企业信用营销与全面信用风险管理(五篇材料)

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第一篇:企业信用营销与全面信用风险管理

企业信用营销与全面信用风险管理(山东青岛)—咨询式企业内训

课程编号:808

42课时: 16小时

授课讲师: 刘坤强

人气: 28 查看评价发表评价

课程类别: 财务管理

服务流程

初步接洽

需求分析

确认需求

问题调研

提供方案

调整方案

签订合同

课前准备

培训实施

培训评估

成果转化

跟踪服务

五基需求分析

评价-发展中心

柯氏四级评估

培训受众 【适合哪些类型企业参加】

1、危机型企业

应收账款占流动资产比重居高不下,前清后欠,公司长期为账款拖欠、呆坏账所累,“销售与回款业务循环”远没有为公司带来应有的利润,甚至有可能处于崩溃的边缘,如果再不改革后果不堪设想;

2、发展型企业

公司具有明确的发展思路且发展稳定,但面对日益激烈的市场竞争和尚未规范的商业信用环境,由于信用管理体系和职能的缺失,难以驾驭赊销交易,不敢扩大赊销甚至放弃赊销,错失很多交易机会,销售潜能被抑制;

3、规范型企业

公司管理规范并建立了长效管理机制,公司高层注重中长期战略规划,将信用管理提到日常经营管理的重要位置,风险管控初见成效。但由于缺乏系统化、体系化建设,导致执行标准

不统一、不严格,各业务单元协同效率偏低;信用文化尚未形成,信用执行缺乏力度;信用考核机制不健全,抑制整体管控目标实现。

【培训对象】

董事长、CEO、总经理、副总经理、分公司经理、财务总监、营销总监、营销经理、营销人员、销售经理、区域经理、商务总监、商务经理、企管部经理、高级财会人员、信用管理人员及法律或清欠人员等。

课程收益 ·正确认识当今市场竞争环境和企业开展信用销售战略选择的趋势和必要性

·根据企业经营状况和市场地位、销售策略,引导企业建立合理的信用管理体系、政策和流程制度;

·实现基于企业整体经营目标的客户分类管理,优化客户群体,评估、筛选有偿付能力且信用好的大客户与之开展业务,将企业的经营建立在一个可靠的客户基础上;

·引导企业将应收账款管理重点前移,通过一系列的风险转移和风险规避手段,做好过程监控、加快账款回收,有效减少企业呆、坏账损失;

·掌握逾期应收账款的系统化、层次化催收技能,在维持良好合作关系的基础上有力清缴欠款;

·通过研讨,解决本企业面临的应收账款管理和信用管理特殊问题;

