个人保险产品创新研究（推荐五篇）

第一篇：个人保险产品创新研究

《个人保险产品创新研究》在吸取国内外个人保险产品创新的经验教训的基础上，从充分发挥保险三大功能的角度出发，针对目前我国个人保险业务的发展困境，从可操作的角度，研究我国产险公司个人保险产品创新的原则、方向、方法、产品设计模型，后援保险的完善及政策调整思路。《个人保险产品创新研究》的创新之处在于：（1）将个人保险产品创新本身的技术层面问题与共配套的核心后援保险体系问题结合起来进行研究，从而为创新产品的市场实现创造了条件；（2）从实证的角度对典型个人保险产品的创新进行了深入系统的国际比较；（3）以保险产品的七个主要纬度为基础研究产品和产品组合设计，并建立了相应的模型。《个人保险产品创新研究》的研究对于我国个人保险产品创新方向的建立具有较高的理论及实践价值。

编辑推荐

技术创新和营销是企业进行的支点，对于保险行业同样如此，并且保险产品创新是繁荣市场的最基本的动力。本书在广泛吸取国内外个人保险产品创新的经验教训的基础上，从充分发挥保险三大功能的角度出发，针对目前我国个人保险业务的发展困境，从可操作的角度，研究我国产险公司个人保险产品创新的原则、方向、方法、产品设计模型，后援保险的完善及政策调整思路。

作者简介

李克穆，男，1952年生，现任中国保险监督管理委员会副主席、研究员、博士生导师、博士后导师、《管理世界》杂志主编，为享受国务院颁发的政府特殊津贴的专家。主要研究领域：财政、金融、保险、宏观经济形势分析。主要专著：《财政理论概说》（1985年，红旗出版社）；《发展的抉择：走自己的道路》（1998年，国家行政学院出版社）。

李开斌，男，1968年生。武汉大学经济学博士，中国社会科学院特华博士后站应用经济学博士后，特华博士后站研究员。曾在《管理世界》、《金融研究》、《武汉大学学报》、《经济评论》、《金融论坛》、《证券市场导报》等国家权威和核心期刊发表学术论文20余篇，代表作：《中国保险产业政策研究》（2002年，中国金融出版社）。

目录引言

1.1 选题的意义

1.2 国内外研究现状

1.3 本书的研究方案个险产品创新概述

2.1 个险产品种类分析

2.2 个险产品创新概述典型个险产品创新的国际比较及其启示

3.1 保险业发展国家个人非寿险市场一般分析

3.2 保险发达国家个人车险产品创新的启示

3.3 保险发达国家房主保险产品创新的启示

3.4 保险发达国家个人责任险和保证险产品创新的启示

3.5 保险发达国家个人健康意外险产品创新的启示

3.6 保险发达国家投资/分红类个人寿险产品创新的启示

3.7 保险发达国家个人非寿险产品营销创新的启示

3.8 中国非寿险个险产品创新综述

3.9 典型个险产品创新国际比较的总体启示个险产品创新成功的标准与创新原则

4.1 个险产品创新成功的标准

4.2 个险产品创新的原则个险产品的七大纬度与产品组合设计模型分析

5.1 个险产品的七大纬度分析

5.2 个险产品组合设计的基本原理及三个基本层次

5.3 个险产品组合设计的总体模型和运行模型

5.4 个险产品组合设计的精算模型与风险管理个险产品创新的战略监控与核心后援保障的完善

6.1 个险产品创新的战略监控

6.2 个险产品创新的核心后援保障之一：执行型文化的建立和完善

6.3 产品创新的核心后援振动保障之二：客户资源管理体系的建立与完善中国个险产品谱和个险产品的创新方向

7.1 个险产品谱的创新方向

7.2 个险产品的风险保障纬度、储蓄/投资/分红纬度的创新方向

7.3 个险产品价格政策纬度、降低产品综合成本与提升销售绩效对接纬度的创新方向

7.4 个险产品的合同和形式纬度的创新方向

7.5 个险产品的服务纬度的创新方向个险产品创新的案例分析调整和完善政策 促进个险产品创新强化保险业发展研究 推进理创新

参考文献

序言

我国保险业发展的历史十分悠久，但历程坎坷。保险在计划经济下被列为另外一种形式的财政积累，1959年国内保险业务停办，一停就是20年。实际上，我国今天的保险业是从上个世纪80年代起步的，也就20来年的时间。随着经济的发展、改革开放的深入以及国家对保险业的重视，1980年以来，我国保险业以年均34％的速度增长，成为国民经济中发展最快的行业之一。与此同时，我们也不得不承认我国保险业的弱小。截至2004年，我国的保险密度仅为332元，保险深度仅为3.4％，远低于世界平均水平。2004年我国保险业总资产为11 853亿元，这一成绩来之不易，但与国民经济发展要求和社会需求是不相适应的。从另一角度看，这一状况也说明中国保险市场的发展潜力巨大。目前，我国人均GDP已突破了1000美元，根据国际经验，这个阶段保险市场的发展会上一个台阶，国家的综合国力是保险业发展的基础。

中国保险业要根据国情注意学习、研究、引进国际保险业先进的经营理念、管理经验和技术，提升我国保险公司的创新能力，为保险业加快发展注入新的活力。国外金融企业的研究力量是相当强的，这一现象是竞争的结果，是形势所迫。两个同行业强者的较量实际上是创新能

