第一篇：农业与电子商务发展现状及运营模式分析
农业与电子商务发展现状及运营模式分析
今年7月，杭州市委市政府下发的《关于命名第十五批市级农业龙头企业的决定》受到业内广泛关注。从杭州市委下发的文件中，笔者了解到，本次获得“杭州市农业龙头企业”荣誉的企业共有55家，而近年来专注于电商领域发展的茶业企业——杭州市艺福堂茶业有限公司（以下称艺福堂）被排在了名单前列。茶叶作为农产品的重要品类，而作为电商茶企的艺福堂获此殊荣不免让人产生思考：农业也电子商务化了吗？农业在电商领域要如何良性发展？作为农产品重要品类的茶叶在电子商务领域的发展模式找到了？农业电商化逐渐成为趋势
通过走访调查不难发现，农产品电商化已逐渐成为趋势。如今，从红枣、山核桃到大米、茶叶，再到鲜活的螃蟹、蔬菜，农产品网络销售在阿里巴巴几乎已经全面开花。原先许多人认为不可能上线交易的农产品，正一个一个被突破，被搬上网络。笔者透过阿里巴巴编制的《农产品电子商务白皮书（2012年）》发现：2012年，阿里平台上涉农网店数量猛增，农产品交易额达到近200亿元。而两年前，这一数字仅为37亿元。据推算，2013年阿里各平台农产品销售额预计将猛增到500亿元，2014年则有望迈上1000亿元台阶。
2012年开始，淘宝网食品类目重新组建了特色中国项目，希望用土特产撬动用户对于农产品的蓬勃需求，与此同时，淘宝网还专门成立了农业发展部推出生态农业频道，聚划算平台通过团购方式，为生鲜农产品大批量的网络销售提供了机会和平台。除淘宝网外，京东商城、一号店等国内大型电子商务平台也纷纷推出农产品销售渠道。点开京东商城中的京东超市页面，地方特产以及粮油生鲜作为大类映入眼帘，而地方特产类目更是覆盖全国30个省市。
此外，各大电商平台推出的农产品预售模式，“以销定产”，通过电商平台提前进行预售，将买家需求统计后，再按照订单组织果农进行采摘、加工和销售。因为是“基地直供”，鲜果的品质和价格都有保证，因此这种模式大受欢迎。
农业电商化原因何在？
在服装、家电、日化等工业产品纷纷抢滩电子商务，实现网络交易的今天。农产品电子商务的大门也被打开。有关专家表示，农业开辟电子商务渠道销售，可以说是市场经济的产物。随着市场经济的发展，传统的线下销售渠道已不能充分满足农产品的销售与购买需要。再加上近年来互联网的蓬勃发展极大的改变了现代人的生活方式，柴米油盐酱醋茶等生活日用品均可以在互联网上买到。
乡土化越来越流行也是农产品转向电商领域经营的原因之一。当人们的生活环境越来越
共性化时，人们却越来越追求生活方式的个性化。此外，公众认为乡土产品代表着天然、健
康。笔者从各大电商平台推出的团购项目中的农产品、土特产团购参加人数以及农贸市场热
销的土鸡蛋、土鸡肉热销来看，乡土产品越来越流行并更加吸引城市消费者。而农产品电子
商务化却在一定程度满足了消费者对于乡土产品的消费需求。
政府的支持。互联网销售渠道的开通对于农产品生产、销售是非常有利的，同时也带动
着整个农业产业链的发展。对于促进就业、农民增收及盘活农业经济等方面效果显著。为此，政府对于农产品转战电子商务领域是非常支持的，2012年，中央一号文件强调要大力发展
农产品网上交易、连锁分销和农民网店。同年，商务部提出，要加强电子商务研究、规划和
统计工作，重点发展农村和农产品电子商务。
农业在电商领域如何良性发展？
农业在电商领域如何更好的发展呢？笔者经调查并总结出以下几点目前农产品转战电
子商务渠道销售的过程中遇见的问题及相应解决措施：
首先，消费者意识的改变。很多人觉得农业都是传统的，无论生产还是销售均是在线下
渠道进行，和电子商务相距较远。这就需要企业及电商平台的合力引导，以及农业电商化能
真正给消费者带来实惠与方便。据笔者从多个电商平台农副产品销售情况以及消费者处了解
到，对于互联网线上交易体验，消费者的评价为“方便快捷，不用出家门就能买到称心如意的商品。”
其次，产品品质标准化要保证。众所周知，农产品包括标品与非标品两大类。而对于农
产品中的非标品，普遍存在着标准化程度不一的情况，网民们在面对琳琅满目的农产品时真
假难辨、好坏不分。为此，企业自身的产品品质标准化程度则尤为重要。倘若行业内部缺乏
普遍标准或者标准低，企业则应自建严格的检验检测体系。而通常也只有高标准严要求的产
品才能接受住市场的检验。
第三，解决物流、仓储问题。笔者通过采访几家刚刚进入电商领域经营的农产品加工企
业发现，物流配送、仓储问题成为目前亟待解决的问题。农产品从农村到城市，不仅环节多，而且空间距离远。以今年3月份风靡淘宝网的浙江省生猪肉销售为例，因物流及冷链配送方
面的限制最远也只能供货江浙沪三地。除农产品的保鲜因素外，运输链上的高成本、高损耗
