中银保险机动车第三者责任保险(2007.12.12)

第一篇：中银保险机动车第三者责任保险(2007.12.12)

中银保险机动车第三者责任保险

时间【2007-12-12】

总则

第一条 本保险合同为商业保险合同,由保险条款、投保单、保险单、批改申请书、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

第二条 本保险为基本险，投保了本保险后，可选择投保相应的附加险和特约条款。

基本险条款、附加险条款、特约条款的法律效力为：特约条款高于附加险条款，附加险条款高于基本险条款。附加险条款未尽事宜，以基本险条款为准；特约条款未尽事宜，以基本险条款或附加险条款为准。

第三条 本保险合同中的机动车是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或履带式车辆，不含摩托车和拖拉机。

第四条本保险合同中的第三者是指保险机动车发生意外事故的受害人，但不包括保险机动车本车上人员、被保险人。

第五条保险机动车灭失或发生全部损失时，本保险责任终止。

保险责任

第六条保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。

责任免除

第七条下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：

（一）交通肇事后逃逸，驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其它致害人恶意串通的行为；

（二）被保险人向保险人索赔时，未按本条款第十五条第（二）款的规定提交应予以提交的事故证明的；

（三）驾驶人有下列情形之一者：

1、饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；

2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；

3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；

4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；

5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，或驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书；

6、法律、法规规定的其它属于无有效驾驶资格的情况。

（四）保险机动车有下列情形之一者：

１、除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险机动车没有公安机关交通管理部门及其它相关管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，或未按规定检验或检验不合格；

2、改变使用性质或所有权转移，未向保险人办理批改手续；

3、更换发动机、车身、车架中任意两项或两项以上的，未按国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改手续；

4、拖带其它未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被其它未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车拖带；

5、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间；

6、停驶期间，被扣押、罚没、查封、政府征用期间；

7、在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、运输期间；

8、保险机动车被作为犯罪工具；

9、轮式专用机械车、铰接式客车、全挂拖斗车以及其它设计最高时速低于七十公里的机动车进入高速公路。

第八条 下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、**、污染、核反应、核污染、核辐射；

（二）保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，没有放下翻斗，自卸系统（含机件）失灵。

第九条 下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的间接损失、营业损失、延迟损失以及其它各种间接损失；

（二）第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；

（三）被保险人或其允许的驾驶人所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失；

（四）本车上财产的损失，保险机动车举升、吊升的财产的损失；

（五）在作业过程中由于震动、移动或减弱支撑造成的财产损失及人身伤亡；

（六）律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费；

（七）精神损害抚慰金；

（八）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；

保险事故发生时，保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。

第十条其它不属于保险责任范围内的人身伤亡、财产损失和费用。

赔偿限额、保险期间

第十一条赔偿限额

本保险合同每次事故的赔偿限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按照经中国保险监督管理委员会批准的机动车辆保险费率方案协商确定。

主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照本保险合同上载明的机动车第三者责任险赔偿限额的比例，在各自的赔偿限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的赔偿限额为限。

第十二条保险期间

除本保险合同另有约定外，保险期间均为一年，以保险单载明的起讫时间为准。

投保人一次投保期间在一年以上的，保险人将按合同签订地下一个保险年度开始时经中国保险监督管理委员会批准的机动车辆保险费率方案调整对应保险期间的费率。

赔偿处理

第十三条保险人对本保险采取一次性赔偿方式，在每次保险事故的赔偿金额经双方协商确定后，被保险人提出的任何追加索赔请求，保险人不承担赔偿责任。

第三者的机动车或其它财产因保险事故受损，应以修复为原则，尽量修复。修理前不论是否经公安机关交通管理部门或其它国家机关指定进行检验或损失评估，被保险人均应会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定；因被保险人原因导致损失金额无法确定的，保险人有权拒绝赔偿。

保险机动车发生保险事故后，未经保险人事先书面同意，对被保险人自行承诺或支付的任何赔偿项目及金额，保险人均有权重新核定，对于不属于保险责任范围的费用保险人有权拒绝赔偿。

第十四条保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额。保险事故造成第三者人身伤亡的，保险人按照《交通事故人员创伤临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的标准核定医疗费用。

第十五条 被保险人索赔时，应当向保险人提供下述与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的有效证明和材料：

（一）保险单正本、机动车交通事故责任强制保险保单复印件、驾驶证及行驶证正副本复印件、营运许可证或道路运输许可证复印件等；

（二）事故证明：包括交通事故认定书、事故认定书、火灾责任认定书等相关事故管辖部门出具的或法律法规认可的事故证明；

（三）事故调解书、判决书或仲裁书、损失清单、第三者财产损失修理发票或交通事故经济赔偿凭证、机动车交通事故责任强制保险赔款收据；

（四）涉及第三者人身伤亡的，还应提供：医疗费发票及费用清单；住院病历及诊断证明；转院、出院证明；伤者及护理人员收入证明；伤者伤残鉴定书；伤、亡者被抚养人状况证明原件；残疾用具证明及票据；死者死亡证明、销户证明、尸检证明、火化证明；交通费、住宿费票据。

第十六条 除本保险合同另有约定外，保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任。

公安交通管理部门处理事故时未确定事故责任比例且出险地的相关法律法规对事故责任比例没有明确规定的，保险人按照下列规定承担赔偿责任：

保险机动车一方负全部事故责任的，保险人按100％事故责任比例计算赔偿；

保险机动车一方负主要事故责任的，保险人按70％事故责任比例计算赔偿；

保险机动车一方负同等事故责任的，保险人按50％事故责任比例计算赔偿；

保险机动车一方负次要事故责任的，保险人按30％事故责任比例计算赔偿；

保险机动车一方无事故责任或无过错的，保险人不承担赔偿责任。

第十七条 保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率:负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。

第十八条 发生保险事故时，保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域的，实行10％的绝对免赔率。

第十九条 投保时指定驾驶人，但发生保险事故时，保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人的，增加10％的绝对免赔率。

第二十条发生保险事故时，保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定，增加10％的绝对免赔率。

第二十一条赔款计算

1、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：

赔款=每次事故赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）

2、当（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例 低于每次事故赔偿限额时：

赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）

第二十二条出险时，若保险机动车还有其它保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或其他人

以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险人按赔偿限额的比例分摊赔偿责任。

第二十三条保险人受理报案、现场查勘、核损、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议和意见，以及对相关单证的出具和要求均不构成保险人对被保险人承担赔偿责任的承诺。

保险人义务

第二十四条保险人在承保时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期间、保险费及支付办法、赔偿处理、投保人和被保险人义务等内容。

第二十五条在保险合同有效期内，除法律规定或保险合同约定投保人不得解除保险合同的情况外，保险人收到投保人要求解除保险合同的书面申请时，应当及时办理退保手续。保险人拒绝或延迟办理时，投保人有权要求保险人退还自投保人提出退保申请之日起的未了责任期保险费；如保险机动车在延迟退保期间发生保险事故，保险人应当承担赔偿责任。