力的较量。保险业发达国家的经验告诉我们，哑铃型的发展模式值得我们借鉴，即技术创新和营销是企业运行的支点。现代保险业是典型的以创新求发展的金融服务业，一个企业无论有多大规模、多老资格，不创新就无法占有市场，就无法生存和发展。小平同志说，金融是现代经济的核心，因此，必须注重金融的运行和发展，注重金融产品创新，注重金融业的国际化进程。由于历史的原因，我国保险业的发展研究相对薄弱于证券业和银行业，因此，推进保险业的理论创新是当务之急。保险产品创新是推动、活跃和繁荣保险市场的最基本的动力，没有不间断的产品创新，难以促进整个保险业快速、健康的发展。

文摘

第二篇：以人为本 创新保险产品和服务（精选）

以人为本 创新保险产品和服务 满足消费者的保险需求

摘要：通过分析在现行的保险产品管理制度下，保险公司不能提供给消费者足够的风险保障需求，保险公司如何运用科学发展观，坚持以人为本的用人之道，进行产品创新、服务创新，满足消费者不同层次的保险需求，以应对即将开放的国际保险市场。

关键词：科学发展观以人为本创新保险产品提供特色服务

党的十六届三中全会明确提出“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展”。这是我们党从现阶段的实际出发，努力把握发展规律、丰富发展内涵、创新发展观念、开拓发展思路提出来的重要战略思想。在今年的中国保险发展论坛国际学术年会上，吴定富主席对保险业科学发展观的精神内涵和实质作了全面深刻的阐述，指出“保险业科学发展观内涵是坚持快速协调持续发展，保险业科学发展观的核心是做大做强，保险业科学发展观的实质是以人为本”。保险业全面协调可持续的科学发展观思想的提出，对于做大做强广西保险业具有非常重要的指导意义，我们要准确把握科学发展观的精神实质，紧密结合当前广西的经济与社会发展的特点和机遇，加快做大做强广西保险业的步伐。在这里笔者就保险业的主要矛盾：保险业发展水平与国民经济、社会发展和人民生活的需求不相适应这一问题，谈谈保险公司如何运用科学发展观，坚持以人为本的用人之道，创新保险产品、提供特色服务，满足不同消费者的保险需求。

一、当前保险公司不能提供给消费者足够的风险保障需求

我国保险业自1980年恢复营业以来，实行的主要险种的统一条款费率的产品管理制度，这在当时对保险业的恢复和发展是有积极意义，但在我国市场经济体制初步建立和保险业市场化改革的新形势下，这种产品管理制度的问题和局限就越来越不能适应人们日益增长的保险需求，主要表现在：一是各保险公司在统一条款的产品管理制度下，缺乏内部改革创新的动力，不关心产品是否符合市场需求，从而没有进行产品研发。为在市场竞争中夺取份额，保险公司不得不采用低费率的价格战，这样不利于产品创新、风险管理等企业核心竞争能力的培养。二是全国实行统一的条款费率无法满足消费者差异性、多样化的需求。一方面消费者有特殊的风险保险要求而无法提供相应的保险产品、费率；另一方面一些消费者不需要的风险需求又被强加于身。既造成产品供给不足，又造成产品供给浪费，而一些切实存在的保险需求，因无人开发而不能提供有效供给。

作为西部12个省区的广西，虽然保险密度、保险深度这两个衡量一地区保险市场发达程度的指标远低于全国平均水平，但随着西部大开发的推进和南博会的即将召开，广西保险市场潜力无穷，各保险公司争相在广西开设机构，扩大公司地域发展规模。各保险公司的进入只是增加了保险主体，在对保险费率产品实行严格统一管制的情况下，各公司的产品、费率基本相同或相似，无法向消费者提供有特色的保险需求。

2002年修改后的《保险法》中对有关保险条款费率管理做出重大变改，将保险产品（条款和费率）的制定权交还给了保险公司，体现了保险业市场化改革的原则，是保险产品管理制度在法规层面的一次革命性变革，为实现保险产品市场化运行奠定了法律基础。2003年1月1日开始，中国保监会在全国范围开始推行的车险条款费率制度市场化改革，允许各保险公司自主开发车险产品和自我厘定车险费率。各家保险公司纷纷改革车险产品，综合考虑地区因素、文化差异、收入差距等反映投保人风险差异化的实际需求，出现了依据消费者自身风险状况的差异费率，车险产品呈现多样化、差异化的特点，满足了消费者的需求。但产品费率市场化改革只限于车险等个别险种，一些传统的险种和企财险、货运险、建工险仍处于计划管制的状态而维持在高费率水平。

二、以科学发展观为指导，把握以人为本的实质，创新保险产品、提供特色服务，满足不同消费者的保险需求

科学发展观的创新要求“以改革促发展”，改革是发展的强大动力，改革的本质在于创新，在于扬弃。改革的这一特征决定了在其进程中，必须注意突出解决矛盾的主要方面，掌握合适的时机与推进的节奏。当前保险业改革所要解决的主要矛盾如上所述，在实际生活中，作为保险市场经营主体的保险公司，如何在现有的管理制度下，满足消费者的不同保险需求，为客户的各类风险提供保险保障成为保险公司经营管理的目标。我们知道，保险经营的特殊性及其最大诚信原则使得满足与维护被保险人利益应该成为保险公司经营的根本目标。在市场经营中，消费者是市场的核心，保险公司离开了市场就失去了立身之本，因此，各保险公司必须最大限度地贴近消费者，以科学发展观为指导，把握以人为本的实质，创新、优化保险产品，为消费者提供有自己特色的客户服务，满足消费者多样化的需求。

