中国社保现状

第一篇：中国社保现状

中国社保现状

作者:中国人民大学金融信息中心主任 杨 健 分类：文化/文艺

中国社保现状

中国人民大学金融信息中心主任 杨 健

中国是个人口众多的大国，改革开放几十年，经济、国力等多方位突飞猛进的发展，但与此同时，经济发展和社会发展的不平衡性也在日益显现。最令人担忧和关注的是下岗就业和养老问题。

据报告，下岗就业问题连续4年成为城市居民最关心的社会问题，排在排行榜的首位。摆在我们面前的是曾经在新中国工业化初期，为我国国民经济做出过巨大贡献的东三省，如今却被人讥讽为“生锈地带”。老工业基地面临许多困难，发展滞后，国有企业改革面临很多难题，大批的失业人群、生活困难人群和离退休人群流离在生存线上，而放眼全国现实情况是，当前我国的就业面临着极大困难，失业问题非常严重。自2000年以来，我国城镇登记失业率连续3年攀升，并在2003年底达到4.3%这一历史最高水平。根据2000年的普查结果，中国15岁以上人口失业率为3.58%，但城乡之间存在着巨大差异。城镇失业率为8.27%，其中城市为9.43%，乡镇为6.24%。按照劳动力市场抽样调查结果来推算，未来五年内全国城镇调查失业率可能会超过10%。从国际对比来看，中国城镇真实的失业率在转型经济国家中处于较高水平，与欧洲一些高失业率的国家如意大利、德国、法国差不多，远远高于英国、美国和加拿大的水平，与亚洲国家相比，中国的失业率既远远高于相对发达的日本和韩国，也高于一些发展中国家如印度尼西亚等。

而中国人口老龄化的形势以及家庭养老的危机，使来越多的人关心自己的老年生活保障问题。健康状况恶化是养老的逻辑前提。随着年龄的增长，发病率上升，健康下降，而退休后收入减少，医疗费用上升，生活发生困难。在西方发达国家，退休金制度起步较早，如今已发展到很高的程度，绝大多数老年人退休之后有退休金收入，经济上可以自立，不需要依赖子女。例如美国的老年人中，90％以上的退休者依靠退休金生活。当生活不能自理时，一部分人住进各种老年机构，如养老院、老人护理院、老年之家等。中西方供养模式存在差别的根本原因是国力不同。发达国家有雄厚的经济实力及健全的社会保障体系，有足够的养老设施和机构向绝大多数老年人提供养老金，老人有了退休金收入后，就可以请保姆，使用社会服务。中国作为一个发展中国家，退休养老等社会保障制度还不够健全，另外广大老年人的收入低，多数人较长时期无力支付社会服务费用，这从另一个角度限制了社会服务事业的发展，导致目前我国社会养老仅占老年人口的1/5，超过一半的老人依靠家庭子女供养，独生子女之间通婚，在一定时期内，他们将面临一对夫妇赡养四位老人的情况，这给很多小家庭带来了沉重的赡养负担。

突显的下岗、就业问题导致社会不稳定，造成巨大的人力资源闲置浪费，传统的以孝道持天下为美德的中华民族，不得不面对老无所依的两难境地，这既不符合国家发展的根本利益，更重要的是不符合党中央提出的建设和谐社会的要求。党的十六大提出：实现社会和谐，建设美好社会，是中国共产党领导全国人民不懈追求的社会理想，要全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化，我们所要构建的社会主义和谐社会，应该是民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的社会。构建社会主义和谐社会的主要目标是，充分调动一切积极因素，妥善协调经济社会结构变动过程中的利益关系，正确处理各方面的社会矛盾，为发展和改革创造一个长期稳定的社会环境。国务院发展研究中心宏观经济研究部卢中原指出：社会保障体系是构建和谐社会的重要支柱，也是促进社会流动的基本制度依托。我国目前正处于建立和完善社会保障体系的紧要关口和最有利的时机。从国际经验看，在人口老龄化高峰到来的至少前20—30年，务必建立起社会化的、资金储备充裕的养老保障制度。如果错过这一时机，以后应对养老压力和社会危机的难度将难以估量。应当及早建立适应城乡经济发展水平的社会保障体系，尤其是比较健全的养老保障和社会救助制度，并逐步提高养老保障和社会救助水平。

国外的理念

英国的社会保障制度是迄今世界上历史最悠久的内容齐全结构完整的社会保障制度之

一。二战以后，特别是60年代和70年代，产业结构发生了变革，重工业和其它一些劳动密集型产业的大批工人面临失业和转岗，为了缓解社会矛盾，形成了“从摇篮到坟墓”的社会保障制度。其主要内容涉及社会保险、社会补助（住房、儿童、食品、高龄老人）、社会救助（低收入户、贫穷老人、失业者）、保健服务、社会服务。社会保障资金来源、支出方向和行政管理三方面内容构成英国社会保障制度的基本框架。

在英国，制度化、平等化、直接化的社会保障体系，使各种社会保障措施都有明文规定并形成制度，纠纷有法可依，协调争议有章可循；同时，为缩小贫富差距，政策存在着向收入倾斜和普及性福利分配的平均主义倾向，从一定程度上改善了英国老百姓的生活；保障体制更针对现实风险的直接保障需求，强调根据居民个人的基本生活需求和各种家庭的不同状况来提供保障和福利，形成直接保障项目。

北欧：以瑞典为例，瑞典对全体国民实行普遍、全面的福利保障，社会保障的水平比较高。瑞典养老金在按照国家法定的工资替代标准给付养老金时，对于低收入者和中等收入者采用不同的养老金替代率，缩小贫富差距。此外，国家通过赋税对国民收入实行有利于劳动者的再分配，这样也就实现了社会各阶层收入的均等化，缩小了贫富差距，以求达到均等化的程度。再者，瑞典社会保障是一个内容广泛、繁琐而全面的保障制度，保障内容除生育、疾病、伤残、养老外，还有儿童、遗属、单亲家庭、住房、教育和培训津贴等；除了给付现金津贴外，还提供医疗、护理等服务，具有较高的保障水平。同时，国家通过举行社会保险、社会救济、公共卫生医疗保健、家庭补助、养老金以及住房补贴等方面的保障，来实现充分就业，消灭经济上和社会上的不平等，消灭无保障、匮乏、贫困等现象，充分体现其保障体系的完备。

美国自30年代建立保障制度以来，已形成庞大的收益缴费结合的社会保障体系，强调权利和义务相结合、收益和缴费相结合的原则，就是说社会保障制度的受益者首先应该是制度的缴费者。美国各种社会保障项目中，职工是否享有年金或其他定期补助，一般取决于其工作或独立劳动时间的长短。这种就业关联制度是通过雇主、雇员共同缴费来筹集资金的，美国养老保险月缴费占工资总额的15.3%，雇主、雇员各承担50%的费用。此外，美国企业补充保险，即一家企业年金计划对减轻国家财政的压力也起了积极作用。在美国企业年金计划中，社会保险缴费与享受待遇得到了更为充分的体现。

与欧洲各国社会保障体系模式不同，美国的社会保障具有更鲜明的选择性，是选择一部

分人实行保障的制度。美国社会保障水平不高，仅能满足劳动者的基本生活需要，强调社会保障实施于需要社会帮助的弱势群体，同时，社会保障项目不完备，各类人员享受保障的差别较大。例如，美国在职职工是不能享受国家提供的医疗保险的；只有当职工退休以后，才能享受国家提供的医疗保险。当然，美国社会的贫富差距较大，其具有的收入再分配功能较瑞典、英国等国家要弱些。这种程度不高的社会保障制度，在避免福利大锅饭方面具有显著成效。正因为如此，国家财政用于社会保障的支出较少，从社会保险税中筹集的资金可以应付社会保障资金的支出。

日本社会保障制度的宗旨是：“对疾病、负伤、生育、残疾、死亡、失业、多子女及其他原因造成的贫困，从保险方面和国家直接负担上寻求经济保障途径，对陷入生活困境者，通过国家援助，保障其最低限度的生活。同时，谋求公共卫生和社会福利的提高。