也是其中需要考虑的原因。笔者了解到，目前在电商领域经营较好的农产品生产企业的做法
为在全国几个大型城市设立仓储以及自建物流冷链运输体系等。
第四、农村基础设施化建设。为了解决农村信息化基础设施建设滞后，农民没有电脑、没有网络、不懂上网的问题，政府应该加大农村基础设施建设，架设网络电缆。并对农民集
中进行上网基础知识培训。
茶叶电商化——机遇与创新
茶叶作为农产品中的重要品类，随着网购市场的飞速发展在悄然崛起。相比线下购物，网上选茶有很多传统渠道难以超越的优点，例如地域性的拓展，在网络上，天南地北的茶叶
都可以汇集一处，供人们选择。据调查发现，与实体店冷清形成鲜明对比的是，像淘宝及一
些网上电子商城的茶市却显得异常热闹，茶市不仅不淡，而且其销量也呈上升趋势。电子商
务的发展，对于传统茶行业来说是个历史性的契机。那么传统茶行业应该怎样通过电子商务
平台以发展茶行业呢？
笔者从刚刚获得“杭州市农业龙头企业”称号的艺福堂茶业有限公司（以下简称艺福堂）
了解到，艺福堂成立于2008年，是近年来活跃在电子商务领域的现代茶企，是传统茶行业
转战电商领域最早也最成功的现代茶企之一。据艺福堂创始人李晓军介绍，艺福堂创立之初
也遇到了农产品转战电商领域常会遇见的问题，但“办法是人想出来的”，对于如何解决的措施，李晓军分享了以下四点：
1、全产业链运营模式。艺福堂与全国各地茶农、合作社均有合作，其中在西湖龙井主
产区之一的龙坞茶村建立了艺福堂西湖龙井茶基地1000余亩。产品研发中心、电子商务中
心、现代化的物流中心以及符合GMP（药物生产标准）的生产车间。从原材料的采购到产
品的研发，再到生产、产品销售和配送等服务，拥有一套健全的产业链体系。
而为了更好的解决物流仓储问题，李晓军董事长透露未来五年内将在全国几个大型城市
建立物流仓储中心。
2、严格控制茶叶品质，标准更高于行业标准及国家标准。茶叶是农产品中典型的非标
品。以艺福堂西湖龙井为例，产品从原材料到成品出厂必须经过5道检验程序，采用的检验
标准均高于行业标准，甚至高于国家标准。
3、开设线下茶叶体验店。消费者通常认为茶叶是需要品饮、闻香，而只在网络上凭着
电脑的图片是看不出好坏优劣。相对比网络渠道来说，线下实体店购买茶叶则有试喝，而且
可以现场观看到茶叶品质。为了满足消费者的试饮需要，艺福堂于2012年专门开设了线下
实体体验店，消费者可以先到体验店里面品饮后再到互联网上的艺福堂旗舰店进行购买。
4、品牌化发展。和线下终端购买一样的是，消费者在购买茶叶时通常都会选择质量过
硬的品牌。只有对品牌的质量产生了信任，消费者才会口耳相传，并持续购买。
此外，笔者还走访了国内专营云南普洱茶的垂直电商之一李女士，相较传统渠道销售的运营成本较高、渠道单
一、环节繁复等劣势而言，李女士非常看好茶叶电商的发展。当然她也清楚茶企要想在电商领域分得一杯羹并非易事。如何切入，通过什么样的方式可以最快、最节省成本切入，这是她正在思考的问题。当然也有茶企老板对茶叶进入电商领域经营不以为然，认为“茶叶电商只是看起来很美”。但就笔者走访的众多茶企来看，茶企总体上还是偏向于支持茶企将逐步电商化，而暂时未转战电商领域的茶企也表示将来未必不会考虑。
结语：中国是农业大国，农业关系着国计民生的基础问题。在农业电商化逐渐成为趋势的今天，广大农业企业应该将互联网渠道销售作为农产品主要销售渠道之一，并加以开拓。
第二篇：农业电子商务现状及发展对策
我国农业电子商务现状及发展对策
摘要：随着全球经济信息化时代的到来，农产品的传统商务模式由于存在诸多局限性，已经不能完全适应当下的交易环境，农产品的电子商务化将是未来贸易的一个新方向。农业电子商务是一种先进的商务模式,由于中国农村市场的突出特点, 决定了在我国开展农业电子商务必须走多层次、多形式的路子。建立适合中国农业的电子商务模式是开展中国农业电子商务的关键。文章通过分析现阶段农业电子商务的发展现状，发现问题，并提出解决方案，进一步改善农业电子商务的发展。
关键词：农产品电子商务、物流体系、电子商务模式、冷链运输
一、农业电子商务发展现状
我国农业信息化水平远远低于税务、海关、邮电、交通、化工等行业,加上一家一户的农业小规模生产经营方式,自然风险与市场风险同在。目前,农产品电子商务的应用基本上处于刚刚起步的初期阶段。
有数据显示，通过电子商务流通的农产品只有1%左右。1%是什么概念？服装电子商务目前占整个服装零售业的17%；而3C产品电商占总零售约为15%；相比较而言，农产品是电商行业几乎最后一个大市场，增长潜力巨大。农业和其他工业产品不同，产业周期漫长，标准化很低，信任度不够，流通和保质不易；电子商务无法解决所有的问题，这也造成了农业电子商务的步履蹒跚。
二、农业电子商务存在的问题
1、标准化和规范化建设不健全
