车险定损“太损”曝光保险内部人员的黑暗

第一篇：车险定损“太损”曝光保险内部人员的黑暗

车险定损“太损”曝光保险内部人员的黑暗

来源：掌付通车主网| 点击：1046 | 发布日期：2011-07-28 | 责任编辑：掌付通车主网|

导语: 保险公司定损“十赔九缺乏”

据记者报道：一直以来车主在不知情情况下，车险都是负责给保险公司办理，但许多车主都不知道保险公司利用公司人员手段，给车主造成很大的伤害。

保险公司定损“十赔九缺乏”

2009年，南京某公司一台商务车在高速公路上爆胎招致变乱，这辆车在安邦保险公司投了保险限额为48万元的车损险，保险公司受理后为这辆车定损，金额为5820元。当事人以为定损金额跟他的实践损掉相差十分大，就请本地镇江市物价局价钱认证中间再次定损，判定结论为损掉30500元。就在两边交涉进程中，这辆车于2009年6月在高速公路上再次出险，这一次保险公司定损金额是13185元，而南京市物价局的定损金额是3万余元。

因为两边不合太大，在经由一年的交涉也没有后果的状况下，车主将安邦财富保险股份有限公司江苏分公司告上了法庭。最终车主依法拿到了补偿，据法官引见，因车辆受损后定损规范发生的诉讼占到车辆贸易保险诉讼的30%左右。固然这类诉讼简直都是消费者胜诉，然则在处置完诉讼个案后，保险公司方面在正常理赔流程中依然对峙不承认第三方判定，消费者只能提告状讼，最终经过法院的判决获得补偿。

两套定损规范，忽悠外行车主

保险公司为什么要故意地压低定损金额呢？经由长达九个月的深化查询，记者调查到，在大都保险公司内部都有一份《常用车型零配件价钱目次表》的车险报表，目次中具体列出了各类经常见车型的常用配件价钱。但绝大大都零配件都有两种价钱：市场价和精友价，两种价钱差距宏大，比方，帕萨特前保险杠，所谓的市场价为580元，所谓的精友价为1010元。

据业界人士引见，这两种价钱实践上就是两套规范。精友价是正厂件（由汽车出产厂家受权的厂家出产的配件）的价钱数据，市场价就是副厂件（没有经由汽车出产厂家受权的厂家出产的配件）的价钱数据，大大都车主对此并不知情。碰到维权认识强的专业客户，定损员才按运用正厂件的价钱定损。据悉，运用副厂件的客户的比例远远超越80%。

定损金额越低，员工收入越高

记者查询调查到，保险公司任务人员之所以想尽方法用副厂件等伎俩压低赔付金额，是由于这与他们的月收入“挂钩”。假如保险公司定损的金额偏高，就会直接招致赔付支出加大。因而，保险公司的审核方法根本道理是一致：个案赔付金额下降，则综合赔付率下降，则全员月度绩效薪酬及机构担任人根本工资上升或得以保全。此前做过保险公经理赔员的吴小飞通知记者，假如尽量公平地定损，虽然会使客户称心，却轻易被公司裁失落。

总结：专家指出，当前中国保险业的问题曾经逾越了损害消费者好处这条红线，相当一局部保险公司甚至在追逐不合理好处的进程中曾经损伤了保险行业本身的好处。“消费者碰到风险时，保险公司会用最大起劲去兑现最初的承诺。这才是保险公司这种贸易行为存在的一个合理性根底。” 保险实务专家潘浩说。

第二篇：车险定损员考试

2007年人保财险广东省分公司车险定损员考试试题

（2007年7月9日）

分公司：姓名：得分：

一、单选择（每题只有一个最合适选项，请将这个选项填入括号内每题1分共20分）

1、国家实行机动车（A）制度，设立道路交通事故社会救助基金。

A、第三者责任强制保险B、强制保险C、保证金

2、四冲程发动机在进行压缩冲程时，进气门，排气门。(D)