（一）创新、优化保险产品，为消费者提供多样化的保险保障。

保险产品是一种服务产品，是以风险经营为对象的特殊产品，是一种无形产品，因此，保险公司提供给消费者的产品必须是消费者所需要的，能为其将来所面临的风险提供保障的产品。在创新、优化保险产品时，首先要明确消费者购买产品的目的所在，消费者所追求的效用和利益。消费者购买一种产品，不仅是为了占有一种有形的，摸得到的物品，更是为了满足自身特定的需要和欲望。比如购买雇主责任险的企业主，可能是为了表示对企业员工的责任心和爱心，或是为了表示企业的社会地位与经济能力。因此，保险产品必须是能够给消费者带来利益的产品。

在分析明确消费者的购买目的后，就要根据消费者的需求设计出消费者所需的保险产品，这是一个系统工程，需要保险公司内部各个部门、各个管理层次之间科学分工、和谐协作、目标一致、默契配合。作为一名业务员，在展业的时候很容易收集到客户的保险需求和同业公司的情况，如果他能及时向公司的管理部门反映这种新需求，就为公司开发保险产品提供了新的构思源泉。保险公司的市场开发人员专门从事各种的创新、优化工作，更要关注社会消费者对风险的保障要求。通过有计划的调研，开发消费者需要、公司有利润的产品。

保险公司在创新、优化保险产品时，还要考虑所处的人文环境、经济环境、自然环境、政治法律环境和科学技术环境等。正因为我国地域广阔，各地的上述多种环境均不相同，就不应该设计全国统一的保险条款和费率，而要根据处于不同地区、不同风险状况的需求群体，设计出填空式、选择式的条款、费率，满足消费者差异化、多样化的需要。除了一些法定的条款，如出险后的报案时间、给付赔偿金等条款外，保险公司应该设计可以供保险人和被保险人共同约定的条款和费率，提供更多可选择或填空式的保险条款和相应的费率，而不是现行的固定条款、费率和格式合同。比如在临海地区，要考虑海啸、台风这类自然灾害给消费者带来的风险要大于内陆地区，可专门为临海地区的消费者设计这类保险产品，而内陆地区的消费者则不需要支付这类多余的保费。

（二）提供有特色的客户服务，使消费者获得增值服务。

消费者在购买保险产品时所获得的不仅仅是一张保单，更希望获得其它各种附加利益、增值服务，满足消费者的更多需要。说到服务，不仅是指消费者出险后的理赔服务，更应包括保户购买保险产品后的售后服务、保户福利等。不能只让出险的客户才能感受到保险公司的服务，不出险的优质客户更应得到保险公司提供的增值服务。未来保险市场竞争的关键就在于保险产品所提供的增值服务。

各家保险公司都在想方设法为消费者提供有自己特色的服务，比如当客户不幸遭遇交通事故导致人员受伤后，保险公司为被保险人及伤员提供其定点协作医院信息，并且为伤者抢救提供急救担保或住院医疗担保，这样交通事故第一时间内伤者能得到抢救治疗、为被保险人解决资金燃眉之急。这些大都是在客户出险时才能获得的服务，而那些长期不出险的客户，会认为自己得不到保险公司的任何服务。保险公司应在这方面服务进行创新，使客户在购买保险产品后获得增值服务。比如购买了机动车保险的客户，在机动车出现非事故故障时，保险公司提供帮助排除故障；为客户提供年检、送汽油、施救、汽车美容、保养等服务；与一些修理厂合作，在客户车辆需维修时提供免费或优惠收费的修理，让我们的保险卡不仅在出险时提供保险服务，在其他消费方面也能得到实惠。通过服务增值，带来增值服务，针对不同的客户提供不同等级的服务、差异性的服务。人寿保险公司也可提供看护老人、儿童或病人的看护服务，协助安排养老院的服务，定期作健康检查的服务等。这些增值服务，不仅能使保险公司在激烈的市场竞争中获胜，更能使消费者感受到自己购买的保险能给自己带来更多的效用和利益。

（三）坚持以人为本的用人之道，开创保险公司新产品、新服务。

“人是生产力诸要素中最活跃，最革命的因素”。在现代企业众多的资源配置中，人是最重要的、起决定作用的因素。保险业科学发展观的实质是以人为本，这就意味着在保险公司，除了重视人力资本的提升与强化外，还必须重视对员工精神世界的整合，使之与公司的发展相结合，成为企业发展的有力的促进因素。上面谈到的保险公司要创新保险产品和提供特色服务，都需要保险公司内部有高素质的人才能开发、创新产品和服务，因此，保险公司能否留住和吸引高素质的人才是关键。保险业是人才密集型产业，保险市场的竞争，也是人才的竞争，特别是精算人才的竞争。在保险业中精算技术是核心技术，如死亡率和费率的测定、生命表的构造、准备金的提起及业务盈余的分配等都要靠精算技术。精算技术的落后，使保险公司常不顾自然条件、经济发展水平等的千差万别，费率全国“一刀切”，极大地制约了保险业的发展。同时也难以迅捷地推出社会急需的险种和满足现代社会新增风险的需求。

