第一篇：我国民间借贷：现状、成因、影响及对策_中华会计网校
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正文会搜：信 息 课 程 辅导书 社 区 访 谈我国民间借贷：现状、成因、影响及对策
2004-12-1 12:39 张大龙 【大 中 小】【打印】【我要纠错】
民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。
一、我国民间借贷的现状
近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8
000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3
000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。
二、民间借贷活跃的成因
1.社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。
2.资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例
居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，面向农村和乡镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行，而且网点不断撤并。农业银行作为我国商业银行系统中惟一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村个私经济的发展中却发挥不了大作用，主要是由于门槛太高，农民贷款太难。即便是农村信用社，其贷款的90%左右也集中在乡镇企业，“垒大户现象”普遍存在，而绝大部分农户却告贷无门。农户旺盛的资金需求既然得不到满足，民间借贷市场应运而生也就成为必然。这种严重的资金不平衡导致了民间借贷的快速膨胀。
3.信贷政策的影响。近年来受宏观经济环境和多种因素影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款。一是金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。二是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。另外贷款条件高。由于一些小企业、个体户、农户资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因而，那些无抵押而又急需贷款的个人（主要是农户）、私营企业、集体企业很难从金融部门获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。
4.盈利思想的引动。由于金融市场还不发达，县以下缺少证券投资，国债也很难买到，加之近年来国家多次降低存、贷款利率，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝大多数借高利贷者都是为了做生意赚大钱，或者是在商场上一时亏损为了“翻本”，而放贷者则是为了牟取暴利。对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展的根本动力。
5.手续简便的驱动。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。在我国农户的生产经营投资中，有相当大比重由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，也需要举债。由于农民的土地、住房、果树等都难以变现和用于抵押担保，贷款数额不大，且季节性强，农户对小额贷款的利率“并不太敏感”。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。此外，2003年以来，国家扩大了贷款利率浮动幅度，银行贷款利率与民间借贷利率的差距缩小，使得一部分农民和个体工商户更倾向于民间借贷。
6.正规金融制度与民间借贷的不兼容。我国金融监管当局的管理制度一直在保护正规金融的垄断地位，如《银行管理暂行条例》规定，“个人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务；非金融机构也不得经营金融业务”。因此，在正规金融不能满足农村金融需求，多元化、多层次的农村金融服务体系也不能产生的情况下，民间借贷，以“灰色”的形式存在，形成不和谐的金融二元格局。
7.金融监管的薄弱。基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷又大都十分隐蔽，监管起来多少有点力不从心。另一方面，有关民间借贷管理尚无明确的规定，令基层银监部门监管无章可循。
三、民间借贷的发展对经济金融运行的影响
随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经
济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间借贷行为向企业或乡村两级政府、集体经济部门渗入，并不断蔓延和发展，将会对企业的正常生产甚至对整个区域经济金融运行产生不利的影响。主要表现在如下几个方面：
1.加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环。企业高息负债后，财务支出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。虽然一时解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展。
2.容易发生债务纠纷，不利于社会安定。一是民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；三是民间借贷一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司；四是有的民间贷款用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害更大。
3.加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率高3—4倍。过高的利率水平，一方面加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者——民营经济和个体经济的健康发展；另一方面导致了高利贷的存在，在社会上造就了部分食利阶层。
4.影响国家利率政策的实施。正规金融机构资金价格由国家确定，而民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自发制定的。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切，银行无法解决的情况下发生的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常远比银行同期利率高，影响了国家利率政策的全面贯彻实施。
5.社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。国家实施适度从紧的货币政策以来，各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持。这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，诱导民间闲散资金投入，使社会资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动。一方面使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展；另一方面干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策等，一定程度上扰乱了金融秩序。由于民间信用的利率高，借款人总是想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能废就废，不利于银行提高信贷资产质量。另外还影响了银行筹集资金的能力，对金融系统宏观调控不利。
