试述中国健康保险商业化发展模式

第一篇：试述中国健康保险商业化发展模式

安徽工业大学文法学院劳动与社会保障系

试述中国健康保险商业化发展模式

摘要：随着社会的发展和改革的不断深入，作为社会保障体系建设的重要补充部分，近几年来健康保险在我国有了较大的发展，其重要性日益凸显出来。作为一个拥有13亿人口的大国，中国人得医疗保险在制度上已经取得了一定的保障，农村居民享有新型农村合作医疗，城市居民享有城市居民医疗保险，职工拥有职工医疗保险。但是我国基本医疗保险制度的建设仍然存在很多问题。建立基本医疗保险和健康保险相结合的多层次医疗保障体系成为理想的选择。

关键词：疾病保险；社会医疗保险；健康保险

随着人们对健康保险的关注度越来越高，商业健康保险具有了广阔的市场前途。按照一般分类，商业健康保险包括医疗费用保险、重大疾病保险、收入损失保险和长期护理保险。其中的重大疾病保险，是指当被保险人在保险期内发生保险合同规定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支撑。随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法，但昂贵的治疗费用却让人望而兴叹，重大疾病保险能为被保险人提供保险金，解决其面临的经济困难，近年来得到了较快发展。

健康保险是世界各国普遍采用的防御疾病风险的主要方式，也是许多国家医疗保障体系的重要组成部分。所谓健康保险，是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在遭受疾病或者意外事故所致伤害时发生的医疗费用支出和收入损失获得经济补偿或给付的一种人身保险，包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等内容。健康保险，是转移风险最常用的方法之一，在满足人们日记增长的健康保险需求、促进国民经济发展和稳定社会等方面发挥着相当大的作用。

一、我国健康保险发展状况分析

随着医疗改革的不断推进，作为对社会医疗保险重要补充的商业健康保险，逐渐成为保险市场上的新热点和公众关注的焦点。近年来，各保险公司对健康保险的发展进行了有益探索，积累了一定经验。在此推动下，我国商业健康保险发展迅速。据介绍，目前已经有29家寿险公司和8家财产险公司经营健康保险，提供的健康保险产品数量已经突破300个，中国保监会统计显示，商业健康保险年均增长速度达到46%。2008年我国健康保险市场潜力超过2000亿元，将主要体现在城镇职工群体的补充医疗保险需求、非城镇居民群体大额住院医疗保险需求和学生群体的医疗保险需求。

二、我国健康保险发展中存在的问题

（一）健康保险市场竞争日趋激烈

目前保险企业都想利用医改契机，积极抢占补充医疗保险和农民合作医疗保李祚胜

1险市场。通过健康保险作为业务突破口，展开全方位的市场竞争。这种竞争的挑战是全方位、多层次的，既有单纯的同业之间的产品、服务和价格上的竞争，也有在经营模式、市场策略上的激烈交锋，更有深层次的在发展战略、经营理念上的差异。而此时专业健康保险公司的出现，不仅是健康保险经营主体不断增加，也使竞争领域向技术、服务、理念等纵深方向发展。

（二）有效供给不足，难以满足居民的巨大需求。

随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而很少在服务和技术上比拼，尚未形成竞争优势。

（三）风险控制薄弱制约健康保险的发展规模。

健康保险一直面临着市场潜力巨大和风险控制薄弱的矛盾。健康保险发展的风险环境非常复杂，除了国外经营健康保险都会面临的医疗费用上涨风险、投保人和被保险人的逆选择和道德风险、医疗服务提供者的道德风险等风险因素外，我国健康保险发展还面临特有的体制性风险，如卫生体制、医疗体制以及药品流通体制带来的风险等。风险控制成为制约健康保险潜在需求转化为现实需求的瓶颈，“健康险风险管控是世界性难题”，人保健康保险副总裁董清秀这样说。

（四）目前，我国商业健康保险还处于初级阶段，健康保险在人身保险业务中的比重较小。

健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2%增至2005年的8.4%，2006年的8.81%；据保监会最新公布的数据，2011年，我国健康险保费收入为691.72亿元，占总的人身险保费收入的比重只有7.12%。该比例自2003年起相对稳定，无显著增加。一个成熟的保险市场，健康险保费收入占总保费的比例一般要在30%左右。商业健康保险在医疗保障体系中的比重较小，与居民对健康保障的需求还有很大的差距。2005年，全国医疗费用支出7400多亿元，同期商业保险支出仅180多亿元，个人负担的医疗费用约5800亿元，缺口78%。而同年健康保险提供的医疗费用支出只占到全国医疗费用支出的3%，个人自付部分的6%。这种保障力度与保险业发达国家相比，有很大的差距。比如在美国，其商业医疗保险费用支出占全国医疗费用总支出的54%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63%。

（五）商业健康保险的作用未得到充分发挥。

我国社会医疗保险体系的制度设计在一定程度上使得政府介入较深，降低了商业保险的发展空间。社会基本医疗保险地位一直高于商业健康保险，二者存在着地位上的不平等。

（六）健康保险市场还很不规范，导致实际中存在着两大矛盾，即“供需矛盾”和“市场潜力与市场风险矛盾”。

一方面市场空间大得惊人，另一方面保险公司踌躇不前；一方面社会公众需求迫切，另一方面市场供给乏力。“供需缺口”的局面便产生了现阶段巨大的健康保险市场需求空间，对于保险公司来说，理应是一个难得的发展机遇。但总体上看，各公司健康保险业务规模并不大，险种单

一、数量少、价格高、保障程度低是当前健康保险市场供给状况的真实写照，已远远不能满足多层次的市场需求。还有，所有寿险公司都看到了健康保险市场蕴藏的巨大潜力，但出于对医疗费用失控风险的忧虑，在这个充满风险的市场中，没有哪一家公司敢盲目冒进，二者于是产生了矛盾。面对如此巨大的市场前景，保险公司却持保守态度，尽管市场上经常有新的健康险推出，但销售规模未有大的突破。因此，如何理顺保险公司、医疗服务提供者和投保人的关系，有效避免道德风险，降低医疗费用，实现健康保险参与者三方和谐共赢，也是健康保险企业经营面临的难题。

