中国金融体系现状杂谈

第一篇：中国金融体系现状杂谈

中国金融体系现状杂谈

——农村金融体系改革之我见

随着经济全球化的深入发展，作为资源配置系统，金融业已经成为经济发展的核心。众所周知，由美国2007年春爆发的次贷危机引发的全球金融危机对世界经济（包括实体经济）的各个领域产生了极其深刻的影响。藉此，各国均对本国金融体系进行了全面整顿和改革，如何增强金融体系的抗风险能力业已提上日程。作为世界上最大的发展中国家，中国的金融业虽然起步较晚，但其发展迅速，目前已形成一定规模。

目前中国的金融体系分为六大板块：一是中央银行——中国人民银行；二是国有商业银行，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行；三是股份制商业银行，包括交通银行、中信实业银行银行、中国光大银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、招商银行以及民生银行等；四是政策性银行，包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业银行；五是主要的非银行金融机构，包括中国人民保险公司、信用合作社和合作银行、中国国际信托投资公司以及国家外汇管理局；六是外资银行和涉外金融机构。几大板块以及各板块内的各金融机构之间既有竞争又有合作，构成了一个有机的蓬勃发展的中国金融市场。近年来，中国在金融领域的开放也取得了显著的成果。外资金融机构和合资金融机构的大量进入使得中国的金融市场竞争更为激烈，经营主体更为多元化，进而也提升了中国金融市场的运作效率。然而，由于起步较晚，历史遗留问题以及转型经济所特有的特征等原因，我国金融体系内部管理混乱，外部竞争力有待提高。中国金融体系仍然存在许多亟待解决的问题。譬如，作为整个国民经济的资源配置系统，我国金融体系资源配置效率低下，着重表现在非国有经济使用的信贷资产比率远远低于非国有经济对中国经济的贡献率。我们经常说要建立健全社会主义市场经济体制。但是我国现行的金融体系几乎完全由政府行为主导。这与我们在经济领域的改革目标是相悖的，导致金融不能很好为经济发展服务。反过来，与经济发展脱钩的金融也就失去了其发展壮大的沃土。因此，在完善金融立法的基础上，我们要逐步让位于市场，减少政府对金融业的直接参与，让政府的角色由领导者转变为监管者和服务者。

近几年，中国政府一直在提金融体系改革。金融体系改革的最终目标是要让金融市场成为支持整个国民经济协调发展的一个体系，让它成为中国民众分享经济改革成果的一个场所，而不是金融风险聚集与涌流的地方。从目前中国金融业的发展格局来看，以银行业为主导的金融体系这一基本格局在短期内不会发生大的变化。因此，中央政府把推进金融制度建设的第一任务界定为要继续深化国有银行改革，加快建设现代银行制度。近期，中国农业银行的成功上市表明我国国有商业银行已经完成了产权改革的第一步。然而，深化国有银行改革的关键不仅在于转变其运作机制，而且更为重要的是用什么方式来清除界定国有银行产权，通过什么方式真正有效地运作被界定的国有银行产权。中国金融体系的改革之路还有很远要走。

中国是一个农业大国，但不是一个农业强国。自改革开放以来，我国经济飞速发展，取得了举世瞩目的成果。但是，发展到今天，落后的农业已经成为阻碍我国经济发展的瓶颈。“三农”问题由来已久，那么中国农业为什么发展如此缓慢？我们说有很多影响因素：自然因素——很多地方自然条件恶劣；科技因素——农业科技少人关注，农业创新少的可怜；人才因素——农业、农村留不住人才。但所有的因素都可以归结为我们对农业、农村和农民的投入太少。举例来说，一个农民如果想要搞规模化种植，那么仅前期投入就包括承包费和种子费，以及后续的施肥、灌溉等等都需要不少资金。那么作为一个没有存款的农民，他怎样才能筹得这笔款项？我们会想到他应该去农业银行或信用合作社借贷。那么现实情况是怎样的呢？中国农业银行的定位是商业银行，它在乡镇的网点正在急速收缩；而信用合作社却在政府政策的管制下，借贷利差较小，各省信用社自成一体，规模较小，可供给农户的资金和需要借贷的农户数目相比简直是杯水车薪。因此，他最终只能要么选择借高利贷，要么选择放弃规模化种植。因此，要想改变落后的农村经济，必需先发展农村金融。

