关于建立中国全民医疗保险制度的思考

第一篇：关于建立中国全民医疗保险制度的思考

关于建立中国全民医疗保险制度的思考摘要：党的十七大报告明确指出：“建立覆盖城乡居民的公共卫生服务体系、医疗服务体系、医疗保障体系、药品供应保障体系，为群众提供安全、有效、方便、价廉的医疗卫生服务”。建设覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度是政府义不容辞的职责，也是城乡统筹的重要内容。“全民医保”一经提出，就引起了全社会的广泛关注和讨论，并逐渐形成了一些基本共识：中国的医疗改革应立足于构建面向全民的公共卫生和基本医疗保险体系。针对中国全民医疗保险制度的建立进行思考。

关键词：医疗保险；制度设计；政府责任

一、建立全民医疗保险制度的背景

改革开放特别是1990年以来，医药卫生体制改革成为公共政策与社会政策议程的核心议题 [1]。2005年国务院发展研究中心《中国医疗体制改革的评价与建议》报告中“改革不成功”的结论引发空前未有的社会反响，医疗体制改革问题引发整个体制改革与发展模式的争论。令人欣慰的是，社会各界包括卫生系统从业人员对医药卫生体制改革面临的体制性与结构性问题已有广泛的社会认同。

1．国际背景。当前，全球化发展进程加快，尤其是全球卫生服务体系发展的普遍趋势，探索世界各国卫生服务发展的共同规律，参考借鉴工业化国家卫生政策框架设计的历史经验，建立全民医疗保险制度已成当务之急。19世纪末期，德国俾斯麦政府率先在世界上建立社会保险与医疗保险制度，二战以后欧美“福利国家”体制形成，英国为代表的国民健康服务制度（NHS），德国为代表的医疗保险制度，加拿大为代表的全民健康保险制度，北欧各国为代表的福利性、普及性和综合性全民健康保障，美国为代表的分散化管理和市场取向的健康保险制度，各种各样制度模式并存共生[2]。1956年，日本石桥湛三内阁提出普及性国民健康保险制度框架，并于1958年颁布国民健康法，经过四年国民健康保险普及运动，1961年日本建立覆盖全国100%全民健康保险制度 [3]。1989年，韩国政府建立全民医疗保险制度，几乎100%的公民都享受不同类型的保险。需要强调的是，韩国政府既将“健康和医药卫生服务”包括在社会福利制度范围内，又将就业服务、住房、社会保障（主要为老年人、残疾人、儿童服务）、妇女发展界定为社会福利 [4]。1983年，新加坡政府建立全民保健储蓄计划，为全体国民提供强制性、储蓄性健康保险计划，全民保健储蓄计划与健保双全计划、保健基金计划三足鼎立，构成全民性健康保障制度 [5]。1995年，中国台湾地区建立全民医疗保险制度，大大扩大医疗保险的覆盖面，改善公民健康状况，台湾全民医疗保险制度实施经验证明，全民医疗保险制度是解决健康不公平的最好方法 [6]。2001年，刚刚经历亚洲金融危机的泰国政府实施著名的全民健康保险计划，又称“30铢计划”，最终实现医疗保障覆盖95%以上人口的政策目标，标志泰国进入全民健康保障制度时期 [7]。实践证

明：全民医疗保险和全民健康保障制度是人类社会医疗卫生服务体系发展的共同规律。这种普遍性发展规律同样适用于中国，建立全民医疗保障制度是中国社会的发展趋势。

2．国内背景。改革开放以前，在计划经济体制下，中国政府建立公费医疗、劳动保险医疗、合作医疗制度，某种程度上建立覆盖城乡所有居民的医疗保障制度，尽管这种全民医疗保障制度是低水平，但覆盖城乡全体居民的普及性医疗保障制度，极大地改善了中国人民的健康状况，提高了生活质量[8]。当前，中国社会正处于由传统社会向现代社会转型的过程中，社会现代化、经济体制改革、社会结构转型、全球化浪潮与人们价值观念、生活方式的转变交相呼应，社会矛盾冲突加剧，当代中国社会最主要的社会矛盾仍然是落后生产力与不断满足人民不断提高的物质文化需要之间的矛盾，特别是人们迅速觉醒的身心健康需要与落后医疗服务体系的冲突[9]。社会现代化风险、社会结构转型、经济社会体制改革、社会利益关系调整、价值观念冲突等都集中体现在医患关系中，医患关系结构性紧张状况呈现明显的上升、加剧、恶化趋势 [10]。(责任编辑：admin)

第二篇：建立大学生医疗保险制度的必要性

建立大学生医疗保险制度的必要性

1．从人力资源理论分析，建立大学生医疗保险制度是保护稀缺人力资源

1.1大学生是稀缺人力资源

人力资本理论认为：(1)人力资源是一切资源中最主要的资源；(2)在经济增长中，人力资本的作用大于物质资本的作用；(3)人力资本的核心是提高人口质量。而提高人口质量需要从教育和健康两个方面投资。大学生接受的是高等教育，是年轻一代中的优秀者，虽然近年来我国大学扩招，但大学生依然是教育层次较高的稀缺资源，出于对稀缺资源的保护，也出于对人力资本健康的投资，大学生的健康及医疗保险理应受到重视。

1.2大学生的培养投资大，应受到保护

国家培养一个大学生，人力资本投资是非常巨大的，据有关人士统计，一个学生从小学到大学毕业，花费大约在22万元左右，这部分投资不论对于国家，还是对于家庭，都是一个不小的开支。因此，从投资回报角度分析，国家和社会应该尽可能让大学生在毕业后为社会做出应有贡献，那么避免他们因病而造成人力资源损失是政府应考虑的问题。

2．大学生是弱势人群之一，应受到公共财政支持。

首先，高消费但无收入的特点决定了大学生在经济上无疑是弱势者之一，在校期间他们作为成年人但是不能去工作。其次，除经济压力外，大学生还面临就业压力及学习压力，这些压力甚至影响到部分大学生的身心健康。再次，大学生虽然是接受高等教育的群体，但在政治上缺少发言权和参与的意识，大部分人不了解也不关心自身医疗保险情况，只是接受现实，很少发出关于自身保障的呼吁声。对于这样一个相对弱势的群体，笔者认为在医疗上应受到公共财政的支持，给他们提供财政能承受的基本医疗保险是公共财政公共性的体现。

