对改善农村贫困地区金融服务问题的调研报告

第一篇：对改善农村贫困地区金融服务问题的调研报告

党的十七大以来，建设社会主义新农村对金融支持“三农”提出了新的要求，随着农业和农村经济的发展，农户对金融服务的需求呈现日益扩大及多元化的趋势。虽然现阶段农村金融服务得到一些改善，但农村金融服务体系的整体功能仍然跟不上农业和农村经济发展的需要，与旺盛的金融服务需求存在着一些差距，这些差距所表现的不是一个简单的银行难贷款和农民贷

款难的问题，而是农业和农村经济发展过程中金融环境建设滞后、城乡结构不合理等深层次矛盾的综合反应。为切实掌握当前农村金融服务的现状及农民对金融服务的需求，我们分别调查了山西省**市**区石羊坂村、张胡村和孟高庄村近120户农户和农村信用社、邮政储蓄两家金融机构，并以此为例，对当前农村贫困地区农村金融服务问题做了初步探讨。

一、**区基本情况

**位于山西省中部的**盆地，全区面积1328平方公里，人口54万，辖5镇3乡9个街道办事处，194个行政村，其中农业以建设全省现代农业示范基地为目标，着力建设“蔬菜、红枣、畜牧、加工”四大基地。截至目前，全区蔬菜种植总面积已突破35万亩，产量连续13年全省夺冠，无公害蔬菜认证品种达40多种。红枣面积30万亩，产量2200万公斤，被确定为全省七个红枣示范园区之一。全区规模养殖小区达到120个，集约化畜禽饲养总量占到80%，肉蛋奶总产量达到4万吨。

辖内农村地区主要有农村信用社和邮政储蓄2家金融机构，其中农村信用社网点17个，占到网点总数的60%以上，因而全辖金融服务需求也以农村信用社为主。2007年，全辖农村信用社存款余额16.28亿元，贷款余额11.3亿元，其中农业贷款比年初净投放1.85亿元，占新增各项贷款的75.5%，农业贷款余额达到4.9亿元，占各项贷款总额的43.4%。开办的主要金融业务有：储蓄、信贷、汇兑、代理保险、代发工资、代理理财等，其业务开展范围紧紧围绕农户的生产生活，乡镇以下除储蓄、信贷外，基本无其他业务。

二、样本农户基本情况

本次调查样本主要按地方经济的发展程度不同，分别选择了辖内极具典型意义的三个代表性村落的530户农户，一个是较贫困村东赵乡石羊坂村、一个是较富裕村东阳镇孟高庄村、最后一个是中等收入水平村北田镇张胡村。每个村落随机选择40户共计120户农户进行入户调查，获得有效问卷115份。调查显示：三个村农民人均年收入为3150元，年增长率保持在8％左右，主要收入来源以粮食蔬菜种植、畜禽养殖和外出打工为主，贷款总量增幅不大，其它生活性消费贷款需求也尚处于缓慢增长阶段。从支出状况看，农村以建房支出和子女教育支出为主，其次为治病、生活费和农业支出，总体支出和收入大体相当，略有盈余。

三、样本农户对金融服务的需求及存在的问题

（一）储蓄需求

农户收入有限，有储蓄意愿，但较多的以现金形式存在。样本农户收入大概分为三个区段，入不敷出约15%；收支平衡约55%；略有结余约30%，这一区段的农户较多的集中在1000－5000元之间。受财不外露观念影响，农户家庭收入的真实情况可能会更好一些，因而现金的结余会更多。农户储蓄能力低下，受收入限制外，一个主要原因是金融机构网点不足，现金的存取不方便。

（二）信贷资金需求

1、农户对金融机构的信贷资金普遍存在需求，但在资金的来源上较多的选择了向亲戚朋友借。

在120户被调查的样本农户中，68户需要贷款，占样本量的56.67%；余下52户中有20户认为自己资金足够，不需要贷款；而另外32户不需要贷款主要是自己困难，不敢贷或暂时无投资项目，因此农户贷款需求面应为83.33%。但在实际资金需求时，60%以上的农户首选向亲戚朋友借，因为向亲戚朋友借可以不付利息或少付利息。这与我区农户多子女现象突出有关，几千元的资金需求在一个家族内往往很容易得到满足，但春耕农忙时节，农户资金紧张或需要大额资金时，仍然会选择向农村信用社贷款。

2、金融机构对农户的贷款需求覆盖面近几年逐渐上升，但仍有较多的农户贷款需求不能得到有效满足。

样本农户在回答对信用社贷款是否容易时，无一例外的选择近几年越来越容易，这也证明了我区农村信用社在满足农户贷款方面的确做了大量工作，得到了农户的充分肯定。但仍有较多的农户贷款需求不能得到有效满足，特别是低收入农户，能够得到贷款的不足一半。

3、农户贷款期限、金额与现实需求不相符。

农村规模化种植业、养殖业和农村工商业的发展，对资金的需求从小额转向大额，从短期转向长期。基层信用社信贷资金发放权限仅一年期20000元，与农户生产周期和资金周转不一致，特别是在肉牛养殖或农产品加工等方面。

4、较高的利率

限制了部分农户的信贷需求。

目前农村信用社贷款利率执行半年期8.82‰、一年期10.02‰，利率己成了农户反应最强烈的问题之一。不少农户说能够借款绝不贷款，这也说明了为什么样本农户在实际资金需求时，60%以上的农户首选向亲戚朋友借。

（三）假币知识及主辅币需求

农村特别是边远地区农户假币知识的缺失，使农民对大面额纸币有一种本能的恐惧感。收受大面额人民币时翻来复去左看右看，一些农民甚至拒绝收受大面额人民币，因为一张100元券人民币是一个农民一年人均纯收入的3.17%。在接受调查的农户中，20－40岁的人对假币识别率较高，通常能够达到95%以上，而老年人和小孩对假币的识别率较低，甚至有的老年人缺乏起码的识别能力。去年以来，**区农村信用合作联社开展了一次大规模的假币宣传活动，深入乡村对假币的识别进行了认真宣传，每到一处，都受到了农民朋友的热烈欢迎，纷纷要求要多搞几次反假币宣传，但受人力物力的限制，很多偏远乡村农民的要求无法满足。