四、整治民间借贷行为的对策和建议
1.金融部门要积极筹措资金，提高服务水平。一是在坚持适度从紧的货币政策的前提下，适时对那些经营管理水平较高，产品有市场竞争能力，能够还本付息的企业加大信贷投入力度，支持其合理的资金需求。二是努力改善服务水平，利用现代技术为居民提供简便、快捷的存款服务。三是各国有商业银行的信贷资金在向大中型企业或大项目倾斜的同时，也应该适当满足地方经济发展的合理资金需求，以缓解资金供求矛盾。四是人民银行应加强对农村信用社的政策引导，要设立支农贷款比例、农户贷款发放量、发放户数和资金回收率等若干指标，加大信用社支农服务的检查监督和考核力度。五是金融部门要创造条件，积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件，从而规范企业行为，同时也为投资者正确地把握投资方向提供稳妥的金融条件。
2.要制定完善合理的民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为。鉴于目前民间借贷普遍存在且有进一步扩大的趋势，国家或相关部门要尽快制定《民间借贷法规》或《民间借贷管理办法》，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。同时，对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。
3.银监会应切实担负起金融监管职责，制止和规范民间借贷行为。金融监管部门应制订严格的管理规定，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融**”；同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。必须在继续改革和完善正规金融的同时，让农村一部分非正规金融即民间金融“浮出水面”。
4.政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资。要加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制，加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍。加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务。
5.强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行。首先是在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷，其次要引导民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费。
6.强化利率管理，进一步规范民间借贷。人民银行、银监会、工商管理等部门要加强对民间借贷的管理，允许在合理的利率范围内开展民间借贷，严厉打击个别高利贷行为，特别是对参与高利贷行为的乡村干部，政府部门要严肃查处，以维护社会安定和金融秩序。（作者单位：中国人民银行盐城市中心支行）
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第二篇：论民间借贷纠纷的成因及对策
本科毕业论文
题 目: 论民间借贷纠纷的成因及对策
专 业: 法学
作者姓名： 周乐乐
学 号： 2010206402 单 位： 法学院
指导教师： 孙洁丽
2014 年 5 月 教务处编
原创性声明
本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师指导下，独立进行研究取得的成果。除文中已经引用的内容外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得聊城大学或其他教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均在文中以明确方式标明。本人承担本声明的相应责任。
学位论文作者签名： 日期：2014年5月
指导教师签名： 日期：2014年5月
聊城大学本科毕业论文（设计）
目录
摘要.................................................................................................1 Abstract.................................................2 引言.................................................................................................1
一、民间借贷纠纷的涵义与特征......................................................1
（一）民间借贷纠纷的涵义........................................................................1
（二）民间借贷纠纷的特征........................................................................2
二、民间借贷纠纷的成因.................................................................3
（一）不健全的金融体系是民间借贷纠纷产生的根本原因.............3
（二）企业经营压力加大是民间借贷纠纷产生的客观原因.............3
（三）手续相对简便灵活.........................................4
（四）金融监管不到位是民间借贷纠纷产生的外在原因...............4
三、民间借贷健康发展的对策................................5
（一）建立健全相关法律法规.....................................5
（二）加强关于民间借贷的监管...................................7(三)切实改善投融资环境，拓宽民间资金投放渠道.................8
（四）加强金融知识的宣传教育，提高民众风险识别意识.............8 结束语..................................................10 注释....................................................11 参考文献................................................12 致谢....................................................13
聊城大学本科毕业论文（设计）
摘 要
近年来，民间借贷市场更加活跃，引起了一系列的民间借贷纠纷，也就随之引起社会的广泛关注和高度重视。民间借贷纠纷的形成具有一定的原因，不健全的金融体系是民间借贷纠纷产生的根本原因，企业经营压力加大是民间借贷纠纷产生的客观原因，手续相对简便灵活，金融监管不到位是民间借贷纠纷产生的外在原因。预防民间借贷纠纷的措施有：建立健全相关法律法规,确立民间借贷的合法地位；加强关于民间借贷的监管；切实改善投融资环境，拓宽民间资金投放渠道；加强金融知识的宣传教育，提高民众风险识别意识等。因此，研究民间借贷纠纷的成因并且预防民间借贷纠纷已成为了急需解决的事情。
