宁波金融支持创新型企业发展浅析

第一篇：宁波金融支持创新型企业发展浅析

宁波金融支持创新型企业发展浅析

发布时间：2011-8-11信息来源：《当代经济》2008年第9期(下)

文/管红萍

党的十七大确立了科学发展观的目标，制定了21世纪前20年我国现代化建设的宏伟蓝图。宁波作为我国东南沿海重要的港口城市，沿海经济发达地区，根据党的十六大精神，结合区域经济特点，提出了今后一个时期将以更高的起点、更大的力度、更快的步伐，建设大港口，发展大产业，构筑大都市，繁荣大文化，提前基本实现现代化。其中宁波市金融运行总体呈现健康平稳态势，但存在着贷款发放速度增速减缓，贷款集中向大企业、传统项目和个人消费信贷投资，中小型的创新企业贷款困难的问题。扫清创新型企业发展中的障碍是规范市场经济秩序的一个重要方面，促进创新型企业发展符合市场经济规律，也是科学发展观给我们提出的要求。对于金融机构来说，更好地支持科学发展观，不仅是执行中央的政策，对自身来说，也意味着更好的发展机遇。

一、宁波市金融支持创新型企业发展存在的问题

1、银行的市场功能定位存在误区

长期以来，国有商业银行的市场功能定位集中在大型国有企业和中心城市，没有顾及点多面广的创新型企业，因而也难以满足创新型企业临时性、突发性的金融需求。并且，国有商业银行对创新型企业仍心有余悸，存在偏见。对地方商业银行、城乡信用社来说，不少创新型企业经营状况不佳，不良资产居高不下，贷款风险大、成本高，银行往往把资产投进去就很难收回来。因此，这些金融机构也不是主动积极地帮助创新型企业解决融资困难，而是“恐小”“、拒小”，有的甚至加入了“攀富傍大”“、嫌贫怕小”的行列，不愿为创新型企业提供有力的金融支持。

2、金融机构怕担风险

目前银行对信贷员实行了以资产质量为主要指标的考核办法，一旦放出的贷款出现了风险即要求信贷员下岗催收，这使得信贷人员产生了“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”的想法。中小型的创新企业因其对贷款需求“急、小、险”的特点，使得银行对其贷款极为慎重，不少规模小的企业得不到应有的信贷支持。

3、政府服务机制缺乏

从创新型企业外部环境来说，政策环境和社会相关职能部门缺乏为创新型企业服务的中小金融机构体系。对于有发展前景而本身还没有足够自有资本进行抵押的创新型企业，担保型放款是解决这些企业资金不足的有效途径。但从目前的情况看，专门为创新型企业提供这种担保服务的担保机构不多，即便有的地区建立了这种机构，也因担保资金来源等方面的问题而难以正常运作。同时，自银行开始实施资产负债比例管理以来，国有商业银行普遍加强了集中调控力度，贷款重点投向国家重点工程项目和大型企业，对基层行分配的贷款规模较小，尤其是以创新型企业为主要服务对象的县级支行，基本上没有贷款权限。

4、创新型企业自身经营状况不佳

首先，发展的盲目性。创新型企业大多是家庭式的经营，作坊式的生产，经营规模小，自身资本实力不足，抗风险能力差，潜在风险极大。其次，创新型企业在组织、人事、财务、生产以及市场运作等方面，规范性较差，经营管理缺乏有效的监督机制，致使银行很难对其实施有效管理、监督、检查，从而不敢对其放款。技术水平和管理水平不高也是创新型企业融资难的一个重要原因。创新型企业受规模和资金的限制，生产技术水平普遍不高，行为优势不明显。再次，管理缺乏规范性。创新型企业比较普遍地存在内部管理混乱，业务人员素质低，财务制度不健全，账表数字不真实等问题。这种粗放型的管理方式，使得金融部门信贷投入心有余悸。

二、促进宁波市金融支持创新型企业的措施

1、完善金融市场体系

加快金融市场结构的调整步伐，尽快建立起多层次、能提供全方位金融服务的市场体系，重点是发展证券市场和建立健全面向创新型企业的金融服务体系，大力推进企业债券市场的发展，改善企业融资结构。首先要实现金融主体的多元化。包括银行、证券、保险、信托、基金等，及国有、民营和外资等金融机构，以满足经济对金融的多层次需求。其次要实现金融市场的多元化，包括间接和直接融资市场。间接融资市场必须有信贷市场、票据市场和同业拆借市场，提高金融机构自身的资金运用效率。直接融资市场必须有股票融资、债券融资、基金融资等，吸纳和集聚社会资金，提高资金融通和配置能力。再次是积极发展和运用融资租赁、项目融资等筹资方式。政府必须加强宏观引导，主要措施为：加强宣传，提高企业特别是广大民营企业的融资租赁意识，落实有关优惠政策和配套政策与措施，如允许租赁设备加速折旧，推行租赁保险制度，减免有关税收等。