（四）保险需求

1、农户保险知识缺乏。

调查显示：农民对相关保险知识知之甚少，仅知道农村合作医疗保险，对保险的种类、作用更是不清楚，这一现象在比较偏僻的地方更为突出。样本农户反应从未看见保险人员进村入户宣传保险知识。

2、农户保险需求大，但参保率不高。

通过外出务工农户介绍及农民进城看见保险公司的宣传。一些农民对保险知识及其作用也开始有了初步认识，特别是随着种养殖业、外出务工风险的加大，大分部农民更加认识到了保险的必要性，但苦于手头紧，家庭不宽松，难以拿出一定资金用于投保。扣除学校要求的学生强制保险外，样本农户实际投保的仅4户，占调查农户的1.67%。

3、目前保险险种与农户保险需求相脱节。

目前保险公司提供的保险险种主要有：家庭财产保险、人身意外伤害保险、医疗保险、教育保险等，对于这一类保险、农户有需求，但不愿意拿出钱来，其实最主要的原因是收入不宽松，有限的收入必需用在更需要钱的地方，而农户最愿意投保的也最值得出钱的种养殖业保险，却不开展。

（五）支付结算需求

农村金融电子化的建设为农户的支付结算带来了很大方便，但似乎永远满足不了农户需求。不少农户对结算十分不满，特别是没有金融机构的乡镇。自2004年以来，**区农村信用社汇兑业务得到了快速发展，去年9月份开始，已实现全市农村信用社通存通兑目标，农民在**市各县（市、区）的乡镇均可直接汇兑结算，然而全市农村信用社通存通兑业务仍然有其局限性，突出表现在信用社办理的银行卡只能在市内农村信用社间实现通存通兑，在市外仍然无法结算，使农民工不能将务工收入及时汇回，极大地影响了银行卡在农村信用社的推行。

（六）投资理财需求

虽然农户金融知识匮乏，但投资理财的愿望极为强烈。一部分手中有余钱的农户首先想到的是怎样将资金增殖。投资于农业期限长、风险大、见效慢，投资于商业又没有相应的市场环境，因此民间借贷成了这部分农户的不二选择。在2001年以前，这一现象普遍存在，近几年，随着政府打击高利贷行为的力度不断加大，以及农信社金融服务的进一步加强，县辖金融生态环境得到进一步改善，民间借贷的范围及利率均大幅度下降，但仍然十分活跃。

四、对策建议

农村金融服务不足，已经成为当前新农村建设的一大制约因素，根据调查情况分析，我们提出如下建议：

（一）发挥央行调节引导作用

中央银行肩负着货币政策传导功能，应注重发挥其窗口指导和调节引导作用，促进农村金融资源的重组整合。

1、根据农村经济发展状况，及时制定货币信贷指导意见，通过政策传导、行业指导、检查督导，进一步引导农贷方向，增加农贷投入。

2、发挥支农再贷款的支持作用。合理确定再贷款的期限、额度和发放时机，努力做到了再贷款期限与农户贷款期限、农业生产周期相适应。利用支农再贷款的农村信用社向农户发放支农贷款的利率应不浮或少浮，以减轻农民负担。

3、强化政策性金融支农作用。农业发展银行在体现国家扶持意向和扶持力度方面发挥商业银行不可替代的政策性功能，在确保国家粮食储备资金需要，支持培育现代化粮食市场体系的同时，应积极拓展服务领域，重点支持扶贫开发和农业综合开发等基础设施建设。

4、深化农业投资管理体制改革，全面放开农业和农村基础设施投资领域，鼓励和支持民间资本投入农村基础设施建设。

（二）实施积极的财政支持补贴政策

1、建立稳定增长的政府财政投入机制。稳步提高国家用于农业和农村的固定资产投资比例，进一步调整国民收入分配结构和财政支出结构，增加对农业投资的规模，特别是农业基本建设投资占全国基本建设的投资比重应成为投资的重点。逐步加大，并坚持持续有效的长期投入，确保农业发展的后劲。

2、财政部门对金融机构的信贷支农增加财政补贴。加大财政支持力度，进一步明确和强化政策性支农作用，降低金融机构对支农信贷投入的风险，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村经济，提高金融部门支持“三农”的积极性。

（三）完善农村金融服务体系

1、充分发挥农村信用社农村金融主力军作用。作为农村金融主力军，农村信用社要以改革试点为契机，不断创新支农服务功能，为农户提供更好的服务。通过建立多层次农村金融机构体系，避免农村信用社一枝独秀的局面，多方面改进和完善农村金融服务，以竞争的农村金融市场体系、创新和丰富支农金融产品，促进农村金融健康可持续发展。

2、合理设置网点，方便农民办理金融业务。根据经济发展水平，按经济区划合理设置农村信用社网点，为农户提供信贷、各项中间业务等服务，对于由于规模小、业务萎缩、保本经营难，而被撤并了的乡镇信用社，可通过设置代办站、补充农金员、增加农贷协管员等途径，解决农户金融服务难，尤其是信贷服务难的问题。

3、加快疏通农村支付结算体系。在资金汇寄方面，金融部门应想农民之所想，为外出打工人员提供一个便利资金结算渠道，保证农村汇款结算安全高效。

4、开展业务咨询，传授金融知识。农民群众对经济生活中的有关金融政策越来越感兴趣，金融部门的业务人员应该深入农村，积极宣传、解释金融、保险方针、政策，推介金融新产品、商业保险以及农业政策性保险知识，为农民提供金融信息，传授反假币、识假币知识，使农民免受假币之害。

（四）改善农村金融生态环境

1、完善农村社会征信体系，推进农村信用工程建设。加快充实个人信用信息基础数据库，解决由于农村信贷机制不健全，广大农户因为缺少有效的担保、抵押而无法得到信贷资金的支持问题。

2、营造良好金融生态环境。一要大力开展诚信宣传，通过宣传营造“诚信光荣，失信可耻”的社会信用氛围，提高广大农民的信用意识，维护良好的农村信用环境；二要继续开展信用“村、镇”建设，对信用村、信用乡镇的“三农”贷款需求要优先予以满足，项目贷款优先给予评估和安排，贷款利率给予优惠，以促进农村地区讲诚信、守信用环境的形成。三要建立完善社会信用的正向激励与逆向惩罚机制，依法严厉打击各种逃废金融债务不法行为，进一步营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会风气。

