探讨培育农村信用社信贷文化的必要性

第一篇：探讨培育农村信用社信贷文化的必要性

众所周知,农村信用社深化改革第一个重要的目标是防范化解金融风险。

分析农村信用社不良贷款形成的原因，无非有以下三个方面的原因：一是社会因素，二是借款人因素，三是信用社自身因素。具体分析每一笔不良贷款形成就会发现，无论是社会信用环境、政策性因素、体制因素，还是企业改制、逃废债务、骗贷逃贷，还是信用社管理不善、盲目放贷、信贷管理不严等原因，都有一个共同特点，就是责任没有明确到人。过去政府行为发放的贷款形成不良，其根本原因是计划经济留下来的大锅饭思想在作怪，认为都是国家的钱，不必较真，这是典型的不负责任，怎么谈得上责任明确？借款人和信用社是一对矛盾，具有双方面作用，可以是共同发展共同促进，也可以是互相约束互相打击排挤，制约发展直至矛盾激化。当企业经营正常时，大多数表现为前者，当借款人经营出现问题时，或借款人不合作时，就会表现为后者。问题的关键是，何时发现、由谁发现经营出现问题，或借款人有不合作倾向。这要靠信用社的预警系统敏感度、管理人的敏捷度和约束机制的有效性，这也是农村信用社信贷管理的关键。而管理的主体是人，是人的责任心，如果明确这样一个人时时刻刻密切关注借款人经营和行为，第一时间采取行动，就会把矛盾消灭在萌芽状态。信用社方面的原因分析，从根本上讲，就是我们没有建立起一套有效控制机制，限制贷款发放人的行为，从贷款的发放、运用、收回全程控制住贷款，也就是在贷款循环过程中，某个环节出了问题，使得贷款周转没有进行完整。纵观不良贷款的形成过程，每一笔不良贷款都或多或少存在着人为因素，或是没有把握好政策，或是不执行制度,或是没有及时发现及时处理，或是存在麻痹思想，或是存在违反程序现象，或是徇私舞弊现象，等等等等不一而论，但有一个共同特点就是没有真正落实到责任上，信用社主任一换了之，信贷员放的贷款有主任签字挡着，找信用社主任的贷款有联社审贷委员会批文，审贷委员会审议的贷款由集体拍板，到底由谁负责很难确定。所以说责任不明确是不良贷款形成的实质问题。

农村信用社的不良贷款之所以长期居高不下，陷入不良贷款盘活了又产生新的不良贷款的怪圈，其中的重要原因之一就是农村信用社的信贷运作长期以来一直生存在落后的信贷文化当中。可以说落后的信贷文化比巨额的不良贷款更可怕。不良贷款可以运用多种方法化解，但落后的信贷文化会形成源源不断的不良贷款，所以治理农村信用社的不良贷款最根本的办法就是要在农村信用社系统培育健康的信贷文化。

培育健康的信贷文化的对策

农村信用社信贷文化是指信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范的总称。其作用力具有持久性特征，信贷员、中高级管理人员是信贷文化的载体，信贷管理工作要用现代先进的信贷文化来规范信贷经营行为，良好的信贷文化有助于信贷队伍的建设，不断提高信贷人员素质。一种不健康的信贷文化（或者根本没有信贷文化）有可能助长借款人赖账风气的滋生和蔓延，使农村信用社的资金和信誉蒙受损失。

只有培养健康的农村信用社信贷文化，农村信用社才能从内部增强生存竞争能力，消除不良资产的成因。笔者认为，要实现上述目的，应从以下方面入手：

一、以德治社，育人为先。任何内控制度都不能面面俱到，农村信用联社管理层应思考如何逐渐在农村信用社内部形成道德约束力。以人为本是德育的关键，诚信和道德的重建是信贷文化确立的根本，是一门对人的思维改造的艺术。“欲影正者端其表，欲下廉者先其身”，农村信用社中高级管理人员必须身体力行，率先垂范。只有摒弃居高临下的官场作风，员工才会以诚相待；只有树立良好的道德行为规范，正气才能主导工作氛围。信贷文化的内涵很大程度上是信贷人员、中高级管理人员道德的回归。由于信贷业务存在着许多不确定性，不能也不可能通过刚性的制度来确定未来的收益和风险，制度的完善只能降低而不能消除信贷员与管理层信息不对称的矛盾，信贷风险的控制一定程度上要依靠员工爱社敬业的精神，而这种精神是农村信用社健康信贷文化的培养土壤，有着润物细无声，功到自然成的效用。

二、建立严格的责任追究机制和信贷激励机制。道德的培育与制度的创新是相辅相成的，我们不可能凭空甄别员工的品质，故而从信贷调查到信贷各业务环节都应明确各自的责任。随着农村信用社省级成立后相关制度的健全，信贷资金的规范运行、效益和风险将更具有预测性，因而对信贷风险的早期判断是可以逐步做到的，超前采取措施有可能使农村信用社的损失降到最低。然而，这一切必须建立在贷前认真调查，不放过任何可疑点和风险点；贷中坚持审查、贷后及时跟踪，敏锐发觉客户经营质态变化的基础上，建立在对信贷工作强烈责任心的基础上。不可否认，在农村信用社众多的不良贷款中，属贷前调查不实、贷后管理不严甚至没有贷后检查成因的，不在少数，而没有必要的责任追究机制，无法从主观上解决人为的、或者是工作不到位而造成的农村信用社损失更是屡见不鲜。在明确责任的基础上，还必须改革现行的分配制度，实施有效的激励机制，全面推行客户经理制，客户经理的收入和提升应与其营销业绩紧密相关。

三、全面推行农村信用社信贷五级分类。在“一逾两呆”贷款分类法的引导下，许多基层信用社忽略了对虽未到期但却可能已经产生内在风险的贷款管理；引导了借贷过分强调抵押和保证的作用，关注次要还款来源，忽视贷款的第一还款来源。这是一种扭曲的信贷文化。如果透过关系发放贷款，说明这家农村信用社没有信贷文化；而如果是透过抵押物来发放贷款，虽然这种判断方式比政策指引和关系贷款要好，但是问题在于抵押物的价值会发生变化。这种过分依赖抵押的信贷文化甚至有可能引发经济泡沫和通货紧缩，资本主义国家已有这方面的教训。前几年美国企业以房地产向银行申请抵押贷款，然后用贷款购买新的房地产，从而不断推动房地产价格上升。这种循环在银行依赖抵押的贷款决策程序下得以持续。当房地产价格暴涨导致经济崩盘时，银行只得吞下巨额资产缩水的苦果。作为一家永久运行的企业，真正的价值在于它的现金流，要真正考虑借款人的长期现金流状况，而不仅是抵押物厂房、机器设备等等，这是现代农村金融人最重要的信贷标准，这就是信贷文化。如果农村信用社城区农村信用社只重视借款人名气、和关系，而不关注其现金流，那就不是信贷文化，而是政治文化、关系文化了。原武穴市益兴城市信用社1997—1998年向湖北多菱动力机器股份有限公司放贷1400万元发生损失就是一个例证。

四、积极支持广泛“三农”的发展。一个具可持续发展力的制度和文化应该是与时俱进、兼容并蓄的。目前金融界形成的片面追求新发放贷款要达到100%安全、对信贷人员终身追究贷款责任的信贷文化是低效的、缺乏生命力的，是以削弱农村信用社贷款管理能力和风险识别能力为代价的。从农村信用社的市场定位出发，支持广泛“三农”的发展也可合理配置信贷资源、切实分散信贷风险，为自身业务发展拓宽市场空间。追求利润最大化也是农村信用社发展的第二目标，与其挖空心思、不惜血本去争取黄金客户，不如以宽容大气的姿态来关注一下广泛涉农中小企业，以农村金融人的慧眼来识别和扶持那些诚信守法、人力资本雄厚、第一还款来源可靠的中小企业。在这种良性信贷文化推动下，农村信用社也会不断提高经营管理能力，从而在整体上提升省级农村信用联社的综合竞争力，在邮政储蓄、农业银行与农村信用社三足鼎立争夺农村金融市场的“与狼共舞”时代站稳脚跟。当然全社会还要为农村信用社营造良好的发展空间作不懈努力，让信誉度差、违法乱纪的借款人无立足之地，让诚实守信的人文风尚和商业氛围成为社会价值观，真正使信用和法制成为保障农村信用社健康运行的平台。