3．大学生医疗保险保障时期特殊

3.1大学时期是人生很关键的时间段

一方面大学生继续积累知识，接受走入社会前的最后教育，实现从孩子向成人、从学校向社会的过渡。另一方面，与义务教育及高中相比，大学生在学费上面临较大压力，一个大学生在大学期间学费、生活费开支一般要达到4~5万元。建立医疗保障能减轻大学生医疗的经济压力，当大学生走出校园，走向工作岗位，能自食其力，实现自我价值的时候，相应的医疗保险也随之发生变化，他们即可为自身的医疗承担更多的个人责任，而在此之前几年相对困难的大学阶段，政府或社会在医疗上为他们提供一定医疗保险是合情合理的。

3.2大学生作为朝气蓬勃的青年，疾病风险相对较小, 社会保险支付负担相对较轻 大学生的年龄一般是18~23岁左右，研究生一般也在30岁之内，这个年龄的疾病风险相对较小（当然不是说没有），因此，相对于其他群体，社会保险支付负担相对较轻。如此来讲，即便全部由财政负担大学生的基本医疗保险经费，政府在这个群体上承受的医疗费用压力是有限的。

4．建立大学生医疗保险是实现全民基本医疗保险目标的需要

我国全民及多层次社会医疗保障体系正在逐步形成和完善，大学生群体是继城镇职工、农村居民及城镇居民之后应该考虑的群体之一。大学生医疗保险对建立健全覆盖城乡居民的医疗保障制度体系、深化医药卫生体制改革，以及保障广大高校大学生基本医疗需求具有重要意义。

大学生医疗保险的现状、发展趋势及相关建议

1．大学生医疗保险的现状

多年来高校的医疗保险实行的主要是公费医疗，但实际上由于财政经费的有限，大学生很多情况下并不能享受到较好的医疗保障，高校的校医院尽可能以低成本运营，为学生提供最基本的医疗保健服务。即使这样，一些高校的大学生们依然得为自己的门诊医疗承担部分的费用。很多高校考虑到大学生的大病风险，以强制或自愿的方式为大学生办理了商业健康保险，在一定程度上为大学生提供住院及大病风险保障。这种“公费医疗+商业健康保险的模式”对保障大学生的医疗起到了一定的作用，但面临的明显问题就是：大学生医疗中的门诊部分由于财政拨款经费有限，通常是自付较高比例费用，有的高达50％；另外商业健康保险部分，由于受起付线、封顶线以及仅一次性支付条件的约束，真正的大病风险依然难以抵御。

2．发展趋势及实施情况

虽然2007年《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》中的城镇居民不包含大学生，但是2008年国务院办公厅文件《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》（下简称《意见》）的颁发，意味着政府要将大学生医疗保险归属到当地的城镇居民基本医疗保险，《意见》为大学生医疗保险改革指明了方向，改革对于提高大学生医疗保险的社会统筹程度，提高其抵御疾病风险能力很有利。目前，很多城市正在进行大学生医疗保险纳入城镇居民基本医疗保险的试点工作，在试点中探索和积累经验，为更多地方的试点和推行提供参考。

3．大学生医疗保险纳入城镇居民基本医疗保险需要注意的问题

诚然，将大学生的医疗保险纳入城镇居民基本医疗保险有其很强的合理性，也是整合我国医疗保险的形势所需。但是本文的作者认为，不能单纯把大学生医疗保险完全等同于城镇居民基本医疗保险，直接纳入。在很多方面，我们应该考虑到大学生的特殊性，在具体的操作中，予以区别对待。

实施建议

3.1 在参保方式上应采取强制的方式 2007年开展试点的城镇居民基本医疗保险采取自愿参保方式，笔者认为大学生参保不能采取自愿的方式，需要强制参加，这是对大学生负责的方式。试想，如果自愿参保，必定有部分学生因为家庭经济负担的原因而不愿参加，虽然这样事实上可能会减少政府支出负担。

但是，这些不参保的学生又恰恰是最没有支付能力的，一旦这些学生患病，尤其是患重大疾病的时候，他们完全没有社会医疗保险提供的保障，会比改革前的情况更糟糕，那他们的选择只能是不治疗或者是依靠社会的救助和捐赠。这不是政府、社会所愿意看到的结果，也违背了我们建立全民基本医疗保险的初衷。

3.2 个人缴费上给予一定的优惠

《意见》指出：大学生参加城镇居民基本医疗保险的个人缴费标准和政府补助标准，按照当地中小学生参加城镇居民基本医疗保险相应标准执行。个人缴费原则上由大学生本人和家庭负担，有条件的高校可对其缴费给予补助。笔者认为高校对大学生缴费进行补助势必会增加高校的压力，毕竟作为事业单位的高校不是营利性企业，而同时大学生的确是不创收却高消费的群体，所以如果能在个人缴费上实行一定的优惠政策将是不错的选择。例如在德国，法律对大学生应该缴纳的保险费有明确的规定：在第14个学期结束或者年满30周岁之前，大学生按照各保险公司和医疗机构平均保险费的70%缴纳保险费。

3.3有效利用大学校医院，将其作为首选的定点医疗机构

我国大多数高校都拥有自己的校医院（医务室），虽然这些校医院发展并不是很好，但多年来它们发挥的其实就是社区卫生服务站的作用，为本校学生提供最基本的医疗保健服务。如果给予充足一些的资金和更有效的管理，同时让这些校医院作为大学生的首选定点医疗机构，这样既可以满足大学生就近就医的需求又有利于校医院的发展。同时，校医院可以作为城镇居民基本医疗保险或城镇职工基本医疗保险的定点机构向社会开放，这对促进校医院的发展及鼓励竞争有利。

3.4完善大学生医疗救助制度

为了使大学生医疗保险能让每一个大学生都受益，特别是贫困大学生，在改革大学生医疗保险制度的同时，要完善对贫困大学生的医疗救助制度。对家庭经济困难的大学生个人应缴纳的基本医疗保险费及按规定应由其个人承担的医疗费用，通过医疗救助制度、家庭经济困难学生资助体系和社会慈善捐助等多种途径给予资助，切实减轻家庭经济困难学生的医疗费用负担。

