相互保险：我国医疗责任保险的发展取向★

第一篇：相互保险：我国医疗责任保险的发展取向

相互保险：我国医疗责任保险的发展取向

——美国医疗责任相互保险公司的启示

【摘要】责任保险是重要的风险转移工具(alternative risk tansfer，art)，但商业性的保险公司为了追求商业利润往往不

愿承保日益膨胀的医疗风险。美国非商业性的相互保险公司能为医疗风险提供弹性的保险计划，有力的风险管理，多功能的法律服务，而且低成本运作。我国应以美国医疗责任相互保险为模型，从社会系统工程的角度构建医疗损害赔偿制度。

【关键词】医疗损害赔偿；责任保险；相互保险

【中图分类号】d922．16

【文献标识码】b

【文章编号】1007—9297(2006)01—0030—0

3mutual insurance： orientation for developing medical malpractice insurance．li guo—wei．mn#o municipal institute for

health inspection supervision,ningbo，china

【abstract】liability insurance is one of important alternative risk tansfers(art)．few commercial insurance companies pro—

vide insurance for the increasing medical risk for the sake of profits．with low operating cost，american medical liability mutual insurance

companies can provide flexible insurance program，efective medical risk management and muhifunctional leg service．in

china，we should take the american non-commercial medical liability mutual insurance companies as model and estabish the com—

pensation system for medical damage from the perspective of social systems engineering．

【key words】compensation for medical damage；liability；insurance；mutual insurance

医疗风险无处不在，医疗方面做出的决定包含有

某些风险，有时是灾难性的，甚至是致命的风险。@民

事法律对医疗伤害索赔的宽容②使医疗风险系数进

一步飙升，并给医疗行业带来经济上忧虑。医疗服务

提供者，作为理性人，开始探索风险化解途径。避免行

为风险的方法是减少行为数量或转移风险。由于回避

救治高危病人，以转诊推脱较大难度的医疗处置等做

法有悖于医疗职业救死扶伤的价值趋向，引入医疗责

任保险转移风险也自然成为应有之道。但面对风险日

益膨胀的医疗行业。以追求利润为目的商业性保险公

司多不愿承保如此集中的风险，愿意承保的保险公司

则在保险合同条款中设置诸多拒赔条款或大幅度提

高保费，以确保自身的经济安全和商业利润，这就打

消投保人的积极性。投保人的减少，进一步限制了商

业性医疗责任保险的生存和发展空间，导致医疗责任

保险在我国至今仍难成气候。㈦因此，我们应该为医

疗责任保险寻求新的出路。或许相互保险制度对我们的探索有所裨益。基于以上思考，笔者写就此文。

一、美国医疗责任相互保险公司速写

相互保险(mutual insurance)是对同类性质的风险

具有保险需求的“人”，基于互助自保精神建立保险基

金来分散风险，消化损害经济赔偿责任的经济活动方

式。

2o世纪7o年代，美国医疗过失索赔案件的数量

和索赔的金额迅猛增加，商业保险公司承保能力骤然

紧缩，医疗责任险保费剧增，导致全美许多医生因“买

不起保险”insurance unaffordability)或“买不到保险”

(insurance unavailability)而回避高难度的医疗服务，甚

至退出医疗服务市场，造成严重的社会问题。[31为了解

决这一问题，互助自保的医疗责任保险公司应运而

生。现在，美国比较著名的有加利福尼亚州的医生公

司(the doctors company，tdc)、纽约州的医疗责任

相互保险公司(medical liability mutual insurance

company，mlmic)、fpic集团公司、mica公司等。相

互保险公司自身是非商业化的没有股权资本的法人

团体，其经营的目的不是为了获利而是给投保人提供

低成本的保险服务，相互保险公司的投保人和被保险

人合二为一，所有投保的医疗服务提供者都有权力通

过决策机关参与公司的经营，公司的经营结果和收益

归全体成员所有。

f作者简介】李国炜，男，法学学士，主要研究方向：医事法学，健康事业管理。tel：+86—574--87342935 e-mail：coollgw@126．conl。

① 安迪·卡恩，莱芙译．英周审理医疗过失事件的某些新的趋向【j]．法学译丛，1982，2转自柳经纬。李茂年．医患关系法论【m】．北京：中信出版社，2002．16．

② 这种宽容主要体现有：医疗诉讼的举证责任倒置，允许患者从违约或侵权任一角度提起医疗诉讼。

法律与医学杂志2006年第13卷(第1期)