A．开„„开B．开„„关C．关„„开D．关„„关

3、发动机前横置、前轮驱动的轿车，在变速器和驱动桥之间（B）

A．有两个万向节一个传动轴B．没有万向节和传动轴C．有两个万向节两个传动轴

4、车架与车桥之间一切传力连接装置的总称是（B）。

A．螺旋弹簧B．悬架C．钢板弹簧D．扭杆弹簧

5、中间车身由侧车身和（B）组成。侧车身在行驶中能承受从底板传来的各种载荷，并分散到车身各部。

A.底架；B.顶盖；C.底盘

6、汽车保险投保单中（B）。

A．投保人与被保险人名称必须一致B．投保人对保险标的必须具有保险利益C．投保人与被保险人为单位的，名称填写简称D．以上答案都正确

7、在汽车保险理赔时，应遵循的原则包括（D）。

A．重合同、守信用原则B．坚持实事求是原则

C．主动、迅速、准确、合理的原则D．以上答案都正确8、2007版《非营业用汽车损失条款》规定负次要责任的免赔率是（）%。

A.20B.15C.10D.89、转院后住院时间交叉重叠的时间（A）

A应予剔除B不予剔除C可以剔除也可以不予剔除D由各地自行决定

10、残疾评定后，仍需长期护理的，应当根据残者年龄、健康状况、恢复可能等因素确定合理的今后陪护期限，最长不超过答案（D）

A.10年B.15年C.18年D.20年

11、驾驶员从接受刺激，到作出反应动作，所需要的时间，称为反应时间又称空走时间。反应时间包括刺激反射时间、踏板更换时间和（A）。

A.制动延迟时间B.制动持续时间C.全部制动时间

12、车辆定损应注意区别本次事故造成的损失和非本次事故造成的损失，一般可根据事故部位的痕迹进行判断。

A．本次事故的碰撞部位，一般有脱落的漆皮痕迹。

B．本次事故的碰撞部位，一般有新的金属刮痕。

C．本次事故的碰撞部位，一般有油污。

D．本次事故的碰撞部位，一般有锈迹。

13、.塑料制成的燃油箱被碰撞裂纹时，制定维修方案时可以考虑：（A）

A．需要更换。B．焊接修复。C.根据实际情况决定

14、在诉讼中，对于不合理的鉴定（C）。

A．可申请重新鉴定；B.可申请补充鉴定；

C.A、B均正确；D.A、B均不正确

15、上止点是指活塞离曲轴回转中心(A)处。

A．最远B．最近C．最高D．最低

16、属于现场查勘工作内容的是（D）

A．查明出险时间、地点B．查明出险车辆情况C．查清驾驶员情况D．以上答案都正确

17、根据商业车险条款规定，保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三者负责赔偿的，（B）。

A.被保险人应当向保险人索赔B.被保险人应向第三者索赔

C.被保险人应自行索赔D.应当由保险人承担

18、属于不合理的施救表现的是（D）。

A．对倾覆车辆在吊装过程中未合理固定，造成二次倾覆的B．在使用吊车起吊中未对车身合理保护，致车身大面积损伤的C．对拖移车辆未进行检查，造成车辆机械损坏的（例如：制动、传动部分），轮胎缺气或转向失灵硬拖硬磨造成轮胎损坏的D．以上答案都正确