第三篇：中国医疗保险制度现况及问题

中国医疗保险制度现况及问题

医疗保险制度是关系到社会稳定，国民生活的重大制度。随着经济的发展，政府也在不断尝试着进行医疗制度的改革与创新，为保障人民的生活作出了很多努力。

一。我国医疗保险改革的背景及进程

建国以后，中国机关事业单位实行公费医疗制度，企业实行劳保医疗制度。随着社会主义市场经济体制的确立和国有企业改革的不断深化，这种制度的弊端愈发明显。首先，医疗费用的增长超过了国民生产总值的增长速度。换句话说，一个国家的生产能力跟不上消费水平。不仅如此，这种医疗制度还造成企业之间负担差距过大：新兴产业老职工少，医疗开销相对少，而老企业背上的是总也甩不掉的包袱。另外，个人也被免费医疗制度惯出了毛病。“一人看病，全家吃药”，“小病看成了大病，没病看成了有病。”图的是什么？报销。赚的是谁的钱？国家和企业。造成了什么后果？浪费。

基于日益沉重的医疗费用包袱，1994年国务院在取得试点经验的基础上，制定了医疗保险制度改革的实施方案，并于1998年底出台了《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》。改革的基本思路是“低水平，广覆盖，双方负担，统账结合”。“双方负担”即基本保险由单位和职工双方共同负担：“统账结合”即保险基金实行社会统筹和个人账户相结合。已实行40多年的公费、劳保医疗制度就此告终。到2000年底，我国已基本建立起城镇职工基本医疗保险制度，覆盖人口5000万。

2002年4月份在哈尔滨召开的社会保障工作会议上，要求全国各地加快城镇职工医疗保险改革工作进程，切实保障职工基本医疗需求，确保完成今年医疗保险90%以上统筹地区启动，覆盖8000万人的工作目标。中国医疗保险制度改革已取得相当成效，到今年6月底，全国349个地级以上统筹地区中，307个已经启动实施，占全国的88%；覆盖人数达到5026万人，占全国应参保人数的30%.二。新医疗保险制度中现实存在的问题

1.会带来医疗风险

新制度仅提供基本的医疗保险，并不是覆盖所有的医疗费用，所以，享受了几十年免费医疗的老百姓似乎一下子难以接受自己要交钱看病这个“残酷”的现实，明显地流露出对过去医疗制度的留恋。以个人账户为例。规定要求个人交纳月平均收入的2%，单位总共承担垫，其中的30%以内划入个人账产，也就是总数的1.8%，折算一下是个人月收入的38%以内。北京市员工平均年收入是一万多元。因此中等水平的职工个人账户只有不到300元。这就是他一年的门诊医疗费用。社会统筹还好，可是，要是得一场大病个人帐户的资金就很捉襟见肘了。因此，可能很多人舍不得看病而影响到自己的健康。

另外，新制度中没有把小孩包括进去，而以往的劳保医疗和公费医疗孩子的医药费用基本是父母所在单位共同承担的。

新医疗制度对预防问题准备也是不足的。以前的医疗重视预防，单位有定期的体验，有固定的医务室、还有儿童防疫站。这些在新医疗保险中属于门诊的范畴。也就是说要从个人账户中花钱。这样很可能导致：本来应该看的病没看，本来是小病结果耽搁成大病。而国外历来将“预防是控制大病的最有效方法”视为至理名言。

2.医院可能拖医保改革的后腿

医疗保险改革是所有社会保障项目中最复杂的，它牵涉到社会保险机构、医院、个人、企业和医疗行业。错综复杂的关系再加上过去医院医药不分，就变得更复杂。医疗保险改革难，不是难在本身，而是难在医保之外。医院体制的改革和医药体制的改革很可能会拉医疗保险改革的后腿。

医疗保险改革的总体思路是“用较少的费用为老百姓提供比较优质的服务，满足他们的基本医疗需求。”控制费用是医疗保险的根本问题。这是医保本身无法解决的，只能诉诸于医院。造成目前医疗费用过高的主要原因是药品价格太高。医院是出售药品的主要渠道，向出售药品是医院收入的重头戏。医院作为非赢利性机构，要维持日常运转，国家财政拨款只能满足它50%的需要。另外50%则主要靠卖药。

另外，医疗资源结构不合理是另一个突出问题。抛开城乡之间的巨大差别（占总人口不到30%的城市人口享有全国70%的医疗卫生资源），就城市医院的结构来说，就相当不科学。90%的人生的是一股的小病，没必要去综合性的大医院看。而现在恰恰是大医院过多，服务于社区的小医院少。大医院多，建设成本高，收回成本的愿望就更强烈。没有发达的社区医院医疗网络，个人疾病医疗的代价更高，医疗保险的代价也会更高。

3.新制度规定中本身的漏洞

依据新的医保制度，当事人只要付相当少的一部分费用，便可在不超过统筹基金最高支付额（以上海为例：新医保为累计超过上职工平均工资4倍，2000年为5.6万元）内随意使用医药费。一些医院和医生为了将更多的医保资金划进自己医院的账户上，也不限制开出药品的数量和金额。这样，持卡人就有可能与医院或某些医生联手将国家医保资金骗入私囊或小团体的账户中。另一种情况则是一人医保，全家享用，因为医保卡划账时，医院并不要求持卡者本人到场。我国现在处于社会转型时期，处于道德失范的混乱阶段，新规矩和老规矩并存，原有的社会道德规范和道德底线受到侵蚀和破坏在所难免。

三。针对问题初步探讨进一步深化改革的方案

中国医疗保险改革确实有难点。承认难是为了慎重、积极地改。中国医疗保险改革会非常艰难，不会一步到位，可能经历一个比较长的时期，需要不断提出适应的方案。

方案1 要坚持医疗保险、医疗卫生和药品流通体制改革的“三改并举”（三个方向一是城镇职工基本医疗保险改革；二是医药公开核算，分别管理；三是医院分类管理）进一步强化和完善医疗服务管理。

近期社会保障会议指出，经济条件差的地区可以先建立基本医疗保险统筹基金，对无力缴费的困难企业职工也可以采取先参加统筹基金支付范围的基本医疗保险的办法，解决好职工住院和大病医疗问题，使医疗风险达到最小化。

实行医疗保险制度，必须解决当前存在的以药养医问题，必须切断医疗机构和药品营销之间的直接经济利益联系。医院的门诊药房要改为药品零售企业，独立核算，照章纳税。中国卫生部已经明确要求药品要集中招标采购，以后逐步将基本用药目录中和临床用量大的药品都纳入集中招标采购的范围。