关键词： 民间借贷纠纷； 金融体系； 操作性
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Abstract
In recent years, the private lending market more active, cause a series of informal lending dispute, will then cause the extensive concern of society and highly valued.The formation of private lending dispute has certain reason, unsound financial system is the fundamental cause of our country folk lending disputes, enterprise operating pressure is to make the folk lending disputes rapidly increasing number of objective reasons, procedure is relatively simple and flexible, inadequate financial supervision is the external cause of our country folk lending risk.Private lending dispute prevention measures are: to establish and perfect relevant laws and regulations and establish the legal status of private lending;Strengthen the supervision on private lending, and improve investment environment, widen the channel of the folk money;Strengthen financial knowledge propaganda and education, improve citizen consciousness of risk identification, etc.Therefore, research on folk lending disputes causes and prevention of folk lending disputes has become the urgent matter.Key words：Private lending disputes，The financial system，operational
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论民间借贷纠纷的成因及对策
引 言
民间借贷最早出现在南方地区，伴随着民间资本越来越多，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市便开始尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接。现在，全国许多经济开放的城市，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的观念，民间借贷对政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。例如：青岛市，民间借贷从2007年开始，大力发展，诞生了许多规范的公司，目前由青岛市政府牵头，把各家民间借贷中介公司组织到一起，成立综合服务中心，提高效率、形成规模。然而，这种做法并不是只给我们带来好处的，随之而来的还有民间借贷纠纷，很典型的例子：温州。据《经济信息联播》报道，在2011年3-5月份的短短三个月内，全市法院共受理关于民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件。因此，分析民间借贷纠纷的成因，对非法民间借贷进行预防成为了一个重要话题。
一、民间借贷纠纷的涵义和特征
（一）民间借贷纠纷的涵义
民间借贷作为正规金融的一种补充，它一方面对我国金融体制的改革起到了正面作用，在一定程度上缓解资金融通困难的难题，但也有负面影响，给社会带来了许多不安定的因素。因此，伴随着民间借贷的产生，民间借贷纠纷也越来越多。民间借贷纠纷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷而产生的纠纷。狭义的民间借贷纠纷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为而产生的纠纷。广义的民间借贷纠纷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷而产生的纠纷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷纠纷[1]。
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（二）民间借贷纠纷的特征
在中国进入改革开放之后，人们对于市场经济制度的推行，经历了一个从陌生到熟悉，从质疑到认可的过程。无论是国家还是个人都从中得到了利益，百姓在满足温饱需求之余，也有了更多可供支配的闲散资金；并且国家允许民间利率四倍于银行同类贷款利率的法律规定，都促使我国民间资金的流动日益活跃，民间借贷现象开始蔓延于各个角落，因民间借贷而导致的纠纷也呈现出许多新的特征。民间借贷纠纷有以下特征：
1、民间借贷纠纷数量多，范围广，发展猛，原因多样
近年来，随着社会生活水平的突飞猛进，关于民间借贷的案件越开始由小范围逐渐向外蔓延，数量少的趋势逐渐的向外扩展，并且发展的速度也是突飞猛进，其在法院已受理的民事案件中所占比例也在逐年增长[2]。根据各个法院受理的案件性质来分析，借款人原因多样，有以家庭生活困难或经营需要为由向出借人借款的，有以提供假担保、优先供货或高利回报等为诱饵骗取他人借款的，也有出借人为获取高额利息而主动向借款人出借资金导致借贷纠纷的。
2、被告逃避应诉现象普遍
根据在各个法院受理的借贷纠纷案件中，被告多数是逃避出庭应诉，而且还存在被告拒签法院应诉手续或者在原告起诉前离家外出的情形，因此导致法院在开庭审理时只能作出缺席判决，对法院查明案件事实和送达裁判文书造成很大的困扰。
3、部分借贷案件中原告规避法律
在各个法院的审判实践中表明，部分原告在民间借贷中存在高利放贷的情形。但是他们为了规避法律，大多数采取了以本息合计方式欠款的办法，并不用单独列明利息计算方式。在法院审理过程中，被告虽然提出欠条数额与实际借款数额不一致的抗辩理由，但借款人大多数仅能提供证人证言，而没有其它的证据。而又因为证人证言的证明效力低于书证，依约定的欠款作出的判决与客观事实不符，因此被告对判决结果的抵触情绪较大，法院的判决也难以维护受害人的利益。
4、民间借贷的目的从以生活融资为主转变到以经营融资为主
民间借贷的起初目的是为了日常的生活起居，但是伴随着社会发展，很多人的融资目的发生了改变，融资目的变成了以经营融资。
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二、民间借贷纠纷的成因
（一）不健全的金融体系是民间借贷纠纷产生的根本原因
