中国老龄化社会养老保障问题研究（五篇材料）

第一篇：中国老龄化社会养老保障问题研究

随着我国当前人口迅速老龄化的现实，我国社会保障事业与老龄事业所面临的最突出问题是公民养老保障条件的差异悬殊，同构建社会主义和谐社会的要求相距甚远。当前建立普惠化、均等化基本养老保障制度是构建和谐社会的当务之急。

老龄化问题凸现，公民养老保障条件差异悬殊

随着全球人口老龄化日益发展，老龄问题已经成为世界

各国和社会各界共同关心的课题。自1999年中国进入老龄化社会，截至底，中国60岁以上老年人口达到1.5989亿人，约占总人口的12%(将近1/8)，比提高约0.44个百分点，其中上海、天津、江苏、北京、浙江、重庆、辽宁、山东、四川、湖南和安徽等11个省市老龄化水平超过全国平均值。今后，中国60岁以上老年人口将以年均800万人的规模递增。，随着新中国的同龄人步入老年，中国将进入人口老龄化社会以来的第一次老年人口增长高峰。老年人口增速加快，高龄老人和丧失生活自理能力的老人大幅增加，空巢化趋势日益突出。全国老龄办的调查统计表明，城市“空巢”家庭已达49.7%，农村“空巢”类家庭达到了48.9%。无论城乡，“空巢”家庭中的老年人生活状况十分令人担忧。“十一五”期间，中国60岁及以上老年人口持续增长，到2010年将达到1.74亿，约占总人口的12.78％，其中，80岁以上高龄老年人将达到2132万，占老年人口总数的12.25％。与“十五”时期相比，老年人口增长速度明显加快。

与此同时，中国的老龄工作仍存在大量问题尚未得到有效解决，从全国来看，当前的养老保障体系只覆盖了很小的范围，据统计，70%以上公民未在养老保障制度的覆盖之下，城市中约有10%左右的老年人没有养老金，农村老年人中约有80%以上没有任何养老金，许多农民根本不知道养老保险为何物。

全国与地方养老保险金制度设计中，不同类型人员享有的养老资金标准(机关事业单位、企业职工、农民基本养老保险金标准以及非就业人员享受的养老资金标准)之间差距悬殊。尤其是机关事业单位退休人员养老金，因与在职工作人员的工资增长直接挂钩，以较高速度持续增长，而企业退休人员养老金却缺乏合理增长机制，导致两者差距日益增大。另外，由于当前国家养老保障制度只考虑各种就业人员，导致非就业人员与就业人员的养老保障也完全处于不平等状态。

整体上看，当前养老保障制度设计与实施中存在的差异悬殊的普遍现象，折射出我国老年人在养老待遇方面因身份不同而出现的严重不平等性，这与构建社会主义和谐社会的要求极不相称。

建立系统的普惠化、均等化的基本养老保障体系，促进社会和谐

养老问题关系到整个社会的和谐与稳定，建立一个科学的、切实有效的社会系统工程体系，确保老年人“老有所养、老有所乐、老有所为”的实现，是目前我们面临的一个重大战略任务。

在社会系统中，任何主体(无论是个人、家庭、组织、社会、国家还是人类)客观上都具有“安全与发展”双层目标架构，所以，无论是老年人生活还是老龄事业及老龄公共服务，也都具有“安全与发展”双层目标架构。

在一个人民当家作主、经济实力能够承担普惠化与均等化的基本老年保障(老年生存保障)的社会主义国家，如果在其公民进入人生的老年直至离开这个世界前，还不能公平地享受到普惠化、均等化的最基本的生存保障，他们的基本人权的享有将成为重要的社会问题。解决基本老年保障的普惠化、均等化，能够促进社会的稳定和和谐，并使我国不稳定的出口依赖型(外需拉动型)经济系统，向稳定的内需拉动型经济系统转化。

因此，我个人认为，中央应当尽快将普惠化、均等化的基本养老保障措施，作为刚性指标列入各级政府贯彻落实科学发展观、构建和谐社会的主要绩效指标之一；应当在普惠化、均等化的社会保障系统工程体制下，通过建设国家级社会保障系统工程的信息技术支持平台，实现全体公民社会保障信息的共享，使跨地域自由流动的任何公民(包括行动不便的老年人)，都可以方便地使用居民身份证或公民卡实现社会保障(包括养老保障)“一卡通”；应当建立可持续(如定期)进行数据更新的国家老龄系统工程模型，使重大老龄问题的预测、决策、管理做到“胸中有数”。为此，在设计和实施老龄系统工程以及社会保障系统工程中，各级决策者应当澄清以下几点认识：

（1）尽快实现基本养老保障普惠化、均等化，不是指当前就要实现所有养老保障内容的普惠化、均等化，而是指事关老年人起码的生存安全(“低端安全”)的那部分养老保障。老年人需求的多样性，要求老龄事业与老龄公共服务的多样性。政府与市场在养老产品(包括资金与服务等)供给上，有不同的侧重，应建立与经济发展水平相适应的基本养老保障体系。

(2)认识和解决老龄问题，不但要算货币账(易衡量价值、有限价值)，更要算货币不可衡量的超货币帐

(难以衡量价值、不可衡量价值乃至无限价值)。

(3)在老龄系统工程框架下，养老保障包括资金保障与非资金保障。资金保障，是以资金货币形式提供给老年人的养老保障，如养老保险金、老年津贴等；非资金保障，是以非资金非货币形式提供给老年人的养老保障，如老年公共服务设施、政府购买养老服务、定期为老年人体检、老年公寓等。非资金保障有

些是直接提供的，有些是从资金保障转化过来的。

(4)彻底扩大基本养老保障的覆盖面，不仅覆盖所有就业者，也要覆盖所有非就业者，以及作为雇主的公民。

(5)基本养老保障的普惠化、均等化应当尽快上升为刚性的、强制性的法律规范，而不应当仅仅在政策层面。

(6)基本养老保险是基本养老保障的物质基础，而不是基本养老保障的全部内容。尽快实现基本养老保障普惠化、均等化，首先要求尽快实现基本养老保障的物质基础——基本养老资金(包括保险金及其它资金如老年津贴)全国统筹。