课程大纲 第一讲 当前市场经济环境对企业的影响

·国际贸易环境对国内企业的影响

·透视金融海啸对我国企业的影响

·企业现金流风险与经营困境解析

·关联行业下滑与债务链危机

·重新确立重要客户的合作和信用销售的发展

·信用营销与客户关系

第二讲 企业的信用风险管理职能

·中国市场的商业信用现状分析

·国际流行的信用管理方法

·建立有效的“3+1+1“系统信用管理体系

·信用管理部门的职能及架构

·如何妥善处理信用部与销售部的关系,理顺内部协同关系

·信用成本核算

第三讲 制定有效的信用管理制度与流程

·制定适合企业自身的信用管理制度

·信用审核的合理流程

·如何考核有关信用及应收账款管理人员的绩效,充分调动其积极性

第四讲 客户资信管理与信用能力分析

·建立规范的客户信用档案库

·收集客户信用信息的渠道和方法

·识别客户信用风险的方法

·“5C”原则

·“5W”原则

·“CAMEL”原则

·及时更新客户信用信息

第五讲 客户信用评估方法及制定给客户的信用额度与期限

·建立信用评估模型的三部曲

·根据客户的信用等级计算信用额度

·销售额预测法

·净资产法

·付款能力法

·定期重新审核客户,相应调整信用等级

第六讲 合理使用风险管理的工具

·如何在贸易合同中准确定义付款条款

·订单管理流程

·停发货及恢复发货流程

·目前流行付款工具及相应风险控制点

·常用的付款条款及支付工具

·债权保障办法

·合同风险控制

·有关的法律知识

第七讲 应收帐款管理

·应收账款管理制度与流程

·收款流程

·争议发现及解决流程

·内部激励机制

·应收帐款管理的关键指标

·坏帐准备金及冲销制度

第八讲 收款技巧

·识别客户拖欠的危险信号

·收款的四大原则

·POWER法则

·不同环境下的收款方法

·其它可利用的收款工具

培训师介绍 劳动部全国职业培训与资格认证授权讲师、中国首批信用管理师教师;格瑞德企业管理有限

公司总经理, GladTrust合伙人兼首席顾问;作为顾问式培训专家,多年从事信用管理研究和实践工作,实际操作多个国际国内资信调查、应收账款管理案件,对商业信用风险管理和竞争情报都有比较深入的研究。接受过刘坤强先生培训指导的部分客户有:海尔集团、美国铝业、UPS、中石化、香港贸促会、美国ABC、日立(中国)、澳大利亚Collection House、法国科法斯(COFACE)、美国邓白氏、三井商社、中国信保、伊藤忠商社等上百家知名企业、政府协会。

第二篇:企业信用风险管理

企业信用风险管理

—山东省首批诚信企业培训班

2011年5月4-5日,由山东省经济和信息化委员会组织的“山东省首批诚信企业培训班”在青岛体育之家大酒店举行,会议由省经信委企业科主任李永华主持,会议特邀商务部国际贸易经济合作研究院信用管理部主任、中国市场学会信用工作委员会副主任、首都经济贸易大学兼职教授,中国国际商会调解中心调解员,学术委员韩家平,主要就企业信用风险管理体系建立、信用调查与评估、债权保障、应收帐款管理与追收、财务风险预警和社会(区域和行业)信用体系建设等方面进行探讨交流,具体体会如下:

一、“3+1”企业信用管理模式

加入WTO以后,市场竞争进一步加剧,大多数商品已从卖方市场转为买方市场,越来越多的企业采用信用方式进行销售,赊销已成为很多行业的惯例,这表明我国正在进入信用经济时代,加强和改善信用风险管理已成为我国企业面临的最重要课题之一。使用“3+1”企业信用管理模式的步骤如下:

1.建立前期信用管理阶段的资信调查和评估机制,在交易前调查和评估客户的信用状况,需要收集的资料包括:业务部门掌管的信用获取方基础信息、原始文件、法律文件,也包括信用获取方每一次交易的情况、付款情况、坏账情况等等;

2.建立中期信用管理阶段的债权保障机制,企业采用的债权保障技术包括:抵押(包括质押和物权抵押)、担保(包括法人担保和自然人担保)、信用保险、出口信贷、信用证、承兑汇票和其他保障手段。

二、信用文化

不论对整个社会也好,对企业和个人也好,实际上信用文化的建立是一个非常基础的工作。我们的法律法规,包括行业和企业内部的信用管理制度的建立,制度是广义的概念,不仅仅指规章制度,还包括法律层面,帮我们构架一个法律的框架,使得我们体系有运转的基础。

光有了信用的文化、意识,有了法律的框架制度,信用体系是不是可以运转了?也不可以的,还需要第三层次的工作,就是信用技术层次的工作。对于信用技术,比如现代化的信息技术,咨询调查,评估技术,应收帐管理技术,各种风险评估预警等等,所有的这些手段方法和工具的开发应用,才可以保障信用体系可以真正运转起来。要使信用体系建设有成效,这几方面工作应该协调发展,应该全面协调的发展,现在可以看到很多现象,供需市场两缺,这一问题都是信用体系建设里面,有地方出现了不协调,所以才会出现很多的问题。

