商业银行阳光信贷工程小结（共五篇）

第一篇：商业银行阳光信贷工程小结

兴化农商行自2009年以来开展阳光信贷和

微贷活动进行总结和评价

为更好地支持社会主义新农村建设，推动农村经济快速崛起，解决广大农民“贷款难”问题，我兴化农商行根据江苏银监局2009年出台的•江苏省银监局关于加快推进农村中小金融机构阳光信贷工作的指导意见‣（苏银监发

[2009]202号），于2009年率先全面推进“阳光信贷”工程，用直观的方式让农户感受到“阳光信贷”的高效、便捷，增加了信贷透明度，提高了支农效率，树立了新机制下兴化农合行的良好形象。兴化市目前共有行政村614个，仅2009年一年我行阳光信贷推广了其中199个行政村，完成纸质建档75334户，电子建档64175户，授信26831户，授信额13.92亿元；2010年我行在巩固前期工作的同时，继续加大“阳光信贷”推广力度，实现了阳光信贷全覆盖，截止2011年6月底，我行共完成建档288716户，其中:纸质建档153810户,电子建档178381户，全市公示授信110028户，授信额51.98亿元，其中：签约发卡27956户，易贷通授信33.4亿元，用信户数1.88万户，用信23.46亿元。今年以来，为进一步深化“富民阳光信贷”，强化信贷支农工作，根据泰银监发„2012‟65号†关于印发•泰州市农村中小金融机构

“三农”金融服务考核评价办法（试行）‣的通知‡要求，我行组织人员对前期工作进一步深化，截止6月末,我行已建立农户经济档案29.31万户，建档面达84.44%，授信10.12万户，授信余额达46.59亿元，用信2.08万户,用信余额达24.36亿元。

近年来，我行一直将“富民阳光信贷”工作作为我行支农、助农的信贷主打产品，建立专门考核办法,不断推动“富民阳光信贷”工程的开展，“阳光信贷”涉及联保、互保、抵押等多种担保方式。目前，我市农户对“阳光信贷”的认知度较高，品牌化建设得到一定的提高。

近年来，我行坚持把贷款营销作为履行支农责任与大力拓展业务的重要使命来抓。在有效调动信贷人员放贷积极性的同时，着力通过信贷服务模式创新促进贷款营销，取得了新的成效。今年以来，我行为进一步深入推进“阳光信贷”工作主要采取以下措施：一是继续深化“阳光信贷”办贷模式。在大营、新垛、老圩等3个乡镇开展深度推广小额自然人“阳光信贷”试点，取得较好成效，为后一步全面推进“阳光信贷”深度推广提供了借鉴经验。二是继续实施“富民阳光信贷”工程。先后协助茅山、安丰、戴南等乡镇分别组建惠农担保公司，并在业务政策倾斜、经济利益保障、业务协作配合、日常工作沟通等方面给予了大力支持。目前，全市已有4个乡镇共组建此类惠农担保公司6家，核定授信总额

达到5.5亿元。三是组织开展专项服务活动。深入开展提升农村金融服务水平促进实体经济健康发展“双百竞赛”活动和“情系三农、助力小微”劳动竞赛，上门走访客户，深入掌握了解客户需求，及时提供信贷服务，有效地促进了客户关系的巩固和拓展。通过深入开展“三农”金融服务工作，我行各项信贷业务取得明显成效。

“阳光信贷”的开展，得到了广大农户、农村企业和农民创业者的欢迎，但在推进过程中也存在一些现象需要合理改进，主要有以下二点：

一、涉农贷款的及时投放与规模控制的矛盾。上半年是农村各行业开始生产、投入、运营的启动阶段，也正是涉农贷款的需求集中期间，但受人行月度、季度信贷增量规模控制的影响，多数涉农贷款需求难以得到及时满足；

二、涉农贷款激励扶持政策不对称。在推进“三农”金融服务工作的实施过程中，我行对涉农贷款和惠农担保公司担保贷款在贷款利率、信贷流程等方面给予了相应的政策扶持，一定程度上影响了我行的利润水平，特别是涉农贷款已占我行贷款总量的97.49%的情况下，这种影响更加凸出，但政府对我行的风险奖励政策和税收减免政策却不明显；