三、我国发展健康保险的对策

（一）营造良好的外部经营环境

从2002年起，温家宝总理曾经连续两次对商业健康保险的发展做出重要批示，指出逐步发展商业健康保险，把商业健康保险与社会医疗保险结合起来，不仅 有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。2004年中国保险行业协会健康保险工作部成立，这些实际上都是为解决健康保险发展的外部环境等问题积极的努力。

1、充分认识发展我国商业健康保险的意义，争取各方面的支持。发展商业健康保险的意义在于：健全社会保障体系，完善社会主义市场经济体制；支持医疗卫生体制改革，促进公共卫生服务体系的形成；满足健康保险需求，提高人民生活质量；增强消费者信心，拉动消费，促进国民经济发展。在中国特色的市场经济体制下的医疗改革，没有商业健康保险的积极参与，完善的医疗保障体系是不可能建立起来的。因而政府就应该支持它的发展，赋予商业健康保险一个与社会医疗保险平等的地位，将其作为社会医疗保障体系的一个重要组成部分而纳入其中，并以相关法律、法规等形式确定下来，使得商业健康保险与社会医疗保险共享管理成果、管理手段和管理设施。

2、提高商业健康保险的社会认同感。保险公司应定期运用典型赔付案例，积极宣传商业健康保险在保障社会安定、促进经济发展等方面的作用，大力普及健康知识，增强社会各界的保险意识，以提高商业健康保险的社会认同感与亲和力，使政府重视，政策支持，企业欢迎，百姓拥护。

（二）商业健康保险需要专业化经营

由于健康保险是以发病率为依据而不是以死亡率为依据，其风险控制难度大、专业化要求高，在风险特性、保险事故特点、风险控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人寿保险，决定了发展商业健康保险必须遵循其经营特征和内在发展规律，独立于人寿保险业务，走专业化经营之路。

专业化，首先应该是经营理念的专业化，就是要认识健康保险的特殊性，树立按照健康保险自身特点实施专业化经营的理念。其次是管理制度的专业化，就是要把握健康保险自身规律，建立专业化的风险控制体系、专业化的技术标准和产品开发体系、专业化的经营服务体系、专业化的核算和考评体系等。第三是经营管理人才的专业化，就是要完善商业健康保险的组织体系和培训体系，逐步培养一批高素质的健康保险专业人才。

（三）健康保险的两种商业化经营模式

目前，商业保险公司推出的商业健康险有两种：一种是与基本医疗保险的保障水平具有较强替代性的保险产品，该种产品缴费低，保障程度也低，缺乏较大吸引力；另一种是与基本医疗保险相衔接的团体补充医疗保险产品，该产品承保条件较宽松，保障程度较高，保险费率较低，受益团体为中国低收入群体，特别是无基本医疗保险的群体获得更全面的保障。

所谓商业化经营模式，主要包括：（1）完全商业化模式。即已参加基本医疗保险的单位，在自身能力允许和自愿的前提下，基于本单位职工对超过基本医疗

保险统筹基金“封顶线”之上的高额医疗费用风险的忧虑，统一向保险公司投保商业大额医疗保险，由保险公司按照商业化原则来经营和管理的一种模式。（2）社保机构管理，保险公司参与运作的商业化模式。即社保机构和保险公司就补充医疗保险业务开展合作，由社保机构通过招标的形式选择保险公司作为承保公司，并并将其经办的补充医疗保险费用逐步转移给保险公司运作。而且，社保机构要与保险公司就有关医疗保险的条款、费率、理赔等权利和义务签订合同，社保机构可以作为保险公司的代理机构收取一定的手续费，以弥补在与保险公司合作过程中产生的相关费用。

四、结论

有效地经营模式可创造出政府、保险公司、医院、保户“多赢”的局面：政府解决了医改所带来的重大疾病无保障的难题；保险公司卸去了医疗费用无从控制的隐患；医院在医改冲击后找到了新的利润增长点；保户则获得了一份实实在在的健康保障。只要我国商业健康保险的发展逐步走入正轨，发挥稳定社会、促进国民经济发展的重要作用会越来越凸显出来。医疗改革前路漫漫，但我坚信：只要坚持了正确的方向，政府指导，加上民众、媒体的监督，老百姓“看病难、看病贵”的难题终将解决，而中国的基本医疗保险和商业健康保险的结合也更加紧密。

参考文献：

［1］陈建勋,马良才,于文龙,(2006).“健康管理”的理论和实践[J].中国公共卫生管理.22(1):7-10.［2］黄建始(2007).中国的可持续发展离不开健康管理[J].疾病控制杂志.10(3):215-218.［3］张瑞利(2006).健康管理产业的供给现状及趋势分析[J].卫生经济研究.4:50

［4］陈涛,(2003).中国商业健康保险经营和发展战略[J].财经科学.［5］冯乃宪(2002).论商业健康保险的发展[J].保险研究

［6］李琼(2004).《中国商业健康保险发展研究》[J].金融与保险.

第二篇：国外森林保险发展模式对中国的启示（范文）

国外森林保险发展模式及对中国的启示

在百度百科中，世界各国森林覆盖率：芬兰66.7%，日本64.2%，韩国61%，挪威60%左右,瑞典54%，巴西50-60%，加拿大44%，德国30%，美国33%，法国29%，印度23%，中国20.36%。而森林覆盖率是和本国森林保险发展的程度成正比的。在世界范围内看来，日本，北欧和美国的森林保险体系经过长期的发展，已经形成一套完整有效的制度。而我国的保险体系建设仍旧处于不成熟的阶段，森林保险立法出台进程缓慢。

一，充分认识到森林保险的重要性

根据联合国粮食及农业组织发布的《2012世界森林状况》，对比2009~2011年同期数据，可以看出，森林的保护与合理利用已经进入一个平稳期。这得益于大多数国家的经济有了长足的进步。反过来思考，以前的森林破坏率高涨，难道仅仅是因为经济没有得到发展？将森林纳入可持续发展的核心是我们的必选项，重视森林的作用，完善森林立法体系，将保护森林切实融入人们的生活，已是刻不容缓。自1995年，联合国粮食及农业组织发行《世界森林状况》一书开始，已经有越来越多的国家和普通民众开始关心森林状况。

