“我与信贷管理”民间借贷管理方法对农发行的启示

第一篇：“我与信贷管理”民间借贷管理方法对农发行的启示

民间借贷管理方法对农发行的启示

我的一个朋友从事民间借贷已经多年了，是我们村里稍有名气的“职业投资人”。有一次，我饶有兴趣的去他那里玩，问他今年放出去的贷款有多少？他说已经500多万了。我问他运转情况怎么样？他说每年至少投放3圈儿（资金运用率300%）。我又问他，发生过到期收不回来的情况没有？他说没有。我问他的贷款为什么收回率能够达到百分之百？他说很简单，因为他贷出去的款项是他自己的钱，他知道怎么才能放好、管好，所以，他能够百分之百的收回放出去的款项。

我更加感到佩服。别看人家没有上过大学，但人家不仅能说会道，而且对“理儿”吃的透：那就是死死的盯住放出去的款项。所以，他在我们村里是人人称道的“能人”。在我的一再请求下，朋友道出了他之所以能够百分之百收回款项的“真谛”，他说：作为投资人，一是放心在熟悉，向自己熟悉的企业、人员、家庭或者项目（主要是当地小企业、人员、家庭或者项目）投资，对于不熟悉或者一知半解的，即使是对方开出的回报再高，也坚决不予投资，特别是对于以前（不管在什么银行、什么地方、什么事情上）只要发生过不良信誉“劣迹”的更不予投资；二是功夫在勤奋，对于投放出去的款项，坚持经常跟踪，至少每周到现场去看1次，并做好记录，主要意图是掌握借款人使用资金或者现金收入情况，以便到期及时收回贷款，使借款人说不出任何不归还借款的理由；三是爱抠牛角尖，资金投放后，他的主要任务就是琢磨借款人使用资金的具体情况，其中包括资金用到哪里、经营（项目）进行的顺利不顺利、预期收益能否达到等等，对于出现不按约定使用资金、经营（项目）进展不顺利、预期收益不好等情况的，宁可不要利息，也要把本钱收回来；四是成为借款人的知心人，比如向借款人提供信息，一旦发现对借款人经营有用、有利的信息，就立马告知借款人，有时甚至出钱邀请借款人外出参观学习，引进项目、设备、技术或者人才；五是善思多学，坚持学习相关政策、知识，及时把握政策、信息，比如坚持每天浏览有关互联网站的内容，了解每个时期最该做什么、做什么最能够赚钱等；他最喜欢新生事物、跟随时代潮流，炒股票、做期货、上博客，他都会；谁若想从他这里取得一笔资金，说不出个“子丑寅卯”，让他心服口服，就别想拿走一分钱。他就是这么认真，能干出点名堂的人，不认真不行，他说。

这就是我的朋友，他在我们村方圆三、五十里不愧“能人”的称号。我想，他作为目前我国千千万万个合法从事民间借贷活动的“高手”之一，对借款的管理方法，的确值得我们学习：一是把“熟悉”作为参与投资的一个重要前提，不熟悉的事情不参与----我们农发行的信贷员对于支持的客户企业、项目，无论在贷前贷后，又能够熟悉多少呢？又有几个客户企业的贷前调查报告是我们信贷员自己亲自撰写的呢？据我所知，贷款发放后，对客户企业经营和风险状况“一问三不知”的信贷员仍然大有人在；二是把功夫下在勤奋上----我们农发行的信贷员对于投放的贷款，能否坚持每周到企业去看1次？据我所知，相当部分信贷员做不到，因为，基层农发行信贷员太少，一人兼多种工作，信贷员的“事事物物”太多，不该安排的琐碎工作、琐碎事情安排的也太多，所以，根本保证不了信贷员的主要精力、主要时间能够真正用到管理企业上去；三是爱抠牛角尖----对于出现不按约定使用资金、经营（项目）进展不顺利、预期收益不好等情况，我们的信贷员“有没有权利、能否、敢不敢”做到“宁可不要利息，也要把本钱收回来”？四是成为借款人的知心人-----我们的信贷员向借款人提供过什么信息服务吗？自己出钱邀请过客户企业外出参观学习吗？据我所知，个别信贷员不向企业“吃拿卡要报”就不错了；五是善思多学----我们的信贷员能否坚持天天学习、事事学习、自觉学习？能够了解、掌握并能运之于实践的政策信息、经济信息、行业信息、市场信息究竟又有多少？能否跟得上时代潮流？

