贷后管理工作提示

第一篇：贷后管理工作提示

关于做好个贷业务贷后管理工作的提示

随着个贷业务范围的不断扩大，产品不断丰富，贷款主体、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险不确定性增大。进一步规范和加强个贷业务发生后的经营管理，有效防范和控制信贷业务全过程风险，确保信贷资金安全，势在必行、早行。根据监管部门和上级行有关法律法规和制度规定，个贷中心现将有关个贷贷后管理特作如下提示：

一、第一时间和客户沟通。按照了解你的客户的原则，建立客户和担保人的通讯录。贷款发放当天可通过短信的形式向贷户通知发放贷款情况，短消息应包括但不限于贷款金额、期限、利率、还款日期。对于采取一次还本按月结息方式的贷款要向客户提示结息日以及结息金额；对于选择等额本息法或等本递减法方式的客户应向客户提示每期还款日及还款金额。

二、实行定期还款提示。每月结息日及还款日的前3天向客户经理以及客户发送付息及还款信息，确保客户及时还款。

三、建立个贷管理台帐。档案内容应包括借款人姓名、贷款类别、贷款金额、利率、评级、借款起始日期、借款人家庭住址联系方式、担保物信息、担保人家庭住址及担保人联系方式、还款信息以及客户经理等。并根据管户客户经理的走访情况及时更新存量贷款客户相关信息，使客户动态情况始终处于视野之中。

四、密切关注用途合规。

（1）、“房抵贷”贷款用途管理。根据河南省分行《关于印发中国农业银行“房抵贷”业务操作规程（试行）的通知》第4条：规范贷款用途管理。“房抵贷”贷款用途应同时严格执行银

监会《个人贷款管理暂行办法》。贷款发放后2个月内，购买一手住房的，借款人应提供一手房的发票、转账凭证、进账单或开发商收据等四种凭证之一作为缴款证明，购买二手住房的，应提供过户后的房产证备查；用于购买汽车的贷款，按《规程》执行；其他用途的贷款，金额在30万元以上的，原则上应将贷款划入借款人交易对象在我行开立的账户，如果借款人交易对象不具备条件使用非现金结算方式的，可将款项划入借款人在我行开立的结算账户，由借款人自主支付，但应在贷款发放后3个月内收集借款人的支付凭证。贷后管理岗应及时要求经营行客户经理提供结算凭证，并及时归档。

（2）个人助业贷款用途管理：根据河南省分行转发《＜中国农业银行个人信贷业务管理办法＞的通知》第二条对采用自主支付方式的个贷业务，经营行应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，在贷款资金支付后一个月内向农业银行告知贷款资金支付情况并提交相关证明材料。贷后管理岗应及时要求经营行客户经理提供结算凭证，并及时归档。

五、高度关注监管要求。根据河南省分行转发《＜中国农业银行个人信贷业务管理办法＞的通知》十三条对借款人采取自主支付的贷款，经营行要通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期（至少每季一次）核查贷款支付是否符合约定用途，核查比例至少达到50％，同时信贷部门应将贷款支付是否符合约定用途纳入尽职监督（自律监管）检查内容。对采取分期还款方式个贷业务，实行逾期催收，不要求固定的贷后检查频次。

六、适时预警监测处置。督导经营行管户客户经理对个贷业务进行贷后检查，发现风险信号及时处置。主要内容应包括：

（一）借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金；

（二）借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化；

（三）借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷；

（四）担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化，抵质押物的价值是否减少，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定；

（五）经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场状况是否有较大变化，借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。

七、现场检查个贷业务。根据工作需要，定期不定期重点检查个贷业务客户评级授信真实性、贷款资料完整性和合规性、抵质押权证真实性、抵质押价值的充足性等。

八、做好个贷风险报告。根据检查对象经营管理水平和不同个贷业务品种的风险特征，按照自律监管的要求向行领导及有关经营行提出业务发展和风险控制建议。

九、厘清贷后管理职责。根据《中国农业银行河南省分行个人信贷业务集中经营管理实施方案》第三条集中经营管理的组织架构及职责范围贷后管理：包括贷后管理和档案管理。贷后管理实施有限的贷后管理，只负责对城区行个贷业务中分期还款逾期1－3期、一次性还本付息逾期90天以内的贷款进行集中短信、电话催收、上门催收，对逾期期数超过3期（不含）的个人贷款，仍交由经营行继续进行催收管理，即个贷中心贷后管理只是对贷后管理劳务的分担，不是责任的转接。档案管理负责对城区支行个贷业务上收后的档案实施集中管理。