1、金融体制的国有经济政策导向在一定程度上影响中小企业的融资 在国家政策层面上，我国尚未形成完整的扶持中小型企业发展的政策体制。我国的金融体制始终保持着国有经济导向，银行将大多数贷款投向国有大型企业，但是真正需要资金支持的小型企业或者微型企业很难获得贷款。因为银行在选择贷款对象时，往往不是主要考虑项目的前景和企业效益，而主要考虑企业的规模和性质[3]。因此，虽然有些国有企业效率低下，但仍得到银行的喜爱，而一些民营经济实体即便经营效益不错也很难得到金融支持。我国银行体系就是不完善的。国有银行在向商业银行转型的过程中，实行了面向大城市、大企业的发展战略，这样在客观上导致对分布在县域的中小企业的信贷服务的缩减，股份制商业银行、城乡信用社、外资银行等一些中小金融机构，也越来越背离为中小企业服务的目标，将眼光盯向了大企业，客观上减少了对中小企业的融资。
2、垄断盈利的高门槛使巨额民营资本远离了国家整体规划
当中小企业出现“用钱荒”时，却有大量的民间资本闲置着找不到出路，这一点从前几年的楼市火爆到这两年的民间融资火爆中就可以看出。一方面，近年来制造业利润越来越薄，具有天然资本逐利性的很多民间资本开始逐渐退出制造业舞台。另一方面，制造业之外的能源、矿产等垄断性高盈利行业，均人为设置高门槛，只能由国有企业经营，民营资本很难进入[4]。于是长期积累的巨额民间资本未被纳入国家的整体发展规划之中，无序“游离”于股市、民间借贷等“赌”性较强的市场，给宏观经济带来了不利影响。
（二）企业经营压力加大是民间借贷纠纷产生的客观原因
目前，民营企业经营面临内外方面的困境。全球经济形势欠佳给外贸企业带来极大影响，同时企业又受到劳动力成本上升、原材料价格上涨、融资成本上升、税费负担过重等四重因素攻击，中小企业利润空间被大幅压缩，往往会导致资金资源无法得到有效配置，也会很大程度上挫伤企业家通过创新提高企业盈利能力的积极性。因此，在高利率的诱惑下，部分企业偏离主业，盲目投资和扩张，一 3
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旦企业在经营过程中遇到暂时的困难就很容易铤而走险通过民间渠道拆借来缓解资金缺口，介入民间借贷，产生一系列的民间借贷纠纷。
（三）手续相对简便灵活
为了规避金融风险，金融机构严格按照规章制度发放贷款，使许多中小企业难以取得充足、及时、合理的的贷款。从民间借贷的资金流向来看，借贷资金用途较分散，一部分是用于生产经营和消费等情况[5]。比如在建房、婚嫁、经商、为子女筹措学费、出国费用、大额的医疗费、转包他人耕地费用；还有一些商户为筹集生产经营资金等等。此外，民间借贷资金也现了一定程度的游资化倾向，如有些企业、个体商户通过民间借贷获得资金以后，转而去炒作房产等产业，或去投资购而民间借贷一般对借款用途不做限定，仅在口头表明资金使用意向，期限事先基本不确定，可临时通知收回，也可要求延期收回。因此，民间借贷与银行信贷相比，是一种更为灵活、方便快捷的融资方式。
(四)金融监管不到位是民间借贷风险产生的外在原因
随着我国国民经济的持续快速增长，我国民间借贷获得了快速的发展。但是，我国金融管理部门对民间借贷的监管却几乎是空白的。
1、法律规范严重滞后，案件审理面临困境
民间借贷兴起至今日，我国在这方面的法律差不多是一片空白，仅有较少条文涉及到民间借贷的相关规定，对民间借贷的规范管理也不够详细,这种现象综合造成了非法民间借贷案件进入法院，而由于当事人的证据单一，或者双方当事人有意共同规避法律，对案件事实不提出异议时，即使是法官内心存有疑虑，却苦于证据不足，指导性规范操作性不强，难以还原事实真相，不利于案件的合理解决，使得违法犯罪行为最终得以规避法律，损害他人利益，影响了社会安定[6]。
2、缺乏明确的监管部门和监管职责
当前，关于民间融资的监管，由于没有或者缺乏明确的管理部门，致使对于社会集资等非法民间借贷活动，有关机构在实际生活上处于不审批、不出事不管、不控告不管的“三不”状态。对民间金融的监管主体除了银行、银监会外，还包括政府金融工作部门、经贸委、工商管理局等机构，它们的管理职能相互交叉，责任不明，有的甚至出现监管缺位。负责机构设立了审批的部门不负责监管，而负责监管的部门又没有市场准入等有效监管手段。如对担保机构，由工商管理局审批、经贸委监管；对小型贷款公司，由政府金融工作部门审批，工商管理局监
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管；而对私募股权投资基金公司，往往只办理工商登记，缺少具体的管理依据和部门。由此产生的监管上的空白，客观上使民间借贷资金趋于隐蔽化，使得民间借贷失去了控制。
3、监管措施过于单一简化，监管规则操作性很差
由于民间借贷长期游离于政府、金融当局监管之外，监管主体很难确定其规模有多大、范围有多广，它的广度、频度、深度、有序度难以确定和控制，只能采取简单的禁止策略来防止风险。从政府和金融管理部门出台的一系列有关民间借贷管制的行政规章、司法解释和政策文件来看，民间借贷的监管措施非常简单在实际中，对于我国民间借贷采取的是一种行政取缔与行政规制双重追责的监管模式，缺乏对民间组织的治理结构、交易活动、信用披露和信用制度等等方面的监管措施[7]。从操作层面来说，政府及其金融管理部门发布的关于民间借贷的行政法规、部门规章和最高法院的法律解释原则性宣示成分多，实际操作性和程序性差，受法律解释不确定和政府宏观经济调控政策变化的影响较大，缺乏必要的稳定性，不能给市场主体带来稳定而合理的预期，使民间借贷活动难以获得稳定的制度环境，导致交易成本过高，交易实现缺乏保障，因此纠纷较多。
三、民间借贷健康发展的对策
民间借贷作为一种常见的借贷方式，日趋活跃，对社会生活产生了巨大的影响，其既有积极的一面，也有其消极的一面，我们应该兴其利而避其弊，积极地引导和规范其发展。鉴于民间借贷存在形式的多种多样以及不同的民间借贷活动在经济社会活动中的地位和作用的差异，要将其引导到规范发展的轨道上来，引导其成为金融市场活动的重要竞争主体，应遵循宽严结合、区别对待的原则 因地制宜地规范和发展民间借贷，使具有一定规模和管理水平的民间借贷组织浮出水面，为经济的发展发挥积极的作用。
（一）建立健全相关法律法规
1、我国《合同法》规定了民间借款利率不得违反国有关限制借款利率的规定。司法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。即，民
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间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，双方可在银行同期贷款利率的4倍以内进行协商。但是如果超过4倍，该如何处理[8]。司法实践的解释是对已履行的超过四倍的利息判令不予返还。理由是根据诉讼法规定：当事人双方约定的“不得超过同期同类贷款利率的四倍，超过的部分不受保护”按此条规定：“超过的部分不保护”既不保护贷款人收取超过的部分，也不保护借款人返还多付的部分。这样看来，法律部门虽然没有纵容“民间借贷”放高利贷的行为，也没有从司法角度对“民间借贷”提高贷款利率进一步限制。从某种意义上讲，法律规定给予了“民间借贷”放高利的可能。因此，民间借贷处于法律的规定之下。
2、我国当前的法律法规更多的是针对正规金融，早已不能适应民间借贷快速发展的需要。在经济发展的浪潮中,民间借贷的发展步伐越来越快，在整个社会融资领域的地位日益突出,然而，民间借贷一直被冠以体制外的灰色金融之名。我国当前的法律法规更多的是针对正规金融，早已不能适应民间借贷快速发展的需要。因此，国家要针对民间借贷的现状和特点，尽快建立起健全民间借贷的法律规定和管理办法，真正使职能监管部门有章可循；要确立民间借贷的合法地位,对民间借贷中介机构的性质、资格、运作模式利率范围以及借贷双方的权责利等予以规范，以保证民间借贷有合理的生存和发展空间；要加快信用体系建设,将民间借贷信息纳入征信管理体制,促进民间借贷运作的透明化，减少金融交易中因信息不对称产生的信用风险 和道德风险；要加快利率市场化建设，建立民间借贷市场价格指导体系，根据不同地区、不同产业、不同行业、不同规模和个人经营的盈利空间来确定民间借贷合理的利率范围，利用利率作为杠杆来调节民间借贷市场的资金供求均衡，把民间借贷从高利贷怪圈中逐步纳入正常的金融活动中去。
