以构筑农户信用评价体系为突破口推进农村信用体系建设

第一篇：以构筑农户信用评价体系为突破口推进农村信用体系建设

以构筑农户信用评价体系为突破口推进农村信用体系建设 提要 党中央国务院提出关于社会主义新农村建设以来，各地方、各部门都从自身的实际出发，积极响应。作为中央银行，如何指导各金融机构把资金更好、更合理地投放到农村，支持“三农”发展，当成为首要问题。2005年以来，中国人民银行沈阳分行以农户信用评价体系建设为突破口，全面开展了农户信用评价体系的建设工作。经过三年多的努力，目前已初步建立了以个人征信系统和农户信用评价体系相互联动的农村信用体系，为推进农村信用体系的建设探索了路子，积累了经验。

一、农户信用评价体系建设的提出

（一）农户贷款机制落后

2002年以来，为支持“三农”发展，解决农民贷款难问题，中国人民银行出台了全面推进农户小额贷款政策，并投放了大量支农再贷款，对支持农业发展、促进农民增收发挥了重要重用。各地人民银行、农村信用社和地方政府为落实这项政策，在信用体系建设特别是农户信用等级评定方面进行了积极探索，并积累了丰富的经验。但据调查，从辽宁省乃至东北三省的情况看，农户信用等级评定工作，主要是由当地农村信用社具体操作，普遍存在随意性较大、缺乏科学标准和专业手段等问题，成为了制约此项政策深入落实的瓶颈。

（二）农户贷款营销机制不畅

农户贷款的特征是：贷款户数众多，贷款总额巨大，单笔金额较小。按照传统的信贷方式，只能依靠信贷员逐户调查、逐笔审核发放农户小额贷款。因审核成本较高，效率较低，从而导致农户贷款营销机制不畅。同时也造成了农户贷款的有效需求满足率下降以及农户贷款的信用风险潜在的上升。

二、农户信用评价体系建设的主要做法

（一）从农户小额信贷信用数据库入手，启动农户信用评价体系建设试点工作

2005年，按照人总行关于“研究农户小额信贷信用数据库”的要求，人行沈阳分行开展了农户信用评价体系建设试点工作，开始对辽宁省铁岭市昌图县、阜新市阜蒙县进行前期调研，并落实了试点乡镇。同时人行沈阳分行提出了《农户信贷信用数据库系统业务需求书》，人行沈阳分行、阜新市中心支行、阜新市阜蒙县农村信用社及乡政府共同组成信息采集小组，共采集1085户农户信用信息，录入1060户，为试点工作提供了基础样本。随后，人行沈阳分行和辽宁信佳咨询公司共同研制了评分指标和评价标准，人行沈阳分行对试点地区1000户样本的评分结果进行了调查和验证。

（二）制定信用信息评价指标体系，开发信用信息数据库

人行沈阳分行与辽宁信佳咨询有限公司充分论证，制定了农户基本信息、农户贷款开立信息、还款信息、特殊交易信息、农户年度家庭信息和农户年度综合信息等6大部分、涵盖126项信息的评价指标体系。

（三）建立评分模式，开发评分系统一是参照国内外有关信用评级要素，建立了信用评分要素模型；二是开发了评分系统。辽宁信佳咨询有限公司根据信用评分要素分析模型，开发了农户信用

信息评分系统，主要包括农户信用评价、信用查询、系统管理等部分。最主要功能是向使用者提供农户信用评分报告和农户信用报告，并可为信贷政策评估者提供分别以村、乡（镇）、县为单位的区域农户信用状况评价报告。

（四）推动农村信用社建立农户信用档案数据库系统

通过与辽宁省农村信用社联合社协商，该社将农户信用评价指标体系的数据全部纳入正在建设的信贷管理系统，并参照人行沈阳分行开发的农户信贷信用信息数据库系统，开发了农户信用档案数据库系统，印发了《自然人客户基础信息采集表》，开始建立农户信用档案库。该档案库涵盖了个人征信系统、五级分类和农户信用评价指标等内容。

（五）全力建立农户信用档案

结合个人征信系统建设，人行沈阳分行会同辽宁省农村信用联社共同开会并下发文件，要求辽宁省各级人民银行、各级农村信用社，在确保全部存在信贷关系的380余万农户接入个人征信系统的基础上，加大农户信用档案的征集力度。人行沈阳分行与辽宁省农村信用联社共同出资，印制了18万份年画，并在年画显著位置印上“农户信用档案是农民贷款的身份证，良好信用记录是银行放贷的通行证”的宣传标语，督促基层农信社发放给填写农户信用档案的农户，鼓励广大农民主动建立信用档案。截止今年３月末，全省已建立４１２万余户农户信用档案。