我们的问题

建国初期，中国政府采取一系列有效措施，解决了旧中国遗留下来的严重失业问题，保障了人民的基本生活。在计划经济体制下，中国实行高度集中统一的就业、工资和劳动保险制度，对统筹安排当时的就业、保障职工生活、促进经济建设和社会安定发挥了积极作用。但随着历史的发展，旧的劳动和社会保障体制已不能适应经济和社会发展的要求。国家建立新的社会保障体系的目的是通过利益的再分配保障公民的基本生活需求，缓解阶级矛盾，维持社会稳定，为社会经济发展提供安定的社会环境。中国社会保障制度的功能是保障人民群众的基本生活、保障社会生产、保障社会安定、促进改革开放、实现共同富裕。1978年以来，中国坚持以经济建设为中心，实行改革开放政策，逐步走上建立社会主义市场经济体制的道路，劳动和社会保障事业也得到了迅速发展。但是由于人口众多、劳动力资源丰富和经济结构调整等客观因素存在，中国面临巨大的就业压力，加之人口老龄化速度逐渐加快，我们不得不冷静思考目前新涌出的社会问题及现有社会保障制度存在不完善之处。

首先，现行的养老、失业、医疗、工伤等社会保险制度还存在不完善地方，如现行社会保险政策更多是注重收入管理，漠视支出管理，尽管重点抓了扩大覆盖面和提高收缴率的工作，但支出管理未及时跟上，社保基金供不应求，矛盾仍然十分尖锐。失业保险基金与企业下岗职工最低生活保障金、城市最低生活保障金交叉，资金短缺和交付不到位并存，支付条件过松，滋生惰性机制等。医疗保险基金存在个人账户与社会统筹分割比例需合理划分及两者消费程序与额度的确定。工伤保险基金存在享受工伤保险条件的确定，由谁管理和运作等问题。总之，现有的社会保险制度存在着待完善之处。

其次，社会保障基金作为社会保险的源头，其管理好坏直接影响到社会保障制度的正常运行，当前我国社会保障基金管理面临一些问题。

1、社会保险基金的保值增值面临困难

社会保险基金特别是养老保险基金的积累部分需要保值增值，是应对未来支付日益增长的支付需要的客观要求。而目前按照劳动保障养老保险基金的投资运营要求，只能购买国债和银行存款来实现增值和保值的目的。客观上社保资金的投资渠道不畅，资本市场发展不顺利，造成缺乏相应的选择性。

2、隐性债务较重

据世界银行预算，我国城镇国有企业职工养老保险的隐性债务将达到3万亿元，主要是由于转制中“老人”与“中人”的转制成本所造成，两种人产生了养老金收支缺口，直接构成了养老金的隐性债务。

3、社会保障基金收不抵支

由于近年来工资水平的不断提高，导致养老金积累难以满足高工资水平下的养老金支付，加剧了养老保险支付危机的到来。同时，基金的监管、分散管理、缺乏安全的投资渠道等方面的因素，社会保险基金出现了挪用、呆账、冒领等现象，加剧了收不抵支的矛盾。

再次，全国社保基金投资运营较为滞后，投资回报率太低。目前，中国各类社保基金积累规模约4000亿元，除1400亿元的全国社保基金理事会，基本养老保险基金结余1660亿元，企业年金结余260亿元，基本医疗保险结余450亿元。据世界银行预测，到2030年，中国累积的养老金余额将达13万亿元人民币，每年资金流入量将达5000亿元人民币，成为全球第三大养老金保险基金市场。国家劳动和社会保障部预测，到2020年，中国基本养老保险基金的当年收支规模将超过1万亿元人民币。除部分全国社保基金投资于股票和债券二级市场，基本养老保险基金和企业年金的资产基本是收益率较低的国债、存款。虽然自去年5月1日正式实施的《企业年金基金管理试行办法》以来，明确将企业年金基金资产的投资范围扩大至整个货币市场与资本市场，包括银行存款、国债、短期债券回购、信用等级在投资级以上的金融债和企业债、可转换债、投资性保险产品、证券投资基金、股票等，但中国社会保障若真正进入转型时期还任重而道远。

社保基金的发展

目前，我国社会保障制度已由计划经济条件下的国家负责、单位包办、封闭运行的制度安排，转向市场经济条件下的责任共担、社会化的保障体制，国民的社会保障观念也已从完全依附国家、单位等转向接受责任共担，这意味着社会保障制度转型过程中最艰难的任务已经基本完成。下一步是要体现社保体系的可靠性，增强对国计民生的保障，协调经济社会发展，提高管理水平和工作效率，促进社会保障体系稳定、健康和有序运行。

我国社会保障基金是全国社会保障基金理事会负责管理的，由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金、经国务院批准以其他形式筹集的资金及其投资收益形成的，由中央政府集中的社会保障基金。随着经济生活的不断发展，社保基金的管理和运作越来越成为一个世界性的话题，能否有效实现社保基金的保值增值，是许多国家中央政府面临的问题。社会保障如何保值增值？首先需要一种政策通道来实现其保值增值，如购买国家发行的特种定向债券，利率按照高于普通中长期国债的利率水平（如５％）来确定，资金主要用于国家重点建设项目。条件成熟时，也可考虑在风险控制前提下对有长期稳定回报的项目进行直接投资。今后社保基金的投资范围还包括银行存款、国债、证券投资基金、股票、企业债、金融债等有价证券。面对越来越多的投资品种，我们面临着收益和安全的两难选择，从投资的角度讲，收益越大风险越大，而养老保险基金是大家的“养老钱”，一旦出现风险，哪怕是局部的，带来的也可能是灾难性的社会后果。因此面对这样一个“特殊基金”，需要认真研究其保值增值的最佳路径和通道，换句话说，需要研究养老保险基金投资收益和风险控制的最佳组合，这也是社保基金投资股票市场的一个核心问题。高收益和高风险是正相关的，确立安全至上、以实现保值增值为目的的全国社会保障基金运作模式，注意投资安全性、流动性和长期性。

十年来的实证研究表明：中国股市是有效率的市场，从临界点价格开始矫正的时间周期大约是筹码流通速度的倒数，换手率愈低矫正过程愈长；中国投资者基本上比较理性，大多数股票的价格都会发生矫枉过正的现象，偏离度愈大矫正的幅度愈可观。也正是基于上述特点，我们开发了适合于证券、基金投资及风险控制与管理的“证券行业风险识别、监控与防范技术支持系统”，该系统可以根据社保基金的需求配置出科学性、适用性和可操作性的社

保基金投资风险管理系统。采用先进的投资管理方法，并且十分注重基金投资组合风险和收益的均衡，在控制风险的前提下追求基金投资组合的长期稳定增值。理论上深入的分析社保基金投资可能遇到的风险，依据深沪两市几十个不同板块上千家公司的年报、中报和季报，以及市场最新交易数据，考虑每股收益、流动性等100多项因素，并结合具体证券市场运行状况和投资群体的投资偏好，运用模糊聚类、随机分形、遗传算法和小波变换等数学工具逐日追踪计算，洞察投资中存在的隐患，规避和防范风险。经过多年的实证验证该系统已具备成熟的思想体系，目前作为国家高技术研究发展计划（863）项目的成果已被国家证券监管部门采纳，越来越多的金融业人士看到了基于高科技的“证券行业风险识别、监控与防范技术支持系统”的价值所在。

随着社保基金的壮大，不管是购买特种国债还是直接进入股票市场，都是资本市场上不可忽视的重要力量，对我国资本市场的稳定运营起到重要的支撑作用，将成为我们进行宏观调控的重要手段，有利于我国经济的良性稳定运行。而经济的良性发展，也给社保基金的保值增值提供了一个良好的环境。建立健全国有金融资产监督和管理体制，防范和化解金融风险，探索国有金融资产监管和经营的有效形式，实现国有金融资产保值增值，确保基金安全完整，使离退休人员能长期稳定、及时足额领到养老金，使国家安定团结、政局稳定、实现和谐社会。