医院改革首先要求医院分类管理。非赢利性医疗机构为社会公众利益服务而设立，主要提供基本医疗服务，并执行政府规定的医疗服务指导价格，享受相应的税收优惠政策。赢利性医疗机构的医疗服务价格放开，根据市场需求自主确定医疗服务项目。这样有利于医院之间的竞争，并且有利于建立多层次的医疗保障系统。

方案2 优化医疗资源的配置，提高使用效率。要对定点医疗机构建立实施真正的竞争准入机制和“退出”机制。据统计，中国医院的脑CT机拥有量是美国、日本的好几倍。每个医院都想通过给病人做CT来赚钱。不仅增加了病人的医疗负担，也造成资源浪费。因此对高档医疗设备，国家应该统一配置和管理。而针对大型医院相对过剩社区医疗服务相对不足的情况，应该倒入真正的竞争机制，按照市场法则优胜劣汰，政府则不宜保护过度！

方案3 要保证基本医疗保险基金的使用效率，减少患者不必要的费用支出和负担。应充分利用现代信息技术成果，大力推进医疗保险化进程：在中心城市建立数据库，通过网络扫描等方式对各统筹地区基本医疗保险基金的使用进行监控和预测：对政策执行情况进行评估。目前，北京、上海的大中型医院已全面推广住院费用计算机查询，尊重患者对检查、治疗、用药和价格的知情权。电脑还将担负起规范医疗行为、监督医生不要滥用药的重任。值得欣慰的是，我国正在利用计算机网络技术改变购药无序状况，大力推行集中招标采购药品及卫生材料。建立医药价格数据库，瞬时向所有计算机联网的医疗单位发送价格信息，并公布国家收费标准。这对于降低医保费用无疑是大有好处的！

方案4 还应探索建立多层次医疗保障体系，妥善解决有关人员的医疗待遇；积极探索社会医疗救助途径和办法，妥善解决特困人群有关医疗问题。医疗保险制度应该是多层次的医疗保障系统。除了政府保障的基本医疗水平之外，还应该有补充医疗保险，商业性医疗保险，医疗救助系统。儿童、失业者、社会贫穷阶层应该被纳入医疗救助系统。

总之，我国医疗保险制度的改革虽然已然有了很大程度上的改革，但是仍存在制约整体社会保险体系完善的许多亟待解决的具体问题，改革的进程总是需要付出代价的，这要求政府及社会各界作出极大的努力。

下文献参阅：

1.《社会医疗保险：制度选择与管理模式》 许正中 社会科学文献出版社

2.《中国医改何去何从》。王延中等。

3.《中国医改面临的挑战》，孙炳耀

第四篇：论强制性医疗损害赔偿保险制度的建立（范文模版）

【摘要】通过对我国医疗损害赔偿给付现状的分析，对国外医疗责任保险及给付的比较，认为：只有通过立法来建立一种

强制医疗损害赔偿保险制度才能较合理地解决医疗损害受害人损害赔偿的兑现问题，同时，又不使医疗法人的正常医疗行为

因此受到影响；并进一步指出了建立该种保险制度所存在的问题和对策。

【关键词】医疗损害赔偿；强制保

险；赔偿给付

【中图分类号】d922．16

【文献标识码】a

【文章编号】1007—9297(2005)04—0274—0

5on enforcing insurance system of medical malpractice compensation．li jian-guang．xiangton vocational and technical

collage，hunan,xiangtan,411100

【abstract】 by analysing issues in performancing medical malpractice compensation in china and comparing with other na—

tional medical liability insurance and compensation s performance，the author concludes that building up the enfoming insurance

system of medical malpractice compensation by legislation is the fight way to reasonably solve this issue about perform ance of

medical malpractice compensation，and to keep normal medical conduct of medical corporation away from negative efect of medical

malpractice compensation．meanwhile，the author points out some challenges in building this system and suggests some coping toga—

slixes in china．

【key words】medical malpractice compensation；enforcing insurance，compensation performance

医疗损害赔偿能否合理地实现，是解决医疗纠

纷，稳定医疗秩序，恢复社会和谐生活的关键环节。如

此问题得不到合理的解决，则当前的医疗纠纷形势也

就得不到全面的缓和。因此，有必要对我国医疗损害

赔偿给付情况做一个全面的分析，并探索我国医疗损

害赔偿给付制度的创新途径。

一、我国医疗损害赔偿给付现状

(一)医疗机构自付方式所面临的困境

《医疗事故处理条例》(以下简称《条例》)第52条

规定：“医疗事故赔偿费用，⋯ ⋯ 由承担医疗事故责任的医疗机构支付。”这一给付方式是长期计划经济模

式下主要依靠行政手段解决医疗事故争议，并实行对

受害人“适当补偿”的卫生法律政策的影响下形成的传统给付方式。随着我国社会主义市场经济的深入发

展，医疗服务体制的不断改革，市场化程度的提高以

及民众维权意识的增强，这一给付方式越来越不能适

应形势的发展。主要表现为：其一是患者索赔困难。尽

管有多种原因，但最主要的是医疗机构给付的能力

差，且给付后生存和发展难以为继，尤其是中小型、基

层医院。其二是院方直接面对患者索赔与给付要承受

较大的压力，严重地影响医疗机构的正常工作秩序，造成医患关系紧张，甚至酿成流血事件，成为社会不

【作者简介j李建光(1962)，男，汉族，法学硕士，武汉大学在读哲学博士，湖南省湘潭职业技术学院高级讲师。主要研究方向：卫生法学、法哲学及中国医

学思想史。tel：+86—732—2510537．e-mail：ljgdg888@sina．corn

【基金项目】湖南省教育厅高等学校2005科学研究项目(名称：医疗行为责任立法研究，编号：051)061)

法律与医学杂志2005年第l2卷(第4期)

安定因素。其三是医疗机构难以承担医疗行为的风险

性和不确定性因素而发生的损害赔偿所产生的损失。

事

实上，这种损害给付方式会造成医方利益的损害。

从而降低医疗机构创新的内在利益驱动力，不利于医

学技术的发展

(二)医疗责任保险给付方式的现实难题

1999年1月1日云南省人民政府令(第70号)