第二篇：培育良好的信贷审查文化

培育良好的信贷审查文化

文化的范畴很广，内涵也非常丰富，要培育并形成良好的信贷审查文化非一日之功，首先必须树立良好的意识和理念。对于信贷审查审议人员来讲，至少要培养以下几个方面的意识：

一是合规意识。审查工作的依据就是法律法规、国家政策和我们自己的制度办法，因此，审查人员应牢固树立合规意识，认真履职尽职，以规范的操作行为对项目的合法合规性进行审查审议。

二是风险意识。银行是经营风险的行业，要牢固树立风险防范意识。汇丰银行 “绝不向风险妥协”较好的诠释了风险管理核心理念。信贷审查工作就是要辨别风险、揭示风险、衡量风险，出具是否接受风险的意见，并制定风险防控措施。

三是市场意识。只有贴近市场、了解市场才能真正把握市场。纸上得来终觉浅，实践才能出真知。信贷审查人员不能一味地坐在办公室里“闭门造车”，就材料审材料，要经常性地通过调查研究、客户回访、参与“平行作业”等途径，走向市场，增强感性认识，提高把握实质性风险的能力。

四是服务意识。各级信贷审查人员要认真贯彻落实董事长反复强调的“上级为下级服务、后台为前台服务、全行为客户服务”的工作要求，增强服务意识，不能简单地为控制风险而控制风险，控制风险的目的还是为了促进业务有效发展。所以从某种角度讲，信贷审查其实是在风险和收益上寻求最佳结合点。

五是自律意识。信贷审查审议人员要严格遵守职业道德规范，培养良好的职业操守，自觉抵制不良思想的侵蚀和物质利益的诱惑，坚持原则，清正廉洁。

第三篇：农村信用社信贷题库

信贷业务类试题（500道题）

一、单选题（共126道题）

1.《贷款通则》中哪种贷款是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。()A.自营贷款 B.委托贷款 C.特定贷款 D.一般贷款。正确答案:A 2.《贷款通则》中对银团贷款银团贷款应当确定()个贷款人为牵头行，并签订银团贷款协议。

A.0个 B.1个 C.2个 D.3个 正确答案:B 3.《贷款通则》中规定，违反中国人民银行有关利率管理规定计结息的，由国务院银行业监督管理机构责令改正；逾期不改正的，由银行业监督管理机构处以()的罚款？

A.10万元以上50万元以下

B.5万元以上20万元以下 C.20万元以上50万元以下 D.10万元以上30万元以下 正确答案:A 4.商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循()的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。

A.客观、公正 B.实事求是 C.独立性 D.规范化 正确答案:A 5.在办理信贷业务过程中，属于客户部门职责的是()。A.负责信贷业务审查、信用评级审查、授信额度审查、放款条件审查

B.负责信贷业务发放和支付的审核工作

C.负责信贷业务的受理(营销)、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理

D.风险管理、资产保全、法律事务、信贷检查 正确答案:C 6.在办理信贷业务过程中，属于放款中心职责的是()。A.负责信贷业务审查、信用评级审查、授信额度审查、放款条件审查

B.负责信贷业务发放和支付的审核工作

C.负责信贷业务的受理(营销)、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理

D.风险管理、资产保全、法律事务、信贷检查 正确答案:B 7.长期贷款，是指贷款期限在()以上(不含)的贷款。A.2年 B.3年 C.5年 D.6年 正确答案:C 8.信用贷款是指以客户的()发放的贷款。A.信誉 B.还款能力 C.信用状况 D.还款意愿 正确答案:A 9.()是按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

A.信用贷款 B.保证贷款

C.抵押贷款 D.质押贷款 正确答案:B 10.()是指按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押发放的贷款。

A.信用贷款 B.保证贷款 C.抵押贷款 D.质押贷款 正确答案:C 11.凡发生账外发放贷款和违反程序发放贷款的，视情节轻重给予信用社主任、分管副主任、部门负责人()以上的纪律处分

A.警告 B.记过 C.降职 D.撤职 正确答案:D 12.凡发生账外发放贷款和违反程序发放贷款的，对直接责任人员，给予()的纪律处分

A.警告 B.记过

C.降职 D.撤职 正确答案:D 13.凡发生账外发放贷款和违反程序发放贷款的,县联社未能及时查处或查处不力的，给予县联社主任、分管副主任、部门负责人()以上的纪律处分。

A.警告 B.记过 C.降职 D.开除 正确答案:B 14.违反贷款利率管理规定，造成贷款利息减少，损失在1万元(含1万元)以上的，视情节轻重给予信用社主任、分管副主任、部门负责人()以上的纪律处分。

A.警告 B.记过 C.降职 D.开除 正确答案:B 15.违反贷款利率管理规定，造成贷款利息减少，损失在1万元(含1万元)以上的，对直接责任人员，给予()以上的纪律处分。

A.警告 B.记过 C.记大过 D.开除 正确答案:C 16.向关系人发放信用贷款(小额信用贷款除外)或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的，对直接责任人员，给予()以上的纪律处分。

A.警告 B.记过 C.降职 D.撤职 正确答案:D 17.在企业改制过程中，因违规或失职造成债权无法落实或制止借款人逃废债不力，造成贷款损失在()(含)以上的，信用社主任、分管副主任应引咎辞职，同时视情节轻重给予信用社主任、分管副主任、部门负责人记过以上的纪律处分。

A.50万元 B.100万元 C.200万元 D.500万元 正确答案:B

18.在企业改制过程中，因违规或失职造成债权无法落实或制止借款人逃废债不力，对直接责任人员，给予撤职以上的纪律处分；损失在()(含)以上的，县联社主任、分管副主任、部门负责人应引咎辞职，同时给予记过以上的纪律处分；视情节轻重追究县联社理事长、监事长的责任。

A.50万元 B.100万元 C.200万元 D.500万元 正确答案:D 19.在不良贷款清收、处臵过程中，因违规或失职造成丧失诉讼时效、债权无法落实、担保人脱保或未在规定期间向法院申请执行，造成资产损失在()(含)以上者，信用社主任、分管副主任、部门负责人应引咎辞职，同时视情节轻重给予信用社主任、分管副主任、部门负责人记过以上的纪律处分。

A.50万元 B.100万元 C.200万元 D.500万元 正确答案:B 20.对直接责任人员，给予撤职以上的纪律处分；损失在()(含)以上的，县联社主任、分管副主任、部门负责人应引咎

辞职，同时给予记大过以上的纪律处分；视情节轻重追究县联社理事长、监事长的责任。

A.50万元 B.100万元 C.200万元 D.500万元 正确答案:D 21.在抵债资产接收、管理、处臵过程中，因违规或失职造成损失，直接损失在()(含)以上者，信用社主任、分管副主任、部门负责人应引咎辞职，同时视情节轻重给予信用社主任、分管副主任、部门负责人记过以上的纪律处分。

A.50万元 B.100万元 C.200万元 D.500万元 正确答案:B 22.在抵债资产接收、管理、处臵过程中，因违规或失职造成损失，损失在()(含)以上的，县联社主任、分管副主任、部门负责人应引咎辞职，同时给予记过以上的纪律处分；视情节轻重追究县联社理事长、监事长的责任。

A.50万元 B.100万元

C.200万元 D.500万元 正确答案:D 23.违规进行货币市场业务操作造成损失的，对直接责任人员，给予()以上的纪律处分；给予县联社、信用社主任、分管副主任记大过以上的纪律处分；视情节轻重给予县联社理事长、监事长警告以上的纪律处分。

A.警告 B.记过 C.记大过 D.开除 正确答案:C 24.在资金信贷管理工作中因违规违纪受到处分，对处分决定不服的，可以在收到处分决定之日起()内向作出处分决定的部门申请复审。