是啊，我们的问题不少啊。我们农发行信贷员是到了应该学一学外行、外界、民间的投资管理方法了，而农发行的上级行也到了该为信贷员“减负”、使其能够把主要精力用到管理企业上去的时候了。

第二篇：对农发行信贷管理的几点建议

对农发行信贷管理的几点建议

随着农发行信贷业务的拓展,农发行在管理好政策性业务的同时,准政策性业务延伸管理同样是农发行持续发展不可分割的一部分,这使农发行涉农业务扩大了扶持范围，但在整个社会经济发展中涉农业务也只是占其中的一个方面，如何在有限的范围内优化贷款结构，合理配置贷款资源

一、要把握好新形势下思想政治工作的主要任务，现提几点建议，以便大家共勉。

一、在业务经营理念上，向以客户为中心转变。

1、客户是农发行的生存之本和利润来源。以客户为中心的经营理念，是现代银行立行的根本。农发行经营活动要逐步转向以客户为中心，树立营销观念，增强服务意识，培养和扶植优良客户群体，扩大客户基础，遵循“促进发展、防范风险、控制成本、提高效益”的经营方向，推动农发行持续、健康发展。

2、建立以客户为中心的经营机制。一是坚持以满足客户需求为目标，以发展客户关系为导向，以识别有价值客户及关系为重点，以最大限度为客户创造价值为宗旨；二是推行以扁平化矩阵式管理为核心的内部改革，精简管理层次，使农发行能够近距离地接触客户；三是利用先进的管理软件，搜集、跟踪和分析每一个客户的信息，从而知道客户需 1

要什么样的服务，各项业务开展尽可能地满足客户需求；四是对优良客户、重点大户逐步推行“一站式”的客户经理制。

二、如何控制和防范市场风险。

1、防范粮食企业风险主要是检查实物库存，还要对已销售入账真实性核查，是否有有效票据，认真核查企业应收账款、其他应收款等结算资金占用是否真实，看有无超期、能否及时收回及对我行贷款可能带来的风险。

2、对加工企业防范主要是原粮深加工企业的库存半成品、产成品等，查清企业会计入账价值。并与占用的商业性短期贷款和收购贷款相比较。企业真实的流动资产是否大于流动负债，企业原材料、半产品和产成品的入帐价值是否大于企业的收购贷款数额。

三、在准政策性贷款监管上，向以企业增盈我行增效意识转变。

根据农发行信贷业务划分：可分为政策性贷款、准政策性贷款和商业性贷款三大类业务。其中准政策性贷款管理模式现不适宜加工企业和商品粮购销企业。如粮食加工企业只能使用夏粮审批额度，而秋季收购不能使用，商品粮购销企业夏粮审批贷款，不能夏、秋粮混合使用，形成粮食收购品种单一，影响经营。偿还贷款采取“购贷销还”的管理办法，这些企业在一定程度上受到限制。如面粉加工企业，不但加工小麦、还有其他粮食品种。周转期一般不超过2个月；对

商品粮购销企业来说，贷款审批一般迟于托市粮，贷款审批下来时间较晚，形成收购粮食时机处于劣势，在特殊情况下，收购市场没有行情时，粮食品种又不能互换，亏损没有补贴来源，风险远远大于政策性收购企业，极大影响自主经营企业经营。显然目前准政策性管理办法已不适应加工企业和自主经营的商品粮购销企业。只有在管理办法上政策性收购与准政策性收购区别对待，在贷款期内资金周转使用，贷款额度审批不分季节，一年一定；在我行支持的粮食范围内.不区分收购品种；贷款归还，在贷款期内由企业自主决定，这样更符合企业经营实际，更有利于企业增盈，我行增效。

第三篇：浅议民间借贷与非法集资

浅议民间借贷与非法集资、非法吸收公众存款的区别及法律问题

发布者：乐融江湖 发布时间：2010-12-15 17:05:31 点击次数：1284 浅议民间借贷与非法集资、非法吸收公众存款的区别及法律问题

北京理工大学法学院 闫姿含

在我国目前的投融资体系中，民间借贷作为直接融资的一种方式，在我国已广泛存在，尤其是在个体私营经济相对发达的东南沿海一带，则更为活跃。与相对发达且广泛存在的事实相比，我国目前关于民间借贷的法律、法规以及规范性文件则相对较少。在这种情况下，如何正确界定民间借贷的内涵和外延，如何把握民间借贷和非法集资、民间借贷和非法吸收公众存款的区别，成为现实融资环境下的难点。笔者试从融资理论和民间借贷的实际出发，浅谈对以上几个方面的认识。希望能对我国目前的投融资实际提供一点借鉴。