（五）健全农村社会保障体系

1、加大政府对农业保险的扶持力度。尽快建立政策性农业保险机构，依据农户需求开发不同的保险种类，将灾害风险、技术风险和市场风险造成的农户资金损失减少到最低限度。

2、鼓励商业性保险机构加大农业领域的支持力度。建立多种形式的农业保险组织，通过农业保险与信贷的有效结合，充分发挥农业保险防范风险的作用。

3、建立专门为“三农”服务的贷款担保中介机构，开展农村担保业务，从而解决农户因缺乏足额有效的抵押担保无法取得大额贷款的问题。

第二篇：对贫困地区农村环保工作的调研报告

转变安于现状观念 增强改革创新意识

近年来，在党的惠农政策和各方面大力扶持下，民族贫困地区农业、农村经济得以快速发展，但工业粗放式经营，农业生产使用化肥、农药、农膜的大幅增加，畜禽水产养殖面积的不断扩大，大量农村生活污水和垃圾的无序排放，使农村环境负荷急剧增加，环境问题日趋突出，严重制约了农村经济的可持续发展，阻碍了新农村建

设步伐。面对新农村建设，环境的保护该如何有效推进，立足**州实际，作以下理性思考。

一、分析环境现状，把握新农村建设中的环保切入点

**自治州是一个典型的民族贫困地区，目前仍有15万人处于温饱线以下。受客观条件限制，近20年来，陆续上了一批耗能高、污染大、附加值低的粗加工、重污染工矿业。经济的快速发展，给环境留下了历史欠账，并使经济发展与环境保护的矛盾日益凸显。为改变不良现状，大力推进社会主义新农村建设，必须从源头上把好环保切入点，以实现经济与环境的协调发展。

（一）以污染源治理为切入点，还历史欠账，为新农村建设扫平障碍。**州近20年来留下的环境欠账，已使部分州域环境失去了其应有功能。只有加大老污染源治理，逐步恢复环境应有功能，才能为新农村构筑建设的平台。一是突出治理工业污染源，确保环境功能区的有效恢复。一方面以锰、钒、铅、锌等矿石生产加工业为治理重点，采取“严格环境执法、督促防污设施运转，提供技术指导、推行清洁生产，建立长效机制、确保达标排放”等措施，实现境域主要河流水功能的逐步恢复。另一方面力争3至5年时间，全面整顿和规范矿业生产秩序，依法关闭耗能高、污染重的小浮选、小冶炼、小化工等“十九小”企业，从严查处和打击擅自闲置污染治理设施、偷排、漏排等违法行为，遏制工业污染反弹，全面恢复水功能区。二是突出治理农村面源污染，确保农村环境的优化整洁。农村面源污染又是当前农村的又一重要污染源，使农民健康面临威胁。全州畜禽养殖排放的污水量和化学需氧量分别相当于工业企业排放废水量的64%和化学需氧量的59%；农业化肥施用量逐年递增，生活污水和垃圾也直线型增加，仍有83.9万农村人口饮用水高氟、高砷、高污染水。农村污染源点多、面广、治理难度大，直接威胁农民身体健康，影响新农村建设的推进。因此，要采取有力措施加以治理。一方面实施以清垃圾、清污泥、清路障、改路、改水、改厕、改沟、改圈、改厨为主要内容的“三清六改”工程，引导和帮助农民切实解决住宅与畜禽圈舍混杂问题，改善农村环境卫生。另一方面采取全面整治“闲置房”、村庄整修改造、拆旧建新式的村庄整体改造和建设农民社区新村等四种基本模式进行村庄改造，为新农村建设打下坚实的基础。

（二）以高规格规划为切入点，筑环保平台，严防新农村建设重蹈覆辙。一是在规划力度上求“实”。党委、政府要将新农村环保工作与经济发展同等纳入重要议事日程，进行全面安排部署。在制定经济发展政策的同时，应制定配套的环境保护政策，在确立“gdp”增长速度的同时，也应将“绿色gdp”考虑其中，改变过去只有“gdp”增长绩效，没有环境污染、资源耗损惩罚的格局。在明确权利时要将责任捆绑其中，特别是对政府、部门及环保主管部门在新农村建设中的环保职责要具体、明了、实在，具有很强的可操作性，不能出现“文字游戏”和模棱两可的“模糊职责”，“尽职”与“渎职”的奖罚，要有据可查。将污染治理作为考核一级党委、政府的重要内容，纳入经济指标一并考核，作为干部调动、升迁的条件之一。在计算“gdp”政绩的同时，也应计算“gdp”中的资源耗损和环境污染。建立健全综合决策机制，明确各部门环保职责。另外，要加大立法力度，保证其合法化。二是在规划内容上求“全”。首先是环保指标概率要全。新农村建设中的主要再生资源的循环利用率、工业废水排放达标率、工业固体废弃物综合利用率、新农村环境美化率、综合绿化率、人均绿地面积等每一项环保指标，必须做到衡量具体全面，既结合**州实情，又与新农村要求相符。其次是操作涵盖面要广。从实际出发，按照新农村建设的“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，结合本州实际，积极稳妥推进社会主义新农村建设，始终强调各项工作与环境相协调。再次，涉及面要宽。新农村建设中的环境问题，是一个动态的发展过程，在规划时，必须围绕环保这根主线，根据当地资源、环境进行综合分析，以发展的眼光考虑未曾遇见的问题，从而作出科学、合理而又极具前瞻性的决策。三是在规划实施中求“真”。首先，规划思路不虚。在确定新农村建设发展规划实施中，立足**生态州建设实际，对技术能力范围内的资源，按有序开发原则，实行优先开发利用，对技术能力不及、资金严重不足、设计规模不大而又极具开发和利用价值的资源实行保护性开发或不予开发，严防资源的流失。其次，履行规划不软。对已实施的规划项目，严格按照国家环境保护法律法规

和《**土家族苗族自治州环境保护条例》，开展环境管理，严格环境执法，坚决取缔违法排污企业和违法违规项目；对新上工业企业，认真把好“准入关”，落实建设项目“环保第一审批权”，严格执行环境影响评价制度和“三同时”制度，防止发达地区和州内城市落后、淘汰工艺与设备再进入农村和乡镇，控制新的工业污染产生。

