保险学试题整理-案例分析

第一篇：保险学试题整理-案例分析

案例分析1、2002年2月20日，张某被王某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定王某负全部责任。经协商，王某赔偿了张某医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计18000元。在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了1万元的意外伤害医疗保险。为此，张某咨询，他获得了王某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付1万元的保险金。答：如果损失确是保险事故所致，但事故是第三者的责任引起，根据法律应由第三者负责损失赔偿。保险人应按保险合同规定，先赔偿保险人损失，然后从保险人那里获得对第三者的追偿权。《保险法》第45条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”

本案中，张某由于被第三者王某撞伤住院治疗，由此获得向王某请求侵权损害赔偿的权利。同时，张某已向保险公司投保意外伤害医疗保险，他因被撞伤而入院，有向保险公司申请住院治疗保险金的权利。这就产生了一个问题：张某在获得王某的赔偿后还可以从保险公司获得补偿吗？

根据损失赔偿原则，被保险人所获得的赔偿不得超过其所受到的损失，被保险人不能因保险而取得额外的利益。但一般来说，损失赔偿原则只用于财产保险，因为财产保险的标的可用价值衡量，能客观地确定保险金额和损失金额，要确保被保险人所得赔偿不超过其损失是可行的。而人的生命和健康是难以用价值来衡量的，因此，损失赔偿原则不适用于人身保险。人身保险可以重复投保，也允许得到多份保险金。并且如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者索赔的权利。

因此，即使张某已获得王某的赔偿，除非保险合同中有相反的规定，不影响他向保险公司行使赔偿请示权。

2、某单位于1996年4月为其全体职工投保了3年期定期人身保险，后又在1998年1月办理了集体退保手续。1998年6月，该单位一名职工家属向保险公司提出身故保险金的给付申请。原来，该职工已于1997年10月因患白血病不治身亡。

围绕能否给付，在保险公司内部有两种观点：一种观点认为，投保人单方解除保险合同，是受保险法保护的民事法律行为，该保险合同应自解除之时(即退保之时)起终止效力。但是，保险事故(指该职工因疾病死亡这一事件)发生在合同终止日期前，保险公司仍应履行合同存续期间的义务，保险公司应给付该笔死亡保险金。另一种观点认为，由于保险合同已被解除，任何当事人或关系人向保险公司索赔已无法提供保险合同凭证，故保险公司无需履行保险金给付义务。

围绕怎样给付，在保险公司内部也有两种观点：一种观点认为，投保人在知道被保险人死亡这一事实后，仍就全体被保险人的保单办理了退保手续（该险种条款中明确规定当被保险人发生保险责任范围的事故后，应及时通知保险公司），由于退保金所得是投保人，而死亡保

险金的所得是被保险人指定的受益人，因此是投保人侵犯了受益人的权益，受益人应向投保人而不是向保险公司主张其所应得的那部分保险利益。另一种观点认为：退保是投保人的权利，而死亡保险金的受领是受益人的权益，既然我国相关法律并未就两者效力大小或先后问题有过规定，那就应以事实发生的时间的先后来确定哪种权益可以优先主张。本案中被保险人死亡时间先于退保时间，受益人有向保险公司主张保险金给付的请求权，保险公司也应当履行给付义务，同时根据该保单条款规定，给付死亡保险金后保险合同责任即止，故保险公司在向受益人给付保险金的同时，应向投保人追回其不应得的那部分退保利益。

答：保险公司应承担赔付责任。因为投保人是1998年1月办理退保手续，而被保险人的保险事故发生在1997年10月，在退保之前发生的保险事故都属保险公司承担的责任范围。虽然被保险人到1998年6月才申请给付身故保险金，违背了及时通知保险人保险事故的原则，但《保险法》第27条规定“人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年不行使而消灭”。

保险公司应该实施给付，并追回支付给投保人的退保金中针对原应承担的已死亡被保险人1996年4月至1998年1月的保险责任的保险费。只要在保险期间保险合同有效，投保人履行及时交费等义务，且发生了保险责任范围内的保险事故，被保险人及其受益人就有权向保险公司申请给付保险金。

3、张某2000年12月18向某保险公司投保了保险期限为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元，问：

（1）财产损失10万元，保险人赔偿多少？为什么?