我国现行农村正规金融体系基本上包括政策性功能、商业性功能和合作性功能相区别的三类金融机构，即中国农业发展银行、农业银行和农村信用合作社。三者间彼此分工合作，相互配合。理论上三者间分工明确，但实践中三者的职能分工仍有混淆和冲突，因此产生了诸多难以协调的矛盾：（1）农业发展银行资金来源不足，业务单一，政策性金融作用有限；（2）农业银行由于市场定位的变化，原来农村金融的主导地位不复存在；（3）农村信用社组织形式单一，融资能力较差等弱点显著。例如，农业银行现在还承担扶贫贷款等政策性银行的任务，这从职能分工上和农业银行在农村网点的收缩、战略方向的转移及商业银行的取向上，都使其难以胜任，也进一步形成了农业银行资产和扶贫贷款质量低下，亏损不断增加，效率不高。再如，农业发展银行还没有成为真正意义上的政策性银行，目前它主要负责粮棉收购等政策性贷款的运作，与政策性银行应发挥的提供政策性短期融资、长期融资和提供对欠发达地区区域发展所需融资的功能还有很大差距。因此，农村金融机构或结构的功能定位需要进一步明确和调整。改革和调整的方向应是农业发展银行切实承担起政策性融资的职能，重点支持农业基础设施建设、农业综合开发、科技开发和推广、粮棉等重点农产品生产以及扶贫、环境保护等项目资金需求。农业银行的城市化导向和业务转移，不一定是一个完全明智的决策和取向，然而其商业化银行的定位是正确的，无论对城市还是农村，农业银行应完全按照市场化、商业化方式运作，自主地对农村有市场、有效益的项目进行支持，而且为确保农业银行对农业的支持，应规定它对农业的贷款要有一定比例。

农村信用社的功能和性质不够明晰。长期以来，农村信用社实际上就是官办的并带有行政色彩的“二农行”，其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的资金和金融服务的性质体现得不多。然而，它目前在农村金融实践中的基础地位和主力军作用是毋庸置疑的。一直以来，农村信用社发放的农户贷款占全部金融机构农户贷款总额的绝大部分。农村信用社应进一步提高防范风险的能力和支农服务水平，重点放在对农户生产经营的资金支持上。

目前农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多条渠道，现在基本上只剩下农村信用社了。农村资金大量外流，影响了农村资金的整体供应。邮政储蓄机构是分流农村资金的主要渠道。这些流出的资金基本上用于了城市建设，很少能再流回农村。

为整个中国经济计，中国农村金融体系亟待改革，我个人认为应该从加强内部管理和提升外部竞争力两个方面双管齐下。加强内部管理，我们可以：（1）、强化内控制度建设，提高风险防范能力。具体可以建立分级授权授信管理制度，实施科学有效的贷款定价机制并实施严格的贷款责任追究制。（2）、重点建立“合规”风险管理体系。从商业银行的经营管理实践角度看，“合规”风险管理不仅仅涉及“合规”风险管理的专业化管理职能的建设，“合规”工作的开展也不是一个简单的对各项法律法规进行制度汇编、检查等传统的“合规”管理过程。“合规”风险管理对国内商业银行的真正挑战在于：从部门银行向流程银行的转变。金融机构在建立“合规”风险管理体系的过程中，应确立以核心业务流程为基础、依据相关监管要求对所有业务和管理活动的流程进行梳理、整合与优化，完成基于流程的、文件化的“合规”风险管理体系的建立。全面开展风险评估、完成基于流程的风险库的建立、努力实现业务经营集约化、内部管理规范化、市场营销专业化、考核激励科学化和风险控制流程化。最终要达到：培育一种“合规”文化，培养一批复合型骨干人才，掌握一套风险管理的实用技能。（3）、改革不合理的分配机制。农村金融机构或多或少还带有“铁饭碗”、“大锅饭”的帽子，应改善选人用人机制，切实加强队伍建设，推行绩效工资制，加大对员工的培训力度，完善人才引进机制，健全人才竞争机制。提升农村金融体系外部竞争力的关键则在于：（1）、明确定位服务对象，清晰界定业务范围。农村金融体系内部各机构应明确分工，相互配合协作，切实做到为“三农”、为农村经济发展服务。

