虚拟信用卡

第一篇：虚拟信用卡

虚拟信用卡 那些不该踩的“雷”

3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，理由为：虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

对于文件中所提及的内容，支付宝方面向记者表示，当日已经与央行进行了业务汇报和沟通。那么虚拟信用卡到底在哪些方面突破了现有信用卡的哪些业务模式？

在央行1996年下发的《信用卡业务管理办法》中，将信用卡按载体材料区分为磁条卡和智能卡两类，没有给出过虚拟信用卡的定义，这就首先给虚拟信用卡的合法性划上了一个问号。而银监会2011年1月印发了《商业银行信用卡业务监督管理办法》（下称“办法”），在该办法中，对包括业务准入、发卡、收单、风控等内容进行了详细的规定。仔细比对之下不难发现，此次中信银行发行的中信淘宝异度支付信用卡在多项内容上有“越线”嫌疑。

首先在申请材料环节，根据办法第三十七条规定，发卡银行印制的信用卡申请材料文本应当包含申领人信息、合同信息、费用信息和其他信息。其中其他信息包括申请人声明、申请人确认栏和签名栏等内容。特别是申领人确认栏中应当载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”办法第三十八条还明确规定，信用卡主卡申请材料必须经由申请人本人亲自签名。

而按照支付宝12日给出的官方回应，中信淘宝异度支付信用卡可实现在线实时“即申请、即发卡、即支付”，这使其是否能即时获得上述信息并让客户抄录该语句产生疑问。

其次在身份识别环节，办法第四十一条规定，发卡银行需确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。四十二条更是明确指出，首次申请本行信用卡的客户，不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡。

虽然目前各商业银行信用卡中心在网上申请的流程上不尽相同，但在此规定的要求下，都有不同程度的人工介入。以招商银行为例，其信用卡中心客服人员告诉记者，网申信用卡在资料填写齐全后，会在7个工作日之内完成初步审核，并派工作人员上门协助办卡，办卡后可在微信公众账号内或前往网点激活。再如记者了解到广发银行虽然可以全程在线申请并完成发卡，但持卡人必须前往网点柜台核实身份才能激活该卡。实际上，即使是中信银行自身，其现有的标准卡也要求申请人在填写好所有资料后，必须前往网点柜台进行身份确认，而后信用卡将以快递的形式寄给申请人。

最后在激活这一环节，办法第四十九条规定，发卡银行激活前应当对信用卡持卡人身份信息进行核对，且不得激活领用合同（协议）未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。这意味着，中信淘宝异度支付信用卡即使可以实现在线获取申请人签名确认，实际上也仅能凭借申请人填写的信息和支付宝实名认证核对持卡人身份。

对于虚拟信用卡在这些规定上做出的突破，某股份制银行信用卡中心人士告诉记者，此前行内就对信用卡如何更好结合网络支付做出过讨论，但基本结论是不能减免“三亲”原则，即“亲访，亲签，亲核”，因此必须严格遵循现有发卡流程，并在同第三方支付加强信用卡在线支付方面做出探索。

此外，在引入保险公司方面，中信淘宝异度支付信用卡也与普通信用卡有较大不同。记者额外从支付宝方面了解到，在现有的方案中，实际上有平安保险和众安保险两家共同参与，其中平安保险负责用户账户安全保险，如盗刷、账户被盗等；众安保险则负责覆盖还款逾期的风险。

第二篇：中国市场的虚拟信用卡

中国市场的虚拟信用卡

平时生活中我们手里的信用卡一般都是真实的塑料卡片，上面一般有磁条+芯片双介质。但是在网上交易的时候，钓鱼网站、电脑木马等等都会让我们担心自己的实体信用卡信息被盗，让自己蒙受重大经济损失。而采用虚拟信用卡就能最大限度的降低我们的风险，这里我们不妨给大家推荐一下中国银行推出的虚拟信用卡。