（三）以加大环保投入为

切入点，壮环保事业，增强新农村经济发展后劲。据专家推算，只有当社会环保总投入占同期gdp1.5%到2%的时候，环境修复能力才能大于环境破坏速度。而**州的社会环保总投入不到同期gdp的0.1%，低湖南省0.67个百分点，低于全国平均水平0.94到0.97个百分点。加大环保投入是环保应对新农村建设的又一切入点。在众多投入中，财政资金的投入对社会资本投入最能起到导向作用，能起到以小带大、以点带面的作用。为此，政府必须对环保投资采取倾斜政策，扶持污染治理项目和技术改造项目，扶持环保型“绿色企业”。引进市场机制，建立多种融资渠道，实行污染治理多元化，鼓励吸引社会资金投入污染防治工作，改善生态环境，加大“乡镇污染治理基础设施、乡村风景林木保护、水土流失防治设施、乡村保洁”等项目的投资。创新环保投入机制，建立起环境保护的价格体系，做到“污染者付费，治理者受益”，使违法成本高于治理成本，促使企业自动投入污染治理。引进先进生产工艺和设备，对落后工艺和设备实行逐步替代、淘汰，以促进新农村建设中的工业与环保的协调发展。

二、调整产业结构，激活新农村建设中的环保原动力

（一）以技术为纽带，将工业调精。一是将工业规模调“大”，减小污染源的再生。应对新农村“生产发展、村容整洁”的要求，**州工业发展必须改变当前以牺牲环境为代价的工业经济增长格局。扩大生产规模，减小污染源的再生是实现新农村建设“既发展生产，又确保整洁”的一大举措。调整工业结构，首先对现有工业企业规模进行调整，结合本地实际，制定出规模准入标准，坚决取缔、关闭“作坊式”的小规模企业，让大规模企业做大、做强。加大高新技术推广，着力培育高新技术“环保型”“龙头”企业，优先发展对新农村经济增长有重大带动作用的信息产业，不断提高高新技术产业在新农村经济建设中的比重。二是将企业数量调“小”，减轻环境的压力。“散而多、小而全”是当前**州工业企业的又一显著特点。这不仅增添了环境管理费用，浪费了矿产资源，还拉长了污染源的“线”，扩大了污染源的“面”，为新农村建设的推进增加了难度。调整工业企业数量，有利于增强企业竞争实力，促进企业环保投入，减轻环境压力。托依矿产品资源优势，在生产规模不变的情况下，建立与资源匹配的企业体系，引导和推进优势产业和规模产业集聚，使企业数量由多到少，企业实力由弱变强，实现企业数量的整合，达到资源的有效整合，实现工业调“活”。依托丰富的农产品资源，壮大老爹公司、亿事达公司、武陵牧业等农产品加工企业，建设形成以节能、节材、节水为中心的资源节约型工业生产体系，把生物药业作为新型环保工业的新亮点来抓，建立医药企业开发新产品体系。逐步构建节约型的产业结构和消费结构，实现新农村建设的工业与农业的良性互动。三是将工业技术调“高”，确保资源的节约。采用新工艺，是工业企业朝精深方向发展的唯一动力，也是实现新农村“整洁”的最佳保障。着力加大环保新技术、新工艺在重点行业的推广，实现资源的有效利用。特别是在矿产业，要注重对伴生矿的回收利用，减少废渣排放量，实现资源的最大化利用价值。

（二）以基地为链条，将农业调优。一是将农业品种调“优”，减少垦殖面积。通过加大品种改良和生物防治措施，推广良种产品，减少化肥和农药施用量。从近几年**州农业发展来看，农业品种改良的不断深入，农业产值不断增加，2005年达26.7亿元，增长1.9%；农民人均纯收入1766元，增加164元。但农药、化肥、薄膜的使用也在不断递增，仅2003年至2004年，化肥、薄膜的使用量递增率高达4.6%、6.2%，2007年农药使用总量高达3204吨，平均每亩1.7千克，位居全省第三，高出全省平均水平21.4个百分点，其中高毒农药使用量占使用总量的9.93%。给农村面源造成很大的污染，直接威胁农民健康。为实现与新农村建设的有效接轨，需要进一步加大品种改良步伐。一方面要大力引进优质品种，在总量不变的情况下，提升农产品质量，减少播种面积，实现局部的退耕还林、退耕还山；另一方面加大农业技术和生物防治技术的推广，减少化肥、农药、薄膜的使用量，有效杜绝农村面源污染的产生；其次要加强农民科技培训，提高农民运用新技术的水平，使现有品种和技术得以进一步提升，实现物与人的双“优”。二是将内部结构调“佳”，减少面源污染。改变当前“单

一、线性、简短”的农业结构方式，推行“复合式”的结构方式，是新农村建设环保的最佳境界，既富裕了农民、发展了经济，又减少了面源的污染，实现了资源的效益化利用。一要充分利用**州得天独厚的地理资源和水体资源优势，大力发展以“绿色食品”为主线的生态农业，建成猕猴桃、柑桔、中药村、茶叶、草食牲畜产品等一批有**特色和规模优势的农产品基地。二要抓好农业生态科技示范园建设，扶强做大水果、茶叶、药材等绿色主导产业，培育出主打产品龙头企业，打响“绿色食品”牌子，争取进入国家“绿色食品”生产基地，扩大**区域绿色生态品牌的影响力。三要依托现有的龙头企业，建立农产品商品基地，形成“公司+基地+农户”和种养加工一条龙、产供销一体化格局。三是优化农村生活耗能，实现良性互动。当前**州农村农民的生活仍沿袭着几千年的“伐木取暖、用柴烧饭、用树建房”的原始耗能方式。森林资源遭到严重破坏，能源在不知不觉中被浪费掉，与新农村可持续发展的实质要求相悖。优化农村生活耗能，成了实现与新农村建设良性互动的环保基本要求。一要改变当前原始耗能方式。采取以“点”带“面”，在养殖大户和基础条件好、经济效益高的农村，大力发展节煤灶、沼气池。这一点已在**州得到实施，并取得了突出实效。为与新农村建设尽快接轨，必须加大点到面的普及力度，力争5年到10年时间，沼气能在**州农村基本普及，使“伐木做饭、烧炭取暖”的原始耗能方式不复存在。同时要大力开发利用太阳能、风能、小水电等清洁能源。按照“谁受益、谁补偿、谁破坏、谁恢复”的原则，建立生态公益农、林补偿制度，鼓励发展高效农业和林业，从而推动天然林保护工程的实施，通过以退人还山、封山育林、退耕还林为重点实现农业效益化、林业生态化、能源多样化。确保农村面源污染的杜绝，实现新农村建设真正意义上的“生活富裕”和“村容整洁”。二要大力推广砌块建房，解决农民建房问题，从根本上杜绝破坏生态的现象，实现生态农业的可持续发展。