目前，生鲜电商的平台有顺丰优选、易果。但有意思的是，所有这些平台，进口食品的品类都超过了40%。这和中国农产品的非标准化是息息相关的。很显然，既然物流成本高昂，当然高客单价才能获利，而高客单价意味着高端人群，而打动高端人群的最直接的就是进口食品。
2、物流配送成本高昂，供应链不完善
关于农业电子商务电商的物流提货成本，能够发现，假设客单价是100元，25%到40%的成本是物流成本，相比较服装电商5元左右的物流成本，物流成本的高昂让农产品电商相比较传统的超市分销模式变得缺少竞争力。农产品物流成本的高昂和中国冷链的不完善也有很大的关系，可以看以下的数据，日本有冷藏车32万台，约400人/辆；美国有冷藏车60万台，约500人/辆；中国有冷藏车约4万台，按照美日标准，中国至少应300万辆；由于冷链的不完善，造成中国农产品流通不出去，即使流通出去，也卖不出好价钱。据统计，中国果蔬损耗率25%～30%/年，年损失800亿，可解决2亿人的温饱问题。
3、农业电商平台不完善，缺乏信任
电子商务的本质是通过互联网获得目标客户，并实现销售、获得收入，除了目前主流的淘宝(天猫)、京东、1号店等平台，目前还包括了微博、微信、移动
互联网等各类进行电子商务的渠道和方式；但电子商务无法解决线下的各种问题。消费者如何对广告宣传产生信任感？是否真的有机？是否真的没用化学物质保鲜储存？如淘宝网给其他的电商产品有相对比较强的控制力来解决信任度的问题；包括如果买到假货可以由淘宝先赔钱等。但农产品淘宝很难解决信任问题。目前淘宝做的“特色中国”频道，实际上是按照地域特色把销售食品的店铺重新做了一次排列组合，即导购。但任何一个地标特产，都有无数店在卖，消费者很难鉴别哪个是真的，哪个是高品质的。淘宝的评价体系在农产品的信任体系的建立完全不够。
4、涉农网站内容与农民信息需求脱节
我国涉农网站呈现以下特点：第一，网站集中度不均衡。并没有真正深入到基层农业第一线。在我国目前1500多家农业网站中，各级政府主办的网站占有很大比例，约为40%左右，但农业基层站点数量不多，尤其是乡一级网站，还不到4%；第二，网上信息重复现象严重，实用性差。特别是政府和农业行政主管部门建立的网站过分强调信息服务功能，而相对忽视网站的商务功能的拓展，相当一部分网站以信息撮合功能为主，支付等功能很不完善；第三，信息发布、传输滞后。涉农网站大多分布在经济发达地区，多由国家和地方政府出资兴建并进行更新维护，更新周期长；第四，网站内容缺乏行业和区域特色，时效性和服务性不足，而且利用程度低。缺乏农产品季节性、区域性特征，不解决本地农民的实际需要，信息的价值和传输效率与农民需求和实际运用脱节；第五，涉农网站建设水平低，没有清晰的盈利模式。用户定位不够明确，缺少专业水准和特色，网上信息不够开放
三、我国农产品电子商务发展的对策
1、建立健全农产品电子商务法律法规体系
随着信息网络的发展，电子商务呈现出爆炸式发展的趋势，但由于我国农产品电子商务起步较晚，相关基础设施建设滞后，农产品电子商务还处于初级阶段，虚假交易、网络诈骗、黑客侵袭等现象时常发生，这就急需政府部门加强电子商务的法律法规的建设。针对电子商务交易、信用、物流、供应链协同、融资服务等环节，制订一批具有前瞻性、可行性、开放性、兼容性的法规、规范、标准，维护电子商务交易秩序，防范交易风险。
2、大力推进农产品电子商务的标准化进程
地域的限制决定了依靠传统市场模式无法实现建立全国统一的农产品大市场。对此，可利用现代电子信息技术，用电子信息聚集贸易主体和交易信息，提高空间集聚效率，在统一的交易规则下实现农产品交易，建立全国统一的农产品大市场，实现农产品资源科学合理配置，并建立科学的农产品定价体系。
3、发挥政府主导作用，推动农产品电子商务发展
各级政府应发挥主导作用，扶持、规范和引导农产品电子商务发展。首先，加强财政支持。建立全国性的电子商务体系，鼓励县乡政府建立大型农产品网站，为农户提供专业化的信息网络平台。同时，鼓励企业参与到农村电子商务发展中。政府应该大力吸纳通信运营商以及科技企业的资金支持合作，帮助企业开发农村
市场。其次提供技术保障。鼓励科研院所、技术服务机构和农业电子商业协会开展针对电子商务知识的普及和推广，积极开展成果转化、咨询培训等工作，支持电子商务企业创新发展。再次，正确引导舆论。
4、完善物流体系，大力发展冷链运输
物流是电子商务的重要组成部分，完善农产品电子商务下的物流配送体系，就是要改变传统物流分散的状态，从整个社会的角度对农产品物流实行系统的组织和管理。首先建立跨地区物流配送组织和载体，即配送中心，连接生产和销售。其次建立地区内、城区内配送网络。地区内、城市内的配送网络是单层次的平面网络，在城区内，由配送中心完成采购订货、验收入库、储存保管、分拣、加工、补货、配货、配装等一系列的配送活动，为农产品销售提供支持。再次积极发展第三方物流在连接城乡市场中的作用。大力发展冷链运输，使一些易腐烂的农产品得到保鲜。