第二篇：中国现状

中国现状

过去20年间，中国因环境污染和生态退化造成的损失占GDP的7~20%。2005年，因环境污染引发的冲突达5.1万起；2007年，40%的城市生活污水直接排放；60%的大型湖泊因矿物质和有机物污染而出现富营养化；在监测的197条河流中，半数受到硝酸氨、过锰酸盐和石油的严重污染；在监测的287个大中城市中，只有的空气质量达到环境保护部的标准（另一种说法是，全国只有的城市空气质量达到国家二级标准）。上述环境污染是表面上的，是以城市或工业地区密集人群为中心生态危机的。实际上，那些“远在深山”的生态退化更加危险。环境污染了，国土还在，还有修复的可能。但一些致命的生态破坏则很难修复，如消失的物种不能“死而复生”，损失的土壤不能回到原位，干涸的湿地难以再现生机等等。中国生态危机主要表现在：

生态系统全面退化

中国是世界上唯一囊括全球生态系统类型的国度。然而不幸的是，中国自然生态系统都处在不同程度的退化过程之中。青藏高原草地生产力由上世纪60年代的300公斤/亩下降到100公斤/亩以下；地下鼠量由过去的8~10增至30只/公顷；土地裸露率由不到10%增加到30%以上。全国90%的可利用天然草原出现不同程度的退化，并以每年200万公顷的速度递增。红树林由历史上最大面积25万公顷，下降到目前不足1.5万公顷。

水土流失急剧

中国水蚀、风蚀和冻融面积达356万平方公里；全国沙化土地174万平方公里，涉及全国30个省（区、市）。黄河流域年入河泥沙16亿吨；长江流域每年土壤流失量24亿吨。随土壤流失的还有各种营养元素，仅黄河流域每年流失的泥沙中，就含有N、P、K三种元素总量约4000万吨，超出了2003年全国的化肥需求量（3990万吨）。

濒危物种增加

联合国《国际濒危物种贸易公约》列出的740种世界性濒危物种中，中国占189种。中国濒危或渐危高等植物4000~5000种，占中国高等植物总数的15~20%。栖息地环境改变、生境破碎化、以及大型水利工程是造成物种濒危或灭绝的重要原因。1988~2000期间，黑龙江省嫩江县天然林斑块数由240上升为343，平均斑块面积由80公顷下降为68公顷。由于三峡工程实施和环境污染，长江上已难寻觅白鳍豚的踪迹，科学家承认该物种已功能性灭绝。湿地消失

天然湿地大量消失

在北方，河北省过去50年来湿地消失了90%，即便侥幸存留的湿地，八成以上也变成了污水排泄场所；陕西关中一带30多个县，几十年来消失上万个“涝池”（池塘）。生态危机

在南方，中国最大的淡水湖鄱阳湖，水域面积从最高4000平方公里减少到不足50平方公里。干旱、半干旱区湿地状况更不容乐观：内蒙古阿拉善盟，由于上游地区过度开发黑河水，进入绿洲的水量由9亿立方米减少到目前的不足2亿立方米，致使东西居延海干枯，数百处湖泊消失。湿地被誉“地球之肾”，“肾”萎缩大大降低了其调节气候、调蓄洪水、净化水体的能力，并在一定程度上加重了旱涝灾害。

人工林树种单一

几十年来，大量发展人工纯林的传统不但未有改观，反而愈演愈烈。以杨树为例，原来的“南方杉家浜，北方杨家将”，现已发展成了“东西南北中，全是杨家兵”。如今，杨树已经南下江南，接近了南岭。整个大西北、华北平原，甚至江南一些地区，也以杨树为主。高密度、单一树种的人工纯林对国土生态贻害无穷，单一树种形成的种群实质上是一种生物多样性极端下降的“绿色荒漠”。第六，农业生态系统退化危及粮食安全和食品安全基础。现代农业过分强调技术，用地而忽视养地。“化学化”尽管带来了产量的快速提高，但土地出现退化，食品安全受到冲击。大化肥、大农药、除草剂、激素、添加剂、农膜，甚至反季节种植、转基因技术滥用，使得土壤板结、环境污染、生物多样性下降、病虫害加剧、产量下降。以前要一年才能长大的猪，现在四个多月就能催肥。两只翅膀的鸡，在激素的作用下可长出3~6只翅膀。这样的食品进入食物链的生态后果是可想而知的。中国生态危机现状还包括生物入侵、全球变暖、海洋生产力下降等等。政府要像重视环境污染控制那样高度警惕生态危机带来的隐患，动员全社会的力量解决这个难题，还中国一个真正的蓝天。只有生态退化遏制了，环境才能够从根本上得以改善。

编辑本段保护措施

近年来中国政府加大力度投入巨资保护生态环境，取得了明显效果，但是生态环境总体上恶化的趋势还没有得到有效的遏制。还应该在如下几个方面加强。

1、进一步加强恢复生态系统工程。停止砍伐森林、全民植树造林、退耕还林、退耕还草、退木还草、恢复湿地、禁捕禁猎、治理工业污染、生活污水实现全处理，这些保护和恢复生态环境的系统工程，国家、企业和全民应该投入更多的资金和力量，当作头等大事，可以毫不过分的说，保护和恢复生态环境与经济建设是同等重要

2、加强生态环境保护的宣传教育，不断提高全民的生态环境保护意识。社会各界对生态保护的意识及可持续发展思想的深入人心，是生态保护工作的必备群众基础。应大力推进全民环境教育，从娃娃抓起，让公众了解资源和生态环境的国情、省情，使“保护生态环境和资源，就是保护人类自己”的观念深入人心，使绿色环保的行为和生活方式成为一种时尚。

3、加强生态监测。在中国单纯的水环境、气环境和工业污染监测已趋于成熟，并已经为环境保护做出了巨大的贡献，但是生态环境还在起步阶段，还没有系统的监测技术和形成完整的监测网络，生态环境方面的有关数据还是采取从各部门东拼西凑的方法获得，其准确性和时效性均较差，已经制约了生态保护和恢复工作，必须建立和开展有效和系统的生态环境监测。