而在森林状况日益变好的今天，人们的眼光也自然而然的向外扩散。我们可以看到，林业是一个高风险的产业，其对保险有着巨大的潜在需求。林木在漫长的生产周期里，既易受到火、风、雪、水、病虫害等自然灾害袭击，又易遭到乱砍乱伐、毁林开荒

等人为破坏。从调查可以看出林业自身具有巨大的风险性，且有增大的趋势。林业灾害给林业发展造成的巨大损失是林业经营无法承受的。

我国林业保险出现较早，但发展十分缓慢。进入上世纪90年代后，森林保险却一直停滞不前甚至出现业务萎缩的现象。随着林业市场经济的到来，林业保险越来越重要，尤其是一些较为注重效益的商品林。一方面，林农的收入偏低、保险意识薄弱，投保率过低。另一方面，林业保险经营效率较差，亏损严重，供给主体严重不足。这就使得保险公司提高保险费率或限制责任范围，从而加大了投保人的经济负担，抑制了投保需求，进一步限制了承保面的扩大，形成恶性循环，我国的林业保险一直处于这样一种“两难困境”。

二，认清自身劣势，灵活借鉴国外的森林保险发展模式

众所周知，芬兰国土的66.7%都是森林，而其中的1/3都得到了保险，森林保险体系完整又健全。芬兰的林业保险是由许多私人的保险公司组成的芬兰保险中央联盟来经营的，而各私人保险公司又统属社会事务和卫生部的保险局管理。瑞典1920年就开办了森林保险，后来逐步发展为以综合保险为主的林业保险业务。良好的林业保险事业，极大地促进了两个国家的林业发展，均堪为世界的范例。

具体分析，（1）芬兰是世界上最早开办森林保险的国家，目前，承保数量和险种都有很大的发展，在芬兰的森林保险赔偿中，保险公司提供森林保险的1/3，政府补助基金提供剩余部分。经营险种包括：

森林火灾保险，森林综合保险，森林重大损失保险和森林附加保险。各种保险综合年赔付率达到68%，业务发展比较稳定。

（2）瑞典开办森林保险已有80多年历史，森林保险由私营保险公司经营，并成立联合再保险公司。将全国化成6个林区，不同林区有不同的保险率。按森林面积收取保费，按实际损失赔偿。实行单一森林保险和森林综合保险两个业务。业务发展稳定，据行业统计，年赔付率大约在40%。

（3）日本的森林保险是以日本民间不以盈利为目的的全国森林组合会主办的——市·町·村的森林共济会经营。通过官方机构，为森林保险提供再保险。火险，气象险和喷火险三大险种的综合延续至今，近几年，日本森林经营目标由振兴林业转为充分发展森林生态作用。国有林经营管理费用全部由国家承担，森林保险只针对民有林。

综合森林保险业发达的国家的情况，可以看出几个共同点：由单一灾害险种逐步扩大业务范围，发展到综合险种；一般森林保险都由私营保险公司或是联营保险公司承担；根据不同林种、树种以及价值确定不同的保费和赔率；国家予以管理和保费补贴。

对比国外，当前我国森林保险发展面临的主要问题，1、赔付率过高，亏损严重

2、理赔复杂，经营管理技术要求高

3、山区的产权分配制度制约了林业经营者的投保积极性

4、林区经济不发达，制约了保险的需求

5、林农市场意识缺乏

6、险种单一，不能满足林业经营者的需求。

7、森林保险法律法规缺位

8、从政府角度看，国家政策对森林保险支持力度远远不够

9、现行保险体制不适应森林保险发

展的需要

三，要针对现有状况的找到有效的解决方法。

(一)加强林业保险的政策法规建设

森林保险带有明显的公益性，他是国家林业和农村发展政策的组成部分，保险业务较发达的国家都有相应的法律确认森林保险的地位和操作程序。而我国在这方面欠缺很大。

积极出台林业保险相关政策，加强林业保险的法制建设，是加快发展林业保险的保障。当前，我国开办林业保险的仅有中国人民财产保险有限公司，其实可以出台相关政策，建立专门从事农业保险业务的保险公司，这样可以简化操作，提高效率，也便于政府出台林业保险相关政策。

(二)完善我国的林权制度

完善的林权制度能促进林业保险业务的开展。林业保险牵涉到林业产权关系，进一步完善我国的林权制度，建立明晰的林业产权关系，是林业保险业务开展的前提条件。

(三)加大林业保险投入

应从供需两方面加大对林业保险的投入，提高林业投保者、承保者的积极性。1.提高林业保险意识、加大投保补偿，刺激林业保险需求。2.提高保险公司的林保收益，促进其进行林业保险供给的积极性。

(四)加强林业和保险业的自身建设

加强林业自身的建设是促进林业保险发展的根本途径之一。

要加快林业保险的发展，首先要加快林业自身的发展，提高林业的市场竞争力和盈利能力，使其对保险有吸引力。二是，通过现实林业建设的调查研究，提高林业资源价值评估的水平，科学合理地评估林业资源的价值，采用合理的林业保险赔付率，使得林业保险更加适应社会主义市场经济的需要；最后，要依据市场的需要，开拓多元化的保险险种，使林业保险灵活化经营，提高其经营效益。

综上所述,我国的森林保险事业还有很长的一段路要走。应该不断借鉴外国经验，总结出适合中国的森林保险模式，使经济与环境协调发展，使国家得到长久进步。

参考文献：

1《2012世界森林状况》 联合国粮食及农业组织 罗马 2012

2《北欧森林保险体系成熟》经济日报 新浪新闻文／贾 康 刘 薇

8穆叶久《日本的森林保险（J）林业研究》2003

9刘畅，曹玉昆，《关于进一步拓展森林保险业务的研究》2005 10 H．B．Sheppard．Fire Insurance of Forest ．The Journal~ of Land＆ PublicUtility Economics，May，1937，13(2)：111~115

第三篇：浅谈保险营销模式的发展

浅谈保险营销模式的发展

摘要：随着我国保险行业的飞速发展，国内保险营销模式也发生了很大程度的转变。作为我国金融业开放时间最早、开放力度最大、发展最迅速的行业，保险业在近几年内发展迅速，同时也取得了一些成绩。过去的二十年是保险业发展最为迅速的时期，保险业的经营主体也从原有的几家发展为几百家，保费规模也突破了百亿大关。为了促进保险业的持续稳定发展，研究保险营销模式就显得尤为重要。本文就保险营销模式的发展做了一系列的分析和研究。