5、选择适合的电子商务切入模式 根据各地区农业经济发展的特点，采用适应本地区发展的农业电子商务切入模式。经济发达地区可通过电子商务平台实现接洽、合同和货款支付的电子化交易，除物流之外，商流、信息流、资金流都在网上进行，以真正体现电子商务的优势。不发达地区可以采用通过农业信息网的信息发布平台在网上发布供销信息，网下完成交易的初级电子商务模式。发展完善C2B、O2O电商模式。
6、开展农业信息化知识培训,大力培养信息人才 采取各种措施培养新一代“电农”。农民的素质,是实现我国农业现代化的关键,也是农产品电子商务发展的重要因素。首先,要从实现农业现代化的长远目标出发,制定详细的规划,采取具体措施,有步骤、分阶段,踏踏实实地提高农民的文化知识水平和农业技术水平。在此基础上,对农民进行信息技术和电子商务培训,教育农民使用和掌握检索网络信息和网上交易的方法和技术,提高农民的信息素质和技术水平,改善农产品电子商务应用的社会基础。
7、农产品的标准化和品牌化建设
电子商务的一个重要特征就是商品的品牌化和标准化。我国目前还没有建立农产品质量标准、信息分类标准体系。今后一方面要大力推进农产品名牌战略, 加快实施农产品包装化、商标化销售策略。另一方面, 政府或行业协调机构应该尽快制定并出台我国农产品标准体系。
四、总结
电子商务有利于推动农业的生产和销售，提高农产品的知名度和竞争力，是新农村建设的助力器。电子商务作为一种先进的商务模式,能很好的解决农产品贸易中因信息不对成、交易成本高而效率低、受地理限制等引起的种种问题。我们应根据我国的现实状况飞因地制宜,循序渐进,推行适合我国国情的农产品电子商务解决方案。
参考文献
1、沈阳理工大学，王敏、金敏力, 农产品电子商务发展中的问题与对策, 2006（7）
2、陕西国际商贸学院，巩敏焕，我国农产品电子商务发展分析
3、青海民族大学经济学院，马小军，业电子商务现状及发展对策
第三篇：典型电子商务运营模式分析
典型电子商务运营模式分析 ——凡客诚品为例
凡客诚品是于2007年10月，由原卓越网创始人陈年先生创立，国际顶尖风险（IDG）投资巨资打造而成的服装品牌。仅仅一年时间，凡客诚品营业额就达到3亿元，一跃成为行业内的领军者，并在2009年营业额增加到9亿元。其后，凡客在2010年和2011年分别推出自我品牌商城“V+商城”和自主研发的化妆品牌“妙棵”。截止到2011年3月，凡客诚品在服装类网上零售市场中，以28.4%的市场份额排名第一，在中国网上B2C领域收入规模前四位，B2C电子商务平台市场占有排名第四的服装销售网站。凡客诚品目前已拓展涵盖至男装、女装、家居、鞋、配饰、童装、化妆品七大类，随着在各品类间的不断深化，逐渐成为网民服装购买的首选。根据艾瑞网《2011Q2中国B2C购物网站市场份额》在2011年第二季度，凡客诚品在中国B2C购物网站市场中，平台式B2C和自主销售为主B2C的所占的市场份额分别是2.0%和4.1%，其排名分别为第6名和第5名。
B2C(Business to Customer)电子商务是以Internet 为主要手段,由商家或企业通过网站向消费者提供商品和服务的一种商务模式。目前,在Internet 上遍布了各种类型的B2C 网站,提供从鲜花、书藉到计算机、汽车等各种消费品和服务。由于各种因素的制约,目前以及未来比较长的一段时间内,这种模式的电子商务还只能占比较小的比重。但是,从长远来看,企业对消费者的电子商务将获
取快速发展,并将最终在电子商务领域占据重要地位。
B2C模式是我国最早产生的电子商务模式，以8848网上商城正式运营为标志。B2C即企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境——网上商店，消费者通过网络在网上购物、在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间，大大提高了交易效率，特别对于工作忙碌的上班族，这种模式可以为其节省宝贵的时间。但是在网上出售的商品特征也非常明显，仅仅局限于一些特殊商品，例如图书、音像制品、数码类产品、鲜花、玩具等等。这些商品对购买者视、听、触、嗅等感觉体验要求较低，像服装、音响设备、香水需要消费者特定感官体验的商品不适宜在网上销售，当然，也不排除少数消费者就认定某一品牌某一型号而不需要现场体验就决定购买，但这样的消费者很少，尤其在我国产品质量管理体系并不完善，人们更愿意相信自己的体验感觉来决定是否购买。所以，到目前为止，B2C市场上成功的企业如当当、卓越，都是卖一些特殊商品的。目前B2C电子商务的付款方式是货到付款与网上支付相结合，而大多数企业的配送选择物流外包方式以节约运营成本。随着用户消费习惯的改变以及优秀企业示范效应的促进，网上购物用户迅速增长，2004年占整个互联网用户的5．4％，我国B2C电子商务市场规模到2004年底达到了45亿元，这种商业模式在我国已经基本成熟。
