关于缓解中小企业融资难的调研报告

第一篇：关于缓解中小企业融资难的调研报告

关于破解中小企业融资难的调研报告

近年来，市工业企业保持了健康快速发展的势头，占全市经济的比重逐年增加，是我市经济发展的主导力量，但融资难仍是制约工业企业，尤其是中小企业发展的主要因素之一，随着央行紧缩银根、劳动力成本提高、以及国际金融市场动荡等多重因素的影响，企业资金不足的问题更加突出。

一、造成中小企业融资难的原因

（一）企业公司治理机制亟待完善。我市中小企业大多没建立公司治理机制，没有建立现代企业制度，经营管理不规范，经营透明度低，企业法人资产和自然人资产没有严格区分，在产权制度上不符合银行标准。

（二）企业财务管理不规范。我市绝大多数中小企业内部管理制度尤其是财务管理制度不健全，大部分中小企业会计报表不真实甚至没有会计报表，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，虚假帐、多套帐的现象甚为普遍，企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中真实性、透明度不高，银行难以认同。

（三）企业资信等级低。资信等级是银行规避风险的重要判断依据。银行新增贷款一般都集中于资信等级高的企业。而-1-

很多中小企业经营过程中因努力生存而产生的不规范行为影响了企业的资信等级，中小企业的资信等级偏低。

（四）企业缺乏可用于担保抵押的财产。中小企业贷款基本以抵押为主，而我市绝大部分中小企业发展初期，资产积累不足，难以满足银行信贷抵押要求。同时，中小企业贷款一般具有额度小、时间短、次数多的特点，而抵押手续繁琐，程序复杂，难以适应其要求，且抵押物的评估登记收费很高，中小企业通过自身资产抵押获得银行贷款相当困难。

（五）银企对接难。一方面我市社会诚信系统尚待完善。社会经济信息不透明、不共享，企业和个人经营状况的真实性难以判断，使得银行很难选出有实力、守信用的企业。尤其在金融危机的背景下，银行对风险的管控更加严格，尽管国家政策不断向中小企业倾斜，但银行采取的是“雷声大，雨点小”的做法。同时，金融机构对信贷政策、程序、金融产品种类、作用以及企业需求的准备等相关金融知识宣传推广不足，企业缺乏了解。另一方面，大多数企业经营者融资意识淡薄，在企业经营状况良好时，不注重建立和发展与银行的信贷关系，不注重自身在银行的信用建立。

二、破解中小企业融资难的对策

（一）规范企业经营，提高企业素质。中小企业融资问题

与中小企业自身素质联系紧密，一方面加强制度约束，促使中小企业规范经营；另一方面对中小企业进行综合管理，积极发展综合性辅导体系，提高中小企业的基本素质。中小企业融资难，不仅是一个缺乏资金来源问题，也是一个如何寻找资金的知识问题。目前我国企业的融资渠道和融资方式己有多元化趋势，各种融资渠道和融资方式的规则和管理办法有很大差别，利用好这些融资渠道和融资方式需要有专业的知识，需要有适应市场经济发展要求和企业实际情况的融资意识和理财观念，这些都需要进行知识普及和培训。

（二）充分发挥财政政策的引导和激励作用，撬动中小企业信贷投放。近年来，在资金政策方面，中央财政逐步建立起了面向各类中小企业的资金政策体系。1999年以来，相继设立了科技型中小企业技术创新基金、中小企业发展专项资金、中小企业服务体系专项补助资金等。2003年，在财政预算中专门设立了中小企业科目，用于反映和核算财政用于支持中小企业发展的各项资金投入。立足我市实际，为支持我市企业快速发展，我们积极加大争取上级资金的力度。2008—2010年，累计争取上级各类财政扶持资金万元，专项用于支持我市中小企业技术改造和科技型中小企业技术创新。

（三）努力实现资金投放总量的较快增长。虽然国家在加

大信贷投放的力度，但我们同时感到，由于临清的产业特点，贷款投速没有明显提高，原因在于银行的门槛没有降低；有的行、社出现了新增存款利用率不高的情况，原因是银企对接错位。由于企业小，多数企业未办土地证，不能有效地进行不动产抵押、动产质押，贷款授信空间不大，甚至出现了有的大企业暂时不愿意贷款，小、弱企业银行看不上，可放力量闲置。市国土、经贸、民营等有关部门和各乡镇办事处要密切配合，分门别类，加大对企业用地的确权工作力度，及时办理有关手续，解决土地瓶颈制约。加强金融政策与产业政策的衔接，银企共同想办法、创造条件实现无缝对接，真正形成银企合作的利益共同体。

（四）用足用好金融调控政策。利用差别化准备金率政策，充分发挥再贷款作用，解决金融机构流动性不足问题。适时取消企业出口退税与出口收汇核销挂钩限制，提高一般企业出口货款预收汇比例和进口货款延期付汇比例。加大对短期融资券、中期票据等新型融资工具的政策宣传和产品推广，推动符合条件的企业利用银行间市场融通资金，探讨贷款再担保的路子。抓好中小企业公共服务平台建设，尽快完善担保服务体系。目前，我市成立了公司 中小企业融资难的问题将进一步得到解决。

（五）抓好金融服务创新与业务品种开发。对资金周转速度快、回笼及时、临时性用款需求较多的企业，采取循环贷款方式，改变传统的一次性贷款方式，“一次抵押、多次借款、随时还款、循环使用”；对缺乏担保条件无法取得信贷支持的企业，采取信用保险和联合担保等方式。在各金融机构中大力推广农信社的“大联保体贷款”的做法，由企业、农户或经济实体自行组成联保体，经过考察授信，给予联保体一定额度的贷款规模，在有效期限内，联保体内的每个成员都可以享受这个额度的贷款，并且可以随用随贷，方便快捷，可以在一定程度上缓解决中小企业贷款难、担保难的问题。积极探索中小企业集合票据融资模式，以轴承产业等特色产业骨干企业为主，在中小企业融资模式上进行大胆探索，并制定了科学可行的实施方案，筛选出三合、润源等骨干企业作为集合票据发行企业，通过农业银行发行集合票据，进行融资，目前已进入考察、实施阶段，为营造良好的中小企业融资氛围打下鉴定基础。