(2)如果财产损失45万元，则保险人赔偿多少？为什么？

答：（1）如果财产损失10万，则赔偿10万。

分析：家庭财产保险实行第一损失赔偿方式，保险金额以内的损失全额赔付，此案中损失10万，但保额为40万，故赔偿10万元。

（2）如果损失45万，则赔偿40万。

分析：因为家庭财产保险实行第一损失赔偿方式，超过保险金额的以保额为限。虽然财产价值50万，但只赔偿40万。

4、李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事赔偿责任10万元。问题是：

（1）因没有指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？说明理由。

（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。

答：（1）李某的家人能领取2万元保险金。因本案中被保险人死于意外，而不是死于疾病，所以仅能获得2万元的意外伤害死亡保险金。

（2）王某的10元赔偿金应归李某家人所有。因人身保险属给付性质，不存在额外获益的问题，所以李某的家人可同时获得保险金和致害方赔偿金。

5、2000年8月5日，某市居民刘某家失盗，盗窃分子盗走了其摩托车一辆，价值5000元，案发后三个月，刘某得到了保险公司的全额赔款，到2001年5月8日，在该市公安局举办的被盗财物认领会上，刘某意外发现了自己失盗的摩托车，经邻居及所在派出所出具证明后，他又领回了这辆摩托车。但花费修理费300元，保险公司得知后，要求刘某归还摩托车。保险公司这一要求合理吗？为什么？

答：合理，但应付修理费，根据损失补偿原则6、1998年3月，冷某未婚，其母亲在太平洋保险公司某支公司为冷某投保5份“老来福终身寿险”，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益人栏目填写了法定人三个字。次年冷某与张女士结婚，1999年生养一男孩。2000年6月，冷某因意外事故身故，保险金10万元，但在领取保险金时，冷母与张女士围绕谁有权领取保险金发生了争议。那么，你认为保险金应由谁来领取，为什么？

答：冷母，妻，子三人共领，根据人身保险受益人的规定

7、某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指标，否则，贸易公司不办理过户手续。”

某日，工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。随后，贸易公司多次要求赔付，均遭拒绝。保险公司的理由是：贸易公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司，且未向保险公司申请批改，保险公司有权拒绝赔偿。

答、本案涉及到保险合同的变更问题。关键在于投保的汽车是否发生了转让。

（1）财产保险保险标的的所有权、经营权发生转移或保险标的的用益权发生变动，或者债务关系发生变化的时候，投保人可能发生变更。此案中涉及债务关系发生变化的问题。贸易公司将该车转给工业公司，以清理债权债务。

（2）《保险法》第34条规定：“保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”此案中的保险合同变更附有条件，贸易公司在该车保险期内虽与工业公司签订了转让该车的协议。但按照《民法通则》 “民事法律行为可以附条件，附条件的民事法律行为在符合所附条件时生效”之规定，由于工业公司未取得追加小轿车的指标，转让该车的协议所附条件就没有成就，该协议没有生效，汽车所有权也不发生转移。

（3）事实上，贸易公司也没有办理该车的过户手续，事故发生时该汽车所有权仍在贸

易公司手中。

综上，保险公司当然应依法承担赔偿责任。

8、1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。答、（1）保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。

（2）《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。

（3）保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。

（4）此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。

综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任9、1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了“保险费暂收收据”，标明保费总额为15460元。

9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次

标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了 杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。

答、合同的订立程序应该是：投保人投保（要约）——保险人核保——保险人承诺。《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”保险合同的成立以合同的签订为起始日，生效则以投保人缴纳保险费为起始日，也可以由双方约定以合同的成立日为生效日。在本案例中，投保人于1997年8月30日签署投保书后，向保险人实施投保要约行为，保险人在审核了被保险人的体检结果和投保书后，于9月13日对投保人的要约提出反要约，即要求被保险人以次标准体加费承保，同时，业务员代表被保险人杨某接受了保险人的反要约，作出了承诺，并代被保险人交纳了加费的费用。一般说来，合同就会就此生效，对双方具有约束力。

但是，保险合同应具有其主体和客体，保险合同的主体包括当事人和关系人，其中关系人包括被保险人、受益人、保险代理人和经纪人，保险合同的客体指投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。保险合同的订立需要有明确的保险标的。此案中，作为保险标的的被保险人在合同签订时已经死亡，也就是这个合同的客体不存在，保险合同无效。

