我国农村金融体系的现状分析及改革探讨热

第一篇：我国农村金融体系的现状分析及改革探讨热

当前,我国农村金融改革进入到一个全新的阶段,大部分的农村金融问题都是围绕如何向

“三农”提供促进其发展的金融服务而展开的。然而现有的农村金融机构越来越无法满

足“三农”对资金和服务的多样化需求,农村新型金融组织机构的形成是为了填补农村金

融市场服务空白,以服务三农为重心,满足农户和农业企业贷款需求的。目前,国外有很

多发展成熟的微型金融案例,如孟加拉格莱珉乡村银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷

部、玻利维亚阳光银行、美国社区银行等。这些成功经营案例给我国的农村新型金融

机构以启示,目前,我国的农村新型金融机构还处在探索发展阶段,一直在寻找其合理的发展模式。在此背景下,文章运用比较分析、制度分析和统计分析等方法,在深入研究农

村新型金融机构发展的理论研究和其历史轨迹演变的基础上,借鉴国外成功模式经验,探

索了现行农村新型金融机构的运行机制,从理论和实践角度分析我国农村新型金融机构

运行机制存在的问题及原因,得出以下结论(1)农村新型金融机构是内生于农村金融市场的非正规金融机构制度演进的前提下发展起来的,属于诱致性制度变迁;(2)农村新型金

融机构的成立有效的缓解了农村地区贷款供给不足、正规金融机构服务缺位的现...更

多状;(3)农村新型金融机构在国家政策的鼓励下蓬勃发展,小额贷款公司、农村资金互

助社和村镇银行的发展路径选择各有特点,并出现了多种运行模式;(4)由于法律制度的欠缺、社会认知的缺乏以及新型金融机构自身的组织结构不合理的原因,使我国新型金

融机构在运行中存在利率限制、风险控制、融资困难、组织机构不健全、监管不当等

多种问题亟待解决。其中融资困境是制约其发展的最主要因素;(5)我国法律政策和政府的支持对解决新型金融机构的发展问题有至关重要的作用。本论文不仅能够提供目前

我国农村新型金融组织机构较全面详细的信息,并且研究具有很好的政策意义:第一,完

善法律法规建设,为农村新型金融组织机构创造良好的制度支持;第二,合规经营,加强自

身建设,为其发展提供良好的组织环境;第三,完善监管制度,规避经营风险,为其健康有序

发展提供良好的制度环境。

我国农村金融体系的现状分析及改革探讨热

[ 作者：丰 华 | 转贴自：本站原创 | 点击数：968 | 更新时间：2008-11-26 | 文章录入：imste2008年 第 7 期 ]

(呼伦贝尔学院经贸分院，内蒙古 海拉尔 021008)

摘 要：文章分析了我国农村金融体系在农村金融机构的功能定位、民间金融的监管等方面存在的问题，提出了通过完善农村政策金融体系、推进农村信用社改革、提高农业保险体系对农村经济的保障作用和规范保护民间金融等途径来为“三农”提供金融服务的对策建议。 关键词：农村金融体系；农村金融机构；民间金融

中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：1007—6921(2008)07—0012—0

2农村金融是农村发展的重要支柱。“三农”问题的解决，在很大程度上直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。农村金融改革也是未来金融改革的重中之重。

中国农村金融体系变革，走的是一条“机构路径”，在经历二十几年的改革后，已初步形成了以农村信用社这种合作金融为基础，农业银行这种商业金融和农业发展银行这种政策金融各司其职，邮政储蓄银行和村镇银行、专营贷款业务的子公司和资金互助社三类新型农村金融机构为补充的彼此分工合作、相互配合的农村金融体系。但是，这种只是注重农村金融机构的存在形态的变革，是否能够满足农村经济对金融资源多层次、多元化的需求，农村金融机构整体功能是否能够有效发挥还有待研究。针对目前农村金融体系的状况，本文分析了农村金融体系的现状，并给出相应的解决方案。我国农村金融体系存在的问题