三、社会信用体系的建设和企业内部的信用管理制度的关系

企业要做生意,要防范客户,或者供应商不讲信用,要防范外部的风险,就要调查这个客户的资信情况,就要获取它的信息。可能从客户本身获取一部分,包括以往交往历史记录,同时我还需要通过外部的渠道收集,比如政府部门信息开放,或者社会中介机构把信息收集到,这就需要社会信用体系来提供相关的资源。出现了应收帐款,可以自己追收,如追收不成可以委托律师打官司。如果信用体系健全,有外部的收帐公司提供相应的服务,收取相应的佣金就可以帮助企业解决相应的问题。或者企业想转移风险,社会信用体系是不是可以提供这样的服务,有机构可以帮你承担风险,比如现在的信用保险,保理服务,担保等等外部的服务机构,这就是所谓的信用服务机构,这里面是非常密切的关系。现在讲外部社会信用体系比较多一些,企业内部信用体系提的少一些。

四、个人意见及建议

1、在企业内部应建立一个独立的信用管理机构(人员),由财务部组织相关人员参加,全面管理企业信用赊销的各个环节。

2、建立后期信用管理的应收账款管理和追收机制:在应收账款发生后,通过一系列管理措施监控账款,保障账款按时回收;当货物销售出去后,应该对销售的货物和客户实时监控,保证货物和销售的安全;在账款过期后,要根据程序不断施加压力,争取早日回收账款。

3、加强企业管理,提高员工的整体素质,通过良好的企业文化培养员工讲诚信的良好氛围。

企管部李后军二0一一年五月七日

第三篇:企业营销信用风险分析与对策

企业营销信用风险分析与对策

时间:2010-05-24 23:07来源: 作者:吕逸婧 点击:

摘要:随着我国加入WTO组织以及经济全球化进程的加快, 同国外企业相比,国内企业在管理和制度建设上日益落后,尤其 在企业营销信用风险防范上更是突出。为此,分析企业营销信 用风险产生的原因,提出防范企业营销信用风险对策,以此来规 范和减少企业营销信用风险行为的发生,使我国信用经济能有 序、健康地运行。

关键词:企业营销信用风险分析与对策

1、引言

当前全球贸易一体化的发展在给企业带来发展机遇的同时,也潜伏着不少威胁:市场竞争更为激烈,商业欺诈的形式更加 多样化,顾客需求也越发个性化。随着我国市场经济体系的不 断完善和人们对营销风险认识的提高,加强对营销信用风险的 本质特征的分析,可以为营销信用风险管理目标的设立和预警 控制提供认识前提。特别是随着企业信息化水平的提高和营销 管理能力的提升,运用营销科学和工程方法对营销信用风险进 行衡量,并进行预警控制已具有可行性。它对提高我国企业营 销管理水平,防范营销信用风险具有现实意义。

国外企业风险管理理论更多的关注金融与保险市场的风险 管理、财务风险管理及企业安全与技术风险的管理。如史密生、史密斯与韦福特(Smithson et al,1995)三人合著的《管理财 务风险》(Managing Financial Risk),以财务风险管理为内容[1]; 迈克(Michaels,1996)著的《技术风险管理》(Technical Risk Management),以控制技术管理为主要内容[2];韦林与格雷 登(Waring&Glendon,1998)合著的《管理风险》(Managing Risk),以人文心理建构的观点论述风险管理[3]。企业营销风险 的研究在国外没有独立分支,可以归为财务性风险管理领域,研究成果多数是新产品开发风险、广告投入风险、价格波动风 险等单项具体风险的研究,系统研究营销信用风险的理论成果 较少。

我国营销信用风险管理的研究起步较晚。武汉理工大学佘 廉教授在研究企业预警管理体系时,对营销预警进行了子项研 究,于1999年出版了《企业营销预警管理》,用企业预警管理 的理论解释了营销逆境的现象并提出预警方法[4];四川大学李 蔚教授从2000年前后开始从营销安全的角度进行了研究,提出 了营销事故[5]、营销安全等概念[6]。1999年前后中国社会科学 院的林均跃与东方保理的谢旭合作,从信用的角度研究企业赊 销问题,出版了《企业赊销与信用管理》[7]。但总的来看,研究 营销风险预警方法的多,研究营销信用风险的少,还未形成系 统的理论与方法体系。

