国信用业的发展。
第三阶段——政府推动信用业发展
2000年至今，在加入WT0的经济发展背景下，市场更加开放，居民信贷消费增加，社会的信用规模进一步扩大，而失信行为的不断增加，也促使政府重视信用体系的建设和信用机构的建立。党的十六大报告第一次提出建立社会信用体系的战略任务，中央银行信贷登记咨询系统建立起来并开始发挥作用，个人征信试点也开始进行，并在上海取得了很好的经验。
至目前为止，中国已经建立了四类不同的信用机构：一是政府部门所属、专门提供企业资信调查活动的机构；二是中资民营的企业征信公司，主要从事企业信用调查和咨询、风险管理等业务；三是已经进入中国的外国征信机构，提供企业征信服务；四是正在试点的个人征信机构，例如上海建立的个人征信机构，已经有100多万上海市民在个人征信机构中拥有了自己的信用记录。
应当看到的是，尽管我国信用体系的建设已经有了上述的发展，市场化运作模式也初步形成，企业征信市场的集中程度逐步提高，个人征信试点初见成效，中央银行信贷咨询系统建立并发挥作用，但是就全国信用体系的建设状况而言，这仍然是初步的发展，距离建设信用社会的整体需求，确实仍具有相当大的距离。
三、社会信用制度的概念
一个人或单位做了失信的事，应当同时受到两种惩罚：一是法律惩罚，即国家机关依据法律、法规对失信者做出的民事、行政或刑事制裁；二是社会惩罚，就是当人们都知道某个人或单位不讲信用时，都不愿意和他再打交道，使其在社会生活中寸步难行。一个国家或地区的诚信度，就取决于上述两个惩罚的力度。我国现在之所以失信事件屡屡发生，很多行业或地区出现信用危机，就是因为上述两个惩罚力度太小，法律惩罚缺乏刚性，社会惩罚几乎没有。对失信者的社会惩罚机制，实际上就是我们常说的社会信用制度，它是对失信者的法律惩罚机制的有力补充，二者共同决定着一个国家、地区的诚信度。要从根本上解决合同领域诚信缺失的问题，关键是建立社会信用管理体系．建立和完善社会征信体系的基本目的，在于建设诚信社会，确立诚信观念和诚信道德，推动经济发展。它所针对的，正是我国社会诚信观念和诚信道德的严峻形势。
四、对社会信用制度发展与完善的建议
(一)加强产权制度建设
产权制度建设要遵循两条原则，其一是有效性，其二是经济性。有效性要求产权制度必须被社会中大多数成员所接受和遵从，经济性则是指产权制度建设带来的收益必须大于制定及维护它的成本。这两个原则决定了市场化过程中产权制度建设必然是一个长期的渐进过程。
社会信用的维持必须建立在积极有效的产权制度基础之上。不管一个社会经济发展的水平有多高，仅靠个人自律是难以保证社会信用不出问题的，即使在一个把守信用当作个人习惯的社会中，产权制度依然发挥着基础性的作用。没有产权制度作保障的社会信用是完全靠不住的。
(二)重视实行严格责任
在严格责任原则下，只要不存在免责事由，违约行为本身就可以使违约方承担责任。因此严格责任更有利于保护守约方的利益，维护合同的严肃性，增强当事人的责任心和法律意识，克服信用危机。严格责任原则不仅为英美法系国家所采用，而且也为国际公约所采用。
(三)建立信用信息查询与披露制度
随着信息化时代的到来，商事信用同样呈现出高度信息化和公示化的特征。信用信息的量化和公开，为信用的快速传递、识别和判定提供了便利，有效地降低和削弱了市场交易风险，顺应了现代商业高效、快捷、安全的需要。首先，信息的量化为信用的快速传递、识别和判定提供了条件。其次，信用量化的过程实际上是商事信用信息对他人的公开的过程，信用信息的公开，意味着商事信用信息已不再是他人不能问津纯粹的个人隐私或商业秘密。再次，信用信息的公示既是信用信息量化的目标，也是时代发展的必然。商事主体在进行交易之前必须彼此了解对方的信用状况，否则就会招致风险。
(四)国家在信用制度建设中的作用