那么保险公司如何把握以人为本这一实质，才能稳定专业人才队伍，吸引高精尖人才加盟公司呢？关键是保险公司要树立员工至上的用人之道。在当今社会，人都从属于一定的行业，这是社会分工的必然结果。一个人选择某一项职业不仅仅是满足物质需要，而是在满足必要的物质需求的同时主动地体现自己的价值，从而获得他人对自己的尊重的行为，那么，为了最大限度地体现自己，他必然会产生一种对事业的热爱与冲动。在这冲动的作用下，他会释放出巨大的热情来对待自己的职业。因此，保险公司首先要关注自己员工的成长，不遗余力地对员工进行专业技能和综合素质的培训。在对员工的培训上，强调在企业内部要使有才的人更有才，无才的人要变得有才，这必然为员工实现自我价值提供了智力上的保证。其次要提倡“人文关怀”，时刻关心、理解、帮助员工，帮助员工不断提高自己，在为公司做出贡献的同时，获得合理的回报。企业在任何时候都要充分考虑员工利益，满足员工的要求，这样，不仅最大程度地满足了员工的物质需求，而且也为员工实现自我价值提供了广阔的空间。最后，坚持“以人为本”，全力帮助员工制定充满挑战性的职业生涯规划，将企业的发展与员工个人的发展结合起来，在实现公司价值最大化的同时，实现个人价值最大化。只有这样，保险公司才能吸引、留住优秀的人才，才能集合公司的专业技术力量，在精算、法律、营销等专业技术力量上进行整合，形成创新产品、服务的专业团队，在保险条款、费率市场化过程中，创新保险产品，形成有特色的客户服务，建立并实现企业的产品优势，在激烈的市场竞争中立于不败之地，以上是笔者一些很粗浅的看法，总之，我国即将渡过入世三年保护期，全面融入国际保险市场，各保险公司进行产品创新、服务创新既符合保险消费市场的需要，也符合加wto后融入国际市场的需要。我们必须以科学的精神、科学的方法来指导发展，在以人为本的基础上，进行产品创新和服务创新，努力地去满足人民群众对保险业的希望和要求。通过保险业的快速协调持续发展，促进人民群众生活水平和生活质量的提高。

第三篇：保险产品营销组合与竞争策略研究

一、营销组合策略保险公司的营销组合也包含着产品、价格、分销、促销策略。其中产品即险种，价格即费率。险种和费率是决定着保险公司是否永续经营的重要因素。

1、险种策略1）险种开发策略。新险种是整体险种或其中一部分有所创新或改革，能够给保险消费者带来新的利益和满足的险种。新险种开发的程序包括：构思的形成、构思的筛选、市场分析、试销过程和商品化，新险种开发的具体问题已在前面阐述。其中包括：费率策略是保险营销组合策略中最活跃的策略，与其他策略存在相互依存、相互制约的关系，保险费率策略有如下几种：

1）低价策略。指以低于原价格水平而确定保险费率的策略。2）高价策略。指以高于原价格水平而确定保险费率的策略。3）惠价策略。指保险公司在现有价格的基础上：根据营销需要给投保人以折扣费率的策略。实行优惠价策略的目的（1）完全创新的险种。（2）模仿的新险种。（3）改进的新险种。（4）换代新险种2）险种组合策略。险种组合策略包括扩大险种组合策略、缩减险种组合策略和关联性小的险种组合策略。（1）扩大险种组合策略。（2）缩减险种组合策略。（3）关联性小的险种组合策略。

3）险种生命周期策略。险种生命周期是指一种新的保险商品从进入保险市场开始，经历成长、成熟到衰退的全过程，险种的生命周期包括介绍期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。介绍期的营销策略。保险公司通常采用的营销手段有：①快速掠取策略；②缓慢掠取策略，③迅速渗透策略；④缓慢渗透策略。

成长期的营销策略。保险公司应采取的营销策略包括不断完善保险商品的内涵，广泛开拓营销渠道，适时调整保险费率，确保售后服务的质量，以尽可能地保持该险种在保险市场上长久的增长率。

成熟期的营销策略。保险业应采取的营销策略有：①开发新的保险市场，②改进险种。③争夺客户。

衰退期的营销策略。保险公司要采取稳妥的营销策略，如不要仓促收兵，而是要有计划地、逐步地限制推销该险种。此外，还应有预见性地、有计划地开发新险种，将那些寻求替代险种的消费者再一次吸引过来，使险种淘汰期尽量缩短。

2、费率策略

是为了刺激投保人大量投保、长期投保，并按时缴付保险费和加强风险防范工作等。4）差异价策略。这一策略包括地理差异价、险种差异价和竞争策略差异价等。地理差异价是指保险人对位于不同地区相同的保险标的采取不同的保险费率。

3、促销策略

1）广告促销策略。2）公共关系促销。3）推销策略。4）营业推广策略。

二、竞争策略

1、竞争地位根据保险公司在目标市场上所起的作用，可将这些公司的竞争地位分为四类，即市场领导者、市场挑战者、市场跟随者和市场拾遗补缺者。1）市场领导者策略。市场领导者是指在保险市场上占有市场最高份额的保险公司。市场领导者扩大整个保险市场，是因为它在现有市场上占有率最高，只要市场的销售量增加，它就是最大的受益者。市场领导者既可以采取扩大营销的方式来提高其市场占有率，又可以采取各种防守措施来保护其市场占有率。