二、相互保险的特点

(一)提供弹性的保险计划

保险业与医疗行业的信息不对称性，导致商业保

险公司很难对医疗风险进行科学预测。也难以有效地

精算保险费率，法律对医疗伤害索赔的宽容进一步加

剧了医疗责任风险的不可预测性。追求利益最大化的商业保险公司多不愿承保如此集中且不可预测的特

殊风险，愿意承保的保险公司则在保险合同条款中设

置诸多拒赔条款或大幅度提高保险费，导致可保风险

狭窄narrow spectrum of insurance)、承保能量不足

(1ack of capacity)~效率低下(inefeciency)等问题。相

互保险的情形则大有不同，投保的医疗服务提供者可

以依据其可能面l临的风险。通过其参与经营的权力要

求决策机关设计弹性的保险计划。

(二)有力的风险控制

美国医疗责任相互保险公司多倡导构建减少医

疗损害发生的预防体系。相互保险公司多注重发挥自

身的风险管理技术优势。对医疗纠纷案件进行统计、分类、编辑，收集各种医疗过失防范的教材，开展风险

防范培训，来推行积极的风险管理措施。tdc(医生公

司)为协助投保的医疗服务提供者规避风险，开展了

以风险管理为主要内容的医学继续教育。并发行了一

本风险管理手册，内容包含：医生和护士如何进行沟

通，如何正确书写病历等。[6

1(三)多功能的法律服务

相互保险公司多与医事律师、医学伦理学家建立

长期的合作关系，为医界提供全面的法律伦理咨询，代表医方与病人及病人家属就医疗纠纷进行协商、和

解，乃至进行诉讼，直至纠纷的解决。其法律服务的特

点是：如果诉讼对医生不利，保险公司倾向于与病人

和解．承担和解协议中的赔偿金。否则。倾向于诉讼解

决而拒绝和解，不管和解是否比诉讼更经济，以便维

护医生乃至整个医学界的权益和声誉。fpic集团公司

旗下的pri(physicians reciprocal insurers)以不惜成本维护医生权益和声誉而出名，其处理医疗纠纷的立

场是：斗争而非和解(rather fight than settle)。经pri

处理的案件，赔付率低于全美平均水平的1o％。①但

一旦法院判决赔偿责任，相互保险公司则会迅速支付

赔偿金。相互保险公司的介入促使医疗纠纷更合理、更公正、更迅速地解决。

· 3l ·

(四)低成本运作

美国各州保险立法多向相互保险公司倾斜，相互

保险公司享有优惠的税收待遇。以minnesota州为例，②普通保险公司的保费被课以2％的税收，而资产低

于16亿美元的相互保险只有其产险和意外险保费被

课税，而且税率为1．6％。③在相互保险公司中，投保人

和被保险人合二为一，故可以省去保险中介的代理佣

金。此外，相互保险机构是非商业化的没有股权资本的法人团体。其经营的目的不是为了获利而是给投保

护人提供低成本的保险服务，保险人只需考虑赔付成本和行政管理费用，而不必附加利润因素。所以其运

营成本远低于商业保险公司。

三、以美国为借鉴。构建我国医疗责任相互保险

体系

美国医疗责任相互保险公司不但为医疗服务提

供者提供承担赔偿责任的基金，更为重要的是为医疗

服务提供者提供风险管理和法律援助服务。这一体制

对建立我国医疗责任保险制度具有重要的借鉴意义。

在我国，医师或医疗机构之间互助筹款，共担风险的形式已经开始萌芽。但医疗责任保险是一个复杂社

会系统工程，单兵作战、冷暖自知不是相互保险，联合才能分担和对抗风险。结合美国的经验，笔者建议如

下。

(一)医疗行业协会加快引进人力资源，提高组织

能力

美国的医疗行业协会在医疗责任相互保险的发

展进程中扮演着重要的角色。美国医疗责任相互保险

公司多和医师团体协会有着千丝万缕的联系，有些相

互保险公司就是由医师团体协会主办的，比如

mlmic。这是因为医疗责任相互险需要借助行业协会的组织能力．而美国医学团体协会丰富的人力资源正

迎合了这一需求。而我国医学行业协会的组成人员较

为单一．而且缺乏人手。笔者认为我国医学行业协会

除应发掘内部的人力资源外，还应当与法律和保险学

会保持联系，引进专职或者兼职的保险、法律专业人

士。试水相互保险，为医疗服务提供者提供法律援助

和风险管理服务，为将来筹建相互保险公司做准备。

(二)完善立法，改善运营环境

我国目前相关法律只承认商业保险，不承认相互

保险。2002年，在第一次《保险法》修改过程中，相互保

① http：／／www.xiexiebang.com／html／dr_phy_02．htm[eb／ol]最后访问时间：2005—8—9

② http：／／www．house．1eg ．state．mn．us／hrd／databook／insrprem．htm[eb／ol] 最后访问时间：2005—8—9