（六）加强对中小企业的信贷支持。联合实施成长型中小企业信用培植工程，从信用评级、贷款利率等方面提供支持。依托资金供应链核心企业，扶持上下游中小客户。重点支持创新型、特色型中小企业和小企业产业集群发展，为特色资源地带客户量身定做整体金融套餐。积极推广固定资产按揭贷款、抵押加信用保证组合贷款、退税账户资金、质押贷款等业务。努力申报开办小额贷款公司。

第二篇：缓解中小企业融资难需双管齐下

缓解中小企业融资难需双管齐下、标本兼治

若要化解中小企业融资难和规范民间信贷，需双管齐下、标本兼治。从应急看，政府、银行、金融监管层、企业共同努力采取措施，树立市场信心，防止恐慌放大波及全国，形成多米诺骨牌效应；从治本说，关键要重构金融体制，切实缓解小企业融资难和用财税杠杆重振实业精神。

对民间金融“不能因为需要规范管理、防范风险，就不让它发展”，而应让其由“地下”变成“地上”，健康发展。正如温总理所言：“民间借贷之所以阻挡不住，就是因为民营企业有需求，而金融机构又不能满足。正门开得不大，那旁门就要开。”为此，在规范民间金融方面，要多疏少堵、因势利导，引导灰色的民间信贷阳光化、规范化、机构化、合法化，对微型金融出台独立管理办法，充分发挥其“拾遗补缺”的重要作用。

要通过发展社区中小银行、扩大小额贷款公司、拓展村镇银行等小金融机构引导灰色的民间信贷阳光化、规范化、机构化，创新信贷供给主体，让草根金融支持小企业草根经济。健全民间金融监管机制，重视行业自律，加强金融风险预警与动态监测力度，建立银行信贷资金与高利贷的“防火墙”。还要加快民间金融的立法，制定我国民间融资相关法律，明确民间金融的合法地位，建立一个规范民间融资活动的秩序框架，将其纳入法制化轨道，引导民间金融规范发展。

除民间金融外，还需要完善面向中小企业的正规金融体系和政府公共金融服务。要积极促进商业银行调整信贷结构，通过加大财税政策支持力度、延长相关税收优惠政策期限等方式构建税收激励新机制，引导商业银行给中小企业，尤其是对小微企业的信贷支持。还要积极探索专为中小企业提供服务的金融机构，建立中小企业政策性银行，提供各种面向中小企业的公共金融服务，建立征信制度，降低金融机构的经营风险。

同时，也要完善以政策性信用担保为主体，商业担保和互助担保相互支持的多层次信用担保体系，加快研究制定由各级政府共同出资组建的贷款担保基金办法，加强金融公共服务，引导各类信用担保机构为中小企业融资提供全方位、多样化担保服务。此外，要放松金融管制，改革金融垄断，稳步推进利率市场化改革，改变金融市场的二元分割局面，并进一步完善壮大新三板市场，健全多层次资本市场体系，探索中小企业集合债券、短期债券等多种债券融资方式，全力扩大对中小企业的直接融资。当然，实施全方位的政策引导，通过政府引导基金的设立，引导社会游资热钱回归实体经济，支持中小企业发展也十分重要。

第三篇：聚集钱流困局：关于缓解中小企业融资难的调研报告汇总

聚集钱流困局：关于缓解中小企业融资难的调研报告汇总 [复制链接]

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发表于 2011-8-6 08:28:11 |只看该作者 |倒序浏览

今年3至5月，市政协调研组采取座谈走访、实地察看、发放调查问卷、听取情况介绍等形式，在全市范围内开展了专题调研，提出了缓解中小企业融资难的意见和建议。

一、全市中小企业融资的基本情况

截止2010年末，全市共有中小企业19495家，涉及农业、工业、建筑业、交通运输业、批发零售业等领域，这些企业为全市实现了60%以上的国内生产总值，50%以上的财政收入和 80%以上的城镇就业机会，已经成为达州地方经济发展和社会稳定的重要支柱。全市的中小企业融资渠道主要有三个方面：一是银行贷款，二是民间借贷，三是内部集资、自筹。上市融资尚为空白。而三条渠道都存在着困难。首先是银行信贷对企业支持率比重较小，且支持行业集中度高。据了解，全市近2万中小企业，与银行建立业务关系的有3千多家，建立信贷关系的只有1千多家，仅占企业总数的5%。80%以上的中小企业主要依靠自身积累、民间借贷和内部职工筹集资金，能从银行得到贷款的企业不到20%。据宣汉县反映，该县70%的企业近10年来未能从金融机构获得贷款，有近80%的企业，近五年未能从银行获得贷款。目前全市中小企业资金总需求量达50亿元，其中流动资金需18亿元，固定资产投资需34亿元，缺口相当大。且几家商业银行80%左右的信贷集中在达钢、达州电厂、达渝高速、华蓥山电厂等几家大企业，而大量中小企业贷款甚少。其次，民间借贷虽有快捷、方便、门槛低等优势，但利率高，据一些企业反映，一般月息在3——5分不等，甚至更多，企业难以承受。受制于融资难，一些如通达化工、福瑞制药等企业，本只需三五百万就可以扩能升级，创出上亿产值，一些如鹏翔电子、达州博瑞实业等，本可以抓住机遇，扩大生产规模，扩展市场份额的企业，因融资难而失去机遇。全市中小企业中有相当一部分因融资难而生产开工不足，停产半停产的增多。目前，全市停产半停产企业中，采矿企业56户，建材企业23户，冶金企业11户，轻工纺织企业13户，其中规模以上工业企业43户。

二、融资难的具体体现

（一）银行准入难。我市中小企业大多没建立公司治理机制，没有建立现代企业制度，企业法人资产和自然人资产没有严格区分，在产权制度上不符合银行标准。加之产业结构不合理，类别多为能源化工、煤炭冶金、建筑建材、机电纺织，多数是国家限制发展产业，不符合银行信贷产业政策或环保政策,属于要求退出信贷范围的占企业总数的20%左右。