2）市场挑战者策略。市场挑战者是指位于行业中名列第二或三名的保险公司。3）市场跟随者策略。市场跟随者是指那些不想扰乱市场现状而想要保持原有市场占有率的保险公司。

4）市场拾遗补缺者策略。拾遗补缺者是指一些专门经营大型保险公司忽视或不屑一顾的业务的小型保险公司。

2、竞争地位与竞争策略的关系每一保险公司在保险市场上都会利用或根据其竞争地位来决定采取相应的竞争策略，而采取特定竞争策略的保险公司也能达到某种竞争地位。保险公司根据自己的竞争地位来决定竞争策略时，除了要考虑自身的经营目标、实力和市场机会外，还应考虑的因素有：(1)竞争者无法模仿的策略，如人海战术；(2)竞争者不愿采用的策略，如放宽承保或理赔条件；(3)竞争者不得不追随的策略，如采用更优惠的分红办法；(4)竞争双方均获利的策略，如保险公司广泛宣传保险，使社会公众对保险产生良好的印象。

在市场中采取怎样的竞争策略和营销组合策略，与企业的目标和定位密切相关，在众多新型保险企业参与竞争的市场中，在保险混业经营的背景下，采取适时有效的营销组合策略将成为竞争的法宝。

保险营销渠道是指保险产品从保险公司向保

户转移过程中所经过的路径。一般来说，保险营销渠道分为传统营销渠道和新型营销渠道。传统营销渠道又可分为直接营销渠道和间接营销渠道。直接营销渠道是指保险公司的外勤人员直接面对面的向保户销售保单的方式，这也是我国寿险业目前采取的最主要的营销方式。间接营销渠道是指保险公司与投保人之间不进行直接的接触，而是通过一个或几个、一层或几层中间商把保险产品销售出去，这种方式在欧美等发达保险市场较为普遍。

（二）新型销售渠道

新型销售渠道是指利用新兴的媒体，渠道等销售保单。具体可以通过网络，电视，电话，信函邮件和保险零售店等方式来进行。由于现如今网络技术的发展，网络的普及，电子商务的兴起，通过网络进行保险营销必然是未来保险营销的主要渠道，因此笔者主要对网络保险营销渠道进行分析。

1.网络保险营销

网络营销渠道的优势⑴快捷方便，不受时空的限制⑵降低经营成本(3)有利于新产品的推

广

2.其他新型营销渠道

除了上面所说的网络渠道之外，我们还可以发展其他的新型营销渠道，主要包括直接邮件营销，公共媒体营销，电话营销和保险零售店营销等方式。因为多渠道的销售不仅可以增加保费收入，扩大承保人的承保规模，更重要的是能够减少渠道控制的可能性，即保险公司过分依赖某一销售渠道而被这一渠道所控制。

第四篇：积极探索农业保险产品创新(3稿20140226安徽保险)

价格指数保险:农业保险产品的探索与创新

去年3月下旬以来，受H7N9型禽流感疫情影响，安徽鸡肉、鸡蛋市场交易大幅减少，家禽产业规模萎缩，农产品市场风险问题被进一步提上议事日程，政府在应对疫情、保护农产品生产和经营者利益的过程中亟需市场化的风险管理手段。因此，今年中央一号文件明确提出，要完善粮食等重要农产品价格形成机制，探索粮食、生猪等农产品目标价格保险试点。国内外实践经验已经证明，农产品价格指数保险是一种比较有效的风险管理工具。

一、国内外价格指数保险的实践情况

（一）发达国家农产品价格指数保险实践。发达国家的实践早已证明，在现代农业中，决定农业效益和农民收入的主导因素是市场需求。正因如此，欧美国家农业政策的着力点也是放在了应对过剩条件下农民利益保护的问题，目前，美国、加拿大都开办了相应的价格指数保险，为种植、养殖者的利益提供保障。

美国价格指数保险主要产品有：一是毛利润保障保险。美国超过20个州提供畜牧毛利润保险，该保险可适用于肉牛、奶牛、生猪等品种，主要用于防止畜牧产品市场价格波动及饲养成本浮动造成养殖业利润受损，实际起到了抑制饲料价格上涨及畜牧产品市场价格稳定器的作用。在保单结束前，当投保人的实际养殖毛利润低于投保的养殖毛利润时，投保人获得相应的赔偿。二是养殖业价格保障保险。该类保险可适用于肉牛、牛犊、生猪等，只保障由于畜牧产品市场价格波动对养殖者造成的损失，不考虑饲料等其他养殖成本。此险种只保障投保人的现金流稳定而非参与期权/期货买卖。

加拿大生猪价格指数保险，主要有加拿大阿尔伯塔省生猪价格保险。该保险是为阿尔伯塔省生猪养殖户设计的一款应对生猪价格波动的风险管理工具，当一定时期内该省生猪价格出现突降时为养殖户分散或转移市场风险。承保时，为保险标的建立一个底价，如果交易时市场价格（或综合市场指数）低于底价，则养殖户可获得差价部分的赔偿，交易时市场价格的计算公式为：市场交易价格=美国主要市场价格×汇率×调整因子（出肉率等）。该产品实质上是一个带汇率转换的加拿大猪肉价格看跌期权，其保费和保额由美国、加拿大期货市场和金融市场（汇率等）决定。

（二）国内各地农产品价格保险探索。目前，国内不少地方开始探索农产品价格保险。主要有：

1、上海率先探索蔬菜价格保险。蔬菜价格保险，是为在市场交易中可能遇到的蔬菜产品价格风险而向农户提供保险,以保障菜农利益和保护生产积极性的一种有益探索。上海在国内首创了蔬菜价格保险制度，具体做法是由统计部门抽样调查提供前三年蔬菜平均价格，算出“保险的依据价格”，如果在保险期限内低于前三年的平均价格，则由保险公司进行差额赔付。赔付时还要考虑CPI因素，即如果CPI上涨了4%，则必须加上4%的补偿率。政府对保费进行补贴，市财政给予50%的保费补贴，区县财政补贴40%，农户自费保费10%。

