新农村金融体系建设

第一篇：新农村金融体系建设

结合新农村建设，谈谈如何完善农村金融服务体系？

基本思路：发挥财政、信贷资金相互协调配套作用，加快建立多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系，积极推进农村信贷产品和服务方式创新，加快完善包括信贷、期货、保险在内的农村金融市场，应用现代科技提升农村金融服务水平，发挥地方政府在促进农村金融发展中的积极作用。

一是深化农村信用社改革，发挥支农主力军作用。争取1年时间实现贷款风险向五级分类的过渡，3年基本理顺管理体制，用5－10年时间把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业金融机构。

第二篇：县域金融体系支持新农村建设的对策讲解

县域金融体系支持新农村建设的对策

新农村的建设与发展关系到我国全面建设小康社会和现代化建设的战略全局。新农村建设离不开金融服务体系的有效支持，资金投入不足是当前制约农业和农村经济发展的关键因素，目前县域金融体系在支持新农村建设方面，仍存在信贷管理机制不适应、资源流出严重、金融机构体系不健全、产品品种较少、服务单

一、政策保障缺乏等方面问题。作为县域金融体系的商业金融机构、合作金融机构、政策性金融机构应该如何进一步推进改革,提高资金实力和服务水平,为新农村建设提供一个稳定的资金增长机制,以更好地支持社会主义新农村建设，是我们进行新农村建设的当务之急。

一、改善信贷管理机制

各国有商业银行要以改革促发展，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，适当放宽县支行的贷款审批权限，降低信贷准入门槛，简化审批环节、缩短审批时间，不断提高服务“三农”的水平。

鉴于农村信用社存在着支持“三农”的政策性目标、合作制服务社员的目标和作为商业性金融机构的盈利目标与追求规模经济目标的多元化冲突，农村信用社的改革首先要解决多元化目标冲突的问题，应该始终以服务“三农”为宗旨，坚持以农为主的经营方向。

加大政策性金融机构对农业的扶持力度，农业发展银行作为扶持农业的政策性金融机构，应该充分发挥其对“三农”的基础性支撑作用，适当拓宽政策性业务领域。将关系国计民生的粮食作物和养殖业农业保险、扶贫开发贷款、农村经济发展所需要的交通、能源、环保等基础设施建设融资、农民致富所需要的职业培训、农村社会发展所需要的卫生、教育、文化、科技等方面的融资和惠及广大农民的金融服务等列入政策性金融的范畴。

二、积极增加农村资金来源

各商业银行要坚持支农方向，用好资金,切实发挥在农村金融体系中的骨干和支柱作用。各商业银行从农村网点吸纳的资金要“取之于农，用之于农”，即从县域农村筹来的资金，要大部分或全部投回到农村经济发展中去，确保县域贷款逐年增加，以保证县域资金良性循环。

农村信用社进一步端正经营方向，牢固树立以农为本、为农服务的思想，按照“三农”的需要调整服务方式和服务内容，强化贷款营销工作，加大对“三农”的支持力度。

农村邮政储蓄应增加其储蓄存款在农村的运用范围，将县域一定比例的储蓄存款用来发放小额信用支农贷款，同时积极引导其把一定比例的资金在当地县(市)农村信用社、农业发展银行办理大额协议存款、转借当地信用社或购买农发行金融债券的形式反哺“三农”，增加农村资金来源。

适当扩大中央银行对地方金融机构再贷款、再贴现规模，以此弥补县域资金不足，并以此加强窗口指导，引导和促进扩大信贷投放、完善对新农村建设的金融服务。

三、健全县域金融体系

加快县域商业金融改革步伐，保证国有商业银行对县域经济的支持力度。商业银行的趋利性和大量分流县域资金所形成的明显的负外部性业已凸显。要解决这一问题,政府必须通过立法,运用法律与经济手段,要求设在县域的存款类金融机构将其存款来源的一定比例用于履行支农服务职能，明确各商业银行分支机构在城乡的资金使用比例，以存贷比为工具适当引导和调控商业银行的资金运用，防止商业性金融机构通过系统上存的方式过分占用县域金融资源。