一、民间借贷的概念

关于民间借贷的定义，我国目前所有的法律、法规和部门规章都没有明确的规定，只有一些相关的规定，主要包括如下：

我国《合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”

《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定：“公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。”

中国人民银行《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》(银发[2002]30号)第二条规定：“严格规范民间借贷行为。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。”

综上规定，我们可以看出，从法律角度出发，民间借贷行为应属于合同行为，是借款合同的一种。它的合同主体、合同利率必须符合特殊的规定。

从经济学角度来分析，民间借贷又称非正规金融，是相对于正规金融而言自发形成的民间信用。我们知道，投融资方式分为间接融资和直接融资两种，前者是以银行、信托等金融机构信用为中介的投资借贷行为，占我国目前投融资的绝大部分，是投融资体系的主体。后者是不以金融机构为中介的投资借贷行为，包括发行股票、债券、民间借贷等，占我国目前投融资的比例较低。在当前我国经济多元化发展格局和银行信贷资金局部供给缺位并存的双重特征下，民间借贷借此现实生存环境逐渐活跃起来。民间借贷的产生与发展既是金融领域交易双方的行为激励，也是现有正规金融制度的客观产物。

综上所述，笔者认为，民间借贷是指自然人之间或自然人与非金融机构法人之间，为了生活或生产的需要，双方出于自愿，由出借人提供一定量的资金给借款人，由借款人到期返还出借人借款并支付约定利息的行为。

二、民间借贷的特征

一、主体的特殊性。民间借贷行为必须是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企业借款，或非金融企业向自然人借款。除此之外的借贷行为，包括有金融机构介入的借贷、非金融企业与非金融企业之间的借贷都不属于民间借贷。此外，民间借贷行为的双方主体具有特定性，即借款人必须向特定的出借人借款，而企业通过发行股票、债券等方式募集资金是向社会不特定对象的借款，则不属于民间借贷。

二、资金来源的性质。根据中国人民银行《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》(银发[2002]30号)的规定，民间借贷行为中出借人的资金必须是其自有的合法取得的货币资金，而不能是出借人吸收或转借的他人的资金。从融资理论上讲，既然民间借贷属于直接融资，那么借贷行为本身就只能是依赖出借人和借款人自身的信用来完成，而不应有第三人的信用做中介，否则，就属于间接融资了。

三、资金用途的性质。民间借贷行为中借款人借款的用途只能是为了自己生活或生产的合法目的，而不能用于投资、转贷等，更不能用于其它非法目的。从民间借贷本身属于直接融资的角度出发，也必然要求借款人不能转借信用。否则，就有可能违反相关金融法规，构成非法从事金融业务行为。

四、资金利率的规定。民间借贷的利率由借款人和出借人双方约定，但是受到一定的限制，即目前我国相关法规规定的，不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。

三、民间借贷与非法集资的区别

要正确区分民间借贷和非法集资，首先必须搞清楚什么是非法集资行为。中国人民银行《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》(银发[1999]41号)规定：“非法集资”是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。它具有以下特点：1.未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的部门超越权限批准的集资。2.承诺在一定期限内给予出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外，还包括以实物形式或者其他形式。3.向社会不特定对象即社会公众筹集资金。4.以合法形式掩盖其非法集资的性质。中国人民银行《关于进一步打击非法集资等活动的通知》(银发(1999)289号)规定：“非法集资”归纳起来主要有以下几种：1.通过发行有价证券、会员卡或债务凭证等形式吸收资金。2.对物业、地产等资产进行等份分割，通过出售其份额的处置权进行高息集资。3.利用民间会社形式进行非法集资。4.以签订商品经销等经济合同的形式进行非法集资。5.以发行或变相发行彩票的形式集资。6.利用传销或秘密串联的形式非法集资。7.利用果园或庄园开发的形式进行非法集资。