(7)我国目前实施的政策，到2010年，城镇基本养老保险参保人数超过2.23亿。这是在基本养老保险方面具有城乡差异的逐步扩大社会保险覆盖面的政策，而非基本养老领域的普惠化、均等化政策。

第二篇：农村人口老龄化和养老保障

中国的难题：农村人口老龄化和养老保障

中国社科院社会政策研究中心

唐

钧

前不久，《经济》杂志发表了一篇文章，题为《世界性难题，10年后谁来为中国两亿民工养老》，这篇报道提出了一个极其重要，但至今仍然被中国社会和中国政府忽略的大问题。虽然为农民呼吁“国民待遇”和社会保障已经成为近年来学界和媒体的热门话题之一，今年两会期间代表们又就此提出了不少议案。但是，决策者对此似乎没有给出积极的回应。其实，如果对中国的人口老龄化将会在农村导致怎样的社会后果进行充分估量的话，想必决策者也会惊出一身冷汗来。

一．“超级老龄化”将使中国农村前景黯淡

世纪之交，中国社会迈进了“老龄化”的门槛，自此，老年保障问题成为政府及公众普遍关注的热点。但是，有一种认识上的偏差正在误导我们，这就是，20多年来，计划生育的基本国策对包括老龄化问题在内的人口研究的影响，使我们对“人口自然增长”的关注远甚于“人口机械变动”。

2003年末，去日本讲学，到四国岛的农村地区走了一趟。访问中，惊悉当地人口老龄化已经到了30—40%的地步。这就是人口机械变动——年青人都到东京等大都市“务工经商”去了——所造成的“超级老龄化”的社会后果。从日本的今天我们可以看到中国的明天，因为日本也曾是一个农业人口占多数的国家。

其实，2000年“五普”的数据已经告诉我们，因为大规模的人口流动，以当时的“常住人口”（不是“户籍人口”）计算，中国农村的老龄化程度已经超过了城市，前者是7.35%，后者是6.30%。

这个数据也说明了另一个问题：为什么中国的很多大城市，以户籍人口中60岁及以上人口比重计算的老龄化程度已经到了20%上下，按国际经验，早就该出现劳动力短缺的社会问题，但是这种情况却并没有出现。

2003年，上海市户籍人口中60岁及以上老年人口已经达到255万，占总户籍人口的18.98%；预计到2005年，上海老年人口的比例会在20%上下，即5个人中有1个老人；到了2020年，这一比例将上升到约33％，即3个人中就有1个老人。上海市计生委的官员忧虑道：“不考虑人口流动的因素，上海将变成一个‘白发城市’”。

至少在今天看来，这样的忧虑恐怕是多余的，也有可能永远不会变成现实。因为“人口流动的因素”是不能“不考虑”的。在上海市的户籍人口出现负增长以来，机械变动实际上已经成为对这个特大城市影响最大的人口变数。2003年，在1752万常住居民中，户籍人口是1354万人，而外来人口是398万人，占总人口的23%。虽说这个“外来的”社会群体所占比重还不到四分之一，但基本上都是青壮年劳动力，就是这将近400万的外来人口为本来有可能“垂垂老矣”的城市注进了青春的活力。

从这个角度看问题，广东省的情况更可以乐观。前不久，广东省的媒体自豪地宣称，广东已经成为事实上的“中国第一人口大省”。在11000万常住人口中，户籍人口7900万，而外来人口3100万，占28%。正因为这个原因，五普时，广东省的老龄化居然还没有达标。深圳市则更不用说了，将近600万常住人口中，有400多万是外来人口，所占的比重差不多是70—80%。

从这个意义上说，东部沿海地区，尤其是特大城市和大城市，以其在经济、政治、社会、文化等领域天然的区位优势，“老龄化问题”有可能是个“不是问题的问题”。在源源不断的外来青壮年劳动力的支持下，凭其雄厚的经济实力，足以对“辖区内”的“户籍人口”提供充分的养老保障。且不说地方政府会对此倍加关注（可以想见，在上海市计生委官员忧虑的背后，一定会有相应的政策作为回应），就是由市场提供的服务也可以解决一大块问题。

讲上海、广东的优势，是为了衬托包括外来人口在内的农民养老问题的严重性：首先，当外来人口进入老年期时，因为没有为他们提供任何制度性的经济福利保障，他们的收入就会成为问题；其次，这个社会群体的下一代，进城讨生活的可能性更大，因此，到现在这一代“外来人口”进入老年期时，如果回乡养老，子女在身边的概率可以说极低，他们的生活照料和亲情抚慰更成问题；其三，上述问题其实所有的农民（不管他进城不进城）都会遭遇到；其四，迄今为止，他们的问题的严重性还没有进入政府及相关职能部门的政策视野。对于中央政府而言，现在“城市职工”的养老问题还是一团乱麻；对于地方政府而言，他们的职责规定了他们只需对“户籍人口”负责。外来人口的“劳动力”是他们需要的，但仅此而已，当外来人口的青春和汗水被榨取一空之后，他们养老的问题却没有人愿意负责任——可能说得严重些，但现行政策的结果必然如此。没有全局观的城市发展可能使农村和农民跌入“超级老龄化”的泥淖，这意味着对具有“农民身份”的人的再一次社会剥夺，同时也完成了对这个社会群体社会剥夺的终身化。

总而言之，如果外来人口不能在他们为之献身的工业化、城市化过程中得到相应的合理回报，如果他们在劳动力被榨取一空后就不得不回到他们在中西部农村的家中度过凄凉的晚年，如果他们的子女仍然需要外出打工挣钱养家从而再度进入上述的轮回之中，那么，未来“超级老龄化”的农村和农民的社会生态依然是前景黯淡。

二．

第三篇：倒按揭：中国老龄化社会以房养老模式研究[范文]

转自论文部落论文范文发表论文发表

倒按揭：中国老龄化社会以房养老模式研究

作者：崔兴岩 李芸 于涛

摘要：我国属于典型的“未富先老”型国家，亟需开拓养老新思路并构建养老新模式，以应对老龄化危机的严峻考验。倒按揭是“以房养老”模式的专有名词，作为社会养老保障体系的有益补充形式，国外部分国家已通过倒按揭来保障养老。文章在分析我国老龄化危机的基础上，详细阐述倒按揭对我国养老保障体制的积极作用，并提出倒按揭能对我国社会养老保障制度发挥作用的条件，以期能为我国推行倒按揭起到一定的促进作用。