二〇一一年四月二十七日

第二篇：关于贷后管理工作的探讨

关于贷后管理工作的探讨

贷后检查是指从客户实际使用银行信用到该信贷业务完全终止前，信贷经理对客户及影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析，及时发现预警信号，并采取相应补救措施的信贷管理过程。信贷经营和信贷管理，是全部信贷工作的两个驱动轮，坚持同步推进，方可推进信贷业务全面发展，只有强化贷后管理，才能加强信贷风险控制、切实提高信贷资产质量。当前贷后管理面临的主要问题有：

一、贷后管理认识不到位：一是目前重贷轻管思想严重，特别是当前经济形势下行，信贷资产面临的风险压力巨大。二是贷后管理工作时间漫长，管理过程中情况复杂多变，风险掌控难度较大，很多客户经理认识贷后管理工作没有从事贷款营销更能体现价值，放松了贷后管理工作。三是客户经理采用习惯性看法来看待存量客户，认为前期贷款客户都能按时付息，而且担保有效、抵押物足值，这些因素使得信贷客户经理思想麻痹，管理松懈，放松了警惕，认为这些客户在短期内难以发生较大的变化，忽略了风险的不可预见性，往往是等到风险产生了才想起解决办法。四是目前都倾向“量”的增长，都重点考虑了贷后投放多少、利息收回多少等，信贷管理和信贷经营的天平失衡，忽视了贷后管理的保障作用。

二、贷后管理检查不到位。目前客户经理都将主要精力集中在营销和市场拓展上，无力按规定的时间来完成贷后检查工作，许多贷后检查都是应付了事，形式重于内容，贷后检查没有深入实际，走马观花，对客户的经营情况没有深入的分析和研究，许多报表、报告拿来主义思想严重，资料的真实性没有认真核实研究。

三、贷后管理激励约束不到位。目前在刺激信贷增长上出台了一系列激励措施，有效地调动了客户经理营销的积极性，重视营销、重视收息，但当前贷后管理工作未能纳入绩效考核，缺乏有效的激励措施，而且当前贷后管理花费的精力与时间多。

针对上述问题，应采取一下措施：

一、提高思想认识，正确认识到贷后管理的重要性。

二、健全组织机构，可设立专职的贷后管理机构，成立专业的贷后管理部门，解决客户经理业务一手清问题，专注投身于贷后管理各项工作，把信贷业务后续工作纳入规范化管理。

三、加大激励约束。将贷后管理工作纳入绩效考核，促进贷后管理工作积极性。

第三篇：贷后管理工作打算

信贷与风险管理部2010年贷后管理和风险资产清收

工作打算

一、继续抓好贷后管理工作的全面落，实夯实信贷基础工作

（一）抓好贷后检查工作。

贷后检查仍坚持首次、定期、专项三个环节的检查。一是管户客户经理按照贷款余额实行AB角制度，对贷款余额在５０００至１００００（含）万元的客户，其ＡＢ角客户经理中，必须有一名基层行副行长担任；对贷款余额超过１亿元的客户，支行行长必须担任Ａ角或Ｂ角。二是客户经理按规定的时限开展贷后检查，支行信贷部主管在客户经理完成贷后检查10个工作日内，对客户经理的贷后检查情况进行检查。二是支行按月向州分行班子和相关部门上报贷后检查报告和表，州分行按季度进行通报，对未按要求时间上报或上报情况不认真的，按照考核办法对责任人实行经济处罚。三是充分发挥贷款监测中心职能，州分行按季组织开展贷后管理执行情况检查，检查人员在贷后管理中心人员中抽调，主要检查支行执行贷后检查制度的落实情况，在此基础上抽查部分贷款企业情况，对所有贷款客户的库存实行全面检查，确保贷后检查落到实处。四是各客户经理的贷后检查报告中，需将到企业实际检查等情况的照片，作为贷后检查的附件一并上报，同时要将CM2006风险预警信息的处理情况作为贷后检查的一项内容；五是将客户经理尽职文本贷后管理工作与客户经理尽职记录工作有机结合，在请示省分行同意后，州分行将组织力量对贷后检查工作和客户经理尽职记录进行整合，减少工作量，提高工作效率。六是出台贷后检查考核办法和州分行贷后检查实施方案，便于全州统一口径，对贷后检查做得好的行和客户经理实行奖励，对差错严重，不按时开展贷后检查，导致贷款出现风险的，对相关责任人实行经济处罚。