1．1 农村金融机构的功能定位不明确

目前农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社以及三类新型金融机构的职能分工在很大程度上存在混淆和冲突，具体表现在：①农业发展银行在功能定位和资金来源上受到局限，其盈利水平低，业务范围非常狭窄，功能退化，力度弱化，难以承担我国政策性金融的重任。后期的政策调整使其仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，退化成粮棉的收购银行，而亟须政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到应有的政策性金融支持。②尽管目前农业银行还承担着农村扶贫、农业综合开发以及农业基础设施建设等农村政策性金融业务，但为获取足够的资金来源和高额回报，应对外资银行的挑战，几年来实行商业化改革，实施了一系列限定农业贷款政策，其信贷重心正由农村转向城市、由农业转向商业。在负债业务上，高息揽储使得资金成本大大提高。因此，农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱，在农村金融的主导地位不复存在。③农村信用社作为我国目前惟一的为农民提供金融服务的金融机构，存在产权不清，治理结构不完善，股东权益不明确，信贷管理运作不规范，风险责任未落实等问题。此外，服务“三农”的政策性与农村信用社本身的商业性要求有一定的矛盾，金融产品天然的趋利性使得大量信贷资金通过种种渠道大量流失。不能完全适应农村经济发展的需要，其改革没有实质性进展。

邮政储蓄银行的市场定位主要是面向“三农”，服务三农的定位要求邮政储蓄银行的资金取之于农，用之于农，而逐利动机又驱使邮政储蓄银行从农村抽取大量资金转移到城市运作，使大量农村资金非农化。此外，由于没有开办贷款的经验，邮储银行在经营业务初期将更倾向于审慎的原则。这将导致农民依然无法获得急需的贷款，因为最稳妥的放贷需要抵押物，但农民一般都没有可作为抵押物的资产。没有明确的市场定位也将成为邮储银行今后正常发展的障碍。

新型农村金融机构中，在村镇银行的发起人中，社团法人则被排除在外，未真正实现将多种民间资本纳入农村金融领域的政策意图，也不利于运行绩效良好的社团拓展业务空间。外资非银行金融机构也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三农”提供金融服务的贷款数额小、成本高，风险大。资金互助社缺乏经营管理人员，资金规模制约发展，资金来源制约其可持续发展。

农村保险体系尚未完善，支农功能不健全，不能满足农村经济发展和农村结构调整的需要。农业保险有效需求不足；商业保险公司不愿提供农业保险服务；政府对农业保险的支持力度不够，大部分地区和城市没有实行地方财政对参加农业保险的农民给予保险补贴的政策。

1．2 民间金融缺乏必要的规范和保护

民间金融是指官方金融以外的金融形式与活动，主要有民间借贷、各种形式的合作组织、基金会、民间集资等形式。在我国农村正规金融机构提供的服务难以满足农村金融多元化需求的情况下，民间金融发展迅速，在扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率，尤其是促进农村个体私营经济发展等方面发挥了积极作用，促进了农村资金的运转和调节，从而有力地推动了农村经济的增长。据国际农业发展基金组织的研究报告，中国农户来自非正规金融的贷款大约为来自正规金融机构的四倍。这表明农户大部分资金借贷是在农村内部解决的，但政府一直未把民间金融视为合法，加上其自身规模的限制，大大限制了民间

金融生存和发展的空间。另一方面，民间金融组织和借贷活动，建立在个人信用和关系网的基础上，其运行仅仅依赖于传统的社会公德来约束，在缓解了农民贷款难的问题的同时也加大了农民的债务负担和农村的金融风险。此外，民间金融是在体制外和政府监管之外进行的，其融资活动可能与国家宏观调控目标相抵触，增加了宏观调控的难度。完善我国农村金融体系的对策建议

2.1 改革农村金融机构体系

目前我国的农村金融体系从形态上看似乎形成了一个完整的农村金融体系，实际上各个金融部门功能发挥不完善，既不适应农村经济发展的需要，更不符合金融日益成为经济的核心的大趋势。因此需要对农村金融机构的功能进行重新定位，使农村金融真正做到为农民服务。

2.1.1 加强政策性金融的支农力度。政策性金融是世界各国政府为支持农业普遍运用的重要手段，其本质是财政手段和金融手段有效结合，弥补金融市场“失灵”。首先，由于农业银行和农村信用社承担着较多政策性金融产品的供应任务，因此，要把农业银行和农村信用社中的政策性金融业务分离出来，将农业银行代理的政策性金融业务划归给农业发展银行，对农业信用社承担的农业开发性贷款等政策性较强的贷款，也应划转给农业发展银行，统一由农业发展银行集中管理，充分发挥政策银行的优势。其次，针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策性金融职能的局面，合理界定它的业务范围, 使农业发展银行真正从单纯的“粮棉油银行”转变为支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整甚至是农产品进出口的综合型政策性银行。

2.1.2 加强农业银行对农村市场有效金融需求的服务。作为商业性银行的农业银行应增加对农村金融的支持。保留农业银行在农村的营业机构，可以代理农村信用社汇兑结算业务，有利于解决农村信用社“汇路不通”的问题；农业银行资金力量相对雄厚，政府可以出台优惠政策或财政补助，引导农业银行向农村投放资金，为农业开发和农业产业化经营提供规模较大的资金，为农民提供信用卡业务等现代金融服务。