《云南省医疗损害事件处理规定》颁布实施。其中第l6

条规定：“医疗机构及医务人员应当办理医疗执业保

险

。”由此。云南率先在全国开展了医疗责任保险工

作。④中国人民保险公司2000年初在全国范围内推出

《医疗责任保险条款》。中国平安保险股份有限公司、中国太平洋保险股份有限公司等也先后推出此险种。

[11医疗责任保险，又称医师执业保险，一般是指按照

权利义务对等原则。由保险公司向被保险人收取一定的保险费，同时承担对被保险人所发生的保险事故给

付赔偿金的责任。[11我国引进并推行此险种．其目的在于利用保险的分散危险、消化损失的功能解决传统的由医疗机构以自行给付所面临的难题。然而其运行的情况却不如预期的好。率先实施医疗责任保险的云南

省在1999年6月至11月间。全省累计承保医疗机构

2022户。投保医务人员54000人，全省县以上医疗机

构承保率达到78％。累计保险费收入1 780万元，至

2000年4月底，已赔偿84万余元。其中医疗事故案

5件，赔款83．7万余元；医疗差错案1件，赔款3000元；

给付率达4．72％。2000年．承保率下降至少40％。[21中

国人民保险公司河北省分公司统计．截至2000年底

河北省共有医院4557所，投保医院只有436所．仅占

全省医院总数9．5％。中国人民保险公司湖北省分公司

2001年上半年承保医疗责任保险143笔。保费收入仅

88万元；实际发生赔案78件，赔款仅l7万元。截止到

2002年4月。北京600多家医院投保的不到50家。天

安保险公司在南京推出的医疗责任险至2002年初投

保的医院寥寥无几。[1

1导致上述局面的主要原因还是医疗责任保险制

度的本身的问题：其一，医院认为保费太高．保险范围

有限，医院负担过重。如中国人民保险公司保单的保

险范围仅为医疗事故和医疗差错，且责任限额为医疗

事故l0万元／每人，医疗差错0．5万元／每人．另有

最高累计限额，远低于患者提出的几十万、上百万的诉讼标的和法院所裁决的赔偿额。其二．是医疗责任

保险条款存在不合理的规定，且为格式合同。难以吸

引投保人。以中国人民保险公司的保险条款为例：保

· 275 ·

险合同第l7条规定：“发生保险事故时。未经保险人

书面同意，被保险人或其代表不得做出任何承诺、拒

绝、出价、付款或赔偿。必要时。保险人可以被保险人的名义对诉讼进行抗辩或处理有关索赔。”[11条款只

有被保险人的义务而无保险人的义务，使医院处于被

动地位。其三，是此种保险只是自愿性购买而非强制

性要求。

二、国外医疗责任保险及给付概况

国外医疗责任保险大致分两类：一为自保型，二

为政府投保型。美国是自保型的代表国家。实行强制

性医疗责任保险，医院和医生都必须分别购买医疗责

任保险。美国医生年平均收入约20万美元，其中约

1．5万美元用于购买医疗责任保险，相当年薪的7．5％，风险较大的外科、产科医生投保费则高达5一l0万美

元。[31保险公司根据当年医生赔偿金额和医生年龄等

因素做出风险评估。决定下一该医生的保费和是

否拒绝其参保。

由于美国法院普遍奉行扩展责任的判决赔偿，医

疗事故赔偿金额不断上升。horsham市的一项关于法

院判决医疗事故赔偿案件的统计表明。1993年平均每案判决赔偿50万美元，1999年上升至80万美元，增

加60％。从全美来看。以前判决100万美元以上的赔

偿额的案例有限．但1998年至1999年判决100万美

元以上的案例占45％。根据2001年第5期美国《医生

财政新闻》一篇文章报道，脑损伤最高赔偿金额高达

1200万美元。由此导致在全美范围内医疗责任保险费

大幅度上升．在一些民事侵权法改革的州更为明显。

众多保险公司因此而破产，余下者也减少覆盖范围和

增加保费。芝加哥州2000年医疗责任保险费上升

14．6％：弗吉尼亚州。2000年内科医生医疗责任保险费

上升49％，妇产科医生平均年支付医疗责任保险费高

达7．5155万美元．大大高于全国平均水平。医疗责任

保险费的明显上升导致在医疗服务时医务人员高度

紧张．医生要么减少服务．要么提高收费。[1

1从以上情况可以看出，实行医疗责任保险并没有

很好地解决医疗纠纷和赔偿的问题，高额的索赔、高

额的判决、高额的医疗责任保险费引起医生和医院的不满。看来实行医疗责任保险和医疗赔偿比较成熟的美国．在此项问题上仍然面临着改革的任务。

政府投保型的代表有英国和我国香港地区。其医

疗服务属于国家提供的福利，医院由国家财政(税收)