（二）资信建立难。一方面，绝大多数中小企业内部管理制度尤其是财务管理制度不健全，约80%的中小企业会计报表不真实甚至没有会计报表，财务报表经过审计的几乎为零，虚假帐、多套帐的现象甚为普遍。企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中真实性、透明度不高，银行难以认同。另一方面，企业破产兼并比例较高，对银行资产的影响较大。一些中小企业业主通过企业改制、破产、转产、注销法人等方式，悬空或逃废银行债务，破坏了银企合作的信用基础，近几年，我市国有商业银行通过剥离、核清、置换等方式处理不良贷款达150余亿元，付出了高昂代价。因此相当一部分企业被打入“黑名单”，银行根本

不予授信评级。

（三）信贷抵押难。中小企业贷款基本以抵押为主，部分商业银行在抵押物中甚至只认房、地产。且资产抵押折扣率较低，土地、房产按60%左右折扣，生产设备仅折20%——30%，自建厂房不能用作抵押，租赁厂房物权障碍更多，机器设备又存在变现困难，银行不愿意接受。而我市绝大部分中小企业发展初期，资产积累不足，难以满足银行信贷抵押要求。据初步统计，全市占50%以上的中小企业无有效抵押资产，较多中小企业被挡在信贷大门外。同时，中小企业贷款一般具有额度小、时间短、次数多的特点，而抵押手续繁琐，程序复杂，难以适应其要求，且抵押物的评估登记收费很高，涉及国土、房产等多个中介部门，部分银行还要求办理财产保险、公证等，各种中介收费总计大约占融资总额的2%——3%，增加了企业负担。

（四）融资担保难。目前，达州市注册担保公司已有26家，但进入实质性运作的仅有10家，县一级担保公司，尤其是政策性担保公司普遍规模小，注册资本金少，大多在1000万——2000万左右，达不到商业银行要求的一亿元实有资本金的底线，难以为中小企业获得信贷提供有效支持。担保公司的运行机制和高额的担保费用也使企业担保难。大多数担保公司实际变成了“第二银行”，一般门槛较高，接近银行要求，要求企业抵押、质押，基本没有信用担保，还要求实行反担保，同样需要支付固定资产抵押登记、资产评估、信用等级评定、过户、担保费等多种费用，担保费约占贷款额的4%——8%，且要交纳10%——15%不等的保证金。据大竹鹏翔电子公司反映，贷款300万元，除去各项费用及保证金只剩下220万元。担保融资成本之高，实在是企业难以承受之“痛”。

（五）核准审批难。中小企业融资特点是“小、急、频”，而银行为防范风险，对任何贷款都要求一套完整而繁琐的融资手续，难以满足中小企业融资简单快捷的要求。如某银行办理小额信用贷款中，仅银行内部需要的资料最低为56页。同时，随着银行企业化改革，大幅度收拢信贷管理权限，市建行、市农行、市中行新增项目信贷审批权限完全上收，市工行虽有一定审批权限，但对于属四类地区的我市也基本形同虚设。市、县级银行授权、授信不足，基本失去贷款资格，对中小企业贷款业务大多只起调查评估作用，然后是层层报批，程序复杂，耗时费力。企业借一笔数额不大的贷款至少要办十道手续，少则一周，多则数月，往往错过最佳商机。

（六）银企对接难。一方面我市社会诚信系统尚未建立。据银行信贷征信系统反映，1万9千多家中小企业，录入征信系统的企业为3000余户，仅占企业总数的15.66%。社会经济信息不透明、不共享，企业和个人经营状况的真实性难以判断，使得银行很难选出有实力、守信用的企业。尤其在金融危机的背景下，银行对风险的管控更加严格，尽管国家政策不断向中小企业倾斜，但银行采取的是“雷声大，雨点小”的做法。同时，金融机构对信贷政策、程序、金融产品种类、作用以及企业需求的准备等相关金融知识宣传推广不足，企业缺乏了解。另一方面，大多数企业经营者融资意识淡薄，在企业经营状况良好时，不注重建立和发展与银行的信贷关系，不注重自身在银行的信用建立。

三、缓解融资难的对策建议

（一）解决体制、机制障碍，放权授信，扩大市县金融机构信贷经营权。

（二）尽快建立和完善为中小企业服务的金融组织。地区性中小银行对当地企业的经营状况、企业家的人品和能力等，具有信息优势，因此在为本地中小企业贷款上具有比较优势。当前，要打破“金融机构越大越好”的思维定势，在全市推广宣汉村镇银行模式和经验，并积极探索建立小额贷款公司、社区银行、小额农贷机构等小型金融组织，尽快探索制定《放贷人条例》，建立“谁出资、谁管理、谁受益、谁承担风险”的小型金融组织机制，在遵守国家法规基础上，在金融主管部门的严格监管之下，加快民间借贷合法化、阳光化步伐，有效拓宽

中小企业融资渠道。

（三）推动金融创新，为中小企业定做融资产品。一是各金融机构应辩证地对待大、中、小企业关系，真正做到贷款行为准则以效益为中心，走出企业规模、所有制形式作为贷款依据的误区。二是各金融机构应按照国家的产业政策，确定中小企业贷款投向，修订企业信用等级评定标准，建立中小企业贷款的正向激励机制。三是各金融机构要从中小企业融资需求“时间急、金额小、频率高”的特点出发，改进和完善内部管理体制，实行差别管理方式，优化信贷业务流程，适当下放中小企业流动资金的贷款审批权限，对中小企业贷款实行“一次核定，随用随贷，额度管理，循环使用”的管理模式。四是积极开发为中小企业服务的贷款品种，如仓单质押贷款、货权质押贷款、商铺经营权质押贷款、银票质押担保贷款、信用证担保贷款、企业法人周转经营贷款、订单、应收账款质押贷款等等。五是引入自然人担保、大股东担保等担保方式，解决中小企业不动产抵押不充分的难题。六是针对处于不同发展阶段的中小企业，提供不同的个性化融资产品，适当降低融资门槛。例如，对发展初期的小企业，只要能够提供足够的抵押质押担保，可以不进行评级授信，直接提供贷款；对持续发展能力较强的小企业，则制定适合其特点的客户评级办法，按级给予相应的金融服务；而对于财务信息比较充分、信用记录较好的中型企业，在进行信用评级的基础上，给予一定的授信额度，以充分满足企业发展的资金需求。