第二十六条 保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。

第二十七条保险人与被保险人就保险事故达成有关赔偿协议后，无正当理由未在法定或约定期限内支付赔款的，应按中国人民银行公布的活期储蓄利率向被保险人支付自延期支付之日起至支付赔款之日止的应付赔款滞纳金。

投保人、被保险人义务

第二十八条 投保人应如实回答保险人在投保单上就投保人、被保险人或保险标的的有关情况提出的询问。投保人未履行如实告知义务的,保险人按《中华人民共和国保险法》相关规定处理。

第二十九条 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。

保险合同约定分期交纳保险费的，对于自投保人未按合同约定交纳保险费之日起的期间内发生的保险事故，保险人不承担保险责任。

第三十条保险机动车发生保险事故后，被保险人或其驾驶人应当采取合理保护、施救措施，在48小时内通知保险人，并协助保险人进行查勘。

由于未及时报案而导致事故责任无法认定、损失无法确定、损失扩大的，保险人对无法确定的损失及扩大的损失部分有权拒绝赔偿。

发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。

无赔款折扣

第三十一条保险机动车在上一年保险年度或连续保险年度内无赔款，续保时可享受无赔款折扣。

其它事项

第三十二条保险双方有关本保险合同的争议可通过协商进行解决。如协商不成，可依照合同约定申请仲裁或向法院提起诉讼。本保险合同适用中华人民共和国法律并受中华人民共和国司法管辖。

第三十三条保险合同术语

1、车上人员：是指发生意外事故的瞬间，在保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

2、被保险人允许的驾驶人：是指获得被保险人允许的，出险时驾驶保险机动车的人员。

3、交通肇事后逃逸：是指发生交通事故后，交通事故当事人为逃避法律追究，驾驶车辆或者遗弃车辆逃离交通事故现场的行为。

4、减值损失：指由于局部损坏导致财物修复后整体价值的减少。

5、改变使用性质：指在保险期间内，保险机动车变更用途，使其实际使用性质与承保时告知的情况不一致。

第二篇：关于机动车第三者责任保险诉讼案件的调查报告(精)

关于机动车第三者责任保险诉讼案件的调查报告

自二00四年五月一日《中华人民共和国道路交通安全法》实施以来，由于对该法第七十六条的理解差异，产生了大量的将保险公司作为被告或第三人的道路交通事故损害赔偿案件，致使保险公司卷入众多民事赔偿案件中，不仅增加了经营成本，而且给保险公司的正常经营活动带来了负面影响。针对近期中保云南大理各支县公司发生的同类案件，结合处理当中涉及的主要问题，现作出以下调查报告。

一、保险公司作为被告或第三人的法律程序问题。

大理各支县公司仅自2006年8月起至10月，已经陆续收到交通事故损害赔偿诉讼案件的通知20件，这些案件均为受害人直接起诉或法院直接通知追加保险公司作为当事人。对于这种做法理论界是一直持有争议，支持这种观点的人其实就是把现有的商业第三者责任保险视为《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定的机动车强制保险，对此云南省高级法院也以云高法（2005）79号文件予以确认。可事实上机动车第三者责任保险和强制保险是有明显区别的。纵观域外立法，大多数国家对第三者直接起诉保险公司也是有严格限制的，保险公司作为交通事故案件当事人主要存在以下方面的问题：

第一，违反了合同的相对性规则。根据合同的订立原则，只有合同的缔约双方才能主张合同约定的权利义务。第三者责任保险是投保人和保险公司之间签订的保险合同，原则上第三人不能向保险公司主张权利。而且保险公司并不是交通事故的当事人，也不是共同侵权行为人，为此保险公司和交通事故的发生无事实上和法律上的因果过错关系，不应参与交通事故损害赔偿的诉讼。

第二，混淆了两种完全不同的法律关系。交通事故损害赔偿属于民事侵权的关系，而保险合同属于民事合同关系，对二者的处理在法律适用上不同，而且两者之间无共同的诉讼标的及争议焦点，未发生直接的法律关系，第三人并没有向保险公司主张权利的事实理由。为此法院不应将交通事故的侵权诉讼和保险合同关系合并审理。

第三，侵犯了被保险人的权利。大多数情况下机动车的投保人和被保险人是车属单位，驾驶人和被保险人并不一定是同一人，比如执行公务或运输行业的车辆，而保险公司的理赔对象根据《保险法》及保险条款规定只能针对被保险人。可在交通事故当中，机动车驾驶人必然是事故责任承担人，被保险人一般不承担事故责任，那么在交通事故赔偿诉讼中，驾驶人也必然是诉讼当事人而被保险人不是当事人，在这种情况下保险公司参加诉讼，被保险人如不到场就丧失了对合同的抗辩、承认、受偿等权利，为此，无论处理结果如何都已侵犯了被保险人的合同权利。

第四，违反了保险合同关于理赔条件的程序约定。保险合同条款对发生保险事故后，规定了被保险人应及时报案、提供证明材料等理赔程序，如保险公司直接参加交通事故损害赔偿诉讼，那么关于理赔程序的约定即成为一纸空文。为此我认为，司法程序并没有权利变更合法存在的合同内容。

第五，不能平等保护共同受害第三者的权利。在交通事故中，经常存在多名第三者受害人的情况，发生诉讼时，各受害人分别向法院提起诉讼，保险公司就要为同一事故参与到多起诉讼当中。而且在保额不足赔偿全部第三人的情况下，先行起诉的就能得到保障，后起诉的就失去了保险保障，我认为对于同一事件的受害者是不公平的。比如大理市法院审理的张华龙诉我公司道路交通事故赔偿一案，可事实上我公司已在同案另一受害人米祖泽的先行起诉中，法院判决履行了赔偿责任，在张华龙案中已无多余赔款可执行，由此可见，张华龙、米祖泽为同事故的第三者受害人，可保险赔款却因先后诉讼而不能得到公平受偿。

二、保险公司在交通事故赔偿案件中责任承担的法律问题。

第一，对第三者责任险的法律性质定位不清导致判决混乱。自二00四年五月一日《道路交通安全法》实施，由于对保险知识的了解误区，社会舆论及新闻导向均偏向将原有的商业第三者险视为强制保险，在这种形势下，虽然中国保监会以保监发（2004）39号《关于机动车第三者责任强制保险有关问题的通知》和保监厅函（2004）208《关于保险公司垫付肇事逃逸车辆对第三者经济损害赔偿责任有关问题的复函》号文件，明确了原有第三者责任保险不属于强制保险，但是全国各省级法院仍然各自出台了相应规定，如云南省高级法院以云高法（2005）79号文件答复，要求按照强制保险的规定将保险公司列为案件第三人。据此云南省内的道路交通损害赔偿案件，只要投保的均将保险公司列为当事人，各地财产保险公司诉讼案件猛增。今年四月，最高人民法院又以（2006）民一他字第1号复函明确指出，第三者责任险为商业保险，应按照保险合同的约定承担赔偿。可对此目前各地法院在审判实践中的理解还是不能完全统一。最高人民法院作为我国司法机构，其作出的司法解释具有权威性和统一性，各级法院均应遵照执行并撤消与该解释冲突的规定。