支持。因此，医院和医师的医疗责任保险费用由政府

支付。有专门的行政法庭性质的医疗上诉法庭处理医

① 转引自冯西南、焦龙、云南开办医疗责任保险，中国保险2001年4月第4期

· 276 ·

疗纠纷及医疗事故赔偿，还可通过法院审理判决，赔

偿费用由保险公司支付。[

41三、关于我国医疗损害赔偿给付机制进一步完善的构想

(一)强制医疗损害赔偿保险制度的合理性依据

及具体构想

医疗损害赔偿要合理地实现，必须解决两个关键

问题：一是责任的归属问题。它主要体现在医疗事故的鉴定上，鉴定结论是否公正是解决医疗纠纷的前提

条件。二是损失赔偿的兑现问题。如果受害人的损失

不能给予合理的赔偿或者不能兑现赔偿，则受害人的权益得不到保障，社会矛盾得不到妥善解决。基于我国现有给付机制与社会发展的不相适应性，本文提出

一种综合性的给付制度以期解决这一社会矛盾，即强

制医疗损害赔偿保险制度，意指由国家通过立法来建

立一种保险制度，强制特定对象购买医疗损害赔偿保

险，从而分散医疗损害赔偿的风险，进而使医疗损害

受害人的索赔能顺利兑现。同时，医疗法人不至由于

巨额赔偿而影响其正常医疗行为，该制度能使医疗损

害赔偿合理地实现，能使医疗纠纷的解决进一步制度

化。下面就这一制度设立的合理性、具体险种和管理

归属等初步构想作原则性阐述。

1．设立强制医疗损害赔偿保险制度的合理性

一项法律的制定，就是对某一制度理性思考的结

果，它要求对一项制度从设计到具体措施的实施，都

要经过严密的权衡与思考，顾及社会各个阶层的利

益．使通过法律反映出来的一项制度能够真正蕴含社

会所公认的准则和价值。要使强制医疗损害赔偿保险

制度能顾及各阶层的利益，体现社会所公认的准则和

价值，那么，首先应使这一制度能与现行社会的政治、文化、道德、法律所体现出来的价值观相一致，更重要的要与现行的生产关系相适应。所以强制医疗赔偿保

险制度应能与下列4个方面相适应，并将其充分反映

到这一制度中来。同时，这也就是强制医疗损害赔偿

保险制度建立的合理性依据。

其一．医疗损害赔偿给付不是一个孤立的社会现

象，它是整个社会保障体系中的一部分。医药卫生是

社会保障体系中的一个部门，因此，医疗损害赔偿给

付制度的改革又是与卫生体制改革、医疗保险制度改

革与药品流通领域相关制度改革紧密相连的。卫生事

业持续健康发展可促进宏观经济体制和政治体制改

革，否则，就会阻碍改革的深化．妨碍社会的稳定和发

法律与医学杂志2005年第12卷(第4期)

展。因此，我国政府已将卫生事业改革与发展作为社

会主义市场经济体制改革和全面推动社会发展的重

要组成部分。卫生事业改革能够得到强大的组织支持

和政策保障，同样，医疗损害赔偿给付机制的改革也

符合时代要求，能够得到党和国家的组织支持和政策

保障。

其二．社会主义市场经济体制改革催生了医疗卫

生服务市场，营利性与非营利性医疗法人的利益必然

反映到医疗损害赔偿给付制度中来。因此，以单一的手段(医疗法人给付或责任保险给付)是不可能解决

好这一复杂的社会问题的。营利性与非营利性医疗机

构的经济利益性有着明显的差别，但是也不是简单地

将其划分为两个部分就够了。因为，现实中无论营利

性或非营利性医疗机构均涉及基本医疗服务和非基

本医疗服务，在基本医疗服务项目上实行的是国家指

导价格，营利性医疗机构在这一块要参加竞争的话，不可能高于国家指导价格。当然，有特殊的约定(如贵

宾诊室及服务项目价格)除外。事实上，两类医院均可

能这样运作。而非基本医疗服务项目实行的是市场价

格，两类医院均可经营，区别只是此类项目在整个医

疗服务中所占比例的多少问题。从而体现出经过改革

后的医疗服务市场经济成分的复杂性及利益的多样

性的特征。同时，还要看到我国加入世界贸易组织

(wto)以后，《中国服务贸易承诺减让表》中做出的与

卫生领域相关的具体承诺，包括：开放牙医和医疗服

务市场，促进药品、医疗器械以及食品等健康相关产

品的贸易，降低关税，规范非关税措施，放开相关分销

服务市场，实施trips协定，规范和加强对药品及生

物技术的知识产权保护。其中在开放牙医和医疗服务

市场方面的具体承诺包括：对跨境交付和境外消费在市场准入和国民待遇上均没有限制。①以上承诺兑现

后．医疗服务市场主体多样化和服务项目多层次性的局面会更丰富多彩，就使得医疗损害赔偿给付机制更

不能以单一行政性手段或完全市场化的手段来处理，而应建立综合性的、有国家公权力介入的制度来保护

患者的利益，实现医患关系和谐、稳定社会秩序的目的。

其三，二次卫生革命的交叉与重叠为卫生事业改

革与发展增加了新的任务与难度，因此，医疗损害赔

偿给付不能完全用民法责任制度来规制，应以制度创

新的思维来应对。以防治传染病为主要内容的第一次

卫生革命在我国尚未结束，而以防治慢性非传染性疾

② 刘培龙主编wto中国卫生一研讨会文件汇编(c)，北京：人民卫生出版社，2002，转引自潘峰，梁万年，与医疗卫生服务领域相关的人世承诺与

其影响与对策，中国卫生事业管理，2003年第4期(总第178期)

法律与医学杂志2005年第12卷(第4期)