3、长期以来，我国对民间借贷市场的管理主要是以行政管理为主，影响正式金融融资的稳定。因此，完善立法，完善民间借贷的法律地位，对于充分发挥其融资作用具有重要意义。针对民间借贷的发展现状，可以参考我国香港，香港作为亚洲经济最为活跃的地区之一，其同样存在着银行贷款门槛高，企业融资难的情况 我们可参照香港地区的放债人条例，制定专门性的条例，对放贷主体、放贷对象利率以及交付要式条件、法律责任等方面作出具体规范，有了专门性规定，可较好的杜绝赌债、高利贷及其非法集资等借用民间借贷为其合法掩盖，能合理界定合法、非法融资的界限，将民间金融活动尽可能纳入可控范围，使其逐渐走向规范化。
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（二）加强关于民间借贷的监管
1、制定《民间借贷法》，明确监管主体和职责
针对我国民间借贷法律法规滞后的现状，应尽快制定《民间借贷法》，确立监管主体，明确规定其法律地位、组织机构、职责和监管方式等。建议将民间借贷机构纳入银行监管体系，由中国银监会统一监管。可考虑设立民间借贷监管部门，专门负责对民间借贷活动进行监管，同时积极发挥民间金融行业协会的自律监管作用。银监会在对民间金融机构审批时，应充分考虑其资金的信用创造功能及对地区融资总量的影响。民间金融机构中的货币资金与投入到正规金融机构中的基础货币一样，具有信用创造的功能，对地区的融资总量具有一定影响，从而影响地区经济金融的发展[9]。因此，在批准其成立时，不应仅考虑机构数量，需要对其具备的信用创造功能以及由此对地区融资总量的影响进行测算。
2、加强对民间借贷的监测与预警，及时掌握民间借贷风险状况
由于民间借贷活动点多面广，随意性大，监管难度很大，因此对民间借贷的监管应以登记备案制度为主。
首先，监管部门和司法部门依法履行管理职责，完善集资备案与信息登记制度，及时掌握各类集资活动的动态信息，在现有民间借贷监测制度的基础上，加强监测样本点信息采集力度，最大限度地保证数据的真实性和可得性。
其次，要建立科学的民间借贷监测指标体系。监测内容主要包括民间借贷中介基本情况、资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还情况等。建立对放债大户的跟踪监测调查制度和民间借贷群发性异常变动情况调查制度，对融资规模较大的企业或个体经营户，主管部门应定期跟踪调查，及时掌握其动态变化。
再次，加强信息披露。要规范民间借贷融资主体的融资行为，建立规范的信息披露制度，要求民间借贷中介按照规定披露财务状况、资金用途、运用效益等情况，对借贷人违反合同规定、随意改变借款用途或逾期归还贷款的，应披露其不良信用记录并重新评估其信用等级。
最后，高度关注金融突发事件，加强对社会金融活动特别是非法集资活动的监测，掌握社会金融活动及风险状况。对民间借贷发展过程中呈现出的新问题、新情况，特别是违约率、借贷利率等与风险密切相关的指标予以高度关注，及时掌握民间借贷发展趋势与变化[10]。
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3、采取有力措施，加强对民间借贷的监控与管理
当前，民间借贷风险不断加大，有的已经进入了风险暴露期。金融监管机构应采取有力措施，加强对民间借贷的监控。
首先，要根据民间借贷的性质，区别对待，加强管理。加强对“人人贷”等新兴民间借贷形式的研究和监管，将之纳入日常监管框架之内[11]。对于数额小、参与人员少、不跨地区、用于互助解困等合法用途的，应引导其阳光化、规范化发展，充分发挥其积极作用。
其次，加强对民间借贷中介机构的监管。要大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷行为，防范企业以高利率民间借贷的方式扩张而忽略风险。要严厉打击脱离实体经济的各类非法集资、民间高利贷和金融诈骗活动，对于扰乱金融秩序、擅自设立和违法从事银行存贷款业务的非法金融机构和组织要坚决取缔，情节严重构成犯罪的，依法追究其刑事责任。
最后，要妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。对于已经发生的风险事件，要妥善处置，保护人民群众合法权益，增强市场信心。
（三）切实改善投融资环境，拓宽民间资金投放渠道
民间借贷热一方面折射出实体经济投资机会的匮乏，另一方面也反映出部分中小企业融资渠道的狭窄、生存空间的闭塞，不利于中小企业发挥其吸纳就业的 社会作用，也不利于我国经济增长由政策刺激向自主增长的有序转变，政府应切实改善投资环境，加强政策及其产业引导，拓宽民间资金投放渠道，要加大投资体制改革力度，加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道 扫除障碍；加大减税降费力度，减轻中小企业成本上升的压力；为民间资本提供新的投资机会，疏导和激活民间资本各级政府要以国家产业政策为依据，从本地实际出发，对民间借贷进行有效引导，并为其提供周全的服务，有目的地选择那些市场前景广阔，可持续发展的项目，以达到优化民间投资结构的目的。此外，应加快构建起以民间资本为主体的风险投资体系，将风险投资本身视为一种产业来大力扶持，给予优惠政策，藉此推动高新技术产业的发展。(四)加强金融知识的宣传教育，提高民众风险识别意识
加强金融与法律知识的宣传教育，首先是要加强非法金融活动给社会及其个人带来的危害性的宣传，切实提高民众的风险识别能力和风险防范意识，培养社
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会公众的合法投资观念，引导企业家坚守主业，引导企业发展坚持科学的节奏，切莫盲目扩张，要注意舆论导向，定期对非法金融业务典型案例进行公开报道，对民间借贷的潜在风险、应注意的法律问题、法律保护的限度以及规范的借贷程序进行必要公布，使社会公众清醒地认识到高收益下隐藏的高风险，自觉抵制高息借贷和非法金融活动，要消除民间资本的过分投机性，引导民众在合理的利率范围内开展民间借贷，引导民间借贷资金更多地投向实体企业，以促进经济的持续稳定健康地发展。
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结 语
民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，民间借贷作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。中国长期以来对于民间借贷所持的简单压制态度使其脱离监管，在地下发展的民间借贷，给中国经济发展和社会稳定造成了不良后果。民间借贷的存在有其理论和现实依据，对其进行法律规制和监管才是解决之道。中国目前关于民间借贷的法律体系存在着体系庞杂、过时等问题，监管体系也存在着主体缺失、过于严格等缺陷，这些问题的存在削减了民间借贷的积极作用。未来社会应建立多层次、多形式的民间融资体系，完善民间借贷法律规制，加强民间借贷政府监管，引导和促进民间借贷健康发展。对我国的民间借贷的成因、特点及存在的问题进行分析，进而提出针对性的对策，对于引导民间借贷健康发展、促进我国经济金融特别是农村经济金融发展具有重要的意义。
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注 释：