2、北京推出生猪、蔬菜等价格指数保险。为应对生猪价格波动而影响养殖户积极性和对产业的冲击，北京于2013年5月在顺义区推出全国首款生猪价格指数保险。在保险期内，如果平均“猪粮比”低于6：1时，视为保险事故发生，保险公司按照合同约定给予养殖户赔偿。目前我国生猪生产盈亏平衡点为“猪粮比”（即卖一斤生猪可以买几斤玉米）6∶1，低于6∶1时养殖户亏损。因此，该

1保险是以国家发改委每周发布一次的“猪粮比”为参照系，并纳入北京市政策性农业保险补贴范围，政府各级财政累计补贴保费80%，生猪养殖户承担保费20%。依据北京目前补贴政策，每头生猪保险费12元，政府财政每只生猪补贴保费9.6元，符合投保规模的养殖户投保每头生猪只需承担2.4元。北京市继顺义区推出生猪价格指数保险后，大兴区又推出白菜成本价格保险，怀柔区也将推出板栗价格指数保险，于今年板栗收购季上线。

3、江苏试行农产品价格指数保险。2013年6月，江苏省张家港市推行夏季保淡绿叶菜价格指数保险，首批试点共签约7个蔬菜基地，选择鸡毛菜、杭白菜、青菜作为试点品种，涉及农田663亩，提供保险保障超过200万元。该保险在保险模式上采取政府与保险公司“联办共保”，由政府承担保费补贴，保险公司负责保险业务操作；当保险品种的市场平均零售价低于保险期间日平均零售价时即视为保险事故发生，按照合同约定进行赔偿；保费承担由市级财政补贴50%，镇级财政补贴40%，投保的蔬菜基地仅需自负10%。同时，江苏省海门市正探索推行种鸡、蛋鸡、肉鸡、苗鸡价格指数等险种。

4、成都探索蔬菜、生猪价格指数保险。2013年12月，成都产生西部地区首张“蔬菜价格指数保险保单”。该保险由成都市财政局、农委等部门联合推动，保险机构积极参与。参保涉及9个县(市、区)、农户409户,覆盖蔬菜种植面积2760亩,总保额407万元,涉及莲花白等6个蔬菜品种。这是一项以蔬菜离地价格作为保险责任触发参数的创新型农险产品。即参考季节需求和市场平均行情,给每个蔬菜约定一个离地价格视为保险价格,当实际离地价格低于保险价格时,视为事故发生,保险公司介入定损。成都的彭州市也推进育肥猪价格指数保险合同，采用成都农业信息网每旬公布的育肥猪价格和玉米价格计算“猪粮比”，首批共承保育肥猪2400头。

二、现行农业保险现状及农业保险产品创新的必要性

农业是弱质产业，也是能够受益于保险的风险性产业。2007年以来，在中央财政保费补贴政策的支持下，安徽农业保险实现了跨越式发展。从2009年开始，安徽把政策性农业保险纳入“民生工程”，推进速度进一步加快。截至2012年底，全省每年种植业承保面积近1亿亩，大宗农作物承保率达到90%以上；每年能繁母猪承保量都在130万头以上，基本实现应保尽保；奶牛的承保率也达到了50%以上。五年多来，保险经办机构累计赔付达到40多亿元，全省2600万个（次）农户从中受益。目前，农业保险已覆盖主要种植业、养殖业、常见的各种自然灾害、意外事故、虫害和疫病，以及农房、农民人身意外保险等涉农险种。农业保险的发展，有效地发挥了“减压阀”和“稳定器”作用，为保障国家粮食安全，保证农产品稳定供给，促进农民增收，维护农村和谐起到了不可替代的作用。

同时也应看到，现行的农业保险产品主要应对农业自然风险，对于应对农产品生产的经济风险，还难以发挥屏障作用。一方面，农产品价格呈现频繁波动趋势。根据经典的“蛛网理论”，农产品价格形成会受到生产周期、生产成本、生产结构的影响，这导致农产品尤其是在居民消费指数（CPI）中权重较大的畜产品价格以大约三年为一个周期上下震荡。这种农产品价格的大起大落，将会带动食品价格变动，最终导致CPI的波动。另一方面，现行农业保险产品对于应对农业市场风险有其局限性。现行的农业保险产品虽能解决自然风险高损失、高保费的精算难题，激励保险需求，但却难以解决发展中国家在小农经济结构下金融服务短缺、道德风险和逆向选择等管理问题。一旦生产成本上涨、产品市场价格下跌导致生产亏损，就会带来居高不下的道德风险和理赔成本，并由这一轮生产过

2剩而引发了下一轮的生产不足，使整个市场始终处于波动之中。2013年初发生的H7N9禽流感疫情，至今让人记忆犹新。它直接影响了人们对禽肉产品的消费信心和消费意愿，导致家禽产品市场交易萎缩、产品价格大幅下跌，成交量的萎缩和价格的下挫又使养殖户补栏意愿低，纷纷减少养殖规模以降低成本，而这又为“后禽流感时代”家禽产品的有效供给埋下了隐患。因此，如何将农产品生产的经济风险纳入农业保险保障范畴，进一步拓宽保险服务领域，延伸保险服务触角，实现农业持续稳定发展，确保农产品长期有效供给，已成为农业保险产品创新亟待解决的问题。当务之急，要加快完善现行的农业保险制度，创新保险品种，探索实践农产品价格指数保险,开发覆盖“经济-市场-价格变化”的“农业收入保险”。