③ 医疗责任保险属于产险。加之相互保险公司不以赢利为目的。其资产的积累一般不会超过16亿美元，所以在minnesota开办专营业医疗责任相

互保险公司．其保费仅被课以1．6％的税。

· 32 ·

险公司作为保险组织形式曾被写进修改草案，但因受

限于《公司法》而最终删去。我国《公司法》第2条规定

“本法所称公司是指依照本法在我国境内设立的有限

责任公司和股份有限公司”，相互保险机构应该是合作性公司．既不是有限责任公司．也不是股份有限公

司，所以相互保险公司在现行《公司法》中得不到合法

地位。另外，相互保险的又一法律基础是非营利性合作社法，而我国的合作社法尚在起草之中，一直没有

出台。法律冲突和缺位成为相互保险合法化的最大障

碍。这种障碍在国内第一家相互保险公司——阳光农

业相互保险公司筹建时已经凸现出来。此外，我国保

险业的税负偏高，营业税率为5％，高于交通、建筑、通

讯等行业。上述法律和政策如果不改变，将会阻碍我国医疗责任相互保险乃至整个保险业的发展。目前，我国正在修改《保险法》，笔者以为将来的立法除明确

相互保险公司的法律地位、降低保险业税负外．还应

允许责任险保费从所得税中扣除。

(三)构建医疗风险信息平台，积累历史数据

医疗责任保险在美国已有百年的历史．美国医界

和保险行业积累了丰富的经验和数据，并形成了一系

列的医疗责任保险服务机构。医疗责任监测所(med．

ical liability monitor)不仅提供权威的医疗责任保险

和风险管理资讯，而且预测医疗责任保险的发展趋

势。美国医师保险协会(physician insurers association

of america，piaa)是由5o余家医师或牙医保险公司

组建的医疗责任保险服务机构，其突出的特点在于为

其会员公司提供保险再教育服务。美国保险服务局

(iso)是由保险公司组建的责任险费率厘定服务机

构。上述组织的存在促进了医疗责任保险质量和经营

水平的提高。[81在我国，责任保险还比较“年轻”，没有

相关的经验积累，风险信息数据共享机制的缺失导致

短时问内难以积累翔实的数据资料，保费的费率只能

依据经验和市场状况估算，不能运用数理统计方法测

算。鉴于目前我国的医疗机构多不情愿“家丑外扬”。

笔者建议由医学会或医师协会打造独立的“医疗纠纷

报告系统”，即这一系统要和医师惩戒系统分开，来推

动评估医疗风险所需数据的积累。

四、探索多元的保险融资机制

相互保险的劣势在于利用资本市场的能力有限．

保障能力有限。在医疗损害索赔数量和数额不断增加

法律与医学杂志2006年第13卷(第1期)的美国，社会保障体系为医疗责任相互保险“减压”是

其取得成功的重要影响因素。著名民法学家王泽鉴教

授在考察各国人身意外损害补偿体系后，将损害补偿

体系的演变归结为图l。19

1一圉

0毪窘餐盒体蕞0 壳髓错朴德黜度 回醇投行为{寰

图1 损害赔偿体系的演变

笔者以为我国应当顺应损害赔偿社会化的历史

潮流，探索多元的风险化解融资机制。比如：社会保

险，病人医疗意外保险等。此外，将来的相互保险组织

可以借鉴美国的做法采用人寿险与责任险联营的方

式，为医事人员及其家属开展健康险、分红险等保险

服务，通过有利润的险种来补贴责任险，利用金融工

具分担医疗责任险的经营风险。同时，可以借鉴美国

加利福尼亚州医疗损害赔偿改革法(micra)[10]fi~做

法，规定医疗责任保险的“候补性”，即损害在向社会

保障系统要求理赔后。就不足额部分向医疗责任保险

索赔。

参考文献

【1】 陆铁琳．北京强制推行医责险任务仅完成一半大医院对参保不大

积极【n]．健康报，2005—04～29

【2] 杨力勇，武启峰。董文安．河南医疗责任险仍难成气候【n】．健康报。

2005—05—11

【3] robinson go．the medical malpractice crisis of the 1970 s；a retm—

spective[j】．law contemp pmbl 1986，49(2)：5~35

【4】施文森．保险法总论【m】．台北：三民书局，1981．20

【5】罗世瑞，国外相互保险制度简介以及引入我国保险市场的探讨叨

． 江西财经大学学报，2003，(4)：33~34

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【7】严志明．上海长征医院探索院内风险基金[ni．中国医学论坛报，2004—11—11

【8】李国炜．中美医疗责任保险之比较研究叨．医学与哲学，2005，26

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f9j 王泽鉴．侵权行为法(第1册)【m】一e京：我国政法大学出版社，2001．

【1 0j 杨立新． 民法判解研究与适用(第8集)【m】．北京：人民法院出版

社．2001．215—238

第二篇：医疗责任保险工作总结

医疗责任保险工作总结

国务院 2002年9月1日实施的新《条例》第51条明确了11种赔偿项目及标准；第52条规定：“医疗事故赔偿费用，实行一次性结算，由承担医疗事故责任的医疗机构支付。”新《条例》大幅提高了医疗事故赔偿金额，而且首次增加了对于精神损害的赔偿。根据我国《民法通则》119条规定：“侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残疾者生活补助费等费用；造成死亡的，应当支付丧葬费、死者生前抚养的人必要的生活费等费用。”

自2008年以来，我院按上级要求进行部署，积极动员和参加医疗责任保险，同时，对全体医护人员进行了医疗责任保险的教育，使得全体医护人员充分理解医疗责任保险的意义。我们在强调医患沟通的前提下，把规范化住院医师培训与医疗责任保险有机的加以结合；把医疗责任保险的政策运用到医患纠纷的调解中去；借医疗责任保险之力来提高医疗整体质量。实际工作中的措施主要有以下几条：

一、在住院医师规范化培训的同时，结合医疗责任保险，鼓励年轻的住院医师多动手动脑，敢于实践，提高水平。

我们知道，医生的医术之所以能不断提高，主要是依靠大量的临床实践，只有多接触各种各样的病例，积累了相当的经验，才能做到心中有数。特别是刚刚走上工作岗位的年轻大夫，更需要这方面的锻炼。一名优秀的医生，不仅在于7年、8年基础医 1

学理论的认真学习与研究，更为重要的是在活生生的患者面前，如何处理而使他们转危为安，尤其是遇到一些疑难问题、突发事件或急诊状态。在新《条例》出台之前，医务人员还没有过多的心理顾虑，只要患者前来求医，本着救死扶伤的人道主义精神，都尽其所能地进行救治，只要有一分的希望就会付出十分的努力。然而自从宣布实行“举证责任倒臵”，以及加大事故赔偿力度后，医务界的不少人士表现出了担忧甚至恐惧的心理。因为有些医疗事故的发生并不是医生本身的过错，而是由于患者情况特殊所致，不进行救治就会死亡，但进行救治就可能出现意外。年轻的住院医师往往把握不住其中的分寸，担心日后患者或其家属提起诉讼，张口要求高额赔偿。此种情况下没有医生愿意再冒风险接收高危病人，尝试新式疗法；住院医师的成长面临挑战。医疗责任保险的出现，使这种局面的改观成为可能，使得住院医师们能放下包袱，更主动地接触新技术和进行新尝试。

二、医疗纠纷的调解充分依靠医疗责任保险的支持。

医疗纠纷已经成为消费者投诉的10大热点之一，因为医疗损害轻者妨碍了百姓的正常生活，重者则剥夺了公民的宝贵生命，同时也影响了医疗机构的正常运行。医疗纠纷的大量涌现，不得不让人们感到焦虑，特别是纠纷案逐渐升级，甚至出现命案。尽管医患矛盾在医院里一直存在，但演变为杀人事件，是医生们无法想象和接受的，它为迫切解决医患纠纷和保护医生生命安全敲响了警钟。医疗责任保险的出现，为妥善解决和安抚对医疗服