2、营销信用风险定义及内涵

营销信用是商业信用的一种,是指作为信用主体的企业,通过赊销、分期付款、延期付款、经销、代销等方式,授信于 作为信用客体的经销商或客户的信用形式。

营销信用风险(Market Credit Risk,MCR)作为营销风险的一个组成部分,指信用交易的受信方(credit receiver)不能正 常履约,因而给信用交易的授信方(credit grantor)带来损失的 风险,多表现为债务人未能如期偿还其债务造成信用销售合同 违约,给赊销企业或金融授信机构带来的风险[8]。

对于企业的信用风险管理部门而言,客户到期不付款的风险 是最主要的信用风险形式。对此,结合企业信用风险产生的内外 因素,企业通常将源自客户的信用风险分为可控风险和不可控风 险[9]。其中企业通过自身管理水平(内因)的提高可以降低的风 险属于可控风险。不可控风险是不能依靠企业提高自身管理水平而规避的风险(外因),整体的社会政治经济宏观环境以及客 户的信用水平直接影响这种风险的大小。

3、营销信用风险产生的原因

1.信用管理体系不健全

目前我国大多数企业信用管理体系不健全,尚未设立专门 的信用风险管理机构,即使设立了,但运行不规范,无专人分 管或分管者失职。企业在承担客户信用信息搜集的职责分工不 合理,缺少对客户信用信息的专业化管理,客户信息零散且相 互之间缺少沟通;客户信息不全面,使许多对企业发展有重要 影响的客户信息被遗漏;客户信息陈旧,许多信息得不到及时 更新,在业务较忙的情况下就容易对客户的风险视而不见或凭 主观感觉盲目判断,影响正确决策。

2.对营销人员管理不善

由于缺乏对营销人员的管理,他们的责任心不强,工作出 现质量问题,给企业带来了风险和损失。有些销售人员为了增 加营业额,不对客户进行信用调查,或抱着侥幸心理,结果对 企业造成重大损失。另外,有些企业的营销人员利用企业提供 的资源去培育和巩固与客户的私人关系,在一些实行销售提成 制或销售承包制的企业中,客户变成了个人财产,利用自己掌握 的客户关系干“副业”,使企业利益外流。

3.社会诚信环境的影响

从我国营销环境的现实来审视,可以说“信用”是近年

来营销风险中最大的风险。而“信用”也成了时下人最稀缺 的一种道德性资源。由于受社会诚信环境和商业道德水平的影 响,人与人之间互不信任、彼此提防,无形之中提高了市场交 易的成本,既造成了效率的降低,也造成了资源的浪费。一些 信用恶劣的企业利用合同、票据以及预付定金,延期付款等方 式进行长期拖欠,达到部分或全部占有对方货物、货款的目的。这种“低度均衡”已经严重阻碍了市场经济的发展,也给企 业营销活动带来许多风险[10]。

4.应收账款管理不到位

没有建立完善的账款限额管理和催收体系。在我国企业的 财务管理中,只注重一般的记账式管理,财务部门只起到出纳 的作用,在应收账款的日常管理方面,缺少足够的重视和有效 的方法。另外,企业因为担心会失去订单,对客户拖欠账款缺 乏有力的追讨。

4、企业防范营销信用风险的对策

1.建立和完善信用管理体系

建立客户信用信息管理制度,设立独立于销售部门和财务 部门的信用风险管理部门。建立健全营销风险责任制,明确管 理部门及工作人员的有关营销风险职责和权限。建立客户资信 管理业务制度,开发营销风险预警与防范系统,其中包括客户 信用信息的搜集方法、客户资信档案的建立与管理、客户信用 风险分析模型的建立以及对客户的信用风险动态监控措施等。不仅在企业进行营销业务活动时可以提高效率,而且有利于提 高对客户的服务水平,建立长久稳定的客户关系。建立全程营 销信用管理模式,提出一套“售前、售中、售后”全过程的 信用风险管理方案,将应收账款的管理重点前移,既强化信用 风险的事中控制,又注重事前对客户的信用分析工作,将防、控 救三者紧密地结合在一起。