综上，本案中的保险合同不成立，保险公司无需承担赔偿责任；但是，保险人因无效合同而取得的财产即保险费应该退还给投保人。

10、1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。1998年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。

答、此案涉及受益人的变更问题

被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意，但是必须及时向保险人作出通知。《保险法》第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。”此案中，王某最初指定的受益人为李某，虽然在与李某离婚并又与张某结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，但是并未将变更受益人一事通知保险公司，因此在这个保险合同中受益人没有发生改变，依然为先前指定的李某。因此保险公司可以付给李某保险金。

11、被保险人聂某，男，55岁，退休工人，2003年11月7日在保险公司投保“99鸿福

保险”，保险金额为5000元，附加个人住院医疗保险10000元。第二年10月因“双眼视力下降”入院治疗，诊断为老年性白内障，医疗费用共计7920元。被保险人出院后即向保险公司提出索赔申请。但保险公司经调查该保户在投保前患有心肌梗塞史一年，未告知，保险公司认定不承担其保险责任，同时解除合同，并不退还保险费，保险合同终止。被保险人不服，诉至法院。

请问保险公司的做法是否合理？为什么？

答：保险公司拒赔正确。分析：此案中投保人带病投保，并且没有履行相应的告知义务，属重要事实。

12、2001年12月，投保人王某将私有的一辆夏利车向某保险公司投保车辆损失险和第三者责任险，保险金额分别为8万元和10万元，应缴保费3710元。当经办人出具保险单并向王某收取保费时，王称钱未带够，先付2000元，剩余部分下午送来。在征得经办人同意后，王某将保险单带走。

当天下午王某未履约前来补交保险费。经办人多次催收，王某一直借故拖欠。直至次年7月，王某的车辆不慎发生保险事故，造成损失10000元。王某遂向保险公司提出索赔申请。

请问保险公司应如何处理？为什么？

答、保险公司应予赔付。分析：此案中被保险人虽没有交付全额保费，但保险公司已经出立保险单，且没有作出其它约定，因此，合同有效，保险公司应予赔付，但应从赔款中扣除未交的保险费。

第二篇：保险学案例分析

保险学案例分析

班级：会计10-1姓名：杨晓学号：100624109

一、人寿保险

案例：2010年7月14日，王某将其一辆解放货车向某保险公司投保第三者责任险(限额50万元)，保期为2010年7月15日零时起至2011年7月14日24时止。2010年12月17日，王某驾驶该车在江苏Ｔ市境内因制动失灵撞死一人，王某负全部责任。经交警部门调解，王某赔偿死者家属119250元，分别为死亡补偿费60730元，丧葬费3000元，被抚养人生活费55020元，交通费500元。事故结案后，王某向保险公司索赔，保险公司理赔人员在审查时发现派出所出具的死者户籍证明是“独生子”，此证明并无任何异常现象，据此完全可以立即赔付，但由于被抚养人生活费金额较大，保险公司还是决定赴死者所在地作调查，在调查中了解到死者还有一个哥哥，在Ｔ市某行政机关工作。调查人员感到问题严重，立即向出具户籍证明的派出所反映，该派出所却含糊其辞，拒不承认死者有一个哥哥。随即调查人员又向死者哥哥单位的纪检监察部门反映了这一情况，该单位高度重视，责令其退给王某用欺诈手段得到的交通事故赔偿金27510元。此案是派出所出具了假证明协助受害者诈骗被保险人的交通事故赔偿金。

案例分析：保险人在理赔工作中，不仅要预防被保险人的欺诈行为，而且还要预防事故受害者的欺诈行为。上述案例就是交通事故受害者诈骗行为的典型体现。在实践中，事故受害者往往容易得到社会的同情，其欺诈行为具有隐蔽性，容易得手，从而使被保险人受到损害，而根据有关法律的规定及条款的约定，保险人对此不负赔偿责任，这就进一步加重了被保险人的负担，也使保险合同双方当事人容易产生争执，影响保险人业务的稳定发展。

一、财产保险

案例：2010年9月10日李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。2010年9月11日早晨，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。