A.5日 B.10日 C.15日 D.30日 正确答案:C 25.对复审决定不服的，可以在收到复审决定之日起()内向复审部门的上一级有权部门申请复核，复核部门应当在受理()

内作出复核决定。复核决定为最终决定。复审、复核期间不停止原处分决定的执行。

A.5日、10日 B.10日、15日 C.15日、30日 D.10日、30日 正确答案:D 26.固定资产贷款期限一般不超过()，超过期限的，应按照当地监管部门的要求办理备案等手续。

A.3年 B.5年 C.10年 D.15年 正确答案:C 27.中长期固定资产贷款原则上应采用哪种利率，原则上应按年浮动。()A.固定利率 B.法定利率 C.浮动利率 D.加权平均利率 正确答案:C 28.固定资产贷款采取受托支付的需要单笔金额超过项目总

投资()(不含)或超过()(不含)万元人民币的贷款资金支付。

A.5%、500 B.10%、500 C.5%、1000 D.10%、1000 正确答案:A 29.“金燕快贷通”小额贷款客户信用评级AA级标准得分为()。

A.90分以上 B.80分-89分 C.70分-79分 D.60分-69分 正确答案:B 30.“金燕快贷通”小额贷款客户信用评级()级以上的，根据评级结果和担保方式，资信评定小组提出拟定授信金额。

A.AAA B.AA C.A D.B 正确答案:C 31.依据客户信用等级，“金燕快贷通”最高授信额度原则上不超过()万元。

A.15 B.20 C.30 D.50 正确答案:C 32.《银团贷款业务指引》规定，单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不得少于银团融资总金额比例、分销给其他银团成员的份额原则上不得低于银团融资总金额的比例分别是()。

A.20%、50% B.30%、50% C.20%、30% D.10%、30% 正确答案:A 33.《银团贷款业务指引》规定，下列哪种情形的大额贷款，鼓励采取银团贷款方式()。

A.大型集团客户、大型项目融资和大额流动资金融资 B.单一企业或单一项目融资总额超过贷款行资本净额15%的 C.单一集团客户授信总额超过贷款行资本净额10% D.借款人以协议方式选择银行业金融机构进行项目融资的 正确答案:A 34.《社团贷款管理办法》规定，()是指发起组织社团、负责分销社团贷款份额的农村信用社，是社团贷款的组织者和安排

者。

A.代理社 B.一个成员社 C.二个成员社 D.牵头社 正确答案:D 35.《社团贷款管理办法》规定，社团贷款合同成立生效时间为()。

A.社团贷款各有关当事人分别在贷款合同上签字且加盖单位印章后

B.社团贷款各有关当事人分别在贷款合同上签字后 C.社团贷款各有关当事人分别在贷款合同上加盖单位印章后 D.社团贷款各有关当事人分别在贷款合同上签字或加盖单位印章后

正确答案:A 36.《社团贷款管理办法》规定，社团贷款成员社转让贷款应当提前()天通知代理社。

A.10 B.15 C.20 D.30 正确答案:B

37.《社团贷款管理办法》规定，社团贷款出现风险时，()应负责及时召开社团会议，确定管理和处臵不良贷款方案。

A.代理社 B.牵头社 C.成员社 D.咨询社 正确答案:A 38.《社团贷款管理办法》规定，公证机构应当在受理之日起多少个工作日内审查完毕，并决定是否予以登记。()A.5日 B.10日 C.15日 D.20日 正确答案:A 39.《社团贷款管理办法》规定，牵头社信用共同体产业经营户共同出资设立联保风险基金，联保组全体成员总的最高贷款额不得超过设立风险基金总额的()倍。

A.1倍 B.2倍 C.3倍 D.5倍 正确答案:D

40.《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》中小企业信用贷款和联保贷款必须坚持市场化原则和()运作模式，并遵循“先试点后逐步推广”的办法推行。

A.规范化 B.标准化 C.流动性 D.商业化 正确答案:D 41.《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》中所称小企业指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于()万元的企业法人和其他经济组织。

A.500 B.1500 C.2000 D.1000 正确答案:D 42.《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》中规定，贷款人对小企业的信用等级有效期一般为()。

A.1年 B.2年 C.3年 D.5年

正确答案:A 43.《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》中规定，贷款人计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于()。

A.70% B.75% C.80% D.65% 正确答案:B 44.《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》中规定，贷款人办理特殊联保贷款时，联保组全体成员总的最高贷款额不得超过设立风险基金总额的()。

A.1倍 B.2倍 C.3倍 D.5倍 正确答案:C 45.县级行社()承担对公信贷业务的贷前调查职责。A.基层信用社 B.个贷业务部门 C.公司业务部门 D.客户管理部门

正确答案:C 46.县级行社()承担对公信贷业务的贷前调查职责。A.基层信用社 B.个贷业务部门 C.公司业务部门 D.客户管理部门 正确答案:C 47.县级行社信贷管理部门承担对公信贷业务的()职责。A.审议和审批 B.资格审查 C.审查和风险评价 D.材料初审 正确答案:C 48.贷款发放后()内，客户经理应对此笔贷款的贷款运行程序和合规性进行贷后首次跟踪检查，重点检查客户是否按照合同约定购回货物或其他交易。检查方式为实地检查、见面访谈等并填写《河南省农村信用社信贷业务首次检查报告单》。

A.3月 B.1月 C.20日 D.15日 正确答案:D

49.新建立信贷业务的公司类客户应()检查一次,存量贷款中正常、关注类客户()检查一次,不良贷款按照重点检查进行实施，并填写《河南省农村信用社贷后跟踪检查表》。新建立信贷业务的个人大额贷款客户应()检查一次,其他个人贷款正常类()检查一次，关注类()检查，不良贷款按照重点检查进行实施，并填写《河南省农村信用社贷后跟踪检查表》。

A.每月、每月、每月、按季、按季 B.每月、每半年、每月、每半年、按季 C.每月、每季、每月、每半年、每年 D.每月、每季、每月、每半年、按季 正确答案:D 50.贷后管理客户贷款本金出现逾期或欠息超过()天时应当立即实施重点检查。

A.20 B.30 C.60 D.90 正确答案:C 51.客户经理在短期贷款到期前()天、中长期贷款到期前()天，对公类贷款需填制《河南省农村信用社贷款到期通知书》，个人类贷款可采取填制《河南省农村信用社贷款到期通知书》、电话通知或短信通知等有效方式及时通知客户及时归还贷款。

A.3、5 B.10、15 C.15、20 D.20、30 正确答案:D 52.银行承兑汇票等表外敞口信贷业务到期前()天，应及时通知客户补足保证金；

A.3 B.5 C.10 D.20 正确答案:C 53.贷款期间借款人出现套取信贷资金相互借贷，牟取非法收入的情况，农信社可以停止支付借款人尚未使用的贷款，并按合同约定，下发《河南省农村信用社提前收回贷款通知书》，要求其归还贷款。()A.对 B.错 正确答案:A 54.客户拖欠贷款本息或表外信贷业务到期，客户经理要在逾期发生后的()15日内向客户、担保人发送《河南省农村信用社逾期贷款催收通知书》，要求客户、担保人立即还款。

A.10 B.15 C.20 D.30 正确答案:B 55.借款人申请办理展期，应在贷款到期()前提出书面申请，填写《河南省农村信用社借款展期申请表》，并提交不能按期归还贷款的相关证明文件及担保人同意担保等农信社要求的其他条件。

A.3天 B.15天 C.30天 D.60天 正确答案:B 56.一年以内(含)贷款展期期限()超过原贷款期限；一年以上的贷款展期期限累计与贷款期限相加，()超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

A.可以、可以 B.可以、不得 C.不得、可以 D.不得、不得 正确答案:D

57.展期后的贷款按新增贷款进行管理，展期贷款的风险分类最高只能列为()。

A.正常类 B.关注类 C.次级类 D.可疑类 正确答案:B 58.对担保人及担保物的跟踪检查和监管，是()负责贷后管理工作的主要职责。

A.客户经理 B.客户部门负责人 C.县级行社风险管理部门 D.资产保全部门、正确答案:A 59.组织制定不良信贷资产处臵方案，并组织实施，是()负责贷后管理工作的主要职责。