进一步深化农村信用社改革，坚持区别对待、分类指导，因地制宜地采取股份制或合作制的形式，分类重组农村信用合作社，彻底明晰产权关系，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，立足三农，服务县域体制，加大支农力度，更好地支持农村经济。对于农村信用社的历史包袱，应该采取有效的财政政策和资金政策，逐步加以消化。

明确政策性金融功能，强化农业发展银行在欠发达县域的主导作用。要明确其功能定位、努力扩大业务范围、转换经营机制、强化风险管理，拓宽资金来源、降低融资成本，使农业发展银行真正成为农村基础设施建设、生态环境改造、农业产业化发展中的主力军，以支持和推动农村经济、县域经济的发展。

改革邮政储蓄金融体制，建立县域资金的良性循环机制。实施邮政储蓄体制改革，组建邮政储蓄银行，顺应了工业反哺农业、城市支持农村的普遍性趋向。邮政金融体制改革的核心问题是邮政储蓄资金的运用，金融监管部门应该赋予邮政金融更大的运作空间，扩大其资金运用范围。将邮政储蓄定位于准商业银行，即介于政策性银行与商业银行之间，以提供公益性服务为基础，兼顾赢利性，可以向不发达地区和偏远的农村地区提供普遍性金融服务的金融机构，这样有助于从宏观上解决县域农村资金短缺问题。

尝试建立中小金融机构。县域金融机构体系应以中小金融机构为主，要从县域经济发展的实际出发，放宽民间资本进入金融领域的限制，积极引导民间金融的规范发展，在适当的准入条件下由民间资本新建中小金融机构，创新适应县域经济融资要求的金融体系。要按照中央推进社会主义新农村建设若干意见的要求，“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”

考虑建立中小企业政策性金融机构，成立专门的政策性银行为中小企业融资服务。中小企业政策性银行应当具有不同的层次，既可以由国家独资，在有条件的地区也可以成立地方级的中小企业政策性银行。由于中小企业的外部净正效益在地区的范围内表现得更强，地方出资的中小企业政策性银行会具有更大的比较优势，从而为县域中小企业的发展提供有力的金融支持。

四、创新县域金融产品和服务手段

农村金融机构要适应农村金融服务点多面广的特点，根据农村实际，开发出适销对路的金融产品，满足“三农”多元化、多样性金融需求。

增加农村信用社小额信用贷款额度，创新小额贷款方式，扩大小额贷款服务，满足农民扩大再生产和产业结构调整的需要；

创新贷款担保方式，完善和推广农户联保贷款，增加担保抵押物、质押物范围，同时着力开发农村商业信用贷款；

增强农村贷款利率的灵活性，合理、科学确定贷款利率水平和贷款期限，与农业生产周期相匹配；

引入城市金融产品，如信用卡、理财、外汇、财务咨询、电子化结算等，坚持城乡联动，推动城市金融产品向县域延伸，城市金融业务向“三农”辐射，更好地提高农村金融服务质量，更好地服务社会主义新农村建设；

积极发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，降低农业生产经营的风险；

加强农村金融基础设施建设，切实解决农村资金汇划、汇兑难问题。加快现代化支付系统建设，让所有农村信用社都能接入大额和小额支付系统，使广大农村金融机构都能提供多层次、低成本的现代支付结算服务；推动区域化票据交换中心建设，扩大票据使用和流动范围，增强农村信用社的结算功能；加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村结算服务现代化。

五、完善政策保障体系

建立以政策性农业保险制度为主的农业保险体系。政府部门应尽快组建政策性农业保险机构，为三农信贷提供担保等保障，疏通贷款渠道。它不仅对农作物理赔，还要起到引导商业金融以及其他各方面的资金流向农村、流向农民的杠杆作用。现在农村的保险无人过问，商业性保险公司基本不做，农村保险解决了，就解决了担保的问题，因为拿到保险单就相当于一个抵押，同时农民如果交不起保费可以贷款，从而形成一个良性循环。同时加大商业保险向农村渗透的力度，探索建立农村和农业保险产品，开发一些费率比例低、农民又急需的养殖业、种植业等方面的险种。