（2）、合理界定政府职能的边界，进一步构建市场化导向的创新体系的建设，逐步构建市场化导向的创新机制。相对于其他金融机构，创新机制的缺乏是农村金融机构的一个致命软肋。因此，农村金融体系要以农村经济发展为依据，开发出更多适合农村经济发展的产品。资产经营开始由单一化经营向多元化经营转变。

（3）、加强电子信息化建设。当今社会早已步入一个信息化时代，任何企业一旦在信息化建设的阵地沦陷，必将失败无疑。中国农村金融机构现在在信息化建设方面已然落后于其他同行，因此应加快电子信息化建设步伐，加大系统应用功能的开发力度，积极推进自助服务，使自助服务延伸到更多乡镇，逐步实现内部管理及服务手段的信息化、电子化，全面提升农村金融机构的服务功能，进而提升市场竞争力。

在中国大地上，广袤的农村是一个极具潜力的待开发市场，农村金融体系必将迎来它大展拳脚的一天！

第二篇：对中国房地产现状杂谈

对中国房地产现状杂谈

2008年12月11日下午4时打出

我不是经济学家，更不是政府官员和房地产商。我只是一名普通的民众，只是一位对这个热门市场的旁观者。由于旁观和非业内人士，才可能有我这样另类的观点与思考。

我敢说：近年来，没有火热的房地产，就没有中国经济的大发展；就会减少很多官员的腐败落马！房地产对促进国家经济发展，功不可没！但是现在，最危急的就是房地产，最受其影响的就是银行业，而银行业的兴衰，又直接关系到国家经济运行的稳定！

看到美国次贷危机的后果了吗？但那仅是购房者欠贷不良造成的，而中国房地产业与银行的信贷额要远远高于美国的次贷额度！由此，中国银行业当前面临的处境可想而知！中国经济面临的处境可想而知！

我这样说没有根据（我不可能掌握那些根据）。但我会观察分析：看到多少人在呼吁政府拯救房地产，看到多少政府官员再为此不遗余力。为什么？为什么时至今日，房价也没有回落多少？这就是我观察到的问题！据此分析，我才得出以上的结论。

之所以说其“棘手”就是指房地产与银行业休戚相关、生死与共!这层关系，也最让政府头疼！现在，房地产就像“鸡肋”，让政府取舍不得，因为银行业在这里投入的资本太多！政府不能袖手旁观！表面看是房地产商在抬高着房价，但是房子卖不出去，他不急呀？赔本卖出去，银行贷款让谁还？所以，房价想降，降不下来；房地产商想降，但不敢降！他要向银行还贷，还想赢利。还不了银行贷款，他就是想降低房价，政府也不会允许！要么你还贷，要么你跳楼！

政府再三鼓励百姓买房，先后出台了很多优惠政策，可是那么高的房价，又有多少人买得起？各地都在说房价降了，降多少？有多少人买了？闲置的商品房还有多少？能不能说出个数来？全国房地产业欠银行业多少贷款？咱不清楚，银行不清楚？政府不清楚吗？