2.1.3 进一步推进农村信用社的改革。农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展好坏直接关系到农业发展、农民增收和农村稳定的大局。因此应尽快落实农村信用社各项改革的政策措施，化解农村信用社历史包袱，完善法人治理结构, 转换经营机制，实现所有者与经营者的激励相容，使其真正成为农村金融市场的主导者，增强支农实力。

首先，明确农村信用社的市场定位。农村信用社作为市场主体与为“三农”服务的方向存在矛盾，而其可持续发展能力在很大程度上取决于是否实行或坚持了本身差异化的准确市场定位，是否将客户定位在农产、小企业、个体工商户等不起眼的小客户身上，而不是与大银行去展开竞争。因此农村信用社应立足农业、扎根农村、贴近农民，坚持为“三农”服务的市场定位，成为县域经济金融服务的主平台，成为农民自己的银行。

其次，加快深化产权制度改革，明晰产权关系。对历年累计的产权不明的资本可以明确为国有，实行委托经营或者出售，将农村信用社可以计量的出资股权化，明晰农村信用社的归属权；国家作为最大的出资人，其出资部分可以以股权形式加以确认，由省财政作为政府出资人的代表，行使其所有者的职；完善农村信用社的股权机制，允许股价浮动，允许股权流动与退股。

再次，进一步深化管理体制改革。农村信用社要根据农村经济变化和信贷需求，更新服务理念，增加服务手段，创新金融产品，及时向农户提供多元化金融服务。在贷款投向上，既要支持农户的生产经营加工，又要适当支持农户的投资和消费，做到为农业的产前、产中和产后提供。

2.1.4 加快邮政储蓄银行的改革。有着庞大的资金规模是邮政储蓄的优势，但要真正转变为商业银行并不容易，因此应尽快建设相应的管理体制

和风险防范机制。针对农村资金倒流城市问题，要研究制定邮政储蓄资金有偿回流农村的机制，利用网络优势，开办零售和中间业务加大支农力度，更多地在农村开展业务，并且尽可能加强与农村金融机构之间的业务合作。

2.1.5 加快新型农村金融机构的发展。新型农村金融机构应当明确市场定位，这是能否保持竞争力的关键。目前其可以瞄准农村信用社等金融机构较少涉及的领域，抓住大型金融机构收缩农村分支机构和调整经营战略的时机，加快发展。适当加强与大中金融机构的合作，以发挥自身的优势与特长，提高竞争力。业务经营进行灵活调整，开发和创新差异化的金融产品，加快建立存款保险制度，更好地满足农村客户的金融服务需求。

2.1.6 大力发展农村保险业。应在农村建立专门的政策性国家农业保险机构，专门办理农业种植业和养殖业保险等保险。对商业性保险公司提供的农业保险业务，也应给予相应的税收等政策优惠，以刺激其继续开办农业保险的积极性，分散农业经营风险及涉农贷款风险。随着金融的全球化和金融的一体化，金融的混业经营已是大势所趋。因此，农业银行、小额信贷金融机构等可以凭借其在农村的机构网点开展农村保险业务，拓展农村市场，通过业务的多元化来化解和分散风险，在促进农业和农村经济发展的同时自身也得到良好的发展。此外，引导农民和农村合作经营组织建立农业保险合作社。由此，形成以农业保险公司为主导，多元化、多层次、全方位的农业保险体系。

2．2 加强对民间金融的引导和规范

我国农村民间金融的蓬勃发展的原因是正规金融的服务不到位，而民间金融具有交易成本低、市场效率高、信息渠道广和经营灵活、适应性强的特点。因此，关于民间金融，重点在于通过法律约束和政策指导，进行规范和引导。从完善法律、制度、政策入手，在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下，引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的农村民间金融组织合理健康发展, 将大量民间信用资金纳入公开化、规范化的运营系统当中，由金融监管当局进行管理和监控，以降低监管成本和金融风险，增加农村金融的服务供给，满足“三农”多层次、多样化的融资需求。

同时，对不正常的民间金融活动加强限制，必要时坚决取缔；净化农村民间金融发展的环境，对各种诱导农村金融消极发展的因素要严厉打击。此外，我国农村金融还急需完善法律法规建设。首先要改进监管理念，完善监管技术，提升监管质量和效率，提高专业人才素质。其次要尽快出台农村金融法律法规，确保农村金融机构和按照合作原则建立的新的合作金融组织、民间金融共同为农村经济提供服务。再次，中央银行要根据有关金融法律制度决定，加强对农村金融市场的监管，以维护其良好地运作，并促使农村金融机构建立健全内控制度。