案例分析：李某投保了家庭财产保险，却不能获得赔偿。李某虽然及时向公安部门报了案，却忽视了向保险公司报出险通知，使本该履行的及时通知义务迟延履行。《保险法》第二十一条规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”这里的“及时通知”是指被保险人应尽快通知保险人，以便及时到现场勘查定损。通知的方式可以是口头方式，也可以是书面形式。“及时通知”是被保险人应尽的义务，同时，被保险人向保险公司索赔也是有时间限制的。如果被保险人没有履行此项义务，保险公司可免除保险责任。家庭财产保险条款还专门就被保险人“及时通知”义务进行了明确规定，即被保险人必须在知道保险事故发生后，保护好现场，并在24小时内通知保险公司。否则，保险公司有权不予赔偿。

第三篇：保险学案例分析材料

保险学案例分析材料：

我们有一位内地客户2012年底在香港英国保诚为自己的孩子投保了一份教育基金计划，并附加了《终身保医疗计划》、《智安心康健计划》《子女住院护惠计划》，在同一月顺利通过审核，保单正式生效。

今年初这位小朋友患了一种叫小肠疝气的疾病，需要手术。作为家长看到孩子生病当然是心急如焚，考虑到香港的医疗水平比较好，于是在同一年的某月底选择到香港的养和医院为孩子治病，我们负责安排好酒店及机场接机及陪同办理住院事项。在下一个月初这位小朋友术后康 复出院，在香港养和医院一共治疗了7天，出院的那天我们去帮忙办理出院手续，并且把理赔申请书给医生填写。并负责将理赔申请书及医院开的收据交给公司申请理赔，经过一些天的等候，此次的理赔成功完成了。理赔过程中完全不用客户赴港，只需要提供理赔的相关资料即可！这次的住院费用香港英国保诚保险公司做出了相应的赔付，一共174,947.74港元。

案例一：重疾

香港英国保诚理赔真实案例#同事一内地客户40岁,2012年4月投保100万重疾保险，加附加医疗，年交保费19000港币，去年10月检查出膀胱癌，治疗费用8000左右元，社保报销6000元左右，自己花费2000元客户问我可否赔那二千元？后把医院治疗单据全部交给公司，经过理赔部核实，于昨天赔下主险100万港元，附加医疗4200元，退还年交保费（即10月发病后至今年4月年交保费）9866港元。

注：

1.国内环境污染，食品污染，生活压力大等等都可能导致重大疾病的发生，且近几年都呈上升趋势！香港英国保诚重大疾病保险给您和您的家人提供最大的保障！

2.英国保诚挚为您重疾险，为孩子提供65种重大疾病保护，为成人提供52种重大疾病保护，还附送基本保额35%保障。

3.英国保诚危疾终身加倍保，涵盖105种疾病，包括47种早期和52种严重疾病等，理赔额达700%（癌症达300%）而且一经证实即可豁免缴交保费。

案例二：购买多项保险（重疾+教育基金+医疗+养老），获全方位保障

客人是浙江人，去年12月份过来给她6岁的女儿也买了重疾保障和教育基金附加医疗报销险、还有她先生的养老储蓄计划。

客户女儿的保单是12月12日生效的，谁知12月15日得知她带着大女儿去苏州玩不小心摔跤，右手手腕骨折了，现在正在苏州大学附属儿童医院，确定了此医院也是在我们公司指定的内地1000所医院名单里的。（PS:我们的医疗报销险是保单生效后30天后发生的疾病才理赔，但是意外住院是保单一生效就可以理赔的）。

我们的保险顾问立刻把“住院理赔申请表”发给她打印出来，在女儿出院的时候给医生填写签名，然后让她附上发票及住院清单正本、门诊病历、入院记录、出院小结、病案首页、每日医嘱单、体温表等复印件，由于保诚的医疗报销不仅报销住院的费用、住院前的一次门诊和出院后的三次复诊也会一起报销，所以客人等女儿拆石膏复诊后才把理赔资料一起寄到香港。

1月20日递交材料，大年初五2月4日那天就出理赔支票了。整个理赔过程很顺利，除去春节4天假期，才9个工作日理赔支票就下来了，由于没有超出各项理赔上限，所有的费用都报销了，折合成港币是HKD 12576.88，手术名称是“右桡骨远端骨折复位克氏针固定术”。大家以后都要注意宝宝的安全哦，避免意外发生。