（六）开发接口程序，实现联网查询

人行沈阳分行组织开发了评分系统与农户信用档案数据库的接口程序，从而保证了各级农村信用社能够及时查询到农户信用评分。同时，在严格保密的前提下，利用原有的服务器安装评分系统，再利用辽宁省农村信用联社信贷管理系统，通过人行沈阳分行与人总行征信系统联网报送数据的途径与辽宁省农村信用联社农户信用档案库接口，最终实现全省各级农村信用社实时查询农户信用评分的目标。

（七）出台信贷政策，支持农户信用体系建设

人行沈阳分行下发了《关于进一步做好农户信用体系推广，实现农户信用与支农信贷挂钩工作的意见》，提出了“结合农户信用评价结果，营造进一步加大资金支持力度空间”等指导意见，指导农村信用社依据农户信用状况建立利率定价机制。力图通过信用环境建设，扩大信用贷款覆盖面，提高对农户贷款有效需求的满足度。

三、农户信用评价体系建设的作用

农户信用评价体系建设不仅为农村信用体系建设提供了可依托的平台，推动了农村金融机构贷款营销机制的变革，而且其激励惩戒机制、以及为央行履行货币政策等职能提供了基础数据和操作平台，促进了农村信用体系建设。

（一）为农村信用体系建设提供了可依托的平台

农村由乡镇组成。信用乡镇建设是农村信用体系建设的重要组成部分。信用乡镇建设涉及政务、商务、法制、特别是经济金融等诸多方面。但农村的经济主体是农户，农户信用建设是信用乡镇建设的核心内容，农户信用状况是评价信用乡镇建设的基本依据。因此，农户信用评价体系建设，为信用乡镇建设提供了可操作的平台，为农村信用体系建设提供了可依托的平台。

（二）为农村信用体系建设提供机制保障

农户小额信用贷款政策实施以来，农村信用社开展了对农户信用等级评定工作，尽管随

意性较大，但对提高农民的诚信意识起到了推动作用。随着个人征信系统和农户信用评价体系不断完善，征信宣传工作范围不断扩大和深入，信用激励惩戒机制发挥的作用越来越显著，征信宣传的效果越来越明显，农民不仅认识到诚实守信是良好的道德风尚，同时更进一步了解到及时、真实地提供信用信息、建立信用档案和实现信用积累，会给自己带来实惠。因此，农户信用评价体系建设为农村信用体系建设提供了机制保障。

（三）推动了农村信用社贷款营销机制变革

依据农户信用评价系统评价结果，采取定量分析和定性分析相结合的方法，对授信农户进行贷前审查。在农户信用评价过程中，不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。贷款营销机制的变革，促进了农村信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，提高了对农民贷款有效需求的满足度，促进了农村信用社探索适合农户特点的信贷新产品。

（四）为央行履行货币政策等职能提供了基础平台和机制保障

农户是农村经济的主体。从东北的实际情况看，农户贷款在农业贷款中占比最高，所以，只有对农户资信状况进行深入了解和有效监测，建立有效的、可持续的激励约束机制，才能使中央银行实施货币政策、金融稳定等职能更有针对性和操作性，进而促进农村信用体系建设。因此说农户信用评价系统的建设，为央行履行货币政策等职能提供了基础平台和机制保障。

第二篇：推进农村信用体系建设 嘉兴五成农户有信用档案

推进农村信用体系建设 嘉兴五成农户有信用档案

“不靠抵押靠信用，这种贷款方式，对我们农民来说是最好的了。”昨天，刚刚获得150万元信用贷款的柴金甫告诉记者，农户贷款最大的问题就是没有抵押物，现在能凭信用贷款，真是解决了他们的大问题。

记者从人民银行浙江嘉兴市中心支行了解到，随着农村信用体系建设的不断推进，目前嘉兴市已有超五成的农户有了自己的信用档案，未来这一覆盖面还将不断扩大。嘉兴市计划到2015年为全市有信贷关系和潜在信贷需求的农村经济主体全部建立规范化的电子信息档案，并实现网络查询和信息共享。

这些天，在嘉善大云镇东云村村民柴金甫的花卉园区，20多亩东方百合幼苗绿油油一片，长势良好。他告诉记者，目前他的鲜切花种植面积已经达到500多亩，投资超过了2000万元。“虽然我这些年发展得不错，但如果要进行抵押贷款，我还真拿不出合适的抵押物，多亏有了信用贷款，解决了我的大问题。”柴金甫告诉记者，从2009年开始他每年都申请信用贷款，前不久嘉善农村合作银行又批给他150万元的贷款，他准备把这笔资金用于更新大棚。

