信贷调查应该注意的问题

第一篇：信贷调查应该注意的问题

贷款担保调查过程中应注意的3个问题

1、不要单纯或过分依赖企业财务报表，特别是对中小企业。

参照报表并对照报表对企业资产进行盘点和估算：企业已列帐的土地、房产、主要核心设备和存货。

2、贷款主体是独立法人还是集团项下二级法人还是集团链条中的中间产品的生产企业。对于集团链条中的中间产品生产企业，要格外关注。原料供应与产品销售都是集团公司子公司，该公司可以任意调节供应价格和销售价格。

3、企业虚假性盈利的惯用做法。

a、折旧计提不足

b、固定资产列其他科目

c、通过财务费用和管理费用进行利润调节

针对以上情况，建议今后调查报告资产负债表分析中增加固定资产折旧分析、在损益表中增加费用分析。

d、存货、产成品问题，当市场价格低于产品成本价格时，销售不做账务处理.。e、要关注客户应收、应付之间隐藏的亏损

虚列产品出售价格，倒挂亏损；在应收、应付中虚列各种费用，不计成本；账龄较长的应收款，不提坏账；重点关注应收款账龄是否真实。

结合交通银行判别客户主要预警指标40多个，整理出16个重要指标。

1、公司股权结构复杂、变动频繁（持股人的变更，而不是股本的增资变动）

2、高速扩张，尤其是偏离主业的扩张。

3、短借长用：把其他商业银行可以续贷的短期借款作为长期借款计算指标是完全不正确的。任何银行短期流动资金贷款都有规定的用途，不可能允许建设固定资产。

4、融资银行变化频繁。客户在本地银行贷款减少、域外银行融资增加，贷款随意收回可能性非常大；融资成本趋高需要重点关注。一般情况下，过度满足银行要求的客户，经营不是最好的。

5、企业高层管理人员的负面传闻，关注社会、党政、其他银行对企业的评价，是否有涉赌涉案现象。

6、财务信息公开透明度不足。

7、融资实际规模超过企业客观实际需要。没有特殊原因不得随意调整借款人营运资金周转次数。

8、流动资金需求额度一定要考虑应付票据敞口，包括银行承兑汇票及信用证等。

9、企业回笼款和销售情况不成比例。有没有虚列销售情况，回笼款一定要剔除为还款而存入的其他金融机构过桥资金。

10、非银行、非股权资金来源大量增加，主要表现为社会及企业内部集资，特别是高息集资。说明企业在银行的信用度下降，以上做法一方面增加企业财务费用，另一方面增加挤兑撤资风险。

11、保证人担保能力减弱，抵质押物是不是量在减少、价在增加。

12、设备和设施更新、维护能力下降。说明：企业盈利能力变弱、法人代表对产品没有信心，没有把精力放在经营上。

13、上市公司在股市中流通股有没有减持现象。企业对自己的股票有没有信心。

14、拖欠工资、水电气费、欠缴税金现象。可通过抽样访问的方法了解。

15、企业销售受某一项政策或某几个客户控制情况。

16、企业法人代表的一些表现：a、投机心理过重；b、有不良嗜好；c、亲属有离异现象；d、高层裙带关系过于密切；e、年岁过高或身体状况欠佳，有无合适的继任者。

贷前调查需注意三大要点

当前有些金融机构信贷资产质量不高，很大一部分贷款风险频频出现在贷前调查上。贷前调查是防范贷款风险的首要防线，是内部控制贷款风险的安全闸门，从某种程度上说它能决定一笔贷款的终极命运。调查质量越高，贷款风险度越低，反之，贷款风险度越高。其实在繁杂的贷前调查项目中，借款人的品质、经营、担保可以称得上三大基本要点。要点之一：品质调查。这里所指的品质是借款人的道德品质。如果借款人为法人客户，所指的就是法定代表人和高层管理人员的个人品质。道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同，道德标准也在变，道德约束力也就不同。曾几何时，父债子还，比比皆是，视欠债为耻辱，为道德所不容，而现在不用说父债子还，就是偿还个人的直接债务有时也成了问题。社会上专门有一些人把欠债视为一种个人能力，这也绝非极个别现象。现在有一部分借款人表面上装作穷困潦倒，其实不是不具备偿贷能力，甚至在经营过程中就有可能隐藏了一些资产。

尤其是自然人贷款，如一些个体工商户，根本无账可查，即使是一些小企业也存在此类问题。给信贷人员查实资产负债及具体生产经营状况造成很大难度，最终为其偿债能力布下了“障眼法”，这说明早在贷款之初就已做好了逃废债务的准备。因此，借款人的道德品质绝对是当前信贷调查的第一要点，对那些道德品质败坏，群众反映意见较大的借款人一定要严加审查，提高准贷条件，对不符合条件的坚决停止发放。