病为主要任务的第二次卫生革命已经到来。两次卫生

革命的交叉与重叠，增加了卫生改革与发展的难度。

主要表现在：一是从改善环境和遗传因素人手，以提

高人口素质和健康水平为重点的医学技术的研究工

作有待加强：二是防治重大传染病的任务艰巨，农村

地区一些传染病的发病还非常严重，血吸虫病和地方

病仍对几亿农村人口构成威胁；三是已被消灭的性病

死灰复燃，上升速度很快，国外一些新发现的疾病，如

艾滋病，0 型霍乱已传人我国；四是疾病谱发生变

化．恶性肿瘤和心血管疾病发病率、死亡率逐渐上升：

五是人口老龄化使老年性疾病增多。[5i以上这些工作

对医疗卫生服务来说基本上是属于公共或准公共产

品，为居民提供这些产品是现代法治国家的一种责

任。医疗行为是利益性与正义性的相对统一的特殊社

会行为，它既有商品经济的属性，同时更具有社会公

益性的特性．故不能以完全私法领域的民事责任制度

来规制。进而不能以单一的民法责任原则来指导设计

医疗损害给付制度。

其四．现代民法的发展方向是由过错责任转向归

责方式的客观化(过错推定、无过错责任)，从侵权损

害赔偿到社会保险一损失承担的社会化。现代民法已

超出要么损失由加害人承担，要么由受害人承担这样的狭窄的眼界．不再把损害赔偿看做一个单纯的私人

纠纷问题．而是同时把它也看成一个社会问题。这样，就不能局限于从侵权行为法这一传统领域中寻求解

决办法，而必须兼采其他法律部门适宜的法律手段，组成一套综合的调整机制。【句责任保险是以谋求危险

分散．使赔偿责任社会化分担的一种制度，由于其性

质属于商业保险、投保自愿；保险公司的营利性，要求

维持一定的保险价格以获得利益，因而责任保险分散

损失的能力和赔偿受害者的能力是有限的。国家从社

会公益目的出发，首先由德国产生了工伤赔偿领域的社会保险制度．它是国家公权力介入的一种强制性制

度．它关心的重点已从加害人的过错转移到损害事实

本身．使其丧失了惩罚性的功能和预防功能。故这两

种制度均不能单独解决医疗损害给付的问题，从而决

定了医疗损害赔偿给付制度的设计应该制度创新，吸

收现有制度的优点，并加以综合利用，使这一制度能

体出现公平与效益兼顾的法治精神，同时与我国现阶

段的经济、政治、伦理相适应。

2．强制医疗损害赔偿保险制度的具体构想

(1)设立的原则 我们知道在任何一项制度设计

与建立之前首先要确立该制度的原则，然后才能展开

具体的方案。该制度的原则应包括强制性购买原则、· 277 ·

分类规制与统一管理原则、盈利性原则

强制性购买原则即是指由国家立法规定特定对

象必须购买此种保险．以此确保其覆盖面和资金的融

集，使之能实际起到分散损失、救助受害人的作用。

分类规制与统一管理原则是指按医疗损害中医

疗行为过失的有无分别设立险种和适用不同的赔偿

原则，并加以统一管理。具体是指按医疗行为过失的有无分设责任险和意外险，意外险适用限额赔偿原

则．即为补偿：责任险又可分为基本医疗服务项目内

与项目外的险种．基本医疗服务项目内的责任险的损

害赔偿适用全面、限额赔偿原则；基本医疗服务项目

以外的责任险的损害赔偿适用全面、全额赔偿原则；

药品与医疗设备适用《产品质量法》的赔偿原则。分类

规制是为适应其医疗卫生服务的特殊与复杂性，但必

须统一协调管理．否则形成条块分割、各自为政的混

乱局面，不能发挥其多元整体的赔偿给付调节机制的作用。

盈利性原则并非指营利的目的，而是指所有这些

保险基金不管是属商业性还是非商业性运作，均应在国家的监控下确保基金安全，用一定比例的基金进行

投资以获得回报，用于基金的可持续发展，但应遵循

投资低风险的原则。用

(2)设立全面的险种及运作机构

一是医疗责任保险。强制购买的对象为医疗机

构、医师及相关医务人员。基本医疗服务项目内的损

害赔偿给付适用全面、限额赔偿原则，由现行的医保

机构运作．属非商业性保险。基本医疗服务项目以外

及医患双方有特殊约定的基本医疗服务项目的损害

赔偿给付适用全面、全额赔偿原则，由商业性保险公

司运作，属于商业性保险。

二是医疗意外保险。强制购买的对象为医疗机

构、医师、医疗服务接受者。国家应从公共财政中投入

一定比例的资金。医疗损害赔偿适用限额原则，不适

用精神损害赔偿。由医保机构运作，属非商业性保险。

三是输用血液及血液制品意外保险。强制购买对

象为公民、供血机构、血液制品生产机构。国家从公共

财政投入一定比例的资金。损害赔偿适用限额赔偿原

则．且排除精神抚慰金，由医保机构运作。

四是药品灾害保险。强制购买对象为药品及血液

制品的生产厂家、经营者(药店、批发商、医疗机构)。

损害赔偿适用《产品质量法》的归责原则，由商业性保

险公司运作．属商业性保险。

五是医疗器械设备灾害保险。强制购买的对象为医疗

器械生产厂家、医疗机构、经销商。损害赔偿适用《产

· 278 ·

品质量法》的归责原则，由商业性保险公司运作，属于

商业性保险。

f二)推行强制医疗损害赔偿保险制度可能存在的问题和对策

1．强制医疗损害赔偿保险管理体制中的机构设置

及其职能

1998年3月，第九届全国人大一次会议批准了国

务院机构改革方案，新成立了劳动和社会保障部，将

过去由劳动部门管理的城镇职工社会保险、人事部门

管理的机关事业单位社会保险、民政部门管理的农村

社会保险、各行业统筹的社会保险以及卫生行政部门

管理的医疗保险统一交由劳动和社会保障部管理。这

是对社会保障管理体制的重大改革，从而使我国社会

保障制度开始进入统一规划、统一政策的新阶段。这

就使强制医疗损害赔偿保险制度一诞生便有了组织

支持和政策保障。事实上只要将强制医疗损害赔偿保

险的非商业性部分纳入社会保障的整个管理体制中，并设立相应的职能部门即可运行；其商业性部分可先

由社会保障部门统一收缴保险费用，再交由商业保险

公司运作，从而实现方针、政策统一，发展同步规划，监管统一、有力的目的。另外，应规定卫生部、食品药

品监管局对相应业务的协助义务与技术保障义务。

2．特别立法保障

虽然现行《医疗事故处理条例》(以下简称《条

例》)通过司法解释，已事实上被视为解决医疗纠纷的特别法。然而，由于《条件》本身存在的缺陷，其不可能

完全担当起对医疗行为、医疗损害赔偿全面规制的特

别法的重担。而且《条例》本身是行政法，在处理医疗

损害赔偿这样复杂多样性的社会问题时尤显力不从

心，在与相邻特别法发生冲突时就更是如此。因此，会

造成司法实务中关于医疗损害赔偿的判断结果的差

异出现，使得医疗损害赔偿在一定程度上变得不可预

测。这就给保险业的介入带来困难，因为商业性保险

必然产生利润，其利润的保障首先是基于对投保费的精确计算，而这种计算是建立在损害赔偿的概率和平

均赔偿额度之上的。由于《条例》自身的缺陷会使保险

公司介入后对风险的预测和控制均留下相当大的不

确定性，从而保险公司对此采取非常谨慎和观望的态

度。所以要推行强制医疗损害赔偿保险制度．首先要

法律与医学杂志2005年第l2卷(第4期)