从最近几年开展“阳光信贷”工作的流程中，我们总结了以下几点经验：

一、阳光信贷是帮助农户脱贫致富的一条有效途径。阳

光信贷不仅极大的解决了“三农”创业、富民信贷资金需求的问题，同时保证了扶贫资金使用的安全性，通过联保的方式降低了不仅贷款的风险，而且调动了农户脱贫致富的积极性和创造性，使许多项目做到了当年建设当年见效。保证了资金、项目、效益三到户不仅产生了很好的社会效益，也产生了很好的经济效益，深受农户的欢迎，显示了美好的发展前景。

二、阳光信贷是我市信用体系建设的一条途径。建设社会信用体系，是完善我石市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。当前，恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制假售假、非法集资等现象屡禁不止，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。通过建立客户信用档案，完善黑名单制度，如果借款人在后续的还款过程中表现良好，那就可能得到反复的信贷服务；如果拖欠贷款，再获得贷款的可能性就随之降低。倘若借款者以后还想得到贷款，那么他违约的可能性就几乎为零。对于小组成员来说任何人违约使其失去以后贷款的成本远高于其在以后贷款中所获收益，在此前提下的相互监督使违约者很难达成，因此集体违约的发生率也几乎为零，从而

在一定程度上缓解了信用恶性循环，使整个信用环境得到了进一步净化。

三、完善阳光信贷工程机制是我行金融创新的新思路。在整个阳光信贷工作中发现，随着农业产业结构的调整，传统的纯农户资金需求呈下降趋势，农户传统简单种养业资金基本能够自足。随着农业产业化和农村小城镇建设的不断发展，农业的资金需求亦随之发生改变，从传统的简单农业生产转变为大面积的大棚素菜、大面积集中蟹溏等特色的现代产业化的农业大生产，农业产业化的发展使资金需求集中于产业化大户的大额资金需求。加上小城镇建设步伐加快，农户入城谋业使城镇资金需求更加旺盛，主要集中于购房置业、经营启动资金、流动周转等方面，传统农民资金已经一般已能够自行筹措。社会主义新农村建设将为农村小额信贷的发展提供多层次、多元化的扩展空间。我行唯有充分利用自身贴近农村、贴近农户、已点带面，点多面广的特点和优势，挖掘为“三农”服务的潜力，才能健康发展，持续发展。前期我行在戴南镇推广的“金纽带”工程，在周庄镇的组建的惠农担保公司，今年我行继续深化三农建设，推广“富民阳光信贷”工程，在阳光信贷年检的基础上继续寻找服务三农的新思路。坚定不移地服务“三农”，突出支持农业结构调整、产业化经营、农村基础设施建设和农村社会事业发展。继续深化改革、开拓创新，推进农业现代化进程，发挥我行

农村金融主力军的作用。以实施股份制改革为契机，加快建立和完善现代金融企业制度，以新体制、新机制、新形象、新面貌，矢志不渝地做好金融服务三农工作，为社会主义新农村建设作出新贡献。

第二篇：衡山阳光信贷工程实施办法

衡山县农村信用合作联社

关于开展阳光信贷工程的实施办法

根据银监会《关于农村中小金融机构开展阳光信贷工程的指导意见》和省联社《关于开展阳光信贷工程的实施意见》，为解决农村信用社与“三农”客户双方信息不对称问题，更好地支持社会主义新农村建设，促进我县农村信用社进一步提升金融服务水平，结合我县实际，制定本实施办法。

一、目标任务

阳光信贷就是实行信贷过程公开化、透明化管理，提高信贷业务透明度，让客户了解农村信用社办理贷款的全过程，使农村信用社更加贴近客户，推动我县农村信用社打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道，切实保证信贷全过程公平、公正，促进信贷管理规范化，调动社会参与积极性，充分满足涉农信贷要求，真正达到富民惠农。实行阳光信贷工程，要做到公开贷款条件和承诺，确保客户知情权;做到不断优化信贷流程，方便快捷，有效防范信贷风险;做到提高贷款覆盖面，在承担社会责任基础上追求经济效益;做到结合实际务实探索实践。

二、工作措施

(一)全面实行“五公开”

1、公开贷款条件、流程。包括各类贷款的申报条件、方式等具体内容和要求，让客户对能否贷款、能贷多少、利率多高、如 1

何办理、向谁维权等心中有数。明确贷款受理、调查、授信、审查(批)、合同签订、发放与支付等信贷业务操作规范、时限及相关责任。农户贷款简易流程和项目(企业)贷款全流程由联社同意张贴上墙或在电子显示牌上公布。