积极开办农业贷款担保机构，为农户贷款创造条件。可以由政府出资兴办农业担保机构，发展农村互助担保组织，也可以由政府、农村企业、农户多方出资，建立农村互助担保基金，切实解决没有房产证和土地不能转让的问题，缓解农民、农村专业大户、农村中小企业“寻保难”、金融机构“难贷款”的问题。

建立农业补贴和农产品价格保护制度。对农民生产进行直接的成本补贴；对“三农”贷款给予财政贴息，增加农村贷款的有效需求；进一步开放和完善农产品期货市场，建立农产品价格发现和风险规避机制，引导农民理性经营。

建立规范的农村金融退出机制。在鼓励发展各种农村金融机构的同时，为保护存款者的合法权益，及时对问题金融机构进行风险处置，国家应当尽快建立存款保险制度，有效防止目前有些农村金融机构只能存活、不能退出市场的困境。

第三篇：关于新农村下的草根金融体系的调查

关于新农村下的草根金融体系的调查

------------------之走进乳山市清口涧村

一 实践背景

农业是关系到国计民生的第一产业，也是国民经济的重要组成部门。但是我国农村金融市场存在着很多问题，制约了农村经济的发展。我国十一五规划明确提出“新农村建设”的基本目标，农村金融市场建设是其中最重要的一环。2010年5月27日财政部国家税务总局发布《关于农村有关税收政策通知》，明确将通过减免营业税·所得税等优惠措施，支持农村金融发展，解决农民贷款难的问题，可见中央十分重视农村金融的发展。但是目前农村金融市场还存在着很多问题，意识农村金融体制结构缺陷，是不良贷款率提高，为三农提供金融服务能力有限。二是资金非农化倾向严重，小额贷款机构只存不贷款。三是农村金融市场服务功能薄弱。农村金融机构产品单一，网点覆盖率低，缺乏ATM和POS机等基础设施，证券公司网点也集中在大城市。农村金融市场风险补偿机制不健全，农民对保险认识不足，风险防范意识不足，靠天吃饭的思想没有改变。

二 实践活动的意义

为了使农村金融市场的发展与农村经济发展同步，让农民不仅对传统金融业务的需求增加，而且对投资，保险，理财等产品服务的需求增大。充分运用大学里所学的相关知识，学以致用。并能充分贯彻大学生暑期文化、科技、卫生“三下乡”社会实践活动的精神。

三 实践活动的前期准备

分工明确，强化责任意识。对文献资料进行初步的了解，并咨询指导老师，通过网络电视渠道分析出该村的大体的规模和经济发展状况，并成立一个小组前去进行初步的考察，并作出详细的分析和规划，实地踩点，随机抽取几家农户进行走访。