建设社会信用体系必须由政府牵头指导，然后利用市场化运作的办法，来建立全社会的信用体系。政府就是要解决和承担社会性、系统性，一个单位和一个群体及个人不能解决的事情。由政府牵头，但并不一定必须由政府具体运作。在政府牵头下，必须采取市场化运作的办法，委托和指定一些中介公司操作。而这些中介公司必须是独立法人，最好是民营企业或者股份制企业。
结语：
时至今日，信用问题之所以又成为人们关注之焦点，概因信用制度的建设状况与社会实际需求相差甚远。尽管我们已发现问题，并在努力解决问题，然而建设社会信用制度却是一项系统的工程，它不是一朝一夕就能够完成的，同市场经济在中国的建立和完善一样，需要我们数代人为之奋斗。为了尽早建立适应我国社会的信用制度，规范信息传递机制，完善信用监督和惩罚职能，我们只有加快建设诚信社会的步伐，才能让整个社会沐浴在诚信的灿烂阳光中。
如果一个国家的社会信用体系比较健全，公正、权威的信用产品和信用服务已在全国普及，信用交易已成为其市场经济的主要交易手段，这样的国家通常被称为征信国家。在征信国家，信用管理行业的产品和服务深入到社会的方方面面，企业和个人的信用意识强烈，注重维护信用，有着明确的信用市场需求。因此，征信国家的对外信誉较好，信用交易的范围和规模很大，可以获得更高的经济福利。
第三篇：中国信用体系建设
多举措完善中国信用体系建设
摘要：信用是一个国家经济繁荣与神会发展的基础，也是市场经济秩序的基本内容。在现阶段，特别是从中国加入世贸组织的新时期后，暴露了许多我国现阶段存在与社会上的种种不和谐的信用漏洞。因此，采用多举措去大力完善包括商业信用与社会道德信用体系在内的中国信用体系，建立和谐的信用社会利国利民，为推动中国的经济又好又快发展与道德体系的综合全面发展都打下了坚实的基础。
关键词：信用体系；创新；和谐发展；
正文：人无信不立，国无信则衰。中国古人一直倡导的“信；雅；达”，便把“信”放在了首位。在当代社会，经济的快速发展决定了商业信用的不断升级与进步，商誉已慢慢的被几乎所有公司进行商业谈判的一把金钥匙。由此带来的社会的道德信用体系也随着经济的发展而不断的进步。国家不能缺乏信用制度，社会不能缺乏信用体系，企业内部同样不能缺乏信用管理。所以说信用是一个国家经济繁荣与社会发展的基础。但是必须面对的现实是我们现代社会的信用体系还不是很健全。当前我国正处于WTO 架构下计划经济向市场经济转型的阶段，传统的行政管理模式已经不能适应市场经济发展的需要，而新的适应社会主义市场经济的管理模式还在探索之中，不断的去发现问题，解决问题。
我国社会信用体系存在问题主要表现在以下四个方面：
１、信托关系的不发达与信用工具的缺少：在我国，虽然商业银行大力发行借记卡与信用卡，但是在实际的资金往来中，现金支付仍是主要形式，社会承担着额外的巨额流通费用，消费中的信用关系不发达，人们不习惯“花明天的钱”，不太习惯借贷消费。此外，现代的电子信用工具中多数还是借记卡，并不是真正的信用卡，信用卡制度不完善，要求也颇高，货币信用体系不是很健全。
２、信用中介与信用监督的体系的不健全：现代经济社会的发展必然推动着虚拟资本有价证券的发展，因此证券业与基金业成为社会的热门话题，关于这两大行业的信用监管体系，虽然容纳了担保中介机构，资信评级机构，资产评估机构，会计、律师事务所等机构，但是由于地方保护主义以及机构内部的监管压力，往往这些监管机构或是数量很少，或是监管马虎疏漏，不能真正的加强社会的征信网络。
３、相关的信用法制的不健全：据查阅，中国目前尚无一部调整各种所有制企业的《破产法》。新破产法由于在国企要不要破产这个问题上存在争议，迟迟不能出台，同时现行的《合同法》，《反不正当竞争法》，《消费者权益保护法》等与信用相关的法律对信用失信惩罚的力度太轻。