要点之二：经营调查。经营调查就是客观反映借款人生产经营状况。首先调查生产经营主体可行性。看其是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制或明令禁止项目，并做好行业前景预测；其次，经营管理的可靠性。就是看借款人的经营管理能力，如果是法人客户还要审查劳资关系、银企关系、税企关系是否正常，然后对经营管理中的风险作以客观评价，测评风险度；最后，经营的盈利性。调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。

要点之三：担保调查。这里的担保调查当然是指剔除信用贷款以外的担保贷款方式。目前依靠执行担保来足额偿还金融机构贷款本息的案例少得可怜，主要原因就是当时抵押物评估价值“缩水”，造成日后实际变现价值较低。可见，贷款担保作为第二还款来源的作用逐渐在弱化。

因此，对抵押担保物进行调查时，一要注意对客户有无抵（质）押物、抵（质）押物状况、抵（质）押率、变现处置难易程度等各项因素进行综合衡量，测算贷款的风险度，但必须剔除中介部门“低押高估”因素，对出现的此类现象，贷审部门要及时做出认定，防止“高估套贷”行为的发生。二要核实企业担保能力、抵押资产实际变现能力。对抵押物的合法性、虚假评估、违法违规评估，贷审部门要及时认定，保证担保法律效力和足值变现。

可见，借款人的品质、经营、担保的确是贷前调查的三大要点。品质是借款人主观偿贷意愿的思想保证，是先决条件；经营上的管理与获利能力是偿还贷款的行为保证，是绝对的刚性条件；担保是借款人最后的偿贷动力，是偿还贷款的物权保证，是可议的，不是必须的，是必要条件。在贷前调查过程中，如果抓住调查重点，掌握三大要点内涵，坚持客观操作，就能有效防范贷款风险，使之降至最低点。

第二篇：应聘者应该注意哪些问题

面试，是用人单位招聘人才时通常采用的考核方式。应聘者能不能积极主动地“推销自己”，会不会巧妙自如地展示自己的优势，从而给招聘者留下良好的印象，则直接关系到求职的成功与否，在激烈的竞争中，应聘者应该注意哪些问题才能让自己脱颖而出呢？

一、有备而来。面试前要做好充分准备，如对于应聘单位的各方面情况，要尽量有一个全面的了解，对面试时可能涉及的问题，要事先认真准备和演习。

二、衣冠整洁。应聘者的服饰打扮，应给人一种整洁、大方、庄重的感觉。就性别而言，男性应体现出一种整洁、干练的气度；女性则应表现出一种朴实、端庄的风格。

(一个人的穿着打扮应该和面试公司的整体风格相配合.切记:女孩子不要穿着暴露.)

三、有自信心。每个人都有自己的优势和潜能。应该更多地看到自己的优势和潜能。牢记：“世界上只有没能获得成功的人，没有一能取得成功的人”。

(有的时候面试观就是想知道你对自己的能力是怎么看的,有没有信心做好交给你的工作.)

四、尊重他人。自身基本素质高基本条件好的应聘者，如果傲慢自负，缺乏对招聘考官应有的尊重，甚至把自身的优势和资本当作与对方讨价还价的筹码，这样的应聘者，即便再优秀也不会赢得考官的高分。

五、谈吐流畅。面试是双方一问一答，彼此交流的过程，掌握交流的艺术非常重要。回答问题要富于条理性，逻辑性和节奏感，说话要清晰流畅，简洁。

六、谈话适度。面试交谈不同于当众演讲。一般情况下，在回答提问时应言简意赅，谈话适度要有节制，冗长乏味的长篇大论，只会令人生厌。

七、答其所问。如果由于紧张没有听清楚对方的发问，不妨再礼貌地请对方重复一篇，切忌不懂装懂，乱答一气，如果是众多应聘者参加集体面试，有把握的问题要积极抢答，没有考虑成熟的切忌因抢先而造成答非所问的尴尬局面。

八、扬长避短。面试交谈是一种扬长避短的艺术，在一定场合下，什么话该说，什么话应巧妙地回避，要灵活处理，不要一味地“实话实说”。

九、注意体态。一个人的体态语言在交谈中所起的作用很重要，缩头缩脑，弯腰驼背或者翘起“二郎腿”等，不仅反映出一个人的不良心态，也会给对方留下不好的印象。

十、彬彬有理。要尊重考官，不要打断对方的发问，不要随意插话，更不能贬低别人，抬高自己。不要主动向对方提起薪水，福利待遇等问题，面谈结束告退时，不要向考官提出限定时间给予答复的要求等。相信如果我们能做好这十点，那我们面试的成功率将会有很大的提升。

第三篇：讲授法应该注意问题

好的讲授法根植于教师渊博的知识储备、灵活的内容驾驭、出色的语言表达、有序的课堂组织、循序渐进的问题讲解以及恰到好处的教学情境创设。运用得当，可以达到“引人入胜”和令学生“流连忘返”的教学效果。运用不当可能导致教师单方面的表演，教学过程表现出“灌输式”和“填鸭式”的特点。在运用讲授法进行教学时，我们应该注意哪些问题呢？