（三）以资源为优势，将旅游业调大。文化旅游产业既是一项关联度高、带动力强的综合产业，又是最具环保效益的前景产业。旅游资源是我州新农村建设最有潜力的优势资源。我们要着力整合旅游资源，放大资源的聚合效应，实现新农村建设中的环保最大效益。一是加快旅游基础设施建设，为新农村生态发展提供基础“硬件”。二是整合旅游资源，实现新农村建设中的生态效益。三是加大旅游宣传造势，营造新农村大环保氛围。

三、推行循环经济，增强新农村建设中的环保后发力

循环经济本质上是一种生态经济，推行循环经济不仅是可持续发展的需要，也是新农村建设的根本体现。目前，**州主要农产品生产基地已初具雏形，农产品支柱产业初步形成；工业“龙头企业”初具规模，为新农村建设打下了坚实基础。在此基础上推行循环经济，搞好“点——面”两个配套，为实现新农村经济、社会和环境效益三者的长期和谐统一注入活力，促进环保后发力。一是搞好以农户、企业个体为循环圈的“点”循环配套。以单个农户和企业为中心，实现庭院内的“园、圈、气”生态循环和企业生产流程中的“水、气、渣”内部循环，促进资源的再利用，减少面源污染和“三废”污染，实现“点”上环境“整洁”。“庭院”生态循环坚持实施沼气项目建设与发展绿色食品和庭院经济同步规划，同步建设，全面推广“猪—沼—果”、“猪—沼—菜”、“猪—沼—药”生态经济园模式。以沼气池为纽带，一头连经济园，一头连畜禽圈舍，园中饲草、桔杆和经济作物下脚料饲养畜禽，畜禽粪便入沼气池产气，同时沼渣沼液作为有机肥入经济园，从而形成三位一体的生态循环链条。扩大经济园建设规模，注重庭园生态保护和生态绿化，不断推进围绕庭院的生态循环圈内各环节的有机链接。工业企业生产流程中的内部循环坚持实施生产技术的引进与环保配套污染设施的投入和企业建设同步规划，同步建设，使高新技术融合于企业经济效益和环保效益之中，体现在企业内部的“水—气—渣”的有效循环中，实现真正意义上的“三废”循环利用，为“面”上的循环提供基础，给实现新农村经济、环境的同步发展创造条件。二是搞好农业、农村、农户为循环圈的“面”循环配套。农户与企业个体的发展不是新农村“生产发展，生活宽裕”的全部要求；农户与企业个体经济的壮大，在推进新农村建设中，显得十分有限，实现以农业、农村、农户为循环圈的经济大发展，才是新农村建设中的环保根本。首先实现庭园经济向农业产业化基地的跨越是农业圈循环的起点。为改变生态家园户办工程中经济园自给自足的小生产种植模式，一方面，大力发展农村专业合作组织，将各类经济园串联成相对连片的产业化基地，使千万个“小庭园”组连成能对接市场的产业化“大基地”；另一方面，积极推进农村土地合理流转，引进培植业主和大户，按照规范化、标准化、特色化要求发展产业化经营；同时，围绕猪、果、药培育加工型龙头企业，依靠二三产业带一产业的城乡产业统筹发展，有力推进传统农业向现代农业转变。其次是按照退、改、调搞好生态产业发展配套。“退”就是大力实行退耕还林、退人还山、人工造林、天然林管护，改善生态环境；“改”就是将退出来的耕地、非耕地和农居周围的空地进行坡改梯、薄改厚、瘦改肥，增加可用土地面积和提升地力；“调”就是利用改后的耕地围绕农业产业化基地建设调整工、农业产业结构，从而达到以退促调、以改促调、以调促进农村产业发展和生态环境建设优化。

第三篇：金融服务农村集体经济组织调研报告

金融服务农村集体经济组织调研报告

一、农村集体经济组织获贷能力相关情况

近年来，各级金融机构，对农村贷款力度不断加大，涉农贷款余额不断增加。一些农村金融机构努力探索服务“三农”的特色信贷业务品种，并探索将土地承包经营权、林权等列入抵押物范围，为解决农户因无抵押物无法申请贷款支持打开了思路；部分银行创新推出系列小额信贷产品，满足农户贷款资金少的贷款需求特征，为农村普惠金融不断发展增添了活力。如我行结合乡村实际开发的裕农快贷、裕农果贷等特色产品，利率低、门槛低，期限灵活。

二、金融服务农村集体经济组织存在的问题

（一）农村金融网点覆盖率低，涉农资金供给不足

目前XX地区农村金融的供给主要以农村信用社、邮政储蓄银行为主，四大行仅在个别富裕乡镇设点，信贷资金的供给难以满足农民和农村经济的需要。此外，金融机构为避免风险，农户贷款手续相对繁琐，标准比较高，各涉农主体获取金融支持的难度及成本较高。

（二）农村地区资金外流情况严重

目前，通过农村信用社、邮政储蓄、四大行的乡镇网点等金融机构，每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金，导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足，农村经济发展受阻，农村成为城市金融的储水池。

（三）金融产品创新不足，服务水平不高

现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品，而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新，造成金融产品单一，盈利能力严重不足，可持续发展的基础薄弱。

（四）农村金融生态先天不足，银行介入门槛较高

1.农村整体环境层面，一是经营收益低，商业银行不愿介入。二是农村信贷成本高，商业银行难以介入。三是银行资产保全困难，商业银行不敢介入。

2.涉农企业和集体经济组织层面，一是企业有效抵押能力不足，难以满足银行贷款条件，主要是土地、房产两证不全。二是抵押评估中介收费高，担保中介机构缺失或担保基金运作不到位。三是中小企业贷款、农户贷款等特殊贷款的税收优惠和监管豁免还没有明确的规定，业务盲区多。

3.农民个体层面，一是农民的金融意识淡漠，投融资意识缺乏。二是金融知识宣传不到位，农民使用金融工具和防范金融风险的能力滞后。三是农民间融资活动频率加大，融资纠纷和债务纠纷呈上升态势。