４、地方信用体系建设有待提升：地方信用体系建设有待与全国信用体系建设有机融合。由于我国各地区经济发展，人文环境存在差别，社会信用体系建设也存在了地区间进展程度不一致的局面，地方信用体系建设要实现与全国信用体系建设的有机融合面临着巨大的挑战。
我国当前信用体系中存在的问题固然很现实，但是我们需要挖掘隐藏在这些经济现象背后的深层次的根源。我国的市场经济由计划经济转变而来，信用基础比较薄弱，传统的依靠国家信用去治理企业的路途早已经行不通。特别是改革开放以来，市场的发展对信用提出了越来越高的要求，而我国信用制度和信用管理体系的基础设施建设却远远落后于这种要求。造成中国目前信用危机的几方面深层社会因素为：１、市场经济的负面影响对诚信意识的背离。市场经济发展的一个基本前提是假设所有自然人都以追求自身利益最大化为根本目标。因此一些人便开始采取各种手段去最大限度的满足自身的最大利益，经济生活中的不诚信的现象渐渐向社会生活的其他领域蔓延；２、国家信用管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制；３、信用中介服务十分落后。我国目前仍是“非征信国家”，因此，社会中介服务行
业发展滞后。能为信用监管体系服务的市场运作机构要么规模小，要么行业整体水平不高，市场竞争出于无序状态，导致市场不能发挥对信用状况的奖惩作用，企业也缺乏加强信用管理的动力。４、封建专制长期压抑对诚信意识的扭曲。中国长达两千多年的封建统治中，人们面临“人治”社会各种各样的险恶的生存环境，说好话往往能带来种种好处，真是诚信常常吃亏遭殃，这是社会诚信意识缺失的内在原因。
第四篇：电子商务信用体系思考论文（范文）
摘要：在网络经济迅速发展的今天，电子商务已深入到我们生活的方方面面，但随着电子商务的不断发展，关于电子商务的负面新闻不断，通过网上开店进行欺诈的情况愈演愈烈，电子商务的信用危机日见突出，本文针对电子商务信用发展的现状及存在的问题，对完善我国电子商务信用体系的提出了初步看法。
关键词：电子商务 信用体系 完善
在网络经济迅速发展的今天，电子商务已深入到我们生活的方方面面，我国的电子商务进入了一个迅速发展的时期。但应该看到，信用体系的不健全已经成为制约电子商务进一步发展的重要瓶颈问题。
一、我国电子商务的发展及信用发展现状
据商务部不完全统计，2007年中国网商交易额突破13000亿元，而中国网商的数量也已经超过3000万。与电子商务快速增长和全球化的发展趋势对应的是交易的信用危机日显突出，虚假交易、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，由此引发了我国电子商务，特别是B2C的全方位信用危机。许多网上购物者抱怨说不能按时收到所购商品，即使收到也是质量次等的、仿冒的、过期的甚至根本就不是自己原本想要购买的商品，却也无可奈何。假“工商银行”、假“云网”事件犹如当头棒喝，令人雾里看花，真假难辨。
据《中国电子商务诚信状况调查》显示，有23.5%的企业和26.34%的个人认为电子商务最让人担心的是诚信问题，具体表现在产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障，安全性得不到保障以及网上提供的信息不可靠等，信用问题一直是困扰网络用户进行网上交易的最大问题。由此可见，信用危机已经成为电子商务发展中最大的瓶颈，要使我国电子商务健康、有序地发展，必须加快诚信方面的建设。
二、我国电子商务存在的主要问题
(1)社会信用体系建设还不完善。当前我国电子商务信用要过五大关：商业信用、银行信用、系统（设备和网络）信用、社会信用及司法信用。一方面，我国现有的信用体系建设为实现银行、税务、法律、保险等部门信息库共享。另一方面，目前我国企业信用数据的一个重要来源是专业的资信公司和信用评估机构建立的企业资信数据库，但由于信用评级还属于行业和个人行为，评级的中介机构、依据等都未得到法律认同，致使评级缺乏有效性和权威性。