2、增加信贷有效投入

各金融机构必须立足于宁波经济发展的重点，以更新的经营理念和更先进的管理模式，积极支持宁波经济发展最有活力的部分。在业务的发展策略上，突出“以市场为导向，以客户为中心”这一基本原则，面向市场、了解市场、融入市场、服务市场。在信贷策略上突出“不论大中小，只求效益好”，打破以“成分”和“规模”论优劣的旧观念。要从宁波经济结构的调整中积极主动地寻找新的增长点，重点支持能源、交通、电力和环保等基础设施行业以及城市建设、桥梁、供水和供气等公用事业的投入，增加与人民群众生活息息相关的文化教育、广播、电视和医院等

项目信贷的投入，为加快宁波城市化进程打好基础。要从宁波经济多元化结构中寻找新的增长点，外商投资企业、上市公司、优秀的民营企业和私营企业都将是金融重点服务和支持的对象，尤其是要采取切实有效的措施，努力探索适合宁波市创新型企业发展特点的信贷及其担保方式。

3、改进对创新型企业金融服务

市场经济是信用经济，规范有序的市场经济需要建立能有效调动社会资源和规范交易行为的信用制度。因此，从外部环境上，要引导创新型企业提高信用意识，加强信用管理，确立信用观念。当务之急是要建立创新型企业诚信系统，为强化企业诚实守信提供外在硬约束。从银行来讲，要改变程序化的信贷管理制度，建立更加灵活的经营机制，充分利用业务创新手段，来科学地收集企业真实信息，有效控制信用风险。要建立对信贷人员的激励与约束相配套的考核机制，调动信贷人员积极性，使信贷人员走出银行，深入创新型企业，了解企业真实经营情况，努力发现、培育和选择符合条件的中小客户和贷款项目。还要改进金融管理，加大监管力度，依法处置违反《商业银行法》关于贷款应当遵守资产负债比例管理规定的行为，遏止贷款集中倾向，尤其是小银行向大企业集中贷款的势头，引导各家商业银行提供分散的零售贷款业务，在法律上保证小企业平等借贷的机会。商业银行要建立向小型企业发放贷款的激励机制，对扶持小型企业发展的有功人员予以重奖。

4、加快企业的创新

创新型企业方面应该加快产业结构调整和产业升级步伐，以特色优势产品为“龙头”，走规模型、科技型、外向型的集约化发展道路，此外要加快建立现代企业制度和科学的法人治理机构，实行规范的、制度化的决策体制与决策程序，降低企业决策失误，才能为自己信贷融资奠定良好的基础和创造必要条件。为此企业要健全财务管理，增强信用观念。一方面规范和完善企业财务规章制度，定期提供全面、准确的财务信息，创造条件使企业在硬件上更多地符合银行贷款条件。一方面创新型企业经营者要加强金融法规的学习。应充分尊重银行的债权，不逃废、悬空金融债务，树立起守信用的形象。健全创新型企业资信评估制度，灵活运用多种贷款方式。从行业选择来看，可重点扶持高新技术企业，有发展前途的新型企业。从企业财务状况来看，可重点支持信用级别高资产负债率低的先进流动量大、生产稳定、有担保的企业。

总之，完善面向创新型企业的金融服务体系是一项多层次复杂的系统工程，宁波市有关部门应充分借鉴发达国家的成功经验，不断完善支持创新型企业发展的金融服务体系，促进创新型企业的进一步发展。

【参考文献】

[1]宁波统计局:2007宁波统计年鉴[M].北京:中国统计出版社,2007.[2]何德旭:中国金融服务理论前沿[M].北京:社会科学文献出版社,2006.[3]覃东海:金融发展、金融自由化与经济增长[J].金融论坛,2002(4).[4]李长友、澎志刚:金融困境与创新型企业金融支持[J].经济导刊,2004(2).[5]郑福鹏:创新型企业票据融资与商业银行发展[J].中国金融,2004(2).

第二篇：金融支持小微企业发展意见

一、引导支持金融机构加大小微企业信贷投放力度

市政府建立小微企业贷款风险补偿机制，专项补助银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司对小微企业贷款或融资担保等风险损失，对小微企业贷款增量和新增担保额给予奖励。鼓励小额贷款公司、融资性担保公司增资扩股、做大做强，加大对小微企业的支持力度。人行广安市中心支行、广安银监分局负责按照省上要求，将“两个不低于”小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和审贷获得率等纳入银行业金融机构考核考评内容，逐项落实到每家银行，定期考核，按季通报。同时，各银行业金融机构要严格执行“七不准”、“四公开”相关规定，各中介机构要规范服务收费，进一步降低小微企业融资成本。

二、建立完善小微企业金融服务网络 认真领会贯彻党的十八届三中全会精神，支持由民间资本发起设立自担风险的民营银行，大力引进股份制商业银行，尽快促成符合条件的信用联社改制为农村商业银行，健全完善金融服务体系。鼓励各银行业金融机构到前锋区、广安经开区、枣山物流商贸园区和协兴生态文化旅游园区设立分支机构，支持到产业园区乡镇、村组设立金融服务网点，进一步改善和提升金融服务环境。