A.客户经理 B.客户部门负责人 C.县级行社风险管理部门 D.资产保全部门、正确答案:B 60.建立重点客户管理制度，是()负责贷后管理工作的主要

职责。

A.客户经理 B.客户部门负责人 C.县级行社风险管理部门 D.资产保全部门、正确答案:C 61.按规定负责管理客户部门移交的不良贷款，是()负责贷后管理工作的主要职责。

A.客户经理 B.客户部门负责人 C.县级行社风险管理部门 D.资产保全部门、正确答案:D 62.()直接由县级行社有权审批人审批，不再经评审会审议和上级机构咨询。

A.增量授信 B.存量授信 C.授信额度 D.授信业务价格 正确答案:B 63.集团客户授信过程中，负责集团客户授信报批工作是()的职责。

A.主办社 B.协办社 C.牵头社 D.成员社 正确答案:A 64.各县级农信联社在同一家银行机构(含分支机构)能开立()资金账户。基层农村信用社原则上()在系统外开立资金账户。

A.一个、可以 B.一个以上、不得 C.一个、不得 D.一个以上、可以 正确答案:C 65.存放同业款项利率()人民银行公布的同期基准利率。协议存放同业款项()按照协议书中商定利率执行。

A.不得低于、必须严格 B.不得高于、必须严格 C.不得低于、可以不按 D.不得高于、可以不按 正确答案:A 66.办理个人贷款应严格遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，以及先()、后额度授信、再具体用信的原则。

A.客户申请 B.贷前调查 C.客户评级 D.业务审查 正确答案:C 67.对授信客户必须遵循以下哪项原则()。A.先授信，后用信 B.先贷款，后授信 C.先用信，后授信 D.先贷款，后评级 正确答案:A 68.个人贷款调查一般采取的原则是()A.电话查问 B.采取现场核实

C.信息咨询等途径和方法。D.以实地调查为主、间接调查为辅 正确答案:D 69.客户经理在调查报告结尾应()调查意见。A.汇总出具 B.明确出具 C.详细说明 D.真实反映

正确答案:B 70.由()承担个人贷款业务的审查和风险评价职责。A.客户经理 B.信用社主任 C.信贷管理部门(岗)D.风险管理部门(岗)正确答案:C 71.个人贷款风险评价应以分析借款人()为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

A.家庭财产 B.生产经营 C.担保情况 D.现金收入 正确答案:D 72.审核借款人是否已按照有关法律法规规定，办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续的部门是()。

A.支付审核部门 B.客户部门负责人 C.县级行社风险管理部门 D.资产保全部门、正确答案:A 73.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过()万

元人民币的可以采取自主支付方式。

A.十万元 B.二十万元 C.三十万元 D.五十万元 正确答案:C 74.贷款资金用于生产经营且金额不超过()万元人民币的可以采取自主支付方式。

A.二十万元 B.三十万元 C.五十万元 D.一百万元 正确答案:C 75.流动资金贷款用于()。A.固定资产 B.股权等投资

C.国家禁止生产、经营的领域和用途 D.日常生产经营周转 正确答案:D 76.信贷管理部门(岗)对流动资金贷款业务的审查不包括以下哪项。()A.基本要素审查

B.还款来源情况审查 C.主体资格审查 D.信贷政策审查。正确答案:B 77.单笔支付金额超过()万元人民币的流动资金贷款。应采取受托支付方式。

A.500(不含)B.500(含)C.1000(不含)D.1000(含)正确答案:C 78.下列哪项不属于农村信用社贷管委委员、贷管组成员为履行职责，享有的权利。()A.经贷管会审议(咨询)的客户情况及信贷管理情况享有知情权

B.对提交贷管会审议(咨询)的事项发表意见 C.对改进贷管会工作提出建议 D.入户调查客户具体情况 正确答案:D 79.下列哪些不属于贷后管理资料。()A.贷后跟踪检查表 B.信贷业务到期通知书

C.风险预警报告 D.借款申请书 正确答案:D 80.通过法院判决收回的贷款信贷档案(自判决生效之日起)保管期限为()。

A.15年 B.10年 C.3年 D.5年 正确答案:A 81.2004年后，对挪用贷款罚息的标准是()。A.在借款合同载明的贷款利率水平上加收50% B.在借款合同载明的贷款利率水平上加收70% C.在借款合同载明的贷款利率水平上加收100% D.在借款合同载明的贷款利率水平上加收50-100% 正确答案:D 82.对河南省农村信用社客户进行综合评价和信用等级确定不包括以下哪个方面。()A.信用履约能力及偿债能力 B.盈利能力、经营及发展能力 C.生产条件

D.公司章程及股东构成

正确答案:D 83.评级的目的是为信贷管理部门(岗)在对客户授信时提供()，确保准确授信，规避信贷风险。

A.授信额度 B.授信期限 C.授信依据 D.违约保证 正确答案:C 84.农村信用社对企业客户信用分为几个等级。()A.3个等级 B.4个等级 C.5个等级 D.6个等级 正确答案:C 85.农村信用社对客户信用等级期限是()评定一次。A.每季度 B.每半年 C.每一年 D.每两年 正确答案:C 86.客户经理是指在农村信用社客户经理制的组织形式和经营管理体制下，经授权为客户提供综合()的客户管理人员。

A.存款服务 B.贷款服务 C.理财服务 D.金融服务 正确答案:D 87.客户经理工作制度不包括()。A.授权分责制度 B.工作日志制度 C.访客报告制度 D.离任审计制度 正确答案:D 88.()是信贷管理系统数据信息的管理维护部门，负责辖内信贷管理系统数据的整理、汇总和分析。

A.信贷管理部门 B.风险管理部门 C.资产管理部门 D.客户管理部门 正确答案:A 89.()负责组织做好信贷管理系统日常客户信息、信贷业务信息录入更新工作，并对数据的真实性负责。

A.信贷管理部门 B.风险管理部门

C.资产管理部门 D.客户管理部门 正确答案:D 90.()负责信贷管理系统日常维护和技术支持与保障工作，保证系统、网络、设备正常运行，确保数据安全。

A.信贷部门 B.风险部门 C.科技部门 D.客户部门 正确答案:C 91.下列不属于信贷管理系统维护员职责的有()。A.系统软件的升级维护、日常批处理操作、网络安全、B.数据备份、应急恢复、软硬件支持等工作 C.客户关键信息维护、合同管户权管理 D.建立运行日志，及时记录、解决技术问题等 正确答案:C 92.下列不属于信贷管理系统业务管理员职责的有()。A.建立运行日志，及时记录、解决技术问题等

B.普通用户管理、参数设臵、审批流程管理、审批人员管理 C.评估机构维护、客户管户机构管理、客户关键信息维护 D.合同管户权管理、黑名单管理、合同撤销、借据撤销、公告维护等

正确答案:A 93.下列不属于信贷管理系统普通用户职责的有()。A.客户管理、评级授信、受理调查、审批管理、签约放款、B.评估机构维护、客户管户机构管理、客户关键信息维护 C.贷后管理、保全管理、风险管理、担保管理、D.档案管理、信贷查询与统计等 正确答案:B 94.信贷管理系统用户分为系统维护员、业务管理员和普通用户，其中系统维护员应在()部门设立。

A.信贷 B.风险 C.科技 D.客户 正确答案:C 95.信贷管理系统用户分为系统维护员、业务管理员和普通用户，其中业务管理员应在()部门设立。

A.信贷 B.风险 C.科技 D.客户 正确答案:A 96.客户连续()次进入黑名单后不再允许退出。

A.2 B.3 C.4 D.5 正确答案:B 97.在信贷管理系统中，下列不属于客户经理负责的是()。A.客户信息的采集 B.客户信息的录入 C.客户信息的维护 D.客户信息的修改 正确答案:D 98.各市农信办、县级行社每季度对辖内信贷管理系统运行情况进行抽查，抽查面不低于()，年终组织一次全面性检查。