农村经济金融错位导致农村资金大量外流，法制建设滞后导致金融维权难以受到保护，征信体系欠缺，导致贷款人道德风险加剧，信息披露失真导致银企关系扭曲，以上种种导致金融机构在农村地区贷款意愿不足，贷款能力有限。

三、下步工作打算及政策建议

一是强化金融知识普及。

加大政府相关部门、金融机构、农村管理组织和涉农企业等多方合作力度，对农村居民普及金融知识，使他们掌握基本的金融知识和普惠金融政策。

二是加快农村普惠金融基础设施和信用体系建设。

鼓励各基层机构通过裕农通服务点开展基础金融服务与咨询、信用建设、政策宣传及便民服务等，逐步消除“数字鸿沟”并培育农村居民的数字金融习惯。

三是创新农村普惠金融服务供给体系。

协助政府构建差异化、分层次的普惠金融服务供给体系，并给予适当优惠政策，吸引新型普惠金融供给主体在农村地区发展业务。持续发挥移动支付的便捷优势，促进金融服务数字化，强化移动支付从线上向线下场景的渗透。加快推动“普惠金融＋互联网＋政务信息”的普惠金融新模式，提升农村普惠金融使用深度。

四是搭建乡村综合赋能平台，跨界整合资源。

发挥建行国有大行体量巨大、网络广泛、深耕社区的优势，携手产业实体，推动产学研跨界协同，搭建融合城乡、供需对接的平台，促进资金、技术、人才和市场要素在平台上集中集聚，在城乡主体间畅通流动。

五是创新普惠金融产品，精准滴灌“三农”。

依托平台和场景信息，深挖产业链需求，推进普惠产品创新。当金融透过具体场景精准滴灌时，普惠金融就能落地生根、开花结果。

第四篇：贫困地区农村女性人力资源情况调研报告

为了解贫困地区农村女性人力资源的实际情况，我在**县妇联及调查乡镇党委、政府的大力协助下，于2007年3月至4月，在**县开展了抽样调查工作，深入探讨贫困地区农村女性人力资源开发与利用的问题，总结经验，为促进贫困地区农村女性人力资源开发提供意见。调研区域基本情况

湖南省**县位于湖南西北部，沅水中下游，素有

湘西门户之称。总面积5852平方公里，辖23个乡镇65万人，其中农业人口 52万人，占总人口的80%；全县共有劳动力35.5万人，其中女劳动力15.98万人，占总劳动力的45 %；少数民族人口近37万人，占总人口的56%。

**县从1994年开始被国家明确为“八.七”扶贫攻坚重点县，也是国家新一轮扶贫开发工作重点县。2007年，全县农民人平纯收入1595元，有贫困人口12.7万人，占全县总人口的19.5%。调研实施情况

**县版图面积大，交通又十分落后，考虑到县情的复杂性和多样性，笔者分类选取了样本点：一是处于全县最高水平的县城所在镇**镇农村女性；二是319国道边乡镇马底驿乡，代表**农村女性劳动力素质中等水平的地方；三是该县边远的贫困乡，也是少数民族乡火场土家族乡，代表该县农村女性劳动力素质较低的水平；四是在该县其他乡镇再专题抽样调查部分农村女性人力资源情况。一共发放农户调查问卷200份（含女性劳动力个人资料200份），专题发放女性劳动力个人资料问卷100份。

调查采取问卷法收集资料。家庭调查问卷共分三个方面内容：一是家庭基本情况；二是家庭对教育的评价；三是家庭获得收入的方式、方法。关于女性劳动力个人资料，共分三个方面内容：一是个人基本情况；二是个人主要经历；三是从事职业、收入来源及生活方式调查。

在此次调查中，共发放农户调查问卷200份，收回有效问卷142份（其中包含女性劳动力个人资料132份），发放女性劳动力个人资料问卷100份，收回有效问卷93份。调查结论

通过调查看出，湖南省**县作为贫困地区，其女性在政治、经济、社会地位提高的同时，也反映出了存在的一些问题，还存在一些限制性因素，需要各级各部门引起高度重视。

一是教育因素——导致贫困地区农村女性人力资源开发先天不足。首先是贫困地区农村女性自身素质状况偏低，而低层次的教育成为一种恶性循环，她们自身认识不到教育的重要性，让贫困地区众多女性走不出低层次教育——低收入——低层次教育的循环往复。其次是政府对教育的投入力度影响很大。政府对教育的投入力度加大，作为贫困地区弱势群体——农村女性是首当其冲的受益者，反之亦然。

二是经济因素——导致贫困地区农村女性人力资源开发投资不足。作为贫困地区政府的财政，只能够在保工资、保正常运转的前提下，还有剩余资金都投入到民生关注的教育、卫生、社会保障等事业中去。而其中对教育的投入，主要是保障义务制教育所需经费，对人力资源开发工作的经费投入，大多是心有余而力不足，若上级财政没有专项资金支持此项工作，人力资源开发只能依靠社会力量和人力资源自身，而这些力量，和政府这种强有力的推手相比，显得微不足道。现阶段，贫困地区各级政府还不能为农村女性人力资源开发提供更加充分的物质保障基础。

三是政治因素——导致贫困地区农村女性人力资源开发能力不足。女性参与权力是女性人权的重要内容，但是我国女性参政的比例较小，参与权力的层次低，直接影响到女性人力资源从自身生存和发展出发对社会资源支配权限的实现。

四是社会因素——导致贫困地区农村女性人力资源开发动力不足。在贫困地区，“男尊女卑”、“男强女弱”等传统思想依然存在，农村女性大部分缺乏成就动机、竞争意识和社会参与意识。同时，社会上对女性的成就期望值不高，贫困地区农村女性人力资源开发更缺乏社会上、心理上的动力，出现中国的东、中、西部之间，城乡之间人力资源分布不均，结构性矛盾突出。

五是法律因素——导致贫困地区农村女性人力资源开发保障不足。从美、日、韩等国人力资源开发成功经验可以看出，其人力资源的开发用法律来促进、保障它的实施和推进。在我国，人力资源开发的法律保障有些滞后和缺失，在人力资源开发上还需要通过超前的法律给于促进和保障。贫困地区农村女性人力资源开发的对策