现在看看谁在为此着急上火就知道了！要说房地产商好过，你去问问他们；要说银行信贷好，不错！但欠贷收不回来，那怎么办？你看两家现在多忙：银行忙着降息，房地产商忙着减价促销；股市相关的股票不死不活！你说这都是金融危机闹得，有人信吗？

所以，如果现在中国的房地产业垮掉，那么，中国的银行就会关门！中国就会爆发类似于美国次贷危机那样的金融危机！（不要怕，这个影响仅限于中国。）政府想避免这样的危机，就必须尽力拯救房地产市场，稳定银行信贷的优良率！

为此可以预测：商品房价格短期内不会大幅度地降价！

但因为受还贷和资金运转的压力，房地产商会在有限范围内进行让利促销，国家也会制定相关政策帮助其度过难关。至于百姓期待的房价短期内大幅下降，见以上分析，我认为：很难实现！没希望实现！

第三篇：中国金融体系

中国金融体系

金融风暴、债务危机、房地产资金链断裂、财政赤字、个税„„这么多的金融术语，让非金融界人士有点犯晕。作为公司未来的管理者，基本的金融常识必须有所了 解。了解金融先从了解钱开始吧，你可以不了解宏观经济，可以不了解国际贸易，但是不了解钱还真说不过去——谁会和钱过不去呢?

下面这张图，概况了中国金融体系的主要参与者。花三分钟读懂这张图，就算是对中国的金融体系有初步了解了。为了方便大家理解，本文不用任何学术术语，只用日常语言和大家聊聊钱的事儿。

中国金融体系里有6个主要实体：人民银行、政府、商业银行、证券公司等金融投资机构、企业、个人。理解金融体系只不过需要了解这6个实体的功能，及相互之间的关系。

一、人民银行。百科上说，人民银行是国务院领导下的国家银行，又称“央行”。国家银行是啥概念，就是说投资人是国家。和其他银行不一样的地方在于国家银行 不已盈利为目地，如果以盈利为目的，国家银行开动印钞机，国家银行富了，大家口袋里的钱贬值了也就穷了。这当然不利于国家长期稳定发展。俗话说“藏富于 民”，民富才是国家昌盛的象征。

人民银行是“钱”的源头，可以被称作“lord of the money”。我们口袋里的钱，银行存款上的钱，房贷借的钱，公司付给我们的工资，源头都来自人民银行。通俗的说，人民银行是“印钞机”和“钞票粉丝 机”。人民银行在市场需要更多资金时，可以启动“印钞”功能，向市场注入货币。在市场上货币泛滥时，可以启动“钞票粉碎机”的功能，将货币回收。

人民银行往市场上投入钱的方法主要是对商业银行“再贴现”及“再贷款”，以及在公开市场上购买政府发行的国债。

二、政府。各级政府和公司一样，需要资金来维持日常运营，也需要投资建公路铁路等基础设施。政府的资金来源主要是税务、国企收入、政务收费及债务。税大家 都很熟悉了，企业要缴纳企业所得税等，个人要缴个税。国企占据各垄断行业，收入不错。政务是行政单位的各种收费如违章停车的罚款。还有一个重要来源是国债 和地方债。

三、商业银行。大家的钱都存在商业银行里吧(习惯把钞票塞棉鞋里的除外)，没人不了解商业银行。商业银行本质上也是公司，只不过运营的是钱而不是商品。大 家把自己积攒的钱存在银行里，银行把汇总的存款一批批贷款给各个企业，收利息，同时给存款人一点更少的利息，商业银行的主营业务其实就这么简单。前几年房 地产热时，银行一头给开发商提供贷款，一头给买房者提供贷款，生意好的不得了。