关键词：保险业 营销模式 社区营销 经营主体 发展我国保险业的营销现状

保险营销是以保险为客体，以客户的需求为导向，以实现客户转嫁风险的目标为中心，运用一系列营销手段，将保险产品或服务转移给消费者，最终实现保险公司长远经营目标的活动。保险营销以客户的需求为营销活动的出发点，通过对保险产品和服务进行创新和完善，积极提升客户的满意度，以实现客户价值的最大化。保险营销利用现代信息网络技术，积极与客户建立合作关系，逐步建立起一个系统完善的保险营销网络。商业保险公司通过市场营销，努力寻求客户需求和企业利润的结合点，通过对目标市场的研究和分析，制定科学合理的营销计划，并对整个营销环节进行全程监控，最终实现盈利。目前，我国的保险行业仍处于或部分处于推销或由推销向营销转变的阶段，保险行业从业者的营销意识还有待强化，主要表现在以下几个层面：

1.1 营销意识薄弱，营销观念落后 受传统保险业的影响，目前国内保险公司的营销意识普遍较弱，营销理念也较为滞后。很多保险公司过分强调自身，而没有充分考虑到客户的需求，将营销错误理解为针对个人的分散性业务推广，缺乏长远的营销目标和战略。

1.2 市场定位不准确，产品特色性不强 现代营销理论认为，在进行营销前一定先做好市场调研工作，把握好市场定位。但受粗放型经营方式的影响，一些基层保险公司不重视市场调研工作，认为其可有可无，造成了市场定位不准确，影响了产品设计、产品开发、目标市场分析等后续工作的开展，导致产品缺乏特色，缺乏竞争优势，影响了保险公司的长效稳定发展。

1.3 缺乏专业的营销人才 目前，专业的保险营销人员较为稀缺，我国保险公司现有的从业人员普遍缺乏专业的营销理论知识，营销管理经验不足。另外，保险公司的培训不到位，很多营销员基本未接受过专业的营销培训，业务知识水平不高，业务质量低下。同时，一些保险从业者的职业道德缺失，责任意识淡薄，保险误导、收取回扣、恶意招揽等现象屡见不鲜，严重影响了保险业的声誉。保险营销模式的可行性创新

2.1 E行销 E行销是一种E化的销售思维，它通过采用电子化技术和工具的方式进行高效地保险服务，集保单销售和业绩管理于一体。与传统的保险营销方式相比，E行销主要有以下几方面的优势：一是时间短，效率高。E行销通过一种全自动化的销售平台实现了高效保险营销，客户从投保到获得保险保障仅需半个小时。二是成本低。保险销售人员在节省时间、提高效率的同时，也减轻了大量人力物力的负担。三是高效便捷。移动展业模式打破了传统保险营销的时空限制，客户可以在任何时间和地点进行投保，同时可以及时获得保险保障。

E行销由于其突出优势，受到了很多保险公司的欢迎。中国人寿在2011年6月建设E行销试点，并推出了系统的行销计划和方案，建立了 “国寿e家”，同时还提出了争创 “2011年打造万名科技先锋”的营销目标；泰康人寿积极与银行合作，开发POS刷卡平台，加快发展E行销。

2.2 社区营销模式 所谓社区营销，就是指深入社区，直接与客户进行沟通接触，以及时获取客户的相关信息，以为其提供更优质的服务。目前，保险公司在发展社区营销模式时可以依托我国城市已经发展成熟的社区组织，深入开展保险业务宣传和服务工作。在这种营销模式下，企业可以根据其市场分析来确定其目标市场，即选择目标社区，先建立几个保险营销试点，在逐步开展推广宣传工作。在社区开展保险业务可以有效地节约其资产投入，同时也进一步拓展了保险的业务范围，实现了社区范围内的资源共享，大大提高了保险公司的服务质量。

2.3 “嫁接式”保险营销模式 “嫁接式”保险营销模式采用聘请各大企事业单位的离退休老干部为专门的“风险管理专员”，通过其人脉资源优势和信用资源优势开展保险营销。同时，保险公司还要根据其发展需要，定期组织专业培训，积极提高其业务水平。这种高效营销模式的优势在于：一是有效地保证了保险合同顺利的签订。由单位离退休人员组成的“销售中介”可以有效地提高客户的信任度，打消客户对保险投资的顾虑，增加保险业务的成功率。二是这些“风险管理专员”非常熟悉单位职工的个人情况，能及时掌握其保险需求，提高保险服务的针对性。小结

随着我国保险业的发展，保险营销模式的重要性也日益凸显。营销的精髓在于兵无常势，市场瞬息万变，因此，笔者所总结的几种营销模式只是作为借鉴，技术的革新与突破，经济形势的变化都将对营销模式产生影响，也许在不久的将来，更加全新的保险营销模式将会引领行业发展，但有一点是可以肯定的，国内保险行业将继续保持高速发展，使之能与目前中国国家的国际位置相符。

参考文献：

[1]周勇钢，张志起，徐惠.基于蓝海战略的保险营销创新研究[J].保险研究，2008（03）.[2]王勇，易凡.保险营销的新模式：顾客生涯价值最大化营销[J].保险研究，2008（07）.[3]李星华，马明明.刍议保险营销行为的规范[J].广西财政高等专科学校学报，2002（06）.[4]雷增收.浅析我国保险营销新渠道的拓展[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2012（07）.