务有异议的患者及家属提供了有力的保证。以前，医疗纠纷处理难，是因为没有理顺医患之间的关系，导致相互缺乏信任。我院通过参与医疗责任保险，建立起了医、患、保三者之间的关系，增加了补偿资金的支付渠道，调整了医患之间的赔付关系。此举既明确了医疗差错的鉴定标准，体现了公平原则，也提高了医务人员的风险意识，从而提高医疗质量和服务水平。

三、利用医疗责任保险减轻医院压力、推动质量提升。首先，目前医疗机构的负担很重，既要保障自身的生存发展，又要努力提供优质服务，还要承担事故损害赔偿责任，此外还牵扯大量精力的医患纠纷也让各家院长头疼不已，不仅严重影响了医院正常的工作秩序，妨碍了医疗卫生事业的健康发展，甚至危及到社会的安定团结。加之新闻媒体的大肆渲染，具有导向性的报道，也将医院推向了风口浪尖。保险公司的介入，也就是社会其他力量的介入，可以在矛盾日益激化的医患之间起到一个“缓冲器”的作用。其优点有二：一是可以维护医院、医生的声誉，因为作为专业技术人员，他们极其忌讳与职业诉讼联系在一起；二是漫长的诉讼程序都会使得任何一方身心疲惫，而最后的结果可能是两败俱伤。只有让医院领导、主治大夫从繁杂的纠纷处理中抽身出来，他们才可以将大量精力投入到医院管理、钻研技术、提高质量上去。由此为医院带来的经济效益和社会效益是显而易见的。医院纠纷少了，在老百姓心目中的地位高了，医生的工作态度也由消极转为积极，患者情绪也由抵触变为合作，这

种良性循环，才是医、患、保共同追求的目标。

其次，利用医疗责任保险解除医务人员的思想包袱；降低医务人员的从业风险，使得医务人员在专业上可以科学地继承和发展；避免了医生出于自我保护的目的而选择安全保守的治疗方案，有利于医学事业及我院技术水平的创新和应用。

再则，利用医疗责任保险对医护人员的工作起监督作用。医院参投医疗责任保险后，我院医务部门对医生的要求变得更加严格。例如：病历书写要求更完整、及时、准确、工整；病房检查更应该仔细；用药前必须认真查看病历、处方，并进行核对……使广大医务人员更主动地专心工作，避免医疗事故的发生。

这是我院结合医疗责任保险努力的方向，力争使医疗责任保险成为医院发展的推进器。

通过实施医疗责任保险，我院结合近几年医患纠纷调解情况来看，认为医疗责任保险对患者有以下好处：

好处一：患者利益更受保护

由于医疗工作的特殊性,医疗事故和医疗意外难以完全避免,实施医疗责任保险后,医疗风险得到分摊,医疗环境呈现良性循环,医生能尽最大努力抢救患者;发生事故时,患者能尽快得到赔付;医院赔付也有章可循,从根本上能更好地保护患者的利益。

好处二：患者索赔更有保障

医疗责任险的实施对医患双方都极为有益。若医院在手术中不慎造成医疗责任事故,若这家医院和有直接责任的医生事先购

买了医疗责任保险,保险公司按事先约定,承担其中一半以上的赔偿费的话,患者将能比较及时地获得赔偿,医院也减轻了经济负担。另外,对小型医疗机构而言,一些大的医疗事故发生后,数十万元的赔款就是将其医院卖了都不够赔,所以,即便法院判决,医方也会因无钱兑现而使得赔偿成为空头支票。因此,医疗保险将保险公司推到前台,使患者索赔的最终落点有了保障。

好处三:赔偿额度更加合理

以往的医疗纠纷处理中，一味地依靠医患双方的谈判来界定赔偿额度，而自从有了医疗责任保险后，索赔有章可循，赔偿有法可依，对医患双方都有明确的约束。不仅节省了医患双方的大量精力，而且使医患纠纷的处理更加公开透明。

然而，医院参投医疗责任保险目前也面临着一些问题，主要归纳为二点：

1、医院仍然没有从医患纠纷中真正解脱

投保医疗责任保险后，大部分医院都希望一旦发生医疗纠纷，患者或家属找保险公司理赔，不要找医院纠缠。事实上，患者或家属依然认为，医院是发生医疗损害的责任人，发生纠纷仍然找医院要说法。同时，繁琐的投保和索赔手续，使医院感到投保后的工作甚至多于自己单独处理医疗纠纷的工作。保险公司缺乏专业的技术人员参与调查处理，医院还需投入很大精力来协调。因此，医疗责任险要多作为，使医院真正从医疗纠纷中解脱出来。

2、医疗责任保险不能完全满足患者的需求

医疗纠纷中的患者或家属，要求是不尽相同的，有的需要赔偿，有的需要道歉，有的要负责后续治疗。而医疗责任险只能负责赔偿问题，并且并非“包赔一切”。患者对保险公司也缺乏信任，认为保险、医院相互窜通，相互袒护，理赔程序繁杂冗长，因此患者或家属不愿找保险公司，而是继续选择与医院纠缠，认为医院是解决问题的关键。

因此我们建议，保险公司应该重视医疗责任险对缓解医患关系的作用。不仅要承担医疗机构的医疗责任风险，还要协助医疗机构调解医疗纠纷，避免矛盾激化，协助医疗机构做好风险的防范。保险公司还应该及时介入医疗纠纷的调解和理赔；充分发挥调解中介机构的作用，使其成为医、保、患三者之间的纽带，确保医院正常的运行秩序和医务人员的人身安全，使参保的医疗机构彻底从医疗纠纷中解脱出来。