编辑本段相关数据

生态危机的后果比战争更危险，是毁灭性的，包括地球和地球上所有的生命。历史的经验说明，一个国家可以从战争的创伤中恢复起来，如第二次世界大战后的德国和日本；但是没有一个国家可以从被破坏的自然环境中迅速崛起。我们现在只要翻开一下世界地图就可以看到，现在世界上那些最荒凉、最贫苦、最穷困的地方，在古代都曾经是最繁荣、最昌盛的地方；现在世界上那些生活最穷苦、最艰难的人民，在古代，他们的祖先在某一段时期曾经为人类文明的发展作出过很大的贡献。是什么原因导致他们由兴而衰、由富而贫哩？我们再看一看世界文明发展史：从古埃及文化、巴比伦文化、古希腊文化；从古印度文化；从中美洲的玛雅文化；到中国的楼兰，我们研究一下这些文化的兴衰，都可以看到一个共同的事实，就是这些文化的兴衰都和它们所在地区的森林数量、质量和植被的分布有关系再请看下面的事实吧！如果不是事态严重，世界上不同国家、不同地区、不同种族、不同政见的政府首脑们怎么会坐到一起（1992年在巴西和2000年在约翰内斯堡）共同研究世界环境和发展的问题呢？如果不是事态严重，世界上不同国家、不同地区、不同种族、不同政见的政府又怎么会乐意参加、制定并执行那么多与环境有关的国际公约呢？世界上的事情已经够联合国头疼的了，如果不是事态严重，联合国为什么要在1973年成立环境规划署这样一个常设机构，来促进和协调地球上发生的各种环境问题呢？下面我们改用一些数字来叙述，因为数字的表达能使概念量化，往往比文字的表达更为具体而清晰。2003年世界环境日的主题是：“水——20亿人生命之所系”，说明地球上有20亿的人没有适当的安全饮用水供应。在第三世界由于水污染引起的疾病平均每天导致2.5万人死亡。受污水危害的儿童，每天有6000名，相当于每天有20架大型客机坠毁死亡的人数。缺水已是一个世界性现象，有的国家已经靠买水过日子。德国从瑞士买水，美国从加拿大买水，阿拉伯联合酋长国从1984年起，每年从日本进口雨水，日本只要花100吨水就可换1吨石油。在我们中国的669座城市中有400座供水不足，110座严重缺水。由于水土流失和沙漠化加重，中国古文明中心的发源地——黄河，目前年断流最长达227天。我国每年因环境污染和环境破坏所造成的经济损失高达2000亿人民币，相当于20个唐山大地震造成的经济损失。2003年我国国家环保总局公布的我国由于生物入侵造成的直接经济损失就达574亿！这个数字还没有包括严重的生态环境损害在内。新中国成立以来，每年仅气象、海洋、地震等7大类自然灾害所造成的直接损失（折合成1990年价格），就呈明显上升趋势：20世纪50年代平均每年约480亿元；20世纪60年代570亿元；20世纪70年代590亿元；20世纪80年代690亿元；20世纪90年代前5年约1190亿元；1996年仅因水灾造成的直接经济损失就达2200亿元；1998年中国自然灾害造成的损失高达3007亿元。根据世界银行1997年的一项统计报告分析，中国每年仅空气和水污染造成的经济损失就高达540亿美元，相当于国内生产总值的3％—8％。这个数字既不包括其它环境破坏和生态灾害所造成的损失，也不包括1997年以后我国生态环境继续恶化所造成的损失。意思就是说：到2002年实际损失的数字会更大。而2002年，我国GDP（国内生产总值）的增长是8％左右，这一年增长8％的实际数字是10万个亿，10万个亿呀！坦率地说，目前我国的经济增长已经付出了巨大的生态代价，如果我国的环境损失达到国内生产总值的8％，那就意味着全国人民一年的血汗所创造的财富全被生态环境的破坏抵消了，白干了！如此下去，我们怎样才能富国强民、怎样才能全面进入小康！时至今日，绝大多数的人们，能够认识、理解、需要、并接受生态化了。因为，20世纪单纯追求经济增长的发展观给人类带来了沉重的环境灾难，人类再也无法承受起生态环境恶化带来的损失、自然对人类的报复，以及由此给人类带来的人地之间、人际之间、和代际之间的种种极度紧张关系。在我国，可能并不是每一个人都能正确理解生态化的深刻含义，说不定有些人还在利用生态化的号召力达到赢利的目的。但是，我们的国家领导人却在忧心忡忡。2002年，在第九届全国人大五次会议上，朱镕基总理作政府工作报告谈到生态环境问题时，语气沉重：“生态环境问题仍然相当严重”。全国人大环资委主任委员曲格平认为：“局部环境的破坏可能引发全局的环境问题，甚至会使整个国家和民族的生存条件受到威胁”。2003年国家环保总局自然保护司杨朝飞司长答记者问时说：“我国面临的生态压力仍然很大，在生态方面，一方治理多方破坏，点上治理面上破坏，边治理边破坏，治理赶不上破坏”。2000年国务院颁发的《全国生态环境保护纲要》首次全面地提出了树立科学的生态保护思想。大多数有识之士确信：生态化转换是关系到生存、发展、健康、幸福的根本，是各行各业以及人类社会得以持续发展的唯一出路；它将

成为地球上每一个人的唯一选择，并在行动上付诸实施。“生态化”不仅是一个具有前瞻性、时代性、创新性、战略性、方向性的词汇、还是一股不容回避的洪流、是人类社会与时俱进的具体体现、是社会发展的必然。

编辑本段黄河流域的生态危机

黄河流域大部分处于干旱地区,水资源条件先天不足.据统计,黄河拥有水资源只有580亿立方米.而且,黄河水因泥沙太多,每年16亿吨泥沙至少需200亿立方米的水来冲刷,其可利用之水还必须减去200亿立方米.这样黄河实际拥有的可利用水量是每年300亿立方米.300亿立方米的水资源供沿河9个省区及河北.天津两省市使用,本来已经供不应求,再加上不合理利用和浪费水资源,使得水资源浪费的状况越来越严重.缺水,成为黄河面临的一大难题.1979年,黄河领域有154个城市缺水,1988年,缺水城市增加到300个,总缺水量高达54亿立方米.进入90年代以后,缺水城市每年都在增加.城市膨胀,流动人口剧增之后,城市用水不得不挤占农业用水,或在城市完全不顾后果地大量超采地下水,出现大面积地下水漏斗,地面沉降,地下水质恶化等.因为缺水,华北粮仓河北省一方面年年旱灾,另一方面农田保积年年降低.全省1986年的水田浇灌面积较1980年减少了900万亩,粮食产量长期徘徊不前.宁夏,甘肃,因为严重缺水,大量人口生活在温饱线以下,无法摆脱贫苦困.黄河流域水资源条件先天不足，生态环境脆弱，在人类活动的影响下，特别是近20年以来下游断流频繁发生，不仅造成了水资源供需矛盾的加剧，而且对流域的生态环境带来了一系列的冲击。据《黄河志》记载，1761年黄河花园口最大流量为3.2万立方米，1958年7月17日为每秒200立方米。据水文资料记载，黄河多年平均径流量为560亿立方米，黄河入海水量占径流总量的比率，50年代为79%，60年代为60%，70年代为，80年代为。1972年黄河首次出现断流现象，当年断流17天，1991—1995年间平均每天断流620公里；1997年断流13次共226天，断流河段长683公里。黄河可能成为季节性的内陆河。在断流的地方，昔日黄河帆影已成无水之舟。断流使下游沿黄城市人民生活受到严重影响，东营，滨州，濮阳等城市对居民实行定时供水，家家户户蓄水备荒，摆满了坛坛罐罐。沿黄两岸禾苗枯焦，断流时间一长，便颗粒无收。断流给工农业生产造成巨大损失。例如：年产30万吨尿素合成氨的”中原化肥厂”，因黄河断流影响，不得不停产。总之，因断流给沿黄地区造成的经济损失，生态破坏，环境污染都非常严重。仅以山东省滨州为例：滨州地处山东省北部，黄河三角洲腹地，北濒渤海，是黄河入海的必经之地。这一地区气候干燥，降雨量少，地下均为咸水，很难食用，因而这地区的工农业生产和城镇居民生活主要依靠黄河水，黄河水是其经济命脉

第三篇：浅析农民工社保现状与矛盾

浅析农民工社保现状与矛盾

摘 要：随着城市化与工业化的发展，大量农业人口流入非农产业，形成了当代中国农民工这一特殊群体，他们为城市的经济发展做出了重要贡献。但由于身份差别造成的待遇差别、社会福利差别、社会活动权利差别，使农民工成为劳动力市场上的弱势群体、城市社会的“边缘人”。按照建立和谐社会和统筹城乡的发展观，必须逐步解决农民工的社会保障问题，为农民工提供可靠的社会保障。关键词：农民工 社会保障

农民工又称为进城务工人员，是指兼具农民与工人身份的劳动者。他们持农村户口但在城市、乡镇企业工作，没有放弃农村土地承包经营权但以务工为主要谋生手段。农民工是我国最主要的流动人口，他们一方面增加了自身收入，为农村富余劳动力资源找到了出路，同时也为城市经济发展提供了急需的劳动力，为经济增长做出了重要的贡献。作为近年来出现的一个特殊的社会群体，农民工不仅数量庞大而且增速很快，在目前将近一亿人的基础上每年还以500 万人的速度在增加，并且流动性极强，未来发展非常不确定。农民工在城市里身份特殊且地位尴尬，一方面他们离开土地甚至居住地而在城镇从事非农产业，不同于传统真正的农民群体，两者之间的隔阂日益加深；另一方面他们又因户籍的原因而与传统的城镇劳动者有别，而且被包括社会保障制度等在内的面向城镇居民的相关制度所排斥，使得他们难以真正地城镇社会和工业劳动者群体，逐渐成为弱势群体甚至是城市的“边缘人”。倘若这样的城乡身份差别继续存在，越来越多的农民工将给社会稳定带来巨大的冲击，因此农民工社会保障制度的建设刻不容缓。