关键词：倒按揭；养老保障体制；作用

我国属于典型的“未富先老”、“未备先老”型国家，并且是世界上唯一的老年人口过亿的国家。根据国家统计局网站显示，截至2012年末大陆情况如下：15岁～59岁（含不满60周岁）劳动年龄人口93 727万人，比上年末减少345万人，占总人口的69.2%，比上年末下降0.60个百分点；60周岁及以上人口19 390万人，占总人口的14.3%，比上年末提高0.59个百分点。①根据联合国的统计标准，一个国家60岁以上老年人口达到总人口数的10%或者65岁以上老年人口占人口总数的7%以上，表明这个国家步入老龄化社会。倒按揭（Reverse Mortgage）在国外发展已经较为成熟，我国在步入老龄化社会大背景下，引入倒按揭，构建“以房养老”这样一条养老新思路。目前，我国大部分老年居民拥有自己的住房，但手中的养老金却并不充足，出现了所谓的“房子富人、现金穷人”（House Rich，Cash Poor）的情况，在上述背景下，倒按揭作为我国现行养老保障体制的有益补充，其引入和“以房养老”的本土化发展将有助于我国缓解快速老龄化带来的社会问题，进而有效缓解我国的老龄化危机。

一、我国人口老龄化的现状和形势

目前，我国已迈入老龄化社会，人口结构老化、社会养老保障制度滞后等问题，已经成为制约我国经济社会未来发展的重大隐患。我国第一部老龄事业发展蓝皮书——《中国老龄事业发展报告（2013）》指出，2012年我国老年人口数量达到1.94亿，老龄化水平达到14.3%；并预计2013年我国老年人口数量将达到2.02亿人，老龄化水平达到14.8%。全国老龄委办公室的最新数据显示，未来20年间我国老年人口将以平均每年1 000万的数量快速增长，到2050年左右将达到全国人口的1/3。

如何开拓新的有效的养老保障模式，并妥善地应对人口老龄化挑战，正在成为解决我国庞大数量的老年人口的养老问题探讨的焦点，具有相当的迫切性和必要性。如果我国能够通过开拓养老新思路、构建养老新模式，健全养老保障体制来挖掘老龄化危机下的第二次人口红利，将可能获得新的发展动力。

二、倒按揭在我国发展的可行性

倒按揭是指借款人把自有完整产权的房屋抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计借款人去世时的房产价值等因素后，用被抵押房屋的评估价值减去预期的折损和预支的利息，按平均寿命计算支付给借款人的资金，并分摊到借款人的预期寿命年限，按期支付借款人资金用于养老生活。倒按揭类似于银行等金融机构用分期付款的方式从借款人的手中买房，操作过程类似于住房按揭贷款业务反向操作，因此称为倒按揭。

倒按揭是社会养老保障体系的有益补充，目前国外一部分国家如美国、新加坡等通过倒按揭养老。倒按揭在我国同样具有发展的可行性，我国已经有相应的理论依据和类似的研究试点。

1.倒按揭的理论依据。倒按揭的理论依据主要来自下述两个理论：一是货币时间价值

原理，指资金在生产和流通过程中随着时间推移而产生的增值，它也可被看成是资金的使用成本。金融机构作为资金的供给方，需在按期支付给借款人资金过程完成后保证一定的利润水平。货币时间价值原理为此提供了计算依据，金融机构通过评估公司等机构，根据现行利率、预期利率波动及房屋的增值、折旧因素，算出房屋的现值；然后根据资金供给时间，预期利率，通货膨胀率，房屋预期增值、房地产市场周期波动、房屋折旧等相关数据，贴现计算并确定每期的支付金额。

2.生命周期假说②，理性的消费者会根据自身收入合理安排消费，使一生的收入与消费相等，实现整个生命周期内效用最大化的目标。为实现一生中各个时期的平滑消费，消费者在跨入老年后如果没有收入或收入较少，就会产生以工作期的养老金储蓄来保障养老的需求。在现行的社会养老保险制度下，社会养老保险作为基本养老保障，并不能满足其生命余年的平滑消费需求，再加上通货膨胀和利率变动等因素，老年消费者会要求社会提供某种适当的制度安排来保障余生平滑消费的实现。通常情况下，房屋的剩余寿命长于老年消费者的预期余命，倒按揭可以将房屋价值在一定时间内以现金流的形式变现，满足老年消费者生命余年的平滑消费需求，也实现了资产的优化配置。

2.倒按揭在我国的实施环境。

（1）我国部分退休老人具有倒按揭需求。社会养老保险不能满足退休老人需求。目前我国老龄化严重，加之我国正处于养老模式的转型阶段，长期以来较低的社会保障水平和严峻的社会养老资金缺口导致我国的老龄化问题越发严峻，虽然目前有商业养老保险和企业年金等作为补充养老方式，但缺乏广泛性，现有的养老保障模式和体系远不能应对持续增大的人口老龄化挑战，退休老人的养老金难以维持退休前生活水平，导致资金需求加大。我国大部分退休老人拥有自己的住房，但手中的养老金却并不充足，出现了所谓的“房子富人、现金穷人”（House Rich，Cash Poor）的情况，结合上述退休老人的情况和需求，可通过倒按揭方式获取一定时间内的现金流，达到补充养老的作用。

（2）我国房屋供给充分。2012年，浙江大学不动产投资研究中心、清华大学媒介调查实验室等联合发布了《中国居住小康指数》报告，此次调查共收集到10 308份有效问卷，涉及40个城市，其中一线城市为北上广深4个，2个直辖市，26个省会城市及8个重点城市。调查结果显示，长沙住房拥有率为90.1%，排名第一，上海住房拥有率为67.9%，位居末位，其余城市居民拥有住房率在70%到80%间；其中21.4%的受访者没有买房，65.4%的受访者有一套住房，10.9%的受访者有两套住房，2.0%的受访者有三套住房，0.3%的受访者有四套住房。同年，西南财经大学和中国人民银行共同发布的《中国家庭金融调查报告》显示，中国自有住房拥有率为89.68%，远超世界60%左右的水平，而美国为65%。