（1）团队成员分工

指导老师 曹同峰

成员一 陈芳铭 负责走访向村民讲解相关方面的知识和与各个负责人联系

成员二 郭梦莹 负责摄影以及后期总结工作

成员三 王子蔚 负责走访向村民讲解相关方面的知识

成员四 崔欣负责画海报和整理文献资料

（2）物品准备： 笔记本电脑、数码相机、个人的优盘、笔记本、笔。

（3）安全问题：

(4)联系当地的报刊记者和农村信用社，邮政储蓄银行的相关负责人

在实践前期，积极组织所有队员认真学习外出实践的安全知识，确保队员在实践期间的人身财产安全，签订个人安全责任书。

四 活动流程和大体细则

七月十一号入住清口涧村，与该村的农村信用社负责人进行访谈，并把相关资料整理好，以便总结。

七月十二号到七月十三号，挨家挨户走访，并派发宣传单，为每户居民初步的讲解金融的相关业务和知识，并收集他们的反馈意见。

七月十四号到七月十五号，与村委负责人取得联系，和村干部并开展一个如何增强村民的金融意识的讨论会，并积极提取意见。

七月十六号在村里的繁华位置进行金融业务的讲解和宣传，举行为期两天的露营宣传活动，丰富村民的金融意识。并把疑难解答和相关意见向村委和金融机构反映。

七月十七号开展小组活动总结会议，撰写实验报告

另外这七天活动会有至少一名小组成员随时摄影，录像，以便更好的保存这次实践的经验。

五 活动的可行性

清口涧的人民醇厚朴实，比较容易接受新事物，很方便交流灌输。该村的交通也比较发达，农村信用网点多，三农服务站都有，所以可行性比较大。

活动详细内容

草根金融问卷调查表

尊敬的朋友：

您好！为了了解农户对金融产品的了解状况，研究我国农村金融问题，以推动农村经济发展，本课题调研小组特组织此次调研。感谢您在百忙之中为我们填答这份问卷。

调查地点：市县镇村

调查时间：年月日

调查员姓名：

请在您认为对的选项前打“√”

一、被调查农户基本情况

1、户主年龄（周岁）_________ ；性别_________（①男；②女）；文化程度：_________

①小学以下②小学③初中④高中及高中以上

2、家庭人口数_________人，其中，男性人；女性人；现有劳动力人。

3、2010年家庭总收入_________元，其中，来自种植业收入________元，来自养殖业收

入________元，来自非农经营收入________元。

4、2010年家庭耕地面积为_________亩，人均食品支出_______元，户均耐用消费品为

_________元，户均固定资产为_________元。

二、被调查农户对金融产品了解情况

5、您平时是否进行投资交易？①是；②否

（注：如果回答“否”，请直接跳到第11题）

6、您清楚哪几种投资产品（可多选）

①基金②股票③保险④期货○5非政府组织的小额信贷○6其他

7、您平时的收入怎么样分配？

○1存入银行○2进行投资○3两者皆有④其它

8、您获得的信贷期限是_________。

○13个月以下○23-6个月○36个月-1年○41－3年○53年以上

9、您获得的信贷平均年利率水平是_________。

○1 金融机构公布的年贷款基准利率水平○2高于金融机构公布的年贷款基准利率水平

○3低于金融机构公布的年贷款基准利率水平○4无息○5其他

10、您获得的信贷资金主要投向_________。

○1粮食生产○2经济林○3猪牛羊等牲畜养殖○4渔业养殖○5茶叶种植○6烟叶

种植○7外出务工⑧经商⑨办企业⑩其他用途（婚丧嫁娶、子女上学、日常消费等）

三、被调查农户对金融产品的需求情况

11、如果您手头缺少资金时，您最想从哪里借钱_________。

○1从农村信用社贷款○2从农业银行贷款○3从邮政储蓄银行贷款○4民间借贷

○5政府组织的小额信贷组织○6非政府组织的小额信贷机构○7其他渠道筹资

12、结合您的需要，您认为多长的借钱期限比较合适_________。

○13个月以下○23-6个月○36个月-1年○41－3年○53年以上

13、您可以接受的借钱年利率水平是_________。

○1 金融机构公布的年贷款基准利率水平○2高于金融机构公布的年贷款基准利率水平

○3低于金融机构公布的年贷款基准利率水平○4无息○5其他

14、您对保险了解多少？

○很了解○一般○不太了解

○根本不知道

15、您认为小额信贷扶贫资金最理想的投向是_________。

○1修建道路和桥梁○2开展农业技术培训○3解决人畜饮水问题

○4解决农业灌溉○5减轻看病费用○6减少子女上学费用○7增加教育设施投资⑧

增加医疗点⑨帮助外出打工⑩其他

16、在新农村建设中，您对金融各类产品问题还有什么宝贵意见和建议？

六 财务预算

车费50

材料费100

生活费用400

七 后期成果展示

1.团队日志:活动当天安排队员就每天的活动情况做详细记载，并对次日的活动做好安排。

2.个人感悟:每位队员将自己在整个社会实践活动中的心得体会整理为个人的实践心得。

3.调研报告:将活动过程中所有拍摄的照片、数据采集、访谈记录以及问卷调查等进行汇集

整理，完成实践报告。

2010年六月六日

金融1005班

第四篇：第四章 金融体系

第四章

金融体系

第一节

金融体系概述

一、金融体系的概念

1、金融体系的含义

是指金融要素的安排及其动态观念系统。是一个国家以行政的、法律的形式和运用经济规律确定的金融系统结构，以及构成这个系统的各种类型的银行和非银行金融机构的职能作用和相互关系。