19、控制后续治疗费较好的方法是答案（B）

A总公司定

B分支公司宜收集当地最低价，确定一个本地实际的单病种续医价格

C上级公司定，我们执行即可

D跟被保险人谈，能扣就扣

20、把握常损零件换与修的标准时，应该测算修理零部件的费用与新件价格的关系：价值中等的零部件，一般修理费用应不高于新件价格的B。

A.30％。

B.50％

C.80％。

二、多选择（每题两个或两个以上正确选项，请将正确的选项填入括号内，在正确答案中少选部分选项得0.5分，错选不得分每题2分共20分）

1、发动机冷却系是由（ABCD）、风扇控制机构、节温器、水套、水温表及水温传感器等组成A.水泵B.散热器C.膨胀水箱D.风扇

2、以下哪些属于交强险责任免除？（CD）

A．非被保险人允许的驾驶人驾驶被保险机动车。

B．精神损害赔偿。

C．因受害人故意造成的交通事故损失。

D．因交通事故产生的仲裁或诉讼费用。

3、诉讼证据，是指能够在诉讼中证明案件真实情况的客观事实。证据有(ACD)三个基本特征。

A.客观性B.充分性C.合法性D.关联性

4、机动车辆保险合同由（ABCD）组成。

A.保险条款B.保险单C.投保单D.批单和特别约定

5、交强险合同规定在以下（AC）情形发生交通事故，造成受害人受伤去要抢救的，对于符合规定的抢救费用保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。

A.驾驶人未取得驾驶资格的B.驾驶人饮酒的C.被保险机动车被盗抢期间肇事的D.受害人故意制造交通事故的6、交强险死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿的费用包括：（AB）。

A.护理费B.康复费C.营养费D.整容费7、2007版《营业用汽车损失保险》条款规定（C E）造成的损失属于保险责任。

A.被保险所载货物坠落B.火灾。C.碰撞。D.自燃E.暴风

8、属2007版商业三者险的责任免除的是（ABD E）

A.条款规定的免赔率

B.精神损害赔偿

C.被保险车辆的施救费用

D.诉讼费用

E.仲裁费用

9、凸轮轴的布置形式有(ABC)等三种。

A.下置式、B.中置式、C.上置式D.横向式E.竖向式

10、根据我国道交法规定，驾驶机动车上道路行驶，应当（ABD）。

A.悬挂机动车号牌

B.放置检验合格标志、保险标志

C.随车携带保单正本

D.随车携带机动车行驶证

三、判断（请在正确的表述后打上√，错误的打上×，每题1分共10分

1.《道交法》第七十五条规定，未参加交强险的机动车发生交通事故，造成人员伤亡，由保险公司垫付部分或全部的抢救费用。(×)

2.交强险的保费标准由各中资保险公司根据公司经营状况确定并报保监会批准。(×)

3机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任。（√）

4.四冲程柴油机在进气行程时，进入气缸的是可燃混合气。(×)

5.一般每隔三年更换一次制动液。×

6.厢式车箱利用型材或冲压的构件制成框架，再覆蒙皮形成封闭壳体，几乎所有蒙皮表面都制成波纹筋，并与底板刚性连接。（√）

7.汽车电器系统一般规定为负极搭铁的直流电系。（√）

8.投保是投保人向保险人表达缔结保险合同意愿的行为，即要约行为。（√）

9.强制汽车责任保险的目的是使事故受害者能获得基本保障。（√）

10.修复事故车辆时，必须一同将虽非本次事故所致，但客观存在的隐患一同解决。

四、车险理赔案例（每题10分，共20分）

1.案情简介：2002年8月，某市多日连降大雨。加拿大某国际公司驻该市代表处的代表因公务回国，由司机王某驾车送他到机场。行至一立交桥底时，前方因发生交通事故导致道路堵塞。此时，暴雨刚下过不久，雨水还不断的向桥底部汇集，没过了王某的汽车底盘。为及时赶上班机，并尽快摆脱困境，王某打着发动机想将车开道地势较高的路面。岂料此时积水已较深，发动机启动过程中，有部分积水被吸入汽缸，导致曲轴连杆折断。该车已投保了车辆损失保险，于是被保险人向保险公司就发动机的损坏提出了索赔申请。问：作为保险公司的理赔人员，您应如何处理客户的索赔并说明理由？

答：对机动车辆损失保险条款中一般都将暴雨责任列为保险责任，但只有暴雨直接造成保险车辆的泡损、淹没、冲失等损失时，保险公司才对损失承担赔偿责任。本案中保险车辆的损失虽然是在暴雨过后的积水中产生，但完全是由于驾驶员在积水中处理不当、强行启动造成的，且损失本来完全可以避免。因此，该车的损失原因已与暴雨无直接的、必然的联系，而是车辆损失险条款中责任免除部分所规定的“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”。所以对于该项损失，保险公司不应负赔偿责任。