开发贫困地区农村女性人力资源是一项系统工程，不是一个部门或一个组织能办好的事情，需要多部门联动、全社会参与重视才能取得实质性效果。为此，建议采取以下对策与措施：

一是政府加大投入来规范。作为贫困地区农村女性人力资源开发这一关系到构建和谐社会，促进农村经济政治全面发展的工作，在现阶段，只有各级政府将其纳入到重要议事日程，在经费投入上加大力度，才能引起全社会的重视和关注，才能对此项工作有实实在在的推动作用。各级应按照分类指导、按实际所需、分层次培训和以实践为中心的农村女性人力资源开发原则来规范，明确教育、劳动和社会保障、农林、卫生、科技、信息等部门或行业主管部门为工作主体，形成联席会议制度，促使

贫困地区农村女性人力资源在政府主导、部门配合、社会参与的格局下有大发展。

二是建立健全法律来保障。在法治社会下，用法律来保障需要全社会引起高度重视的工作是一个很好的手段，要建立健全以下几种法律法规：第一种是关于全民教育、建立学习型社会、终身学习等方面的法律。我国在国民教育方面的法律法规还可从战略的角度出发，在关于终身教育、男女平等教育、科技振兴等方面建立健全相关法律，有利于中华民族的人力资源可持续发展。第二种是关于完善男女平等相关国策方面的法律法规。西方国家已有将家务劳动有偿化作为基本国策的先例，还有关于男女同工不同酬、就业歧视等多方面存在的男女实际不平等问题，应以法律完善。第三是增设相关部门来确保法律实施。德国承认家务劳动的价值并支付报酬，还成立“汉堡经济法庭”来管理此类案件。在我国建议在法院效仿德国建立专门法庭，来管理男女平等这一基本国策的实施。

三是优化社会环境来促进。首先是在全国要营造促进贫困地区农村女性人力资源开发的氛围。形成政府重视、部门主导、企业支持、行业行动的全社会关注贫困地区农村女性人力资源开发的氛围，加大资金投入力度、增强宣传引导力度、强化各项措施、明确开发目标，促使全社会积极参与这一利国利民的事业。其次是加大女性参政议政的力度。女性参政议政力度的加大，第一要从数量上逐步提升；第二要从层次予以提升；第三要从内涵上赋予更多；第四要从外向度上着力。以女性参政议政能力的提高来加大女性对社会资源支配权限的实现，增强贫困地区农村女性人力资源开发的方向引导、政策支持力度。

四是突出农村女性特点来设计。在我国农村，男女不平等、重男轻女的封建意识一定程度占据主导地位，男主外、女主内的传统分工，让众多农村女性难以跨出冲出家庭重要角色的一步。同时，女性自身的生理特点对人力资源开发的影响也不能忽视。针对贫困地区农村女性的特点，我们要采取循序渐进的方式来进行人力资源开发，如照顾生理周期的用工形式、可以兼顾家庭的开发方式都可以探索和扩大。不能期望一蹴而就，否则，操之过急，方式、方法不当，如伤害了她们参与人力资源开发的积极性，则会出现事倍功半的效果。

五是第三部门充分介入来完善。20世纪中叶，西方国家发生了范围广泛的“第三部门”运动，政府退出了很多微观领域，把大量的公共服务交由第三部门来提供，取得了非常好的效果，各国纷纷向第三部门转移社会服务领域的事权。这些非营利组织的兴起，在政府部门和营利性组织之间发挥着协调、辅助和补充功能。在我国现阶段，对贫困地区农村女性人力资源开发这一系统工程，也存在着“市场失灵”和“政府失效”的不协调现象，而第三部门等非营利组织在吸纳善款、扶贫济困、招募志愿者等方面有独特优势，更有利于促进贫困地区农村女性人力资源开发工作的实质性、强化性发展。对这一领域，交由第三部门来做，可以弥补、完善市场和政府的不足。

六是强化自我开发意识来提升。人力资源开发最大的原动力就是自我开发意识的增强，我们要广大贫困地区农村女性从“要她学”转变为“我要学”的过程，是一个漫长而艰巨的过程，需要全社会行动来唤起这支庞大的力量：首先是不断提高女性文化素质，增强进取意识。在贫困地区农村女性义务制教育完成的基础上，分类别、分层次的通过学校或其他培训机构，进一步完善提高她们的学习能力，成为学习型、技能型、职业型的各类人才，增强她们顽强拼搏、不断进取的意识。其次是破除各类陈规陋习，增强自信意识。不要让传统的旧思维、旧观念束缚住贫困地区农村女性的头脑，让她们真正树立自尊、自信、自立、自强的精神，不断成为突破自我、超越自我、完善自我的农村新女性。

第五篇：关于金融服务现存问题的调研报告

关于金融服务现存问题的调研报告

调研时间：2012年9月28日-2012年10月8日 调研对象：调研对象：曹路镇及其周边地区

前言

随着经济发展对资金需求的多元化，客户对金融服务需求的高层次化，技术革命以及银行同业之间的竞争和银行内部盈利机制的驱动，商业银行将面临更加严峻的挑战。那么作为中国最大的商业银行，在步入质量效益和规模协调发展的轨道之后，中国工商银行的现状，发展情况又如何呢？

我们决定就以下问题进行一次调研

一、城乡居民对中国工商银行提供的金融服务和投资理财产品，有何改进意见和建议。

银行职员的形象是银行良好的经营水平和管理水平的体现，工商银行的员工据调研结果显示，认为高效，礼貌，热忱的好评居多，这样增加了储户对银行的满意度和安全感，但是由于各客户习惯，偏好，目的的不同，对银行存款的要求也呈现出明显的多样化。在这方面上工商银行存在的不足，大大降低了居民对工商银行的追捧度。工商银行推出的投资理财产品不够多，或者推出新产品之后，宣传力度不够，且局限于在传统节日之时，推出新品。比如中山分行仅以推出工行牡丹信用卡消费积分兑现换月饼活动，这种活动局限性大，并且以工行网点的宣传栏作为主要宣传途径。居民建议采用报纸，专业杂志，广播，电视，广告牌等多种广告媒体进行宣传以吸引客户，方便客户了解工行活动，提升工行的市场竞争力。