A.20% B.30% C.40% D.50% 正确答案:B 99.个人信用基础数据库用户管理采用()管理方式。A.注册 B.登记 C.授权

D.集中 正确答案:A 100.个人信用信息基础数据库查询系统普通用户负责对需要在本机构进行个人信贷或进行贷后管理的客户进行个人信用信息()。

A.修改 B.登记 C.维护 D.查询 正确答案:D 101.各级农村信用社个人信用信息基础数据库查询管理员用户和普通用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码；以后至少()更改一次自己的密码。

A.一个月 B.两个月 C.三个月 D.每半年 正确答案:B 102.农信社征信系统数据删除由()征信系统普通用户操作员具体负责向征信中心报送删除报文。

A.信用社 B.县联社

C.农信办 D.省联社 正确答案:D 103.各市农信办、县级联社(农合行)征信系统普通用户负责征信系统删除数据的()核对工作。

A.完整性 B.真实性 C.时效性 D.连续性 正确答案:B 104.查询个人信用报告要提供()资料。A.本人有效身份证件的原件及复印件 B.本人单位证明 C.个人收入证明 D.个人贷款合同 正确答案:A 105.在异议处理工作中常见的异议申请不包括以下哪种类型()。

A.认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过 B.认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符 C.对户口本中的信息有异议 D.对担保信息有异议

正确答案:C 106.下列不属于河南省农村信用社个人信用信息基础数据库查询用户管理系统用户体系的是()。

A.省联社 B.县级联社 C.信用社 D.客户经理 正确答案:D 107.作为质押品的定期存单不包括()。A.未到期的整存整取存单 B.存本取息存单 C.外币定期储蓄存款存单 D.定活两便存单 正确答案:D 108.下列哪些存单可以作为质押品。()A.所有权有争议存单 B.已作担保、挂失、失效存单 C.被依法止付的存单 D.存本取息存单 正确答案:D 109.信用共同体产业经营户共同出资设立联保风险基金，每户缴纳的联保风险基金应不低于各自授信额度的()。

A.12.5% B.13.5% C.14.5% D.15% 正确答案:A 110.不构成农信社表内资产和负债而形成非利息收入的业务是指()。

A.中间业务 B.委托贷款 C.贷款业务 D.理财业务 正确答案:A 111.由商业银行或信用社为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务是指()。

A.中间业务 B.支付结算类业务 C.贷款业务 D.理财业务 正确答案:B 112.结算业务借助的主要结算工具不包括()。A.银行汇票 B.商业汇票

C.银行本票 D.定期存单 正确答案:D 113.由出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据是指()。

A.银行汇票 B.商业汇票 C.银行本票 D.定期存单 正确答案:A 114.由出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据是指()。

A.银行汇票 B.商业汇票 C.银行本票 D.定期存单 正确答案:B 115.由银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据是指()。

A.银行汇票 B.商业汇票 C.银行本票

D.定期存单 正确答案:C 116.由出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据是指()。

A.银行汇票 B.商业汇票 C.银行本票 D.支票 正确答案:D 117.下列不属于代收代付业务的是()。A.代理各项公用事业收费

B.代理行政事业性收费和财政性收费 C.代发工资 D.代理保险 正确答案:D 118.下列不属于担保类中间业务的有()。A.银行承兑汇票 B.备用信用证 C.支票兑付 D.各类保函 正确答案:C 119.银行承兑汇票是由收款人或付款人(或承兑申请人)签

发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的()。

A.银行汇票 B.商业汇票 C.银行本票 D.支票 正确答案:B 120.电子商业汇票业务处理系统的登记查询主体为()A.县级行社

B.基层信用社(支行)C.县级行社营业部 D.人民银行 正确答案:A 121.电子商业汇票业务处理系统是由()建设并管理的。A.中国银监会 B.省联社 C.中国人民银行 D.县级行社 正确答案:C 122.电子商业汇票已逾提示付款期的，持票社(行)在做出说明后仍可向承兑人提示付款。超过提示付款期提示付款的，按照逾期提示付款进行处理，可在票据到期日后()年内发起逾期提

示付款。

A.半 B.1 C.2 D.3 正确答案:C 123.银行本票的提示付款期自出票日起最长不得超过()个月。

A.1 B.2 C.3 D.6 正确答案:B 124.买(卖)断式转贴现的期限自转贴现起息日起至票据到期日前一日止，最长不超过()个月。

A.1 B.2 C.3 D.6 正确答案:D 125.县级行社登记票据信息有误，应在知悉登记有误的()予以更正。

A.当日 B.次日 C.一周 D.半月 正确答案:A 126.电子商业汇票系统按照7×12模式运行，每周运行7天，每天()为系统运行时间。中国人民银行可根据系统运行实际，对运行时间进行调整。

A.6:00-18:00 B.7:00-19:00 C.8:00-20:00 D.9:00-21:00 正确答案:C

二、多选题（共175道题）

1.《贷款通则》中规定的贷款可分为()。A.自营贷款 B.委托贷款 C.特定贷款 D.一般贷款。正确答案:ABC 2.《贷款通则》中对贷款人的权利规定说法正确的是()。A.可要求借款人提供与借款有关的资料

B.根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等

C.借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款

D.在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施

正确答案:ABCD 3.《贷款通则》中借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构提供的资料有()。

A.借款人及保证人基本情况

B.财政部门或会计(审计)事务所核准的上财务报告，以及申请借款前一期的财务报告

C.原有不合理占用的贷款的纠正情况

D.抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件

正确答案:ABCD 4.《贷款通则》中对逾期贷款规定说法正确的是()。A.贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作

B.贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息

C.对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还

D.对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当依法起诉 正确答案:ABCD 5.《贷款通则》中规定贷款人有哪些情形之一，由中国人民银行责令改正；逾期不改正的，中国人民银行可以处以5千元以上1万元以下罚款？()A.没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的 B.没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的 C.没有在规定期限内答复借款人贷款申请的

D.未经中国人民银行批准，对自然人发放外币贷款的； 正确答案:ABC 6.《贷款通则》中规定贷款人有哪些情形之一，由中国人民银行责令改正:有违法所得的，没收违法所得，并处以违法所得1倍以上3倍以下罚款；没有违法所得的，处以5万元以上30万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任？()A；贷款人违反规定代垫委托贷款资金的

B.贷款人违反中国人民银行规定，对自营贷款或者特定贷款在计收利息之外收取其他任何费用的，或者对委托贷款在计收手续费之外收取其他任何费用的

C.没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的 D.没有在规定期限内答复借款人贷款申请的 正确答案:AB 7.《贷款通则》中规定，借款人有哪些情形之一，由贷款人

对其部分或全部贷款加收利息；情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款？()A.向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的

B.用贷款进行股本权益性投资的

C.用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的 D.未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的；依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的

E.不按借款合同规定清偿贷款本息的 正确答案:BCDE 8.《贷款通则》中规定，借款人有哪些情形之一，由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款？()A.不按借款合同规定用途使用贷款的

B.不如实向贷款人提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料的

C.拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的

D.套取贷款相互借贷牟取非法收入的 正确答案:BC 9.《贷款通则》中规定，借款人使用贷款不得用于哪些用途？

()A.生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目

B.违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股

C.违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资 D.财政预算性收支 正确答案:ABCD 10.《贷款通则》中规定，借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同约定采取措施有()。

A.停止发放贷款

B.提前收回部分直至全部贷款 C.解除借款合同 D.依法起诉 正确答案:ABC 11.《贷款通则》中规定，经贷款人调查了解，借款人有哪些情形之一的，贷款人不得对其发放贷款？()A.建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的

B.生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的

C.借款人实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款

债务的

D.不具有法人资格的分支机构未经借款授权的 正确答案:ABCD 12.《贷款通则》中规定，接到贷款申请后，贷款人应同时审核内容包括()。

A.借款人提供的各类信息

B.借款人的财务状况、现金流量以及历史还款记录等其他非财务因素，评估借款人的还款能力

C.评估借款人的信用等级 D.担保的质量和法律效力 正确答案:ABCD 13.《贷款通则》中规定，贷款人发放贷款说法正确的是()。A.发放公司贷款时，必须严格审查借款人的资产负债状况以及预测借款人的现金流量