凡客诚品B2C电子商务模式最新运营模式
在B2C模式中，凡客诚品扮演着举足轻重的角色，是我国B2C模式的典范。下面就来分析一下凡客诚品的B2C模式的运营方式。
（1）市场定位：凡客诚品的定位是互联网快时尚品牌，所属领域是服装B2C领域。目标客户是伴随着互联网成长起来的、与国际潮流对接最为快速而消费能力大多又有限的人群，其中80后和90后的占大部分。而“凡客”所做的就是要使这部分购买力有限的消费群体可以用廉价的价钱追求时尚，使“时尚”一词变得不再遥不可及。同时，“凡客”希望传达给广大消费者的是一种“每一个人都很平凡，每一个人又都不平凡”的信息，并且用最简单直接的方式告知人们，“凡客”是大众的。
（2）支付方式：货到付款、电话支付、网上支付、凡客礼品卡支付、邮局汇款和邮局网汇通汇款。另外，还支持消费者建立独有的，顾客专属的凡客虚拟账户。在VANCL购物多支付的部分或报销运费等金额都会存入顾客在VANCL虚拟账户中，顾客可以在VANCL购物时使用。凡客支持多种支付方式满足了部分保守人们“一手交钱，一手交货”的传统交易理念，也方便了还没有办理网上银行和在第三方支付平台注册的消费者。
（3）商品信息发布平台：为了让广大顾客不局限于利用电脑进行网上购物的空间束缚，凡客诚品紧跟手机网购的潮流，抓住移动交易市场迅猛发张的机遇，与电信运营商合作，推出各款主流手机的凡客客户端，让顾客随时随地可以利用手机登陆凡客网进行购物。凡客诚品客户端是凡客诚品专为手机用户免费定制的购物软件，它与凡客网上万产品库对接，拥有商品搜索、浏览、收藏、查物流、购物车等功能，保持用户的体验与PC端毫无差异。另外，随着现在的ipad用户不断增加，凡客诚品也推出ipad客户端。
（4）发展企业多元化品牌：凡客诚品在服装领域的品牌建立起来之后，凡客慢慢涉足化妆品和网上商城领域，开始发展自主品牌的化妆品“妙棵”和建立自己的电子商城——Vjia商城，务求令更多时尚靓丽一族认识凡客
第四篇：电子商务运营模式
电子商务运营模式
定义：使用Intranet和Internet技术，整合系统内部各构成要素，通过Extranet技术实现企业业务系统与合作伙伴、供应商和服务提供商的业务系统的互联集成形式。
1）内部运营模式
a)客户关系管理（CRM）模式：客户关系管理是一种“以客户为中心”的经营理念，它借助
于信息技术在企业的市场、销售、技术支持、客户服务等各个环节的应用通过全面优化面向客户的业务流程使保持老客户和获取新客户的成本达到最低化，最终使企业的市场适应能力和竞争实力有一个质的提高。
b)知识（信息）管理（KM）模式：在扩展的企业中利用知识资产的能力，它可支持人们
做出最佳决策，并实现最大竞争优势。
c)协同生产管理模式：一种基于多代理、分布式网络化的协同生产体系。这一协同生产管
理体系可根据目标和环境的变化进行再组合，动态调整企业的组织结构。
d)全球价值链（GVC）模式 ：价值链管理就是在顾客、企业、供应商以及其他商业伙伴
之间，实现经营流程和信息系统的融合及连续性，以达到经营运作一体化。电子商务企业价值链管理模式，可以在资源重整与管理革新的基础上，结合电子商务企业发展的层次与状况，从微观、中观和宏观三个层次来实现。
2）外部运营模式：电子商务系统外部运营模式是企业各个CRM、KM、GVC等企业EC子系统与合作伙伴、供应商及服务提供商企业系统的端到端的集成。典型模式：分散网络化运营模式；
第五篇：银行业电子商务运营现状及发展策略
银行业电子商务运营现状及发展策略
银行业电子商务运营现状及发展策略
摘要： 随着电子商务的飞速发展，其应用已涉及到各行各业，电子商务在银行业的应用越来越深入和广泛。电子商务的快速发展是使商业银行获得了金融产品创新、技术进步、实现经营增长方式转变的重要手段，促使了银行经营模式和经营理念的改变与创新。电子商务的兴起为银行业提供了前所未有的发展空间，其中网上银行，手机银行等电子银行以传统银行业务不可比拟的优势,成为银行业务发展的必然选择。它具有灵活、强大的业务创新能力,可以延伸、改良传统的银行业务,降低交易成本,提高服务效率。电子商务在银行业的应用之广，发展之快。本文将以XX银行为案例，通过XX银行SWOT分析，进一步介绍电子商务在金融领域取得的创新成果，深入研究我国商业银行电子商务运营现状及未来发展策略。