近些年来，我国房地产市场发展迅速，房屋在买卖和租赁市场均具有投资性且投资回报率较高，这保障了房屋交易市场的供给量，具备发展倒按揭的房屋供给基础。

（3）政府舆论导向日渐明朗。2006年，全国政协委员、时任建设部科学技术司司长赖明曾建议对针对以房养老成立课题组进行调研，选择大城市做试点，等到运作成熟后向全国推广。2007年，上海公积金管理中心试推“住房自助养老”的创新型“以房养老”模式。在2010年11月召开的全国社会养老服务体系建设推进会上，民政部副部长窦玉沛指出，“以房养老”将纳入下一阶段工作的引导方向，要积极引导企业开发老年食品、老年住宅、“以房养老”等服务市场③。2011年，“北京市‘十二五’时期老龄事业发展规划”中也提出“鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门建立公益性中介机构，开展‘以房养老’（倒按揭贷款）试点业务”④。这可以看作是国家在以房养老政策推动方面的积极表态。明朗化的政府舆论导向将会加快国内金融机构推出倒按揭业务的进程。

三、倒按揭在我国面临的风险和困境

1.倒按揭在我国面临的风险。

（1）高房价环境下隐藏的房地产资产泡沫风险。中国作为发展中国家，房地产市场发展迅猛，房地产价格不断上升。目前中国房地产价格和发达国家如美国、英国等相似，房地产泡沫问题不容忽视。房地产价格是一把“双刃剑”：根据行业具有周期性这一特点，在倒按揭这一过程中，房地产市场总体趋势繁荣向上时，房产保值增值作用显著，倒按揭借款人的利益受到损失；房地产市场总体趋势处于下行阶段甚至泡沫破裂时，如美国近几年的房地产市场，倒按揭金融机构面临严峻的风险。

（2）长寿风险。倒按揭通过确定老人的预期余命计算养老金的给付金额。长寿风险是指老人的实际寿命高于预期余命所带来的风险。寿命数据来源是多样化的，虽然寿险公司的生命表具有较高的参考价值，但是随着生活水平的提高和医疗技术水平的上升，人类的寿命延长是必然趋势，这将对倒按揭抵押的房产变现带来困难，增加银行的贷款回收成本。

（3）房产价值评估风险。房产价值评估对于倒按揭起着至关重要的作用，在确定反按揭的费用、房屋资产净值、金融机构每期支付现金流额度等方面起着决定性作用，直接影响金融机构的盈利能力。倒按揭具有期限长的特点，加之近年来我国房地产市场持续升温，房产价格持续升高等情况，倒按揭房产的合理估价是一个现实存在的难题和不容忽视的风险。

2.目前倒按揭在中国的困境。

（1）传统观念根深蒂固。根据中国几千年流传下来的传统的家庭观念，老人通常将房子作为遗产传给子女，在我们的观念里这是顺利成章的事情，这种观念不会轻易的发生变革；“养儿防老”这一传统养老观念不但深刻的影响着老人，同时还影响着现在的中青年人，如果父母通过倒按揭作为养老补充方式，子女可能会有不孝之嫌，甚至背负舆论压力。

（2）房屋土地使用权问题不明确。根据《中华人民共和国城镇国有土地使用权出让和转让暂行条例》规定，我国居住用地的土地使用权出让最高年限为70年，开发商拿到土地使用权证为时间的起始点，那么住宅使用年限不足70年。虽然我国《物权法》第149条规定：“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”。但如何续期，有偿还是无偿，《物权法》并未明确规定。金融机构经营在办理倒按揭业务方面存在困扰：如果抵押房产的剩余土地使用年限不能覆盖倒按揭期限，土地续期，抵押物是否需要变更问题不能明确，将会增加金融机构倒按揭业务的运营成本。

（3）适用范围小。从上述中信银行对倒按揭借款申请人的条件可以看出，虽然金融机构开始发展倒按揭业务，但对倒按揭借款人的条件过于苛刻，限制了倒按揭业务的办理范围。符合申请条件的倒按揭借款人范围过小，按照中国的传统观念，最有可能符合反按揭条件的是只能那些没有财产继承问题的独居或孤寡老人。

四、我国倒按揭的政策建议

1.加大宣传力度，消除思想束缚。倒按揭属于新型金融产品，要让民众有个接受过程。美国在正式推出倒按揭产品之前曾组织非营利机构向民众进行宣传铺垫，使人们更好地接受这一业务。我国可以通过扩大国家或地区之间的文化交流，利用电视、报纸、网络等媒体平台将不同国家或地区的具有借鉴意义和积极作用的养老模式进行有针对性的比较宣传，使大众获取对不同养老模式的初步认知；简化、通俗化退休计划、投资规划等专业金融理财知识，帮助大众消化获取的养老观念，正确理解倒按揭，转换房产继承等固有观念，消除由此可能引发的“不孝”之嫌，为倒按揭的发展积极地创造实施条件和环境。

2.建立倒按揭保障机制。建立保险机构，分散从事反按揭金融机构潜在的损失风险。如美国国会于1987年设立房屋转换按揭贷款（HECM）保险示范项目，由美国联邦住房管理局（FHA）承担反按揭贷款的公共保险。建立借款人保障机制：由于借款人长寿原因，可以确保倒按揭借款人能继续拥有房屋居住权直至去世；房屋出售价值超出贷款部分归借款人的遗产继承人所有或依照借款人的遗嘱处置。

3.加强政府相关部门的联动机制。提高相关部门的沟通效率，为倒按揭创造良好实施

环境。倒按揭业务涉及到很多问题，如房屋土地使用权问题，业务初期的房产估值、价值预测、咨询，贷款末期的房产回收和房产变卖等等，上述问题的解决需要税务局、房管局、土地局、社保局等相关政府部门的积极配合。我国政府通过加强这些部门之间的联动机制，保障沟通顺畅，提高工作效率，确保经营倒按揭业务的金融机构和申请人能够顺畅办理。

4.明确和调整有关政策。我国《物权法》第149条规定：“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”。但如何续期，是否交纳续期费用，《物权法》并未明确规定。我国要明确70年产权自动续期的配套细则，这样才可以免除银行等金融机构经营倒按揭的后顾之忧，推进金融机构经营倒按揭的积极性。