2、金融体系的类型

世界各国的金融体系基本上可以分为两种类型：

（1）多元复合金融体系。以中央银行为核心，以商业银行为主体，多种金融机构并存的金融体系。

（2）一元金融体系。将中央银行的职能和商业银行的职能集中于单一的国家银行的金融体系，在这一体系中，一般另外设立一些专业性的银行。

二、金融体系的产生和发展

金融体系的形成是与社会经济发展的历史动态过程紧密联系的。

（1）在自然经济状态中，金融体系是业务单

一、规模较小的货币经营组织，通称货币经营业。

（2）在自由资本主义时期，金融体系是银行与非银行金融机构并存，直接融资和间接融资相结合的金融体系。

（3）在垄断资本主义时期，金融体系是以大银行、大市场为主体，金融制度体系、组织体系、市场体系相融合的有机整体。

（4）在全球经济一体化时期，金融体系向金融国际化方向发展，形成了国际化的金融体系。

三、金融体系的基本内容

1、金融组织体系。

金融组织体系是现代金融活动的基本载体，金融组织体系分为两大类型：

（1）负债为“货币”的金融机构。包括中央银行和商业银行等金融机构。

（2）负债不是“货币”的金融机构。也称非货币发行机构，包括储蓄机构、保险机构、其他金融机构、二级金融中介机构。

2、金融市场体系

金融市场体系是依照特定规则形成的金融市场要素相互联系构成的有机整体，它包括以下类型：

直接金融市场

按交易中介划分

间接金融市场

货币市场

按交易期限划分

资本市场

发行城市（一级市场）

按交易程序划分

流通市场（二级市场）金融市场

有形市场

按交易地划分

无形市场

国际金融市场

按交易地域划分

全国金融市场

国内金融市场

现货市场

区域金融市场

按交割时间划分

期货市场

按金融资产形式划分：拆借、票据、证券、黄金、外汇、保险、存款单等市场。

传统业务

证券业务

创新业务

财产保险

海上保险

保险业务

人身保险

农业保险

责任保险

保证保险

3、金融业务体系

中央银行业务

银行业务

商业银行业务

金融信托业务

其他业务

金融租赁业务

金融咨询业务

4、金融监管体系

金融监管体系是一个国家或地区具有金融监管职能机构组成的有机整体。一般包括：金融监管机构、金融监管内容、金融监管方法。其中金融监管机构是金融监管体系的主要方面。在金融监管机构中，中央银行和其他金融监管当局居于核心的地位。

第二节 金融体系安排的总体原则

一、协调性原则

1、协调性原则的含义

金融体系的协调性是指金融体系各要素之间、金融体系与经济各要素、金融体系与社会各要素之间的协调性。

2、协调性原则的必要性

（1）金融体系的协调性原则是由人类、社会、经济所具有的系统性特征决定的。

（2）金融体系的协调性原则是由人类社会的结构性特征决定的。

（3）金融体系的协调性原则是由人类、社会、经济运行各要素、金融体系各要素之间的依存性特征决定的。

二、客观性原则

1、金融要素的客观性。是指构成金融要素的货币、资本、金融制度、金融商品等要素具有客观性。

2、金融运行环境的客观性。是指社会性要素，如经济、政治、文化、宗教、法律等要素的存在表现为相对稳定的常态，具有客观性，使不以人们的意志为转移的。

三、绩效性原则

金融体系的绩效性是指金融体系功能的发挥和效率的提升。金融体系的绩效性是市场经济的本源因素；是市场经济动力机制的核心；金融体系的绩效评价是金融要素有效配置的客观要求。