2012-2-16

第三篇：医疗责任保险工作总结

定襄县人民医院 医疗责任保险工作总结

自2009年以来，我院按上级要求进行部署，积极动员和参加医疗责任保险，同时，对全体医护人员进行了医疗责任保险的教育，使得全体医护人员充分理解医疗责任保险的意义。我们在强调医患沟通的前提下，把规范化住院医师培训与医疗责任保险有机的加以结合；把医疗责任保险的政策运用到医患纠纷的调解中去；借医疗责任保险之力来提高医疗整体质量。实际工作中的措施主要有以下几条：

一、在住院医师规范化培训的同时，结合医疗责任保险，鼓励年轻的住院医师多动手动脑，敢于实践，提高水平。

我们知道，医生的医术之所以能不断提高，主要是依靠大量的临床实践，只有多接触各种各样的病例，积累了相当的经验，才能做到心中有数。特别是刚刚走上工作岗位的年轻大夫，更需要这方面的锻炼。一名优秀的医生，不仅在于7年、8年基础医学理论的认真学习与研究，更为重要的是在活生生的患者面前，如何处理而使他们转危为安，尤其是遇到一些疑难问题、突发事件或急诊状态。在新《条例》出台之前，医务人员还没有过多的心理顾虑，只要患者前来求医，本着救死扶伤的人道主义精神，都尽其所能地进行救治，只要有一分的希望就会付出十分的努力。然而自从宣布实行“举证责任倒臵”，以及加大事故赔偿力度后，医务界的不少人士表现出了担忧甚至恐惧的心理。因为有些医疗事故的发生并不是医生本身的过错，而是由于患者情况特殊所致，不进行救治就会死亡，但进行救治就可能出现意外。年轻的住院医师往往把握不住其中的分寸，担心日后患者或其家属提起诉讼，张口要求高额赔偿。此种情况下没有医生愿

意再冒风险接收高危病人，尝试新式疗法；住院医师的成长面临挑战。医疗责任保险的出现，使这种局面的改观成为可能，使得住院医师们能放下包袱，更主动地接触新技术和进行新尝试。

二、医疗纠纷的调解充分依靠医疗责任保险的支持。医疗纠纷已经成为消费者投诉的10大热点之一，因为医疗损害轻者妨碍了百姓的正常生活，重者则剥夺了公民的宝贵生命，同时也影响了医疗机构的正常运行。医疗纠纷的大量涌现，不得不让人们感到焦虑，特别是纠纷案逐渐升级，甚至出现命案。尽管医患矛盾在医院里一直存在，但演变为杀人事件，是医生们无法想象和接受的，它为迫切解决医患纠纷和保护医生生命安全敲响了警钟。医疗责任保险的出现，为妥善解决和安抚对医疗服务有异议的患者及家属提供了有力的保证。以前，医疗纠纷处理难，是因为没有理顺医患之间的关系，导致相互缺乏信任。我院通过参与医疗责任保险，建立起了医、患、保三者之间的关系，增加了补偿资金的支付渠道，调整了医患之间的赔付关系。此举既明确了医疗差错的鉴定标准，体现了公平原则，也提高了医务人员的风险意识，从而提高医疗质量和服务水平。

三、利用医疗责任保险减轻医院压力、推动质量提升。

首先，目前医疗机构的负担很重，既要保障自身的生存发展，又要努力提供优质服务，还要承担事故损害赔偿责任，此外还牵扯大量精力的医患纠纷也让各家院长头疼不已，不仅严重影响了医院正常的工作秩序，妨碍了医疗卫生事业的健康发展，甚至危及到社会的安定团结。加之新闻媒体的大肆渲染，具有导向性的报道，也将医院推向了风口浪尖。保险公司的介入，也就是社会其他力量的介入，可以在

矛盾日益激化的医患之间起到一个“缓冲器”的作用。其优点有二：一是可以维护医院、医生的声誉，因为作为专业技术人员，他们极其忌讳与职业诉讼联系在一起；二是漫长的诉讼程序都会使得任何一方身心疲惫，而最后的结果可能是两败俱伤。只有让医院领导、主治大夫从繁杂的纠纷处理中抽身出来，他们才可以将大量精力投入到医院管理、钻研技术、提高质量上去。由此为医院带来的经济效益和社会效益是显而易见的。医院纠纷少了，在老百姓心目中的地位高了，医生的工作态度也由消极转为积极，患者情绪也由抵触变为合作，这种良性循环，才是医、患、保共同追求的目标。

其次，利用医疗责任保险解除医务人员的思想包袱；降低医务人员的从业风险，使得医务人员在专业上可以科学地继承和发展；避免了医生出于自我保护的目的而选择安全保守的治疗方案，有利于医学事业及我院技术水平的创新和应用。

再则，利用医疗责任保险对医护人员的工作起监督作用。医院参投医疗责任保险后，我院医务部门对医生的要求变得更加严格。例如：病历书写要求更完整、及时、准确、工整；病房检查更应该仔细；用药前必须认真查看病历、处方，并进行核对……使广大医务人员更主动地专心工作，避免医疗事故的发生。

这是我院结合医疗责任保险努力的方向，力争使医疗责任保险成为医院发展的推进器。

通过实施医疗责任保险，我院结合近几年医患纠纷调解情况来看，认为医疗责任保险对患者有以下好处：

好处一：患者利益更受保护

由于医疗工作的特殊性,医疗事故和医疗意外难以完全

避免,实施医疗责任保险后,医疗风险得到分摊,医疗环境呈现良性循环,医生能尽最大努力抢救患者;发生事故时,患者能尽快得到赔付;医院赔付也有章可循,从根本上能更好地保护患者的利益。