（二）严格信贷资金支付管理。在严格执行总行和省分行有关信贷资金支付管理办法的基础上，实行州分行分管前后台副行长双签制度，根据客户信誉、经营及贷款品种等情况，合理确定信贷资金支付方式。审批权限：支行200万元（含）以下，州分行200万元—500万元（含）。

（三）加强对财政补贴类贷款的管理

一是根据与企业签定的还款计划2010年全行需收回的财政补贴类贷款有14937万元，其中：兴义10519万元，兴仁3000万元，贞丰684万元，望谟1100万元。根据省分行《关于落实非经营性贷款本息纳入财政预算有关要求的通知》要求，实行经办行行长负责制，行长亲自协调，州分行将下发《关于**县**公司2010应付项目贷款本息纳入财政预算的请示》，指导支行具体操作，在此期间实行旬报

制度，相关行按旬上报此项工作开展情况，便于发现问题及时处理，确保我行贷款本息的按时收回。二是严格信贷资金支付程序

二、风险资产清收措施

截止2009年末，全州风险资产贷款余额为1403万元，其中：安龙县粮油购销公司422万元，贞丰县粮油购销公司282万元，册亨县粮油购销公司221万元，晴隆县粮油购销公司478万元，预计2010年能清收50万元，在假设条件成立的情况下，有望收回355万元。

风险资产的清收实行州分行、县支行三级联动机制，即：州分行班子成员实行分片制，州分行职能部门实行监测、抓落实制，县支行行长实行一把手协调负责制。

清收方式：今年有望收回的贷款，均为现金清收。清收措施：一是开展粮油企业有效资产清理工作，做到心中有数；二是将信贷规模与清收不良贷款挂钩。对有项目发展潜力又有不良贷款的县，要优先营销，尽快做成项目，积极协调政府，争取得到政府的支持，由政府先垫款收贷，如晴隆县政府目前有贷款意向，就要抓住这个有利时机，尽快做好项目申报的准备工作；三是积极主动与粮食主管部门协调，向政府汇报，尽快促成粮改方案的实施，；四是对未与我行发生新的信贷业务的企业，根据情况，可以通过法律程序，采取资产处臵的方式收回不良贷款；五是对条件成熟的企业，可以实行呆账核销；六是对不良贷款的清收实行专项奖励。根据州分行下达的清收目标，对完成任务的行实行

基本奖金分配，对未完成任务的行，对支行班子成员实行罚款。

清收方案：

（一）贞丰县粮油购销公司282万元。一是该公司目前在我行有粮食收购贷款754万元，虽然经营利润空间不大，但经协调能通过其它资金来源实现现金清收27万元的风险资产贷款。二是该公司已向政府请示拟通过处臵资产归还该部分贷款，解决历史问题，但政府迟迟不予答复，如果通过协调，政府同意通过处臵资产归还贷款，那么该部分贷款能通过处臵资产的方式全额收回。三是该县在我行有财政补贴类项目贷款3963万元，如果我行协调政府顺利，也可实现用现金收回部分贷款，但预计今年能有把握收回的只有该公司的27万元。

（二）晴隆粮油购销公司478万元。目前该公司只有少量经营，靠公司归还有一定难度，但据了解，晴隆县政府有向我行融资的意向，我行可抓住这一有利时机，积极协调政府先归还我行贷款，但由于晴隆县政府财力不佳，如果融资、协调顺利，也只能有望清收100万元，如果县政府在我行融资不成功，那就只有通过起诉的方式保全我行贷款，但起诉需要时间，预计今年内不能实现清收。

（三）安龙422万元。该公司未在我行有贷款，且只有少量的经营，靠公司归还我行全部贷款难度较大，因此，一是拟采取与公司协调的方式，让公司通过其它方式筹措资金归还我行贷款23万元。二是该县政府对粮食企业的改革改

制态度不积极，对此，我行将剩余的贷款采取起诉方式，保全我行贷款，但起诉需要一个过程，预计今年难于收回。

（四）册亨221万元。该县政府对粮食企业的改革改制态度不积极，对此，我行将剩余的贷款采取起诉方式，保全我行贷款，但起诉需要一个过程，预计今年难于收回。

第四篇：贷后管理工作职责

1.指导、检查授信后管理。

2.通过非现场和现场检查方式加强重点客户贷后管理工作。

3.组织、实施授信五级分类工作。

第五篇：强化风险意识 做好贷后管理工作

强化风险意识 做好贷后管理工作

最近我发现这样一篇文章“强化风险意识，做好贷后检查管理工作”，觉得写得很好，特别保留下来并且归纳如下与大家共同学习，以求共勉。

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指贷款发放或其他信贷业务发生之后直到本息收回的信贷管理行为的总和。