[1] 江丁库.民间借贷法律规范与操作实务[M].法律出版社,2013,第91页.[2] 段炳德.民间借贷危机凸显金融体制改革的紧迫性[J].中国经济时报,2012,第32页.[3] 黎友焕.加强监控民间金融发展状况 [J].中国金融,2012,第25页.[4] 中国人民银行.2011 年金融统计数据报告[EB/OL].中国人民银行官方网站.[5] 张杰.中国金融改革的检讨与进一步改革的途径[J].经济研究1995（5）,第13页.[6] 农总行战略规划部:如何治理民间借贷乱象[J].中国城乡金融报,2011,第28页.[7] 葛严蔚:对民间借贷管理与规范的四点建议[J].中华工商时报2011, 第39页.[8] 合同法[M].第211条.关于审理借贷案件意见[M].第6条.[9] 苏显龙、邱瑞.民间借贷,法律边界在哪里[N].人民日报, 2011-10-17,第27页.[10] 姜旭朝、丁昌锋 民间金融理论分析:范畴、比较与制度变迁[J].金融研究 2004年第8期, 第19页.[11] 马光远.如何化解民间借贷风险[J]新京报2010, 第20页.聊城大学本科毕业论文（设计）
参考文献：
[1] 江丁库.民间借贷法律规范与操作实务[M].法律出版社,2013.[2] 段炳德.民间借贷危机凸显金融体制改革的紧迫性[J].中国经济时报,2012.[3] 黎友焕.加强监控民间金融发展状况 [J].中国金融,2012.[4] 中国人民银行.2011 年金融统计数据报告[EB/OL].中国人民银行官方网站.[5] 张杰.中国金融改革的检讨与进一步改革的途径[J].经济研究1995（5）.[6] 农总行战略规划部:如何治理民间借贷乱象[J].中国城乡金融报,2011.[7] 葛严蔚:对民间借贷管理与规范的四点建议[J].中华工商时报2011.[8] 合同法[M].第211条.关于审理借贷案件意见[M].第6条.[9] 苏显龙、邱瑞.民间借贷,法律边界在哪里[N].人民日报, 2011-10-17.[10] 姜旭朝、丁昌锋 民间金融理论分析:范畴、比较与制度变迁[J].金融研究,2004年第8期.[11] 马光远.如何化解民间借贷风险[J]新京报2010.聊城大学本科毕业论文（设计）
致 谢
光阴似流水般悄悄逝去，一瞬间，大学生活即将迈入尾声，在临近毕业之际，回首四年的大学生涯，我不禁对聊城大学充满了留恋之情，我依恋母校的一花一木、一点一滴，因为这所普通但又别致的校园里布下了我许许多多的足迹；因为在这里我获得了今生最宝贵的知识与经验；因为在这里我变得更加优秀与成熟。在此深深的感谢聊城大学的栽培。
在法学院各位老师的关心和培养下，我学到了广博、深刻的知识，度过了充实、快乐的大学生活，因此真心的感谢法学院老师的辛勤培养。
在孙洁丽老师的悉心指导和关怀下终于使得论文得以定稿，从论文的选题到论文完成的整个过程，都凝聚了导师的心血。在此，谨向导师致以衷心的感谢和崇高的敬意。
最后，向在聊城大学相识的同学、朋友送上最真挚的祝福：祝愿大家的前程闪闪发光，熠熠生辉。
第三篇：我国城乡差距现状、成因及对策
区域经济作业
一、我国城乡差距现状
（一）我国城乡居民收入差距拉大。主要表现在：
从城乡居民人均收入比来看，城乡居民收入差距进一步拉大
从基尼系数来看，城乡居民收入分配的社会公平程度严重失衡。
从城乡居民人均生活消费支出来看，我国城乡居民消费水平差距进一步拉大。
从恩格尔系数看，城乡居民消费结构的差距很大。
（二）社会福利差距
城市居民享受的住房补贴、物价补贴等各种补贴，以及各种社会保险如医疗保险、失业保险、最低收入保障等，绝大多数农民都不能享受。
（三）城乡教育差距
1、教育经费投入不公。目前，我国教育投资主要以政府投资为主，在教育投资体制上一般以城市为主，以重点学校为主。这些城市的重点学校获得的教育经费最高，其次是一般城县的学校，一般农村的学校最低。
2、受教育机会存在差异。城乡居民受教育的机会不公平。重点大学的农村学生数量不断减少。
3、师资差异。农村学校教师普遍学历偏低，年龄偏大。年轻优秀教师流向条件更好的城市。
4、农民工子女享受教育不平等
（四）政府公共投入差距
国家财政用于农业的支出占财政支出的比重不断下降。
二、城乡差距扩大的原因
（一）城乡之间的差距首先与城乡产业结构特性有关。
现在的农村虽然已经包含了多种产业，但从其收入来源看，农业收入占家庭经营纯收入的绝大部分。农业在其经济结构中的重要地位，是其与城市区别的一大特征。而农产品收入需求弹性小的特点，注定了经济发展达到一定程度后农业增长必然要慢于第二、第三产业的发展。
（二）国家提供的公共服务继续向城市倾斜
二元经济体制制约了农村经济的发展，作为二元经济体制象征的二元户籍制，是维护城乡利益格局的一项基本制度，它使城乡居民在身份待遇上存在一系列严重差别，加剧了城乡居民收入分配的不平等。这些差别主要表现在：
1、经济层面。在所有制、流通、交换、税赋、收入分配、价格补贴等方面，在向城市重工业倾斜后，为使城市尽早实现现代化，又向城市全面倾斜；
2、社会层面。城市人享有的文化教育、劳动保护、就业帮助、交通、通讯、医疗卫生、福利补贴、养老保险、社会保障及国家提供的公共服务等，对绝大部
分农民来说可望不可及，土地是农民唯一的生活与生存保障。
（三）城乡隔离是城乡差距扩大的根本原因
我国城乡差距的扩大，不仅在物质基础上有差距，最主要的是城乡间人口流动的限制，使城市人均的资源总量快速增加，而农村人均资源很难增长。一方面是产业不断地向城市聚集，各种物质和文化成果向城市聚集，而另一方面人口向城市的聚集被严格控制，城乡之间人均经济和文化成果的占有差距就不可避免地要扩大。
三、解决方案：统筹城乡经济社会发展
（一）统一城乡税制，加强对农业、农民和农村的财政扶持
1.统一城乡税制。
2.将农村公共产品的供给纳入各级财政负担的范围，完善农村公共财政体制。
3.完善财政支持农业政策。
4.加大对农村教育的投入，促进农村教育的发展。
（二）解决好农村发展资金的制度性流失问题
1.缩小工农业产品价格“剪刀差”，提高农业生产的收益率。
2.深化农村金融体制改革，建立真正情系“三农”的金融服务体系。
3.对现行农村征地制度进行改革，加强立法，引入市场机制，适当提高征地补偿标准，切实解决好失地农民的就业和生活保障问题。
（三）消除“城乡分治”的体制和政策障碍，促进劳动力自由流动，建立市场经济体制下的新型城乡关系
（四）建立与国情相适应的农村社会保障制度
（五）加快农村经济结构调整，扩大农民增收途径
（六）推行以吸纳农民为主要内容的城市化战略
第四篇：我国政府公务人员腐败现状、成因及对策
郑 重 声 明
本人呈交的论文，是在导师的指导下，独立调查研究取得的成果，所有数据、资料真实可靠。尽我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文的研究成果不包含他人享有著作权的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确的方式标明。本论文的知识产权归属于培养单位。
本人签名： 日期：
巨。正如胡锦涛、贺国强等党和国家领导人指出的那样，当前我国腐败现象和反腐工作呈现出“三个并存”的总体态势：反腐成效明显和腐败问题突出并存，防治力度加大和腐败现象易发多发并存，群众对反腐败期望值不断上升和腐败现象短期内难以根治并存。一些国家和政权兴衰更迭的事实说明，如果腐败得不到有效治理，就会丧失人民信任和支持，就有亡党亡国的危险。作为新时期的青年一代，我们担负着建设更高水平小康社会的神圣使命，必须更加充分地认识腐败现象的严重危害，更加充分地认识反腐败斗争的长期性、复杂性、艰巨性，从小做起，从自身做起，常怀忧民之心、常思为民之责，着眼未来、立足全局，做一个敢于同腐败现象做坚决斗争的新青年。
（一）我国反腐败工作的主要成效
1.端正了党风政风，促进了科学发展。科学发展观是中国共产党党章规定的党的指导思想，是胡锦涛为总书记的党的第四代领导集体对马克思主义、毛泽东思想的发展，是中国特色社会主义理论体系的重要组成部分，是我国经济社会发展的重要指导方针，是发展中国特色社会主义必须坚持和贯彻的重大战略思想。中共十七大召开以来，我国各级党组织和政府，尤其是各级纪检监察机关，坚持把全面贯彻落实科学发展观作为反腐倡廉工作的重要内容，认真履行监督检查职责，督促各级领导干部牢固树立科学发展观和正确的政绩观，坚决防止和纠正违背科学发展观的错误行为，坚决反对搞劳民伤财的“形象工程”、“政绩工程”，坚决克服形式主义、官僚主义，切实从思想、作风、纪律上为贯彻落实党的重大决策和部署提供了有力保证。