一、农民工的社会保障诉求

农民工在城镇就业和生活，大多会遭遇到各种生活风险，如工伤事故风险、疾病风险、老年风险等意外生活风险及生活贫苦等，数以亿计的农民工遭遇上述风险时如果没有有效的保障手段来化解，风险的不断积累必将对中国经济社会的持续健康发展产生巨大的负面影响。近几年不断增长的农民工工伤的恶性事件，不仅集中暴露了现行社会保障制度的缺陷，并且充分反映了广大农民工日益增长的社会保障诉求。农民工对工伤保险、住院医疗保险最为迫切。农民工大多文化程度和技能较低，一般从事苦、脏、累、险的工作，劳动条件茶，工伤事故和职业病

发生的概率较大，因而对工伤保险的渴望比其他任何险种都强。另据全国总工会的调查显示，农民工对养老保险、失业保险以及相应的社会援助等也十分关注。

二、农民工社会保障现状

当前我国农民工参加社会保障主要有两种思路。一是与城镇职工适用同一的制度模式，即农民工与城镇职工一起分别参与城镇养老保险制度、医疗保险制度、工伤保险制度。如广州、北京、南京等中心城市。我们在此暂且称之为“广州模式”；另外一种是单独为农民工设立新的综合社会后保险制度，如上海、大连、成都等城市，我们暂称之为“上海模式”。从全国情况来看，多数地区都选择的是“广州模式”的农民工社会保障制度。这种模式有两个特点：一是农民工与城镇职工是同一社会保险制度。农民工被直接纳入现行城镇职工基本社会保险体系，主要参加养老、医疗和工伤三项基本社会保险；二是允许农民工享受养老待遇。当农民工辞工返乡时，其个人帐户的养老保险资金全部转回其户籍所在地的社会保险机构或退给本人。“广州模式”的优点在于消除了农民工的就业歧视，有助于统一的劳动市场的形成，并且体现了社会保障的公平性、普遍性，又考虑到了农民工的实际情况。但该模式在实际运行中也存在着明显的缺陷：由于农民工群体构成复杂，与城镇职工还存在较大区别，将农民工整体纳入城镇社会保障体系，没有充分考虑到他们流动性较强这个基本特征，在实践中将会产生一系列的问题。“上海模式”是在分析外来从业人员职业风险的基础上，针对他们而出台的综合保障体系。这种模式有以下三个特点：

一、综合保险，三项待遇。与城镇职工基本社会保险不同，对外来劳动力只实行综合保险，包括工伤、住院医疗和老年 补贴三项待遇。

二、基费统一，费率固定。使用外来从业人员的用人单位其综合保险费率都为12.5%，其中养老补贴为7%，医疗和工伤保险为5.5%。

三、一次性发放待遇。一次性支付对工伤保险来说尤为有利，这解决了农民工频繁流动的问题。“上海模式”不仅能够较好地解决进城农民工最迫切需要的工伤保险和住院医疗保险问题，而且缴费的费率较低，较好地满足了广大农民工的社会保障需求，具有较强的可操作性，很大程度上化解了农民工打工风险，维护了社会稳定。但这一模式的缺陷也十分明显。首先，它与城保和农保制度都不衔接，这不仅限制了劳动力的自由流动，而且大量的农民工的保障在城市基本社会保障制度体系外运行，不利于城市化的发展；其次，养老补贴待遇偏低，难以有效防范老年

风险；再次，这种农民工社保体系不利于本地普通劳动者的就业。由于外来劳动者的综合保险费率只有12.5%，这可能导致外来劳动者对本地低素质劳动者的岗位替代，不利于本地下岗失业人员以及低素质劳动者的就业。

三、农民工社会保障的主要矛盾在这两大模式下的农民工社会保障制度在实际运行中出现了诸多问题，其中五大矛盾构成了农民工社会保障问题的成因与解决问题的障碍。1．短工龄与长保障的矛盾社会保障中的主要险种都是长险：养老、医疗保险障终身，工伤和失业保险则保障整个职业生涯。社保长期保障功能要在个人身上实现，要求个人必须长期参保，实现参保年龄的纵向均衡分布；社保长期保障功能要在社会组织中实现，则要求社会组织中不同年龄人群比例正常，实现参保年龄的横向均衡分布。很多人认为农民工由于缴费工资低和缴费时间短，会增加城镇社保的负担。但实际情况却完全相反：参保农民工成了社保的贡献者而非消费者。由于农民工多数由年轻人构成，他们平均年龄小，工作年限短，养老保险、医疗保险等社会长期险对于绝大多数农民工而言就成了海市蜃楼，其保障功能难以在农民工个人身上实现，农民工看不到社保对自己的好处，自然也就把它当做城里人的特权敬而远之。要解决短工龄与长保障的矛盾，可采取延长工龄和缩短保障这两种办法。延长工龄可以通过转换工种。由于工作性质和劳动强度等方面的区别，不同工种对年龄的要求不同，我们可以利用工种年龄的阶梯，帮助农民工沿着工种年龄的阶梯实现工种的有序转换，从而延长他们的工龄。或者是通过转换身份来延长工龄，鼓励农民工在城市自主创业，以私营者的身份续保。缩短保障则可以通过研究开发5 年、10 年不等的养老、医疗等长期保险的定期的险种，以供农民工根据自己的工龄情况选择。

2．工资低收入与社保高消费的矛盾

大多农民工文化程度和工作技能低，只能从事劳动密集型的简单劳动，工资收入远远低于城市的社会平均工资水平，加之城市的平均物价高，门诊医疗和住院费用高，在急需的工伤和医疗保障方面，他们的社保帐户入不敷出。但如果只 从公平的原则出发将他们同城镇职工一样纳入社保，势必拉低城镇社保水平，忽视城镇职工的高素质高效率对社保帐户的高贡献，违反兼顾公平和效率的原则。解决这一矛盾，有以下三种方案可供考虑：

1、降低社保养老待遇。可以采取与 城镇职工有别的与他们的低缴费相应的“低进低出”的低保政策；

2、提高缴费

标准。可以像有些地区一样，要求农民工在城镇职工缴费标准的基础上加收20%。

3、延长最低缴费年限。要求农民工累积缴费年限达到20 年以上，才能享受养老、医疗等长期险种的保障。

3．高流动与小统筹的矛盾

由于各地经济发展水平存在明显差异，我国社保还停留在小统筹的水平，农民工输出地的内地欠发达地区与输入地的沿海发达地区相比，社保缴费和社保待遇更是存在着很大的差异。而农民工频繁转换打工地区的高流动性，使社保迁移成为一个难题。针对这一问题，我国实行有差异的地区社会保障统筹制度，这一制度将单位人提升到地区人，促进了人才在该地区的内部流动。但随之出现的人才的地区所有制问题又使得发达地区难以得到廉价的人力资源，欠发达地区人才又难以实现较高的经济价值。农民工社会保障问题的解决，有助于按照市场机制有效配置我国广大农村丰富的人力资源，促进经济持续健康的向前发展。

4．保障不足与保障“多余”的矛盾

农民工在工伤、医疗、失业等保障方面普遍不全和不足，而养老保障则由于农民工的高流动性而难以兑现，显得多余。据石家庄市总工会的调查结果显示，石家庄市建筑企业为所有农民工缴纳了意外伤害保险，而其他不涉及强制的养老、医疗、失业、生育等社会保障问题，企业大多都没有提上日程。

5．即期收入与长远保障的矛盾

农民工的即期收入与社保的长远保障具有矛盾性。农民工由于工龄与保龄短，处在社保积累期，承担了缴纳社保费用的义务，却很少享受到社保的福利保障。农民工所在单位觉得上缴社保费用只是纯粹尽义务，没有看到它的实际意义。农民工知道社保的不到20%，知道的也普遍感到社保离他们很遥远，可望而不可及。农民工对社保不仅表现出怀疑态度，而且由于家庭收入较低等原因而更看中即期收入。从理财的首要目的来说，1/3 的农民工是为了积累创业基金，1/3 的是 为了准备医疗和养老金，1/3 的是为了积攒家用和子女教育费用。由此可见，在养老和医疗上他们习惯于依靠自己的力量，对于社保基本上没有指望。总之，农民工社会保障工作关系重大，问题复杂且解决困难，对于农民工社会保障制度的内容、形式、管理体制以及资金筹措等问题的认识也不成熟，但就业是民生之本，社会保障是民生之福，农民工社会保障建设具有重要的政治意义、社会意义及经