(2)我国市场法制建设还不健全。在目前情况下，尤其是电子商务法律法规很不完善，缺乏明确的法律法规对电子商务进行规范，加大了电子商务活动的风险。虽然已颁布了《电子签名法》，但它只是在一个很浅的层面上对电子商务企业进行控制。由于对电子商务活动缺乏法律制约，一些交易者利用法律空白和漏洞从事网上欺诈活动，严重制约了电子商务的持续快速发展。
(3)行业自律尚未形成。我国信用系统严重滞后，还未建立起健全的诚信管理体系，缺乏有效的失信、违规行为监督惩罚机制，市场化运作模式虽已初露端倪，但运作存在不规范现象，未形成有效的行政管理机制，行业自律尚未形成。
(4)网络购物的虚拟性、技术上的特点都不可避免地导致买卖双方地位的不平等。电子商务所具有的远程性、记录的可更改性、主体的复杂性等自身特征，决定了其信用问题更加突出。一旦一方发生信用问题交易就会成为泡影，甚至导致另一方上当受骗。尤为严重的是一些不法之徒利用互联网、电子商务进行诈骗，严重干扰了电子商务的健康、良性发展。
(5)社会信用意识差。在我国信用评价和监管机制不健全的情况下，人们在交易过程中诚实守信的意识还很薄弱，因为人们的失信成本很低，甚至有时还不存在失信成本，这使得部分人越来越不诚实、不守信。
三、我国电子商务中信用体系的构建
解决电子商务中的诚信危机要从建立电子商务的信用体系入手。信用体系的建设是一项极其庞大而复杂的系统工程，必须由政府、行业、企业、消费者以及传媒各方通力合作，以道德为支撑，以法律为保障，采用科学的组织管理体系和先进的技术手段来实现。1.建立完善的社会信用体系
电子商务作为一种新型的商务活动模式，它的每一次交易活动都要涉及到多方参与者，包括参与交易的双方、电子商务网站、第三方物流公司、银行、税务部门、工商、公安以及其他机构，每个参与者都要承担一定的信用责任。他们需要在一个完善的诚信环境下进行交易，但建设这种环境不是电子商务活动的某一参与者具有诚信意识就能解决的问题，这种诚信环境和机制需要社会各方共同长期努力才能营造出来。因此，我们应借鉴发达国家现行的相关立法，尽快出台《信用信息公开法》、《隐私权法》、《消费信用保护法》等信用法律规范；同时建立相关信用管理机构，如行业诚信管理、信用中介机构管理、企业信用管理和消费信用管理等，并出台相关的法律法规。尤为重要的是，在法律执行过程中建立失信惩戒机制，对有不良信用记录的法人和自然人予以惩罚，加大失信行为的成本。
2.加强电子商务的法律法规的建设
市场经济是一种信用经济，一种法制经济，在电子商务模式下更应如此。因此，我们要不断完善现行的法律体系，如在《专利法》、《商标法》、《版权法》、《反不正当竞争法》、《公司法》、《票据法》等相关法律法规的制定或修改过程中，充分考虑电子商务的特点，为电子商务发展创造良好的法制环境并留有发展的空间。另外，根据电子商务的环境和交易特点，建立电子交易法律和制度、电子支付制度、信用卡制度等。电子商务涉及的法律问题还很多，如电子商务下的税收问题、司法管辖权问题、知识产权保护问题、消费者权益保护问题等也应尽快解决。
3.加强电子商务行业自律
大力发挥社会中介组织和行业自律的作用，逐步健全电子商务的社会信用体系。在信用体系建设中，要大力发展以行业协会为主体和会员单位为基础的自律维权行业信用体系；以企业风险管理为基础的自我内控信用体系；以信用中介为主体和市场运行为基础的社会商务信用体系。加强电子商务行业自律促进诚信经营遵守行业公约，格守职业道德形成有效的诚信风险防控机制。
中国电子商务协会是中国电子商务的行业组织，要制定各会员必须共同遵守的商业规则，切实保护消费者的权益。
4.加强电子商务技术的开发和应用