第四篇：浅析中国乡村旅游发展模式

浅析中国乡村旅游发展模式

世界比较普遍的乡村旅游已经有50余年历史。中国的乡村旅游也已经有20余年历史，经历了从对资源的简单利用到综合利用再到深入挖掘的三个阶段；乡村旅游项目也实现了产业升级、休闲方式升级、景观升级、全时升级等的不断提升。

据统计，在城市居民小长假出游选择中，选择乡村旅游的占70%以上。不少县的乡村旅游接待人数和收入，占当地旅游接待总人数和总收入的比例已达到和超过50%。据《光明日报》2012年7月26日报道，截至2011年底，我国农家乐数量超过150万家，规模以上休闲农业园区超过2万家，年接待游客超过6亿人次。全国休闲农业与乡村旅游年营业收入已超过1500亿元，带动1500万农民受益。

《国务院关于加快发展旅游业的意见》明确提出“实施乡村旅游富民工程。开展各具特色的农业观光和体验性旅游活动”。2010年国务院一号文件专门强调“要积极发展休闲农业、乡村旅游”。2011全国发展休闲农业与乡村旅游工作会议提出，要把乡村旅游作为国内旅游的基础工程来抓，把乡村旅游作为发展国内旅游的主战场，摆上突出位置抓实抓好。

一、中国现阶段乡村旅游主要发展模式

从经营内容来看，目前我国乡村旅游发展主要有以下七种模式。

（1）田园农业旅游模式：即以农村田园景观、农业生产活动和特色农产品为旅游吸引物，开发农业游、林果游、花卉游、渔业游、牧业游等不同特色的主题旅游活动，满足游客体验农业、回归自然的心理需求，主要类型有：田园农业游和田园观光游等。

（2）民俗风情旅游模式：即以农村风土人情、民俗文化为旅游吸引物，充分突出农耕文化、乡土文化和民俗文化特色，开发农耕展示、民间技艺、时令民俗、节庆活动、民间歌舞等旅游活动，增加乡村旅游的文化内涵。主要类型有：农耕文化游、民俗文化游、乡土文化游和民族文化游等。

（3）农家乐旅游模式：即指农民利用自家庭院、自己生产的农产品及周围的田园风光、自然景点，以低廉的价格吸引游客前来吃、住、玩、游、娱、购。主要类型有：农业观光农家乐、民俗文化农家乐、民居型农家乐、农事参与农家乐、食宿接待农家乐、休闲娱乐农家乐等。

（4）村落乡镇旅游模式：以古村镇宅院建筑和新农村格局为旅游吸引物，开发观光旅游。主要类型有：古民居和古宅院游、民族村寨游、古镇建筑游、新村风貌游等。

（5）休闲度假旅游模式：依托自然优美的乡野风景、舒适怡人的清新气候、独特的地热温泉、环保生态的绿色空间，结合周围的田园景观和民俗文化，兴建一些休闲、娱乐设施，为游客提供休憩、度假、娱乐、餐饮、健身等服务。主要类型有：休闲度假村、休闲农庄、乡村酒店。

（6）科普教育旅游模式：利用农业观光园、农业科技生态园、农业产品展览馆、农业博览园或博物馆，为游客提供了解农业历史、学习农业技术、增长农业知识的旅游活动。主要类型有：农业科技教育基地、观光休闲教育农业园、少儿教育农业基地、农业博览园。

（7）回归自然旅游模式：利用农村优美的自然景观、奇异的山水、绿色的森林发展观山、赏景、登山、森林浴、滑雪、滑水等旅游活动，让游客感悟大自然、亲近大自然、回归大自然。主要类型有：森林公园、湿地公园、水上乐园、露宿营地、自然保护区等。

二、“百尺竿头，以何为进？”

乡村旅游发展总体规模大，效果显著，其网络化、漫点式的发展过程，对乡村经济社会发展起着重要的作用。同时，乡村旅游发展到现在，也出现了一系列问题，如单体规模小，对应市场难；基础设施不足，公共服务少；卫生条件差，产品供应不足；经营单一，同质化强；恶性竞争，质量不高等。从乡村旅游开发的角度，则主要存在以下两方面问题：

一是乡村旅游存在旅游资源相似，产品同质化的问题。

这个问题具体表现在两个方面：首先是以自然资源为主的乡村旅游。就自然资源而言，主要是强调有山有水，风景美丽、气候宜人。而现在国内各地的山水资源从本质上说区别不大，只是南方的山秀丽一点，北方的山雄伟一些。其次是以人文资源为主的乡村旅游。把乡村生活作为一种资源来看待，并且作为旅游资源来开发，本来是很不错的事情，但其中也存在差异不显著，产品雷同的问题。许多地方在没去之前很向往、很憧憬，去过之后却感觉很普通，这是广泛存在的现象。二是近距离低水平的重复建设。

乡村旅游现在大多还只局限于农家乐这一基本的产品模式。一方面是产品模式单一，另一方面是各地的农家乐及乡村旅游本身在地理环境、人文环境、历史传承等方面基本相似，由此形成了严重的近距离低水平的重复建设。

三、中国新时代乡村旅游的发展诉求

中国，比世界上任何一个国家对乡村旅游的要求要更高、更多。我们希望中国乡村旅游的发展，既能促进调整农业经济结构，又能增加农业功能，还可提高产品附加值，增加就业渠道，形成系列服务设施，更重要的是推动农民观念转化，培育农村市场机制。这是一种对乡村旅游综合作用的要求，是对其城乡统筹、品质升级的诉求。

四、“四新”“五化”创乡村旅游开发新路径

（1）乡村旅游发展模式的四大创新

①培育新型旅游资源，强化主题景观打造。推进创意农业，整合其他产业资源、建设人工景观、策划旅游节庆等。通过产业融合,借助科技手段,人工创意并营造能够体现乡村特质的旅游景观与活动。北京郊区在创意农业发展上已取得明显进展。

以自然风光和浓郁欧洲情调为复合载体，以意大利文艺复兴时期的建筑与园林风格作为参照系，并在此基础上，糅合了中式园林的形态特征与设计理念，通过“漫天花雨，开心田园”的定位，打造了“北京最美丽的香草花海”——北京怀柔香草庄园。在产品上，提出了开心农庄的方案，主要就是通过人们加入农庄会员籍，认养一块土地，收取费用，人们可以当农夫、做地主，空余时间来田里劳作、采摘、收获，打绿色食品牌。而我们构想的开心农庄，是在此基础上，和网络结合得更紧密，更贴近京城白领的网络和实际生活模式。建立“怀柔开心农庄”网站，网站与“开心农庄”景区即时互动，并通过增值服务获取收益。