案例三：养老储蓄险（隽升）

1.如果客户34岁女性，每年存入隽升计划美金50，542，共存5年，作为自己的养老退休储蓄基金。

2.如果客户在期间没有从保单中提取现金，那么在客户60岁时，此保单已经累计现金价值美金740，493。客户可以选择此时一次退保。

3.如果客户从55岁开始从保单中每年提取美金33，500元，直到75岁，保单中还仍然有累计现金价值美金1，150，000元.注：香港保险—保诚的隽升储蓄保障计划特点：

1、该计划属于养老储蓄险，针对于寻求低风险投资，希望获得长期稳定回报的投资者；

2、隽升是一个长期投资计划，对于25年以上的保单持有人来说，可以比其他保诚计划得到更高红利；

3、该计划根据保诚寿险业务盈利情况，派发红利。因为人寿保障低，所以隽升派发红利比其他计划高。

4、隽升计划提供具有吸引力的回报，以红利的形式让投保隽升计划的客户分享香港保诚的寿险业务利润；

5、由于注重长期的储蓄投资，隽升所面对的客户通常已经拥有足够的寿险保障，并且属于中高等收入的人士。

隽升与保诚产品与其他计划类比：香港保诚寿险业务一直以来稳健增长，在香港市场上占有举足轻重的地位，分享香港保诚的寿险业务利润可以说稳健并且有极大潜力的。隽升是属于高储蓄性保险计划类别。相比较保诚的更美好和理想人生计划，隽升储蓄保障计划本身带有低额人寿保障，但是有更高的长期投资回报。

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1848年以来，英国保诚致力于秉承「用心聆听更知你心」的企业理念，透过聆听了解客户的需要，及配合公司一贯的专业服务文化，致力成为香港多销售渠道多险种多保障保险公司的行业首位！1851年，保诚公司利润只有1836英镑，但是到1861年，工伤保险开展8年之后，保诚总利润上升到52009英镑，到1871年，利润高达348975英镑，而且保诚在工伤保险业务上稳坐领头羊位子。1856年以前，由于医疗落后环境恶劣，婴儿周岁前的死亡率高达20%，以至没有一家保险公司敢承保10岁以下的儿童。1856年，保诚率先推出了世界第一张儿童保单！这项新业务使得保诚声誉日隆，20年时间，保诚从无名小卒成为英国寿险明星。

保诚虽然靠工伤保险，成为英国保险业一匹黑马，但与寿险业霸主的位置还下距很远，保诚一直在捕捉与创造机会。

1860年，成立12周年之际，保诚凭借共综合实力并入英国工伤人寿保险公司（The British Industry LifeInsurance），这是当时寿险市场上保诚一个重要的竞争对手，拥有相当数量的稳定客户和经验丰富的销售团队，还有发达的销售网络，使保诚在寿险市场上实力大增。此次并购吹响保诚冲锋号角，5年之后，保诚成功地与英国统一寿险公司（The Consolidated Life Insur—ance Company）合并，从而确立了它在寿险市场上的领先地位。

为了避免出现外强中干现象，保诚没有停下来深呼吸，而是兢兢业业开展业务，进一步扩大市场。到1898年，保诚成为英国名副其实的第一寿险，此后110年，位置从未受到动摇。然而第一名并不等于领导者，更不等于霸主，保诚在寻找这样的机会。1912，英国路易乔治国家保险法案（Lioyd George’s National In—surance Act）颁布，由国家承担此前由企业和慈善机构提供的社会福利。疾病和失业福利将通过国家授权的私人公司发放。得知消息后，保诚马上开展公关行动，再加上无可指责的实力，很快成为政府授权的四家公司之一。1948年，政府福利部门成立，该制度废止，但保诚前后服务了500万民众。保诚与政府之间长达36年的合作，使保诚在英国国民心目中的霸主形象真正无人撼动。