建立完善的电子商务信用体系，必须依靠高科技手段，必须不断加强网上安全认证技术的开发和应用，如数据挖掘技术的开发、信息安全技术的开发、信用系统数据平台建设、数据仓库的整合与数据采集(建立基于统一格式和智能化的数据仓库系统)。另外制订政府信用相关数据和信息的采集、交换和存储标准、电子签名、CA认证等服务体系，加快各级各部门政务信息电子化、网络化建设，建立完善电子政务技术平台，将为信用信息资源的整合和共享创造条件。
特别强调的是要大力扶持社会化、专业化第三方信用中介机构。发达的第三方服务体系可以为中小企业电子商务系统的实际应用提供稳定和强有力的支持，使风险降到最低程度。首先交易双方向第三方获取认证，当双方在网上进行交易时，第三方信用服务企业(如CA中心)就会对交易双方进行资质验证，对交易各方的交易资料的传递进行加密，对交易过程进行监察，从而确保客户的交易是在安全、诚信的环境下进行的。
5.培养全社会的信用意识
提高社会的信用意识是根本问题，没有信用意识，没有信用文化，信用就不会深入人心，也就不会形成健康的市场机制和社会信用氛围。在电子商务的参与者中呼唤诚信，树立诚信观念、规则意识，使电子商务的参与者意识到，诚信是立身处世之本，是电子商务交易的基本要求，同时诚信、信用是一种财富，是一种不可替代的竞争力。也许欺骗、造假能带来短期利益，但随着时间的流逝，必将失信于民，失信于社会，也就无法获得长期、稳定的利益。
四、结束语
信用体系的建设任重而道远，特别是电子商务信用体系的建立还有许多理论、技术、政策等多方面问题有待解
决，需要在实践中不断探索。相信随着全社会诚信意识的加强，信用体系的不断完善，必将推动我国电子商务的快速发展。
参考文献：
[1]王莉.浅谈电子商务中的信用体系建设[J].江苏工业学院学报(社会科学版),2007,(2):56-57.[2]瞿燕萍.电子商务诚信问题及其策略[J].企业文化,2006,(8): 145-147.
第五篇：信用体系
首先要知道，信用卡的免息期和最长免息期是不同的概念，目前很多信用卡都声称有最长56天的免息期，但是要看清楚了，那是最长的免息期！刚开始用信用卡时，我以为不管什么时候刷卡，只要56天内还款就没利息产生了，其实不是那么回事。
举个例子，你的信用卡账单日是每月的1号，还款日是每月的25号，在3月31号你消费了，那么4月25号你要还款，你的免息期是3月31号到4月25日，免息期一共是26天。但是如果你是在4月2号消费，那么这笔消费被记录到5月1号打出的账单上，你需要在5月25号还款，那么免息期就可以一直到5月25号，长达54天！也就是说在账单日的后一天消费，可以享受最长的免息期，而在账单日的前一天消费，享受的免息期是最短的。
对于有多张信用卡的朋友，因为每个银行的账单日不一样，可以视情况使用不同的卡。比如，交行卡的账单日是1号，招行的账单日是10号，工行的是20号，那么可以这样： 2-10号用交行卡，11-20号用招行卡，20-31号用工行卡（可以在卡片后面写上日期，比如交行的写2-10，这样就不会忘记了）。这样可以获得相对较长的免息期，最大程度的利用银行资金。
第五部分：信用卡年费问题
1.工行、农行、中行、中信、民生、兴业、广发、华夏 不激活免收年费；
2.建行、光大 首年免年费，刷卡消费3次免次年年费；
3.交行、招行 首年免年费，刷卡消费6次免次年年费；
4.浦发 首年免年费，刷卡消费达2000元免次年年费。
以前不少银行的信用卡，不激活也要收年费，但是从2009年8月31日开始，国家规定所有信用卡如果没有激活不能收
年费。
第六部分： 个人经验总结，一定要看哦！
1.如果大部分时间都在同一个地方，很少出差，那么工行，建行，交行的卡比较方便，因为网点多
2.如果是生意人，经常要向外地汇款，那么用中行和建行的网上银行（注意不是柜台）不错，手续费低，方便快捷。我个