B.发放项目贷款时，必须评估贷款项目的未来现金流量预测情况和质权、抵押权以及保证或保险等，并严格审查贷款项目的项目建议书和可行性研究报告

C.发放关联企业贷款时，应统一评估审核所有关联企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保等情况

D.根据借款人的人员素质、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级

正确答案:ABCD

14.贷款人发放担保贷款时，应严格审查内容有()。A.保证人的偿还能力 B.否违反国家规定担当保证人 C.抵押物、质物的权属和价值 D.实现抵押权、质权的可行性进行 正确答案:ABCD 15.贷款人有哪些行为之一的，由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国商业银行法》第七十四条的规定，予以处罚？()A.向关系人发放信用贷款 B.向关系人发放担保贷款

C.向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件；

D.违反规定提高或者降低利率以及采取其他不正当竞争手段，发放贷款的；

正确答案:ACD 16.未经国务院银行业监督管理机构批准，任何法人、其他组织或自然人从事或者变相从事本通则所规定的贷款业务的，由银行业监督管理机构予以取缔，并依照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定，没收非法所得，并处非法所得()的罚款；没有非法所得的，处()以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

A.1倍以上5倍以下 B.10万元以上50万元 C.3倍以上5倍以下 D.20万元以上50万元 正确答案:AB 17.《贷款通则》中规定，贷款人有哪些情形之一的，由国务院银行业监督管理机构责令改正；逾期不改正的，由银行业监督管理机构处以10万元以上50万元以下的罚款？()A.违反中国人民银行有关利率管理规定计结息的

B.借款合同约定的贷款期限超过管理机关有关贷款期限最高限规定的

C.贷款展期期限超过管理机关规定的展期期限最高限的 D.贷款展期期限未超过管理机关规定的展期期限最高限的 正确答案:ABC 18.《商业银行授信工作尽职指引》中规定,授信按期限可分为哪些授信种类？()A.短期授信 B.中期授信 C.中期授信 D.中长期授信 正确答案:AD 19.《商业银行授信工作尽职指引》中规定,重大事项包括

()。

A.外部政策变动

B.客户组织结构、股权或主要领导人发生变动 C.客户的担保超过所设定的担保警戒线 D.客户财务收支能力发生重大变化 正确答案:ABCD 20.商业银行不得对以下用途的业务进行授信()。A.国家明令禁止的产品或项目

B.违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股

C.违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；D.符合国家法律法规和政策的项目

正确答案:ABC 21.商业银行授信实施后，应对所有可能影响还款的因素重点监测内容包括()。

A.客户是否按约定用途使用授信，是否诚实地全面履行合同 B.授信项目是否正常进行

C.客户的法律地位是否发生变化、客户的财务状况是否发生变化

D.授信的偿还情况、抵押品可获得情况和质量、价值等情况 正确答案:ABCD 22.商业银行对问题授信应采取措施有()。

第四篇：农村信用社信贷总结

一、基本情况

xxx年，××农村信用合作联社在信贷工作管理方面，以省联社提出的“改革年”为出发点，以票据兑付工作为“第一要务”，以防范风险为重点，强化贷款管理，明确贷款责任，积极投放农业贷款。通过全体员工的共同努力，较好地完成了各项信贷经营指标，信贷资产质量得到了明显提高，信贷经营效益稳步增长。贷款总量实现新突破。xxx年末各项贷款余额×万元，比年初增加×万元，增长17.6%，同比多增×万元，完成全年各项贷款增量任务。其中：农业贷款余额×万元，比年初增加×万元，增长12.68%，占比 63.96%；农村工商业贷款余额×万元，比年初增加×0万元，占比26.26%；其他贷款余额×万元，比年初增加×万元，占比9.78%。

贷款利息收入稳定增长。贷款利息收入×万元，同比增加×万元，完成全年收息任务×万元的×%。

二、工作开展情况

（一）支农工作开展情况

××市农村信用社始终坚持以农为本，以支持“三农”为已任，重点支持农业生产结构的调整，大力支持社会主义新农村建设。在信用社信贷资金的支持下，××的社会主义新农村建设事业取得了较大成绩，养殖、棚菜、葡萄三大主导产业蓬勃发展。xxx年辖内农业产值×万元，同比增长×万元；农民人均收入4750元，同比增长133元。

1、支持春备耕生产情况。

年初，为掌握今年贷款投放第一手资料，我们从本地区实际情况出发，根据××市政府在农业上的部署和安排，以及××市各乡镇春耕生产、产业结构调整、建立高标准养殖小区等项目所需资金情况，对××市各乡镇农业生产资金需求情况进行了详细调查，在资金总需求量×万元中，农民自筹解决×万元，其他金融机构贷款×万元，信用社投放×万元贷款予以支持。由于联社现有资金能力不能满足农民生产资金需求，资金缺口达×万元，为了解决农业生产信贷资金供求矛盾，保证春耕生产顺利进行，我们积极与市、县两级人民银行沟通，向他们汇报了农业生产资金需求情况，得到了市、县两级人民银行的大力支持。今年，我们争得××市人民银行支农再贷款×万元（11月末全部偿还），充分满足了农民生产资金需求。累计投放春备耕生产贷款×户、×万元，同比增加1521户、×万元。支持种植面积85万亩，同比增加15万亩，其中粮食作物40万亩、蔬菜22万亩、经济作物4.9万亩、林果18.1万亩。

2、支持设施农业情况。

（1）支持大棚生产情况。

大力支持农业产业结构的调整，支持设施农业的发展，我市的棚菜面积已达37万亩，占全市耕地的33%，实现了四季生产，年创产值15亿元，实现了企业与客户的“双赢”。

累计投放大棚贷款10327户、×万元，同比增加2015户、3209万元。支持大棚107万栋、22万亩，其中新建大棚2530栋、3056亩。支持棚菜106万栋、21万亩，棚果6810栋、7230亩，其它棚养经济作物3190栋、2770亩。支持设施小区24个，面积4.9万亩。几年来随着蔬菜保护地面积的不断扩大，蔬菜产量由XX年的110万吨增加到xxx年的140万吨，产值达14亿元，建棚户农民人均收入增加1500元，在取得社会效益的同时内部效益也取得了同步提高，仅发放蔬菜保护地贷款一项，就为信用社增加利息收入1000多万元。一个大棚几千元、上万元的收入，使大部分农民都过上了富裕的日子，同时，围绕大棚衍生了种子、农膜、农药、化肥、竹材、草苫、蔬菜经销、运输、饭店、宾馆、恒温库、聚乙烯绳、蔬菜包装纸箱等的相关产业。辽西棚膜总代理、经销商陈×，主要经销农膜、化肥、大田种子，经销规模较大，下设3个分店，有30个销售网点，年销售额×万元，年利润在×万元左右。为帮助陈×这样大的农资经销商做大自己的产业，我社每年都会为他们提供贷款支持。