②
②贺国强.统一思想认识加大工作力度坚定不移将党风廉政建设和反腐败斗争引向深入[N].人民日报（3版），2012－02－20
育、党的优良传统和作风教育、国家法律法规教育。同时，大力推进廉政文化建设，在全社会营造浓厚的廉政文化氛围，有力促进了广大党员干部尤其是领导干部廉洁从政。
5.加大了反腐力度，震摄了贪腐分子。我国各级党委、政府始终保持查处腐败案件的高压态势，始终坚持预防和查处两手抓、两手硬。据统计，2003年7月至2008年12月，全国各级纪检监察机关共审结违犯党纪政纪案件85.2万件，处分88.1万人。其中，处分地厅级以上干部2386人（不含军队），县处级干部29905人，移送司法机关追究刑事责任24718人。中央纪委监察部依纪依法查处了陈良宇、田凤山、韩桂芝、王怀忠、杜世成、郑筱萸、徐国健、陈同海等一批大案要案，以及重庆“12〃23”井喷特大事故、三鹿奶粉重大食品安全事故等社会关注的重大责任追究案件。2011年，全国纪检监察机关接受信访举报1345814件（次），立案137859件，结案136679件，给予党纪政纪处分142893人，涉嫌犯罪被移送司法机关处理5334人，有力地推动了党风廉政建设和反腐败工作的深入开展。
6.深化了体制改革，挤压了腐败空间。俗话说，苍蝇不叮无缝的蛋，腐败问题的滋生，主要是因为公权力所涉及的领域在体制机制制度上存在着某些政策法规缺陷、监督制约真空和寻租的机会。为此，我们坚持用改革统揽预防腐败的各项工作，根据预防腐败的需要，积极推进相关领域的制度建设和创新，有效挤压了腐败滋生的空间。国家统计局的民意调查结果显示，2003年至2010年，中国公众对反腐败 ③
③ 李章军.光荣的职责神圣的使命[N].人民日报（4版），2009－04－23
1.部分领域成为腐败高发区，“一把手”成腐败高发人群。尤其是在国土、财政、税务这些炙手可热的部门特别容易滋生腐败。“有土地便有腐败”几乎成了官场定律。2010年4月，《人民论坛》杂志做的一项调查显示，62%的受调查者认为“国土局长”风险最高，位居官场十大高危岗位第一位。辽宁省抚顺市国土资源局顺城分局原局长罗亚平在任职期间，利用掌管征地款、动迁补偿款等机会，贪污、受贿3000余万元，另有折合人民币3000余万元的财产无法说明来源。此外，河北省石家庄市国土资源局原局长顾旗章、江西省国土资源厅原副厅长李江华、安徽省马鞍山市国土资源局原局长王海风、浙江省台州市国土资源局原局长刘长春、重庆市忠县国土资源局原副局长叶国英等国土官员，利用土地资源以权谋私、搞权钱交易被判刑。“全国纪检监察先进工作者标兵”杨正超到河南省周口市纪委赴任后45个月内，查处县处级干部92人，多数与土地、财政、税务有染。周口市太康县连续三任国土局长前腐后继，此后该县国土局长一职空缺至今。此外，还有教育、交通系统等，也是腐败高发区。2008年以来，周口市10个县市区，有6个县市教育局长进了监狱，另有两名被撤职。同时，在这些腐败高发区内，“一把手”成为腐败高发人群。改革开放初期，各地查办的腐败案件大多发生在基层，腐败分子以管理钱物的工作人员居多，20世纪90年代以后，“一把手”腐败现象日益严重。
2.窝案、串案、案中案明显增多，涉案高官增多、金额巨大。湖南省郴州市委原书记李大伦腐败案发后牵涉人员达160余人；“慕 ⑤
⑤ 周口纪检监察网.杨正超周口反腐[DB/OL].http://www.xiexiebang.com/news/view.asp?ID=2336,2012-07-25
政干部特别是关键涉案人员一有风吹草动随时出逃。“裸官”问题浮出水面，暴露出以往外逃贪官贪腐时“留一手”，贪腐行为败露后立即逃往国外的腐败谋略。
4.腐败方式更加隐蔽，查处难度不断加大。当前一些腐败分子不直接涉及钱物，腐败形式和过程较为隐蔽，相互兑现往往是间接而不是直接的，如高薪任职、分给股权、优厚待遇等。腐败分子进行权力操作可用“扶持企业、促进发展”为借口，即使损害国家利益也可用“改革代价”遮掩，其交易方不是在职干部，甚至可能不是其本人，对象和内容都较为隐蔽。这些隐性腐败改变了腐败获利的时间和方式，为腐败分子手中的“权力资源”提供了最大限度的变现可能。
（三）当前我国腐败现象的主要危害
1.腐败现象腐蚀了干部，破坏了形象，降低了党和政府在群众中的威信。人民群众是从党的干部形象来认识党、信任党，跟着党投身共产主义事业的。亿万民众将政治权力和信任赋予国家，国家就要有效地维护民众的合法权益，使其免遭不劳而获者的掠夺。如果党员干部要求别人大公无私，自己却让铜臭玷污了灵魂，就不可能赢得人民群众的爱戴和拥护。如果任其腐败横行，势必腐蚀党和国家的肌体，社会的肌体，从而导致政治腐败、社会混乱的严重后果。
2.腐败现象败坏了改革开放的声誉，妨碍了改革开放和现代化建设的大局。一些腐败分子举改革开放之旗，行贪污腐化之实，利用政策“空子”，打所谓“擦边球”，很容易给一些群众造成错觉，认为腐败现象是改革开放的必然产物，进而对改革开放的正确性和必要性产
假，国有企业领导人员侵占国家、集体利益和侵害职工群众权益，基层干部吃拿卡要、为黑恶势力充当保护伞，基层执法不公，买官卖官和拉票贿选，基层干部作风粗暴、欺压群众、奢侈浪费等。与那些大案要案相比，这些隐形化的腐败现象常被人们忽略，甚至习以为常，其实它对社会风气尤其是道德水准的危害极大。解放后曾经绝迹的黄赌毒现象死灰复燃，诚信缺失、良知缺失、造假制假现象屡禁不止等社会现象均与腐败有很大关系。
二、腐败现象产生的原因分析
尽管腐败在不同国家、不同社会都有相似的表现形式，但它滋生、蔓延的社会基础却有很大差异。要正确认识当前我国腐败现象产生的原因，必须把它放到社会历史背景中，进行多角度透视、多层次分析。
（一）历史原因
中国曾经历了两千多年的封建社会，在这种封建社会的官僚体制下，各级官吏由国家授权并代表国家索取地租。历朝历代都有一些官吏利用职务之便，强索他人财物，侵吞国家财物。清代巨贪和王申倒台之后，查出的家产富可敌国，比清政府的国库还要多。可以说，一部中国封建社会发展史，就是一部贪腐之风绵延不断的历史。“三年清知府，十万雪花银”，“升官便能发财”，成了历代官场的金科玉律。当前，封建社会虽然早已灭亡，然而维护其统治的思想工具——封建意识并没有随封建制度的结束而消亡，至今仍然根深蒂固。正如列宁所说：“旧社会消灭的时候，它的死尸并没有装进棺材、埋入坟墓。它在我们中间腐烂发臭，并且毒害我们。”当前我们所见到的各种腐
力，为设臵租金提供了方便，由投租到寻租产生了一个因果联系的恶性循环圈，即行政部门对经济的干预产生“租金”，人们为了寻求“租金”向官员行贿，从共同分享“租金”中得到官商既得利益，又力求保持原有租金制度并设臵新的租金制度。这就形成了投租寻租的“滚动效应”。目前一些地方和单位设立的办事审批程序较之以前更为复杂，需要经过更多的行政机关审批，原因是凡有权力参与审批的机关都可以从中得到好处。由此可见，投租寻租的“滚动效应”不仅为深化改革制造障碍，而且还有吞噬掉已有改革成果的可能。
（三）机制原因
新旧体制转换过程中，由于制度和机制不健全、不完善，工作中存在一些漏洞和薄弱环节，也为腐败滋生提供了土壤。经过几十年的改革，我国经济体制发生了巨大变化，计划经济体制正在逐步向社会主义市场经济体制过渡。但是建立社会主义市场经济体制，客观上要经历一个艰难的新旧体制转换过程。新的体制不可能一下子完善起来，计划经济条件下形成的行为规范又不能完全沿袭，这就在某些行为的约束和管理方面造成空档和漏洞，从而被一些人利用来打“擦边球”，搞权钱交易。因而，腐败现象在新旧体制转换时期大量出现，不是偶然的，而是同这一时期特点相联系的特殊现象。
（四）主观原因
在建立社会主义市场经济体制过程中，党员干部如果放松世界观改造，党性观念不强，滋长了拜金主义、享乐主义和极端个人主义，那么当正常的渠道难以得到所渴望的金钱时，他就有可能把政治权力
三、腐败现象的对策分析