②创新资源依托，寻找村庄灵魂，运用国际化理念设计。创新资源依托，主要是指挖掘传统“三农”旅游资源。包括传统农耕文化、乡土传统知识、民族文化遗产等。文化是旅游的灵魂，目前各地乡村旅游发展,对餐饮、娱乐重视有加，而对乡村文化的挖掘利用不足，随着非物质遗产保护工作的深入而涌现出的众多乡村非物质文化遗产未能充分利用起来。

没有优美的山地自然环境，没有保存完整的村落古迹风貌、没有特色突出的民风民俗。呈现在人们眼前的沁水营，只是一个京郊的普通村落，如何在资源现状特色不突出的基础上策划好沁水营，这是本案最大的难点。如何摆脱传统上一村一品策划就资源论资源的局限性，突破京郊乡村开发血拼资源的怪圈，为北京京郊乡村探索新的发展模式？规划者提出了“京晋文化博物苑，乡村记忆第一村”的发展主题，抓住沁水营村京晋文化和村庄记忆两大特色，从“抓住京晋文化，塑造村庄发展灵魂；突破资源局限性，打造特色“沁水生活”；抓住先发机遇，聚合七十二连营精华资源；依托村志，关注昨天、立足今天、畅想明天；文化产品化、产业化；关注村民人文精神，再现村庄记忆”六个方面切入策划，得到了各方的高度评价。

③泛农产业复合展示，推进“三生”（生态、生产、生活）立体休闲。创新“三农”旅游资源包括发展特色种养、推进创意农业等。除促进农业产业化发展、合理调整其产业结构，第四代农业产业园的发展思路，强调建设农业与旅游、商务、教育、科研、科技多元产业复合的综合型、多元化、现代型的农业园，形成“泛农产业复合”的展示空间。

以《湖北宜昌“夷陵农谷”概念规划》为例，该规划将其整体功能布局为“一园二区”，其中一园为科技农业示范园，二区分别为休闲游乐区和田园度假区。科技农业示范园以高科技农业为主题，集代表多种农业前沿科技的种植园、农业科研、商务、培训等多元功能于一体，同时也是夷陵区乃至宜昌及华中农业提档升级和区域联动的引擎性板块；休闲游乐区以农业主题休闲、游乐为特色，包括“美丽乡村”风情园以及乡村迪士尼等主题园区；田园度假区规划乡村田园风格的主题商务及度假区域，是低碳、环保社区的典范性区域。

④产业融合促城乡一体，规划先行助力“城镇上山”。小城镇处于农村与城市之间，在城乡发展中具有承上启下的作用，既是工业化的重要载体，又是农业产业化的服务依托，对广大农村具有巨大的带动作用。2011年到2012年上半年，依据云南省“十二五”规划明确的生产力布局，通过对1700多个乡村的统一规划，优化调整了其空间布局，明确了其建设用地发展方向，积极引导了城镇建设和产业向山地的聚集，助推云南“城镇上山”战略的实施。山地城镇将成为云南今后小城镇建设的重要发展模式。

（2）乡村旅游升级的“五化”发展

①产品差异化。应充分利用丰富的乡村景观、生态、文化、民俗等资源，向差异化、特色化发展提升。推广乡村酒店、国际驿站、采摘篱园、生态渔村、休闲农庄、山水人家、养生山吧、民族风苑等八种全新旅游业态，引导乡村旅游走差异化、特色化发展之路。

②营销品牌化。各地应根据自身的生态、文化、建筑、民俗等条件，创建并打响自身的特色化乡村旅游品牌。也可以根据市场情况创建、树立区域性品牌，以品牌促营销，以营销促发展。

③管理组织化。乡村旅游的发展由自发到自觉，目前，组织化程度依然不高，必须向管理的组织化、协会化提升。随着乡村旅游规模的扩大和产业基础的完善，我国乡村旅游的发展模式也面临着转型和升级。通过组建规范的乡村旅游专业合作组织（如“农家乐”协会、“农家乐”专业合作社、服务中心、旅游服务公司等），提高乡村旅游经营主体自我管理和发展的组织化程度，能够有效地推动、提高乡村旅游的专业化程度和集约化水平、增强乡村旅游的综合竞争力。组建“协会”等乡村旅游专业合作组织，最关键的在于发挥三个核心作用：“保证质量，维护声誉，促进发展。”

④理念时代化。倡导新乡村主义。城里人是用一种浪漫来想象村庄，是专家所言的“民俗风、山水画、田园诗、文化歌、生活曲、梦幻情”的综合体验，是“自然自然大自然，生态生态深生态，文化文化活文化，生活生活真生活”的品质要求。

培育庄园文化。乡村旅游的进一步提升，需要培育一种庄园文化。这种庄园文化是乡村旅游、乡村休闲发展达到的一种极致，一种高端的境界。在欧洲，这样的庄园文化是非常普遍的。因为欧洲在历史上就形成了领主经济，每一个领主都有自己的一个庄园，所以培育了自己一套独特的文化。庄园文化在中国还没有培育出来，所以进一步要培育一套新型的乡村旅游的庄园文化。这套庄园文化培育出来，就会达到一种极致。现在欧美各国，包括其它发展中国家都有一个概念，叫乡村俱乐部。乡村俱乐部也是在展示一种极致，但是它和庄园不同。乡村俱乐部一般来说，没有这么深厚的文化底蕴，也不是家族传承，而是一种现代会员制的方式，但培育的也是高端的文化。

⑤发展内生化。乡村旅游发展过程中必须把发展的内生力量看做是一个整体，对其各部分力量进行合理架构，使当地政府、乡村基层管理组织和村民各司其职，相互协调，各尽其能，共同推动乡村旅游内生式发展。

第五篇：中国银行保险发展的模式选择

中国银行保险发展的模式选择

【2006.12.11 10:01】 来源：保险研究

作者：黄金财

和讯百科：盖棺不定论 财经世界任你写

保险最新词条：银行保险

[关键词]银行保险；经营模式；资本融合在三十多年的发展历程中，银行保险的快速扩张逐渐引起了金融服务领域的广泛关注。银行保险正在成为全球性的经济现象。在银行保险的发源地欧洲，银行保险的保费收入在部分国家的寿险总保费收入中的比例已经达到20%-35%；在法国、葡萄牙和西班牙，这一比例甚至超过60%。在亚洲的一些国家和地区，近年来银行保险的发展也取得了长足的进步。例如，香港已经成为亚洲银行保险发展得最为成功的地区之一，银行保险的保费收入占总保费收入的比重接近25%；新加坡银行保险在寿险新契约加权保费收入中的占比在过去几年一直稳定在20%左右；而在马来西亚，2004年银行保险在寿险新契约保费收入的占比已经超过了传统的代理人渠道。不仅如此，20世纪90年代后期，银行保险甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛发展。