四、可持续发展原则

金融体系的可持续发展原则就是指决策者要树立可持续发展的观念，努力实现金融要素配置的可持续，避免金融决策负效应“后置”和“功能预期实效”现象的产生。第三节

金融体系的评价

一、金融体系国际竞争力理论

1、金融体系竞争力强弱的取决于在货币、资本两个市场的运行状况。

2、有竞争力的金融体系的表现：

（1）在资本市场上表现为:市场机制,特别是利率机制和汇率机制的有效运行;多层次的金融机构并存的有序竞争;金融体系的国际化和一体化程度较高等。

（2）在货币市场上表现为：银行金融活动是开放的、透明的；政府对金融活动的干预是适度和有效的。

3、健全的金融体系带来金融市场的高效率，促进经济发展，并进一步提升整个金融体系的国际竞争能力。

二、金融体系竞争力的指标体系

1、资本成本竞争力

资本成本是指使用资本所付出的代价，它反映了金融体系运行效率的高低。

资本成本竞争力指标体系反映金融体系对资本形成的支持程度，表明一个国家或地区金融体系的对经济增长的推动力的大小。资本成本竞争力指标体系包括三个指标：（1）短期实际利率。扣除通货膨胀率之后的年平均贴现率或银行利率。（2）企业资本成本的高低。企业筹资时所花费的成本的多少。

（3）国家信用评级。反映该国对外筹资的能力的高低和资本成本的大小。

二、金融体系竞争力的指标体系

2、资本市场效率竞争力

它反映了资本市场上企业筹资的途径及其难易程度。该指标体系由8个指标构成：（1）企业的财务状况。主要指企业的偿债能力和债权结构。（2）信贷。反映企业获取银行资本的难易程度。

（3）外国金融机构。国外金融机构进入本国的难易程度，即本国的对外开放程度。（4）外国公司进入本地资本市场的限制。（5）本国公司进入外国资本市场的限制。

（6）国际保理业务。国际保理业务占出口商品比重越大，表明对外贸易部门的资本效率越高。

（7）股票市场为企业提供资金。反映企业直接融资的难易程度。（8）风险资本。反映企业获取风险资本的难易程度。

3、股票市场活力竞争力

（1）股票市场筹资额。反映一级市场规模的大小，表明吸收直接资本的能力强弱。（2）股票市场人均交易额。反映二级市场规模的大小，是股票市场活力的直接表现。（3）国内上市公司数。反映股票市场对国内公司的支持程度。（4）股东的权利和义务。反映上市公司的规范程度。（5）内幕交易。反映股票市场的完善程度。

4、银行部门效率竞争力

银行部门效率是衡量在货币市场上银行部门的服务质量。包括下列指标：（1）中央银行政策。反映中央银行政策的制定和执行效率。

（2）银行规模。用资产列世界前500家银行的数目来反映一个国家或地区的银行规模。（3）银行部门资产占GDP的比重，反映一个国家或地区金融发展的程度。（4）利差。反映商业银行的经营效率。

（5）对金融机构的法律监管。反映中央银行的监管质量。

（6）对金融交易的信任。反映银行部门的的交易是否有可靠的保证。（7）金融机构透明度。反映银行部门是否能够提供他们活动的充分信息。（8）金融教育。反映一个国家或地区的金融教育是否普及。

（9）金融技术人才。反映一个国家或地区的劳动市场上金融人才的多少。（10）信用卡发卡量。（11）信用卡交易量。

第四节

金融体系的未来走势

一、建立以全能银行为基础的现代化金融体系。

世界各国的金融制度可以分为两种：全能银行制和专业银行制。全能银行制实行混业经营，专业银行制实行分业经营。

1999年，美国废除了CS法案，颁布了《金融服务现代化法》，准许商业银行、投资银行和保险公司混合经营，这标志着全能银行制为基础的现代金融制度确立了。

二、中国的分业经营体制

中国从1993年开始，实行了银行、证券、保险和信托分业经营，证监会、保监会、银监局分业监管的金融体系。

分业经营体制在我国现代金融发展中遇到了下列的问题：（1）沿海经济发达城市的银行纷纷开办电话银行和存折炒股。（2）银行和保险公司积极联合，银行代理了保险业务。（3）银行千方百计在国内拓展商人银行业务。

三、混业经营的风险权衡

混业经营是银行业务与证券、保险业务融合，这种融合充分利用了规模经济效应，整合了资源，降低了交易成本，对经济和金融的发展具有重大意义。但是，也有人提出：证券业务是高风险业务，不符合银行经营的安全性原则；其次，银行涉足证券业，还会带来垄断等。