一诺千金

以诚待客，信守承诺，不仅是保诚的口号，更是保诚150多年历史的写照。1998年，《泰坦尼克号》风靡全球，无数人从此知道了“泰坦尼克号”，以及1912年那场首航遇难的悲剧。观众在为凄美的爱情故事落泪之时，可能没有谁会去想，当年是哪家保险公司为船上的生命承保?对于遇难的乘客及家属，“泰坦尼克号”是一场不折不扣的灾难，而对于保诚，船上324条性命的承包人，既是灾难，也是机会。灾难发生后，保诚公司迅速做出理赔，在不到两个月时间内，赔付14239英镑给遇难者家属，使他们在痛失亲人之后得到些许安慰。14239英镑在今天看来少得可怜，但在90年多前，这是一笔不小的收入。在保诚集团的档案馆，仍保存着这次灾难事件的很多资料。

1914年，第一次世界大战爆发，为了维护保户生活的需求，保诚在全世界首创废除战争风险免赔条款。在本次战争中，英国政府确认的全部死亡人口为67.4万人，而保诚支付了其中23万人的战争理赔，超过战争中死亡人数的三分之一，使无数受害的家庭获得了生活保障！随后爆发的第二次世界大战殃及全球，保诚又一次主动废除这些战争免赔条款，全额给付11万件的死亡理赔，再次印证了保诚的诚意和实力！另外一个让保诚名扬天下的事件发生在“二战”前，保诚的业务已经遍及欧洲。1937年，第二次世界大战临近时，保诚正通过下属子公司Przezornosc在波兰销售寿险，但由于战争威胁，公司被迫停止接受新业务。1939年9月1日，纳粹德国以闪电行动迅速占领波兰，随后没收保诚在波兰的所有资产。此时，保诚在波兰仍有4623份寿险合同在履行当中。

1944年7月，在苏联红军及盟军的联合打击下，纳粹德国宣布投降，波兰重获独立。战

争结束后，保诚公司的有关人员马上来到波兰，对以前的4623份寿险展开理赔调查。虽然5年过去了，而且保诚在波兰的大量资产、客户数据及保险记录都已经遗失或遭到严重破坏，但公司仍然克服重重困难，争取对每一份保单做出赔偿。最后，保诚完成了总保单的29%，另外71%均属投保人家破人亡或流离失所，但保诚也都通过相关机构将名单公布，供其家人和亲属认领，成为保诚历史上又一段佳话。由于良好的诚信和赔付及时迅速，保诚与英国王室贵族建立了良好的业务关系，并最终成为皇室贵族的承侏人，举世闻名的黛安娜王妃就是保诚的客户之一。1997年，黛安娜在巴黎遭遇车祸，香消玉殒，保诚迅速按照保单赔付5000万英镑。

第四篇：保险学案例分析

保险学案例分析

金融0912黄雪艺20094300

53这是一例关于车辆投保第三者责任保险的案例。这个案例的关键问题在于这份保险合同是否有效。

纵观整个案例，在最开始的保险合同签订上，投保人孟某与经办人赵某协商，在投保人孟某给出一张欠据后，以明确表态同意承保，并签订了“保费在2004年11月25日以前缴纳保险合同有效，过期作废”的保单。在保险合同签订上，“保险人同意承保”首先要有同意承保的意思表示，同时要将这一意思表示通知投保人。只要符合这两个条件, 保险合同即告成立。又根据新《保险法》第 13条的规定, 投保人提出保险要求, 经保险人同意承保, 保险合同即成立。由此可见，该合同在签订上是成立的。

由于经办人赵某在欠据上注明，保费在2004年11月25日以前缴纳保险合同有效，过期作废。所以该合同属于实践性合同，即除双方当事人的意思表示一致外，尚须交付标的物或完成其他给付才能成立的合同。依据《保险法》第 13条的规定, 依法成立的保险合同, 自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。因此, 在投保人和保险人对合同的效力约定附条件或者附期限的情况下, 保险合同虽然已经成立, 但尚需要待合同约定的条件成就或期限届至时, 保险合同才生效。而投保人孟某并没有在约定期内缴纳保险费。即投保人孟某没有履行保险合同中应履行的义务。因此，虽然该保险合同已经成立了，但并未生效。所以保险人不需要承担保险责任。