第二，判决保险公司对第三者直接承担赔偿责任是对法律的误解。保险公司对第三者直接承担赔偿责任，除上面谈到的程序问题外，按照交通事故民事侵权案件的过错赔偿责任原则，保险公司在事故中不可能承担事故的责任，事故的发生和保险公司之间也不存在因果关系，为此保险公司对第三者无事实上的过错赔偿责任。至于《保险法》第五十条关于保险公司可以直接向第三者给付保险金，但该规定执行的主动权及选择权是在保险公司，法律并没有赋予第三者有直接请求权。为此在以往的判决中，如南华县法院（2006）南初字第208号民事判决中，直接判决保险公司对第三者进行赔偿是不正确的。

第三，保险公司不应对第三人承担无过错全额赔偿责任。在嵩明县法院（2006）嵩民初字第135号民事判决中，虽然在大理支公司投保的云L12795号车驾驶人无任何事故责任，但法院以强制保险为由，仍然判决大理支公司对第三者进行赔偿。而按照第三者责任保险条款第二十三条、二十四条，保险公司依据驾驶人在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任，而且还有相应的免赔比例。为此，脱离事故责任来确定保险赔偿责任没有任何理论依据。

第四，忽视了保险合同免责条款的约定。临沧翔临区法院受理的扬云才道路交通事故赔偿一案中，在大理支公司投保的云L28305号车肇事时，驾驶员属酒后无证驾驶，明显保险公司属于免赔责任，虽然如此可该法院仍然追加大理支公司参加诉讼。对此我认为，免责条款作为有效保险合同的一部分，应当受到同等的法律保护，但据报道外省市有的法院判决，将无证、酒后驾驶、超载、精神赔偿、免赔率等免责事项视而不见的做法，其实已违背了《合同法》关于缔约的基本原则。

第五，关于保险公司参加诉讼的诉讼费用承担问题。在大理市、保山市、嵩明县等法院审理的保险公司参加诉讼的交通事故案件中，保险公司均不承担诉讼费。可在宾川县、南华县、四川武胜县等法院的判决中，都判决保险公司承担诉讼费。对此我们认为，保险公司在道路交通事故中不承担任何过错责任，保险公司也不是必然的交通事故案件当事人，判决保险公司承担诉讼费没有依据。

第六，法院强制执行与理赔程序的冲突。在保险公司作为当事人的判决生效后，大多数时候被保险人都未及时提供相应证明资料申请理赔，还有的被保险人认为有了法院判决就不用申请理赔，有的被保险人保险公司根本联系不上，有的赔案还处在审查、审批过程中，这时候法院即采取强制执行措施，强行划走了保险公司的赔款及执行费用。法院强制执行，保险公司也没有办法，可保险赔案所要求的材料及审批手续已无法完善健全，保险公司内部的理赔流程规定以及财务规定不能得到正常执行，赔案档案也不能达到立卷要求，所以法院的强制执行措施影响了保险公司的内部管理制度执行。

三、保险公司参与交通事故赔偿案件的现状及产生的后果。

第一，各地法院对案件的看法及处理仍不统一。虽然最高法院已发布了新的司法解释确定了原有第三者保险的商业性质，但是由于原来云南省高级法院的文件也尚未撤销，加之法院事实上前期已形成大批视同强制保险的判例和判决，所以目前各地法院审判员的的观念尚未完全转变。但在大理市法院近期处理的案件中，通过我们的工作，充分运用最高法院的文件，在法庭上坚持按保险条款规定执行，法院现在采取的处理方式均为先由当事人赔付，之后再向保险公司按合同约定申请理赔，这种方式对于保险公司是完全可以接受的。可从我们近日收到的四川武胜县法院的判决，仍然判决保险公司直接对第三者进行赔偿。

第二，法院判决的不统一影响了司法权威。现在各地法院的判决，由于认识上的不统一处理结果也不一致，有的判决保险公司直接赔付第三人，有的判决保险公司对被告承担连带赔偿责任，有的判决保险公司先行赔付，有的是驳回对保险公司的诉讼请求，有的按照保险条款确定赔偿额有的却不执行，有的遵守免责条款有的不遵守，为此现在的法院判决五花八门，人们不知道哪一种是最权威和正确的。这对于一个国家的司法权威在公民心中的公正性必然产生严重影响。

第三，加大了保险公司的营运成本及诉讼负担。保险公司作为商业性质的公司企业，虽然有一定的社会稳定功能，但超过保险合同约定给少数人赔偿，一是对保险公司不公平，二是必然损害其他投保人的利益。大量诉讼案件的产生，保险公司为应诉产生的各种诉讼代理费及车旅费，还要有专人进行案件调查参与诉讼，这都增加了保险公司的运营成本。近期大理支公司收到的起诉就涉及广东、四川、广西、湖北、及省内各地州，应诉的成本及必要性已成为保险公司的困扰问题。

四、建议。

第一，尽快协调法院统一案件审理规范。保险公司参与交通事故损害赔偿案件诉讼产生的问题，其根源是对交强险及商业第三者险的性质认识不统一，加之人民法院对于此类案件没有一个统一的程序及实体处理标准以及案件执行规范，导致判决结果“仁者见仁，智者见智”，为此当前与法院（至少是省级）协调出台该类案件的审理规范是刻不容缓的事情，而且结合今年七月一日后实施的交强险理赔过程中的问题也可以一并列入解决。今年十月二十日国家保监会在保监发（2006）107号《关于进一步加强机动车交通事故责任强制保险及商业机动车保险管理工作的通知》文件第五条中也指出：“各保监局要积极稳妥地协调相关部门，妥善处理好交强险过渡期交通事故损害赔偿纠纷。最高人民法院已在批复浙江省高院明传电报（〔2006〕民一他字第1号）中明确将2006年7月1日以前投保的第三者责任险的性质认定商业保险。各保监局要据此，积极向当地政府汇报，在当地政府的支持下，做好与当地司法部门的沟通协调工作，确保交强险制度平稳施行。”

第二，对相关人员进行保险理赔知识培训。在审判活动中，由于部分法官对保险条款不熟悉，时常会作出一些啼笑皆非的解释和判决，比如说出“事故责任和保险责任无关”之类的言论，而作为保险公司的代理人也会有答辩观点错误的情况，为此我们建议学习烟草系统的经验，开展和法院的联合业务培训，安排保险公司自身人员（含律师）及审判人员进行共同学习，以达到统一认识增加交流的目的。

第三，现行的第三者责任保险条款应适当修改。按照目前的现状，《机动车交通事故责任强制保险条例》也于今年七月一日另行公布实施，为此在现有商业第三者保险条款基础上，应增加和强制保险相区别的条款，从条文上杜绝二者的混淆理解适用。