2.加强对营销人员管理

加强企业营销人员素质的培训与提高,是控制企业市场营 销风险的重要措施之一。企业营销人员素质培训应包括员工的 政治素质、文化素质、业务素质、道德素质等多方面的内容 对于营销人员的考核与激励是企业营销管理的重要环节,要科 学地将综合绩效考核与主要指标考核分别进行,将综合绩效考 核采用综合评价打分办法,作为月度和的综合评定,与营 销人员的晋升、评比先进挂钩。将主要指标直接考核,与其当 月提成挂钩,实现有效的考核与激励。通过两种方式的考核 保证营销人员考核的公平性、公正性。

3.加强客户资信的评估管理

目前企业常用的客户信用评价方法主要有专家制度法(5C 原则)、信用评级法(企业资信等级)和信用评分法[11][12]。

(1)专家制度法5C评估,包括客户的品行(Character)资金实力(Capital)、经营能力(Capacity)、是否有抵押

(Collateral)和条件(Condition)五个方面。定期对客户的5CNew Marketing

新营销

进行评估打分,按由高至低评出若干个信用等级,根据客户的 信用等级,给予相应的信用政策。

(2)信用评级法(企业资信等级),主要是一些专业的资信 评级机构对资本市场上的企业资信级别作出评价,主要目的是 用于在资本市场上发行债券。对非上市的中小企业进行的资信 调查则不尽相同,其调查主要针对短期的企业间赊销,信用期

限较短、交易额较小。对此,美国的邓白氏公司的评级技术比 较完整,除了给出被调查企业的资信级别外,还给出了信用风 险指数,可以将量化的风险指标与授信额度挂钩,计算出指导 性的授信额度。

(3)信用评分法,是通过对客户的信用风险和信用价值 进行量化分析,以决定客户风险的大小,设置授信门槛和科 学地确定授信额度。信用评分模型实质上是一种以受信人特 征指标为解释变量的计量经济模型,主要包括线性概率模型(多元线性概率模型、logit模型、Probit模型)、线性判别 模型(最著名的是Altman的Z评分模型以及在此基础上修 正和扩展的ZETA模型)和非线性判别模型(神经网络算法、遗传算法等)。

这些方法是事先确定影响违约概率的关键因素,然后通过 加权计算或联合考虑得出一个确定的值作为判断是否违约的标 准,根据这一标准将潜在的受信人进行分类,并决定其信用等 级和授信额度。

4.建立应收账款管理模式和体系

(1)建立完善的账款限额管理和催收体系。应经常与客户 保持沟通,按月将往来款清单发给客户核对,以保证应收账款 的动态,发现问题及时解决。

(2)制定合理的现金折扣及信用期限。可以采用差量分析法,即计算方案改变所引起的差量收入与差量成本,以计算差量收 益。如果差量收益为正,则方案改变是有益的。

(3)选择宽松或是严格的信用政策。企业的库存过大;产

品即将过期;开拓新的市场;推广新的产品;市场竞争过于激烈; 法制环境良好等可采用宽松的信用政策。反之,则应采用严格 的信用政策。

(4)建立应收账款账龄分析体系。将所有赊销客户的应收 账款按是否超过信用期及超过信用期的天数来分类汇总列表。进行账龄分析可以随时掌握应收账款的动态,及时监督应收账 款的回收。

(5)建立成熟的收款管理模式。企业在拿到所需要的单据 后应立即通知银行办理收款,这样可以避免在付款期到来之前 出现意外情况,同时也为企业发展获得很好的资金流动性。