和柴金甫一样，近年来嘉兴市有越来越多农户凭借“信用”拿到了贷款。来自人民银行嘉兴市中心支行的数据显示，截至今年9月，全市已发放农户信用贷款7227万元。

“农户有了信用档案，就可以以此作为依据进行贷款。”人民银行嘉兴市中心支行相关负责人告诉记者，信用贷款的不断扩量，主要得益于近年来嘉兴市农村信用体系的建立和完善。

记者了解到，经过近几年的推进，嘉兴市农户信用档案的覆盖面正逐步扩大。截至2012年6月末，全市五县(市)两区98家农村金融机构(包括农村信用社、农村合作银行和村镇银行)、27家邮政储蓄银行，已全部开展农户信用档案建设和农户信用评价工作;全市已有34.2万农户建立信用档案，比年初增加了1.1万余户，覆盖面超过50%。

农户有了信用档案并录入统一的数据库，涉农金融机构就可以便捷地进行查询，比如贷款对象有多少房子，从事农林牧副渔中的哪个行业，家庭成员是否遵纪守法，村内口碑如何，信用等级如何等等。

“及时、全面、准确地了解农户生产、生活的基本情况，从而判断农户的偿债能力、经营能力、成长能力等资信状况。如此一来，农民向金融机构申请贷款，金融机构便能快速作出贷与不贷、贷多贷少的决定，大大提高了工作效率，也激发了涉农金融机构支农的积极性。”该负责人告诉记者。

第三篇：4措施推进农村信用体系建设推广农户+征信+信贷模式

人民网北京9月2日电（记者 夏晓伦）今天上午，中国人民银行副行长杜金富做客人民网，介绍了推进中小企业和社会信用体系建设的情况。杜金富在谈到推进农村信用体系建设的政策和措施时表示，要深入开展农村信用体系试验区建设、完善地方农户信用档案系统、全面推广“农户+征信+信贷”的业务模式。

杜金富介绍，通过以下4项措施推进我国农村信用体系建设：

一是，深入开展农村信用体系试验区建设，提高地方政府参与农村信用体系建设的积极性，共同推进农村信用体系建设。在“十二五”的前两年，争取每个省至少选择一个县开展试验区建设工作。

二是，充分发挥各级政府在农村信用体系建设中的主导作用。推进“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”的建设，推动地方政府制定金融生态环境建设规划，并纳入地方经济金融发展的总体规划和考核目标。

三是，进一步完善地方农户信用档案系统，根据需求不断改善系统功能，扩大入库信息主体的范围和种类，逐步扩大信息共享范围，进一步完善农户档案。

四是，综合运用农村信用体系建设成果，全面推广“农户+征信+信贷”的业务模式，推动农户信用评价结果与农户贷款考核、管理相结合，引导金融机构增加对“三农”的信贷投入。

第四篇：XX村委会农村信用体系建设“党建＋信用”示范点情况汇报

XX村委会农村信用体系建设“党建＋信用”示范点情况汇报

尊敬的各位领导：

欢迎各位领导莅临XX村委会检查指导工作，下面，由我向大家简要汇报XX村委会农村信用体系“党建＋信用”示范点工作开展情况，不妥之处敬请批评指正。

XX村委会为XX街道下辖的一个村委会，地处（村情介绍省略）。

2021年，XX村委会被确定为XX市第二批“党建＋信用”示范村创建试点，自试点工作开展以来，在各级党委政府的领导和金融、业务部门的指导帮助下，村委会将党建引领融入信用村创建的全过程，不断强化政策宣传，深化村银共建，扎实推进党建引领信用村建设，切实帮助农户、新型农业经营主体解决融资难题，为全面推进乡村振兴增添金融动力。