在二审中，法院经法庭调查后认为保险公司以约定交款期限否则保险合同作废为辩解理由，没有证据证明是在孟某同意的情况下写的，对双方没有约束力，其辩解理由不能成立。其实这应该是经办人赵某的疏忽。在赵某写下注明的时候，并未将该注明明确告知于孟某，使孟某对此注明毫不知情，这也使得该注明对双方没有约束力，所以保险公司应赔偿合同所规定的第三者责任保险损失。但对于保险责任的开始, 有些保险合同约定, 保险人自投保人交付保险费后才开始承担保险责任, 在这种情况下, 虽然保险合同成立并生效, 但因投保人未交费, 保险人仍不承担保险责任。所以我支持一审判决，保险人不需要承担保险责任。从中得到的启示：

1、在签订保险合同的时候应当注意注明条款

2、对于孟某一直以保单被车带走为由，迟迟不退还作废保单这种行为，我觉得保险公司应当给予警告，并加紧收回，以避免类似的情况发生。

3、应当注意保险单的有效时间，及时缴交保险费。

这就是我对这个保险案例的分析。

第五篇：保险学案例分析

保险学计算习题以及案例分析：

一、超额赔付率再保险计算题

有一超额赔付率再保险合同，分入人承担的责任是超过80%赔付率或赔款数字200万元以内的责任。当分出人已得保费分别为200万元、600万元时，请问分出人和分入人的赔款责任分别是多少？再保险人的起赔点是多少？

二、最大诚信原则

1、被保险人刘某，男，56岁。1988年5月由其所在单位投保了（团体）“老年平安保险”一年期3份，计保险金额1500元。1988年10月，刘某因肺心病死亡。据保险公司查证：被保险人1988年1月到9月，一直患肺心病在家吃药疗养。刘某投保时未向保险公司陈述其身体健康状况。

2、王先生前年给三间老房子投保了财产险，后来把其中两间租给别人居住。去年年底，因为老房子电线线路老化引起火灾，一间房子被烧毁，另一间也损失惨重。他向保险公司要求赔偿，保险公司却以未经保险公司同意而把房子出租，保险责任已经停止为由拒绝赔偿。

三、人身保险利益案例1、1982年有个叫马丁.鲁滨逊的出版商向英国劳合社的承保人申请投保，以当时的苏共总书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投保理由是因为他正在计划出版一本由他女儿撰写的书，书名叫《安德罗波夫在台上》。劳合社的承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险合同。这份特约的保险合同规定的保险期限自投保之日起至1984年6月止，保险事件为被保险人安德罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方在保险合同中约定：如果保险事件在保险期限内发生，承保人将按照合同给付鲁滨逊22000英镑，而这位出版商作为投保人则向承保人缴付4700英镑的保险费。

问题思考：

（1）英国出版商马丁.鲁滨逊作为投保人对苏共总书记安德罗波夫是否具有保险利益？

（2）劳合社的承保人是按照什么原则来承保这笔业务的？在我国可以吗？

2、英国有个叫哈斯的人与自己的母亲居住在一起，母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一笔丧葬费，在他母亲一旦病故后为安葬其母亲所用。于是，出于为获得这笔丧葬费用补偿目的，他以他母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保了一份寿险。保险合同订立后不久，波尔人寿保险公司就了解了哈斯为其母亲购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不存在保险利益为由解除了与哈斯的合同关系。作为投保人的哈斯认为波尔人寿保险公司的解约理由是不能接受的，就此向英国法院提起诉讼。

问题思考：

（1）保险公司解除其与哈斯订立的保险合同的理由是否成立？

（2）哈斯与他的母亲之间是否存在保险利益？

（3）此案若是在我国，那么情况又如何呢？

四、近因原则案例

1、某公司安排一辆大巴组织员工旅游。车在高速公路上飞速行驶时突然从后面飞驶而来一辆货车，公司大巴避让不及，两车严重碰撞。公司员工张某因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，两小时后身亡。另一员工王某也在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，与第二天死亡。

2、某青年投保意外伤害险，后遭遇车祸毁容，治愈后丧失生活信心，自杀死亡。

3、广东某果品公司于1999年2月通过铁路运输部门给黑龙江省佳木斯市某单位一车皮广东蕉柑，计1500篓，投保了货物运输综合险。货物在约定的15 天期限内运抵目的地。卸前发现左侧车门开启0.65米，靠近车门处有明显的盗窃痕迹，车门处的保温被被撕破一个口子。卸后清点实有货物1437篓，被盗63篓，在实收货物中还有170篓全部被冻损。