（四）完善担保运行机制，促进担保信用体系健康发展。一是做强担保公司。各级财政要进一步加大对政策性担保公司的注资力度，使之做大做强。二是建立风险补偿基金。各级财政应安排一定的专项资金，建立信用担保风险补偿基金，作为担保机构的代偿坏账补助，使担保行业承担的社会贡献与政府扶持力度相一致。三是完善中小企业信用再担保制度。设立再担保基金，用于对民营担保机构的资金扶持，提高信用担保机构运作的安全性和稳定性，以帮助其分散经营风险。四是鼓励各种经济成份的资本参与担保公司投资，形成多元化、多层次的信用担保体系。重点发展中小企业互助性会员制担保机构，借助行业协会或商会等组织的作用，牵头行业内企业联保等形式为中小企业贷款创造条件。积极探索信用互保机制，学习借鉴资阳五方联动模式，充分发挥我市中小企业信用促进会的作用，结合“模范守信中小企业培植计划”，壮大中小企业信用促进会，形成纵向联系担保公司、横向建立会员制担保、结对互保等融资新机制。大力倡导由行业组织出面协调，企业相互拆借，通过自愿形式，组成企业间的融资平台建设，形成蓄水池效应。五是对符合条件的中小企业信用担保机构，应免征营业税。

（五）推进直接融资。一是发展股票融资。通过多方面、多角度筛选，重点培育中小企业上市公司，在资本市场融资或者发放债券。二是积极探索发展债券融资。通过人民银行的筛选，把优良资产剥离组团，达到一定规模和效益，利用团队发行公司债券、企业债券。三是发展租赁和典当融资，补充满足中小企业短期急用资金的需求。

第四篇：合肥破解中小企业融资难调研报告

合肥破解中小企业融资难调研报告

合肥作为后发的省会城市，正面临着工业化、城镇化、信息化、市场化、国际化的严峻挑战，正处于厚积薄发、加快崛起的关键阶段，坚持走工业化发展之路，是合肥市在当前形势下的必然选择。加快工业化进程，就必须大力发展“铺天盖地”的中小企业。但目前，中小企业在发展加快的过程中尚面临诸多困难，其中融资难问题就是瓶颈之一，破解融资难问题已刻不容缓。

一、中小企业在工业立市战略中的地位

2005年8月，合肥市委市政府抓住中部崛起的战略机遇，审时度势，确立了“工业立市”战略，并制定了《关于优先加快工业发展的行动纲领》，这一战略的确立，从根本上解决了合肥发展的方向和方式问题，取得了丰硕成果。2005年—2009年，我市规模以上企业从600户增加到1761户；规模以上工业总产值从843.1亿元增加到2749.2亿元，年均增长34.4%；实现增加值由263.7亿元增加到767.5亿元，年均增长25.4%。2009年工业占全市经济比重超过40%，对经济增长的贡献率为56.3%。

合肥工业的加快崛起，离不开大企业的“领跑”，更离不开广大中小企业的强力助推。近年来，以民营经济为主体的中小企业快速发展壮大，成为我市经济发展中最具活力和创新力的生力军。2009年，全市规模以上中小企业完成工业总产值1951.98亿元，同比增长28.5%；实现工业增加值（GDP）566.2亿元，占全市工业的73.8%；实现利税133.56亿元，同比增长30.1%，占全市工业的74.9%；就业人数23.04万人，同比增长16.2%，占全市工业的77.3%。据省政府研究室披露，去年我省中小企业对国民经济贡献50%的税收、60%的GDP、66%的发明专利、70%的进出口额、74%的技术创新，80%的城镇就业、82%的新产品开发，中小企业迸发出强大的生命力。因此，加快工业化进展，必须加大对中小企业发展的支持，解决中小企业发展中的问题，这是实现合肥又好又快发展的必然要求，是加快合肥经济圈发展和皖江城市带承接产业转移的内在要求，更是合肥工业做大做强、进一步夯实现代工业基础的重要措施，对于推动“工业立市”战略意义重大。

二、中小企业融资现状

“十一五”以来，我市把支持中小企业发展作为工业立市的重要组成部分，相继采取了一系列措施，出台了扶持政策，加大了融资力度，通过银企对接和实施信用担保等方式，放大企业的融资空间，增强企业融资能力，护航能力明显增强。一是抓银企对接。多层次、分类别举办县区专场、商业银行专场、行业协会专场银企对接活动，近年来共举行86场次，组织推荐了3025户中小企业参加，签约项目912个，签约金额357.2亿元，落实各类贷款305.6亿元。二是建立政银沟通协调机制。建立了市政府与人行合肥中心支行、在肥商业银行联席会议制度，定期研究解决中小企业融资瓶颈问题，建立解决中小企业融资长效机制。三是组织融资小分队开展融资对接。组织融资小分队先后深入工业园区、工业聚集区和创业基地，推动金融机构、担保公司与中小企业零距离接触、面对面沟通、一对一服务，近两年，共帮助525户企业对接融资需求6.7亿元。四是抓优质企业、项目推介。近年会同人行合肥中心支行推介五批计1900余户中小企业，新增贷款123亿元。五是实施“滨湖春晓”中小企业集合资金信托计划和大力发展小额贷款公司。发行两期“滨湖春晓”中小企业集合资金2.5亿元，支持近百家中小民营企业加快发展。全市共申报成立小额贷款公司73家，目前已开业31家，已发放小额贷款3102笔，贷款总额43亿元。六是打造中小企业

金融超市网上平台。开通合肥市中小企业金融超市网，打造永不落幕的银企平台，着力解决中小企业融资信息不对称问题，促进金融超市成为银政企对接平台、金融产品的导购员、金融知识的大课堂。目前金融超市共有70余家金融机构，400余种金融产品在网上展示，为全市中小企业提供有效金融信息服务。

通过上述措施，我市诸多中小企业受益匪浅，例如：合肥常青机械制造有限公司就是通过贷款30万元逐步成长为江汽最大的汽车零部件配套厂家，2009年固定资产总额超过2亿元，销售收入近8亿元，安排2052名员工就业，上缴税收1500万元。安徽利华塑料科技有限公司原来由于资金困难，企业产值一直在500万元左右徘徊，60万元的担保贷款造就了我市最有发展潜力的家电配套企业，如今的利华科技已经成为拥有四家子公司、2009年企业销售收入超过3亿元的大型家电配套企业、合肥创新型试点企业。事实证明，只要把资金配置到位，在做大做强和提升产业结构中就会有一大批中小企业脱颖而出。