好处二：患者索赔更有保障

医疗责任险的实施对医患双方都极为有益。若医院在手术中不慎造成医疗责任事故,若这家医院和有直接责任的医生事先购买了医疗责任保险,保险公司按事先约定,承担其中一半以上的赔偿费的话,患者将能比较及时地获得赔偿,医院也减轻了经济负担。另外,对小型医疗机构而言,一些大的医疗事故发生后,数十万元的赔款就是将其医院卖了都不够赔,所以,即便法院判决,医方也会因无钱兑现而使得赔偿成为空头支票。因此,医疗保险将保险公司推到前台,使患者索赔的最终落点有了保障。

好处三:赔偿额度更加合理

以往的医疗纠纷处理中，一味地依靠医患双方的谈判来界定赔偿额度，而自从有了医疗责任保险后，索赔有章可循，赔偿有法可依，对医患双方都有明确的约束。不仅节省了医患双方的大量精力，而且使医患纠纷的处理更加公开透明。

然而，医院参投医疗责任保险目前也面临着一些问题，主要归纳为二点：

1、医院仍然没有从医患纠纷中真正解脱

投保医疗责任保险后，大部分医院都希望一旦发生医疗纠纷，患者或家属找保险公司理赔，不要找医院纠缠。事实上，患者或家属依然认为，医院是发生医疗损害的责任人，发生纠纷仍然找医院要说法。同时，繁琐的投保和索赔手续，使医院感到投保后的工作甚至多于自己单独处理医疗纠纷 的工作。保险公司缺乏专业的技术人员参与调查处理，医院还需投入很大精力来协调。因此，医疗责任险要多作为，使医院真正从医疗纠纷中解脱出来。

2、医疗责任保险不能完全满足患者的需求

医疗纠纷中的患者或家属，要求是不尽相同的，有的需要赔偿，有的需要道歉，有的要负责后续治疗。而医疗责任险只能负责赔偿问题，并且并非“包赔一切”。患者对保险公司也缺乏信任，认为保险、医院相互窜通，相互袒护，理赔程序繁杂冗长，因此患者或家属不愿找保险公司，而是继续选择与医院纠缠，认为医院是解决问题的关键。

因此我们建议，保险公司应该重视医疗责任险对缓解医患关系的作用。不仅要承担医疗机构的医疗责任风险，还要协助医疗机构调解医疗纠纷，避免矛盾激化，协助医疗机构做好风险的防范。保险公司还应该及时介入医疗纠纷的调解和理赔；充分发挥调解中介机构的作用，使其成为医、保、患三者之间的纽带，确保医院正常的运行秩序和医务人员的人身安全，使参保的医疗机构彻底从医疗纠纷中解脱出来。

由于医院经济状况及其他各种原因，我院2009、2010、2011年后，2012及2013年未参与医疗保险，2014年我院在院领导的督促下，医务科积极与有关部门联系、协调，并于2014年底与市、省医调委合作，并与合作保险公司达成保险意向，并交付12万多元保险费用，为全院医务人员投注了医疗责任保险，并于2015年1月1人生效，确保了我院医疗事业的健康发展。