1、适用性。在课堂教学时，选择恰当的讲授内容是关键。适用性比如概念定义、历史文化和教学法则。2启发性。在课堂教学中教师要注意启发和引导学生思考，要有意识地设置一些与本节内容相关的问题。使学生产生疑问，激发探索问题的积极性。

3、趣味性。生动形象、富有趣味的讲授，能够激发学生的兴趣，使他们集中注意、积极思考。尽可能地使讲授的内容贴近学生的生活实际，将枯燥的知识趣味化。4整合性。在与其他教学方法综合运用时，应考虑如何扬长避短。可以先通过读整节内容，列出主要知识点，然后根据知识点以及学生的特点选择不同的教学方法进行教学。

第四篇：合作经营应该注意的问题

在合作之初就应该规范公司的各项制度，可以聘请律师代为拟定、审核公司的各项制度及相关协议，再由合伙人就具体条款提出修改建议。

第一，确定合伙之前的准备。

1.合作前，清理自身的账目。理清自身账目，为的是将来合作中清晰自己的投入，万一发生争议，能够明确自己的权益。

2.认真审查对方的资本实力。审查合作伙伴的资本实力，同时也是在检验对方的诚信。在合作中，如果对方实力不强但以实力雄厚的面目出现，不但增加了风险，也容易发生争执。

3.拟定合作协议。合伙协议写得越清楚、越明白，对合伙人彼此的保护程度也就越高。

第二，签订合伙协议应该注意的问题。

1.个人合伙可以起字号，依法经核准登记，在核准登记的经营范围内从事经营。各个合伙人应该对出资数额、盈余分配、债务承担、入伙、退伙、合伙终止等事项，订立书面协议。

2.个人合伙的经营活动，由合伙人共同决定，合伙人有执行或者监督的权利。

第三，合伙协议的主要内容。

1.利润分配与双方的权利义务。说明分享利润和承担损失的方式以及具体事务的承担，经营过程中的合理支出的计算。

2.投票权和决策权。一般而言，各个合伙人有同等的投票权，这在涉及企业重大事务时具有非同小可的意义。

3.合理的分享利润权。比如说明在合伙者即使生病或者休假也有权利分享利润，但须作出一定的时间限制。这通常也是引发争议的重大问题，需要在合伙协议中列明。

4.撤资的条件和处理办法。比如当合伙人离开公司时，或者合作公司解体时，每个合伙人的资本份额如何估价，如何处理等问题。

5.订立合理的财务制度。最重要的是企业财务会计制度，对会计准则达成协议或让可靠的会计人员从事这一工作是极其重要的事情。对于不参加实际经营的合伙人，尤其要坚持这一点。

第五篇：求职应该注意的问题

求职应该注意的问题

这里就不在废话，我直接进人主题，我总结的就是4大要点：

1.注意举止，不要太露浮躁

当今的各大企业，人事专员最看重的是第一印象，这话不假，尤其是应届毕业生们，这对于企业来说是新鲜的血液，但是这批人有的是蓬勃的朝气，但缺少了经验，这些人往往浮躁，不肯从低到高，由小做起，这里，就要奉劝大家一句，没人能随随便便成功，只有从小做起，从低做起，才能矗立高峰而不倒。所以应试的时候一定要沉着冷静的面对，不可急功近利，这样显得人浮躁。

2.穿着得当，不要不伦不类

其实有的人可能不太注意这点，这是很重要的，就好比，你在宴会上可以穿着运动装出席么，或者在郊外游玩的时候你穿着笔挺的西服，锃亮的皮鞋，那样只会给自己招来异样的眼光，而不是给自己增色，尤其是在主考官面前，你的穿着不得体是会让他以为你不重视这次的面试，不重视他的企业，从而让你自己在考官面前大失颜色。

3.说普通话，方言慎用

普通话是我们中华人民共和国的标准话，如果你在面试的时候，满嘴方言，让考官都不知道你在说什么，不要以为这个很个性，因为这个个性会让你四处碰壁，所以千万不要任务说方言是个好事，它会让你失去很多机会的。

4.思维清晰，不莽撞，不混乱

面试的时候大家可能会紧张，这个是正常时的，要是你在面试的时候说你一点不紧张，那才有问题，紧张不可避免，但是我们调整心理让自我放松，尤其是面对主考官，你一定不要紧张的语无伦次，不管对方问你什么问题，你都要听仔细，然后想清楚在回答，引文这个时候你的每一句话，都可能对你自己能否应聘成功的关键，所以千万不要口不择言。以上就是我所总结的4大要点，希望能帮助那些还在苦苦找寻工作的同胞们一点帮助，祝你们早日找到心仪的工作。