一是坚持党建引领，强化组织领导。

在试点创建过程中，村委会高度注重发挥基层党组织的“红色引擎”作用，充分利用“三会一课”等契机，把党建引领信用村创建的政策、意义等纳入党员学习教育内容，充分利用广播、宣传栏、LED显示屏以及发放“人人争当信用户”倡议书等形式，加大对示范村创建的宣传力度，广泛提高群众的知晓率和参与度。积极推行党员网格化管理制度，全村共设网格长XXX个，每个网格长包保X—X户，网格长由村组干部和党员担任，通过党员带头示范、群众广泛参与等方式，建立村到组、组到户、户到人的党员包联群众网格，全面负责包联户政策宣传、信息采集、村组评议、授信放贷等工作，充分发挥干部包村、党员联户作用以及基层党组织在试点工作中的核心领导力和组织力，全面提高农户的诚信意识和乡村治理水平。同时，村委会还指定一名班子成员及各村民小组长为联络员，配合农信社做好日常管理工作，有效解决了金融机构与农户之间信息不对称、更新不及时等问题，为农信社开展贷款调查、发放、贷后管理和贷款清收工作提供了有力支持。

二是聚力普惠金融，助推产业发展。

XX村委会辖区土地平整广阔、自然条件好、水资源丰富，绿化苗木、经济果林、冬早蔬菜等农业产业优势突出；XX风景区、XX养生养老项目、XX铁路、万亩杨梅园和蜜桃园等旅游资源丰富，休闲农业、乡村旅游、观光旅游等产业优势突出，2019年被确定为省级乡村振兴示范村。为扎实推进乡村振兴发展，村委会将乡村振兴示范与信用村创建有机结合，加强政策支持，为乡村振兴注入“金融活水”，推动村委会做大做强优势产业，实现强村富民目标。目前，XX市农信社对辖区农户及新型经营主体出台了信贷优惠支持政策，通过贷款优先、手续方便快捷和利率优惠等方式积极鼓励支持农户扩大再生产，其中给予示范村农户的贷款年利率为XX％，比其他地区农户降低了XX％，有效降低了农户融资成本。

三是注重风险防范，促进乡村治理。

在党建引领信用村建设工作中，结合XX市全国文明城市创建活动，通过文化墙及文化长廊、文化广场等载体大力开展社会主义核心价值观宣传教育，引导广大农户培育文明乡风、良好家风、淳朴民风。建立健全村民自治机制，制定了《XX村委会农体建设“示范点”村民约束管理办法》，有效运用“信用红黑榜”评比这一有效手段，引导农户树立诚信观念、弘扬诚信精神、坚守诚信信仰，推动乡风文明建设。

通过一年的示范创建工作，目前XX村委会共授信XX户，占全村农户XX户的XX％，有贷款余额户数XX户，占比XX％，比创建前的XX％提升了XX％；贷款余额XX万元，2021年7月建设“党建＋信用”以来累计发放贷款XX万元；不良贷款余额XX万元，占比XX％。

第五篇：关于推进社会信用体系建设工作方案

郑州自来水投资控股有限公司

关于下发社会信用体系建设工作实施方案的通知

公司各部门、所属各单位：

为贯彻落实《郑州市人民政府关于印发进一步推进全市社会信用体系建设实施意见的通知》（郑政办„2015‟32号）有关要求，进一步加快我市社会信用体系建设步伐，促进水费回收，结合工作实际，公司制定了《关于进一步推进社会信用体系建设工作实施方案》，现予下发，请遵照执行。

附件：郑州自来水投资控股有限公司关于进一步推进社会信用体系建设工作实施方案

2015年9月7日

郑州自来水投资控股有限公司

关于进一步推进社会信用体系建设工作实施方案

为贯彻国家《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》、《河南省人民政府关于加快推进社会信用体系建设的指导意见》（豫政„2014‟31号）文件精神，落实《郑州市人民政府关于印发进一步推进全市社会信用体系建设实施意见的通知》（郑政办„2015‟32号）有关要求，进一步推动我市社会信用体系建设步伐，更好地促进经济社会协调健康发展，结合我市城市供用水工作实际，制定以下实施方案。

一、指导思想

贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中全会精神，以健全我市城市用水信用征信系统为基础，以推进用水诚信文化建设、建立守信激励和失信惩戒机制为重点，以提高用水诚信意识和信用水平为目的，进一步推进用水诚信建设，促进形成守信光荣、失信可耻的深厚氛围，营造良好的社会信用环境。

二、工作目标和主要任务

按时完成全市用水信用信息的征集、上报任务，建立完善用户用水信用信息数据库，推进社会信用信息共享，促进诚信供用水，为城市供水服务工作和社会信用体系建设做贡献。

三、组织机构

成立公司社会信用体系建设工作办公室（以下简称公司信建办），全面负责公司推进社会信用体系建设工作。办公室主任由企划部主任担任，办公室成员由公司财务部、客户服务中心、户表项目部、档案信息中心、营业处等部门（单位）有关领导组成。