(6)选择适宜的结算方式。如客户企业的资信度较低,应

采取预收货款销售、银行汇票、本票、汇兑、支票等安全性高、风险性小的结算方式。如客户企业的资信度较高,就可以采取 委托收款、托收承付、商业汇票和分期收款销售等风险比较大 的结算方式,以吸引客户。

(7)建立应收账款的计算机日常管理监督体系。企业应积 极开发电子计算机电讯网络,以便迅速地收集、贮存、反馈和 分配赊销信息,建立应收账款的计算机管理系统,进行科学化、规范化的管理监督。

(8)建立完善的拖欠款追讨管理体系。企业可以通过三种

途径进行拖欠款的追讨:①自行追讨,及时催促客户履行合同; ②委托追讨,企业对客户所在地情况不太熟悉时可以考虑使用; ③仲裁,直接提交仲裁机构仲裁。

(9)提取坏账准备。根据我国现行企业财务制度规定,企业 可以在终了时,按照年末应收账款余额的3‰~5‰计提坏 账准备金,计入管理费用,提取坏账准备。

建立和完善企业的信用管理体系,制定明确的信用营销战 略并实行有效的赊销管理,提高企业营销人员管理水平,尤其 是加强营销风险管理的研究和培训,是企业营销风险控制,提 高市场竞争能力和盈利水平的一项重要措施。

第四篇:企业信用管理

企业信用管理

一、业务概述

为了推进社会信用体系建设,建立企业进出口信用管理制度,保障贸易安全与便利,海关根据企业信用状况将企业认定为认证企业、一般信用企业和失信企业,按照诚信守法便利、失信违法惩戒原则,分别适用相应的管理措施。

二、相关规定及依据

《中华人民共和国海关法》

《中华人民共和国海关企业信用管理暂行办法》

《中华人民共和国海关总署公告2014年第81号》

《中华人民共和国海关总署公告2014年第82号》

三、办理流程及办理材料

(一)高级认证企业认定

1.企业按照《海关认证企业标准(高级认证)》进行自我评估,填写评估分值,存在不符合认证标准规定情形的,应提前做好规范改进。

2.企业向注册地海关提出适用高级认证企业管理申请,并提交下列材料:

(1)《适用认证企业管理申请书》;

(2)自我评估报告

3.注册地海关对申请认证的企业进行初审,并对初审通过的企业实施认证,根据企业的内部控制、财务状况、贸易安全和守法情况等提出是否通过认证的意见,对通过认证的,报直属海关审核,根据直属海关的批复作出适用或不予适用高级认证企业管理的决定,由注册地海关送交企业,对不通过认证的,作出不予适用高级认证企业管理的决定并送交企业。

(二)一般认证企业认定

1.企业按照《海关认证企业标准(一般认证)》进行自我评估,填写评估分值,存在不符合认证标准规定情形的,应提前做好规范改进。

2.企业向注册地海关提出适用一般认证企业管理申请,并提交下列材料:

(1)《适用认证企业管理申请书》;

(2)自我评估报告

3.注册地海关对申请认证的企业进行初审,并对初审通过的企业实施认证,根据企业的内部控制、财务状况、贸易安全和守法情况等提出是否通过认证的意见,作出适用或不予适用一般认证企业管理的决定并送交企业。

(三)失信企业调整为一般信用企业

企业无需申请,由注册地海关及时作出调整决定并送交企业。

四、申请条件

(一)高级认证企业应具备的资格、条件:

1.曾适用失信企业管理,后被调整为一般信用企业满1年,且通过海关高级认证;

2.上述情况以外的一般信用企业,通过海关高级认证;

3.一般认证企业通过海关高级认证;

(二)一般认证企业应具备的资格、条件:

1.曾适用失信企业管理,后被调整为一般信用企业满1年,且通过海关一般认证;

2.上述情况以外的一般信用企业,通过海关一般认证;

(三)失信企业调整为一般信用企业应具备的资格、条件:

适用失信企业管理满1年,且未再发生《中华人民共和国海关企业信用管理暂行办法》第十条规定情形。

五、审批时限

对申请认证的企业,海关应当自收到企业书面认证申请之日起90日内作出认证结论,特殊情形下,可以延长30日。

以上业务受理部门

申请企业所在地(以工商注册地为准)主管海关:

1、万州区、梁平县、城口县、忠县、开县、云阳县、奉节县、巫山县、巫溪县主管海关:万州海关

联系电话:58373270

2、涪陵区、南川区、黔江区、垫江县、丰都县、武隆县、彭水县、酉阳县、秀山县、石柱县主管海关:重庆海关驻涪陵办事处

联系电话:72200183、72200184

3、巴南区、南岸区、万盛区、綦江县主管海关:重庆市南岸区南滨路162号1楼6楼。联系电话:81392381

4、西永综保区、沙坪坝区、大渡口区、九龙坡区、永川区、江津区、合川区、大足区、荣昌县、铜梁区、璧山区、潼南县主管海关:西永海关

联系电话:88616510、88616277

5、渝中区、江北区、渝北区、北碚区、长寿区、两路寸滩保税港区保税加工物流功能区、两路寸滩保税港区空港功能区主管海关:两路寸滩海关

联系电话:61875153

重庆海关稽查处联系电话:67709981

办理时间:周一到周五 上午9:00-12:00 下午13:30-17:00

附件表格:《报关单位情况登记表》、《企业注册登记(变更、注销、补证)申请书》、《企业适用担保验放通关程序申请审批表》、《海关认证企业标准(一般认证)》、《海关认证企业标准(高级认证)》、《使用认证企业管理申请书》、《报关企业注册登记许可(延续)申请书》、《S报关企业注册登记许可变更申请书》

第五篇:银行信用风险管理2014总结与2015思路

2014年工作总结及2015年工作思路

一、2014年工作总结

(一)、强化资产质量监控工作

在2013年信贷风险评估工作的基础上,启动重点领域和行业大额非不良授信客户名单式监控管理工作,对名单内客户实行总、分支行二级监控,督促分支行对名单客户及时进行风险分类的动态调整,以强化风险防范的主动性,授信夯实资产质量,保持资产质量稳定可控。

(二)、稳步开展新版风险统计制度实施准备工作,打牢风险监控预警数据基础

严格按照监管机构要求,稳步开展实施新版风险统计制度的数据质量提升和系统开发工作,完成客户风险信息统计系统优化上线工作,目前进入投产试运行阶段,数据校验错误条数从年初的100万余条下降到1000条以内,数据质量得到有效改善。为后期开展风险监控预警的数据分析、模型应用等工作奠定了良好基础。

(三)、优化完善制度

起草制订《微型企业创业扶持贷款呆账核销管理办法》、《微型企业创业扶持贷款呆账核销操作规程》,修订完善《呆账核销管理办法》《信贷资产五级分类管理办法》及相应规程。充分用足国家政策,建立快速、高效、自主的呆账核销机制,准确反映风险成本,及时处置资产损失。

(四)、积极响应开展“四个能力”提升活动

精心准备学习课件,定期参加集中学习;为打造学习型团队,组队申报调研课题《风险经理(信贷管理)专业技术序列任职资格培训及认证体系研究》,探索建立有效促进风险管理条线队伍专业素质能力得以不断提升的长效机制,课题成果通过总行的评选获得优秀奖。

(五)、持续开展重点领域和行业客户信贷风险监控预警工作。按月编纂《重点领域和行业风险预警信息》,前瞻、及时地预警到白酒、化工等行业风险。发布《关于集团授信管理监管风险的提示》、《关于中药材行业信贷风险的提示》。