济意义。相信有国家政策的正确指引和社会各界的大力推动，农民工社会保障的难题会有妥善解决的一天。

参考文献

[1] 农民工社会保障问题忧思与求解.天津市工会管理干部学院学报.2004.4.[2] 中国劳动.2005.5.[3] 深圳大学学报.人文社会科学版.2005.3.[4] 社会保障制度.2005.4.浅析农民工社保现状与矛盾

作者： 梁婷，曾光，Liang Ting，Zeng Guang

作者单位： 武汉理工大学,430063

刊名：中国水运（理论版）

英文刊名： CHINA WATER TRANSPORT（THEORY EDITION）年，卷(期)：

(4)，2006

第四篇：中国社保发展道路上

中国社保发展道路上：

农村“空巢”家庭养老问题研究

空巢家庭是家庭生命周期中的一个阶段。所谓“空巢”，是指子女长大成人后从父母家庭中相继分离出去后，只剩下老年一代人独自生活的家庭。就象小鸟长大展翅飞翔，远走高飞一样，巢穴中再也没有嗷嗷待哺的雏婴了。而一旦配偶去世，则家庭生命周期进入鳏寡期。空巢期与鳏寡期对老年人来说是生活中容易发生困难的两个重要阶段。空巢家庭分多种情况。而我在这里定空巢家庭大体定义为，所有子女都成年且均长期不在父母身边的家庭。

当前，随着城镇化、社会转型的快速推进,大量农村富余劳动力离开家乡、离开土地向城市及非农产业转移。2008年我国进城务工农民已超过1.3亿,大量农村青壮年劳动力流入城市,农村“空巢家庭”大量涌现,这对以家庭养老为主的农村传统养老模式提出了严峻挑战。由于家庭养老模式的弱化,空巢老人们在经济供养、生活照料、精神慰藉等方面出现了不同程度的问题。主要表现为:大多数空巢老人的生活只能维持温饱,老人的经济条件并没有因子女外出务工而得到明显改善,贫困现象非常普遍;子女外出务工导致空巢老人生活照料和疾病照料的严重缺失;子女赡养“重”物质而“轻”精神,空巢老人的精神需求很难得到满足;农村青壮年劳动力的大量流出加重了空巢老人的劳动负担,令大多数空巢老人疲惫不堪,空巢老人隔代监护现象大量涌现,抚育负担不堪承受。

“老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼”，这是孟子所描述的理想社会的一幕，也是中国几千年来被继承和发扬光大的优良传统。在倡导“以人为本”、构建和谐社会、扎实稳步推进社会主义新农村建设的今天，切实解决广大农村老年人口的养老问题，无疑迫在眉睫。因此，必须在现有的农村社会保障基础上，针对日益严峻的农村老龄化趋势，基于现实国情，按照中央提出的“立足当前，着眼长远，逐步完善”的基本思路，突出重点，先急后缓，分级推进，构建新型的多元化农村养老制度。

首先为加快推进农村社会养老体系建设，要着力解决当前农村老人养老面临的两大问题

一是农村养老资金的来源，即农村从家庭养老到社会养老的转换成本该由谁来负担？对于老人，子女尽孝是天理人伦的要求，而政府尽到应尽的责任同样不容推卸。政府可以通过整合用于农村的各类财政投入，加大对农村养老的财政补贴。同时，还应深化农村土地制度改革，发挥土地的生产要素功能和社会保障功能，使农村养老得以获取相对稳定的资金来源。二是当前农村养老保障的供给水平，即如何建立与经济发展相适应的分层次的农村社会养老保障体系？一个国家和地区的社会保障制度，需要经济发展来支撑，要有经济实力作为物质基础。农村社会养老保障的标准和水平，既要与一个国家和地区的经济承受能力相适应，又要根据轻重缓急为不同层次的农村老人提供相应的养老支持和服务。因而应先完善已有的“五保户”制度，加快敬老院建设，逐步建立以集中供养为主，辅之以分散供养的农村五保供养新模式，提高“五保”老人的生活水平和保障质量；再进一步扩大老年人口生活补助的享受范围，降低年龄限制条件，使没有享受城镇养老保险的农村老人都能领取适当的补助金来保障生活；最后通过与计划生育政策相结合的计生养老等形式，弥补起步阶段农村养老保障水平偏低、保障内容单一的局限。

其次，要分类建立和完善农村社会养老保险制度，尽早筹划未来农村老人的养老问题。

一是完善被征地农民的养老保险制度。

二是将农民工纳入社会保障体系，使他们在向非农产业的转移过程中，逐步从土地保障转换到现代社会保障系统。

三是对于仍然固守在农村以土地为主要生活来源的农民，则需要逐步完善农村养老保险制度，提高保障能力。

最后，寻求新型的多元化农村养老制度。山东省青岛市正在探索一种叫“居家养老”的新模式，其核心内容包括，社区提供优质服务，政府给予一定补贴。这种“居家养老”新模式，集中了“家庭养老”与“机构养老”两方面的优点，既减轻了老年人及家庭的经济负担，又为国家节省了大量建设养老机构的福利资金，很符合我国国情，我认为值得大力推行

我国社区发展不完善，义工队伍短缺，社区服务人员满足不了需求，如果社区服务这张网建立起来，社区服务功能尽快完善，就能承担一部分养老压力。虽然从法理上讲，养老是需要国家投入支持的，不能完全交由市场及家庭。但鉴于我国老人更愿意“居家养老”的现实，政府应在社区建立养老服务和协调中心，为居家老人提供日常生活方面的廉价、优质的养老服务，其内容包括老年生活照料、卫生护理、心理健康、精神慰藉等。还可以在社区建立相应的“居家养老”服务队伍，如青年志愿者队伍；以下岗职工为主的生活服务队伍；以社区卫生中心为主的医疗护理队伍等；通过社团形式将社区低龄健康的老人组织起来，为高龄的需要照料的老人提供居家服务，把服务时间“储存”起来，当自己需要生活照料时，优先免费享受同等时间的服务。

第五篇：中国保险业现状

中国保险业现状分析

[导读]：中国保险业现状如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人担忧的问题？2011年7月16日，中国保监主席吴定富在半年保险监管工作会议上指出：今年上半年，我国保险业整体上而言运行平稳有序，但仍存在着发案率高、涉案金额大、投诉信件多等问题，亟待监管者着力解决。

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利润同比增长72.3%，整体而言平稳有序

保险业务平稳健康发展。2011年1-6月，全国实现保费收入8056.6亿元，同比增长13%。其中，财产险业务保费收入2359.6亿元，同比增长16.9%；人身险业务保费收入5697亿元，同比增长11.4%。保险公司赔付支出1959亿元，同比增长33%。截至6月末，保险公司总资产5.75万亿元，较年初增长7.1%。

风险防范取得明显成效。行业整体偿付能力水平明显提升，财务状况总体保持稳健。新华人寿增资140亿元，偿付能力多年不达标问题得到解决。华安产险发行8亿元次级债，偿付能力重新达标。截至一季度末，偿付能力不达标公司降至5家，不达标公司资产总量占比由2010年底的7%降至0.7%。保险案件风险防范取得积极进展，全行业新发生刑事案件数量及涉案金额同比下降40%和51%。

业务结构出现积极变化。从产品看，财产险业务中，在车险业务增速明显放缓的情况下，非车险继续保持均衡较快发展态势，增速比车险业务高11个百分点，占财产险业务比重提高1.8个百分点。人身险业务中，受结构调整政策导向和新会计准则统计口径变化的影响，万能险和投连险业务占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新单10年期期交保费收入同比增长18.7%，增速高出人身险业务7.3个百分点。从渠道看，主要人身险公司普遍出现了个险渠道发展速度快于银保渠道、对保费增量贡献大于银保渠道的现象。个人代理业务占比43%，同比上升2.7个百分点。电话销售、网络销售、相互代理等新型渠道发展较快，在形成一定保费规模的同时，业务质量稳步提升。从区域看，中西部地区保险业务发展明显加快。1-6月，中部八省市实现保险保费收入1965.7亿元，占全国比重24.4%，同比上升0.8个百分点；西部十二省市实现保险保费收入1495亿元，占全国比重18.6%，同比上升0.5个百分点。