三、农产品价格指数保险的优势及其可行性

从国内外农业保险发展情况来看，农业保险正在向指数保险方向发展，为农业发展提供一种更为有效的风险管理工具。目前主要的指数保险产品包括产量指数保险、天气指数保险和价格指数保险。前两者需要在特定区域内对历史产量、天气数据进行安全、客观的测量，具有区域、技术和信息资源的局限性，而农产品价格指数保险是以农产品价格为标的、以“价格指数”为赔付依据的一种农业保险产品，是对农业生产经营者因市场价格大幅波动，农产品价格低于既定价格或价格指数造成的损失给予经济赔偿的一种制度安排。

农产品价格指数保险在应对市场风险时具有一定的优势：一是可以打破农业生产的原始记录，即灾害发展的时间、种类以及灾害情况等数据资料对厘定费率的限制，即与具体农业生产行为无关，是为防范农产品市场风险而提供的一种风险保障。二是不需要了解被保险人的实际损失情况，也就省去了逐家逐头查勘核损，降低了保险的业务成本。三是保险赔付使用的是与农业损失密切相关的、易于观测且难以人为干预的随机变量（价格指数），既保证了保险赔付的客观、公正和透明，又有利于防范道德风险和逆向选择。四是指数保险的购买者不仅仅局限于农业生产者，从事市场经营的商户主体也可以购买，有利于扩大农业保险保障范围，使农业保险的经营更符合大数定律。

安徽建立农产品价格指数保险具有比较强的可行性：一方面，从外部环境看，农产品价格指数保险在国内外一些地区已有较为成功的实践案例，为农产品价格指数保险的建立积累了经验。国外的美国和加拿大均建立了生猪价格指数保险，承保后，如果交易时市场价格（或综合市价指数）低于设定底价，则养殖户可获得差价部分的赔偿。国内上海、北京、江苏、四川等地积极探索农产品价格保险，积累了经验。如上海市在国内首创了蔬菜价格保险，以统计部门抽样调查提供前三年蔬菜平均价格为依据确定“保险的起赔价格”，如果在保险期限内低于前三年的平均价格，则由保险公司进行差额赔付。另一方面，从内在条件看，安徽具备良好的农业保险基础。近年来，为贯彻落实中央强农惠农支农政策，安徽按照政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进的原则，推出了政策性农业保险制度，并形成了独特的经营模式，得到了相关部门的大力支持和农业生产者的积极认可。

四、安徽省建立农产品价格指数保险的措施建议

结合国内外其他地区农产品价格指数保险的实施情况，现就安徽建立农产品价格指数保险提出如下建议:

一是研发价格指数保险产品。由于农产品价格指数保险属于政策性保险，需要政府拿出一定资金给予保费补贴。建议由农业、财政部门牵头，组织保险企业、生产企业、科研机构等，按合法程序和方案，系统研究和设计开发农产品价格指

3数保险产品，并报省政策性保险试点工作领导小组审批。保险模式上采取政府与保险公司“联办共保”，由各级政府承担保费补贴，保险公司负责保险业务操作

二是选择适宜保险品种。农产品价格指数保险通常适用于消费量大、价格波动频繁、市场风险较大的农产品，如蔬菜、猪肉、禽蛋产品。建议优先在禽蛋或者生猪产品中选择某一品种开展价格指数保险。一是因为我省禽蛋、生猪生产规模化程度较高；二是因为禽蛋和生猪产品的价格波动较大，严重影响了农民增收和城乡人民生活。

三是设计并发布科学、客观的价格指数。建立农产品价格指数保险的关键要有一套保险公司、投保者都认可的，具有较强科学性、权威性的农产品价格指数，建议由相关权威部门制定并发布。在此方面，由物价、农业、统计等部门立足于已有的长期、持续性的农产品市场价格监测数据，研究提出了农产品批发市场价格指数，或采用在安徽农网等网站每旬公布育肥猪价格和玉米价格计算“猪粮比”，可作为我省建立农产品价格指数保险的重要基础。

四是逐步试点推广深化。开发符合安徽省情的价格指数保险产品，没有固定成熟的模式可以遵循，需要结合农业实际，积极探索尝试，稳步推行试点，提炼可供借鉴或复制的经验做法。以生猪价格指数保险产品为切入点，以点带面，进一步探索研究适合我国农业发展需要的新型产品和新型保险服务，提高保险--金融一体化产品在资本市场的利用价值，将传统保险权益和金融期权加以组合，开拓价格保险证券化，以资本市场为基础，运用资本运营手段，将保险公司的风险责任分解，提高保险公司的资产安全性。

五是完善制度保障。农产品价格指数保险制度的成功试运行需要政府提供必要的制度保证和监督，因此应由政府主导，建立相关部门协同工作的制度机制，特别是政府应加强农产品价格指数监测和及时发布以及给农产品价格指数保险提供适当的保费补贴，确保价格指数保险的稳定有效实施。

第五篇：银行保险产品及介绍

满仓B款年金保险（分红型）

产品简介

面对复杂多变的资本市场形势，广大客户日益重视投资理财的安全性，并希望在此前提下获得稳健的理财收益。泰康“金满仓B款”特别针对客户的理财需求，以交费灵活、双重收益及多重保障的优势，成为广大客户投资理财的明智之选！本产品通过银行、邮储代理销售。投保年龄、交费年期、保险期间：