第二篇：农村金融体系改革

农村金融体系改革

国家惠农政策对中国农村经济的影响

社区金融机构问题研究

社区金融小额贷款问题研究

我国城镇居民储蓄行为研究

国家惠农政策对中国农村金融的影响

农村产业结构变化对农村金融创新的乡镇企业发展中的金融需求问题探究

新农村建设中的金融支持问题研究

我国城镇居民金融需求行为研究

我国城镇居民投资行为研究

货币政策的调整对我国农村金融市场的影响

农村经济与农村金融相关性研究

我国农村居民储蓄行为的研究

农村小额信贷研究

上市公司研究

我国农村收入增长影响因素分析

湖北地方债券发展研究

湖北金融控股公司建设与风险控制研究

我国农村消费市场开发的思路与途径

“家电下乡”对拉动农村市场需求的效果分析

农村金融信贷体制的现状分析

湖北村镇银行的绩效研究

新型农村金融机构问题研究

财政金融惠农政策问题研究

新形势下湖北银行业信贷风险研究

新形势下湖北金融监管发展与创新问题研究

金融惠农政策对农村经济贡献的实证研究-----以××地区为例农村非正规金融问题研究-----以××地区为例

湖北汽车业发展的金融支持研究

金融支持新农村建设实证研究----以××地区为例

湖北农村信用体系建设及其监管研究

现代农村小型金融机构的支农案例分析及启示

现代农村小型金融机构的组织制度创新研究--基于对××地区的调查现代农村小型金融机构的运作风险评价及对策研究

中国农村非正规金融的履约机制研究——以某地区为例

新农村建设中农业产业化与农村金融发展问题研究——以某地区为例新农村建设与城乡金融和谐发展问题研究——以某地区为例新农村建设中资金需求特征分析——以某地区为例

县域金融问题研究

金融危机背景下地方经济发展战略研究

农村中小金融机构发展研究

县域经济发展中的金融制度问题研究——以某地区为例

社区金融服务问题研究

第三篇：浅谈我国金融体系现状

浅谈我国金融体系现状

我国经过多年的探索和改革，初步形成了以中国人民银行为中央银行，国有商业银行为主体，包括政策性金融机构、股份制商业银行，其他非银行金融机构并存，分工协作的金融体系。主要由银行类金融机构、非银行金融机构和监管机构组成。其中银行机构主要包括中央银行——中国人民银行、政策银行、国有商业银行、其他商业银行和一些外资银行或外国银行分理处。非银行金融机构包括证券公司、信托公司、保险公司、金融资产管理公司、投资基金公司等。监管机构包括“一行三会”即中国人民银行、银监会、证监会、保监会。从现有结构看我国具有典型的银行主导型特征，但近几年，随着我国经济的发展，非银行金融机构在金融市场中也发挥着越来越重要的作用。

虽然相比以前来说，我国的金融体系有了很大的完善，但缺点还是存在的。我认为当前我国金融体制主要有以下几方面问题：1.央行分支机构按行政区域划分，造成了机构的臃肿，冗员过多，降低了央行的工作效率；2.国有商业银行作为我国金融体系中的重要部门，其自我约束和自主经营的能力未能真正体现出来，在内部控制和经营管理等方面还存在很多急需解决的问题；3.随着我国对外开放程度的提高，涉外资产的风险也显著提高；4.金融监管机构力度不够，金融市场准入和退出机制不完善，准入不严，退出缺乏有效的控制手段，使得社会上非法集资现象比较严重，比如前一阵的温州大量工厂倒闭事件；5.在金融创新过程中，新技术应用不规范，以致于有人利用这些违法犯罪，破坏金融市场秩序。对此，我有几方面建议，首先应全面平衡发展我国金融体系，不能仅注重银行的发展，这样可以有效的分散风险，以建立一个全面开放、相对稳定的资本市场，以应对经济全球化的发展。其次要全面提升金融产业的综合竞争力，并且应在综合发展过程中注重企业的独立性，以防金融风险。第三，在融入全球化的过程中，应稳定有序，选择合适的开放机制和模式，以防发生类似97年金融危机的事件。总之，只有最大程度的完善金融体系，才能稳定我们的金融市场，进而应对各种突发的金融事件，最大程度的规避金融风险。