虽然融资难的问题已在一定程度上得到缓解，但是，我市中小企业产业结构层次整体仍然较低，融资难、贷款难、担保难等仍然是当前制约我市中小企业发展较为突出的问题。具体表现在：

（一）融资渠道单一。总体来看，中小企业可以选择银行贷款、资本市场公开融资和私募融资等三种渠道，但目前我市中小企业融资过分依赖商业银行贷款的现象比较突出；中小企业发行债权等直接融资方式门槛过高。

（二）融资结构不合理。目前，我市对中小企业贷款形式主要有几种：一是以土地和优良设备为抵押的抵押贷款；二是众多企业为某一企业联合担保。从调查情况看，绝大多数融资成功的基本是靠土地为资本以抵押担保的形式做贷款。在借款期限方面，银行对中小企业贷款几乎全部是1年期以内短期流动资金贷款，以固定资产投资进行科技开发为目的长期贷款很少，严重影响着中小企业技术改造、规模扩张和做大做强。这也是导致项目资金挤占流动资金的根本原因。

（三）融资成本较高。企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。与大中型企业相比，中小企业在借款方面不仅与优惠利率无缘，而且银行在向中小企业发放贷款时一般都要在基准贷款利率基础上上浮一定比例，以弥补部分贷款风险，因此中小企业的贷款利率高于市场平均水平。同时，由于银行对中小企业的贷款还需要进行固定资产抵押登记、信用评估、财务审计，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。

三、融资难的主要原因

合肥市工商联对全市中小企业融资难问题进行的问卷调查表明，有60%的中小企业认为资金紧张，其中融资成本高、渠道不畅是重要因素。接受调查的企业中70%有融资需求，资金缺口在30%以上的占到了三成以上。我市中小企业融资难的问题由来已久，既有政策方面、历史方面、体制方面的原因，也有中小企业本身自身存在的原因。主要包括以下方面：

（一）从政策环境来看。当前支持中小企业融资的政策体系尚不完善。虽然近几年来，国家和各级政府针对中小企业融资难的问题，相继出台了一些政策措施，但尚未形成完整、规范的支持中小企业融资发展的金融政策法规体系，有些已出台的政策措施落实不到位。特别是在直接融资、民间借贷等方面，我市相关政策存在着管得过死、执行不活、开创不够等情况，也加剧了中小企业的融资困境。

（二）从银行方面来看。第一，为加强内部风险控制和管理，金融机构采取了各种措施，如制定金融机构资本金充足率、不良资产率等考核指标，实施信贷管理权限上收、贷款评审责任制等，形成对中小企业的“惜贷”和对大企业、大项目的“青睐”现

象，使银行贷款向大企业、大项目集中。第二，从银行的经营管理角度讲，由于中小企业经营规模较小，导致银行对中小企业放贷所发生的单位交易成本，远比放贷给大企业高，为了达到贷款上的规模效益，银行更乐意放贷给大型企业。另外，银行也面临着经营风险，银行放贷的风险由于中小企业信用度低而加大。特别在商业银行的贷款机制中，明确放贷责任终生追究，薪酬与不良贷款比例挂钩，造成放贷给大企业，即使贷款产生问题，也容易从道德风险方面讲清道理，避免或减轻责任，但如果贷款给中小企业特别是民营企业，却难以从道德风险层面予以厘清，加大职业风险。因此，银行对中小企业放贷更加谨慎。第三，银行贷款的门槛较高。商业银行在评定发放贷款的标准中，其设定就很不利于中小企业融资，沿用的是对大型企业贷款标准评价和操作流程，忽视二者差异，并采用同样标准，使中小企业空望其门。

（三）从金融服务体系来看。目前，合肥市为中小企业提供专门融资服务的机构不健全。一是缺少切实面向中小企业服务的金融机构，城市商业银行原来是面向民营企业和中小企业的，但由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。区域性的中小金融机构发展不规范，不能真正面向中小企业。而以国有商业银行为主导的“大金融”很难满足“数量少，批次多”的中小企业的融资需求。直接融资方面，资本市场发育不完善。目前我国资本市场单一的结构层次严重制约了资本市场效率和功能的发挥，造成了中小企业融资难的普遍现象。同时，我市中小企业信用担保体系还不完善，担保机构和再担保机构数量不足，运作不够规范。此外，缺乏为中小企业贷款服务的社会化资信评估、资产评估、投融资咨询、资产重组和改制、企业管理诊断等咨询机构。

（四）从中小企业自身来看。中小企业抗风险能力弱、经营变数高、生命周期短，不太符合银行稳健经营的原则，这是导致一些银行对中小企业“惜贷”、“慎贷”的重要原因。第一，管理模式落后。合肥市大多数中小企业是家族企业，单一的家族式管理甚至是家长式管理，增大了企业的生产经营风险。第二，经营不确定。中小企业大多因为规模小、固定资产少，应对市场风险能力弱，增加了投资预期的不确定性。第三，资产状况存在较大缺陷。金融机构在实际操作中往往要求企业用固定资产来抵押，同时对抵押物的选择一般仅限于土地、设备、房地产的所有权或使用权。合肥中小企业普遍具有经营规模小，固定资产少，土地、房产等抵押物不足的特点，提供一定数量和质量实物用于贷款抵押难度较大。第四，信誉状况不佳。许多中小企业财务管理和会计制度不健全，成本核算、资金使用、利润分配不规范，财务报表真实性差、信誉度低、信息不透明，银行及其它金融机构很难掌握他们的实际经营状况，致使银行抑制了向其贷款的积极性。

四、解决中小企业融资难的若干建议

解决中小企业融资难问题，必须以科学发展观为指导，按照金融和经济发展规律的内在要求，以经济体制尤其是金融体制改革为突破口，以政府为主导，充分发挥金融机构、行业组织和企业等各方面的积极性，构建一个完整、高效的中小企业融资管理、服务和促进体系。