四、主要措施

（一）按时完成用水信用信息的征集、上报工作

1、企业拖欠水费信息（由营业处负责）：注册水表户号、单位名称、组织机构代码、单位地址（或水表地址）、欠费时间、欠费金额。

2、自备井用户拖欠污水处理费信息（由营业处负责）：自备井户号、单位名称、组织机构代码、单位地址（或水表地址）、欠费时间、欠费金额。

3、企业偷盗水信息（由客服中心负责）：注册水表户号、单位名称、组织机构代码、单位地址（或水表地址）、偷盗水时间、偷盗水水费金额。

上述部门（单位）按照规定的内容和格式要求，于每季度末以书面形式报送至公司信建办，并应建立信用信息的复核、确认、审批机制，确保信息的真实、准确和完整。经审核后，公司信建办于每年一、四、七、十月的前10日内上报郑州市社会信用服务中心（法定节、假日顺延）。

（二）做好用水量确认和欠费催缴工作，促进水费回收 营业处应以推进信用建设工作为契机，结合总体工作部署，进一步完善分级复核、欠费催收、信用信息征集等工作流程和方法，提高水费回收率、提升服务水平。

（三）搞好用水信用信息数据库建设

1、完善用户基础信息

单位用户基础信息包括单位组织机构代码证上的单位名称、组织机构代码、单位地址。个人用户基础信息包括居民个人身份证号码。

职责分工及要求：客服中心负责新报装用户（包括单位、个人）基础信息的征集工作，确保新报装用户信息完整；户表项目部负责户表改造中用户（包括单位、个人）基础信息的征集工作，确保改造后新用户信息完整；营业处负责现有用户基础信息征集、完善工作，按公司信建办要求逐步完成用户基础信息收集阶段性任务。上述用户基础信息分别由责任单位对其真实性、准确性负责，并及时登录至用户报装系统或营业收费系统，促进信息共享。

2、建立用水信用信息数据库

建立完善用水信用信息数据库，详细记录公司向郑州市社会信用服务中心上报的用水信用不良信息，其欠费补缴信息，以及信用修复等情况。建立严格的管理制度，采取必要的技术措施和规范标准，保证数据库中的信息更新及时、真实、有效和安全，方便各有关部门和单位查询、共享。

职责分工：营业处负责数据库的建设、维护和内容更新；档案信息中心负责对用水信用信息数据库建设提供技术支持；客服中心负责向营业处提供查处的偷盗水信息。

（四）建立健全守信激励和失信惩戒机制

对守信用用户，公司通过定期开展“白师傅便民服务”、提供免费水费短信服务、奖励偷盗水举报人员等方式进行守信激励。对长期拖欠水费、损坏供水设施、偷盗水等不守信用用户，及时上报市社会信用行政部门、市供水行政主管部门，由其按照《郑州市企业失信惩戒联动实施办法》和《郑州市城市供水管理条例》有关规定施行惩戒。

（五）加强企业自身信用建设

贯彻落实国家、省、市关于社会信用体系建设文件精神，在日常生产经营活动中加强自身信用建设：

1、加强自身信用制度建设。建立内部守信激励、失信惩戒机制，强化信用自律。

2、坚持依法经营。自觉接受工商、税务等部门的监督管理，不做假帐，及时缴纳应缴税款和规费。

3、搞好诚信经营。自觉在合同履行、产品质量、借款偿还、水电气暖费用交纳等方面，保持诚实守信形象。

五、相关要求

一是加强组织领导。各有关部门（单位）应进一步建立社会信用体系建设组织机构, 明确信用体系建设的主管领导和相关负责人员，完善工作机制,确保各项工作落实到位。

二是加强宣传动员和安排部署，明确任务。结合本部门（单位）实际情况制定信用体系建设工作实施方案，分解任务，动员部署，广泛宣传。

三是各有关部门（单位）严格按照责任分工，将社会信用体系建设纳入重要工作日程，明确完成时限、质量要求、保障措施,确保各项任务落到实处。四是不断完善信用体系建设沟通机制，及时解决信用信息征集、数据库信息完善、欠费催缴等工作中的问题。

五是加强督查考核。公司进一步建立健全信用工作考核评估机制，将信用体系建设工作与各单位责任目标考核挂钩。向公司信建办提供明确知道的或应当知道的虚假信息，或因本部门（单位）生产经营失信被记录信用污点，造成公司及所属单位在政府采购、招标投标、行政审批、资质审核、市场准入、评比表彰等事项中受到不良影响的，公司将视情节轻重对部门（单位）负责人和相关责任人员给予相应处分。