2.发动机拖底的理赔案例

某日，一保户报案称自己驾驶牡丹牌厢式货车（采用492Q汽油机）为一建筑工地送料时，途中不慎拖底，发动机已不能运转，请保险公司查勘。查勘人员赶到现场以后，发现牡丹牌厢式货车已经陷在施工现场的坑内，前桥及发动机与地面全面接触，将汽车牵引出坑后，检查发现发动机油底壳大面积变形且向内塌进，但没有发现机油泄漏的现象。搬动曲轴时，根本无法转动，只好送汽车维修厂拆解后再认定。

经汽车维修厂的维修人员拆解发动机后认定：油底壳变形但没有断裂；曲轴与曲轴瓦，连杆与连杆轴瓦粘连抱死；瓦片合金摩擦层烧蚀流化；曲轴与连杆座、瓦盖均烧成蓝色；机油泵与机油泵集滤器的连接部位断裂脱落；其它机件没有变形、烧蚀、损坏的现象。经询问，驾驶员承认当车陷落坑内后发动机没有及时熄火，而且，为了使汽车能够爬出陷坑，进行了几次低挡大油门的操作，直至发动机突然灭车，再打起动机时，就只有起动机的运转声，发动机根本无法转动。无奈之下，只好找保险公司报案。

试分析该案例是否属于保险责任？应该赔付哪些费用？为什么？

五、现场定损题（30分）

shubin.feng 2009-9-4 17:033、发动机前横置、前轮驱动的轿车，在变速器和驱动桥之间（B）

A．有两个万向节一个传动轴B．没有万向节和传动轴C．有两个万向节两个传动轴

觉得这题的答案有问题，球笼也是万向节啊，专业术语叫球笼式万向节啊，干嘛说没有万向节呢，没万向节你车子咋转弯啊，半轴也是驱动轴啊

第三篇：车损保险律师函

律师函

中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司：

江西律师事务所吴金明律师受深圳市威隆师包装有限公司（以下简称“委托人”）的委托，就其与贵公司签订的保险合同理赔一事，向贵公司致函如下： 2009年10月29日贵公司对保单号为2350001***17的机动车辆保险合同作出拒赔决定通知书，决定：“不予赔付”，理由为“发生保险事故时粤B28390号车辆未按规定进行按期年审”。

本律师和委托人不能接受贵公司的决定，理由如下：

一、保险人未向投保人明确说明：“行驶证未按期年检，则保险责任免除”，该免责条款不生效

本律师经调查，委托人投保车辆，其车牌号后三位为390，按照广东省以前的机动车年审规定，是以车牌尾数对应的月份为准，如本案车辆号牌尾数为0，因此应在10月年审，委托人也一直误以为其车辆年审时间为每年10月，而不知道广东省在2007年下半年已改变了年审办法，均以行驶证登记日期为准，因此委托人实际应在2009年5月底前年审，但由于其误解，而导致出险时车辆未年审。但本律师认为，车辆虽未年审，出险后，保险公司仍需赔偿。

理由如为：贵公司没有履行明确说明义务，保险免责条款对委托人不产生效力，贵公司应支付保险赔偿金。合同法第三十九条规定“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”。《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”另外，根据2000年1月最高人民法院研究室《关于对〈保险法〉第十七条（新修正为第十八条）规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》：“这里所规定的‘明确说明’是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。”这就要求贵公司在订立合同时应当向投保人明确说明，且要强调说明其免责条款的内容。除了在保单上载明外还应当就免责条款的概念、内容及法律后果等以书面形式向投保人、被保险人解释，使投保人、被保险人明了该免责条款的真实含义及其法律后果。就本案而言，委托人的保险是通过保险代理刘广梅代买的，委托人将保险费交给刘广梅，刘广梅办理了全部的投保手续，之后将保险单、发票等全部资料交给委托人，购买保险过程就已结束，委托人的工作人员