四、证券公司、基金公司等金融投资机构。银行利息这么低，甚至赶不上通货膨胀率，越来越多的人把钱投到预期回报率更高的产品上，例如股票、基金等。证券公 司(券商)、基金公司在此类投资活动中发挥巨大作用，而且业务越来越多元化。以证券公司为例，既帮客户下单买股票(经纪)，又帮公司上市(投行)、还自己 炒炒股票(自营)、再帮富人理理财(资产管理)，忙的不亦乐乎。

五、企业。前面说了半天，现在才真正说到经济的实体。我们说振兴民族经济，说促进市场繁荣，不是说让银行富起来、不是说让证券公司富起来，而是让企业富起 来让个人富起来。企业，特别是中小企业，是发达国家经济繁荣的象征和基矗中国的中小企业贡献了65%的GDP，解决了75%城市就业问题。

企业，特别是中小企业的发展离不开资金。获取资金的通常方式，是通过创始人的初始资本，和经营企业时产生的盈余利润获龋

运营中需要人手，因此需要招聘员工，这样就解决了城市人口就业问题，当然也需要支付员工薪酬。企业的税务压力很重，增值税、企业所得税、城建税、教育费附 加、车船税、各类社会保险费用。这样，企业结余的资金较为有限，想谋求大规模发展，往往需要通过融资的手段。融资时资金可来源于银行贷款、风险投资机构、股票市场等，方式可分为股权和债权。吸纳股权投资时，公司现有股东需要付出公司的股份，让投资者成为新股东。这样做的好处是不用还钱，没有还债压力。吸纳 债权投资说白了就是借钱，借了是要连本带利还的，好处是公司的股份不会外流。

六、个人。也就是人民，是你和我。我们通过辛勤劳动，赚点钱不容易。一部分钱用于消费，买房买车买菜都是消费。一部分存在银行里，回报率很低但起码没有风 险。一部分投资到股市、基金等投资产品里，风险高点，预期回报也高点。我们在消费、投资、存款的时候，钱又回到了金融体系中，在金融体系中循环流转。

第四篇：浅谈我国金融体系现状

浅谈我国金融体系现状

我国经过多年的探索和改革，初步形成了以中国人民银行为中央银行，国有商业银行为主体，包括政策性金融机构、股份制商业银行，其他非银行金融机构并存，分工协作的金融体系。主要由银行类金融机构、非银行金融机构和监管机构组成。其中银行机构主要包括中央银行——中国人民银行、政策银行、国有商业银行、其他商业银行和一些外资银行或外国银行分理处。非银行金融机构包括证券公司、信托公司、保险公司、金融资产管理公司、投资基金公司等。监管机构包括“一行三会”即中国人民银行、银监会、证监会、保监会。从现有结构看我国具有典型的银行主导型特征，但近几年，随着我国经济的发展，非银行金融机构在金融市场中也发挥着越来越重要的作用。

虽然相比以前来说，我国的金融体系有了很大的完善，但缺点还是存在的。我认为当前我国金融体制主要有以下几方面问题：1.央行分支机构按行政区域划分，造成了机构的臃肿，冗员过多，降低了央行的工作效率；2.国有商业银行作为我国金融体系中的重要部门，其自我约束和自主经营的能力未能真正体现出来，在内部控制和经营管理等方面还存在很多急需解决的问题；3.随着我国对外开放程度的提高，涉外资产的风险也显著提高；4.金融监管机构力度不够，金融市场准入和退出机制不完善，准入不严，退出缺乏有效的控制手段，使得社会上非法集资现象比较严重，比如前一阵的温州大量工厂倒闭事件；5.在金融创新过程中，新技术应用不规范，以致于有人利用这些违法犯罪，破坏金融市场秩序。对此，我有几方面建议，首先应全面平衡发展我国金融体系，不能仅注重银行的发展，这样可以有效的分散风险，以建立一个全面开放、相对稳定的资本市场，以应对经济全球化的发展。其次要全面提升金融产业的综合竞争力，并且应在综合发展过程中注重企业的独立性，以防金融风险。第三，在融入全球化的过程中，应稳定有序，选择合适的开放机制和模式，以防发生类似97年金融危机的事件。总之，只有最大程度的完善金融体系，才能稳定我们的金融市场，进而应对各种突发的金融事件，最大程度的规避金融风险。