从上述规定可以看出，非法集资的显著特征是未经有关部门批准，向社会不特定对象筹集资金的行为。而民间借贷是向特定对象借款，只要双方出于自愿，无需有关部门批准。因此，问题的关键在于如何界定特定对象和社会不特定对象。关于这一点，我国目前的法律法规以及规范性文件均无进一步的详细规定。结合当前民间借贷的实际，笔者认为可从以下几方面区分特定和不特定对象。

一是看筹资的方式。一般情况下，民间借贷行为是借款人由于生产或生活需要，主动直接找出借人借资金，没有任何的中介和宣扬，借款合同文本是双方达成合意后起草，而且一般比较简单。而非法集资行为一般是非法集资人决定筹资后，通过一定的方式放出消息，例如通过散发小广告、宣传单、派人劝说等，使社会公众将资金提供给他。而且借款合同文本是在出借人同意之前就已由非法集资人制作好的制式债务凭证，且内容比较详细。

二是看筹资范围。民间借贷行为一般是出借人向亲戚、朋友、邻居等自己熟悉或认识的人借款，借款范围相对比较窄。而非法集资行为是向社会公众借款，无论认识与否，借款范围非常广。

三是看筹资的基础。民间借贷双方之间借贷关系的形成既有金钱利益又有人情因素做基础，有时人情往往占主要原因，这也是好多民间借贷没有利息的原因。而非法集资双方之间借贷关系的形成更多的是以金钱利益为基础的，提供资金一方更多是受到非法集资方许诺高利率的诱惑。

当然，以上几点只是笔者从民间借贷和非法集资表现出来的表面特征，总结出的个人认识。要真正从本质上区别开，还必须靠立法解决，需要尽快完善这方面的法律法规，明确规定什么样的集资行为、哪些集资行为需要批准，集资范围到什么程度、集资金额多大就需要批准，由哪个部门批准，否则即视为非法集资。

四、民间借贷与非法吸收公众存款、变相吸收公众存款的区别

何谓非法吸收公众存款和变相吸收公众存款？根据国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（以下简称办法）的规定，非法吸收公众存款是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；所称变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。此外，非法吸收公众存款还是一种有可能触犯刑法、构成犯罪的行为。我国《刑法》第一百七十六条规定：“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。” 最高人民检察院、公安部《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》：“ 二

十四、非法吸收公众存款案(刑法第176条)非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序，涉嫌下列情形之一的，应予追诉：1.个人非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在二十万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在一百万元以上的；2.个人非法吸收或者变相吸收公众存款三十户以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款一百五十户以上的；3.个人非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在十万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额五十万元以上的。”

从办法关于非法吸收公众存款行为的定义来分析，我们很难看出非法吸收公众存款和非法集资的区别，两者都是未经有关部门批准，都是向社会不特定对象吸收资金，都承诺到期还本付息。而刑法虽然规定了非法吸收公众存款罪，但并没有规定什么是非法吸收公众存款行为，现实审判实践中，法院往往借鉴甚至引用国务院办法的规定来界定非法吸收公众存款行为，这是严重违反“法无明文规定不为罪”这一刑法基本原则的。而且容易导致非法吸收公众存款罪的适用扩大化，有可能把非法集资甚至一些合法的民间借贷这两种刑法根本就没有规定的行为定为犯罪。因为，如前所述，仅从办法规定来看，非法集资行为和非法吸收公众存款行为很难区分，而非法吸收公众存款和民间借贷的区别也只有吸收资金对象特定与不特定的区别，且非法吸收公众存款是向社会不特定对象吸收资金还只是国务院的规定，是不能引用到刑法适用中去的。因此，这就迫切需要对刑法规定的非法吸收公众存款罪进行立法解释，由全国人大或人大常委会出台解释，明确界定非法吸收公众存款行为。笔者认为，非法吸收公众存款行为与民间借贷和非法集资的根本区别应在于所吸收资金的运用目的不同。民间借贷和非法集资所吸收的资金是用于借款人自身的生活或生产需要，非法吸收公众存款所吸收的资金应是用于投资或转贷谋利，理由如下：