也从未去过贵公司，贵公司根本没有履行明确说明义务，因此免责条款依法不生效，贵公司不能免责。

二、车辆行驶证虽未年检，但并非无效证件，贵公司不能作为免责的依据 行驶证即使未年检，也不代表该证件为无效证件，也不代表该车辆不能上路行驶。从本案来看，交通事故发生的原因是司机张朝雷驾车行进中没有与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，而非车辆存在安全问题所导致，之后，车辆在2009年9月通过了年检，交警部门也无任何异议。车辆行驶证的年检属于行政管理范畴，行驶证未按期年检应由交管部门依法处理，但不能认定其为无效证件，或不能上路行驶，更不能作为保险公司免予赔付的依据。因此，贵公司以此为免责理由也不能成立。

三、贵公司签发保单，视为同意承保

由于贵公司在承保时未对被保险人或投保人进行询问或说明保险条款内容，则投保人或被保险人无此主动说明义务。值得一提的是，委托人投保车辆的行驶证在5月底没有年审，就应该过期，投保时间是6月29日，贵公司在接受了委托人应提供的资料，在审查时，贵公司对车辆行驶证等原件及之后交付的复印件资料并没有提出任何异议，签发了保单。因此贵公司签发保单，视为同意承保，并且，投保人已经就该保险合同已经缴纳保险费。

本律师发出此律师函的目的是“摆事实、讲道理”，通过对本案进行保险原理与实务的理论分析，找出相关法律依据，在确凿的事实证据面前，来说明贵公司作出上述决定不当，与法律基本原则相悖。

本律师和委托人希望与贵公司通过调解来解决双方的争议，将此事圆满解决，也希望贵公司通过此案的处理认真总结经验，加强管理，维护贵公司在社会公众及业内的商业信誉和良好形象，为起步发展中的中国保险业作出贡献。

我们希望贵公司认真考虑我方的请求，本着从妥善处理纠纷，避免自身商业信誉受到损害的角度，在收到本律师函传之日起七（7）个工作日内履行对委托人给付保险金的义务，或主动与本律师联系，协商解决本事宜。否则我们将不得不采取包括诉讼和舆论监督在内的一切必要之法律手段以维护委托人的合法权益，追究贵公司的违约责任，届时贵公司除支付上述拖欠的理赔款项之外，还将承担因没有履行保险合同对委托人造成的其他损失、案件的受理费等其他诸多费用，届时将会对贵公司造成不利之影响。