关键词：银行业 ；XX银行 ；电子银行 ；SWOT分析
一、银行业电子商务发展概述
我国电子商务的快速发展为银行业提供了新的服务领域和服务方式，作为传统银行变革的根本动力，电子商务充分利用现代网络技术帮助更多的银行突破传统的营销模式，现在并不是单一依靠银行网点来吸引客户，而是通过线上渠道来挖掘更多的客户。当今社会，电子商务和商业银行的合作越来越广泛，互利互惠的作用也越来越明显，拥有网上银行、手机银行并办理过电子银行业务的人群同时也在电子商务市场扮演着重要的消费角色。通过马云，通过阿里巴巴等电商时代的崛起，银行深知网络化的不可逆转性、庞大的网上交易额、无处不在的支付结算，使得各家银行也不断延伸服务手段、纷纷加大对电子银行业务的投入，力争在电子商务热潮提供更具创新意义的金融产品与支付服务。
在全球信息化大势所驱的影响下，各国的电子商务不断的改进和完善。在当今网络化社会里，在因特网的发展过程中，网上银行与电子商务是因特网上的两大主要应用。网上银行与电子商务在因特网上关系密切，网络银行离不开电子商务，电子商务需要网络银行，两者在因特网上互相结合、互相促进、共同提高、共同发展。电子商务离不开资金流，离不开网络银行的金融业务和服务。而网络银行业务的拓展、服务模式的转变也离不开电子 商务技术的支持。在任何情况下，资金的支付和清算系统都是完成和实现电子商务的核心业务系统，也是极其重要的电子商务系统功能。电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效的实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行带来了机遇，电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的发展空间。网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的思维模式，成为金融发展的方向。在我国，网络银行是新世纪中国金融创新的突破口。
张福德.电子商务与网络银行.中国城市出版社.网上银行是电子商务的重要组成部分，是金融服务的发展和创新。网上银行的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等,它将改变支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台。自1995年10月美国三家银行联合在互联网上成立全球第一家网上银行之后,各国陆续开展以网络为基础的网上银行业务。在我国,招商银行是最早推出网上金融服务的中国银行。1996年招商银行推出“一网通网上支付”业务,随即实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网,初步形成了网上银行的经营模式。到1999年,工商银行、建设银行以及中国银行等都相继开通了网上银行,我国网上银行得以迅速发展。为解决统一支付和安全问题,1999年8月,由中国人民银行牵头,四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等12家商业银行宣布联合组建国家金融认证中心,这标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证项目进入实质性建设阶段。网上银行全面实现无纸化交易，原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替。对于网上银行的用户，可以享受到方便、快捷、高效、可靠的全方位3A服务。经营成本低廉，简单易用，使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训。（合作经济与科技 2010年8月号下 总第399期）
二.XX银行电子商务运营现状SWOT分析
（一）优势
1.XX银行网上银行
XX银行于2004年推出网上银行服务。
XX银行网上银行以“轻松理财e起来”为目标，对原网上银行进行了全面的改版，致力于带给客户更安全、更高效、更人性化的电子金融服务。XX银行网上银行相对于其他网银，拥有更加独特，方便快捷等优势。首先XX银行网上银行的登陆不会强制客户使用数字证书版U-Key，XX银行会给客户更多的选择，网银的登陆有多种，一种是数字证书版，需要购买U-Key，每天转账金额没有上限；另一种是免费的动态密码版，客户只需要用身份证号或客户号，昵称，密码登陆，会显示输入动态密码，手机会收到一条动态密码，输入动态密码就可以登陆进去，用手机动态密码就可以登录操作，不需要U盾，而且动态密码版是免费的，每天可以免费转账20万，对于一般客户而言，每天20万的限额足够用了，不仅为客户剩下购买U-Key的钱，也没有一大堆的所谓认证和安全系统。动态密码是保护客户资金安全的法宝，因为每次只能自己的手机收的到一次性的动态密码，保护客户资金安全。