（2）支持畜禽养殖情况。

一直以来，结合××市“西果东菜、林畜覆盖”的发展战略，重点投贷支持了养殖业的发展。累计投放畜禽养殖贷款7118户、×万元，同比增加2334户、×万元。其中投放生猪贷款2847户、×万元，支持养猪30万头；投放养鸡贷款3160户、×万元，支持养鸡×万只。投放高标准养殖小区贷款×万元，支持高标准养殖小区15个。在XX年末禽流感过后，积极配合中央、地方各级党委、政府恢复养禽业的发展战略，认真落实省委省政府恢复禽类养殖和建设省级标准化养禽小区指示精神，依据辽宁省农村信用社关于支持禽类养殖的文件要求，加强信贷资金扶持力度，推动××市禽类养殖向更为科学、标准化方向发展。XX年以来，为恢复禽类养殖投放贷款×万元，其中：累计投放贷款×万元，重点支持了15个省级高标准养殖小区的建设，带动了全市养殖业的发展，建成10万只鸡以上规模的养殖小区64个，使养禽业的发展实现了巨大的变革和提速。为配合省政府及有关部门制定的建设省级高标准养殖小区的政策，推动农村禽类养殖业向标准化方向发展，对进入省级高标准养殖小区的养殖户，予以降低贷款条件、简化贷款手续、降低贷款利率、延长贷款时间等一系列优惠政策的承诺，农民养殖户用土地和鸡舍即可担保，免除了许多繁杂的程序，贷款利率下调10%，贷款期限由一年延长到三年。农村信用社在养殖户建设鸡舍的初期就与养殖户签订贷款承诺书，给养殖户吃了定心丸。经过一年多的扶持建设，××的省级标准化养殖小区取得了良好的经济效益，并在广大农民中起到了示范带动作用。例如××乡××村×蛋种鸡小区贷款200万元，现在有蛋种鸡10万套（母鸡10万只，公鸡XX0只），拥有最先进的孵化机33台，每天出鸡雏5000至6000只，最多每日可达10000只。今年鸡雏的销路很好，市场价平均3元/只，每月的营业额50多万元，月纯利润约20万元。××镇东井村××肉种鸡小区贷款200万元，现有肉种鸡3万套（母鸡3万只，公鸡4500只），种鸡孵化一条龙，每月出鸡雏约20万只，平均价格3元/只，月销售额60万元，净利润约×万元。这两户已经全部偿还了贷款。通过养殖小区的示范带动，××养禽业在禽流感过后迅速复兴，并超过禽流感前的水平，使全市养禽量达到4000万羽，仅养禽业一项，全市收入可达1亿元，全市农民人均增收200余元，使××真正成为了带动全省养禽业发展的示范县（市）、标兵县（市）。

3、支持农村产业化升级情况。

以农业产业化龙头企业为核心，加强对大型农事企业的扶持，为农业产业化提档升级和社会主义新农村建设寻找突破口。投放涉农龙头企业贷款4户金额×万元。重点扶持了以旺发养殖、铁丰牧业、尹家熏鸡、翠龙肥业等国家、省、市农业产业化龙头企业的发展。在推动企业快速健康发展的同时，促进了××农业产业结构的进一步优化。其中旺发养殖以公司加农户的经营模式，带动了我市15个乡镇3万余户农民从事绿猪养殖，平均每头生猪增收200元，既引导这些农民走上了致富道路，又使××的生猪能够做为绿色食品销往全国，大大的提高了××农业产业化的知名度；铁丰牧业和×熏鸡也以公司加农户的经营方式引导广大农民发展养殖业，这两家企业的发展促进了××禽类养殖产业链的进一步完善，有力地推动了养殖业的发展，增加了禽类养殖的收入，为广大养殖户提供了便利。其中铁丰牧业在我市10多个乡镇相继建起了30多个高标准肉鸡饲养生态园，年出栏肉鸡480万只，肉鸡屠宰分割后产品销往全国各地和日本及东南亚，为广大养殖户带来了巨大的利润。尹家熏鸡日加工销售熏鸡、猪蹄8000只（袋），年可实现销售收入3600万元，大大地提高了农副产品的附加值；翠龙肥业是我市最大的一家无公害化肥生产企业，它的发展可以为我市棚菜、葡萄等农业支柱产业提供优质肥料，有力地促进了这两大导产业的发展。通过这些农业产业化龙头企业的示范、带动，××的农业产业化飞速发展，农民收入稳步提升，社会主义新农村建设得到了快速发展。

4、支持农民抗灾自救情况。

今年3月3日午夜至3月4日16时，我市遭受了50多年来最大的暴风雪袭击，这次暴风雪给我市直接经济损失×亿元。受灾最重的是设施农业蔬菜大棚，全市共损坏大棚5.3万栋，受灾面积6万亩，直接经济损失×亿元。为了这些受灾农户恢复生产，把灾害损失降低到最低。我们积极配合市政府抗灾的同时，大力筹措信贷资金，及时发放救灾贷款，帮助受灾农户生产自救。各受灾乡（镇）信用社信贷员实地调查大棚受灾户名单，并与乡、村政府调查登记和公示上报的大棚受灾户名单核对，最后确定发放救灾贷款名单，我们共投放救灾贷款2045户金额×万元，其中省财政贴息贷款2045户、×万元。这些贷款除了政府贴息外，信用社为农户让利总计×万元，有效的支持了受灾户的生产自救。

5、支持巾帼创业情况。

累计投放巾帼致富小额贷款273户、×万元，同比增加46户、321万元，支持215户妇女走上发家致富道路。

××市铁丰牧业有限公司成立于1999年，董事长××，女，现年46岁。××市××有限公司经过8年的努力，现已发展成为集饲料生产、加工、销售、畜禽养殖、孵化、肉鸡屠宰、分割加工、技术跟踪服务为一体的农业产业化重点龙头企业。几年来，该公司共计吸收下岗职工近300人，极大地解决了我市下岗职工的再就业问题，同时，也做大做强了企业。该公司现存栏肉种鸡5万套，孵化场拥有20台国内最先进的高智能现代化孵化设备，年孵化推广良种鸡雏500万只，覆盖了我市各乡镇及周边地区，成为我市肉鸡产业主要的供雏基地。公司饲料厂拥有先进的饲料生产加工设备，年生产加工能力可达20万吨，生产的主要品种有：猪、鸡、鸭、鹅、牛、羊等6大系列20余种优质饲料，深受用户的欢迎和信赖。xxx年××联社营业部对该公司注入流动资金贷款400万元。截止到xxx年末，公司销售饲料20多万吨，实现销售收入×万元，实现利润-余万元，xxx年末归还贷款×万元。

6、开展信用工程建设情况。

积极推广农户小额信用贷款、联保贷款的发放和农户信用评级及信用村、户的评定工作。

我们坚持从改进服务，改善信用环境入手，以农户为主要对象，把向农民发放担保抵押贷款变为向农民发放小额信用贷款和联保贷款，今年投放农户小额信用贷款×万元，农户联保贷款64万元，一般农户贷款××万元。这些贷款的发放，有效地解决了农民生产资金短缺的困难。根据省联社的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》，结合本地区实际情况，进一步完善了小额信用贷款管理办法，普遍建立了农户经济档案。并根据农户经营项目和信誉状况扩大了小额信用贷款的额度，由原来的3000元增加到×万元。全市有36743个农户得到了信用社贷款支持，占农户总数的28%。到目前，共评定信用乡镇3个，信用村50个，信用户16074户，全市有6620多农户得到了信用社小额信用贷款的支持，有效解决了农户贷款难的问题。

信用评级工作已经完成，与信用社有信贷关系的农户×户，已评级××户。其中：aaa级×户，占比18.04%；aa级×户，占比34.62%；a级×户，占比22.62%；bb级3844户，占比8.05%；b级×户，占比16.67%。信用评级有效的推动农村信用体系，能规避信贷风险，更好的为“三农”服务。

（二）支持地方经济建设情况。

1、对中小企业支持情况。

我们对小企业的信贷服务紧紧把握“以市场为导向、立足三农、服务县域经济”的市场定位，不断调整和优化信贷结构，实现了信贷业务的稳健高效发展。累计投放中小企业贷款112户、×万元，同比增长15户、×万元，支持82家中小企业发展壮大。在全市中小企业融资银企对接会召开后，我们对洽谈会签约企业××有限公司进行了有力的资金扶持，投放贷款3笔，金额×万元。该企业是我们一直扶持的对象，企业成立于XX年6月，占地面积约3.4万平方米，建筑面积10800平方米，公司总资产×万元，职工80人，有各种设备60台套，技术达到国内先进水平，主要生产钢结构构件，彩钢板，目前已满负荷生产完全达到生产能力，但仍满足不了广大客户的需求，至12月末，实现销售收入×万元，利润×万元，税金×万元。该企业进一步拉动了地方经济的发展，增加了当地的财政收入，钢结构可回收再利用能大大降低能源消耗，符合国家产业政策，弥补地区产业空白，企业效益和社会效益十分显著。

2、对个体工商户、城镇自然人支持情况。

累计投放个体工商户贷款70户、×万元，同比增长59户、×万元；投放城镇自然人贷款225户、×万元，同比增长42户、×万元。

（三）强化信贷管理情况

1、新增贷款管理情况。

我们加强了对新增贷款的管理，切实防范新增贷款风险，确保新增贷款质量，实现贷款有效增长。6月份在省社冒名贷款专项自查的同时，对我们的新增贷款进行了检查，发现问题及时处理和整改。认真贯彻执行省联社提出的“格式化”、“作业式”的检查，规范了贷款手续，降低了贷款风险。本新增到期贷款累放×5万元，累收×万元，回收率达95%。