（一）加大扶持力度，发挥政府在中小企业融资中的引导作用

基于中小企业在促进经济增长、扩大就业等方面的重要作用和在融资方面的制度缺陷，政府应加大对中小企业的融资支持。一是从政策层面进一步加大扶持中小企业发展的力度并形成机制。2009年，国务院出台了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，2010年5月13日，又出台了《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，把促进中小企业发展提升到国家战略的层面。我市要认真贯彻落实，并制定完善地方性扶持和配套政策。要通过财政资金贴息扶持办法，直接介入中小企业的融资活动，支持技术含量高、市场需求大的项目和活力强、管理好、信誉度高的企业，实现资金有效配置，促进企业快速健康发展。二是政府金融部门、各级工商联组织和商会组织应积极发挥各自的优

势，搭建破解中小企业融资难的平台，以组织银企对接会等有效方式使企业项目、产品、需求等直接与银行见面，不断在企业和银行之间提供信息服务，为金融机构服务地方发展提供条件。三是进一步减少行政审批事项和环节，建立为中小企业提供各种服务的社会服务体系，为中小企业融资创建一个良好的社会服务环境。四是切实减轻企业的税费负担，促进中小企业轻装上阵、良性发展。

（二）以中小企业信用担保体系建设为重点，搭建银企合作平台

一方面，鼓励商业银行把扶持中小企业解决融资难题作为重点，发挥商业银行支持中小企业的重要作用。另一方面，应加快信用担保体系建设。首先，鼓励大公司、大集团投资担保机构，通过财政注资、社会融资、引进外资等多种渠道，采取多元化、多形式、多层次组建融资担保机构，扩大担保机构规模，增强担保机构实力。其次，对由政府主导建立的担保公司进行整合，增强其实力。同时，支持民营企业设立商业性或互助性信用担保机构，建立中小企业信用担保资金和区域性信用担保机构，为中小企业提供更加有效、方便的融资服务。也可以通过若干个中小企业进行融资联盟，建立互保体制，互为担保。政府应当加大对担保机构的政策支持力度，在市场准入、税收、业务指导、人员培训、运行监测、风险警示等方面提供支持，促进担保机构规范有序发展。同时，为夯实信用担保体系的基础，还必须解决企业的信用状况和银企的信息不对称问题，建立一个以政府主导，中小企业管理部门、金融监管部门及金融机构、市县（区）担保协会、担保机构、受保企业等各方参与，具有数据支持、业务监管、征信查询、风险控制和融资服务作用的开放性中小企业信用担保信息系统。

（三）创新融资服务体系，进一步促进中小企业融资渠道多元化

改变过去以间接融资模式为主，鼓励中小企业到资本市场上直接筹集资金，实行证券融资与银行贷款并举，形成符合不同企业、不同阶段发展需要的投融资体系。一是鼓励更多的民间资本兴办金融机构。支持民间资本，以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制；鼓励民间资本，发起或参与设立村镇银行、贷款公司、信用担保公司，积极探索和建立适合中小企业发展的多元化金融服务体系。二是大力推进中小企业的上市步伐，让更多的中小企业能直接利用资本市场特别是创业板上市融资，鼓励有较强实力的中小企业到境外国外股票市场上市，进行国际资本市场融资。同时支持金融机构开展中小企业贷款证券化试点，为中小企业构建多元化的直接融资渠道。三是积极发挥全省产权交易市场的作用，使中小企业在产权交易市场挂牌上市。四是借鉴在北京、深圳开展集合发债的做法和经验，为中小企业联合发行债券、募集资金。五是发展风险投资基金，促进高技术企业成长。六是鼓励中小企业开展合法的民间融资。对于中小企业来说，在发展初期，非正式金融市场所起的作用往往高于正式的金融市场。要借鉴浙江的经验，鼓励我市中小企业开展合法的民间融资。当然，政府要对民间融资活动予以规范，最大限度降低金融风险。此外，融资租赁、硬件经营租赁、产品融资、期权和股权融资、存款融资、专利权、吸引权益性融资等也是中小企业融资有效途径。

（四）提高企业自身素质，增强融资能力

一是注重信用建设，树立良好的企业法人形象。要着力提高企业的信用等级，切实做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信用记录；加强与银行及其他金融机构的联系和沟通，使银行及其他金融机构对企业的经营环境与前景有足够的信心。二是提高企业的核心竞争力。中小企业的信用不仅包括企业偿债能力和偿债情况，而且还包括企业的产品质量、品牌、市场前景、管理理念以及营销方式等方面。只有经营稳定、产品有市场、有技术、符合国家产业政策、经营团队信誉良好的中小企业，银行才最愿意提供贷款。因此中小企业必须持续锤炼内功，加大技术创新、制度创新、管理创新、文化创新，实行转型升级，不断增强市场竞争能力、赢利能力和抗风险能力。三是加强内部管理，规范企业财务制度。要积

极稳妥地推进企业产权制度改革，规范公司治理结构。以此为基础，自觉规范自身经营管理行为，建立健全财务、会计制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度；要引进优秀管理人才，降低经营风险。四是应根据自身的行业、区域特点建立合适的组织模式。既可以与大企业联合，同其形成协作配套关系，也可以在中小企业之间开展联合，组成中小企业联合体或企业集团，增强抵御风险的能力。

第五篇：缓解我县中小企业融资难问题对策研究

中小企业是我县县域经济的重要中坚力量，在创造就业、推动技术创新、扩大对外贸易、促进国民经济增长方面发挥着重要作用。近几年来，国家出台了一系列扶持中小企业发展的政策措施，在很大程度上缓解了中小企业融资难题。但是，随着我县的中小企业迅猛发展，一些困扰中小企业发展的矛盾也日益尖锐，其中资金紧张、融资困难成为制约中小企业发展的主要瓶

颈和突出难题。

一、我县中小企业融资现状

（一）我县中小企业发展现状

2005年末，全县共有工业企业1580余家，实现工业总产值87.6亿元，工业税收2.7亿元，外贸出口总额达17.7亿元。其中规模以上企业183家，产值超亿元企业19家，并形成了五金机械、缝纫机、灯管、摩配、建材等具有区域优势的特色主导产业，成为我县实现金衢丽优势产业布局、打造浙中南五金先进制造业基地的中坚力量。根据2003年国家经贸委、国家计委、国家财政部、国家统计局共同研究制定的《中小企业标准暂行规定》中的大中小型企业划分标准，工业企业职工人数2000人以下、销售额3亿元以下、资产总额4亿元以下为中小企业。按此标准，我县目前的绝大部分工业企业属于中小企业。