长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。对此，我们应重点从以下几个方面入手，提高贷后管理水平。

一、强化贷后管理意识，完善制度建设 加强贷后管理，首先要强化贷后管理意识，明确贷后管理工作内容。一方面，要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解，加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。另一方面，要进一步明确贷后管理工作的内容不仅包括贷后检查，还包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款处理、贷款回收等内容。

要做好贷后管理，一定要完善相关规章制度。这一方面，至少包括以下六点内容：一要结合内、外部监管部门检查中发现的问题和工作实际，进一步完善现有的贷后管理规章制度，规范贷后管理行为。二要进一步规范贷后检查的内容和贷后检查报告的格式，按业务类型、业务品种、担保类型、五级分类结果的不同细分贷后检查的重点、方式和频度，确保贷后检查不走过场，提高贷后检查的针对性和时效性。三要进一步完善风险预警机制，对于潜在风险项目要加强监控，防止风险恶化。四要研究制定自管项目的贷后管理规章制度。五要加强贷后管理责任追究和奖励制度的建立和完善。六要建立贷后管理移交制度，明确界定责任。

做好贷后管理的另一项重要内容是加大合规督察力度。相关的内外部制度建立了，如果缺乏有效的合规督察，也是难以取得理想效果的。因此，在业务实践中，既要严格贯彻流程控制风险的理念，完善分行业务操作流程合规性督察制度，通过优化业务流程来切实防范操作风险，坚持定期对信贷业务部门操作流程中的规章制度执行情况进行督察检查；又要结合总行监事会及有关部门对分行的现场检查反馈结果，深入查找问题根源，落实工作责任制，督促各部门举一反三，全面整改。

二、重视风险管理，做好相关工作

一方面，贷款投放之后，要对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并形成书面监测报告。重点监测的内容至少应该包括：客户是否按约定用途使用贷款，是否诚实地全面履行合同；贷款项目是否正常进行；客户的法律地位、财务状况是否发生变化；贷款的偿还情况；抵押品可获得情况和质量、价值等情况。

持续监测的目的在于强化风险预警，高度关注和防范当前复杂形势下的各种风险。因此，要密切关注各种风险，如，抵质押资产价格的变动风险，关注行业政策、环保政策、出口退税政策等相关政策变动风险，关注集团客户和关联交易风险，关注人民币升值及中美利差倒挂带来的市场风险，原材料涨价给借款企业带来的经营风险，国别风险，等等。一旦发现贷款主体的潜在风险，就要及时发

出风险预警提示，并提出风险预控措施。后续管理中要加大贷后检查的力度和频率，严密监测潜在风险的变动趋势，不断评价预控措施效果，防止潜在风险恶化。对于潜在风险恶化，影响到贷款本金部分或全部不能按时回收的问题贷款，要快速反应，及时采取补救措施，充分运用法律手段防范和化解信贷风险。

另一方面，要加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，制定科学有序的退出机制。这是更加主动的风险管理措施，需要做好以下六个方面的工作：加强行业风险研究，特别是贷款占比较大的行业，必要时可借助外部力量；紧紧围绕不同行业的“商务链”、“产业链”、“价值链”实行行业聚焦研究，并根据产业发展政策和宏观调控动向对信贷政策进行及时调整；科学、客观地分析借款企业的利润结构，密切关注主营业务盈利能力的变动；认真分析借款企业经营动向的调整和管理层的变动对企业未来经营的影响；严格执行节能评估审查、环境影响评价和项目核准程序，加强贷款项目的动态管理，控制对高污染、高耗能和生产能力过剩行业的信贷投入，退出对落后产能和工艺等淘汰类项目的授信支持；要深入分析借款企业的偿还能力和现金流量，动态掌握借款企业的海关进出口额，发生不利变化时，要及时对客户贷款进行调整，包括展期、缩减贷款、要求借款人提前还款等。