第四，制定保险公司的具体应诉方案。由于目前此类诉讼案件很多，有的保险公司采取了不应诉的方式，有的采取书面答辩，有的采取选择应诉，而且各地保险公司的答辩观点也不统一，有的愿赔有的不愿赔，有的还因不配合法院被处以司法罚款，为此结合总公司人保财险发（2005）55号《关于处理机动车第三者责任险诉讼案件的指导意见》的通知，还应制定针对各类具体案件的框架性应诉方案，包括答辩观点及处理原则等，这样就可以避免自身的一些矛盾，同时也对法院的审理活动起到一个整体的促进作用。

综上所述，我们认为在交强险过渡期，目前保险公司的处境很尴尬，而面对司法机关和社会舆论的压力，我们仍然要充分运用法律手段坚持立场，制定合理的应对措施和规则，以切实维护自身合法权益。

自二00四年五月一日《中华人民共和国道路交通安全法》实施以来，由于对该法第七十六条的理解差异，产生了大量的将保险公司作为被告或第三人的道路交通事故损害赔偿案件，致使保险公司卷入众多民事赔偿案件中，不仅增加了经营成本，而且给保险公司的正常经营活动带来了负面影响。针对近期中保云南大理各支县公司发生的同类案件，结合处理当中涉及的主要问题，现作出以下调查报告。

一、保险公司作为被告或第三人的法律程序问题。

大理各支县公司仅自2006年8月起至10月，已经陆续收到交通事故损害赔偿诉讼案件的通知20件，这些案件均为受害人直接起诉或法院直接通知追加保险公司作为当事人。对于这种做法理论界是一直持有争议，支持这种观点的人其实就是把现有的商业第三者责任保险视为《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定的机动车强制保险，对此云南省高级法院也以云高法（2005）79号文件予以确认。可事实上机动车第三者责任保险和强制保险是有明显区别的。纵观域外立法，大多数国家对第三者直接起诉保险公司也是有严格限制的，保险公司作为交通事故案件当事人主要存在以下方面的问题：

第一，违反了合同的相对性规则。根据合同的订立原则，只有合同的缔约双方才能主张合同约定的权利义务。第三者责任保险是投保人和保险公司之间签订的保险合同，原则上第三人不能向保险公司主张权利。而且保险公司并不是交通事故的当事人，也不是共同侵权行为人，为此保险公司和交通事故的发生无事实上和法律上的因果过错关系，不应参与交通事故损害赔偿的诉讼。

第二，混淆了两种完全不同的法律关系。交通事故损害赔偿属于民事侵权的关系，而保险合同属于民事合同关系，对二者的处理在法律适用上不同，而且两者之间无共同的诉讼标的及争议焦点，未发生直接的法律关系，第三人并没有向保险公司主张权利的事实理由。为此法院不应将交通事故的侵权诉讼和保险合同关系合并审理。

第三，侵犯了被保险人的权利。大多数情况下机动车的投保人和被保险人是车属单位，驾驶人和被保险人并不一定是同一人，比如执行公务或运输行业的车辆，而保险公司的理赔对象根据《保险法》及保险条款规定只能针对被保险人。可在交通事故当中，机动车驾驶人必然是事故责任承担人，被保险人一般不承担事故责任，那么在交通事故赔偿诉讼中，驾驶人也必然是诉讼当事人而被保险人不是当事人，在这种情况下保险公司参加诉讼，被保险人如不到场就丧失了对合同的抗辩、承认、受偿等权利，为此，无论处理结果如何都已侵犯了被保险人的合同权利。

第四，违反了保险合同关于理赔条件的程序约定。保险合同条款对发生保险事故后，规定了被保险人应及时报案、提供证明材料等理赔程序，如保险公司直接参加交通事故损害赔偿诉讼，那么关于理赔程序的约定即成为一纸空文。为此我认为，司法程序并没有权利变更合法存在的合同内容。

第五，不能平等保护共同受害第三者的权利。在交通事故中，经常存在多名第三者受害人的情况，发生诉讼时，各受害人分别向法院提起诉讼，保险公司就要为同一事故参与到多起诉讼当中。而且在保额不足赔偿全部第三人的情况下，先行起诉的就能得到保障，后起诉的就失去了保险保障，我认为对于同一事件的受害者是不公平的。比如大理市法院审理的张华龙诉我公司道路交通事故赔偿一案，可事实上我公司已在同案另一受害人米祖泽的先行起诉中，法院判决履行了赔偿责任，在张华龙案中已无多余赔款可执行，由此可见，张华龙、米祖泽为同事故的第三者受害人，可保险赔款却因先后诉讼而不能得到公平受偿。

二、保险公司在交通事故赔偿案件中责任承担的法律问题。

第一，对第三者责任险的法律性质定位不清导致判决混乱。自二00四年五月一日《道路交通安全法》实施，由于对保险知识的了解误区，社会舆论及新闻导向均偏向将原有的商业第三者险视为强制保险，在这种形势下，虽然中国保监会以保监发（2004）39号《关于机动车第三者责任强制保险有关问题的通知》和保监厅函（2004）208《关于保险公司垫付肇事逃逸车辆对第三者经济损害赔偿责任有关问题的复函》号文件，明确了原有第三者责任保险不属于强制保险，但是全国各省级法院仍然各自出台了相应规定，如云南省高级法院以云高法（2005）79号文件答复，要求按照强制保险的规定将保险公司列为案件第三人。据此云南省内的道路交通损害赔偿案件，只要投保的均将保险公司列为当事人，各地财产保险公司诉讼案件猛增。今年四月，最高人民法院又以（2006）民一他字第1号复函明确指出，第三者责任险为商业保险，应按照保险合同的约定承担赔偿。可对此目前各地法院在审判实践中的理解还是不能完全统一。最高人民法院作为我国司法机构，其作出的司法解释具有权威性和统一性，各级法院均应遵照执行并撤消与该解释冲突的规定。

第二，判决保险公司对第三者直接承担赔偿责任是对法律的误解。保险公司对第三者直接承担赔偿责任，除上面谈到的程序问题外，按照交通事故民事侵权案件的过错赔偿责任原则，保险公司在事故中不可能承担事故的责任，事故的发生和保险公司之间也不存在因果关系，为此保险公司对第三者无事实上的过错赔偿责任。至于《保险法》第五十条关于保险公司可以直接向第三者给付保险金，但该规定执行的主动权及选择权是在保险公司，法律并没有赋予第三者有直接请求权。为此在以往的判决中，如南华县法院（2006）南初字第208号民事判决中，直接判决保险公司对第三者进行赔偿是不正确的。

第三，保险公司不应对第三人承担无过错全额赔偿责任。在嵩明县法院（2006）嵩民初字第135号民事判决中，虽然在大理支公司投保的云L12795号车驾驶人无任何事故责任，但法院以强制保险为由，仍然判决大理支公司对第三者进行赔偿。而按照第三者责任保险条款第二十三条、二十四条，保险公司依据驾驶人在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任，而且还有相应的免赔比例。为此，脱离事故责任来确定保险赔偿责任没有任何理论依据。