（二）近年来我县缓解企业融资难问题的实践与成效

政策引导作用进一步发挥。今年我县制定了小企业贷款风险补偿办法，县财政安排专项配套资金，对金融机构新增小企业贷款进行风险补偿，通过财政资金的放大效应和导向作用，引导金融机构加大对中小企业的信贷支持力度。

信用担保体系不断完善。2000年，县财政出资成立了**县中小企业担保公司，至2006年11月末，担保余额4300多万元。同时，政府鼓励民间资本进入中小企业信用担保行业，壮大担保实力，至2006年11月末，全县共成立了4家民营担保公司，注册资金8000万元。

融资总体环境持续优化。为加强银企信息交流，促进信贷资金有效投放，有关职能部门积极搭建银企合作平台，组织开展了一系列支持中小企业发展的活动，并取得显著成效。如在2006年，开展了全县“中小企业金融服务百日”活动，各金融机构深入重点乡镇、园区企业调查走访，主动了解企业资金需求。在4月份的银企签约仪式上，各行社与15家企业签订了银企合作协议，签约金额2.32亿元。截至11月末，全县中小企业贷款余额11.92亿元，比年初增加1.45亿元，有118家原无贷款的企业与金融机构建立了信贷关系，中小企业贷款户数新增20%以上。

金融支持力度不断加大。2005年县工行、农行率先开展小企业信贷业务试点，当年新增小企业贷款9800多万元。2006年，我县金融机构均把中小企业作为业务发展的重点，并在信贷管理制度方面进行创新，推出了更灵活的担保方式、对优质企业提供优惠利率贷款等措施。从2003年至2005年，全县中小企业贷款余额分别为7.93亿元、9.87亿元、11.09亿元，年均增长18.5%。2006年11月末，全县有贷款中小企业556家，比2003年增加67%，金融支持中小企业的覆盖面不断扩大，中小企业成为信贷资金增长的主渠道。

（三）当前我县企业融资方面存在的主要问题

一是企业信贷需求满足率仍然不高。2006年11月末，全县1580多家中小企业中，与金融机构建立信贷关系有632家，占全县企业数的40%，贷款余额占全部贷款的37%。其中，贷款余额200万元以下企业276家，占贷款企业总数的44%，贷款余额1.85亿元，占中小企业贷款总额的16.7%。由此可见，银行信贷资金主要集中投向发展规模较大的重点企业，相当比例的中小企业贷款比重仍然偏低，许多正处于成长期、创业期的中小企业，仍得不到银行信贷资金支持。

二是企业融资结构不合理。根据调查显示，目前我县中小企业的融资主要依靠占用客户资金、银行贷款、民间借贷等形式。其中，70%以上的中小企业把银行贷款作为主要和首选融资渠道，而通过发行企业债券或股票的直接融资企业一家也没有，融资结构非常不合理。一旦金融政策调整，银根紧缩，就会严重影响企业的正常资金周转。

三是企业中长期融资需求与银行贷款以短期为主的矛盾突出。我县实施“工业强县”战略以来，中小企业迎来了新一轮发展高潮。一些企业纷纷向工业园区集聚，建设新厂房、购置新设备、增加技改投入、进行产业升级和产品创新。企业增加固定资产投资规模，就需要有持续稳定的资金来源。不少企业反映，目前需求最迫切的是中长期项目贷款。而金融机构提供给中小工业企业的项目贷款却多以短期流动资金贷款发放，显然无法满足企业长期融资的需求。

四是民营中小企业担保公司作用难发挥。2006年以来，我县相继成立了四家民营担保公司，但从实际运作情况看，效果不理想。由于金融机构对民营中小企业信用担保公司的资本金要求较高，担保公司的注册资本很难达到各家银行的准入条件，制约了担保公司作用的发挥。目前只有浙江安泰担保有限公司一家与银行签定了合作协议，并办理了几笔担保业务，其余三家公司尚未正式开展业务。

二、中小企业融资难的主要原因分析

从我县的情况看，中小企业银行贷款无论从总体规模还是单个企业的贷款总量上看都比

较小，分析原因是多方面的，主要有：

（一）银行对中小企业持慎贷、惜贷态度

一是我县中小企业大多存在经营规模偏小、产品科技含量不高、竞争优势不明显、管理手段落后、抵御市场风险能力差，企业生命周期较短，给银行风险管理增加了难度，限制了贷款投放。二是中小企业资金单次需求额度一般较小，计划性较差，对贷款常常要得急、频率高，但银行的贷款审查、授信审批等程序复杂，较高的经营成本抑制了银行放贷积极性。三是中小企业内部财务制度不健全，财务及经营信息准确性不高，加上多数中小企业缺乏历史信用记录的连贯性，银行很难把握其真实的信用状况，使金融机构对其贷款持慎重的态度，增加了中小企业融资难度。

（二）金融机构信贷经营机制的制约

首先，商业银行为了强化信贷风险管理,制定了一系列严格信贷审批、发放操作规程，县级行贷款审批权限较小，办理贷款业务的审批环节多、手续繁、时间长，很难及时满足中小企业时间紧、要求快的资金需求。其次，各商业银行为了控制风险，基本实行了严格的“贷款风险责任制”,将信贷风险与信贷人员的工资奖金等挂钩,甚至追究终身责任，正面的激励相对不足,而中小企业贷款风险相对较高，信贷人员大多存在“多贷多赔、不贷不赔”想法，为避免个人利益受损，对小企业贷款存在“慎贷、畏贷”心理。第三，目前商业银行对企业贷款普遍实行了内部信用评级和授信管理的办法。但我县的中小企业大多处于生产规模较小、融资渠道单

一、效益尚未完全体现的发展初期，中小企业在信用评定过程中难以符合银行要求。第四，中小企业信贷业务创新不足，信贷产品单一。例如，抵押担保不足是中小企业贷款难的一项重要因素，但目前银行发放贷款一般只认可企业房产作抵押物，不接受流动资产抵押，而相当一部分中小企业是租赁场地经营，或是农村的私人房产，无法提供有效抵押而被拒之门外。