倒按揭下，金融机构要待借款人去世后将其房产出售，收回贷款本息。这就涉及遗产问题。我国2012年《中华人民共和国遗产税草案》中规定“应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产”。其中“被继承人拥有所有权，并与其配偶、子女或父母共同居住、不可分割、价值不超过五十万元的住房”可以“在应征税总额中扣除”但“价值超过五十万的，只允许扣除五十万元”。《草案》中并没有涉及倒按揭税收减免的内容，具有相关行的第五条中“国务院规定不计入应征税遗产总额的其他遗产”，第六条“允许在应征税总额中扣除”包括“被继承人死亡之前，未偿还的具有确凿证据的各项债务”。建议我国对《遗产税草案》中涉及倒按揭的规定进行调整和明确，为倒按揭提供明确的政策环境。

注释：

①数据来源：中华人民共和国2012年国民经济和社会发展统计公报中华人民共和国国家统计局2013年2月22日

②生命周期假说又称消费与储蓄的生命周期假说，是由美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格（R.Brumberg）、A·安东共同提出来的。

③政策风向渐趋明朗民政部欲推出“以房养老”，黑龙江新闻网-老年日报，2010-11-09。④林建荣，中国式“倒按揭”开闸，大众理财，2012年第01期。

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第四篇：老龄化问题研究

第二章：人口老龄化问题

如果说上世纪八十年代以前谈论中国的人口问题，主要还是在说“人多”。而近年来，“人口老龄化”问题、“出生性别比偏高”问题等成为人们关注的焦点。当前的事实是在解决中国人口多的问题时，伴随出现了人口结构性问题已越来越突出和严重。特别是人口老化问题可以称为现在人口问题的一大焦点。

一、老龄化的含义

就是人类个体的老龄化和整个人口群体老龄化。个体老龄化的结果必然是认得死亡，是有人类自然属性（生物）决定的，受生物规律的制约。群体老化结果不会导致人类的灭亡，是伴随人类发展和进步而出现的现象，受社会规律的制约。可以说总体而言，他们都是以生物性为基础，决定了人类老化过程和老龄化的速度。又受到社会制度，生活和行为方式等因素的影响。

（一）个体老龄化含义

根据人的生命周期，婴幼儿-儿童-少年-青年-成年-老年六个阶段，老年是生命周期最后的阶段，也是大多数人都经过的必经阶段。

含义是指人类生理机能随着时间推移而衰老的过程。主要受三个因素的影响：意识遗传，决定人生命体寿命的长短，是决定衰老的最重要因素。二是环境因素（生活和生态），三是个人的生活方式（生活习惯，个人卫生，保健意识和水平，精神面貌等）。

表现为社会老化（社会关系。地位，家庭中角色作用的弱化）），功能老化（工作能力，穿心将身，对新书屋的接受能力等社会活动能力的减弱），年龄老化（生命周期），生理老化（机能），心理老化（生理，社会等方面变化产生心里不适应。）。

（二）人口老龄化含义 人口是人口学概念，是在一定地域时间，由一定数量和质量，由一定社会关系组织起来的不断运动的群体。准确的说是人口年龄结构的老龄化，从人口与数量和年龄变化上看是动态过程。

含义：总体人口楼年龄结构上的变化，是总人口中年轻人口数量不断减少，碾场人口逐渐增加而导致老年人口比例不断上升的动态过程。

老年的起始年龄的多大，现在针对发展中国家的现状，考虑到世界整体状况，我么们定为60岁。那么一个社会或国家长寿高龄的人多了，是不是就是人口老龄化了?我们既可以回答“是”，也可以回答“不是”。这里就涉及到一个相对老化和绝对老化的问题。1）绝对老化

人口老化可以是由于老年人口数量增多，在老年人口数与总人口数的比值中，因分子增大而出现，这一老化过程被称之为绝对老化。2）相对老化

人口老化不仅取决于老年人口的绝对数量，而且取决于老年人口数与其他年龄人口数的相对比值。如果总人口中少年儿童或成年人比老年人增加得更多更快，那么，即使老人人数也在增多，也不能形成人口老化。反之，如果生育率下降引起少年儿童人口比重减少，最后引起总人口数减少，使得老年人口所占比重相对增加，也会引起人口老化，这种老年人口与总人口比值中因分母缩小而出现的老化，称为相对老化。

（三）个体老化和人口老化的区分

1，个体老化主要是指一个人在年龄，心里，胜利，功能等方面的来华，人口老化是指总体人口年龄结构的变化。

2、个体老化于日历年龄同步，不可逆转，人口老化是必然阶段，但是不予时间同步，在一定条件下可以发生逆转，使人口年轻化。

3、个体老化是质的绝对概念的变化，人口老化是亮相对概念的变化。

4、个体老化是生物现象，自然变化过程，人口老化是社会问题，涉及总体人口年龄结构。

二、老年人的界定：

一个国家和地区来人达到多少比例，说这个国家就进入了老龄化社会呢？人口老龄化含义：一是指老年人口相对增多，在总人口中所占比例不断上升的过程；二是指社会人口结构呈现老年状态，进入老龄化社会。

对于老龄化的标准，一些学者分别提出一些不同的说法。按联合国提出的标准，65岁及以上老年人口占总人口比重的不同，将人口年龄结构类型区分为年轻型、成年型和老年型三类：

老年人口占4％以下 年轻型

老年人口占4％一7％ 成年型

老年人口占7％以上 老年型

国际上通常看法是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。如果65岁以上人口所占比重达到15％以上则为“超老年型”国家。

三、老年人的划分：

伴随着寿命的延长，老年概念表现出动态性特征。20试剂60年代，60岁-65岁，退休年龄在延长。年龄是界定老年人关键性指标。年龄有着不同的内涵，可以分为日历，生理，心理和社会年龄。

1、日历年龄：个体从出生到现在按照年月计算的时间而确定的年龄，随着时间的推移增加。他不能完全代表热门的生理功能，心理状况以及社会活动的能力等内容。

2、生理年龄：按照一定时期认得身体器官大大某种功能持续到某一年龄，是以正常个体生理学和解剖学上的发育状况为标准确定的年龄。不等同于日历年龄。（先天后天影响，机体功能，组织结构老化速度是不同的，甚至差异很大。）