2015-1-5 定襄县人民医院

第四篇：我国现行医疗责任保险的作用与缺陷

【摘要】近年来医疗责任保险已经逐渐在我国各级医院开展。尽管该险种在我国仍处于起步阶段，但已显现

出化解医患矛盾、分散医疗责任风险、缓和医患矛盾等积极作用。但与此同时，医疗责任保险亦存在参保医疗机构无

法完全从医疗纠纷中解脱、保费过高且赔偿限额过低、医疗责任保险合同条款缺乏对保险公司的约束力、调解中心

调处工作需进

一步规范等诸多缺陷。只有克服这些不足，完善医疗责任保险服务，才能使其真正有利于医患关系和

谐和社会稳定。

【关键词】医疗责任保险；医疗纠纷；缺陷

【中图分类号】d922．182．

3【文献标识码】b

【文章编号】1007—9297(2007)02—0115—03

目前，医疗责任保险作为医学领域的一种职业

保险，已经逐渐在全国各级医疗机构实施，并越来越

受到社会各界的关注。在近几年医疗纠纷明显增多、医疗机构赔付金额不断增加的情况下，医疗责任保

险更被期待成为缓解医患矛盾和分担医疗责任风险的一剂良方。尽管医疗责任保险在其整体设计、保险

费率、保险服务方面还存在诸多不足之处，但是，不

可否认的是，医疗责任保险的实施，尤其医疗纠纷调

解中心的积极介入，在一定程度上缓解了医疗机构

处理医疗纠纷的巨大压力，减轻了其经济负担。客观

审视医疗责任保险的积极作用，分析和总结其存在的不足之处，即是本文写作之主要目的。

一、医疗责任保险在解决医疗纠纷中的积极作用

(一)有利于化解医患矛盾、分散医疗责任风险

et渐增多的医疗纠纷已严重影响了医患关系和

[作者简介] 王寿余(1945一)，男，汉，北京市人，本科，首都医科大学附属宣武医院医患办主任；

tel：+86-10-83 162250；e-mail：ytb@sina．tom。

· 116 ·

社会和谐，同时亦给医疗机构造成了巨大经济损失。

部分患者及家属的各种非理性维权行为，例如在医

院聚众闹事、围攻和打砸医院、侮辱殴打医务人员、索要巨额赔偿等，已给医疗机构及其工作人员的正

常工作、生活秩序造成了极大的影响。医患双方的合法利益均为此遭受不同程度的损害，社会资源被无

谓的消耗，医学的发展受到制约。与此同时，我国现

有的医疗纠纷解决机制尚难以有效解决各种形式的医疗纠纷，因此，寻找新的解决机制及第三方介入争

议解决，就成为了医疗机构管理者普遍关心的问题。

绝大部分参保医疗机构体会到，医疗责任保险

是分散医疗责任风险、缓解医患矛盾的一种重要手

段。借助于医疗责任保险，一方面保障了患者可以及

时得到应有的赔偿，另一方面可以使医疗机构和医

务人员从繁杂的医疗纠纷处理中解脱出来，节约有

限的医疗资源为更多的患者服务。因此，医疗责任保

险这一举措，是社会进步的必然要求，是保障医疗安

全的需要，也是医疗机构必然的选择。

(二)调解机构的介入有利于缓和医患矛盾

医疗纠纷调解处理机构是保险公司委托并经卫

生行政部门批准，专业从事医疗争议的调查、处理及

医疗风险防范等工作的社会中介机构，是相对意义

上的第三方。现实中。大部分医疗纠纷是通过医患双

方协商解决的。但是，医患双方因利益冲突而难以达

成一致，耗费了双方大量的时间和精力。在医疗责任

保险实施后，在医疗机构与患方耐心的说服与沟通

后，大部分患者及其家属同意通过第三方即医疗纠

纷调解中心(以下简称“调解中心”)解决争议。在患

方情绪激动、医患双方矛盾极度紧张的情况下，调解

中心工作人员及时到现场，通过耐心、细致的说服教

育和法制宣传，使患方了解到调解中心是相对的第三方，可以帮助患方合理合法并有效地解决医疗纠

纷。在这种情况下，出于对调解中心的信任，患方一

般都愿意接受其意见。因此，调解中心对于及时化解

矛盾，将患方引人正常解决纠纷途径，起到了其他第三方无法到达的效果。

另外，据统计，我国平均医疗事故的发生率在5％左右嘲，说明绝大部分医疗纠纷不构成医疗事故。

很大一部分医疗争议属于病人及家属对医院工作认

识上的差距和误解．对医学领域及疾病的发生发展

规律缺乏认识。患方普遍认为只要治疗效果不好即

是医院之责任。虽经医院反复耐心解释，但患方仍心

存疑惑，难以和解。在参加医疗责任保险后，患方对

法律与医学杂志2007年第14卷(第2期)

以独立第三方身份出现的调解人员充满信任，对其

说服解释更易接受，有利于尽快解决争议。

(三)医院与保险公司风险共担

医疗责任保险，是依据相应的保险条款，在保险

期限或追溯期及承保区域范围内，医疗机构作为投

保人和被保险人，向保险公司缴纳一定数额的保险

费，从而将被保险人在从事与其资格相符的诊疗护

理工作中，因医疗事故或医疗意外而应承担的民事

赔偿责任转由保险公司承担的一种

保险业务。医疗

责任保险在医院与患者之间架起了一道屏障，将医

院和医务人员从繁杂的医疗纠纷中解脱出来。保险

公司介入医疗纠纷处理并承担部分赔偿责任，不仅

可以杜绝医院“私了”过程中的不规范行为，还可以

化解医院及医务人员的执业风险，减轻其执业压力。

另外，医疗责任保险具有风险管理和防范的职能。医

疗责任保险费率设计的一个重要原则是风险激励，内发生保险事故多，次年就会相应增加保费，而

事故少的，则可以降低保费。虽然经济上有了赔偿来

源和渠道，在调解处理上有了专门机构，但参加保险

并不能从根本上杜绝医疗纠纷的发生。因此，因为风

险激励机制的存在，使得医务人员更加注意规范其

医疗行为，严格遵守诊疗规范，保证病人安全。

二、医疗责任保险在实施过程中存在的缺陷

参保医疗机构在深刻感受医疗责任保险带来的益处时，亦普遍感受到该医疗责任保险存在的不足。

只有认识其不足之处。才能不断完善医疗责任保险

制度，使其真正成为解决医患争议的有效途径，最终

达到协调医患关系、构建和谐社会的目的。

(一)参保医疗机构无法完全从医疗纠纷中解脱

医院参加医疗责任保险的初衷之一，是希望能

够从繁杂的医疗纠纷处理中解脱出来。但是，医疗责

任保险实施并未达到医院的期望。在医疗纠纷发生

后，患方仍然习惯到医院讨说法，医院为此需进行反

复、多次的接待，付出极大的精力做患方的工作。同

时，繁杂的保险和索赔手续，使医院感到投保后的工

作不少于甚至多于医院自己单独处理医疗纠纷的工

作。最使医院感到尴尬的是，相当一部分病人及家属

对治疗有异议，已经具备出院条件拒绝交纳住院费

用，却因等待调解中心解决而滞留医院，对医院正常

医疗秩序及声誉造成了不良影响。某些经过医疗纠

纷调解中心已经完结的案例，患者得到赔付还需要

经历相当冗长的过程。医疗机构并未从医疗纠纷中

脱身出来[31，其结果必然使医院及患者对医疗责任保

法律与医学杂志2007年第l4卷(第2期)