一是从金融理论上分析，非法吸收公众存款一词中用的是“存款”而非“资金”，存款本身在金融体制中是有特定含义的，只有银行等金融机构吸收的社会公众剩余资金才能称之为存款，并非所有的资金都能叫存款。银行本身是经营货币的企业，他所吸收存款的主要目的是发放贷款，赚取利差。因此，和存款相对应的是贷款。如果筹资人吸收资金的目的仅仅是用于其自身的生活或生产需要，则吸收的资金不能称之为存款，只能称之为资金或借款等。所以，只有当筹资人将所吸收资金用于发放贷款谋利的情况下，才能构成非法吸收公众存款行为。

二是从我国刑法的结构上分析，我国刑法分则第三章破坏社会主义市场经济秩序罪第四节破坏金融管理秩序罪中规定了擅自设立金融机构罪和非法吸收公众存款罪，而没有规定非法从事金融业务罪，而办法中将非法吸收公众存款规定为一种非法从事金融业务的行为，既然是非法从事金融业务，则其吸收资金的用途也应与银行等金融企业的资金用途相同或相类似。因此，只有当筹资人将所吸收资金用于发放贷款等金融业务的情况下，才能构成非法吸收公众存款行为。

三是从我国目前融资实际来分析，普遍存在中小企业融资困难，而银行等正规金融机构对中小企业的资金供应又相对有限，民间借贷以及其他形式集资广泛存在，且在一些地方非常活跃的情况下，如果不从资金用途上严格界定非法吸收公众存款行为，极易将包括民间借贷在内的一些合法筹资行为认定为非法吸收公众存款行为，而一旦筹资行为符合《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》中关于非法吸收公众存款罪的三个标准之一，则就有可能按照犯罪进行处罚。这将会严重打击我国目前民间直接融资行为的积极性，从而不利于我国融资体制多元化的发展。

第四篇：“两会”对民间借贷的新政策

国家对民间借贷的新政策

今年“两会”上，台盟中央向政协十二届一次会议提交了关于促进民间借贷规范健康发展的提案。台盟中央认为，民间借贷作为我国金融体系的重要补充，对于活跃金融市场、优化资源配置，特别是支持广大中小企业和个体工商户的成长发挥了积极作用。但另一方面，民间借贷具有自发性、盲目性、逐利性的特点，其大部分资金都流向门槛低、短期内能看到收益的行业，当民间借贷的资金配置与国家产业政策、经济政策相抵触时，国家出台的宏观调控政策就难以落到实处。同时，民间借贷游离于金融体制之外，得不到有效的监督和管理，缺乏外部约束，存在很大风险性，一旦发生资金链断裂等事故，往往会引发不良连锁反应，严重时甚至会危害社会稳定。因此，引导和规范其健康发展尤为重要

为了促进民间借贷规范健康发展，台盟中央呼吁破除限制其发展的法律障碍、监管障碍、经营障碍、信用体制障碍等，并提出四点建议：

一、促进民间借贷公开化和合法化。在法律和政策上明确民间借贷在金融体系中应有的地位，制定和完善相关法律法规来规范民间借贷行为。在正规金融机构不能满足巨大市场需求的情况下，允许民间金融机构公开化和合法化。鉴于非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款行为中，罪与非罪的界限比较模糊，难以界定，且对民间借贷的健康发展起到了不适当的抑制作用，建议取消《刑法》中的非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款罪。对于民间借贷中的触犯刑律行为，可以适用《刑法》中的非法经营罪、集资诈骗罪、合同诈骗罪、诈骗罪等相关条款来定罪处罚。

二、对民间借贷进行有效引导和规范。一方面鼓励民间资本参与设立村镇银行和小贷公司，服务于广大民营中小企业和个体工商户。另一方面对于造成社会不稳定的民间借贷组织，尤其是带有黑社会和高利贷性质的，要坚决予以禁止和打击。与此同时要加强相关法律的宣传和教育，提高执法透明度。

三、构建行之有效的民间借贷监管体制。包括：确定民间借贷监管机构和监管对象；设置民间借贷机构的准入标准；建立健全内部审计监督机制；建立风险预警、转移和危机处理机制。