王璐金融0904

第五篇：农村金融体系现状和完善

农村金融体系现状和完善

【摘要】随着新农村建设事业的深入推进，我国农村各项工作有了长足的发展，但现存的农村金融体系已严重滞后于农村经济发展的步伐。如何建立完善的现代农村金融体系。进一步促进“三农”发展是摆在我们面前的迫切问题。

【关键词】农村金融体系；农村合作经济组织；金融生态；民间借贷

近年来农村金融改革的步伐加快。农业银行进入了实质性的股份制改造阶段。农业发展银行的业务范围不断加大，已由专司粮棉油收购储备贷款扩大到粮棉油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、科技贷款、农业小企业贷款等业务。随着银监会又批复农业发展银行开办农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款等业务，标志着农业发展银行已由粮棉油收购银行转变为全面支持新农村建设的银行。农村信用社进行了大规模的股权改革，充实了资本金，成立了省联社。在陕、晋、川、黔四省进行的只存不贷的小额信贷试点，为民间金融的合法化和金融多元化打开了一条通道。一个以农业发展银行、农业银行为骨干和支柱，以农村信用社等合作银行为补充的农村金融机构框架体系已清晰可见。但是，如何进一步完善农村金融体系建设，促进新农村建设仍是一个迫切需要研究和解决的问题。

一、农村金融改革的现状及问题

1、农村金融改革进度慢

与城市相比，我国农村金融体制改革起步较晚，且步伐较小，目前我国农村金融基本还处于机构设置不灵活、业务单

一、管理粗放、风险突出等问题的金融改革初级阶段，其改革进度远远滞后于城市金融，与城市金融体系很难接轨。

2、农村金融资金投入不足

2007年末，县以下银行业金融机构存贷比为56.13%，全国为69.102%，比全国低12172个百分点；县以下银行业金融机构贷款年均增长率为91.72%，全国为15.166%，相差5194个百分点。由此可见，农村金融的资金投入量远远低于全国平均水平，而目前农村的资金需要量则远高于其投入量，说明目前我国农村金融体系并不能充分服务于农村经济。

3、网点覆盖面小，业务发展单一

2007年末，全国银行业机构网点约1715万个，平均每万人1134个；而农村银行网点仅为217万个，平均每万人136个。在覆盖范围如此狭小的情况下，我国农村金融在业务上还只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。

4、风险程度高

一是农村金融机构的资产质量普遍不高。2007年末，农业银行不良贷款率26.13%，农业发展银行不良贷款率54.11%，农村信用社目前按照四级分类统计不良贷款率为16.19%，整体比城市金融机构高20多个百分点；二是农村金融机构的资本充足率严重不足，基本都是负数；三是农村金融机构的操作风险严重；农村金融机构案件数量普遍偏高，仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。

5、工作人员素质低，管理水平不够

我国目前农村金融机构员工文化程度低，高素质人才匮乏，年轻员工占比低，年龄趋于老化，人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。其中，抽样调查农村合作金融机构员工本科学历占比不到1%，平均年龄接近40岁。在管理上，农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率较低，辖内尚未联网，并且农村信

用社至今还在实行贷款4级分类。

6、经营环境差

在竞争环境方面，农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重；在信用环境方面，农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后；在监管环境方面，农村金融主要按照行政区划设置，行政干预仍然不同程度存在。

二、完善农村金融体系应遵循的原则

2007年1月，温家宝在全国金融工作会议上指出：要加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，包括构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，较为发达的农村金融市场体系和业务品种比较丰富的农村金融产品体系，显著增强为新农村建设的服务功能。按照这一改革目标要求，完善农村金融体系应遵循以下原则：