制定一部对医疗行为全面规制的医疗行为责任法，此

特别法的任务之一是完成好与之相邻法律的衔接关

系，主要与《民法通则》、《消费者权益保护法》、《产品

质量法》等的衔接关系；任务之二是根据医疗服务的属性确定好对分类医疗行为损害赔偿的赔偿原则，制

定出各类医疗行为损害的赔偿范围及给付额。第二是

应制定一部强制医疗损害赔偿保险法。因为根据保险的大数原理，只有参加保险的人数和范围足够大，才

能测得相对确定的保险事故的发生概率，降低医疗损

害赔偿保险的投保费和相应提高保单的责任限额。[1

1所以完全依靠自愿性的商业保险是不能够完成此任

务的。同时，强制医疗损害赔偿保险是整个社会保障

体系里的一部分，是一个系统性的社会保障工程，要

持续地发展此项工程，就不能只靠自发的市场行为，而应以法律为依据，通过国家公权力介入来推行这一

制度。所以必须要制定强制医疗损害赔偿保险法来保

障医疗损害赔偿保险制度的建设。这部特别法的主要

任务之一是强制特定的法人和自然人购买保险，规定

国家财政投入资金的比例：任务之二是确定医疗损害

赔偿险种，规定各种赔偿给付的原则(限额或全额)及

运营的性质(商业性或非商业性)，指定各险种运营的机构。任务之三是确定医疗损害赔偿保险的管理及监

督部门，确保其基金的安全与效益，实现基金的可持

续发展。使其达到能解决医患纠纷、调和社会矛盾、稳

定医疗服务工作秩序和社会秩序的目的。

参考文献

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社．2002．304

(收稿：2005—02—04；修回：2005—10—17)

第五篇：为什么要建立城镇居民基本医疗保险制度

泰宁县城镇居民医疗保险政策宣传提纲

1、为什么要建立城镇居民基本医疗保险制度？

建立城镇居民基本医疗保险制度，关系到广大人民群众的切身利益，关系到社会和谐稳定，通过家庭缴费和政府补助，重点保障住院和门诊大病医疗风险，有助于解决大病医疗费用问题，真正实现人人享有基本医疗保障的目标，维护社会公平，促进社会和谐。

2、建立城镇居民基本医疗保险制度的基本原则是什么？基本原则有以下五个方面：

（一）坚持低水平起步，筹资水平和保障水平与社会经济发展水平相适应。

（二）坚持基本保障，重点保障城镇居民的住院和门诊大病医疗，逐步提高保障水平。

（三）坚持自愿原则,实行属地管理。

（四）坚持家庭缴费为主、政府补助和社会慈善捐助等多种渠道相结合的筹资机制。

（五）坚持统筹协调，做好各类医疗保障制度之间的衔接。

3、城镇居民基本医疗保险制度有哪些特点？

主要体现在以下三个方面：

（一）在个人（家庭）缴费基础上，政府给予补助，个人（家庭）负担不多；

（二）城镇居民不需健康体检，都可自愿参保，住院不分病种都可享受住院补偿待遇，部分门诊大病病种也可享受补偿待遇。

（三）城镇居民基本医疗保险基金全部用于参保人员医疗费用的支出，经办机构不从中提取管理费用。

4、哪些人员可参加城镇居民基本医疗保险？

在本县行政辖区内，城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围以外的城镇居民，符合以下情形之一的，均可自愿参加城镇居民基本医疗保险：

（一）具有本县城镇居民户籍，男60周岁、女55周岁以上的老年人；

（二）具有本县城镇居民户籍，18周岁以上劳动年龄段内非从业人员；

（三）具有本县城镇居民户籍，18周岁以下非在校学生、学龄前儿童；

（四）在本县的中小学、职业高中、中专、技校在校学生。以上

（一）、（二）条人员简称为“成年人”；

（三）、（四）条人员简称“未成年人”。

以上人员已参加新型农村合作医疗的，可继续按原办法参保，或

参加城镇居民医保。非从业人员一旦就业，应当参加城镇职工基本医疗保险。

5、怎样办理参保登记手续？

城镇居民（不含在校生）以家庭为单位到所属居委会劳动保障事务所和各乡（镇）劳动保障事务所办理参保登记。登记时提供《居民身份证》和《居民户口簿》原件及复印件及本人近期免冠一寸红底彩照1张，并填写《泰宁县城镇居民参加医疗保险申请表》，重度残疾人员还应提供《中华人民共和国残疾人证》原件及复印件，低保人员还应提供《福建省最低生活保障领取证》原件及复印件；在校学生向所在学校申请参保登记。登记时提供居民户口簿或居民身份证的原件和复印件及本人近期免冠一寸红底彩照1张，并填写《泰宁县在校学生参加医疗保险申请表》，重度残疾人员还应提供《中华人民共和国残疾人证》原件及复印件，低保人员还应提供《福建省最低生活保障领取证》原件及复印件。

6、城镇居民基本医疗保险筹资标准是多少？财政如何补助？ 城镇居民基本医疗保险按“成年人”和“未成年人”确定筹资标准：

（一）成年人基本医疗保险费筹资标准为每人每年240元，其中政府补助100元，参保个人缴纳140元；

（二）未成年人基本医疗保险费筹资标准为每人每年80元，其中政府补助40元，参保个人缴纳40元；

（三）持有《中华人民共和国残疾人证》的重度残疾人、持有《福建省最低生活保障领取证》的低保人员，参保个人缴纳部分由政府再予补助90元。

7、参保居民享受哪些基本医疗保险待遇？

参保城镇居民因病需要住院的，应持《泰宁县城镇居民基本医疗保险证》和IC卡，到定点医疗机构住院治疗。在不同等级的定点医院住院，参保居民需自付不同数额的起付标准金；三级医院为700元，二级医院为500元，乡镇卫生院和社区医疗卫生服务机构为200元。起付标准金以上的住院费用，在三级医院发生的，由医疗保险基金支付50%；在县级定点医疗机构发生的，由医疗保险基金支付60%。在乡镇卫生院定点医疗机构发生的住院费用，由医疗保险基金支付70%。按国家和省基本医疗保险《药品目录》、《诊疗项目目录》、《医疗服务设施标准》规定的医疗保险基金不予支付的费用，由居民自付。

参保居民在定点医疗机构办理出院手续时，按规定应由居民自付的费用，由居民与定点医疗机构结清；按规定应由医疗保险基金支付的费用，由社保经办机构与定点医疗机构结清。

8、参保人员的缴费时间和期限是如何确定的？

答：城镇居民医保以每个公历为保险（1月1日至12月31日），保险费按一次缴纳。2008年启动时间为2008年4月1日，参加城镇居民医疗保险的，自参保次月起享受规定补偿待遇。符合城镇居民医保条件的居民，应在每年10月8日至12月10日缴纳下一的居民医疗保险费，未在规定的时间内缴纳保险费的视同停保，停保后再次参保的，其医疗待遇视同超过启动期参加医疗保险的居民。