2、公开贷款利率政策。在公布基准利率、上限和下限市场利率的同时，还要公开贷款利率定价方法，对不同的行业、资产负债率、担保方式以及综合贡献度设置利率浮动系数;公开根据信用程度、贷款用途、经济实力、行业、偿债能力等方面综合评分，对优秀客户实行差别扶持，享受利率优惠、额度放宽、手续简化等各种优惠政策;公开对特定对象减费让利的原则，明确界定小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的社会责任。公开在办理贷款业务中应严格遵守不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本。

3、公开客户经理信息。各社要在营业网点醒目位置向群众公布网点机构信贷客户经理姓名、照片、联系方式、工作职责、职务范围等内容。

4、公开贷款服务承诺。要根据申请贷款类别，合理确定办结时间，及时告知客户，提高办贷效率。对不符合贷款条件的要在限定时间内通知申请人，并说明原因，做好记录备查。

5、公开贷款监督方式。一是在营业网点设立信贷监督箱，公

布举报电话或网络投诉渠道，对客户投诉做到件件有回音、事事有答复。二是选聘“五老”(老支书、老村主任、老组长、老党员、老干部)代表和部分符合条件的群众代表担任阳光信贷监督员，帮助开展舆情监督和宣传等工作。三是实行评级授信两榜公布，充分发挥群众的知情作用，接受群众监督。四是对经群众举报不文明办贷、不守法办贷的，要严肃处理、追究责任。

（二）全面推进“五落实”

1、全面建立社会评议机制。探索实施社会公开授信评议，解决行社与农户之间信息不对称问题。各社一是按照行政村组成授信评议小组，在调查的基础上，对所有建档农户开展信用评议工作。二是选聘“五老”和群众代表组成评议小组，在以行社为主的前提下，规范开展授信评议。三是结合群众评议意见，确定客户授信范围和授信额度，并筛选暂缓授信对象，实行名单式管理。

2、全面建立客户信贷档案。各社要在当地政府部门的支持下，开展拉网式、广覆盖建档，力争对农户建档面达100%，保证建档信息的客观性和准确性。在信贷管理系统中锁定经阳光信贷授信的农户名单和金额，未经批准不得随意调整农户授信的额度。在情况熟悉、个人信用良好的前提下，适当简化用信手续。

3、全面建立规范的贷款流程。一是要在网点设立阳光信贷办贷大厅、信贷服务专门窗口等，指定专人负责引导办贷和解疑答惑。积极推行“首问负责制”、“一次性告知制”、“一站式服务”等服务方式。二是要区分不同信贷业务品种，分别明确贷款

对象、条件、额度、期限、利率和办理流程，让客户对如何办贷做到一目了然。三是依靠科技手段，实现贷款网上审批，有效减少办贷时间。大力推动“贷款上柜台”，凡经阳光信贷评级授信，办妥面谈面签手续的客户，直接到柜台办贷，充分体现阳光信贷的方便和快捷。

4、全面建立严格的贷后管理。一是要明确客户经理的管理责任，包括对借款人进行金融宣传、贷后检查、资金流向流量跟踪监督、借款人经营风险信息上报预警、借款人还本付息的提示、催收和诉讼等，不尽职要追究责任。二是客户经理必须定期不定期地进行贷后检查，及时掌握客户信息并进行档案更新。各社在今年11月30日以前，对10万元以上的至少要进行一次贷后检查，并录入信贷管理系统。对没有进行贷后检查的社每户计扣50元绩效工资。要结合贷后检查掌握情况，对客户提出保持、增加或压缩授信建议，对因客户情况剧变信息掌握迟缓、应对不及时造成资金损失的实行问责追究。要明确客户经理负责贷款到期前提前催收、逾期后协助清收和贷款客户的日常维护工作，切实防范和化解信贷风险的发生。三是要明确柜面监督责任，柜面审放贷款时，必须登录信贷业务系统，严格审查借款人身份证件、借款用途。

5、全面建立面对面服务平台。一是行社营业部建立“阳光信贷服务中心”，实行“开放式经营、一站式作业”，对惠民利农工程贷款、特色农业贷款、农业产业化龙头企业贷款、其他涉农工