相比银行保险在世界各国和地区的蓬勃之势，中国银行保险经过了十多年的探索，在迅速成长的过程中暴露出了许多问题，这些问题已经引发了人们的诸多思考，也使得中国银行保险的发展走到了一个关键时期。

一、中国银行保险的发展状况

中国银行保险的发展开始于1996年左右。当时，国内的泰康人寿、新华人寿等一些人寿保险公司开始尝试涉足银行保险。表现为，银行以兼业代理形式代理销售寿险业务，主要在商业银行和寿险公司的基层网点之间开展合作，寿险公司没有针对银行销售渠道开发专门的保险产品，银行保险的总体规模也一直很小。

2000年以后，银行保险在产品的开发创新方面取得了突破性的进展。2000年8月，平安人寿保险公司推出了专门的银行保险产品——“千禧红”。随后，其它寿险公司相继推出了各自的银行代理产品，如中国人寿的“路路顺”、“家家福”、“事事达”、“鸿泰两全”、“鸿星少儿”、“鸿信消费信贷”；太平洋的万能寿险、“红利来”；新华人寿的“红双喜”；泰康人寿的“千里马”、“世纪之星”、“福寿两全保险”等。自此，银行保险对中国寿险业务的影响与日俱增。2001年，中国人身险保费收入达1423.96亿元，其中银行代理寿险保

费收入为44.57亿元，占人身险保费收入的3.13%； 2002年，中国人身险保费收入达2 274.83亿元，其中银行代理寿险保费收入为388.4亿元，占人身险保费收入的 17.07%；2003年，中国人身险保费收入为3011亿元，其中银行代理寿险保费收入达764.9亿元，占人身险保费收入的 25.4%，同比增长96.9%。其间，银行代理的保险业务甚至超过团体保险，成为中国人身保险产品的三大销售渠道之一。除了业务规模的迅速增长外，各家保险公司和银行在银行保险的组织架构方面也都进行了建设和完善，以配合业务的发展。表现为，几乎所有的中资寿险公司和少数外资寿险公司都成立了专门的银行代理部门，一些公司还实行银行保险事业部制，加强银行代理业务的独立运营和核算；此外，部分商业银行也设立了一级或二级的保险代理业务部门。

然而，进人2004年，一些人寿保险公司开始进行业务结构调整，主动收缩银行保险业务，导致银行保险的发展速度放缓。2005年第一季度，银行保险的保费收入甚至出现负增长，同比下降19.5%。整个2005年，银行保险代理机构由 2004年的76437家下降为65 853家，银行代理实现的保费收入为803.25亿元，约占人身险保费收入的21.7%。2006年开始，银行保险又出现了大幅增长。

二、中国银行保险发展存在的问题

不难看出，中国银行保险虽然总体上发展较快，但业务起伏较大，目前寿险公司与银行之间的良好合作互动机制尚未建立起来。

(一)产品结构单一，影响持续增长潜力

目前，各寿险公司的银行代理产品同质化现象较为严重，结构单一，在市场上常见的多是保险责任、保单费率基本相同，保险金额、分红方式等略有不同的五年期、十年期趸缴型分红产品。这些产品与银行储蓄产品较为相似，在业务发展初期，易于为银行客户接受，但从长远来看，此类业务不仅会逐渐给银行施加争夺储蓄存款、分流客户的压力，还可能对寿险公司维持稳定的现金流带来不利影响，并且可能透支潜在的优质保险资源，不利于长期持续发展。

值得庆幸的是，国内保险公司逐渐开始意识到这一问题，在推出万能保险的同时，期缴业务的比重也大幅提高。然而，与银行业务具有一定关联性和互补性、能充分激发银行分销潜力的银行保险产品，如捆绑销售的住宅火灾保险与银行抵押贷款等，仍属空白。

(二)手续费恶性竞争，导致经营成本增高 目前，银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制，更多的是在手续费上进行博弈。一方面，各银行网点为了获得更多的代理收入，主要以手续费的高低作为选择合作公司的标准，而且有的银行网点在手续费的支付上要求寿险公司采用不规范的操作方式。另一方面，由于银行网点资源有限，寿险公司不惜成本，竞相提高手续费率，甚至出现贴补费用进行恶性竞争，导致有的保险公司保费收入增加了不少，但利润却反而下降了。在一定程度上，银行的手续费要价过高已经使理论上寿险公司通过银行网点降低保险产品分销成本的结论落空。例如，2002年，国内寿险公司营业费用、手续费、佣金分别同比增长了67.45%、212.99%和28.92%。

2002年10月修改的《保险法》取消“1+1”限制的规定，在一定程度上也加剧了这种恶性竞争。在实践中，有的银行网点同时与多家寿险公司签订代理协议，代理销售多家寿险公司产品，但具体以手续费高低为标准决定推销力度，从而加剧了寿险公司之间的手续费竞争。竞争的日趋激烈和手续费率的不断攀升，不仅扰乱了市场秩序，而且导致寿险公司的经营成本明显上升，制约了银行代理业务的发展。

(三)激励机制不畅，引发诚信问题

虽然银行高级管理层从总体战略考虑，愿意发展银行保险以拓展中间业务，但是银行的中层及基层管理者从自身利益出发，多以存款的多少作为考核基层工作的重要指标。增加保险代理业务并不能增加存款，银行基层人员办理保险业务的积极性因此受到一定影响。

此外，尽管中国银行保险在崭露头角之初，不乏借力于银行较保险营销员更好的信用和品牌这一因素，但在后来的发展过程中也出现了误导等不诚信行为。一方面，大多数的寿险公司把更多的精力投入到处理和维系人际关系上，忽视了对银行、邮政网点业务人员的培训，客观上致使这些代办人员不了解或不甚了解产品的条款内容及宣传要求，在对客户说明讲解的过程中，难免发生错误或误导，导致退保或产生纠纷。另一方面，由于有的保险机构的经营理念存在偏差，片面追求保费规模，而银行在利益驱动下，主观上对误导风险的认识不够，也导致误导现象的发生。误导问题不仅影响消费者的判断，混淆寿险公司和银行的责任，而且损害了银行代理渠道的形象，严重时甚至会动摇银行保险发展的基础。