险的作用及保险公司的诚信产生质疑。

(二)保费过高且赔偿限额过低，严重影响医院

续保积极性

虽然医院面临医疗责任赔偿风险，但对许多医

院，尤其是拥有上千张床位和众多医务人员的医院

而言。其责任风险也逐渐稳定于一个较为确定的水

平，医疗机构在参保前全年用于解决医疗纠纷所

需的赔付金额。远远低于向保险公司交纳的保费。例

如。某三级甲等医院在2005年全年交纳保费59余

万元，而保险公司全年理赔总额仅8万多元，且包括

医院仍需支付的免赔额。当医院在诊疗护理活动中

发生执业过失责任后。真正需要经过保险公司进行

理赔时，保险公司还是不能把全部责任承担下来，这

对高风险的医务人员来说，即使医疗单位购买了高

额医疗责任保险，也未能完全减轻医疗责任风险带

来的经济压力。[4】

(三)医疗责任保险合同条款缺乏对保险公司的约柬力

目前，医疗责任保险条款是由保险公司自行拟

定后报保监会核准的格式合同。尽管这是保险行业的惯例，但合同应是各方的合义，只有经过充分协商

一致订立的合同才符合市场原则。我国各保险公司的医疗责任保险条款从各方面规定了医疗机构应承

担的义务，但却找不到约束保险人的对等义务。譬如

在处理赔偿事务过程中保险公司不能按时赔付、出

现损害医方利益等，在保险合同中均未列出。保险合同的制定过程并无医方参与，单方制定的合同必然

影响其公正性。另外，医疗责任保险是在政府及医疗

行政部门的参与下的商业保险。医疗行政部门对医

院的参保做了大量工作，但在医院参保后对保险公

司执行合同的监管力度却不够。

(四)调解中心调处工作需进一步规范

医疗纠纷调解机构参加医疗纠纷处理。提出纠

纷的快速解决方案，避免医患双方漫长而无休止的协商，在解决医疗纠纷中具有不可忽视的作用。但

· 11’7 ·

是，目前解决医疗纠纷的相关法律尚存在不协调、不

完善之处，而调解中心的调处结论直接对医院、患者

利益具有重大影响。在医院对调解中心的结论难以

接受时，虽然医院的赔偿可以由保险公司负担，但该

赔偿将会对医院当年及下保险费率总额造成影

响。调处中心人员的临床医学、卫生法学、沟通能力

等综合素质及处理问题的能力参差不齐也直接影响

调处案件的质量。调处中心由于人员紧张，案件积压

过多，调处时间过长，难以应付当前诸多案件的局

面。使患者脱离调处中心而找医院继续纠缠。

(五)保险公司的性质限制了其作用的发挥

保险公司推出医疗责任保险是本着“保险原理”

和“不追求利益最大化”，但其性质仍然是商业性的，是以赢利为目的。由于医疗责任保险的商业性，加之

当前医疗经营风险难以估计和控制，保险公司很难

掌握国内医疗机构每年医疗纠纷的确切数据。嘲缺

少基础性数据的支持，保险公司推广医疗责任保险

险种的积极性自然会受到影响，不敢贸然扩大市场，亦必然限制保险公司作用的发挥。

医疗责任保险在国内外都已被证实既能降低医

院风险又能保障患者利益。但在实施过程中，由于多

种因素的影响，该险种还存在诸多缺陷。只有在实践

中不断完善使其逐渐成熟，制定与其相关的法律、法

规，为医疗责任保险的发展创造良好的氛围，才能有

利于建立和谐的医患关系和社会的稳定。

参考文献

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f2] 余艳莉，朱少铭等．关于医疗责任保险的探讨[j]．中国卫生

质量管理，2003，6：56

[3】李成修，丁伟芳，尹爱田等．医疗责任保险的潜在的缺陷与

发展建议[j1．中华医院管理杂志，2005，21：584

『41 严敏婵，李鲁，柯雪芹，等．我国医疗责任保险存在的问题

及对策，中国农村卫生事业管理．2004，5：19

f5】鞠金涛，钟连海，连斌等．浅析医疗责任保险的难点和对策

[j】．解放军医院管理杂志，2005，12：144

(收稿：2006一o8—15；修回：2006—11-10)

第五篇：责任保险信用保险提纲

、定义：以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任。、标的：被保险人对第三者法律上应负的民事损害赔偿责任。、民事责任包括侵权责任和违约责任、期内发生式：以事故（损失）发生时间、责任保险及其特征、期内索赔式：以提出索赔的时间为基础、赔偿限额规定：保险人承担保险责任的最高限额、免赔额规定：使用绝对免赔额形式，只针对财产损失部分、责任保险赔偿：不仅要看事故是否属于保险责任范围，而且取决

于被保险人是否受到第三者的赔偿请求。

第五章责任保险、种类：场所责任、承保人责任、个人责任、公众责任保险、承保基础：期内发生式

保单累计赔偿限、产品责任保险、责任保险范围、承保基础：期内索赔式、投保人和被保险人都是雇主；受益人为雇员、雇主责任保险、承保基础为期内索赔式、附加责任：附加医疗保险和第三者责任保险、各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同

一方或他人人身伤害或财产损失应承担责任、职业责任保险、保险标的：各种信用风险、信用保险：凡保险人应权利人的要求担保投保人义务人信用的保险。、种类、保证保险：凡义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险。、一般为商业风险：由于债务人本身原因致使债务不能履行或不能如期偿

还的风、承保风险险。、政府开办的支持政治风险：由于买方或出口人无法控制的事件造成的债

务不能履行或不能如如期偿还的风险

第六章信用保证保险、政治风险保险人自负比例在5％——10％之间。

4、损失共担、商业风险保险人自负比例在5％——15％之间。、短期出口信用保险：指承保期限不超过180天主要针对初级农产品、消

5、出口信用保险费性工业产品。

2、中长期出口信用保险：指承保期限超过2年以上主要针对工厂等。、合同保证保险：指被保证人不履行合同义务造成权利人经济损失承担赔

偿的一种保险。主要用于建筑工程的承包合同。

6、保证保险、产品质量保证保险：指被保险人制造或销售不合格产品给使用者造成损

失时承担赔偿的一种保险。