商企业贷款等，实行集中经营和管理。二是信用社要建立“阳光信贷服务专柜”，实行对农村小微企业、农户授信业务随到随办。三是各社要“多、快、好、省”地开办对授信农户、商户和居民消费小额贷款业务，将其建设成为金融服务“便利店”。

四、工作要求

（一）加强组织领导。各社要从战略高度，充分认识推行阳光信贷工作的重要性，将推行阳光信贷工作作为一项重要工程来抓，并与各社开展的信用村镇建设结合起来,统一领导，统一部署。县联社成立阳光信贷工作领导小组，理事长屈夏清同志任组长，杨良亨、李来华、何胜君、李岳军等同志任副组长，各部门经理为组员，各信用社主任是组织推动的第一责任人。各社要结合自身管理能力、业务量大小、资金供求状况，制定切合本地实际的具体工作方案，明确目标、明晰责任、落实举措，采取先试点后推广的方法，稳妥有序地推进阳光信贷工作，努力把阳光信贷打造成我县农村信用社信贷服务的阳光品牌。

（二）坚持按章操作。各社在推行阳光信贷工作中，要全面落实信贷管理制度，正确处理好阳光信贷与按章操作的关系，规范阳光信贷操作流程，既提高信贷服务水平，又严格防范信贷风险。

（三）建立激励机制。各社要建立、健全阳光信贷工作的激励考核机制，有效提升贷款营销的积极性，改善服务质量。对没有推行“五公开”或“五落实”不得力的社，信用社主任将约见

谈话，执行不力的人也将按相关考核制度予以处罚，对执行得力且收效较好的社和人，作为评先的重要参数。各社在关注信贷人员业务营销数量指标的同时，更应注重改善服务方式和提升服务质量。

（四）强化宣传推广。联社将进一步加强宣传引导，利用电视、广播、报纸等新闻媒体，大力宣传阳光信贷，充分调动社会力量参与的积极性，营造浓厚的推进氛围。各社要认真总结和推广好的做法和先进经验，及时跟踪检查阳光信贷工作的进展情况，及时解决具体工作中出现的新情况和新问题。

第三篇：农村商业银行 推进“阳光信贷”工作实施方案

ⅩⅩ农村商业银行 推进“阳光信贷”工作实施方案

各支行（分理处）、部、室：

为了彻底转变我行信贷工作作风，变被动调查为主动授信，变等客上门为服务上门，切实解决农户贷款难、担保难问题，切实为支持“三农”、服务“三农”，充分发挥农村商业银行职能作用，积极主动为农村经济发展作出应有贡献，经总行研究决定，实施如下方案：

一、总行成立指挥部

（一）组织领导

（二）职责

总指挥负责领导“阳光信贷”工作的实施。

副总指挥负责“阳光信贷”工作的具体实施。

成员具体负责授信工作的开展。

二、授信人员调集

总行根据各批开展授信支行个数，从机关抽调相应人员和支行信贷员共同参与。

三、授信单位及时间安排

授信工作按授信部工作计划序时推进。

四、授信工作的方法、步骤及相关要求

（一）收集授信基础信息，建立客户信息档案。

１、协调当地公安部门从户籍档案中采集农户家庭成员姓名、身份证号码、称谓、家庭住址、户号代码等信息，并填在《农户贷款家庭授信问卷调查表》（表一）中。

２、从村部或财政所农户承包土地资料中采集农户家庭承包土地亩数信息，并填在《农户贷款家庭授信信息档案表》中（表四）。

３、从支行的存量贷款中按四季分类及表外核销、置换采集农户家庭成员贷款信息，并填在《农户贷款家庭授信信息档案表》中（表四）。

4、《农户贷款家庭授信信息档案表》其他项目信息在用信时充实。

（二）、填写《农户贷款家庭授信问卷调查表》。

1、从《农户贷款家庭授信信息档案表》中采集“户号代码、身份证号、成员姓名、称谓、家庭住址”信息，打印问卷调查表。

2、指定问卷调查表项目：现有经营项目（种植—1，养殖—2，粮食加工—3，饲料加工—4，木材加工—5，农产品收购储运—6，商品批零—7，货运—8，贩卖—9，苗圃花卉—10，饮服—11，装潢—12，建筑—13，矿产—14，酿造-15，其他—16），成员务工否、家庭总资产、家庭总负债、家庭净资产、家庭授信代表人（原则上为户主，因家庭实际亦可指定其他成员）、授信额度、待授信额度（原因代码：1--游手好闲、2--欠债较多、3--贫困低保户、4--五保户、5--贷款被诉讼、6--坐牢、7--长期不在