四、21世纪的现代金融体系 1、21世纪经济的基本特征

21世纪经济最显著的特征是：经济全球化、金融全球化、市场一体化和资产证券化。

2、现代金融体系的基本作用

现代金融体系是维持全球经济持续增长的强大推动器，也是全球财富在国际间重新分配的重要机制。

3、传统金融体系与现代金融体系的区别（1）与实体经济的关联程度不同

传统金融体系与实体经济具有较高的关联度，实体经济的运行状况在传统金融体系中有比较明显的反应，金融的晴雨表功能非常显著；现代金融体系与实体经济的关联度则慢慢减弱，实体经济的运行状况并不显著地反映在现代金融商品价格的变化上。（2）在促进实体经济发展中所起的作用不同

传统金融体系为实体经济的正常运行提供润滑剂或者说血液；现代金融体系除了上述传统金融体系的功能外，它还为实体经济的成长提供强大的动力。因此，现代金融体系是21世纪经济运行的轴心。（3）作用原理不同

传统金融体系的作用原理是非杠杆化的，也就是资金运行的乘数效应很低；现代金融体系的作用原理是杠杆化的，也就是资金运行是建立在明显的乘数基础上的。因此，现代金融体系的运行速度要快得多，效率要高得多，风险要大得多。

五、金融监管体系的国际化

随着跨国银行业务和跨国金融机构的出现，金融全球化趋势加强，国际金融风险产生并对国别金融的健康发展带来了巨大压力。因此，建立国际金融监管体系，强化国际金融监管成为必然。金融监管的国际化趋势主要表现在以下几个方面：（1）扩大金融监管国际合作范围。（2）推广更具普遍性的监管原则。

（3）加强对金融联合企业集团的有效监管。（4）建立国际性金融危机救援系统。

第五篇：农村金融体系

年级:08级

系别:国际工商管理系

班级:工商0801

姓名:周梨梨

学号:08201141 国际企业管理作业-----农村金融体系

一、阅读文章

1、《农村金融体系》

2、《论我国农村金融体系的改革与重组》

3、《重塑农村金融体系的思考》

二、文章简述

（一）、《农村金融体系》

这篇文章将简要介绍下美国的农村金融体系的特点和我国农村金融体系的现状，以及美国农村金融体系对我国金融体系改革的启示。

（1）、农村金融体系现状

1、美国农村金融体系

随着农业的不断发展，农村金融的发展在各国金融体系中的分量也越来越重。为了适应本国农村经济的发展，欧美国家都从自己的国情出发建立了自己的农村金融体系，主要有“4+1”需求功能型的美国模式、“4+1”国家控制型的法国模式、“5+1”分类对口型的墨西哥模式等。

美国是世界上农业最发达的国家，农村金融组织是从需求的角度来构建的。该模式由“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农村金融和保险机构等组成。美国的农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有两个特点：一是在提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构；二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。

2、我国农村金融体系

A、我国农村金融机构的构成

经过近30年的农村金融体制改革，我国已基本形成了“商业性金融、政策性金融、合作性金融三位一体的，以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心的农村金融体系，即通常所说的农村正规金融组织。”此外，还有自然发育成长 的民间借贷组织，即所说的非正规金融组织，构筑了正规金融机构和民间非正规金融机构共存的局面。

B、现行中国农村金融体系的缺陷：

1基层金融网点数量较少，覆盖率较低 ○2金融产品和服务单一 ○3农业保险难以适应农业的快速发展 ○C、对我国的农村金融体系改革的启示 1构筑职责明确、分工协作的金融体系 ○2政府要提供强有力的财政支持和政策支持 ○3建立完善的农业保险体系 ○4转变政府职能，减少政府对农村金融的干预 ○5开放农村金融市场，放开对民间金融的过度管制 ○