3、心理年龄：从心理学角度，反映个人心、智，行为的成熟度即变化。是根据个体心理活动的程度和功能确定的个体年龄，于前二者不完全同步。

4、社会年龄：根据一个人与其他人的社会交往中的角色作用来确定的个体年龄，反应的是社会行为的成熟度。一般0-17为称呼是，18-59成熟，60以上衰老。

由于生理，心理和社会年龄较为复杂，首夺因素影响，涉及认得身体，心理状况和社会行为成熟程度，较难以测量。因而划分老年人标砖通常是以日历年龄为参照标砖。国际上老年人气质年龄通常有2个，即60和65周岁。在1956年联合国研究西方发达国家人口老化问题时，老年人倍规定为65周岁，在1982年维也纳老龄问题世界大会上，考虑加强和发展国家具体情况，老年人划分标砖改为60周岁，分为三组。60-69.70-79，80岁和以上（高龄）

四、人口老龄化衡量指标

第二节：老龄化的现状、特点和原因

一、我国老龄化现状和发展趋势

我国老龄化的进程是从20世纪70年代到80年代初起步的。到2000年中国人口老龄化进程可以分为2个阶段。老龄化提高阶段（1979-1990），老化出现持续性增长态势。1990-2000年，快速步入老年型人口阶段，老龄化加速。到2000年底，65岁以上老年人口比例超过7%，年龄结构变为老年型。2011年，3，2今日说法，中国60岁以上的老年人是1.67亿。

在中国大陆范围内，上海市生育率较低，老龄化程度最高的城市。早在1979年，上海60岁以上老年人口占总人口的比例就达到10.07%。标志上海进入老龄化城市行列。根据联合国对我国2000-2050年期间老年人口数量变化的估计和预测，中国老年人口将一直处于增涨状态，在2065年之前，增长趋势都不会改变，就是说我国老年人口将经历115年的增长。

二、中国人口老龄化特点

中国人口老龄化的发展既有与经济发达国家类似的方面，也有不同的特点，突出的特点有哪些：

1、“超速化”，老年人口绝对数量大

根据联合国人口署资料，中国老年比每五年增加的百分比从1977年就超过了世界的平均水平，也高于发达国家的发展速度。发达国家人口结构从成年型到老年型，普遍要经历七八十年甚至上百年，而中国完成这种转变仅用了20年。

我国老龄人口绝对值为世界之冠，占世界老龄人口总数的1／5。目前全国60岁以上的老年人口已达1.43亿，占总人口的11％，为亚洲老年人口的一半。

2、人口老化超前于经济发展水平而提前出现，未富先老 中国人口老龄化是在经济发展水平不高，综合国力不强的情况下到来的，人口老龄化与经济发展不同步，发达国家在进入老龄化阶段时，人均国民生产总值基本上在5000美元至1万美元，到目前平均达到2万美元，而我国进入老年型社会，人均国民生产总值尚不足1000美元。老龄化大大超前于经济发展，超出了社会经济的承受能力，增加了解决老年问题的难度。

3、老龄化伴随高龄化（女性老年人口数量多于男性。）

随着我国经济持续发展和人民生活水平的提高，我国人均预期寿命大大延长。我国人口老龄化已经表现出明显的高龄化趋势。女性高龄化很明显。

导致结果：a性别比上差距。由于生理，社会等因素影响，女性人均预期平均寿命高于男性，高龄女性比例较高，引发女性很多问题。B婚姻状况，犹豫男性预期寿命短，造成高龄女性丧偶率提高，另外造成再回障碍，引发高龄女性空巢，独具问题，影响养老方式。C老人狐狸照料负担加重。服务资源需求增加，家中家庭，社会和政府负担。

4、农村人口老龄化快于城市，农村养老问题严重

在中国老龄化的过程中，农村人口比城市老龄化的速度更快。城乡表现出很大差异。在城乡差异上，表现随着城市化进程的加快，近年来农村地区青壮年劳动力人口大量外流，加快了农村人口老龄化的步伐，农村出现了大量的“留守老人”，这就使农村人口老龄化程度迅速提高。目前，农村老年人口数量庞大，已占全国老年人口总数的74．9％，在今后，农村地区将是中国未来人口老龄化最严重的地区。农村地区经济条件落后，社会保障缺乏，解决老年人口问题的难度将进一步加大。未来农村的养老问题将很严峻。

5、地区发展不平衡。

从中国人口老化的地区差异上看，中国人口目前已经自东向西开始老化，中国人口老龄化的地区差异比较显著，而且速度将越来越快

从以上数据看，老龄化最严重的是上海11.53%，浙江8.84%，江苏8.76%,等。老龄化严重的城市除了四个直辖市外，其他都是浙江，江苏等中东部经济比较发达的地区，而我国西部的一些省份如新疆、西藏、青海等省，人口结构仍处于较年轻的状态，这显示了人口老龄化地区之间的差异性。但要注意近年来老龄化由东向西的速度在加快，因为东部地区对劳动力的需求将吸引西部地区年轻劳动力流入，劳动力跨地区的流动将减小东西部老龄化的差异。

三、我国老龄化高速发展的原因

中国人口老龄化，说到底是经济、社会发展的必然要求，但它又不是一个由经济发展所决定的自然而然、水到渠成的过程。而是在社会经济发展到—定程度，由强有力的政策干预而催生的“早产儿”。

一、我国经济的高速发展，疾病控制、卫生条件及生活质量等条件的改善

建国以来，科学技术进步和社会经济发展，促使人口死亡率的大幅度下降和人口平均预期寿命的大幅度升高，这是人口老龄化的基础。

解放前，中国人口平均寿命只有３５岁左右。建国后卫生事业的发展大大提高了全民健康水平，平均期望寿命在短短的１０多年间提高到近６０岁，每年增加１岁多。在平均寿命延长的初期，最大的受益者是婴儿和儿童，婴儿死亡率从解放前的２００‰左右急剧下降至两位数，这就使得５０至６０年代出生的绝大部分婴儿有更为良好的生存机会活到老年。在我们庆贺社会发展、健康长寿的同时，也将迎来本世纪的银发高峰。