家、8--信用观念差、9--其他-赌博、放高利贷；家庭成员中有一项的该户不予授信）。

3、相关要素：问卷调查人（签字）、调查时间。

（三）、成立问卷调查组织，明确责任。

授信部根据每批授信参与人员的实际情况，单独制定问卷调查人员表。

2、工作要求

（1）调查组成员对问卷调查表填注内容的真实性负责，严禁私编滥造。

（2）每个农户贷款家庭授信问卷调查不得少于6人次（若遇问卷项目内容不能确定时，应适当增加问卷调查对象）。

（3）调查组集每户6人次问卷调查表信息综合形成《农户贷款家庭授信问卷调查汇总表》一份，六份问卷调查表作其附件。

（4）工作小组人员在每份问卷调查表、问卷调查汇总表上签字，以示负责。

（5）调查组成员对涉及问卷调查的人和问卷调查情况负有严格保密责任，总行严肃追究泄密者责任。

（四）、确定问卷对象。

在每村具有公众影响力的人员中，采取随机抽选方式任选6名以上作为问卷调查对象。

（五）、问卷调查。

调查组对6个问卷调查对象单独实施问卷调查，如实记载问

卷调查表。

（六）、授信对象及条件

1、年龄在20周岁以上、60周岁以下农村常住人口，具有完全民事能力行为的自然人；

2、遵纪守法，信用观念好；

3、有发家致富愿望，生产经营项目符合国家产业政策规定；

4、生产经营活动中资金有有效需求，并具有一定的自有资金。

（七）、调查组确定拟授信对象授信额度。

调查组汇总6份《农户贷款家庭授信问卷调查表》意见，填制《农户贷款家庭授信问卷调查汇总表》，初步确定授信对象、拟授信额度。

拟授信额度确定的办法为：在《农户家庭授信问卷调查汇总表》的“可授信额度”栏，取六个数据的平均值，拟授信额度超过信用社权限的按程序审批。

五、外部授信评议。

（一）成立组织。

1、镇政府成立“农户贷款家庭授信领导小组”。

组长：镇长

副组长：镇分管农业领导、总行部门经理、支行行长 成员：农经服务中心负责人、财政所长、派出所长、各村主要负责人

职责：领导、协调和处理农户贷款家庭授信工作

2、各行政村成立“农户贷款家庭授信评议小组”。组长：镇包村干部 副组长：村书记、支行行长

成员：村委会全体成员、问卷调查组全体成员。

职责：对拟授信对象进行认定，并逐户议定农户贷款家庭授信额度

（二）宣传发动。

1、宣传目的：通过公开宣传，使广大农户主动、踊跃申请农户贷款家庭授信额度。

2、宣传内容：凡有正当经营项目、具备一定自有资金实力、诚实守信，现时或近期在生产、经营资金使用上有有效需求的，同时愿意接受支行业务上管理与监督的农户家庭，都可向当地支行书面或口头提出“农户贷款家庭授信额度”申请。

3、宣传方式：镇村街道广播、张贴标语、悬挂横幅、支行门前广告栏宣传。

（三）评议授信额度。

1、召开村评议组会议，各支行依据《农户贷款家庭授信问卷调查汇总表》，填制《阳光信贷农户家庭授信评议表》，交评议组评定授信对象、授信额度，超出贷款权限的按程序批准后生效。