1、转变政府职能。适度的政府干预是十分必要的，但政府的干预仅仅是对市场的有益补充，绝不是替代市场作用的发挥。政府要重新界定职能边界，尽量减少行政干预，避免损害市场机制在资源配置中的基础地位。放弃对农村金融企业的具体组织和参与，将重点放在建立完善农村金融法律环境、规范金融市场方面。在实行审慎监管的同时，逐步降低行业进入门槛，允许正当合理的民间金融机构设立，确保农村金融市场真正成为充分竞争、有效率和开放式的市场。

2、构建以合作金融为基础、商业性金融和政策性金融分工协作的混合型金融体系。由于我国农村经济的多样性和区域发展的不平衡性，从总体上讲，近期我国农村金融体系以合作性金融为主。随着农村经济的发展、经济结构的调整以及农村金融需求结构的变化，农村金融组织形式将吸纳合作制和股份制的优点，未来我国农村金融体系将向以股份合作制金融为主转变。

3、实行商业原则与市场运作。市场机制是农村金融体系运行的基础，坚持市场机制推动适应农村金融需求特点的、以中小金融机构为主的多元化金融机构的相互竞争、共同发展，通过建立科学有效的约束和激励机制，使合作性金融和政策性金融引入市场化竞争机制，提高农村金融体系的综合效能。

三、完善我国农村金融体系的政策建议

1、加大对农村金融的政策支持。从其他国家的经验来看，发挥政府的能动作用，支持农村金融的发展，各国农村金融的建设离不开政府的财政投入和政策支持。我国政府在以下几个方面还要积极发挥能动作用：第一，继续为政策性金融机构进行财政支持，坚持专款专用的原则，为农业发展提供广泛的资金支持；第二，为偏远地区农村金融机构的建立和发展提供资金支持，适当剥离一部分金融机构不良贷款，减轻农村金融机构的财务负担；第三，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款；第四，政府主导建立农业保险制度，避免农业发展大幅波动，维护广大农民利益。

2、构建多层次、多元化、相互补充和竞争合作的农村金融机构体系。首先，要重新对农村正规金融机构进行功能定位。农业发展银行作为政策性银行，今后要在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用；对农村商业银行要加强引导，促使商业银行加大对农业地区的投入，比如明确规定商业银行县级以下网点新增存款用于支持三农的比例，政府出台有关的优惠政策或财政补助引导农业银行向农村投放资金等；农村信用社的发展必须立足于为社区发展服务，同时政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护措施，使农村信用社真正发挥农村金融主力军作用；邮政储蓄银行要确保农村资金来源于农村，用之于农村。其次，应按照多元化和竞争性标准开放农村金融市场，鼓励和支持发展适合农村需求的多种所有制金融组织。规范发展已有的互助担保、信用评级等中介机构；尝试成立多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷组织；建立健全由政府协

调组织，财政、农户共同出资的担保基金，扩大农村互助担保组织规模；建立各种形式的涉农保险和互助保险组织等。

3、改革拓展农业发展银行的职能定位，充分发挥其农业政策性金融功能。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，当前，农业发展银行要根据国家农业政策在做好收购资金封闭管理的同时，积极拓展现有业务范围。首先，支持农田水利基本建设，改善农业生产条件；其次，支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农村社会化、现代化建设水平；再次，支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点企业、项目进行支持，加快农业产业化进程；最后，全力支持贫困地区人口尽快脱贫解困，紧紧围绕解决农村剩余劳动力就业问题、增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和以农副产品为原料的加工业。除此之外，政策性金融还可以在建立贷款担保体系和农业保险体系、农村金融组织结算体系、建立金融服务信息系统等方面发挥作用。