人强烈推荐用中行的网银，不管对方是中行卡还是其他银行的卡，用中行网银汇款手续费非常低，开通一个中行网银，其他银
行网银都不用开了。其次是建行网银，理由类似。
3.如果经常有人在外地向你汇款，那你可以办一张工行的信用卡，让外地的朋友吧钱存在你工行信用卡上，因为不管你在中国什么地方，向工行信用卡存钱是不需要任何手续费的，而且工行信用卡取现是不需要手续费的（在没有透支的情况下取现
不需要手续费，有透支的情况下手续费也为零，但是要收取透支取现金额万分之五/天的利息），其他银行的信用卡就算没有透
支，取现出来也是要手续费的。
4.如果你炒股和买基金，交行卡是不错的选择，交行代卖的基金品种多。
5.有的信用卡是可以开通网上银行就行网上支付的，比如可以给你的支付宝充值。如果你喜欢网上购物，要经常往支付宝
里充值，而且金额比较大的话（1000以上），交行和工行的信用卡是不错选择（当然前提是信用卡要去开通网银）（农行和中
行的信用卡不支持网上支付，建行信用卡每天只能最多冲500元，招商银行信用卡每次最多冲499.99元 麻烦）。
6.如果手上没有信用卡，又想申请一张的话，招行和其他的中小银行的比较容易申请，开始的额度也不低。工行信用卡
最难申请，而且起始额度也最低。交行信用卡申请难度适中，但是起始额度比较高。
7.如果你经常手头缺钱，需要用信用卡提现，那么工行信用卡是最好选择，取现不要手续费，而且部分还款后收取的利息
是按照未还款的金额为基数计算利息的（万分之五），不像其他银行，只要是没还清，不管欠款多少，都是以当初提现时金额计
算利息的。举个例子，你取现了2000快，当天银行就按照2000快X万分之五/天计算利息。几天后你还了1000快，银行
还是按照2000元X万分之五计算利息，知道你完全还清为止。就算你还了1999元，银行还是按照2000X万分之五计算利
息。但是工行不同，你还了1000快后，后面的利息是按照未还部分1000元X 万分之五/天 来收取的。所以工行的信用卡是
非常不错的。
但是工行的信用卡不那么好申请，如果申请不到，那么建行的信用卡取现也不错，取现手续费0.5%，其他银行（除工行
外）的信用卡最少都是1%，有的甚至是3%。但是信用卡取现记得尽快还，有钱后马上还上，而且一定要足额还，少还1分
钱 产生的利息都会吓死人的。这也是信用卡能逼死人的一个原因。
8.如果你和你朋友都有支付宝，双方需要汇款的话，金额不大时（小于5000元/月，如果大于5000元/月，支付宝会收
取多出金额的1.5% 作为手续费），可以相互用支付宝付款，零手续费。这个方法非常实惠方便。
9.这点非常重要！信用卡 卡片上的所有信息 都要保密，包括卡号，有效期，3位的验证码等，切勿泄露给其他人。所以
设置了密码的信用卡，在国外是没用的，国外刷卡，不管你有没有设置密码，都不需要密码就可以消费的。还有，更悬的是，国外的商家，他只需要得到你的信用卡卡号和卡背面的3位验证码，就可以扣你的款（不需要你的卡片），哈哈 听起来很悬吧？ 所以卡片信息一定不要轻易泄露给别人。当然，在国内，一般是要密码才能消费的，所以大家也不要太担心。另外，目前有些不法商家，他们对POS机进行改装，你刷卡的同时他们窃取了你的卡号和密码，然后复制你的卡进行取现或套现，所以对于不熟悉的小商家，尽量不要刷卡。刷卡的时候，卡片不要离开自己视线，输入密码时用另外一只手遮挡，防止边上的人偷看，同时也要防止头顶上的摄像头。刷卡签字时，务必要看清楚打印出来的金额是否有误。
10.只有你有一张开通了网银的借记卡，就可以向大部分银行的信用卡还款了（中行除外），不需要跑银行柜台，而且手续费为零哦！可以登录快钱网站了解，俺可不是忽悠，招商银行给我的对账单上推荐的！