三、中国银行保险发展的模式选择

中国银行保险在发展过程中出现的上述问题虽然各有其具体原因，但在一定程度上又都与目前所采取的初级经营模式有关。Sigma的研究指出，按照银行和保险融合程度的不同，银行保险的经营模式可以划分为分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四种。在金融业严格分业经营的制度安排下，国内保险公司与商业银行之间的合作中还不涉及资本的融合，银行保险的经营还停留在分销协议和战略联盟这些相对初级的模式上。

在银行和保险公司双方浅层次的合作下，代理协议期限较短，伙伴关系变动频繁，很难保证寿险公司未来稳定的保费收入来源，也无法实现银行保险的低成本优势。实际上，银行代售保险产品的技术含量要远远高于传统的保险分销方式，银行和保险公司双方需要运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，才能通过银行庞大的分支机构网络，为客户提供方便和完善的售前售后服务。由于代理网点的稳定性较差，寿险公司不愿也不敢加大对银行代理业务的投入，这在一定程度上限制了产品的开发和创新，进而影响到银行保险的持续发展。而从国际银行保险的成功经验看，银行和保险公司的合作应该是长期的、稳定的、利润共享的关系，其实现的途径之一就是资本融合。例如，在银行保险发展较快和较好的欧洲，银行保险的经营模式多由紧密的股权纽带形成。

(一)中国银行保险资本融合的政策环境

目前，依据中国金融业三部基本法规《商业银行法》、《保险法》和《证券法》的规定，银行业、保险业与证券业之间必须实施分业经营，不能从事交叉业务，也不得设立非本行业的附属机构。《商业银行法》第43条规定，“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外”。《证券法》第6条规定，“证券业和银行业、信托业、保险业分业经营、分业管理。证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。”《保险法》也规定，保险公司的业务范围仅限于寿险业和财产保险业务；保险公司的资金运用，仅限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，不允许直接投资于企业股票，更不允许投资于商业银行。

然而，在实践中，金融集团的存在已经既成事实。在它们当中，最为引人瞩目的当属以保险公司为主体的金融控股集团——中国平安。目前，平安已经形成了以保险为主，融银行、证券、信托、投资和海外业务为一体的紧密型金融控股集团的架构。

实际上，中国《商业银行法》第43条“„„但国家另有规定的除外”，已经为中国金融业的混业经营预留了政策空间；2006年6月下发的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中，明确提出“„„稳步推进保险公司综合经营试点，探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务”，“在风险可控的前提下，„„支持保险资金参股商业银行”。中国保监会主席吴定富日前也指出，“鼓励、支持和引导国有大中型企业及各类社会资金投资保险业，探索和研究银行、邮政投资保险业，不断为保险业发展注入新的活力”。这些政策法规限制的放宽，使得未来中国银行保险的资本融合成为可能。

(二)银行保险资本融合的可行模式

从国际经验来看，在银行保险的四种经营模式中，合资企业和金融集团是较为高级的、涉及资本融合的两种模式，也是银行保险较为发达的国家通常采用的模式。针对目前银行保险经营中暴露的诸多问题，国内银行代理业务的发展亟需模式和机制上的突破，寿险公司和银行也正在积极探索银行保险合作的新模式。

通过资本、股权等形成相互渗透或是建立合资企业即专业的银行保险公司，正好符合上述形势的需要。这样做，可以从机制角度解决银行与寿险公司的利益共享，避免银行代理业务中产生的诸多问题，实现银行代理向成熟的银行保险制度转变，有助于增强和扩大保险业的实力和影响。

采取金融集团模式则是中国银行保险资本融合的另一个可行选择。从中国金融业的现状来看，借鉴美国金融业从分业经营向混业经营转变的经验，实行金融控股集团制是较为稳妥的选择。2006年6月下发的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中也明确提出，“支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式，发展成为具有国际竞争力的保险控股(集团)公司”。

(三)银行保险资本融合的监管挑战

在国内寿险公司和银行积极探索银行保险业务的同时，中国保监会和中国人民银行在规范银行保险的发展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中国保监会和中国人民银行联合下发了《关于加强银行代理人身保险业业务管理的通知》，要求保险公司与银行力口强信息沟通和合作，加强寿险业产品的宣传和信息披露管理，客观公正地宣传银行代理寿险业产品，不把保险产品作为储蓄产品介绍，不夸大或变相夸大保险合同利益。2006年，中国保监会和银监会又联合下发了《关于规范银行代理保险业务的通知》，从加强代理机构资格管理、加强代理业务内部管理、规范手续费管理、规范销售人员资格管理、规范产品销售、加强监督检查、加强行业内外沟通与交流等七个方面对银行代理保险业务提出了监管要求。

与此同时，行业自律方面也有了新的进展。2006年9月，由中国保险行业协会牵头制定，中国人寿、中国人保、平安保险等60家保险公司签署的《银行、邮政代理保险业务自律公约》面世。《自律公约》从销售人员资格管理、手续费支付方式、手续费比例等方面进行了规范，旨在维护银行、邮政代理保险市场的正常秩序，制止保险公司与商业银行、邮政储汇局、信用社合作过程中的不正当市场竞争行为，防止商业贿赂，促进银行保险业务持续和健康发展。

但是，以上这些监管规定的出台，仍是以中国银行保险采取较为初级的经营模式为背景的。而银行保险一旦涉及资本融合，将产生比分销协议、战略联盟模式下复杂得多的风险，这必然会给监管机构带来许多新的挑战，如产品的界定问题、监管套利问题、消费者利益保护问题，等等。如何进一步加强银行和保险监管机构之间的沟通配合，逐步将已经建立的监管联席会议制度升级为一种正式的监管制度安排，实现双方共享监管信息，建立分业监管的协调机制，避免监管交叉和监管真空的出现，是监管机构在引导和规范银行保险未来发展时所必须思考的问题。