（三）信用担保体系不健全

一是担保机构资金规模较小，未能充分发挥效用。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。担保资金规模小、抗风险能力不强；放款规模较小，难以满足企业生产经营需要；融资的成本比较高；信用扩张功能有限，担保总额同担保资金规模相比，并未起到资金的放大作用；业务种类比较单一，大部分担保机构的业务仅限于短期流动资金的担保。二是缺乏有效的风险管理机制。担保风险管理机制包括风险预警机制、内控机制和补偿转移机制等。在担保风险预警机制上，担保机构普遍缺乏一套科学的风险识别与评估体系，对受保企业资信状况的调查主要借助于简单的财务报告和询问，缺乏真实、准确的评判。在内控机制上，许多担保机构没有建立起严格的操作规程和管理制度，各个操作环节缺乏透明度和相互制衡。在风险补偿转移机制上，绝大多数担保机构由于开展业务的时间较短，无力提取风险准备金。三是缺少联动机制，贷款风险集中于担保机构。大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构被迫承担了100%的信贷风险。四是缺少规范管理和专业人才，潜在着经营风险和道德风险。五是民营担保公司业务重心偏离，高息短期借贷等违规行为成为盈利来源，开展的担保业务操作也不规范。在为中小企业提供担保时，其存入银行的保证金要求企业自己承担，加重了企业融资成本，同时也增加了银行风险。

三、缓解我县中小企业融资难问题的对策和建议

（一）营造企业快速发展环境

企业实力是企业获得金融支持的重要条件，发展环境决定企业发展的快慢。当前要坚定不移地实施“工业强县”战略，坚持走新型工业化道路，扶持企业做大做强，达到金融信贷准入条件，作为地方政府要为企业提供优质服务。一是搭好企业发展平台。新碧工业园区正式批准为浙江省**工业园区后，要加快完善相配套的基础设施，增强园区的综合承载能力。结合金丽温铁路扩能能改造**段、42省道与330国道接线、42省道及平黄公路仙都景区段改线等重要干道的线型变化，及时修编规划，拓展园区发展空间。同时要及时理顺园区管理体制，形成主体单

一、功能综合、权责相称、相对封闭的园区管理环境。二是做好要素保障。除资金外，制约企业快速发展的主要要素是土地。要及时调整土地利用规划，特别是园区的工业用地要予以保障。三是优化软环境。继续实施“环境优化年”活动，改革行政审批制度，加强对企业各类收费的监督，减少不必要的检查，以企业管理服务中心为载体，为企业提供优质服务。

（二）发挥金融融资的主导作用

金融信贷是企业融资的主渠道，企业要全力争取金融机构支持。一方面要完善企业内部管理。督促、鼓励企业按照现代企业制度规范经营管理，挖掘企业内部潜力，重视科技开发和产品更新换代，提高产品档次和科技含量，完善财务管理，提高核算水平，树立良好的信用观念。另一方面金融机构要加大对中小企业的支持力度。2006年，县政府组织开展了“中小企业金融服务百日”活动，取得了显著成效，全县中小企业贷款比年初增加了1.45亿元。当前，金融机构要认真落实《关于进一步做好小企业贷款的通知》（银监办发〔2006〕95号）文件精神，建立小企业贷款利率的风险定价机制、独立的小企业贷款核算机制、高效的小企业贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培育机制、违约信息通报机制等“六项机制”。

（三）积极拓宽企业融资渠道

银行贷款是企业融资的重要途径，但金融机构受政策的影响很大，在宏观调控银根紧缩时期，争取银行贷款难度很大，因此要采取多渠道融资。一是要积极培育企业上市融资。增强企业上市的理念，破除上市难、不可能的思想。要加大培育力度，争取尽快培育几家上市企业，同时要加强后续企业的培育，形成梯度。二是要规范引导，充分发挥民间融资的功能作用。当前，我县民间闲置资金还是比较多的，全县居民储蓄存款达32亿元，同时企业的发展又离不开民间资本，很多企业在创业之初，就是靠民间融资起家的，从调研中发现，大部分企业有或曾经有过民间融资。总体上说，民间融资对**工业企业的发展起到了很大的促进作用，但也存在一定的问题。因此，民间融资既要鼓励，也要进行规范。三是要争取发行债券等其他融资形式。发行债券的门槛较高，但通过包装策划也并非没有可能。风险投资、股份制经营都是企业融资的有效途径，要积极鼓励。

（四）完善中小企业信用担保体系

中小企业贷款难关键是企业不能提供银行认可的担保或抵押物，因此，发展中介担保机构是解决中小企业融资难的有效办法。一是要做大担保行业。2006年6月，中国银监会发布了《关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》（银监办发［2006］145号），要求严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资金应在1亿元以上，且必须是实缴资本，我县的五家担保公司注册资金总计还不足1个亿，因此不仅在数量上要有发展，更重要的是要做大担保机构，满足准入条件。二是要争取金融机构的支持。从我县看，参加中小企业信用担保体系的金融机构只有两家，不仅缺乏竞争，而且风险比较集中，因此要积极引进为中小企业担保公司提供支持的金融机构。三是要加强中小企业信用担保体系风险的防范和控制。保持信用担保机构持续发展，第一，要靠规范管理，规避决策风险；第二，应建立风险金制度，根据业务的进展，按比例提取风险准备金，用于冲抵代偿支出和弥补呆帐、坏帐损失；第三，担保行业是高风险行业，只靠收取少量担保费用，很难维持担保机构的生存和发展，因此政府要出台政策给予扶持，可按担保机构为中小工业企业担保金额给予一定的补助。四是要实行担保项目的全过程风险管理。建立风险预警系统，对在保企业的银行帐户、财务状况、人事变动、经营管理进行跟踪监测，及时发现问题，控制风险。健全内部控制制度，规范信用担保的操作程序。

（五）加强社会信用体系建设

信用是信贷的基础。要以“信用**”建设为抓手，大力推动信用体系建设。按照公平、公正、自愿的原则，建立以信用中介为主体，以市场运作为基础的社会信用服务体系。重点是要整合信用资源，理顺信用信息渠道，建立社会信用征信平台，采取政府授权或委托方式，由综合性信息机构建设、维护和运行。成立由经贸、工商、银行、财税、社保、质监、公安、法院等有关部门参加的联合征信机构，统一管理信用资源，最终达到所有信用数据联合征信的目的。研究建立失信惩罚机制，加大企业的失信成本，使守信者得到公平的市场竞争机会。