第四，忽视了保险合同免责条款的约定。临沧翔临区法院受理的扬云才道路交通事故赔偿一案中，在大理支公司投保的云L28305号车肇事时，驾驶员属酒后无证驾驶，明显保险公司属于免赔责任，虽然如此可该法院仍然追加大理支公司参加诉讼。对此我认为，免责条款作为有效保险合同的一部分，应当受到同等的法律保护，但据报道外省市有的法院判决，将无证、酒后驾驶、超载、精神赔偿、免赔率等免责事项视而不见的做法，其实已违背了《合同法》关于缔约的基本原则。

第五，关于保险公司参加诉讼的诉讼费用承担问题。在大理市、保山市、嵩明县等法院审理的保险公司参加诉讼的交通事故案件中，保险公司均不承担诉讼费。可在宾川县、南华县、四川武胜县等法院的判决中，都判决保险公司承担诉讼费。对此我们认为，保险公司在道路交通事故中不承担任何过错责任，保险公司也不是必然的交通事故案件当事人，判决保险公司承担诉讼费没有依据。

第六，法院强制执行与理赔程序的冲突。在保险公司作为当事人的判决生效后，大多数时候被保险人都未及时提供相应证明资料申请理赔，还有的被保险人认为有了法院判决就不用申请理赔，有的被保险人保险公司根本联系不上，有的赔案还处在审查、审批过程中，这时候法院即采取强制执行措施，强行划走了保险公司的赔款及执行费用。法院强制执行，保险公司也没有办法，可保险赔案所要求的材料及审批手续已无法完善健全，保险公司内部的理赔流程规定以及财务规定不能得到正常执行，赔案档案也不能达到立卷要求，所以法院的强制执行措施影响了保险公司的内部管理制度执行。

三、保险公司参与交通事故赔偿案件的现状及产生的后果。

第一，各地法院对案件的看法及处理仍不统一。虽然最高法院已发布了新的司法解释确定了原有第三者保险的商业性质，但是由于原来云南省高级法院的文件也尚未撤销，加之法院事实上前期已形成大批视同强制保险的判例和判决，所以目前各地法院审判员的的观念尚未完全转变。但在大理市法院近期处理的案件中，通过我们的工作，充分运用最高法院的文件，在法庭上坚持按保险条款规定执行，法院现在采取的处理方式均为先由当事人赔付，之后再向保险公司按合同约定申请理赔，这种方式对于保险公司是完全可以接受的。可从我们近日收到的四川武胜县法院的判决，仍然判决保险公司直接对第三者进行赔偿。

第二，法院判决的不统一影响了司法权威。现在各地法院的判决，由于认识上的不统一处理结果也不一致，有的判决保险公司直接赔付第三人，有的判决保险公司对被告承担连带赔偿责任，有的判决保险公司先行赔付，有的是驳回对保险公司的诉讼请求，有的按照保险条款确定赔偿额有的却不执行，有的遵守免责条款有的不遵守，为此现在的法院判决五花八门，人们不知道哪一种是最权威和正确的。这对于一个国家的司法权威在公民心中的公正性必然产生严重影响。

第三，加大了保险公司的营运成本及诉讼负担。保险公司作为商业性质的公司企业，虽然有一定的社会稳定功能，但超过保险合同约定给少数人赔偿，一是对保险公司不公平，二是必然损害其他投保人的利益。大量诉讼案件的产生，保险公司为应诉产生的各种诉讼代理费及车旅费，还要有专人进行案件调查参与诉讼，这都增加了保险公司的运营成本。近期大理支公司收到的起诉就涉及广东、四川、广西、湖北、及省内各地州，应诉的成本及必要性已成为保险公司的困扰问题。

四、建议。

第一，尽快协调法院统一案件审理规范。保险公司参与交通事故损害赔偿案件诉讼产生的问题，其根源是对交强险及商业第三者险的性质认识不统一，加之人民法院对于此类案件没有一个统一的程序及实体处理标准以及案件执行规范，导致判决结果“仁者见仁，智者见智”，为此当前与法院（至少是省级）协调出台该类案件的审理规范是刻不容缓的事情，而且结合今年七月一日后实施的交强险理赔过程中的问题也可以一并列入解决。今年十月二十日国家保监会在保监发（2006）107号《关于进一步加强机动车交通事故责任强制保险及商业机动车保险管理工作的通知》文件第五条中也指出：“各保监局要积极稳妥地协调相关部门，妥善处理好交强险过渡期交通事故损害赔偿纠纷。最高人民法院已在批复浙江省高院明传电报（〔2006〕民一他字第1号）中明确将2006年7月1日以前投保的第三者责任险的性质认定商业保险。各保监局要据此，积极向当地政府汇报，在当地政府的支持下，做好与当地司法部门的沟通协调工作，确保交强险制度平稳施行。”

第二，对相关人员进行保险理赔知识培训。在审判活动中，由于部分法官对保险条款不熟悉，时常会作出一些啼笑皆非的解释和判决，比如说出“事故责任和保险责任无关”之类的言论，而作为保险公司的代理人也会有答辩观点错误的情况，为此我们建议学习烟草系统的经验，开展和法院的联合业务培训，安排保险公司自身人员（含律师）及审判人员进行共同学习，以达到统一认识增加交流的目的。

第三，现行的第三者责任保险条款应适当修改。按照目前的现状，《机动车交通事故责任强制保险条例》也于今年七月一日另行公布实施，为此在现有商业第三者保险条款基础上，应增加和强制保险相区别的条款，从条文上杜绝二者的混淆理解适用。

第四，制定保险公司的具体应诉方案。由于目前此类诉讼案件很多，有的保险公司采取了不应诉的方式，有的采取书面答辩，有的采取选择应诉，而且各地保险公司的答辩观点也不统一，有的愿赔有的不愿赔，有的还因不配合法院被处以司法罚款，为此结合总公司人保财险发（2005）55号《关于处理机动车第三者责任险诉讼案件的指导意见》的通知，还应制定针对各类具体案件的框架性应诉方案，包括答辩观点及处理原则等，这样就可以避免自身的一些矛盾，同时也对法院的审理活动起到一个整体的促进作用。

综上所述，我们认为在交强险过渡期，目前保险公司的处境很尴尬，而面对司法机关和社会舆论的压力，我们仍然要充分运用法律手段坚持立场，制定合理的应对措施和规则，以切实维护自身合法权益。

第三篇：自行车第三者责任保险

第一条为因自行车行驶过程中发生道路交通事故造成第三者人身伤亡或财产损失能得到经济补偿，特举办本保险。

第二条凡经本市公安交通管理部门检验合格并核发车辆驾驶执照牌号及完税凭证的自行车，均可参加自行车第三者责任保险。

保险责任与赔偿限额

第三条保险自行车行驶在本市道路上所发生的道路交通事故，致使第三者遭受人身伤亡或其财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。每次事故最高赔偿限额为人民币贰万元整。