这样我们就比较完整的给大家介绍了中行虚拟卡的申请方式，那么大家也正好了解到虚拟卡的特点：

1.虚拟信用卡是一种在已有中行信用卡账户下设置的虚拟卡，必须依附于实体卡片，如果你没有中行信用卡的话，也没办法办虚拟卡。

2.虚拟信用卡交易均记入实体卡主账户中，持卡人无需单独还款。如果你的实体卡注销了，虚拟卡也同时灰飞烟灭。

3.虚拟信用卡主要凭卡号、有效期和CVV码等信息完成网上及其他非面对面的小额交易操作，每次消费的最高额度不能超过1000元人民币。当然大家也需要平时把卡号、有效期和CVV码妥善保存。

4.虚拟信用卡除了每次交易金额最大不超过1000元人民币和不能做现场POS交易，其他交易方式和实体卡一致，比如虚拟卡每次消费后，手机一样能立马收到消费短信通知。虚拟卡在日常使用中受实体卡使用政策的约束。

这里要注意的是，虚拟信用卡的失效时期不可以超过实体卡的有效期;每次单笔交易最多不能超过1000元人民币，累计金额不能超过你的实体卡额度。当虚拟卡的交易达到你的设定的交易金额后，即使你的虚拟卡在有效期内也不能再做交易了。

当然这种虚拟信用卡也不是完美的，他的缺点也是显而易见----每次交易金额不能超过1000元人民币。要是我们在网上需要购买超过1000元人民币的物品，比如出国旅游机票等等，恐怕还是要靠自己的实体卡才行，这时候大家支付的时候就要小心谨慎，注意在正规的官网支付，不要在网站上保存信用卡信息等等。

好了，今天就为大家介绍这么多关于虚拟信用卡的特点。

第三篇：央行叫停支付宝腾讯虚拟信用卡 中信银行跌停

央行叫停支付宝腾讯虚拟信用卡 中信银行跌停

对央行紧急叫停支付宝腾讯虚拟信用卡一事，中国经济网记者3月15日上午已与央行相关人员取得联系，中国人民银行支付结算司确于3月13日下发了关于虚拟信用卡和二维码支付业务的通知，并已抄送人民银行相关分支机构、清算机构和支付清算协会，何时能恢复这两项业务尚不能确定。

央行13日下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。受此消息影响，中信银行今日上午盘中突现急跌，一度接近跌停，今日下午，中信银行停牌。

对于叫停虚拟信用卡和二维码支持业务的原因，中国人民银行支付结算司冯新娅对中国经济网记者表示，这主要是从客户支付安全的角度出发。下一步，会从风险的角度统一评估这两个产品，现在只是让他们履行义务报告的义务，请他们补充一些资料，对根据材料做进一步研究，现在只做到这一步。

对于虚拟信用卡和二维码支持业务触及何种风险触发央行叫停虚拟信用卡和二维码支持业务，冯新娅表示，因为涉及相关公司的业务走向，相关问题不予回答。

第四篇：腾讯支付宝虚拟信用卡被叫停 央行已下发通知

腾讯、支付宝虚拟信用卡被叫停 央行：已下发通知

2014年03月14日 13:29 来源： 中国经济网

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中国经济网北京3月14日讯 对央行紧急叫停支付宝腾讯虚拟信用卡一事，中国经济网记者今日上午已与央行相关人员取得联系，中国人民银行支付结算司确于13日下发了关于虚拟信用卡和二维码支付业务的通知，并已抄送人民银行相关分支机构、清算机构和支付清算协会，何时能恢复这两项业务尚不能确定。

央行13日下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。受此消息影响，中信银行今日上午盘中突现急跌，一度接近跌停，今日下午，中信银行停牌。

对于叫停虚拟信用卡和二维码支持业务的原因，中国人民银行支付结算司冯新娅对中国经济网记者表示，这主要是从客户支付安全的角度出发。下一步，会从风险的角度统一评估这两个产品，现在只是让他们履行义务报告的义务，请他们补充一些资料，对根据材料做进一步研究，现在只做到这一步。

对于虚拟信用卡和二维码支持业务触及何种风险触发央行叫停虚拟信用卡和二维码支持业务，冯新娅表示，因为涉及相关公司的业务走向，相关问题不予回答。

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传支付宝线下支付及虚拟信用卡被叫停 央行称正核实

附录

中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函

中国人民银行杭州中心支行支付结算处

近期，支付宝（中国）网络技术有限公司已向实体特约商户推出条码（二维码）支付等面对面支付服务，并将联合商业银行推出虚拟信用卡产品。为维护支付服务市场秩序，防止支付风险，特提出如下意见：