（二）、《论我国农村金融体系的改革与重组》

这篇文章首先讲述了“三农”问题始终是中国至关重要的问题。而作为农村经济的核心---农村金融能否为此提供强有力的支持则成为全面建设小康的一个关键，当前在我国已经加入世界贸易组织的形势下，促进农业的可持续发展、农村地区的持续稳定和农民收入的可持续增长和是摆在我们面前的一项重要战略任务。同时也提出了我过现阶段城乡差距大的现实问题，强调了在我国进一步深化农村金融体制改革，大力解决“三农”问题的今天，必须以创新的观念和方法重构我国的农村金融体系，才能从根本上加强金融对“三农”的支持力度，推动我国全面建设小康的进程

1、文章从a.农村金融组织体系b.农村金融市场体系c.农村金融监管体系这三个方面描述了现阶段我国农村金融体系的基本概况

2、文章列述了a.农村金融组织体系b.农村金融市场体系c.农村金融监管体系这三个体系的不足与问题 A、农村金融组织体系的不足之处（1）整个金融组织体系尚待健全（2）现有机构组织的功能尚未充分发挥 1农业发展银行难当政策性金融的重任 ○2商业性金融在农村金融的主导地位趋于弱化 ○3农村信用社不能完全适应农村经济发展的需要 ○4邮政储蓄抽走农村资金，削弱了金融支农力度 ○（3）民间金融依然活跃，且缺乏必要的规范 B、农村金融市场体系的不足之处

（1）资金供求的市场价格形成机制未确立，影响资金的优化配置。（2）存在明显的供给短缺，局部形成寡头垄断的局面。

（3）金融产品供给不足，水平较低，不能适应农村经济发展的需要。农村金融市场体系发育不健全，同业拆借市场范围较小、农村信用社的上网拆借资格有限，跨区域性的网下拆借困难、民间自由借贷市场依然相当活跃并在相当大的程度上影响到正规金融体系对资金的筹集和运用。C、金融监管体系的问题

（1）对建立完善的农村金融体系缺乏长远规划。

（2）合作金融监管上的制度设计本身难以本能适应监管和发展的要求（3）农村金融监管力量有限，难以适应点多面广、情况复杂的监管要求

3、创新中重构农村金融体系

（1）统筹考虑，进一步创新农村金融组织体系。

（2）明确职能，合理分工，实现政策性金融与商业金融的分离。（3）充分发挥民间市场主体的积极性和主动性。

（4）进一步办好农村信用社，重点在产权制度改革和农村信用社组织管理体制的创新

（5））创新农村金融市场体系。

（6）加大对农村金融的扶植力度，主要应加大政策和资金的投入。

（7）创新农村金融监管体系，尽早实现对农村信用社金融监管和行业管理的分设。

（三）《重塑农村金融体系的思考》

1、文章首先讲述了金融制约新农村建设的主要表现形式以及原因，总共提到以下三点：

（1）商业性金融不愿涉足农村建设（1）政策性金融功能缺位（3）农村信用社支农乏力

（4）邮政储蓄分流 加剧了农村金融市场的资金供求失衡

2、农村金融体制改革缓慢的原因（1）农村金融供给与金融需求不对（2）农业投资风险管理滞后（3）国家扶持和优惠政策不到位

3、新农村建设中的金融体制的设想

金融支持新农村建设的有效途径就是重构农村金融体制，针对农村金融体制运行中存在的问题，应从统筹城乡发展和全面建设小康社会的角，对农村金融体制进行战略性重构.（1）调整农业发展银行的职能定位,强化其政策支农功能,弥补市场调节的缺陷是政策性银行产生和发展的基本依据,（2）规范农村信用社合作制性质, 进一步发挥农村金融主力军的作用（3）县域国有商业银行要担负一定的支农责任 增加农村信贷资金总量 要建立金融机构社区服务的机制 明确县域内各金融机构为新农村建设服务的义务(4)加大邮政储蓄资金管理体制的改革力度 从根本上改变农村资金外流局面(5)合理引导民间金融组织进入农村市场 在加快现行农村金融体制改革的同时 应打破垄断 允许民营性质的金融组织进入农村 形成一个竞争型 多样化的生机勃勃的农村金融市场

(6)构建风险管理和补偿机制 分散 转移支农贷款的风险和损失