责任免除

第四条保险人对下列情况不负赔偿责任：

一、保险自行车全车或其零部件及车上所载物品的损失或失窃；

二、使用自行车时带人（公安交通管理部门允许的情况除外）而发生道路交通事故所造成的人身伤亡或财产损失；

三、使用自行车者及携带人员的人身伤亡；

四、使用自行车者的故意或违法行为；

五、因保险责任范围内的事故所造成的各项间接损失及费用；

六、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

保险期限

第五条保险期限为一年，自起保日的零时起至期满日的二十四时止。期满续保，另办手续，中途不办理退保。

保险费

第六条全年保险费为人民币5元整。

被保险人义务

第七条被保险人应在保险人签发保险单的同时，一次交清保险费。

第八条被保险人应做好保险自行车的维护保养工作，使自行车保持适合正常行驶状态。

第九条被保险人应自觉遵守道路交通法规。发生交通事故后应采取合理抢救保护措施，并立即向公安交通管理部门报告，同时通知保险人。

第十条被保险人不履行上述条款的义务，保险人有权拒绝赔偿。

赔偿处理

第十一条被保险人在索赔时，应向保险人提供有效的保险单、事故证明、公安交通管理部门出具的事故调解书或法院裁决书、有关费用单证、损失清单及有关医院伤残证明，以及保险人认为必须提供的其他证明。保险人应当迅速进行审核，并根据保险责任在赔偿限额内及时赔付。

第十二条被保险人如有虚报或制造假案等欺骗行为，经查明后保险人有权拒绝赔偿或追回已付保险金。情节严重的将追究其法律责任。

第十三条被保险人自行承诺或支付的费用，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

第十四条保险人只负被保险人依法应承担的经济赔偿责任，事故善后工作由被保险人自行处理。

第十五条为增强被保险人的交通安全责任心，每次第三者责任事故绝对免赔额为人民币50元整。

第十六条保险人对每一事故均为一次性赔付结案，一经赔付，该次事故的保险责任即行终止，不再负责。

第十七条每次事故处理并赔付后，保险单继续有效，直至保险期满。

第十八条被保险人自交通事故处理结案之日起应于六个月内提交第十一条所规定的各种必要单证或从保险人通知被保险人领取保险金之日起一年内办理保险金领取手续。

争议处理

第十九条被保险人和保险人发生争议不能达成协议时，可申请仲裁机关仲裁或向人民法院提起诉讼。

第四篇：天安保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款

天安保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款

本保险所称机动车是指在中华人民共和国境内行使的载运乘客或运送货物的汽车、摩托车、拖拉机以及书面约定的其他机动车。

本保险条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成机动车第三者责任保险合同。凡与机动车第三者责任保险合同有关的约定，应当采用书面形式。

保 险 责 任

本保险分为第三者人身伤亡责任险、第三者综合损害责任险，投保人可以选择投保，保险人依据保险合同的约定承担保险责任。

第一条 第三者人身伤亡责任险

被保险人或其允许的合格驾驶人在使用投保第三者机动车过程中发生道路交通事故，致使第三者人身伤亡，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的，保险人负责赔偿。

第二条 第三者综合损害责任险

被保险人或其允许的合格驾驶人在使用投保第三者机动车过程中发生道路交通事故，致使第三者人身伤亡或第三者财产的直接损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的，保险人负责赔偿。

第三条 发生本保险约定的人身伤亡或财产的直接损失，因抢救伤者或施救受损财产而产生的合理费用、被保险人在保险事故范围内因提起仲裁或诉讼而产生的合理费用，保险人负责赔偿。

责 任 免 除

第四条 投保第三者机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应由被保险人承担赔偿责任，保险人不予赔偿：

（一）被保险人、驾驶人或其家庭成员；

（二）被保险人、驾驶人或其家庭成员所有或租用或代管的财产；

（三）投保第三者机动车内的一切人员和财产；

（四）投保第三者机动车所载货物的掉落、泄漏造成的损失；

（五）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；

（六）任何情况下的贬值损失。

第五条 下列情况下，不论任何原因造成的损失或经济赔偿责任，保险人不予赔偿：

（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、**、扣押、罚没、政府征用；

（二）竞赛、测试、在营业性场所维修、养护期间或事故车吊装、拖运期间；

（三）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后的驾车行为；

（四）投保第三者的机动车拖带未投保的机动车或其它拖带物及未投保的机动车拖带投保第三者机动车；

（五）无有效驾驶证（包括营运驾驶人从业资格证）或与准驾车型不符的驾驶人行为；

（六）未经被保险人允许的驾驶人使用投保第三者机动车；

（七）被保险人或其驾驶人的故意行为、他人恶意行为；

（八）投保第三者机动车损失或投保第三者机动车肇事逃逸；

（九）投保第三者机动车在停放时自动滑行或溜坡；

（十）污染（含放射性污染）造成的损失；

（十一）未按保险合同约定交纳保险费；

（十二）无机动车管理机构核发的有效行驶证和号牌(或无有效移动证、临时号牌);

（十三）投保第三者机动车被盗窃、被抢夺、被抢劫期间导致第三者人身伤害和财产损失；

（十四）投保第三者机动车发生交通事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯的损失及由此产生的各种间接损失；

（十五）被保险人非法转卖、转让保险机动车或利用保险机动车从事违法犯罪活动；

（十六）被保险人隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。

第六条 下列损失和费用，保险人也不予赔偿：

（一）本条款规定的应当由被保险人自行承担的绝对免赔额或绝对免赔率；

（二）保险单约定的应当由被保险人自行承担的绝对免赔率；

（三）其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人也不予赔偿。

责 任 限 额

第七条 第三者人身伤亡责任险和第三者综合损害责任险可以选择投保。每次事故的责任限额，依据保险监管机构批准的费率标准，由投保人和保险人协商确定。

保险人根据投保的责任限额的不同, 在责任限额内承担

相应的赔偿责任.保险期间与保险费及合同变更

第八条 保险期间与保险费

（一）本保险的保险期间除另有约定外，通常为一年，以保险单载明的起讫时间为准。

（二）保险费按照保险监管机构批准的费率标准计算；不足一年的，按照保险监管机构批准的短期费率计收保险费，不足一个月的按一个月计算。

短期保险费=年保险费×短期费率系数

（三）投保人应在订立保险合同时一次交清保险费。

第九条 合同变更和终止

（一）在保险合同有效期内，投保人如需变更保险合同，须与保险人书面协商一致。

（二）在保险期间内，投保第三者机动车转卖、转让、转租、赠与、变更用途或危险程度增加，被保险人须书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担保险责任。

（三）保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费3%的退保手续费，保险人应当退还保险费。

（四）保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同终止。保险人按照保险监管机构批准的费率，收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分的保险费。