２、２０世纪５０年代至６０年代高生育率的影响。

中华人民共和国成立以后，社会安定、经济发展，过去在战争时期受到抑制的生育率产生反弹，与全球这时期的“婴儿热”一样，结婚、生育出现高潮，当时每对夫妇平均生育子女数一度超过７个，出生率最高的年份超过４０‰，这些婴儿在６０年后陆续在各个年龄段形成人口高峰，最终进入老年期。有一 3 个形象的说法，人口特别集中的部分就像一只被蛇吞吃的野兔，当它通过蛇的身体时，到达哪一段就在哪一段形成局部膨大。

３、计划生育政策是推动和加速社会老龄化进程，但不是老龄化的根本原因

上述两个原因决定了２１世纪中国老年人口数量，老年人口占总人口的比例则与作为分母的总人口的数量有关。尽管这一比例对决定老龄工作的导向不起主要作用，但总人口数量增长缓慢却使老龄化的过程突出起来，更加引人注目。

总之，计划生育不是我国人口老化的根本原因，因为即使没有计划生育的实施，中国人口也会伴随着社会经济的发展而产生老龄化。但计划生育是中国人口加速老化的主要原因，也就是说中国强有力的计划生育的开展，使人口生育率迅速下降，而生育水平急剧持续的下降，必然使中国人口老龄化迅速展开。

四、人口老龄化的影响

１、劳动年龄人口比重下降将导致劳动力不足，影响我国劳动生产率的提高，不利于经济的发展 人口老龄化发展的结果是，劳动年龄人口群体中,上年龄劳动者比重越来越大。一般认为，老年劳动力的体力逐渐衰退，反应不如年轻人快，不能适应快节奏的生产活动。特别在劳动密集型的生产中，不利于劳动生产率的提高。我国是发展中国家,工业化水平还不高，属于劳动密集型的行业比较多。在这些行业,劳动年龄人口老龄化会影响劳动生产率的提高。

老龄人口比重上升的结果会带来劳动年龄人口比重的下降。这将对经济发展产生重要的影响。我国虽然已进入了老龄化社会，但劳动力资源却十分丰富，在今后相当长的一段时期内，都不会出现劳动力短缺的现象，但随着我国人口老龄化的发展，劳动力老化的问题将十分明显。

２、人口老龄化将导致供养系数升高，政府财政压力巨大

人口老龄化发展所带来的劳动年龄人口比重下降，必然导致老年赡养系数和供养系数上升。尤其是独生子女政策，两个成年人要照顾四位老人，这必然会给每个家庭带来很大的压力。

人口老龄化会导致养老经费的不断增加，从而导致消费基金的增加，相应地就使得积累基金相对减少，这对扩大投资是不利的。加上老年人口的不断增加，使得退休金总额也在不断地上升，这会对国家的财政和经济发展造成严重的困扰。

3、老年问题对社会稳定也将产生一定的影响。

我国目前实行的是现收现付的养老社会保险体制，养老金是直接从企业收入中支付的，如果企业的退休人员多，企业用于养老的负担就重，在职人员的收入就可能受影响，这样就可能导致在职人员的不满，从而引发在职和退休的两代人在利益分配上的矛盾。而实际上，退休人员所领取的养老金，是他们过去所创造的财富的一种补偿。但是，由于在实际操作上表现为直接从在职人员创造的价值中支付，所以容易引起在职人员的误解。

五、政策建议

1、国家要制定一个适应现在社会发展的合适的人口政策

中国人人口政策应以调整人口结构为主，控制人口数量为辅：缓解老龄化带来的养老金短缺和适龄劳动力不足的问题。

2、要建立和完善与人口老龄化进程和经济发展水平相适应的养老保障体系。

针对我国经济尚不发达，人口老龄化速度快、超前于经济发展等特点，我们应建立—个公平与效率兼顾、基金来源多渠道、城乡有别的社会养老、家庭养老与社区助老服务相结合的多层次的养老保障体系。这样既能保障近期内老年人的经济生活，又能缓解未来的压力。

3、加快经济发展步伐,提高对人口老龄化的承受能力。

出现社会保障危机的主要起因不是领取养老金者持续增加,也不是医疗技术不断进步的结果,而是经济发展缓慢和失业问题严重。社会保障的危机不是社会保障结构的危机,而是经济基础由于营运不良而受到侵蚀造成的。如果经济能有一个合理的发展速度，社会福利的支出是可以得到满足的。

我国是在经济尚不发达的情况下进入老龄社会的，人口老龄化超前于经济发展的客观事实，更需要 4 加快社会经济发展，以增强对老龄化的承受能力。解决“老有所养”的根本出路也在于发展生产力，加快经济发展步伐。

4、充分利用老年人力、人才资源,变人口老龄化的压力为动力。

要加快开发利用老年人力资源，让更多有劳动能力的老年人参与社会经济发展，使老年人的潜力得以发挥。在这种情况下,开发利用老年人力资源变—部分消费人口为生产人口，可以使人口老龄化的压力成为促进社会经济发展的动力。

5、大力发展社区服务

老年人的照顾和生活服务，从家庭走向社会，要靠发展社区服务来解决。社区服务体系经过10多年的发展，以上海为先导，已经形成完整体系：

社区老年人紧急救助服务：经常问候，安全检查，应急救助，热线咨询等措施，从关新河紧急救援角度建立针对独具和空巢老人的家庭服务网。

社区老年人生活照顾服务：建立老年人服务中心，老年护理中心，家政服务中心，老人餐桌，日渐照顾中心等，通过上门和日托，为家庭提供帮助。

医疗卫生保健服务：为老人就诊和康复保健需要，依托社区医疗卫生资源，社区内开设老年门诊，家庭冰川，老人医院，康复保健站等。

权益保护服务：负率咨询，援助，调节和庇护等服务，帮助解决丧偶，再婚，赡养，受虐，财产分割等问题，使老人安度晚年。

第三节：人口老龄化带来的社会问题和社会工作的参与

一、人口老龄化带来的社会问题

经济保障问题 健康保障问题 生活质量问题 家庭生活问题 二|、开展老年社会工作必要性和重要性

（一）含义和发展历程

（二）开展的作用

确保老有所养 实现老有所医 促进老有所学和；老有所教 有助于老有所为

满足老有所乐

四、工作的内容

老年人困难的帮助（经济生活困难，日常生活照顾，机体健康，夫妻关系或待机关系处理困难等帮助和解决，帮助老人寻找资源，争取权益，通过个案辅导改善错误认知，纠正行为。通过家庭治疗和服务帮助改善家庭环境。）。老年人发展需要的服务（教育，人际交往，参加志愿者活动服务于他人的需要，科学充实闲暇生湖泊的需要，可以通过小组工作，大型社区活动以及志愿者活动方法，为老年人发展需要满足提供恰当的服务）。