四、同步进行相关配套改革。一是加快利率市场化改革。利率市场化可以鼓励银行对风险较高的中小企业提高利率，用利率覆盖风险；可以相对缓解中小企业融资难的问题；可以有效发挥利率杠杆对企业融资活动积极引导作用。二是建立和完善企业和个人征信体系，实现信用数据透明化，并建立和完善企业信用激励及惩罚机制。三是对中小企业加强服务和培训，强化中小企业维护市场经营道德和自身信用的意识。四是设立开放式的民间借贷平台。民间借贷平台最大的功能在于筹资，人们通过融资性中介机构的平台可获得直接融资，减少多重转贷的风险。借贷平台可以考虑引入专业化的法律机构，为借贷双方提供规范的合同文本、办理各种担保手续，并进行资信调查，以降低借贷风险。因此，在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。有效遏制民间借贷高利贷化倾向，依法打击非法集资、金融传销等违法活动，从而更好地推动我国经济进一步发展。

第五篇：对贸易中民间借贷情况的原因与对策

**口岸作为我国与**国接壤的边境线上对**国开放的最大口岸，其边境贸易、对蒙结算、具有一定的代表性。随着，中蒙两国贸易活动日趋活跃,购物、经商人员陆续增多，这些人员因贸易资金的需要,在边境口岸地区民间借贷已经逐渐成为了一种民间主要的借贷方式。而且随着个体私营企业贷款难、银行难贷款的现象普遍存在,更加促进了民间借贷这一形式的发展.这

对地区的金融的业务发展已形成了一定的影响,经过调查分析如下 :

一、形成的原因

1、因地区经济发展的不断提高，个体私营企业要获得信贷支持的要求不断增大，而对于金融机构来说，因其繁杂的管理操作规程，造成个体私营中小企业贷款难度的增加。个体私营企业融资“需求旺、时间急、频率高、额度小”特点，与金融机构，特别是国有商业银行的信贷审批程序存在冲突。企业急需资金的时候，银行解决不了其燃眉之急，贻误了企业生产的大好时机。导致地区个体中小企业不得不另寻出路，这无形中促进了民间借贷的发展。

2、民间借贷对借款方来说有以下几种优势：一是手续简单、二是利率低、三是费用省。而民间借贷的收益远远高于储蓄存款的几倍，每万元年可以获得800-1000元的收益，远远高于金融机构的储蓄存款收益。而且现在民间贷款人为了控制贷款风险从法律手续上都逐步健全，大部分借贷都采取公正和抵押方式，借款人用借款两倍以上的房产做抵押担保，在当前经济快速发展、资金需求旺盛的情况下，民间借贷作为一种直接的、灵活的、自由的融资形式，从一定程度上，满足了社会农民生产、生活的资金需要。

二、民间借贷对金融机构业务经营的影响

1、增加了金融机构组织资金的难度，如果此情况得不到有效控制，新一轮的高息揽储、实物补贴等不正当竞争将不可避免，严重时还可造成地域性的金融秩序混乱。

2、间借贷转嫁风险给金融机构。一方面，民间借贷的一个显著特点是利率高，当借贷双方发生关系时，借贷利率多由放款人说了算，当借款到期时，借款人往往因利息过高，无力支付，当被逼无奈时，借款人就要千方百计套取银行贷款，就注定成为金融机构的风险贷款。

3、农村资金在资金配置上、投放上的无政府状态，容易导致经济管理秩序上的混乱，不利于区域经济健康发展，特别是不利于政府对农村资金的统筹运用与把握，不利于农村信贷、经济结构的调整。

三、应采取的应对策略

1、切实提高金融服务水平。农村信用社要不断加强和改善农村金融服务，特别是加大农村金融服务的力量，尽量满足农民对资金的需要。

2、要适当简化贷款手续，缩短贷款审批时间，全面提高工作效率，靠优质、高效的信贷服务留住客户，为农民致富的小额贷款业务，以方便、快捷、优惠的服务走进千家万户。

3、要加强硬件建设，靠自身势力赢得客户，目前的关键是加快电子化建设，做好与贷款相配套的结算服务等工作，使服务条件、服务工具、服务方法等都优于其他行。

4、作为地区重要金融部门信用社要抓住“地利”、“人和”的优势加快信用村（镇）的建设。根据信用等级，授予农户适当的信用额度，额度以内，随贷随取，避免笔笔调查，这样能切实降低成本，简化贷款手续，展开与民间借贷的有效竞争。

5、增强贷款营销理念。争取民间借贷领域的优质客户，利用农村信用社服务优势、资金雄厚、安全快捷来比对民间借贷的资金不安全、风险高、信誉质量差的业务理念，让农村信用社的业务占领金融市场，让更多的客户增加金融合法借贷观念，进而增加储蓄存款，稳定金融秩序。