经营效益持续向好发展。1-6月，保险公司预计利润总额489.8亿元，同比增长72.3%。财产险承保盈利状况持续改善，34家财产险公司实现承保盈利，14个大类险种中实现承保盈利的达到12个。人身险业务的效益保持平稳增长，人身险公司利润总额345.1亿元，同比增长15.7%。

资金运用总体安全稳健。截至6月末，保险公司资金运用余额5.3万亿元，较年初增长12.6%。保险机构适应外部形势的变化，适度调减基金投资，增加银行存款和长期股权投资，资产配置趋于稳健。截至6月末，银行存款占比33.5%，债券占比45.8%，证券投资基金和股票投资占比13.2%。1-6月，实现资金运用收益1031.1亿元，平均收益率2.1%，保险资金运用总体上实现了安全性和稳健性的要求。

涉案金额5151.8万元，问题致命且不容忽视

快速发展期的同时，保险业的矛盾也日益凸显期、全面爆发，集中在这样几个方面：

宏观经济形势和政策调整使保险业面临的不确定性增加。今年以来，我国经济总体保持平稳运行，国民经济继续朝着宏观调控的预期方向发展。与此同时，经济金融面临的环境依然复杂，通胀压力居高不下。2011年以来央行连续六次上调存款准备金率，三次上调基准利率。复杂的经济形势和宏观政策调整给保险业经营带来了较大挑战。一是寿险业务增长面临压力。受加息影响，部分寿险产品收益率低于银行存款利率，吸引力下降，预计2011年寿险市场整体规模增长有限。同时，部分传统固定收益率产品以及新型产品面临一定退保风险。今年1－5月，寿险公司退保金按照老口径计算达734.8亿元，同比增长72.4%。二是偿付能力充足率波动加剧。资本市场低迷和加息导致公司投资收益下降，部分保险公司的偿付能力充足率受到较大影响。三是资产负债匹配难度加大。由于通胀压力增大及流动性紧缩力度加强，债市收益率低位徘徊，资本市场持续震荡，资产负债匹配难度增加。同时，在当前形势下，保险公司普遍压缩投资总额，加大长期资产配置，个别公司资产流动性偏低的问题开始显现。

业务模式转型的压力增大。在外部成本上升和政策制约等多重因素作用下，资源约束对行业转变发展方式的倒逼机制正在形成，保险市场转型压力进一步凸显。一是劳动力结构变化和富余劳动力减少给现有个人营销体制带来挑战。以“拉人头”为主要特征的粗放式组织发展模式，与我国日益年轻化、知识化消费群体的保险保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素质、稳定队伍、创新模式成为下一步营销体制改革的重点。二是银保渠道面临进一步规范与转型。银行保险业务监管力度的加强，加上信贷紧缩、加息等因素，银保业务增速放缓，预计短期内业务规模可能进一步下滑。三是产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。随着汽车销量增速下滑，车险业务增速放缓，需要不断培育新的业务增长点。

市场不规范问题仍然比较突出。经过近年来的集中治理，保险市场秩序明显好转，但违法违规行为仍不断发生。一是一些违规行为屡查屡犯。从上半年检查情况看，销售误导、理赔难等侵害消费者利益行为，通过虚假费用、虚挂中介进行变相贴费等非理性竞争行为，虚假赔案、虚假承保农业保险业务、团险业务拼凑保单等违法违规行为仍然存在，部分地区甚至有所反弹，在监管高压态势下违法违规手段更加隐蔽，规范市场秩序的任务仍然比较艰巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作风险。个别公司在发展网络销售的同时，网络运营管理没有完全跟上，为网络犯罪提供了可乘之机。一些公司的电话营销涉嫌侵犯公民隐私，严重损害行业形象。三是案件风险治理形势严峻。今年上半年共发生案件104件，涉案金额5151.8万元。虽然总体案件数量和涉案金额较去年同期有较大幅度下降，但今年以来呈逐月上升趋势，主要集中在保险诈骗和侵占挪用客户保险资金，社会影响恶劣。一些违规经营行为涉嫌犯罪，风险不容忽视。

产品结构不合理的问题值得关注。今年上半年，分红险保费收入占寿险保费收入比重达91.6%，寿险市场“一险独大”的问题日益突出，值得我们高度关注。一是长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的产品发展不足，客户可选择的保险产品形态有限，弱化了保险产品在整个金融产品体系中的竞争力。二是分红险具有保底收益和特殊分红的特性，资金运用收益的高低，对分红险业务的稳定发展具有较大影响。由于分红险占比过高，分红险单一险种的业务波动会造成整个寿险市场的大幅波动。三是过度集中于分红险，在加息条件下需要获取较高的投资收益率来覆盖成本，客观上会增大保险公司资金运用的压力。特别是在目前日趋复杂的投资环境下，过高的投资回报要求可能会放大风险。

中小保险公司持续发展能力亟需增强。目前，中小保险公司亏损的问题比较突出。从上半年预计利润情况看，共有61家公司出现亏损，其中绝大部分是中小保险公司。从偿付能力充足率来看，处于100%－150%区间的主要为中小保险公司，并且数量由年初的11家上升至14家。部分中小保险公司没有形成有效的盈利模式，业务结构单一，盈利能力不强。特别是在当前流动性收紧的背景下，融资成本进一步上升，中小保险公司偿付能力补充压力较大，可能会出现增资困难。当前，保险市场上中小公司占大多数，而且随着市场体系的不断完善，还会有新的公司不断进入。中小公司的可持续发展能力，直接关系到全行业的可持续发展，中小公司一旦出现风险，很容易酿成行业风险。对此，监管机构要高度重视，从政策和制度上加强引导，推动中小公司走差异化和专业化发展道路，不断提升自身可持续发展能力。

中国保险业的发展现状

著名保险专家、中央财经大学郝演苏教授预测 ——人寿保险业将会超越信息服务业，成为未来十年热门行业之一。全国保费收入可观，每年都保持飞速发展；据中国保监会相关数据统计：保险业是国民经济中增长最快的行业之一。

1999-2008年中国保费收入增长情况

2005-2009年中国寿险营销员保费收入增长情况(注：2009H1代表09年第一季度）保险业是中国发展最快的行业

保费规模快速增长

保险从业人员的快速增长

随着保险业的快速发展，07年保险从业人员已达204万，其中新进入人员达42万，增长幅度达25%，大量社会主流人群进入保险行业。08年一季度呈加速趋势。2006年全国保费收入达到5,641亿元； 07年底全国保费收入达7035.8亿元，比06年增长24.7%倍。2008年全国各地区实现保费收入9784.1亿，比07年增长39.1%。

政府强力支持与推动

社会变迁：

外生变量不可阻挡的提升保险需求

家庭小型化增加单个家庭风险，提升家庭保险需求。家庭小型化是中国现阶段的基本社会 特征之一。逐渐缩小的户均人口，是由以下几个因素造成的：第一，由于计划生育基本国策的实施，人口增长放缓。第二，近年来，中国城市家庭结构发生了巨大的 变化，三代同堂的家庭逐渐减少，更多的是一对父母带一个孩子分离出新的家庭，这样，家庭绝对数量呈现逐渐增加的趋势

现阶段，我国保险需求更多的还是靠城市家庭推动的。家庭小型化使得个体家庭遭遇风险的因素加大，扩大了家庭的保险需求。

经济变迁：

制度革新中延续保险需求爆发

增长低保险深度预示保险需求爆发增长将近保险是市场经济的产物，从产业划分角度看，保险 业属于第三产业金融业的子行业，保险业的发展有很大的特殊性，与国民财富存在着很大的关联性，可以说，保险业是财富效应带动下的产业。