除此之外，为不断满足客户日益增长的支付需求，XX银行在网银内嵌商城的基础上，联合支付宝、中移电子商务等第三方支付公司，推出了快捷支付业务，客户仅需一次签约，后续支付均不需再登录网银进行操作，在保证客户账户资金安全的前提下，简化了操作流程。
XX银行推出了个人银行网上银行理财版，借助XX网上银行理财平台，个人投资者可以对自己的金融资产实行集中管理，以前需要在柜台前办理的金融服务，都搬进网上银行。网上银行理财版在确保客户资金安全的基础上，为客户提供账户查询、一键式资产负债查询、银行理财产品购买、第三方存管资金转账、黄金交易、基金投资、外汇宝交易等全方位的投资理财类服务。客户只需持有XX银行个人账户，无需至XX银行柜面或网站办理签约开通手续，即可直接登录并享受XX银行全面的账户管理和投资理财服务。在市场利率下行的大背景下，XX银行将为客户提供更加便捷、优质的理财服务。XX银行是全国最早进入电子商务金融服务市场的商业银行，汇集了众多托管、现金管理、贸易融资等业务资深专家，是完整推出电子商务金融服务业务较为领先的银行。2007年XX银行与宝钢集团东方钢铁电子商务有限公司联合推出“安信宝”电子商务企业产品服务方案，通过在电子商务中引入外部托管，由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方，对网站交易资金进行全程全额托管，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能，提高网站运作效率。同时为B2B、B2C电子商务企业提供包括资金支付、清算、保管在内的各类产品，并为通过电子商务平台交易的上下游企业提供融资的综合解决方案，全面确保客户交易资金安全。新浪财经XX银行献策电子商务金融服务与风险防范
XX银行“网上金融超市”立足于客户体验的持续提升。开放式、电商化的产品展示方式，使得所有客户均可在线无障碍查阅XX银行特色金融产品。较之于同业，XX银行“网上金融超市”虽然同样以理财为主打，但更体现出理念新、体验佳、产品广、服务优的“金融大卖场”的特点。理念新—开放式电商货架方式为客户展示琳琅满目的金融产品，还可以与第三方理财平台开展外销合作对接；体验佳—用户在线购买“网上金融超市”产品，无需跳转传统网银，可一站式完成交易流程；产品广—“网上金融超市”在售产品数量堪比XX传统网上银行，涵盖银行理财、基金、存款、信用卡在线申请以及XX特色商旅套餐等服务；服务优—“网上金融超市”独有的“购物车”功能，支持多个产品一键下单，会员中心为客户提供统一金融服务的同时，可实现与传统网银、直销银行的无缝切换。据透露，XX“网上金融超市”今后还将进一步整合、扩充服务内容，并将其建设成为集XX银行各类优势为一体的综合型、开放式的金融服务平台。
2.XX银行移动金融创新
2.1 手机银行
随着信息科技技术的不断发展和普及，人们对生活品质的追求正不断提高，越来越多的人已经渐渐无法接受银行网点的“排长队”，他们更愿意接受通过手机实现购物、支付和理财等新的生活方式。XX银行也借助移动金融的春风抢占市场先机，先后推出了不同的移动金融产品。其中最具代表性的是XX银行手机银行。
XX银行自我定位于“移动金融领先银行”，XX银行手机银行一大特色就是每天可以免费跨行跨省转账20万，而且实时到账，在手机上转账方便快捷，没有手续费，非常适合现在的手机使用者这类群体，应用市场广阔。此外，XX银行手机银行还具有账户管理、投资理财、缴费支付等便捷、丰富的功能, 让您把银行放在口袋，让更多的人知晓和使用XX手机银行。
在移动互联生活中提供随时随地的移动金融服务：以支付和跨界合作为特色的移动支付服务，可以解决出行和随身购物需求；以资金管理、理财与融资为核心的移动银行服务，解决碎片时间的财富管理需求；以机票影票、优惠商户等移动生活服务，满足新生代客户随时随地的娱乐需求；以微信等社交媒体为载体的虚拟移动社区银行服务，满足亲友间互动的移动金融需求；利用智能移动终端，满足向特定客户进行针对性投资咨询的移动营销服务。人民网-人民日报 XX银行大力发展移动金融服务，一系列个性化的服务应运而生。买理财产品是白领青年的投资方向，但由于工作时间限制，他们难以在银行工作时间到柜台购买，怎么办？XX银行创造性在电子渠道推出“Q点理财”产品，销售时间是每周一晚8点到次日早8点。产品一经推出相当火爆，每次都供不应求。