4、深化农村信用社改革，培育真正的合作金融组织。农村信用社改革的重点是明确产权关系和管理责任，强化内部管理和自我约束机制，充分发挥农村信用社支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。同时，应该积极培育农民的合作意识及思想，引导农民组建真正的合作金融组织。我国农村经济发展严重不平衡，从而决定了金融需求上的差异，在组织管理形式上应实现多样性，从而满足不同地区、不同层次的金融服务需求。第一，在东部沿海经济发达地区和中心城市郊区组建农村合作银行。合作银行是信用合作组织发展的高级形式，在我国城乡经济一体化程度较高的地区，农村信用社经营业务实际上已经商业化，服务对象以城镇工商企业和个体工商户为主，故组建农村合作银行，或纳入城市商业银行，有条件的股份制商业银行还可以收购信用社；第二，在股份合作经济基础较好的地区发展股份合作制信用社。股份合作制是介于股份制与合作制之间，兼具股份制和合作制的某些特征的经济组织形式，采取群众自愿组合，并以资金、实物、技术等作为股份形式投入，实行集体经营、民主管理、按劳分配和按股分红。该制度保持了股份制企业筹集资金、按股分红和经营管理方面的合理内核。在农村商品经济发展较快的地区，把农村信用合作社改制为股份合作制金融企业，实行一级法人体制；第三，在经济欠发达地区仍然坚持合作制模式。在经济相对落后的地区，不仅农业为弱质产业，且有中低收入者的弱势群体对合作制有强烈的制度需求，客观上需要信用社为其提供金融服务。

5、支持和规范农村非正规金融的发展。农村金融结构单一，已经成为限制我国农村金融效率的重要原因。农村经济主体对资金的需求大多具有规模小、时间短和频率高的特点，正规金融机构很难满足这类资金的需求。民间金融具有设立方便、资金使用灵活和服务于民间等特点，应该成为金融体系的有益补充。政府应重视并创造条件实现农村正规金融和非正规金融的功能互补，逐步规范和引导民间金融，提高农村金融体系的整体绩效水平。首先，要从法律上明确民间金融的合法地位，通过给予金融机构的组织身份，明确设立条件，加强金融监管和自律，逐步将目前存在于农村地区的合会、基金会、互助会等民间金融组织纳入到合法化轨道中来，或转为小额贷款组织，或组建社区金融机构；其次，放开民间金融的利率管制。民间金融本身的信息成本和交易成本较高，并且一般没有抵押，其利率相对较高也是正常的。另外，利率的浮动也能有效地吸引资金对农村的投入，引导“农转非”的资金回流到农村，解决一部分农村资金来源问题；最后，加强管理，限制、打击有违公平原则、存在过高风险的非法民间借贷，打击高利贷、非法集资和金融欺诈行为。

6、大力发展农业保险，分散和降低农业生产的自然风险和市场风险，降低农村金融的系统性风险。国家要从宏观上为农业保险的发展创造良好的外部环境。为此，一是推进我国农业保险立法。应先由各地根据辖区内的农业保险试点情况，制定相应的农业保险地方性法规；国务院根据地方性法规试点情况，制定农业保险条例；待条件成熟后，再制定《农业保险法》。二是可借鉴日美等国的经验，适时考虑设立农业风险管理局或农业保险局等专门的农业保险管理或协调机构，统筹全国农业保险的发展。三是加大财政补贴力度。目前，我国财力有限，财政补贴还应坚持基本保障的原则，保险标的应选择关系国计民生的种植业和养殖业，并主要实行保费补贴，可由中央和地方财政根据各地农业风险状况和农业经济发展水平，从财政资金中各划出一定比例份额用于投保农户的保费补贴。在保费补贴试点的基础上，再逐步扩大到经营管理费补贴。四是制定税收优惠政策。在免征种养两业营业税和印花税的同时，免征种养两业的所得税；对其他涉农保险营业税按5%先征，按3%返还；企业所得税可以参照外资保险公司15%的税率征收。五是建立再保险机制。充分调动中再集团等商业再保险机构对农业保险的再保险的积极性。

参考文献：

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