（五）投保第三者机动车发生实际全损或推定全损，保险合同终止，并退还剩余部分的保险费。

（六）投保第三者机动车在暂停使用、进厂修理或失窃期间，保险人不接受投保人或被保险人的减费或延长保险期间的申请。

第十条 代位追偿

（一）如果保险事故的发生涉及其他责任方的，被保险人应当采取积极必要的措施，行使或保留向该责任方索赔的权利。

（二）保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对其他责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

（三）保险人向其他责任方行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。

第十一条 重复保险

投保第三者的机动车重复保险的，发生保险事故时，在本保险合同项下保险人按照本合同约定的责任

限额与重复保险合同责任限额之和的比例承担赔偿责任。

其它保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。

第十二条 绝对免赔率

本保险依据投保第三者机动车驾驶人在事故中所负责任，适用每次事故损害赔偿的绝对免赔率。绝对免赔率按照保险监督管理机构批准的标准，由投保人选择后在保险合同中约定。保险人依据保险合同中约定的绝对免赔率计算赔偿金额。

第三者人身伤亡的损害赔偿

第十三条发生保险事故后，造成人身伤亡的损害赔偿，保险人依据国家有关道路交通事故处理的赔偿范围、项目、标准以及保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。

第十四条 未经保险人书面同意，被保险人或其经办人员自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。对于不属于保险人赔偿范围、项目和标准内的部分或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。

第十五条 经保险人与被保险人协商确定赔偿金额后，对被保险人追加的赔偿请求，保险人不承担保险责任。

第十六条 被保险人获得人身伤亡损害赔偿后，其保险责任和责任限额继续有效，直至保险期满。

第三者财产损失的赔偿

第十七条 发生保险事故后，造成第三者财产损失（包括符合有关道路交通事故处理规定的即行撤离现场、自行协商处理损害赔偿的），被保险人必须在受损财产修复或赔偿前会同保险人共同检验和确定修复项目及费用，并由双方共同订立定损或赔偿的书面协议。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

第十八条 第三者的财产遭受损失后的残余部分，协商作价归被保险人，由保险人在赔款中扣除。第十九条 第三者财产损失责任险的赔偿，按照实际损失金额在责任限额内计算。

赔 偿 处 理

第二十条 被保险人索赔时，应当向保险人提供：

（一）保险单或其他保险凭证；

（二）索赔通知书；

（三）事故责任认定书、调解书或判决书或其他事故证明；

（四）医疗机构出具的病例和诊断证明书、医药费和住院费收款凭证；

（五）伤残鉴定书或死亡证明书；

（六）第三者财产损失程度证明；

（七）保险人认为必需提供的其他相关证明和费用单据。

第二十一条 保险人按照保险合同的约定，根据合格驾驶人在事故中所负的责任比例，在第三者损害赔偿符合赔偿规定的金额内适用绝对免赔率。

第二十二条 在本合同项下，自发生第二次保险事故起，每增加一次保险事故（不含自然灾害事故），在前款保险事故所适用的免赔率的基础上增加5％的绝对免赔率，累计增加绝对免赔率不超过30%。

第二十三条 若合格驾驶人驾驶投保第三者机动车闯红灯或在单行道路逆向行驶肇事, 保险人在保险合同约定的绝对免赔率基础上，增加10%的绝对免赔率。

投保第三者机动车因超载、超速行驶肇事的，增加不少于20%的绝对免赔率，直至拒赔。

第二十四条 投保第三者机动车在保险单约定的行驶区域外发生保险事故，保险人在保险合同约定的绝对免赔率基础上，增加5%的绝对免赔率。

第二十五条 保险人依据合格驾驶人在保险事故中负有事故责任比例，相应承担保险责任。

应负赔偿金额=核定损失金额×事故责任比例

第二十六条 第三者人身伤亡损害赔偿的计算：

（一）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过责任限额时：

赔款=责任限额×（1-绝对免赔率）

（二）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额等于或低于责任限额时：

赔款=应负赔偿金额×（1-绝对免赔率）

第二十七条 投保人未按照分期交费书面协议如期缴纳应交部分保险费的，保险人按照已交保险费与应交保险费比例计算赔偿。

第二十八条 挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对主车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。

第二十九条 主车、挂车在不同保险公司投保的，主车、挂车的保险人按照保险单上载明的第三者责任限额比例分摊赔款。

第三十条 经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。诉讼费用依据各级法院出具的判决书、调解书或仲裁机构出具的裁决书中列明的且由被保险人承担的部分费用。

客 户 服 务

第三十一条 保险人应向投保人说明保险条款的内容，并对投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。

第三十二条 保险人实行全年昼夜案件受理服务，接到报案后及时进行事故处理；在保险单约定的区域内发生的保险事故，保险人可提供事故紧急救援服务。

第三十三条 在保险单签发地发生保险事故，保险责任、事故责任和保险损失明确，案情简单且保险合同双方达成赔偿协议，保险人可提供便捷的一次性协议赔偿。

第三十四条 在保险事故责任范围内，经被保险人书面申请，保险人或其委托人可参与交通事故的责任认定或事故处理。

第三十五条 若涉及被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或诉讼，保险人可以提供法律援助，根据被保险人的授权参与相关的法律事务。

第三十六条 当被保险人提供的各种必要单证齐全，在履行必要的理赔程序后，赔偿金额双方确认，保险人在十个工作日内一次性支付赔款。否则，每逾期一日，保险人按照赔偿金额的万分之三给予补偿。

第三十七条 投保第三者机动车在保险期间内未发生保险赔偿，保险人可给予被保险人无赔款优待。

（一）上一保险未享受无赔款优待的，续保时可享受无赔款优待；上一已享受

无赔款优待的，续保时无赔款优待比例在上一保险无赔款优待基础上增加优待比例。

（二）被保险人的机动车连续三年在本公司续保，即视为贵宾客户，从第四年开始，对符合承保条件的投保第三者机动车每年给予保险费的优惠。

（三）无赔款优待和贵宾客户优惠按照保险监管机构批准的相关标准，以续保应交保险费为计算基数。

投保人、被保险人义务

第三十八条 投保人在投保时或被保险人在保险事故发生时，必须对投保第三者机动车具有保险利益。投保人在投保时应如实回答保险人提出的询问，投保人应如实填写投保单，履行如实告知的义务。

第三十九条 投保人及被保险人应当详细阅读本保险条款内容，若有疑问应当及时向保险人咨询。第四十条 除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时一次交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。

第四十一条 投保第三者机动车在运送人员或货物及行驶时，必须符合国家有关机动车载物、载客的规定；非营业用机动车从事营业运输或投保第三者机动车危险程度增加，被保险人应当事先书面通知保险人

并申请办理批改手续。

第四十二条 投保第三者机动车发生保险事故后，被保险人或其驾驶人应当采取合理保护、施救措施，在向公安部门报案的同时应通知保险人（不可抗力因素除外）。否则，由此而对保险事故成因以及保险责任的判定有影响的，造成损失扩大或不能确定的部分，保险人有权部分赔偿或全部不予赔偿。