王璐金融0904

第四篇：农村金融体系现状和完善

农村金融体系现状和完善

【摘要】随着新农村建设事业的深入推进，我国农村各项工作有了长足的发展，但现存的农村金融体系已严重滞后于农村经济发展的步伐。如何建立完善的现代农村金融体系。进一步促进“三农”发展是摆在我们面前的迫切问题。

【关键词】农村金融体系；农村合作经济组织；金融生态；民间借贷

近年来农村金融改革的步伐加快。农业银行进入了实质性的股份制改造阶段。农业发展银行的业务范围不断加大，已由专司粮棉油收购储备贷款扩大到粮棉油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、科技贷款、农业小企业贷款等业务。随着银监会又批复农业发展银行开办农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款等业务，标志着农业发展银行已由粮棉油收购银行转变为全面支持新农村建设的银行。农村信用社进行了大规模的股权改革，充实了资本金，成立了省联社。在陕、晋、川、黔四省进行的只存不贷的小额信贷试点，为民间金融的合法化和金融多元化打开了一条通道。一个以农业发展银行、农业银行为骨干和支柱，以农村信用社等合作银行为补充的农村金融机构框架体系已清晰可见。但是，如何进一步完善农村金融体系建设，促进新农村建设仍是一个迫切需要研究和解决的问题。

一、农村金融改革的现状及问题

1、农村金融改革进度慢

与城市相比，我国农村金融体制改革起步较晚，且步伐较小，目前我国农村金融基本还处于机构设置不灵活、业务单

一、管理粗放、风险突出等问题的金融改革初级阶段，其改革进度远远滞后于城市金融，与城市金融体系很难接轨。

2、农村金融资金投入不足

2007年末，县以下银行业金融机构存贷比为56.13%，全国为69.102%，比全国低12172个百分点；县以下银行业金融机构贷款年均增长率为91.72%，全国为15.166%，相差5194个百分点。由此可见，农村金融的资金投入量远远低于全国平均水平，而目前农村的资金需要量则远高于其投入量，说明目前我国农村金融体系并不能充分服务于农村经济。

3、网点覆盖面小，业务发展单一

2007年末，全国银行业机构网点约1715万个，平均每万人1134个；而农村银行网点仅为217万个，平均每万人136个。在覆盖范围如此狭小的情况下，我国农村金融在业务上还只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。

4、风险程度高

一是农村金融机构的资产质量普遍不高。2007年末，农业银行不良贷款率26.13%，农业发展银行不良贷款率54.11%，农村信用社目前按照四级分类统计不良贷款率为16.19%，整体比城市金融机构高20多个百分点；二是农村金融机构的资本充足率严重不足，基本都是负数；三是农村金融机构的操作风险严重；农村金融机构案件数量普遍偏高，仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。

5、工作人员素质低，管理水平不够

我国目前农村金融机构员工文化程度低，高素质人才匮乏，年轻员工占比低，年龄趋于老化，人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。其中，抽样调查农村合作金融机构员工本科学历占比不到1%，平均年龄接近40岁。在管理上，农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率较低，辖内尚未联网，并且农村信

用社至今还在实行贷款4级分类。

6、经营环境差

在竞争环境方面，农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重；在信用环境方面，农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后；在监管环境方面，农村金融主要按照行政区划设置，行政干预仍然不同程度存在。

二、完善农村金融体系应遵循的原则

2007年1月，温家宝在全国金融工作会议上指出：要加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，包括构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，较为发达的农村金融市场体系和业务品种比较丰富的农村金融产品体系，显著增强为新农村建设的服务功能。按照这一改革目标要求，完善农村金融体系应遵循以下原则：

1、转变政府职能。适度的政府干预是十分必要的，但政府的干预仅仅是对市场的有益补充，绝不是替代市场作用的发挥。政府要重新界定职能边界，尽量减少行政干预，避免损害市场机制在资源配置中的基础地位。放弃对农村金融企业的具体组织和参与，将重点放在建立完善农村金融法律环境、规范金融市场方面。在实行审慎监管的同时，逐步降低行业进入门槛，允许正当合理的民间金融机构设立，确保农村金融市场真正成为充分竞争、有效率和开放式的市场。

2、构建以合作金融为基础、商业性金融和政策性金融分工协作的混合型金融体系。由于我国农村经济的多样性和区域发展的不平衡性，从总体上讲，近期我国农村金融体系以合作性金融为主。随着农村经济的发展、经济结构的调整以及农村金融需求结构的变化，农村金融组织形式将吸纳合作制和股份制的优点，未来我国农村金融体系将向以股份合作制金融为主转变。