特此函告，望贵公司慎思并妥善对待！

吴金明律师

江西民鉴律师事务所

2009年11月9日

第四篇：暴雨水灾事故车险定损标准

7·21暴雨水灾事故车险定损标准

一、定损方式：

1、推定全损：

（1）事故车辆水淹导致乘客仓进水高度超过仪表台以上的车辆，可与客户协商同意后采用推定全损方式定损，按照实际价值金额确定损失，收回车辆应由分公司统一联系竞拍处理。

（2）对未达到上条全损标准的车辆，正常定损，由维修厂报损后经我司核损报价后，金额超过实际价值80%的车辆，也可协商推定全损，按照上条处理办法执行。

（3）其他特殊案件，客户要求按照推定全损方式处理的，应上报分公司理赔事业部总经理室审核。

2、修复定损：

正常定损案件应及时确定损失项目，快速定损，按照定损核报流程提交审核，金额明确后可与维修厂签订一次性包干协议，并要求修理厂向客户承诺保证维修质量。

3、审核流程；

分公司应高度关注7〃21暴雨水灾导致车险赔案的核损报价审核时效，建立绿色通道，明确提交规则、审批权限及时限要求，做到快速定损、核损、报价。

二、水淹车辆主要损失项目定损规范

（一）发动机

1、水淹车辆发动机检修必要的拆解费、检测费、发动机油费用等检修、保养的修理费用，可以在车辆损失险项下赔偿。

2、水淹车辆发动机连杆、活塞以及缸体等损坏配件的零件费用，可以在发动机特别损失险项下赔偿。

（二）自动变速箱

1、在对水淹车辆定损时应要求4S店检测自动变速箱是否进水。如自动变速箱进水应送专业检修机构清理维修。

2、特殊案件应报上级审核。

3、自动变速箱经定损需要更换的，分公司应统一回收。

（三）电器

1、电子类器件

包括发动机电脑、变速箱电脑、气囊电脑、音响控制器、氙气大灯控制器、DVD机、CD机、各传感器等电子元件，根据水淹高度及安装位置，确定浸泡后，可以予以更换。

2、机电类电器件

包括发电机、空调泵、起动机、转向助力泵、ABS泵等以保养维护为主，经检测不合格的可以更换。

3、车身线束、发动机线束、变速箱线束

应及时做好清洗防锈处理，以修复手段为主；对锈蚀严重或不易清除锈蚀的，可予以更换。

4、大灯 因本次水淹事故导致大灯外观可见内部有污水或明显污水痕迹的，可以更换处理。

因水淹导致大灯尚未进水但灯壳内部因受潮有水雾现象的，可以烘干处理；经烘干后仍有水雾的可以考虑更换。大灯价格低廉的可以考虑更换。

5、电器类配件查勘定损时应贴好易碎贴，确定更换的配件应全部回收

（四）内饰件

包括门内饰板、立柱内饰板、后搁物板、地毯、车顶内饰、后备箱内饰板等，以清洗、消毒、烘干处理为主。经清理烘干产生变形的可以更换处理。

（五）座椅

1、真皮座椅：

以专业清洗为主，座椅电机按照电子类器件更换标准处理，最好能联系专业的装潢公司，统一标准。对客户强烈更换的，报理赔分部处理。

2、布面座椅：

以清洗为主，清洗费用超过或接近座椅价格，可以更换。

（六）防锈处理：

在定损项目中应单独列明清洗费用，其中包括拆装、清洗、烘干、检测、防锈处理费用，参照分公司统一下发标准定价。

第五篇：为您支招车险理赔定损争议

为您支招车险理赔定损争议

车险定损业务人员经常会碰到这样的情况：新手车主在出险后，会直接对车辆进行修理，然后按照实际修理费用要求保险公司赔偿。

事实上，这样容易造成保险公司对修理项目和数额提出异议，若保险公司异议成立的话，被保险人可能要自行承担不合理部分的修理费用，这就出现了车主和保险公司之间的维修争议。

天平车险专家介绍说，车险理赔定损争议往往聚焦在维修方面，主要是以下两种情况：一是对于维修价格的争议，主要是维修厂的维修金额高于定损员核定的损失金额。定损员在定损时会参考市场维修价格，确定合理的维修金额。但维修厂因进货渠道等原因，所进的零件价格较高，或维修厂因为其他原因，造成维修金额比较高。在这种情况下，客户可以与定损员沟通，由定损员协商处理。

二是损失部件该更换或者该维修的争议。一般来说，保险公司对车辆损失部件以修复为主，即损失部件可以修复使用，且不影响正常使用功能的，应当进行修复处理。如果损失部件无法修复的，可以更换损失部件。故而在日常的维修过程中，建议投保人注意该分歧，确定好维修方式，以确保能够获得相关赔偿。

上述专家还提醒车主，如果前期已和查勘员确认按照4S店的维修方式确定损失金额的，切莫到普通修理厂进行维修后，而是按4S店的定损金额支付维修费用。因为4S店所需要的维修金额是高于普通修理厂的维修金额的，如果客户按照4S店的定损金额向普通修理厂支付维修费用，就相当于客户多支付了维修费用。到时候索赔时，保险公司是按照客户实际选择的修理厂标准重新确认损失金额，客户会承担不必要的损失。