2.2微信银行
XX银行在国内首家推出了贴近用户使用习惯的“真正的”微信银行，这款产品服务以“微理财”为核心，包含理财产品查询、购买、理财经理互动、营业网点预约等一系列服务。XX也推出了微信支付，也是国内首家推出“微信取款”服务的商业银行。和讯网
XX微信银行朝着更个性、更温暖的目标不断完善，以后，进入微信银行，不是进入一连串冷冰冰的菜单，而是发个余额查询的命令，客户迅即就可得到余额数字；发个理财产品的指令，一串的理财产品就会自动发给客户”。XX银行微信银行的发展离不开线下个网点的支持，到网店办理业务的客户如果有微信，员工就积极推荐客户关注XX银行官方微信，同时赠送客户小礼品，很多客户很乐意关注，这在无形之中推广的微信银行，让更多的人看到微信银行上更新的消息信息，更加全面的了解XX银行。
移动金融业务的积极布局，推动XX银行电子银行客户及交易规模迅速增长。XX银行移动金融业务秉承以客户为中心的服务理念，致力于为客户提供随时、随地、随心的移动金融服务。XX银行移动金融业务各项创新产品的推出，也标志着该行多渠道整合的个人电子金融服务正迈向新的台阶，并以先进的产品理念、全面的版本覆盖、健全的安全机制、强大的功能服务、便捷的操作体验为广大个人客户提供全新的、专业的移动金融服务体验。
(二)劣势
XX银行信用卡网上商城的银行系电商面临尴尬局面，XX银行在官网主页的显要位置设置有网上商城链接。不过，与京东、淘宝等网购平台不同，目前XX银行的网上商城只认自家客户。网上商城只允许XX信用卡客户在此购物。此外，除了大的电商平台，大多数信用卡发卡行是不允许客户在小型电商平台申请信用卡在线分期付款的，但是在银行网上商城，几乎所有的商品标价都是以分期付款的价格标注，并且支持客户利用贷款购买商品。
银行网上商城虽然在购物体验上与普通电商没什么差别，甚至在支付和还款方面对客户还有一定的吸引力，但尴尬的是，银行网上商城的使用者寥寥无几。
（三）机会
XX银行贵金属天猫旗舰店
2015年2月 XX银行在上海正式发布贵金属天猫旗舰店，并首期推出实物金银等实物贵金属的电商销售。XX银行也由此成为首家实现实物贵金属天猫平台销售的股份制商业银行。
XX银行天猫旗舰店，是XX银行在新常态条件下适应互联网金融发展趋势、实现发展转型、构建新型客户关系的重要举措。目前，XX银行天猫旗舰店已发展成为涵盖投资收藏、时尚配饰、喜庆平安等三大类主题、共计百余款实物黄金、白银等商品的电商销售平台。
3月8日妇女节，我参与XX银行针对三八节开展的开心女人节黄金展销会活动，一位客户看上了一款黄金项链“吉羊金灵”，但一直在犹豫买不买，因为他不太放心我们卖的是不是正规产品，我们说我们在天猫上有旗舰店，网上卖的绝对是真货，卖的那么好，更何况是实体网点呢！客户到天猫店看了一下，发现在吉羊金灵的买家评价中有这么一句话：是真货，老婆很喜欢，家务事都不让我做了！看了这句话，那位客户立马决定买。而且客户在天猫店上又看中了一款招财猫，实体网点没有这款产品，他决定在天猫店购买，线上和线下的结合，让贵金属的销量一飞冲天。客户XX银行天猫旗舰店其他买家在评论中特别补充“非常棒的银行金店”，银行售卖的实物金往往会打上“放心”烙印。
XX银行天猫旗舰店还将实现黄金回购、实物贵金属交易业务，贵金属挂钩投资理财产品等其他各类金融市场业务产品的销售。此外，随着业务发展，XX银行还将继续在京东、苏宁、亚马逊、一号店等其他互联网电商平台推出新的服务窗口。
（四）威胁
对商业银行来说，网上银行业务还是一种较新型的事物。我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准，相应的管理手段和管理制度都还没有及时到位，有关的金融法规较少，致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。电子 合同是否合法，电子记录可否作为证据等还没有交明确的规定。
三、银行业电子商务发展未来展望
商业银行须要在电子商务领域进行金融产品和服务的创新，只有以先进的电子商务经营理念为指导，不断进行支付结算及各类金融服务创新，才能在第三方支付机构日趋激烈的客户争夺战中取得自有客户及潜在客户的市场占有份额。电子商务为商业银行带来的主动服务理念也是革命性的，它使银行的竞争原则更趋向于服务客户，从而加速业务创新使银行服务更贴近客户需求。作为网络经济最活跃的参与者、最大的受益者，银行已成为电子商务乃至新经济持久而强大的推动力量。传统银行必须进行战略调整，转变经营理念、变革商业模式、再造组织体系、重组业务流程，将电子商务领域的金融服务创新作为未来发展的战略重点，否则必将成为网络经济时代的“恐龙”。
点击咨询 