（四）授信公示。

1、以村授信评议小组名义在村部按村分组张榜公布本村农

户贷款家庭授信额度，公示期3天，超支行权限的上报批准后生效，并在公布榜上标注“拟第一批授信”字样。

2、对有争议的授信进行复议。

3、评议组成员在《阳光信贷农户家庭授信评议表》上签字，以示负责。

六、用信

原则上要组建“授信贷款联保小组”（简称联保小组）用信，也可单户用信。

（一）取得农户贷款家庭授信额度的农户组成联保小组后，便可向授信支行申请用信，组建联保小组的要求如下：

1、农户家庭间自行组建联保小组，同时应遵循“相互了解、相互信任、相互愿意、风险共担”的原则。

2、联保小组成员应是本村范围内，取得授信额度的农户家庭三（含）个以上。成员未约定不能对外担保的，可对外担保，但不能超过其担保能力。

3、联保小组成员中最大一户家庭授信额度，不得大于本组其余家庭授信额度之和。

4、联保小组自行推选一名组长，以便日常与信用社联系工作。

5、按村登记《农户家庭授信贷款联保小组情况表》。

6、单户用信的，担保人不能超过其担保能力。

（二）在用信时，可组建农户联保小组发放，也可不组建联

保小组发放，但必须通过“易贷通”发放，联保小组没有约定不允许对外担保的，可以对外担保，但不能超过担保人实力。（1）初次用信时的程序：

①联保小组农户用信：联保小组各成员应提供夫妻双方身份证和婚姻关系证明→签订农户借款联保合同→填写制式用信申请书→客户经理填写用信审批表、行长签署用信审批意见→系统信息维护→打印出账单→柜面立据发放。

②不是联保小组用信：借款人夫妻双方携带身份证和婚姻关系证明，担保人提供身份证→签订最高额个人借款担保合同→填写制式用信申请书→客户经理填写用信审批表、行长签署用信审批意见→系统信息维护→打印出账单→柜面立据发放。

③联保小组第二户用信时，信贷员必须完成对第一户的贷后检查，无问题方可用信，以此类推。

④金额3万元（含）以内的，不需贷前调查，直接面签即可办理。

（2）再次用信时：借款人夫妻双方携带其身份证[最高授信额3万元以内（含）不需要夫妻共同签字]，直接到柜面填写用信申请书连同“易贷通”交柜员审核后发放，金额超过3万元的，如果夫妻一方不在家，必须由信贷员落实后发放。当天下班后借据的第五联和一份用信申请书交信贷员以备贷后检查。

（3）无论是初次用信还是再次用信，所有材料均一式两份，一份柜面保存，一份装订信贷档案资料。在此需强调的是：客户

每次填写用信申请书的金额、用途、到期日期均应是当期实际发放用信款项的金额、用途、到期日期（不得超过9个月）。

在用信过程中发生贷款逾期、按季结息过月的将取消本人和担保人的授信资格，并书面在所在村进行公示，必要的采取法律手段。

七、“阳光信贷”将采用动态管理

每半年总行组织人员到开展阳光信贷支行进行民主评议一次，覆盖面不低于50%的村，抽查的村不重复，并随机抽取支行一名信贷员存量贷款的50%进行全方位进行检查，查出问题的按《责任追究制度》处理。

八、整档建档。

1、将《农户贷款家庭授信问卷调查汇总表》、《阳光信贷农户家庭授信评议表》中的信息，输入计算中的《农户贷款家庭授信信息档案表》。

2、以支行为单位，将纸质《农户贷款家庭授信问卷调查表》、《农户贷款家庭授信问卷调查汇总表》、《阳光信贷农户家庭授信评议表》、《农户贷款家庭授信信息档案表》、《农户家庭授信贷款联保小组情况表》等资料按村、组装订成册，编号后移交档案管理员保管。

九、其他

对各乡镇机关单位人员、个体工商户、事实长期居住在本地，而户口不在本地的自然人（须有所在单位证明或居住地证明），如有贷款需求，由各支行在授权额度内自主营销。

本方案自发文之日起实行，之前所发方案同时废止。

第四篇：阳光信贷

阳光信贷心得体会

针对近年来农户贷款难和中小企业融资难问题，宜昌市创新推出“阳光信贷”模式，致力打造农户贷款和中小企业贷款“绿色通道”，有力促进了农民致富和中小企业的发展。

为改变贷款的调查由少数人“说了算”的局面，宜昌市农村合作银行在调查阶段引入了多方评议的方法，即由单纯注重借款企业的财务状况转为兼顾非财务信息的收集和识别。一是邀请企业所在村的村组干部、有一定威信的村民代表、镇企管站负责人、企业代表参加贷款评议，实行民主决策。重点评议企业法人代表的品行和销售回笼情况。二是加入财政、工商、税务、供电、供水等部门构成第三方评议，通过查询贷款企业的守法经营情况、税款缴纳情况、用电用水量来佐证企业运行质态，有效解决信息不对称的问题。