(六)、组织开展“信用风险管理专项检查”“风险分类工作专项检查”。

二、当前面临的形势

当前,经济下行在银行的资产质量上已暴露得越来越明显,银行不良率和不良贷款余额“双降”的时代已经彻底过去。前三季度商业银行不良贷款余额分别为6461亿元、6944亿元、7669亿元,不良贷款比例分别为1.04%、1.08%、1.16%,创出四年新高。部分资产质量问题已经从小企业传导到大型甚至是超大型企业,新增不良贷款呈现较强的行业、区域分布集中特点,也令银行风险处置难度加大,不良贷款高发态势短期难以扭转。存量资产质量问题将影响银行年终资产质量指标表现,并由此增加银行加提拨备的压力。预计年末各银行核销的力度有进一步加大的可能。而且,上市银行资本补充面临一定压力,银行业优先股发行或将加码。

面对当前同业不良贷款普遍反弹的形势下,我行不良贷款在核销后却可能呈现逆市走低的表现,因此,为实现资产质量双控的目标,应该采取以下应对措施,首先摸清家底,做实五级分类,才能做到心中有数,主动应对,前瞻性的制定好防范措施和应急预案,其次,我国处于经济结构调整、发展方式转型阶段,信贷质量下降是难免的,这就要求我们实施有效的压缩退出机制,及时地、有序地从限制、淘汰类产业和过剩产能中压缩退出,持续优化信贷结果,最后是,探索多元的不良资产处置途径,有效利用市场的资源配置功能和资产证券化提高不良资产处置效率。

三、内部管理存在的主要问题、困难

(一)、自身存在的主要问题

1、自身就我行信贷资产风险状况的研究还不够深入,很多工作还停留于皮面,大部分精力和时间花费在了事务性工作中,对问题的思考研究不够。

2、对于基层的调研还不充分,业务状况了解不够全面。造成工作中有时只是就问题谈问题,没有能很好地就问题或者风险本身进行更好的总结、拓展和升华。

3、对分支行开展五级分类工作的过程控制和业务指导还需要加强。

(二)遇到的困难

1、总、分支行间和总行部门之间信息沟通不畅,部门间各自为政的情况仍然比较突出协调成本较高。由于思想不够统一,全局意识薄弱,造成在跨部门协同工作中,往往首先考虑如何免除自身责任、减轻自身工作负担,而不是首先从如何协同做好工作完成任务出发考虑问题。

2、签批环节过多,增加较为随意,造成重复签批,且要求的签批领导层级越来越高,极大地影响了工作效率。如;向科技部门提出提数需求时,需求书需要分管行领导签批,然后在从机房拷取相应数据时,可能又需要分管行领导签批同意;

3、数据安全管理“一刀切”,无论所需数据敏感与否,涉密与否,均被要求需要分管行领导签批后方可提取,无形中增加了工作障碍,降低了工作效率,在数据安全名下被“管死”的数据能以充分发挥其价值,因此亟需实施“分级”的密级管理。另外,相对于数据安全性的管理,我行在数据一致性、准确性、及时性的管理上明显不足。

4、与时俱进的创新意识、前瞻意识有待加强。管理思想上,满足于现状,怠于跟随新形势吸收新的管理理念和方法,认为只要还没有出现大的风险,就安于现状,缺乏超前意识。风险管理重在防患于未然,见漏才补漏,往往会承受很大的代价。

四、2015年工作思路

坚持一以贯之地推动“三化”战略落地,树立强化全面、全程、前瞻、真实、专业的资产质量管理理念,突出重点领域风险把控,有效平衡信贷成本,真实反映资产质量;借助内评法的实施,推动风险计量工具运用,创新管理,服务发展;强化行业风险研究,结合重点客户名单制监控管理,不断增强风险识别的精准性、风险防控的主动性和前瞻性;注重五级分类工作的过程管理,强化对分支行的培训和指导;持续提升“四种能力,持之以恒地收集、阅读、整理专业领域学习资料,并加以吸收运用,定期或不定期地编写重点领域和行业风险预警信息及案例分析。

2014年,通过非现场监控对54个对公客户的88亿元贷款的授信风险进行了红色/橙色预警,并对其中29户共计68.98亿元贷款进行了重点监控,经实地调研和深入分析,截止9月末,对13户共计14.99亿元公司贷款进行了风险分类动态调整,及时、准确地的反映了资产质量。

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