五、代位追偿原则案例

1、肖某参加人身意外伤害险附加医疗险，保险金额五万元。某日，肖某被张某撞伤，立即被送往医院，花去医疗费壹万元，并留下残疾。（根据保险条款，残疾应支付保险金额的40%）

(1）肖某先向保险公司索陪，尔后再向张某索赔的情况下

a:保险公司与张某是否都同意赔偿,若是，赔偿金额分别为多少

b:保险公司是否可以向张某索赔，若是，赔偿金额为多少

(2）肖某先向张某索赔，尔后再向保险公司索赔的情况下

c:张某与保险公司是否都同意赔偿，若是，赔偿金额分别为多少

d:保险公司是否可以向张某索赔，若是，赔偿金额为多少

2、A公司的一辆桑塔纳轿车于1999年5月投保了车辆险，在保险期间内，公司一名员工驾驶这部轿车外出办事，与其同行的另外一位同事B，没有驾驶证，但会开车，想过车瘾，结果导致汽车被撞，造成车辆一定程度的损失。当A公司向保险公司索赔时，保险公司认为此次事故是由无驾驶证的人违法开车所致，拒绝赔偿。

六、分摊原则习题

某工厂房屋一幢，向甲、乙两家保险公司投保火险。甲公司承保金额12000元，乙公司承保金额4000元。厂房发生火灾损失6000元。

七、受益人案例

李某与赵某是一对合伙人，共同经营服装生意。95年10月，李某以赵某的身体为对象、并经赵某本人同意投保了一年期人身意外伤害险，受益人为李某。96年2月，两人一起去外省进货，途中遭遇车祸，李某当即死亡，赵某昏迷并于次日死亡。经查证，该事故属保险事故。

八、保险合同内容案例

某服装厂（以下称B）在一家保险公司（以下称A）为其200名职工办理了家庭财产综合保险和人寿保险业务。双方专门起草了关于财产和人寿险的两份协议书，协议书里对保险期限、保险费、保险金额均约定清楚。其中约定：

一、B厂以保险储金形式支付保险费；

二、A公司以固定的赔付率对B厂承担责任。满一年后，A公司按财产保险10%的赔付率、人寿保险20%的赔付率，并连同本金全部返还B厂；

三、此保险业务的合法性由保险公司负责并承担责任，保险单与本协议不符时以协议为准。之后，B厂按约定交了200名职工每人1000元共20万元的家庭财产保险费、每人3000元共60万元的寿险保费。双方签发了财产保险单而未签定人寿保险单。一年协议期满，A公司以只签定了财产保险单为由，一律按10%的所谓的赔付率给B厂，双方先结清了财产保险，对人寿保险，A公司不按20%给付，B厂诉至法院。

九、保险代理人案例

赵先生的电子公司准备从深圳搬迁至番禺。为防不测，他特意将一套贵重的机器设备委托A货运公司运至新址，同时购买了货物运输保险。而承运车辆中途翻车并着火，所载货物全部烧毁。保险公司接到报案后，立即派人会同赵先生一起赶赴事故地点查勘，并作出拒赔决定，理由是这份保单已登报声名作废。原来，A公司与保险公司曾签定过国内货物运输保险代理协议，后双方经协商同意终止代理协议，但保险公司向A公司索要没有出具完的盖好印章的空白保险单（20份）时，该公司谎称“丢失”。无奈，保险公司只有要求A公司出具一份书面证明，书面承诺对“丢失”的20份空白保险单承担法律责任。为防不测，保险公司登报声明以上保险单作废。而赵先生说，在他办理托运手续时，A公司主动向他推荐保险，当他看到盖有保险公司印章的保险单时，就不假思索地同意了。请问：保险公司能否拒赔？为什么？

十、用比例赔偿方式计算保险赔款

1、保险金额10000元（10000元、8000元），损失价值8000元（8000、10000）元。保险财产损失当时的实际价值10000元（9000元、12000元）。

2、保险金额10000元，与保险价值相等。财产损失当时当地完好市价为12000(8000)元，保险财产全部损失。