第四十三条 被保险人与第三者对保险事故责任有争议的，应当提请公安机关交通管理部门调解。发生保险事故未造成人身伤亡仅造成第三者财产轻微损失的，当事人自行协商处理的道路交通事故，被保险人对于经济损失赔偿金额必须征得保险人的事先同意，否则，保险人不予赔偿。

第四十四条 被保险人自第三者受损的机动车修复或公安或法院对交通事故处理结案之日起，十个工作日内不提交本条款规定的各项必要单证或保险人要求提供的其他材料，每逾期一日保险人按照赔偿金额的万分之三扣减赔款。

第四十五条 投保人、被保险人不履行本条款第三十八条至第四十四条的义务，保险人有权部分赔偿或全部不予赔偿，或解除保险合同且不退还未到期保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但可以退还未到期的保险费。

约 定 驾 驶 人

第四十六条 投保人可约定驾驶人或不约定驾驶人，并执行相应的费率。

第四十七条 约定驾驶人的，投保人应如实告知驾驶人的有关信息，包括驾驶人的姓名、性别、年龄、准驾车型、驾龄等身份证或其他有效证件。提供不真实的约定合格驾驶人信息的，保险人在赔款中扣除保险费优惠的部分。

第四十八条 非约定合格驾驶人驾驶约定驾驶人的投保第三者机动车发生保险事故时，保险人在保险合同约定的绝对免赔率基础上，增加20%的绝对免赔率。

其 他 事 项

第四十九条 保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。

第五十条 投保第三者机动车在道路以外通行时发生的事故，保险人参照有关道路交通事故处理的赔偿范围、项目、标准和本保险条款的约定，在保险合同载明的责任限额内负责赔偿。

第五十一条 因履行本保险合同发生争议的，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向保险单签发地或被告所在地中华人民共和国人民法院起诉。

第五十二条 本保险合同适用中华人民共和国保险法及相关法律、法规和规章。

释义

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

保险人：本保险合同的保险人为天安保险股份有限公司。

机动车是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。

投保第三者机动车是指投保人、被保险人所有或管理且投保任一第三者责任保险的，并在保险合同中约定的载运乘客或运送货物及其他机动车辆。

第三者是指因投保第三者机动车发生道路交通事故致使本车以外人身伤亡或财产直接损失的受害人，不包括本车以内人员、投保人、被保险人。本车及本车以内财产的损失不属于第三者财产损失。

交通事故是指机动车在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。

合格驾驶人是指持有公安、交通等国家有关管理部门核发的有效驾驶证、专用机械车或特种车有效

操作证、营业性客车资格证书等的人员。

有效驾驶证是指驾驶证管理部门核发的有效、合格的《中华人民共和国机动车驾驶证》，且准驾车型相符、审验合格、随身携带。持有军队和武警驾驶证不得驾驶或使用地方机动车；持有学习驾驶证的驾驶人不得驾驶投保第三者机动车；在实习期间的驾驶人不能单独在高速公路使用投保第三者机动车。

营运驾驶人从业资格证是指从事道路运输职业的驾驶人领取有关部门核发的长途客车、普通货运、危险货运、汽车列车等不同类别从业资格证书（包括出租车驾驶人的准驾证、特种车操作人员的操作证）。汽车列车即是一辆汽车与一辆或一辆以上挂车的组合。汽车列车又可分为全挂汽车列车、半挂汽车列车、双挂汽车列车和特种汽车列车。

责任限额是指第三者人身伤害责任险和第三者综合损失责任险的每次保险事故损失的最高赔偿限额。

医疗费是指因治疗交通事故所受创伤使身体复原所必需的医疗费和治疗费用，包括挂号费、检验费、手术费、治疗费、住院费和药费（限公费医疗的药品范围）等。

误工费是指结案前交通事故伤者、残者和死者生前抢救治疗期间、参加事故处理期间因误工减少的收入。误工期限须提供医院、单位出具的证明，其赔偿标准参照《道路交通事故处理办法》。

住院伙食补助费是指交通事故伤者、残者、死者生前住院抢救治疗期间所需补助伙食的费用。护理费是指交通事故伤者、残者、死者生前住院抢救治疗期间因伤势严重生活不能自理，所需专门护理人员的费用。护理期限以结案前的住院期间为限，护理人员一般情况为一人，伤情危重必须24小时护理的，出具医院证明的不得超过二人。

交通费是指伤者、残者就医、配置残疾用具、办理丧葬事宜、参加事故处理等的车、船票费。住宿费是指伤、残者到外地就医、配置残疾用具、参加事故处理等需要住医院、住亲属家以外的住宿费用。住宿费按照国家机关一般工作人员的出差住宿标准计算，凭据支付。

残疾者生活补助费是指因交通事故致残而给残疾者的生活补助费。所谓“残疾”是指交通事故损伤所致的后遗障碍，包括生理功能的、精神的和解剖结构的异常。

残疾用具费是指因残疾而造成全部或部分功能丧失需要配制补偿功能的器具的费用。残疾用具按照县级以上医院的证明，以国产、普及型器具的费用计算。

实际扶养的、没有生活来源的人是指死者或者残疾者丧失劳动能力前已经在扶养的、无收入的被扶养人，包括：配偶、子女（含非婚生子女、继子女、养子女）、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女等。

其他被扶养人是指除前款不满16周岁和无劳动能力的人以外的，死者生前或者残疾者丧失劳动能力前实际扶养的、没有其他生活来源的人，如长期无工作的家属。

第五篇：中国保险监督管理委员会关于中国保险行业协会修订机动车第三者责

【发布单位】中国保险监督管理委员会 【发布文号】保监产险〔2008〕41号 【发布日期】2008-01-14 【生效日期】2008-01-14 【失效日期】 【所属类别】政策参考

【文件来源】中国保险监督管理委员会

中国保险监督管理委员会关于中国保险行业协会修订机动车第三者责任商业保险行业费率的批复

(保监产险〔2008〕41号)

中国保险行业协会：

你协会《中国保险行业协会关于上报机动车第三者责任商业保险行业基本费率的请示》（中保协发〔2008〕6号）收悉。经研究，批复如下：

一、同意你协会对机动车商业保险行业基本条款A款（中保协条款〔2007〕1号）、B款（中保协条款〔2007〕2号）和C款（中保协条款〔2007〕3号）中商业三责险的费率作出修改，修订后的商业三责险行业费率于2008年2月1日起开始实施。保监产险〔2007〕186号批准的行业条款及其他费率不作修改。

二、请你协会及时将修改后的商业车险行业费率进行公布，协助各有关财产保险公司做好机动车商业保险条款的改造和衔接工作。

附件：

1、机动车商业保险行业基本费率表（A款）

2、机动车商业保险行业基本费率表（B款）

3、机动车商业保险行业基本费率表（C款）

二○○八年一月十四日

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