3、实行商业原则与市场运作。市场机制是农村金融体系运行的基础，坚持市场机制推动适应农村金融需求特点的、以中小金融机构为主的多元化金融机构的相互竞争、共同发展，通过建立科学有效的约束和激励机制，使合作性金融和政策性金融引入市场化竞争机制，提高农村金融体系的综合效能。

三、完善我国农村金融体系的政策建议

1、加大对农村金融的政策支持。从其他国家的经验来看，发挥政府的能动作用，支持农村金融的发展，各国农村金融的建设离不开政府的财政投入和政策支持。我国政府在以下几个方面还要积极发挥能动作用：第一，继续为政策性金融机构进行财政支持，坚持专款专用的原则，为农业发展提供广泛的资金支持；第二，为偏远地区农村金融机构的建立和发展提供资金支持，适当剥离一部分金融机构不良贷款，减轻农村金融机构的财务负担；第三，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款；第四，政府主导建立农业保险制度，避免农业发展大幅波动，维护广大农民利益。

2、构建多层次、多元化、相互补充和竞争合作的农村金融机构体系。首先，要重新对农村正规金融机构进行功能定位。农业发展银行作为政策性银行，今后要在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用；对农村商业银行要加强引导，促使商业银行加大对农业地区的投入，比如明确规定商业银行县级以下网点新增存款用于支持三农的比例，政府出台有关的优惠政策或财政补助引导农业银行向农村投放资金等；农村信用社的发展必须立足于为社区发展服务，同时政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护措施，使农村信用社真正发挥农村金融主力军作用；邮政储蓄银行要确保农村资金来源于农村，用之于农村。其次，应按照多元化和竞争性标准开放农村金融市场，鼓励和支持发展适合农村需求的多种所有制金融组织。规范发展已有的互助担保、信用评级等中介机构；尝试成立多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷组织；建立健全由政府协

调组织，财政、农户共同出资的担保基金，扩大农村互助担保组织规模；建立各种形式的涉农保险和互助保险组织等。

3、改革拓展农业发展银行的职能定位，充分发挥其农业政策性金融功能。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，当前，农业发展银行要根据国家农业政策在做好收购资金封闭管理的同时，积极拓展现有业务范围。首先，支持农田水利基本建设，改善农业生产条件；其次，支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农村社会化、现代化建设水平；再次，支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点企业、项目进行支持，加快农业产业化进程；最后，全力支持贫困地区人口尽快脱贫解困，紧紧围绕解决农村剩余劳动力就业问题、增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和以农副产品为原料的加工业。除此之外，政策性金融还可以在建立贷款担保体系和农业保险体系、农村金融组织结算体系、建立金融服务信息系统等方面发挥作用。

4、深化农村信用社改革，培育真正的合作金融组织。农村信用社改革的重点是明确产权关系和管理责任，强化内部管理和自我约束机制，充分发挥农村信用社支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。同时，应该积极培育农民的合作意识及思想，引导农民组建真正的合作金融组织。我国农村经济发展严重不平衡，从而决定了金融需求上的差异，在组织管理形式上应实现多样性，从而满足不同地区、不同层次的金融服务需求。第一，在东部沿海经济发达地区和中心城市郊区组建农村合作银行。合作银行是信用合作组织发展的高级形式，在我国城乡经济一体化程度较高的地区，农村信用社经营业务实际上已经商业化，服务对象以城镇工商企业和个体工商户为主，故组建农村合作银行，或纳入城市商业银行，有条件的股份制商业银行还可以收购信用社；第二，在股份合作经济基础较好的地区发展股份合作制信用社。股份合作制是介于股份制与合作制之间，兼具股份制和合作制的某些特征的经济组织形式，采取群众自愿组合，并以资金、实物、技术等作为股份形式投入，实行集体经营、民主管理、按劳分配和按股分红。该制度保持了股份制企业筹集资金、按股分红和经营管理方面的合理内核。在农村商品经济发展较快的地区，把农村信用合作社改制为股份合作制金融企业，实行一级法人体制；第三，在经济欠发达地区仍然坚持合作制模式。在经济相对落后的地区，不仅农业为弱质产业，且有中低收入者的弱势群体对合作制有强烈的制度需求，客观上需要信用社为其提供金融服务。