五、影响社会工作开展的因素有哪些

经济：国家经济发展水平是促进或抑制社会工作发展重要因素。社会工作是老年福利体系下的一种援助活动，受经济发展制约。开展很大成都行依赖于政府和社会对老人的资源再分配。特别是基本需要，养老经济保障，医疗和护理。经济职责在于政府和社会。

政策：经济投入时条件，还有国家福利政策。社会发展目标是通过政策加以具体化是适合有效控制。社会工作不仅直接主任还要宏观积极影响政策制定和完善。

文化：老年人问题，是特有文化环境造成的。社会价值观影响人们对老年人的态度和行为（封建和现代社会）中国敬老文化，西方独立才有尊严，国家负有责任，老人认为向儿女伸手是不好的事情。自己要承担养老责任。服务很完善。社会个人主义，功利主义价值观形成老年其实。工这则有负面印象，忽略老人的特殊需要。

第五篇：关于老龄化社会养老服务调查报告

人口老龄化是我国在今后长时间内要面临的重大社会问题，作为全国经济发达地区之一的常州，早在1985年就进入老龄化城市行列，比全国提前15年，到末，全市60岁以上老年人口达到64.28万，占全市总人口358.74万的17.91%。其中80岁以上老年人口达到9.89万人，占全市总人口的2.76%，占老年人总数的15.39%；90岁

以上老人1.04万人，占全市总人口的0.29%，占老年人总数的1.62%；百岁老人180人。全市人均预期寿命达76.84岁。我市人口再生产从传统型过渡到低出生、低死亡、低增长的现代型，必然伴随着人口年龄结构的老化，老龄化形势日趋严峻。近年来市委、市政府对老龄工作和社会养老事业的发展十分重视，出台了《关于加快发展养老服务事业的意见》、《关于对发展社会福利事业实行政策扶持的意见》等文件，推进各级老龄工作机构和老年群团组织建设，开展居家养老服务工作，做好老年人优待工作，组织开展关爱老人心理健康活动，等等，不断推进老龄事业发展，使全市老年人生活生命质量逐步提高。

一、调查研究的目的与方式

为积极践行和谐老龄化战略，切实落实科学发展观和“以民为本、为民解困”服务理念，有效解决养老服务需求，从今年3月份起，常州市民政局和常州市老龄办组织开展了市区养老服务需求大调查。调查采取实名填写问卷形式，利用民政和老龄信息平台进行汇总分析，对市区城镇户口按一定比例抽取了10084名老年人。在地区分布上，武进区2300人，新北区1155人，天宁区3218人，钟楼区2711人，戚墅堰区700人；在性别比例上，男性占49.53%，女性占50.47%；在年龄结构上，60-69岁的老人占35.99%，70-79岁的占51.74%，80岁以上的占12.27%。从而有效地保证了调查的科学性。主要内容包括老年人就餐、日间照料服务、精神关爱等方面需求情况。整个调查经历了准备、实施和汇总三个阶段，总共历时两个月的时间。

本次调查严格按照社区准入制要求，贯彻费随事转的原则，由各区按抽样调查老年人数印发《常州市区养老服务需求调查问卷》，由社区具体组织填写，并将收集的信息录入网上填报系统，由社区信息平台进行汇总分析。在整个调查过程中，社区干部认真负责，有的利用星期天和晚上深入到老年人中间耐心调查，然后将调查问卷逐份上报，一旦发现差错及时纠正，问卷回收率达到100%。这次调查的一个明显特征之处在于采用实名制填写的形式，防止出现虚报谎报的现象，也便于以后的抽查，确保了此次调查的真实性和可靠性。

通过这次市区养老服务需求大调查，基本摸清了居家养老、社区就餐和日托服务等方面需求，为我市进一步研究和完善养老服务体系政策，加大老年设施投入和发展老年服务提供了决策依据。

二、市区老年人需求问卷调查基本情况

（一）老年人基本状况

1．文化程度偏低

在被调查的10084名老年人中，文盲、小学文化程度的分别占总数的11.57%和31.85%，初中、中专、高中文化程度的分别占29.64%、8.42%、9.51%，而大学专科、大学本科以上的仅占5.86%和3.15%，老年人文化程度偏低的特征很明显（见图1）。

2.63%以上的老年人是“空巢”老人

从居住方式来看，在被调查的老年人中，独居和与配偶居住的老人分别占11.38%、52.49%，与子女同住或与孙子女同住的占35.17%，老年人“空巢”现象日趋严峻。

3.身体状况与生活自理状况

在被调查的老年人中，身体健康或一般的分别占32.53%、35.98%，有慢性疾病或有严重疾病的占27.60%、3.89%（见图2），说明我市老年人的身体状况总体处于较佳状态。生活能够完全自理的占调查总数的87.98%，半自理的占10.26%，不能自理的占1.76%，具有自理能力的老年人占绝大多数。

4.配偶与子女情况

在被调查的老年人中，配偶健在的占总数的74.21%，配偶不在的占24.26%，没有配偶的为1.53%。再从老年人子女的数量来看，有1个、2个、3个子女的分别占14.75%、37.50%、26.88%，居前三位，有4个和5个及以上子女的占12.22%、7.32%，无子女的占1.33%（见图3）。目前，多子女老年人还占多数，但已明显呈现日趋减少趋势，独生子女老年人目前虽还居少数，但也明显呈现日趋增多趋势，家庭小型化趋势不可逆转。

5.60岁前主要从事的工作

从被调查的老年人60岁前主要从事的工作来看，21.72%是干部、43.17%是工人、21.82%是农民、6.88%是科技人员、2.21%是自由职业者、0.90%是军人、2.97%是无业人员，还有