二、分析中国工商银行在县域零售业务市场竞争力服务，产品服务现状，并提出改进建议。

据调查表明，工商银行网点设置大多处于繁忙交通要道，拥有大多零售店和商店处，建议工商银行在设置网点时，可考虑人口密度大，中高收入者较多的地点，这样拥有大笔资金需要银行代价管理的客户就比较多，扩大了银行存款数量。并且这样有利于银行与客户，与各级政府公共关系的建立，因为这些重要公共关系人员通常属于中高收入的一类。

三、调研农户经济生活现状和金融服务需求，对工商银行在乡镇的发展战略提出建议。

以往较为落后的乡镇，所建设工商银行的网点比较迟，而农户对各银行及其金融产品的选择性并不是有特定的要求，多倾向于广为人用受人推荐。农户资金流动性并不大，农村家庭恩格尔系数较高，多为考虑日后生活，对金融产品的需求以存款贷款为主，建议工商银行丰富存款的种类，适当提高存款利率，以服务于广大农户，增强工行在农村地区的发展潜力。提高便捷的优惠的贷款途径，满足农户，利于农户自主创业，支持农户自主建设社会主义新农村，工商银行积极走进农村，下乡受理推广，宣传各种新的存款贷款金融产品，加大工商银行社会影响力。

四、大学生群体对工商银行服务满意度研究，调研大学校园金融服务现状，针对工商银行对大学生客户群体服务改进，品牌价值提升等方面的意见建议。

显然，工商银行对大学生这一庞大群体所提供的服务与金融产品是不到位的，大多数学生反映工商银行收取的手续费较高，不愿使用工商银行信用卡，实际也证明，工商银行没有及时把握在开学时段，学生办理金融业务高峰之际，在校园提供各种优惠办卡等活动。也据反映，某学校校园工商银行自助取款机出现故障时，长时间无人修理，使之工行办事效率得不到肯定，学生对工商银行的满意度，信任度大打折扣。学生建议工行应抓住大学生现在的消费习惯，主要途径，推出如方便网上购物，手机缴费等新产品，以吸引学生群体。

工商银行也可以通过与学校进行很好的衔接，建立良好关系，能在学校参与颁发奖助学金等活动中去，比如帮助学生管理奖助学金，对大学生进行金融知识的教育，以提高工行社会影响力和竞争力。学生对于选择银行金融产品时，以考虑安全度以及优惠，方便程度为主，对银行利率不太考虑，所以适当降低利率，反而可以提高工行的影响力以及安全感。

五、对当前社会公众最感兴趣的金融知识和对不同金融产品的认知度，以及消费习惯等进行调研。

社会公众对于定活两便储蓄种类及住宅，汽车等消费贷款业务这些能极大方便客户的金融产品比较感兴趣，认知度也相对高一点。但是各行之间的相互借鉴，因此体现不出工行的优势，缺乏了适合当下我国国情的新品种，以及符合客户需求的服务品种，服务内容和服务方式。金融产品的创新，远远满足不了市场的需要。

六、所在地区目前金融知识普及和教育的现状，存在是问题及改进的意见。

由于信息化的不断加强，电子电器设备也广泛的普及，各种金融知识也通过电脑，电视，手机，报纸等各种媒体而普及，所在地区欠发达，发展趋势较好，金融知识普及状况也很好，不过，对于反诈骗，投资理财，人们受教育的途径狭窄，缺乏这方面的知识，没有这方面的经验，各种网络或手机诈骗层出不穷。建议银行建立与公众是双向沟通关系，以客户需要为导向加强营销策划，迎合消费者心理，给客户安全感。积极普及宣传金融知识，树立良好的公众形象。工行在注重推出服务项目之时，应利用网络普及，为客户提供更全面，快捷，安全的贴身服务，全方位的服务，有利于受到公众的信赖，另一方面也很好的预防公众上当受骗，当然工行在推出新产品时，各个服务平台的机制要健全，以免客户私人隐私或私人财产泄露。

七、在保护金融消费者权益方面，目前存在哪些问题?应该采取哪些对策？

在同行与外资银行金融产品的花样与服务等方面的竞争下，不顾实力，盲目跟风，对某一新产品一拥而上，不重质量，没切实保护到金融消费者权益，对产品造成不良影响。通过网络，手机等方式，消费者的隐私也有被窃取的案例，关于这些问题，银行不但要开发创新新产品，更应从安全性着手，健全个交易通道的安全机制。尤其，对于网络银行的风险管理，无论是战略，业务，操作，还有法律上的风险，都关乎着金融消费者的权益，针对面临的风险，银行结合金融监管的引导和必要的管理，落实好网络银行的创新。银行本身也要加强管理制度以保护金融消费者权益。

八、微型金融组织的小额信贷及民间借贷现状调查。

小额信贷多是为低收入人群和微型企业提供金融服务，我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右。比较大的机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户，小的不到1000户，在这300家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到五分之一。目前真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。总体而言，微型金融组织的小额信贷是不尽如人意的。

民间借贷作为一种古老的融资方式,长期以来活跃于基层金融市场,对居民、个体工商户和私营企业的资金短缺进行了有利调剂。随着市场经济的发展,民间借贷迅速膨胀,并呈现出新动向。但是它也带来了一系列的纠纷，广为社会所关注。民间借贷所呈现的新动向有如下几点，1，借贷主题多元化。2，借贷手续趋向多面化。3借贷手续书面化。4发展势头呈现职业化。

二、民间借贷的发展存在的问题 1，是以民营企业为主体的经营性风险大。2，是民间融资的高利率导致了资金成本风险大。,3，是民间融资的程序简化导致了道德性风险大。4，是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障,存在制度性风险大。民间借贷为群众提供便利的同时，也伴随着一定的风险，不过这种融资方式也是生活中无法或缺的，因此有很多方面还有待改进。总结

通过本次调研专业实践活动，对金融服务现存问题，有了更深入的了解，并进行了相关的分析，积极寻找了针对金融服务现存问题的相关原因以，及针对相关问题的改进意见或建议，或者解决方法。但是，由于调查范围有限，调查时间有限，调查准备有限，实践经验不足，调查报告，调查内容不够全面，调查结果不够系统，总之，通过这次调研，我们看到了自身的不足。经考虑，工行在营销管理在创新方面的必要性，在树立与宣传银行品牌形象方面等都是至关重要的。金融产品就是商业银行的生命线，突出在金融产品上的优越性，从而拉动整个银行在市面上的优越性。