5、支持和规范农村非正规金融的发展。农村金融结构单一，已经成为限制我国农村金融效率的重要原因。农村经济主体对资金的需求大多具有规模小、时间短和频率高的特点，正规金融机构很难满足这类资金的需求。民间金融具有设立方便、资金使用灵活和服务于民间等特点，应该成为金融体系的有益补充。政府应重视并创造条件实现农村正规金融和非正规金融的功能互补，逐步规范和引导民间金融，提高农村金融体系的整体绩效水平。首先，要从法律上明确民间金融的合法地位，通过给予金融机构的组织身份，明确设立条件，加强金融监管和自律，逐步将目前存在于农村地区的合会、基金会、互助会等民间金融组织纳入到合法化轨道中来，或转为小额贷款组织，或组建社区金融机构；其次，放开民间金融的利率管制。民间金融本身的信息成本和交易成本较高，并且一般没有抵押，其利率相对较高也是正常的。另外，利率的浮动也能有效地吸引资金对农村的投入，引导“农转非”的资金回流到农村，解决一部分农村资金来源问题；最后，加强管理，限制、打击有违公平原则、存在过高风险的非法民间借贷，打击高利贷、非法集资和金融欺诈行为。

6、大力发展农业保险，分散和降低农业生产的自然风险和市场风险，降低农村金融的系统性风险。国家要从宏观上为农业保险的发展创造良好的外部环境。为此，一是推进我国农业保险立法。应先由各地根据辖区内的农业保险试点情况，制定相应的农业保险地方性法规；国务院根据地方性法规试点情况，制定农业保险条例；待条件成熟后，再制定《农业保险法》。二是可借鉴日美等国的经验，适时考虑设立农业风险管理局或农业保险局等专门的农业保险管理或协调机构，统筹全国农业保险的发展。三是加大财政补贴力度。目前，我国财力有限，财政补贴还应坚持基本保障的原则，保险标的应选择关系国计民生的种植业和养殖业，并主要实行保费补贴，可由中央和地方财政根据各地农业风险状况和农业经济发展水平，从财政资金中各划出一定比例份额用于投保农户的保费补贴。在保费补贴试点的基础上，再逐步扩大到经营管理费补贴。四是制定税收优惠政策。在免征种养两业营业税和印花税的同时，免征种养两业的所得税；对其他涉农保险营业税按5%先征，按3%返还；企业所得税可以参照外资保险公司15%的税率征收。五是建立再保险机制。充分调动中再集团等商业再保险机构对农业保险的再保险的积极性。

参考文献：

[1[千山.农村金融运行的中国特例及理论解释［N］.金融时报，2004（11）.[2]谢淑娟.对重塑农村金融体系的若干认识［J］.安徽农业科学，2006（16）：282-284.[3]谷慎，李成.金融制度缺陷：我国农村金融效率低下的根源［J］.财经科学，2006（9）

[4]袁平，章力建，杜房坤.关于推进当前农村金融改革的几点思考［J］.农业经济问题，2006（12）

[5]温家宝.全面深化金融改革，促进金融业持续健康安全发展［J］.求是，2007（5）

[6]王晓云.我国农村金融体系的功能定位与战略调整[J],农村经济,2006,(2)

[7]李金珊.农村金融体系中信用社与合作金融应有各自的空间[J],财政研究,2006,(2)

第五篇：农村金融体系

年级:08级

系别:国际工商管理系

班级:工商0801

姓名:周梨梨

学号:08201141 国际企业管理作业-----农村金融体系

一、阅读文章

1、《农村金融体系》

2、《论我国农村金融体系的改革与重组》

3、《重塑农村金融体系的思考》

二、文章简述

（一）、《农村金融体系》

这篇文章将简要介绍下美国的农村金融体系的特点和我国农村金融体系的现状，以及美国农村金融体系对我国金融体系改革的启示。

（1）、农村金融体系现状

1、美国农村金融体系

随着农业的不断发展，农村金融的发展在各国金融体系中的分量也越来越重。为了适应本国农村经济的发展，欧美国家都从自己的国情出发建立了自己的农村金融体系，主要有“4+1”需求功能型的美国模式、“4+1”国家控制型的法国模式、“5+1”分类对口型的墨西哥模式等。

美国是世界上农业最发达的国家，农村金融组织是从需求的角度来构建的。该模式由“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农村金融和保险机构等组成。美国的农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有两个特点：一是在提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构；二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。

2、我国农村金融体系

A、我国农村金融机构的构成

经过近30年的农村金融体制改革，我国已基本形成了“商业性金融、政策性金融、合作性金融三位一体的，以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心的农村金融体系，即通常所说的农村正规金融组织。”此外，还有自然发育成长 的民间借贷组织，即所说的非正规金融组织，构筑了正规金融机构和民间非正规金融机构共存的局面。