11.关于网上交易的安全。网上银行其实是很安全的，否则不会有那么多银行推荐，银行在推行网银这项业务时，首先考虑的是其安全性，所以必然会采取很多措施防范风险，所以不必过于当心。目前发生的一些使用网银造成资金被盗的案件，往往是因为很多人不懂基本的网上交易安全知识造成的。任何事情都有风险，网银也一样，再说了，就算不开通网银，资金被盗的事件不是也经常发生吗？ 而且网上银行是发展趋势，省时省事方便快捷，效率大大提高。开通了网银的朋友，要从银行柜台渠道或客服获得正确的银行网站，按照银行网站要求操作，装上杀毒软件并经常升级，开通银行的短息提醒业务（各银行不同，有的银行是免费的），不用网银时记得将证书（USB KEY）拔出，不要随意在网上泄露自己的卡号密码身份证等信息，不要把卡号密码身份证等信息存电脑上。另外，强烈建议使用USB证书（类似U盘，每次网上交易都要插到电脑商才能付款。每个银行对USB 证书叫法可能不一样，比如工行的叫U盾，农行的叫K 宝）！多花几十块钱换来资金的安全是值得的。
从本人多年使用网银经验来看，我觉得最安全的网银应该有以下几个特点：A.登陆时不需要输入卡号 B.登陆时不需要输入银行卡的密码 C.银行网站不显示完整的个人卡号（比如我的卡号是6222 8888 8888 888，网站上显示的是6222 8888 XXXX 888）D.网银支付时不需要银行卡的密码 E.必须使用USB key 数字证书或手机动态密码。为什么需要这几个特点呢？ 这样可以防止黑客通过木马获得你的卡号和密码，然后他们可以复制一张卡把你的资金盗走。如果对方通过木马获得了你的登陆账号（非卡号）和登录密码（非银行卡密码），虽然他们可以登录网银，但是他们没有USB key 或动态密码 他们也不能转账或支付，就算你账户上有1亿也不用着急，钱越多 黑客越眼红，但是他们拿不到。哈哈
网上支付或购物尽量选择正规的网站，比如淘宝，拍拍网之类的。如果一定要在其他的陌生网站付款，请你高度注意了，这些陌生网站很可能是钓鱼网站。如果一旦进入钓鱼网站，你输入的银行卡信息，包括卡号，密码，验证码等信息都会被不法分子盗用，从而导致你卡上资金的被盗。钓鱼网站上的银行支付页面和正规银行支付界面是一摸一样的，区别在于地址栏的地址不一样，因此，如果不得不在陌生网站上支付，在输入卡号等信息前，请务必看清地址栏是否和真实的银行提供的一样，如果有任何一个字母或数字不同，请您立刻停止输入信息。请记住，不管你是给支付宝充值，还是给财付通充值，还是再网上直接支付给任何其他商家，各银行的网上支付网址只有一个！请务必仔细核对！关于正确的网上支付链接地址，请看我后面的图片
12.尽量避免用信用卡到ATM 机上取现，如果非取不可，那么首选工行信用卡（0手续费），然后是建行信用卡（0.5%手续费，最低2元）。慎用中信（3%手续费，最低30元，也就是说你取现100元，手续费就高达30元！），浦发，兴业（3%手续费，最低30元），广发信用卡。
13.不要以为用信用卡消费了就一定要按时还钱，不按时还就会影响信用记录，错误的观念哦！银行推行信用卡的其中一个目的是赚你利息，你按时足额还上那银行赚什么啊？（虽然银行可以从商户那收取一些手续费）。所以手头比较紧的朋友，你只要还最低还款额就行了，给自己方便的同时，也让银行赚点钱，每次按时足额还上最低还款额（不是全额），是不会影响你的个人信用的，银行最喜欢这样的人了。而且根据经验，经常只还最低还款额的人，比较容易提升信用额度。别以为你每次按时全额还款，你的额度就提升的快，你不给银行多做贡献，人家干吗要给你提额度？ 当然了，每个银行对提升额度的要求不一样，这个呢 只是有助于提升额度而已，不保证100% 成功。
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