2、信贷资产五级分类管理情况。

树立审慎经营、风险为本的管理理念。把信贷资产风险五级分类作为经常性工作纳入日常管理，坚持“按季分类、按月调整”的原则，真实、全面、动态反映信贷资产质量。根据信贷资产风险五级分类系统及有关业务数据填报五级分类报表，并将信贷资产总数与会计科目核对一致，报送市办事处。建立不良贷款迁徙变化分析报告制度，每月对五级分类迁徙变化情况进行认真分析，特别是对不良贷款迁徙变化情况进行具体分析。加强责任和处罚，及时采取清收转化措施，提高经营管理水平。各项贷款年末余额×万元，按五级分类统计，正常类×万元，占比35.32%；关注类×万元，占比3.59%；次级类×万元，占比8.49%；可疑类×万元，占比49.29%；损失类×万元，占比3.31%，不良率×%。

三、存在问题

尽管我们在工作中取得了一定成绩，但还存在一定问题和不足，主要表现在以下几个方面：

1、人民银行支农再贷款的运用效率有待提高，应最大限度满足广大农民的生产、生活需要。

2、信贷资产风险五级分类客户信息采集不健全，特别是企业财务报表。

3、个人征信系统有待完善，由于录入时间集中，业务量大，造成一些信息不准确。

针对以上问题我们采取措施

1、规范支农再贷款管理，用好支农再贷款资金，使其真正服务“三农”；

2、加大客户信息采集工作力度，尽最大努力完善客户信息。

3、对个人征信系统的数据要逐笔核对，错误信息进行妥善处理，使该系统真正成为我们的信用资源。

四、明年工作构想

围绕“与客户同生，与三农共赢”的经营理念，提高农村信用社的信贷支农服务能力和服务效率，更好的支持社会主义新农村建设，使农村信用社的信贷业务经营与“三农”相互促进，协调发展，共同进步。

1、做好信贷支农工作。进一步完善农户小额信用贷款，农户联保贷款方式，使之成为服务“三农”的有力手段；逐步建立完整的农户信用档案，为农户信用评级和有效控制信贷风险提供依据；继续创建信用村、信用乡（镇）。XX年计划创建信用乡镇3个，信用村20-30个，信用户XX-3000户。

2、更好的利用个人征信和企业征信系统资源，为我们的贷款投放与管理服务。

3、继续开展信贷资产风险五级分类工作，为XX年1月1日实现全市信用社全面实行信贷资产风险五级分类做好充分准备。

4、规范、完善信贷管理，以改革为契机，制定严密的操作规程，通过健全信贷内控制度，坚决杜绝信贷资产前清后增问题的发生。加强新增贷款的管理，完成改革目标，保证票据兑付考核期的各项指标的完成，为信用社的发展与壮大奠定坚实的基础。

第五篇：如何培育农村信用社企业文化

一﹑农信社企业文化建设的特殊效应

企业文化建设是一项复杂的系统工程，是企业员工在思想、道德和价值观念等方面共同推崇和遵循的精神理念，是企业行为的内在依据。农信社肩负支持农业、发展农村经济的重任，必须充分发挥金融主力军和联系农民的金融纽带作用,建设有自身特色的企业文化，具有特殊效应。

1、有利于增强员工的集体向心力。在日常生活中提炼、建立起来的企业文化，能够潜意识地改变人们原先从个人角度出发建立起来的价值观念，代之以企业为中心的共同价值观念，对企业产生一种强烈的向心力和荣誉感，强化集体意识，对农信社的社会职能和工作目标有深刻的理解，从而自觉地运用制度、规定来规范约束自己，实现自我控制，以农信社的整体利益为重。

2、有利于提高员工队伍综合素质。企业文化建设实际上是以人为中心，以提高人的素质为中心内容的“软”管理。企业文化建设通过多种方式关心、理解和尊重员工，帮助解决工作和生活中的困难，特别是满足他们实现和发挥自身价值的深层次需要，从而形成凝聚力和共同价值观念。在这种文化氛围中，员工会产生较强的上进心和责任感，企业文化建设又积极开展教育培训、引导宣传等活动，切实为员工总体素质的提高提供了空间。

特别是随着金融体制改革的深入以及中国加入世贸组织后，农信社肩负着改革和发展的历史重任，迎来空前的发展机遇。而加强企业文化建设，积极开展以“我爱信合”为裁体的各类文化活动，提高员工经营管理能力，增强对农信社未来发展的信心，最终使农信社的经营管理水平进一步提高，为推进社会主义新农村建设，更好的为支持农业、农民、农村经济持续稳定发展做出新的贡献。

3、有利于树立农信社的社会形象。农信社作为农村金融主力军和联系农民的金融纽带，业务范围有着特定性，与其他专业银行相比较,社会影响和知名度不是很高。这就需要开展以创建文明行业为中心内容的企业文化活动，通过为客户提供热情周到、方便快捷的服务，建立农信社良好的信誉和社风；通过广泛的宣传，让社会认识农信社的特殊性和职能，形成社会认同的性合作性银行价值评价标准，赢得社会广泛的理解和支持，有力地促进农业和农村经济发展。

二、农信社企业文化建设的总体思路

1、指导思想。以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以科学的发展观为主题,以服务于业务工作为中心，以培育企业精神、树立农信社形象为重点，以提高员工整体素质为突破口，大力实施规范员工行为、规范管理活动，努力培养一支战斗力强的队伍，为农信社自身的改革和发展、为推进农村经济的发展提供强有力的精神力量和智力支持。

2、组织领导。一是建立在党委统一领导下，由联社主任挂帅、人教、业务、工会等部门负责的文化建设领导小组，抓好日常活动实施；二是通过宣传文化建设的意义和目的，使全体员工认识到文化建设与自身密切关系，激发起群众的兴趣和积极性,并积极投入到文化建设之中，自觉把自身言行举止和企业精神、企业形象规范统一起来，使文化建设成为广大员工的共同意志和行为；三是开展“青年文明号”、“文明示范单位”和“青年岗位能手”的创建、评比活动，加大社会宣传力度，即通过有形的活动，促进文化建设持续深入开展；四是开展学历再教育，积极鼓励员工深入学习经济、金融专业知识，为农信社员工学历层次的提高创造条件。

3、制度建设。一是要建立健全完整的员工行为规范，从文明用语、劳动纪律、环境卫生和安全防范等方面规范员工行为；二是要健全包括日常工作、生活等方面的制度约束，确保企业文化建设既有章可循，又有完善的制度约束。

三、培育农信社企业文化的途径

根据目前农信社管理的需要，在加强企业文化建设方面，应采取有形的文化建设形式，并纳入经营目标管理，变“软”管理为“硬”指标，取得文化建设工作的实效。

1﹑企业文化建设应扎根于思想政治教育，力求创新、务实。坚持观念创新，做到持续深入。所谓观念创新，即企业文化工作者一定要有现代的观念，把树立现代化观念作为文化建设工作的中心内容和重要目标。当前，农信社肩负支持农业、发展农村经济的重任，需要通过加强企业文化建设提高员工素质，形成一种人人自觉学习新知识、新科技的文化氛围。各级联社领导要把企业文化建设纳入业务工作的总体规划中，作为一项经常性工作来抓，做到思想上同重视、工作计划中同安排、工作检查中同指导、目标管理中同考核，真正从思想上、组织上、运行机制上保证企业文化工作向业务工作渗透。企业文化建设要为促进业务目标管理创造条件。

①、坚持内容创新，做到生动活泼。针对新形势、新任务、新要求，应及时组织员工学习，不断赋予企业文化不同时期、不同要求的时代特征。具体内容设计上可把握三个方面：一是实施“铸魂”教育。就是引导企业员工树立坚定的理想信念和正确的世界观、人生观、价值观，养成良好的职业道德、社会公德和家庭美