B、现行中国农村金融体系的缺陷：

1基层金融网点数量较少，覆盖率较低 ○2金融产品和服务单一 ○3农业保险难以适应农业的快速发展 ○C、对我国的农村金融体系改革的启示 1构筑职责明确、分工协作的金融体系 ○2政府要提供强有力的财政支持和政策支持 ○3建立完善的农业保险体系 ○4转变政府职能，减少政府对农村金融的干预 ○5开放农村金融市场，放开对民间金融的过度管制 ○

（二）、《论我国农村金融体系的改革与重组》

这篇文章首先讲述了“三农”问题始终是中国至关重要的问题。而作为农村经济的核心---农村金融能否为此提供强有力的支持则成为全面建设小康的一个关键，当前在我国已经加入世界贸易组织的形势下，促进农业的可持续发展、农村地区的持续稳定和农民收入的可持续增长和是摆在我们面前的一项重要战略任务。同时也提出了我过现阶段城乡差距大的现实问题，强调了在我国进一步深化农村金融体制改革，大力解决“三农”问题的今天，必须以创新的观念和方法重构我国的农村金融体系，才能从根本上加强金融对“三农”的支持力度，推动我国全面建设小康的进程

1、文章从a.农村金融组织体系b.农村金融市场体系c.农村金融监管体系这三个方面描述了现阶段我国农村金融体系的基本概况

2、文章列述了a.农村金融组织体系b.农村金融市场体系c.农村金融监管体系这三个体系的不足与问题 A、农村金融组织体系的不足之处（1）整个金融组织体系尚待健全（2）现有机构组织的功能尚未充分发挥 1农业发展银行难当政策性金融的重任 ○2商业性金融在农村金融的主导地位趋于弱化 ○3农村信用社不能完全适应农村经济发展的需要 ○4邮政储蓄抽走农村资金，削弱了金融支农力度 ○（3）民间金融依然活跃，且缺乏必要的规范 B、农村金融市场体系的不足之处

（1）资金供求的市场价格形成机制未确立，影响资金的优化配置。（2）存在明显的供给短缺，局部形成寡头垄断的局面。

（3）金融产品供给不足，水平较低，不能适应农村经济发展的需要。农村金融市场体系发育不健全，同业拆借市场范围较小、农村信用社的上网拆借资格有限，跨区域性的网下拆借困难、民间自由借贷市场依然相当活跃并在相当大的程度上影响到正规金融体系对资金的筹集和运用。C、金融监管体系的问题

（1）对建立完善的农村金融体系缺乏长远规划。

（2）合作金融监管上的制度设计本身难以本能适应监管和发展的要求（3）农村金融监管力量有限，难以适应点多面广、情况复杂的监管要求

3、创新中重构农村金融体系

（1）统筹考虑，进一步创新农村金融组织体系。

（2）明确职能，合理分工，实现政策性金融与商业金融的分离。（3）充分发挥民间市场主体的积极性和主动性。

（4）进一步办好农村信用社，重点在产权制度改革和农村信用社组织管理体制的创新

（5））创新农村金融市场体系。

（6）加大对农村金融的扶植力度，主要应加大政策和资金的投入。

（7）创新农村金融监管体系，尽早实现对农村信用社金融监管和行业管理的分设。

（三）《重塑农村金融体系的思考》

1、文章首先讲述了金融制约新农村建设的主要表现形式以及原因，总共提到以下三点：

（1）商业性金融不愿涉足农村建设（1）政策性金融功能缺位（3）农村信用社支农乏力

（4）邮政储蓄分流 加剧了农村金融市场的资金供求失衡

2、农村金融体制改革缓慢的原因（1）农村金融供给与金融需求不对（2）农业投资风险管理滞后（3）国家扶持和优惠政策不到位

3、新农村建设中的金融体制的设想

金融支持新农村建设的有效途径就是重构农村金融体制，针对农村金融体制运行中存在的问题，应从统筹城乡发展和全面建设小康社会的角，对农村金融体制进行战略性重构.（1）调整农业发展银行的职能定位,强化其政策支农功能,弥补市场调节的缺陷是政策性银行产生和发展的基本依据,（2）规范农村信用社合作制性质, 进一步发挥农村金融主力军的作用（3）县域国有商业银行要担负一定的支农责任 增加农村信贷资金总量 要建立金融机构社区服务的机制 明确县域内各金融机构为新农村建设服务的义务(4)加大邮政储蓄资金管理体制的改革力度 从根本上改变农村资金外流局面(5)合理引导民间金融组织进入农村市场 在加快现行农村金融体制改革的同时 应打破垄断 允许民营性质的金融组织进入农村 形成一个竞争型 多样化的生机勃勃的农村金融市场

(6)构建风险管理和补偿机制 分散 转移支农贷款的风险和损失