一、线下条码（二维码）支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前，将条码（二维码）应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定得支付风险隐患。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

二、请你处及时向支付宝公司提出监管意见，要求其立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡，妥善处理客户服务，减少舆论影响，并要求支付宝公司将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告你处。请你处全面评估线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡的合规性和安全性，并于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送支付司。

三，请你处按照属地监管原则，要求辖内商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时，应至少提前30日履行业务报备义务，并督促指导辖内商业银行、支付机构严格按照有关制度规定和管理要求开展支付业务，审慎评估产品与服务的合规性和安全性，完善有关管理制度和风险防控措施，切实保护客户合法权益。

第五篇：2014江西银行招聘考试时政：叫停虚拟信用卡 只因不安全？

中公教育 给人改变未来的力量

2014江西银行招聘考试时政：叫停虚拟信用卡 只因不安全？

支付宝和腾讯声势浩大宣布发行的国内首个互联网信用卡，还没上市便被央行叫停。用户还没来得及尝尝它的好处，这两张“卡”便销声匿迹了。央行表示，叫停互联网信用卡主要是出于安全考虑。有业内人士认为，目前国内互联网金融才刚起步，必要的监管将成为未来互联网金融继续填补的空白。

事件回顾

虚拟信用卡被暂停

阿里腾讯被泼冷水

3月11日，阿里巴巴和腾讯先后宣布将与中信银行(601998,股吧)合作推出虚拟信用卡，这种虚拟信用卡将跟用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。支付宝信用卡的基准信用额度为200元，微信虚拟信用卡的额度则分为50元、200元、1000-5000元三档，用户还可享受50天的免息期。

微信信用卡的申请审核流程仅需要几分钟。审批通过后将自动开通中信微信信用卡，并绑定微信支付，用于支持微信支付的各种线上线下购物场景，用户可通过微信查询账单，并通过微信便捷还款。

根据支付宝的介绍，消费者只需要在支付宝钱包内关注中信银行公众号，透过公众号在线即时申请、即时获准，并支持消费者摆脱实体卡的束缚，申请获准后，将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。

正当用户还在讨论虚拟信用卡的使用和申请时，央行于13日发布的文件称，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。央行同时暂停了线下条码(二维码)支付业务，认为其突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。而将二维码支付应用于支付领域有关技术，目前终端的安全标准尚不明确。

至此，两张互联网信用卡全部被叫停。

腾讯信用卡申办流程

进入微信“我的银行卡”专区

进入申请中信微信信用卡入口(前期会针对用户分批次开放入口)

用户输入姓名、身份证号码、手机号码等真实资料

由中信银行进行审批，审批结果实时知晓(因央行征信系统原因无法实时审批的除外)叫停原因

央行称涉及安全问题 未报备

对于此次叫停，央行支付结算司有关官员称，央行确实已发文紧急暂停支付宝、腾讯虚拟信用卡业务。但该官员强调此次对虚拟信用卡，央行是“暂停”而非“叫停”，“暂停就是

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先等一等，等我们搞清楚再说。”

该官员进一步表示，对于包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的流程和新的识别技术，例如风险评估、消费者的识别等，在传统的规则里是没有涵盖到的，央行需要进一步搞清楚。

该官员坦言，央行此前对支付宝、腾讯此次面向公众发网络虚拟信用卡一事毫不知情，并表示央行也是看到媒体报道才知道支付宝、腾讯发了虚拟信用卡产品，事先并未向央行报备。

据透露，目前央行已要求支付宝公司在3月31日之前将“有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容”书面报告给属地监管银行。

业内解析

互联网信用卡“错”在哪?