本计划采取年交费方式，您可以根据情况选择3年、5年、10年来交费，1000元/份，每次最低购买3份。

保险利益

★生存保险金——在每一年的年生效对应日或保险期间届满时，如被保险人生存，我们向生存保险金受益人给付生存保险金。生存保险金的金额为：

保险单上载明的本合同的年交保险费的金额×生存保险金给付比例

（1）如果您在投保时与我们约定的交费期间为3年，则生存保险金给付比例为3%；（2）如果您在投保时与我们约定的交费期间为5年，则生存保险金给付比例为4%；（3）如果您在投保时与我们约定的交费期间为10年，则生存保险金给付比例为10%。★满期保险金——被保险人在本合同保险期间届满时仍然生存，我们向生存保险金受益人给付满期保险金，本合同终止，满期保险金的金额为您已交的本合同的累计保险费数额（不计息）。★身故保险金——被保险人非因意外伤害导致身故，我们向身故保险金受益人给付非意外身故保险金，本合同终止。非意外身故保险金的金额为：

保险单上载明的本合同的保险金额×被保险人身故时的交费数 被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，我们向身故保险金受益人给付意外身故保险金，本合同终止。意外身故保险金的金额为下列两项之和：

（1）按非意外身故给付的保险金金额；（2）保险单上载明的本合同的保险金额×被保险人身故时的交费数×意外身故保险金给付倍数。被保险人意外伤害身故时，若以其为被保险人的所有《泰康金满仓B款年金保险（分红型）》保险单的该项数额累计额超过200万元，则该项给付累计最高以200万元为限。意外身故保险金给付倍数分以下情况确定，如果同时符合以下一种以上情况的，则意外身故保险金给付倍数按其中最高一项确定。

（1）被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，意外身故保险金给付倍数为1；

（2）被保险人以乘客身份乘坐公共交通工具，在公共交通工具内遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，意外身故保险金给付倍数为2；

（3）被保险人以乘客身份持客运航班有效机票，自通过机场安检口起至踏出搭乘的客运航班机舱门期间内遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，意外身故保险金给付倍数为4。• 红利

在保险期间您还可以获得公司分红。解决急需资金

我们为您提供两种方式帮您解决急需：

1、您可以向保险公司申请保险合同贷款以解燃眉之急。

2、您还可以申请退保或部分退保，以解急需。领取方式

满期后，您可以选择一次性领取或转换为年金领取两种方式。

金满仓两全保险（分红型）

产品简介

“金满仓”是一种保值、增值的分红型产品，集保险保障与投资理财于一身，客户除享有保险保障外，还有机会参与公司经营成果的分配。客户可以根据自身需要选择不同的保障年期，同时还可附加“防癌保障功能”，极大地满足了客户的投资理财和保险保障需求。本产品通过银行、邮储代理销售。投保条件

出生满30天-65周岁身体健康的人都可以投保。保险期间 5年，10年 保险利益

• 满期保险金

在被保险人在本合同保险期间届满时仍然生存，我们按保险金额向生存保险金受益人给付满期保险金，本合同终止。

•非意外身故保险金

本合同生效之日起1年内，非意外身故保险金=已交保险费数额 本合同生效之日起1年后，非意外身故保险金=保险金额 •意外身故保险金

被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，意外身故保险金=4倍保险金额

但同一被保险人的所有《泰康金满仓两全保险（分红型）》保险单的该项给付累计最高以如下数额为限：200万元+所有上述保险单若按非意外身故给付的保险金金额。• 红利

在保险期间您还可以获得公司分红。

解决急需资金

我们为您提供两种方式帮您解决急需：

1、您可以向保险公司申请保险合同贷款以解燃眉之急。

2、您还可以申请退保或部分退保，以解急需。领取方式

满期后，您可以选择一次性领取或转换为年金领取两种方式。

千里马两全保险（分红型）B款

产品简介

千里马B款是一种保值、增值的分红型产品，集保险保障与投资理财于一身，客户除享有保险保障外，还有机会参与公司经营成果的分配。客户可以根据自身需要选择不同的保障年期，并且可附加防癌和特定意外两种保障型保险，极大地满足了客户的投资理财和保险保障需求。投保条件

出生满30天-65周岁身体健康的人都可以投保。保险期间

您可以选择

一次交费：1000元/份

每年交费：1000元/份（直至保险期间满）保险利益 · 满期保险金：

被保险人生存至保险期满的生效对应日*，本公司按下列规定给付满期保险金，本合同终止。一次交费：满期保险金 = 基本保险金额

每年交费：满期保险金 = 基本保险金额×保险期间*（年数）。

· 疾病身故保险金

一年内因疾病身故，本公司无息返还所交保险费

一年后因疾病身故，则给付疾病身故保险金

一次交费：疾病身故保险金 = 基本保险金额； 每年交费：疾病身故保险金 = 基本保险金额×身故时的保单数。

· 意外身故保险金

一次交费：意外身故保险金 = 基本保险金额×2； 每年交费：意外身故保险金 = 基本保险金额×身故时的保单数×2。

· 红利

在保险期间您还可以获得公司分红。

解决急需资金

我们为您提供两种方式帮您解决急需：

1、您可以向保险公司申请保险合同贷款以解燃眉之急。

2、您还可以申请退保或部分退保，以解急需。领取方式

领取方式您可以选择一次性领取或分期领取两种方式。