宜昌市农村合作银行制定了具有较强操作性的《小企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表》，针对不同的行业、资产负债率、担保方式以及综合贡献度都设置了明确的浮动系数，特别对符合国家产业政策、环保型、节约型企业给予利率优惠。贷款客户只需按图索骥，对号入座，就可知道应执行的贷款利率，有效避免了过去基层信贷人员“拍脑袋”定利率的问题，使中小企业贷款利率定价方法公开透明。

出台“首问负责制”、“一次性告知制”、“服务承诺制”等一系列内部管理规章，规定贷款调查必须在2个工作日内完成、3个工作日内答复，符合条件的必须在5个工作日内放款，切实提高办贷效率。同时，创新开发了将中小企业贷款授信与银行卡相结合的“易贷通”贷款，企业可在授信期限和额度内循环使用贷款，建立了中小企业信贷的绿色通道。

针对中小企业遍布城乡、贷款监督难以到位的实际，宜昌市在农村地区逐步实行“八公开”制度，即将贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果，通过公开栏向群众公开，提高中小企业贷款的透明度和公信度。同时建立信贷人员职责上墙公示制度，将信贷人员姓名、照片、联系方式、监督举报电话等公布在分工范围内的所有自然村，在村主要路段树立信贷承诺服务公示栏，向社会公开信贷业务的原则、条件、程序及服务承诺的内容，极大地扩展了服务承诺的知晓面。

宜昌市2011年成功开发“阳光信贷”模式后，在全市所有乡镇、村庄全面推广，2011年7月进入深度推进月。

在深入推广“阳光信贷”服务模式的过程中，宜昌市注重三个结合：一是注重与业务制度建设相结合。通过对“阳光信贷”业务流程的规范化操作，进一步适应中小企业贷款的特点和需求，进一步完善贷款问责制和尽职免责制度。加强制度执行力，提高信贷业务管理水平。通过“阳光信贷”活动的深入开展，使各项制度更加规范化、标准化。二是注重与清收盘活不良贷款工作相结合。以企业非财务因素调查分析、多方评议、建立经济档案等措施的实施来促进不良贷款的清收盘活。三是注重与业务创新相结合，通过推行“阳光信贷”和

金融生态环境建设相配套，来促进信贷服务功能的完善，服务领域的不断拓宽，服务品种、服务手段的持续创新。

“阳光信贷”模式的推广实施，极大地支持了当地经济的快速发展，推动中小企业增加产值，带动全市多人就业，为全市中小企业的发展壮大作出了积极贡献。

严桂萍

二〇一一年七月八日

第五篇：阳光信贷

打造“阳光信贷”实现社农双赢 省联社着力打造“阳光信贷”工程，能够增强信贷服务的透明度和公信力，提高信贷服务质量、着力破解“农民贷款难和信用社难贷款”的问题，有效地优化服务环境，即能促进县域经济的发展，又能实现社农双赢的良好局面。

一、加大了宣传力度，能够增强办贷服务透明度

根据“阳光信贷工程”服务的设定，必须公开贷款办理的对象、条件、担保（抵质押）贷款所需资料、贷款流程以及各信贷客户经理的服务片区和联系方式，以便于客户申请办理贷款，也便于客户对信贷客户经理的服务监督。通过这种形式，将“阳光信贷工程”、创新业务的品种、金融服务的种类、办理方法、致富信息和服务承诺送到客户手中，能够全面提升信用社的企业形象和社会影响力，能够增强办贷服务的透明度和农民群众对信用社金融服务的公信力。

二、加强了履职监督，能够完善阳光监督机制。

一是实行廉洁办贷承诺制。所有信贷人员均要签订责任状，规定若被举报在办贷过程中有“吃、拿、卡、要”等违规行为，一经查实，立即接受相应党纪、政纪处理，涉嫌违法的移送司法机关处理，并赔偿一切经济损失。

二是稽核部门进行明查暗访。对没有按规定办理贷款及违规行为责任人将按照相关规定严肃处理。

三是接受外部公众监督。发挥联社聘请社风监督员的作用，对各信用社的办

贷工作进行明查暗访。同时公开举报电话。

推行“阳光信贷”工程，引起了社会各界的强烈反响，使社会各个阶层都了解信用社，把信用工程引向了健康化、透明化发展，信用社的声誉有了明显的提高，真正实现了公开办贷、阳光办贷的效果，为今后更好的搞好三农服务工作，占领农村阵地奠定了坚实的基础。

2011年5月29日