人均收入 比较高的国家同时保险消费也比较高，随着收入的增加，保险集中度也同时上升——保险的增长快于潜在经济的增长，当人均国民生产总值超过10000美元以 后，人均GDP的增加将引起保险深度一个爆发式的增长。当人均国民收入在2000美元到10000美元的时候，平均保费增长是国民收入增长的一到两倍。

从数字看中国保险业现状

中国保险业现状如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人担忧的问题？2011年7月16日，中国保监主席吴定富在半年保险监管工作会议上指出：今年上半年，我国保险业整体上而言运行平稳有序，但仍存在着发案率高、涉案金额大、投诉信件多等问题，亟待监管者着力解决。

利润同比增长72.3%，整体而言平稳有序

保险业务平稳健康发展。2011年1-6月，全国实现保费收入8056.6亿元，同比增长13%。其中，财产险业务保费收入2359.6亿元，同比增长16.9%；人身险业务保费收入5697亿元，同比增长11.4%。保险公司赔付支出1959亿元，同比增长33%。截至6月末，保险公司总资产5.75万亿元，较年初增长7.1%。

风险防范取得明显成效。行业整体偿付能力水平明显提升，财务状况总体保持稳健。新华人寿增资140亿元，偿付能力多年不达标问题得到解决。华安产险发行8亿元次级债，偿付能力重新达标。截至一季度末，偿付能力不达标公司降至5家，不达标公司资产总量占比由2010年底的7%降至0.7%。保险案件风险防范取得积极进展，全行业新发生刑事案件数量及涉案金额同比下降40%和51%。

业务结构出现积极变化。从产品看，财产险业务中，在车险业务增速明显放缓的情况下，非车险继续保持均衡较快发展态势，增速比车险业务高11个百分点，占财产险业务比重提高1.8个百分点。人身险业务中，受结构调整政策导向和新会计准则统计口径变化的影响，万能险和投连险业务占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新单10年期期交保费收入同比增长18.7%，增速高出人身险业务7.3个百分点。从渠道看，主要人身险公司普遍出现了个险渠道发展速度快于银保渠道、对保费增量贡献大于银保渠道的现象。个人代理业务占比43%，同比上升2.7个百分点。电话销售、网络销售、相互代理等新型渠道发展较快，在形成一定保费规模的同时，业务质量稳步提升。从区域看，中西部地区保险业务发展明显加快。1-6月，中部八省市实现保险保费收入1965.7亿元，占全国比重24.4%，同比上升0.8个百分点；西部十二省市实现保险保费收入1495亿元，占全国比重18.6%，同比上升0.5个百分点。

经营效益持续向好发展。1-6月，保险公司预计利润总额489.8亿元，同比增长72.3%。财产险承保盈利状况持续改善，34家财产险公司实现承保盈利，14个大类险种中实现承保盈利的达到12个。人身险业务的效益保持平稳增长，人身险公司利润总额345.1亿元，同比增长15.7%。

资金运用总体安全稳健。截至6月末，保险公司资金运用余额5.3万亿元，较年初增长12.6%。保险机构适应外部形势的变化，适度调减基金投资，增加银行存款和长期股权投资，资产配置趋于稳健。截至6月末，银行存款占比33.5%，债券占比45.8%，证券投资基金和股票投资占比13.2%。1-6月，实现资金运用收益1031.1亿元，平均收益率2.1%，保险资金运用总体上实现了安全性和稳健性的要求。涉案金额5151.8万元，问题致命且不容忽视

快速发展期的同时，保险业的矛盾也日益凸显期、全面爆发，集中在这样几个方面：

宏观经济形势和政策调整使保险业面临的不确定性增加。今年以来，我国经济总体保持平稳运行，国民经济继续朝着宏观调控的预期方向发展。与此同时，经济金融面临的环境依然复杂，通胀压力居高不下。2011年以来央行连续六次上调存款准备金率，三次上调基准利率。复杂的经济形势和宏观政策调整给保险业经营带来了较大挑战。一是寿险业务增长面临压力。受加息影响，部分寿险产品收益率低于银行存款利率，吸引力下降，预计2011年寿险市场整体规模增长有限。同时，部分传统固定收益率产品以及新型产品面临一定退保风险。今年1－5月，寿险公司退保金按照老口径计算达734.8亿元，同比增长72.4%。二是偿付能力充足率波动加剧。资本市场低迷和加息导致公司投资收益下降，部分保险公司的偿付能力充足率受到较大影响。三是资产负债匹配难度加大。由于通胀压力增大及流动性紧缩力度加强，债市收益率低位徘徊，资本市场持续震荡，资产负债匹配难度增加。同时，在当前形势下，保险公司普遍压缩投资总额，加大长期资产配置，个别公司资产流动性偏低的问题开始显现。

业务模式转型的压力增大。在外部成本上升和政策制约等多重因素作用下，资源约束对行业转变发展方式的倒逼机制正在形成，保险市场转型压力进一步凸显。一是劳动力结构变化和富余劳动力减少给现有个人营销体制带来挑战。以“拉人头”为主要特征的粗放式组织发展模式，与我国日益年轻化、知识化消费群体的保险保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素质、稳定队伍、创新模式成为下一步营销体制改革的重点。二是银保渠道面临进一步规范与转型。银行保险业务监管力度的加强，加上信贷紧缩、加息等因素，银保业务增速放缓，预计短期内业务规模可能进一步下滑。三是产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。随着汽车销量增速下滑，车险业务增速放缓，需要不断培育新的业务增长点。

市场不规范问题仍然比较突出。经过近年来的集中治理，保险市场秩序明显好转，但违法违规行为仍不断发生。一是一些违规行为屡查屡犯。从上半年检查情况看，销售误导、理赔难等侵害消费者利益行为，通过虚假费用、虚挂中介进行变相贴费等非理性竞争行为，虚假赔案、虚假承保农业保险业务、团险业务拼凑保单等违法违规行为仍然存在，部分地区甚至有所反弹，在监管高压态势下违法违规手段更加隐蔽，规范市场秩序的任务仍然比较艰巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作风险。个别公司在发展网络销售的同时，网络运营管理没有完全跟上，为网络犯罪提供了可乘之机。一些公司的电话营销涉嫌侵犯公民隐私，严重损害行业形象。三是案件风险治理形势严峻。今年上半年共发生案件104件，涉案金额5151.8万元。虽然总体案件数量和涉案金额较去年同期有较大幅度下降，但今年以来呈逐月上升趋势，主要集中在保险诈骗和侵占挪用客户保险资金，社会影响恶劣。一些违规经营行为涉嫌犯罪，风险不容忽视。

产品结构不合理的问题值得关注。今年上半年，分红险保费收入占寿险保费收入比重达91.6%，寿险市场“一险独大”的问题日益突出，值得我们高度关注。一是长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的产品发展不足，客户可选择的保险产品形态有限，弱化了保险产品在整个金融产品体系中的竞争力。二是分红险具有保底收益和特殊分红的特性，资金运用收益的高低，对分红险业务的稳定发展具有较大影响。由于分红险占比过高，分红险单一险种的业务波动会造成整个寿险市场的大幅波动。三是过度集中于分红险，在加息条件下需要获取较高的投资收益率来覆盖成本，客观上会增大保险公司资金运用的压力。特别是在目前日趋复杂的投资环境下，过高的投资回报要求可能会放大风险。

中小保险公司持续发展能力亟需增强。目前，中小保险公司亏损的问题比较突出。从上半年预计利润情况看，共有61家公司出现亏损，其中绝大部分是中小保险公司。从偿付能力充足率来看，处于100%－150%区间的主要为中小保险公司，并且数量由年初的11家上升至14家。部分中小保险公司没有形成有效的盈利模式，业务结构单一，盈利能力不强。特别是在当前流动性收紧的背景下，融资成本进一步上升，中小保险公司偿付能力补充压力较大，可能会出现增资困难。当前，保险市场上中小公司占大多数，而且随着市场体系的不断完善，还会有新的公司不断进入。中小公司的可持续发展能力，直接关系到全行业的可持续发展，中小公司一旦出现风险，很容易酿成行业风险。对此，监管机构要高度重视，从政策和制度上加强引导，推动中小公司走差异化和专业化发展道路，不断提升自身可持续发展能力。