对于互联网信用卡被央行紧急叫停，支付宝、腾讯都措手不及。随后两家互联网公司均表示已在和央行沟通。

究竟互联网信用卡“错”在哪?一时间成为了互联网和金融行业连续几天讨论的话题。央行给出的解释为安全问题在很多人看来似乎过于牵强。有业内人士分析，互联网信用卡错就错在直接跳过银联，动了银联的利益。

国内知名财经评论人士许一力就表示，这次虚拟信用卡可以说彻底甩了银联了。从虚拟信用卡的支付闭环方式来看：支付公司在线上90%的业务不走银联通道，线下收单方面也已经具备自行与银行进行清算的条件，这样的结果就是，无论是线上还是线下，第三方支付和银行之间的清算完全可以不需要通过银联。

“长期以来，银联一直与万事达和Visa存在国际业务竞争，但在国内业务方面近乎处于垄断地位，无可匹敌。现在，就连在国内，也要开始面对众多第三方支付企业的蚕食。这算是彻底动摇了银联的根基。”许一力认为。

事实上，第三方支付和银联之间的战争已经并非首次。早在去年8月27日，支付宝就曾因为某些不方便透露的原因而宣布暂停线下POS业务。当时支付宝官方曾发过一条微博称：由于某些众所周知的原因，将停止所有线下POS业务。

而这个“众所周知的原因”，在当时就被业内人士分析为支付宝对银联给予其的制裁“敢怒不敢言”的隐晦表达。支付宝全线放弃线下POS业务，其实是在银联一系列动作倒逼之下做出的抉择。

银联反应

从“防范支付风险”出发

当然，对于互联网信用卡被暂停一事，银联人士表示，央行此次暂停这项业务，完全是从保障消费者权益，防范支付风险出发和考虑的。“央行暂停支付宝条码支付，停得及时、2版权所有翻印必究

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停得正确，符合广大持卡人的利益，符合整个支付产业健康发展的需要。”

银联风险专家表示，支付宝条码支付的本质就是借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易，将低风险交易转为高风险交易。条码支付设备与POS专用设备相比，缺乏起码的交易信息技术保障，也未经过任何专业的安全认证。

支付过程中无法保障交易账户和订单的安全性，无法体现真实交易场景的基本要求。从日常监测来看，这类支付的风险问题日益严重，容易引发系统性风险，一旦风险发生，还无法追查。对于银联干预央行决策的传闻，中国银联给予了明确否认。

未来走向

安全隐患多 互联网金融监管仍是大方向

虽然业内种种分析认为，互联网信用卡被叫停安全问题只是其中一小部分原因。但是从目前国内互联网金融的发展来看，安全问题确实需要重视。

本周，中国支付清算协会副会长蔡洪波在出席中国支付体系发展高层论坛时就表示，对于目前被央行暂时叫停的虚拟信用卡和二维码支付业务，“下一步要对其安全体系进行建立，然后达标，再来推广这个应用，我觉得还是有可能这么做的。”

而央行方面也表示，此前被叫停的虚拟信用卡和二维码支付将在第三方认证安全后放行。

业内分析人士认为，从客户支付安全的角度出发，央行的担忧其实并非多余。纵观国内近两年互联网金融的发展，通过第三方支付和互联网支付形式被诈骗财产的大有人在。

在今年年初，360手机安全专家就曾揭秘二维码吸费的真相。用户在搜二维码的同时会在不知情的情况下安装手机木马从而造成财产损失。

而在本月，360发布的国内首个移动支付安全报告中也提及，目前移动支付面临着巨大的安全隐患。购物及支付类木马往往会使用一些最新的攻击技术和攻击方法，防范难度较大。这些木马还会伪装成各种不同的应用，诱骗用户下载安装。与此同时，诈骗短信、手机丢失成为移动支付安全的严重威胁之一，二维码木马钓鱼诈骗和电子密码器升级诈骗等则是目前针对移动支付流行的典型网络骗术。

纵观国际金融支付领域的现状，支付系统的安全风险是目前国际金融都需要解决的一大问题。尤其是在信用业务和支付系统上，由于涉及的主体多为普通人，不确定性很大，一旦出现漏洞将会对金融系统带来巨大冲击。

从目前来看，国内对于互联网金融的法规监管相对缺失。业内人士认为，应尽快完善互联网金融监管体系，推动建立互联网金融消费者权益保护的法律制度框架。

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