做好新形势下的反腐倡廉工作，必须始终坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，切实把治标与治本、惩治与预防贯穿于反腐倡廉的全过程，努力做到预防更有效、监督更有力、体系更完善、惩处更坚决。
（一）健全监督机制，让权力在阳光下运行
抗战胜利前夕，黄炎培访问延安时说，“历史上一人，一家，一团体，一地方，乃至一国，初起之时，都是艰难困苦、聚精会神，力求从万死中得一生，因而无不显得生机勃勃、气象一新。及至环境渐渐好转，精神也就渐渐放下，于是惰性发作，日趋下坡，或政怠宦成，或人亡政息，或求荣取辱，其兴也勃焉，其亡也忽焉。”毛泽东当即回答：“我们已经找到新路，能跳出这个兴亡周期律，这条新路就是民主”时至今日，这黄钟大吕般的发问仍在时刻提醒着我们，权力不受监督，必然导致腐败；干部拒绝监督，迟早要出问题。无数事实证明，实行有效监督是确保领导干部健康成长的“护身符”、“安全阀”，一刻也不能放松。要加强对领导干部行使权力的全方位、全过程监督，特别是要对腐败易发、多发部位和领域实行重点监督。要以制约和监督权力运行为核心，建立健全决策权、执行权、监督权既相互制约又相互协调的权力结构和运行机制，进一步发挥行政监督、民主监督、舆论监督的作用，构建全覆盖、无遗漏的监督体系。
要充分发挥中国共产党领导的政治优势，坚持和完善人民代表大会制度、政治协商制度，切实发挥民主监督的作用。正如毛泽东所说
系统。
要在法制建设上下功夫。一个国家的长治久安和兴旺发达，主要依靠法治，而不是国家领导人的贤明。要加强法制建设，明确行政和司法行为的标准、范围和程序，减少权力行使的盲目性和随意性，有效堵塞各种漏洞，确保权力在正确的轨道上合理运行。要建立健全干部定期轮换制度、任职回避制度、举荐责任制度、离任审计制度、个人及其近亲属财产定期公布制度、存款凭身份证制度等，防止权力的异化和滥用。天下之事，不难于立法，而难于法之必行。在抓制度建立的同时，还要建立健全贯彻落实制度的责任机制和保障机制，加强对制度执行情况的监督检查，着力提高制度执行力，增强制度实效性。
要在廉政教育上下功夫。思想是行动的先导，思想蜕化和变质是腐败的主要根源。无正则无骨，无情则无肉，无理则无魂，无法则无度。一个人没有相应的道德水准，就不会有自觉遵纪守法的精神力量。因此，加强廉政教育和廉政文化建设是预防腐败的重要途径。要面向全社会开展反腐倡廉教育，把思想教育、纪律教育与社会公德、职业道德、家庭美德教育和法制教育结合起来。在党员干部中，要进行党的基本理论、基本路线、基本纲领和基本经验教育，理想信念和从政道德教育，使广大领导干部正确认识自律、他律和律他的关系，自觉加强党性修养，自觉做到“脚正、腰硬、心热、脑冷”。要广泛开展公民权利和义务观教育，使公民明确认识到自己依法享有的各项权利和应尽的各项义务；要大力加强廉政文化建设，积极推动廉政文化进社区、家庭、学校、企业和农村；要加强社会公德、职业道德和家庭
保权力在阳光下运行。把抓好制度落实作为重点，增强制度执行的刚性约束，维护制度的严肃性，确保各项制度落到实处。
实践证明，事前预防与事后惩治同样重要，事前预防的社会效果甚至要好于事后惩治。河南省周口市纪委书记杨正超说，看到一个个贪官倒了下去，一个蛀虫挖了出来，自己没有丝毫成就感，相反却是揪心的痛感：为贪官心痛，为其家人心痛，为党组织肌体的健康心痛。今年6月份，周口市纪委在全国首家开展党员干部关爱教育活动，并成立了河南省首家市级预防腐败局。该市在关爱教育活动中，坚持重在关爱、重在预防、重在帮助的原则，通过人文关怀、关口前移，运用“温情式”、“暖色调”、“人性化”的方式，及时掌握党员干部工作上的违纪苗头、思想上的不良倾向、生活上的实际困难，达到教育、保护和挽救干部的目的，被中纪委宣传教育室主任杨小平誉为创新之举、重情之举、预防之举。
总之，反腐倡廉是一项长期的艰巨的历史任务。胡锦涛总书记在庆祝中国共产党成立90周年大会上指出，在世情、国情、党情发生深刻变化的新形势下，执政考验、改革开放考验、市场经济考验、外部环境考验是长期的、复杂的、严峻的。精神懈怠的危险、能力不足的危险、脱离群众的危险、消极腐败的危险，更加尖锐地摆在全党面前。这一重要论述，高屋建瓴、振聋发聩、令人警醒。近年来发生的许多案件充分说明，经受“四种考验”，抵御“四种危险”，全面加强党风廉政建设，是一个现实而紧迫的重大问题。当前，我国还将长期处于社会主义初级阶段，在这个阶段里仍然存在着滋生腐败的土壤，⑧
⑧ 刘琰 李凤霞.全市党员干部关爱教育工作启动[N].河南:周口日报,2012-06-04,头版
第五篇：我国公共伦理现状、问题、成因及对策
一、我国公共伦理现状
1.基于中国传统文化的研究。我国传统伦理观念造成了公共伦理观念缺失的思想和意识困境。一直以来, 主流文化观念对公与私的关系缺乏辩证认识, 具体表现在以公私对立、崇公抑私、公私两无为典型的公私关系的错误定位, 以重个人修养与家庭成员之间的私德关系而忽视个人对社会和国家的公德关系为典型的公共道德的理解偏差, 以私人关系的亲情伦理被泛化为整个社会的存在方式、符合情理而不合法理、送礼文化、礼深情重等为典型的公共伦理的理性缺失和以历经千年的发展形成了根深蒂固的传统政治文化导致的权力崇拜、与世无争为典型的公民参政意识的淡漠。
二、我国公共伦理问题
1.缺乏强制性制度约束力量的保障。
2.把“情”摆在首位，然后才是“理”、“法”。并且将官员个人道德修养看作是一切行为的基础，但是单纯的依赖个人修养，是不能达到重塑良好人格这一目的的。
3.在我国社会转型时期，进行公共伦理建设所依赖的社会环境发生了重大变化，特别是市场经济体制的建立和经济成分的多元化，导致社会伦理道德的多元化。在这种情况下，公共管理人员会有违反伦理道德的行为冲动，败坏了社会的伦理道德环境，弱化了社会舆论力量。
三、我国公共伦理问题成因
1.社会上对于伦理问题尤其是公共管理伦理重视不够, 理论界对于与社会主义市场经济相适应的公共管理伦理规范缺乏深入、系统、透彻的研究, 对于社会主义初级阶段的善、公平、正义等伦理范围缺乏可操作的、具体的解释, 这就导致了实践中伦理建设的具体目标不明确。
2.一些公共管理组织以赢利性组织的伦理规范进行员工选聘和管理, 处理与社会之间的复杂关系, 这不仅导致了公共管理伦理水平的下降, 降低了公共管理服务水平, 同时还激化了社会矛盾, 有的公共管理组织甚至以亲情伦理、教育伦理和职业伦理教育替代了公共管理伦理教育, 使公共管理伦理教育并没有真正意义上的公共性..;
3.伦理教育公益性特点不明显, 政府有关部门、大众传播媒体在这一领域的宣传工作做得不够, 公共管理伦理教育受个人利益和部门利益驱使的现象较为严重;
4.伦理教育体系不健全, 公共伦理范畴概念不明确、缺乏导向性和实践性, 教育内容陈旧, 体系不科学, 方法简单、手段落后, 在经济社会快速发展的同时, 仍在沿用传统社会道德伦理指导现阶段公共管理者行为;
四、对我国公共伦理建设的思考
1.推进公共伦理制度的法律化
公共伦理立法，是把伦理行为上升为法律行为，使伦理具有与上层建筑的政治、法律同等地位的监督、执法权力的法律效力和作用。道德良心作为软件必须通过政治法律等硬件系统的功能才能很好地发挥作用，如果没有相应的硬件设施，再好的道德体系也很难对社会产生现实的影响。
2.加强政务公开的制度建设
政务公开制度是实现公众对公共管理活动进行监督的有力途径。实行政务公开制度，增加权力运行的透明度，可以确保政府机关时刻处于社会监督之下。唯其如此，才能防止权力滥用，及时有效地消除腐败，增强人民对国家政权的信赖，巩固党与人民之间的血肉联系，保证党
3.构建公共伦理制度建设的专门机构
对于违反公共伦理规范的公务员予以严肃惩处，是使公务员遵守公共伦理规范的重要保证。因此，必须强化公共伦理规范的执法监督，设立专门的行政伦理机关，并以立法的形式确定其职责和权限，负责对公务员从政道德行为进行监督并对违反从政道德行为进行惩处。
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