此外，还要强化贷款质量分类，加强不良贷款管理。这两项内容也是风险管理的重要内容，相对而言，贷款质量分类主要涉及资产风险的识别，它直接影响着将要采取的措施。做好贷款质量分类工作，一要认真执行贷款风险分类标准，准确揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态反映贷款质量，及时发现信贷管理过程中存在的问题，为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。二要根据银监会《贷款风险分类指引》要求，在分类时做到：同一笔贷款不得进行拆分分类；借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还的贷款应至少归为关注类；需要重组的贷款应至少归为次级类。三要充分利用贷款质量五级分类结果指导贷后管理工作，细化风险管理措施。四要做好贷款衔接工作，对“借新还旧”原则上调整为“还旧借新”。不良贷款管理则是化被动为主动、降低既成损失的积极措施。当前，要继续配合做好不良贷款核销工作，加快历史不良贷款的处置进程。对那些回收有望的不良贷款，要加强催收本息，积极查找还贷线索，特别是要配合法律事务部加大对已诉讼项目的处置力度。要强化机制建设，既要探索建立清收激励机制，通过风险代理清收、银团贷款置换、不良资产证券化等方式，尽可能把损失降低到最小；又要抓紧呆账责任认定工作，完善责任追究机制。

三、多方位审视，做好基础性工作

要做好贷后管理，几项基础性的工作不容忽视，需要予以高度关注。(一)加强信贷队伍建设。贷后管理工作的最终承担者是信贷员工，整体上讲便是信贷队伍。我们既要狠抓信贷文化教育，强化信贷业务人员的责任意识；又要加大信贷业务培训力度，提高信贷业务人员工作技能；还要充实信贷岗位人员，合理配置，科学分工，确保贷后管理工作到位。

(二)强化贷后管理档案工作。要及时将借款借据、贷款发放通知、提款通知书、用款证明材料、用款凭证、贷后检查报告、代理行贷后检查报告、人民银行征信系统数据、客户财务报表、客户信用评级资料、客户海关统计数据等资料整理归档，确保贷后管理档案的完备，为加强贷后管理，依法确保贷款收回提供保障。

(三)加强信息收集和分析。信息工作是贷后管理的重要基础，要充分利用人民银行征信系统、银监会客户风险监控系统，及时掌握客户信用状况；充分利用

总行定期发送的企业进出口数据，掌握客户进出口额完成情况；充分利用总行国家风险信息资料库，动态掌握国别风险；要充分利用报纸、网络等媒介，掌握客户最新经营管理和财务信息，尤其对于上市公司要关注公开信息披露；充分利用当地国土部门发布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值变动。

(四)加强代理行管理，杜绝“代而不理”现象。这方面的内容很多，如，加强对代理行培训指导，督促代理行加强专户管理，落实用款审批制度，严格按合同约定使用贷款，确保贷款流向合规，贷款用途合理，及时上报贷后检查报告，建立完善的代理业务档案。又如，加大现场检查力度，重点检查代理行对专户资金的监管情况，包括专用账户的开立、管理、用款审批、台账登记、专户结汇、档案管理等。再如，对于未能按分行要求进行代理的代理行，要及时通报，指明问题，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通过外聘中介机构、专人驻厂等方式对贷款项目进行管理，改进代理效果。

(五)定期进行全面贷后检查，加强账户监管。贷款发放后要定期进行全面贷后检查，并形成规范的贷后检查报告，真实反映贷款使用情况。检查内容至少包括如下内容：借款人执行借款合同情况；借款人经营管理情况；借款人财务情况；贷款项目运行情况；借款人信用状况；对第一还款来源及第二还款来源进行检测和分析。贷后检查的目的在于强化贷款流向管理，防止贷款挪用。要做好以下四个方面的工作：一要严格审查贷款资金使用，规范贷款用途，并对贷款用途进行认真跟踪和监控，包括贷款资金实际流向是否与合同约定贷款用途相符；有无超范围发放贷款；有无信贷资金被挪用以及信贷资金流入股市、房市和债市的情况；有无违规以贷收贷、以贷收息情况。二要及时进行首次检查并形成规范报告，确保贷款资金使用合法合规。三要要尽量杜绝同名账户资金划转，如因实际需要不可避免，应要求借款人提供明确的用途说明及证明材料，并在后续贷后管理中继续跟踪资金流向。四是对于通过财务结算中心统一管理资金的大客户(集团客户)，应要求客户提供财务结算中心资金使用相关证明材料，并将其归入贷后管理档案，同时加强对资金流向的监控。

海燕