三、积极搭建小微企业便捷融资服务平台

支持银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司和小微企业共同组建广安市小微企业融资服务俱乐部，加强信息交流对接，定期开展融资对接活动，积极搭建小微企业便捷融资服务平台。各银行业金融机构要在2014年6月底前建成小微企业金融服务专营机构，配备专门服务人员，优化业务流程，完善服务审核机制，实行单独核算、独立审批和正向激励。

四、鼓励小微企业尝试多渠道融资 积极推进场外市场融资工作，支持符合条件的小微企业开展股权挂牌交易，有序推进企业上市。大力推进中小企业集合债券融资，用好用活债券市场融资优惠政策。加大新型融资工具推介培训力度，支持小微企业通过股本融资、股份转让、资产重组等方式开展资产管理、资产证券化等业务，鼓励运用信托、金融租赁等新型融资工具直接融资。

五、提高小微企业不良贷款容忍度

各银行业金融机构要对小微企业不良贷款实行差异化管理，摒弃传统做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，探索创新风险控制机制，适当提高小微企业不良贷款容忍度，小微企业不良贷款率可设定在高于全部贷款不良率2个百分点以内。

第三篇：创新金融服务,支持中小企业发展

中国-西班牙中小企业高峰论坛

Foro-cumbre Hispano-chino de la PYME

创新金融服务，支持中小企业发展

——在第六届中国国际中小企业博览会

暨中西中小企业博览会

中国-西班牙中小企业高峰论坛上的演讲

中国银行业监督管理委员会完善小企业金融服务领导小组

办公室主任杨家才

（2009年9月22日）

女士们、先生们：

我们又相聚羊城，迎来了第六届中博会暨“中国-西班牙中小企业高峰论坛”。值此机会，我谨代表中国银监会，对此次论坛的召开表示衷心的祝贺，并预祝论坛圆满成功！

在中小企业遭受国际金融危机最为严重的时期，中国银监会和全国银行业金融机构积极响应党中央国务院“保增长、保民生、保就业”的政策号召，努力发挥信贷引擎功能，助推企业复苏和经济增长，取得了明显成效。特别是在支持中小企业融资上，我们以专营机构建设为抓手，以信贷倾斜为目标，以金融创新为动力，全面改善中小企业金融服务，实现了三个历史性突破：一是中小企业贷款与大企业贷款比

例首次调头，余额比达到53.7：46.3。二是中小企业贷款增速首次快于企业贷款平均增速，比企业平均贷款增速高1.34个百分点。三是中小企业贷款首次跑赢信贷大市，高于各项贷款增速1.37个百分点。

众所周知，中小企业融资不足的问题是世界各国面临的共同难题。我国也不例外，尽管我们的中小企业融资状况有了一定改善，但与现实需求相比，仍有较大差距。对此，中国银监会将采取更加积极的措施，坚持不懈地引导各银行业金融机构增加对中小企业的信贷支持，全面提高其金融服务水平。

一、增加网点数量，扩大中小企业金融服务覆盖面。机构网点是金融服务的首要载体。针对中小企业量大面广、遍布城乡的特点，中国银监会将通过延伸专营机构，增加业务范围和发展新型机构等措施，在近两年内增加中小企业金融服务网点5600家。一是大中型商业银行中小企业金融服务专营机构延展服务网点2000家；二是引导中国邮政储蓄银行改造机构网点，完善小额贷款功能2400家；三是新增村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构1200家，以更多更近地为各类中小企业提供更加便捷的金融服务。

二、创新信贷方式，提升中小企业金融服务水平。银监

会将继续鼓励各商业银行，结合中小企业融资需求特点探索多种模式开展信贷业务。一是大力推广“信贷工厂”模式。实行条线管理的大中型商业银行，网点众多，客户量大，可以通过信贷工厂模式，对中小企业贷款的申报、审批、发放、风控等环节按照流水线作业方式实行批量操作，形成规模效应，实现中小企业金融业务的规范化、标准化、流程化、批量化。二是积极推广“评分卡”模式。鼓励商业银行通过打分方式综合评估客户信用和授信状况，直观反映客户信用度、业务违约度和预计损失度，实现资信评级、核定授信额度和具体业务调查等多项环节的协调统一，简化贷款流程，提高服务效率。三是规范推广“地缘信贷”模式，支持城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等地方金融机构，发挥地缘人缘优势，通过“老相识+新技术”的办法，了解客户，完善信息，测评风险，扩大社区客户信贷范围。四是加快推广“四眼信贷”模式，鼓励银行在定价充分反映风险的基础上，对资信良好、偿贷能力强的中小企业发放信用贷款，并实行双人审贷，四只眼睛看管，努力提高信贷审管效率。

三、实施差异监管，支持中小企业金融业务发展。银监会将继续针对中小企业金融业务的特点，对银行业金融机构的中小企业业务实行有别于传统对公业务的差异化监管政策，包括允许各银行业金融机构根据中小企业业务特点和实

际业务情况适当放宽风险容忍度；取消符合条件的中小商业银行分支机构设置数量限制；鼓励商业银行优先到西部、东北等金融机构较少、中小企业金融服务相对薄弱地区设立分支机构；放宽金融机构中小企业不良贷款核销额度，缩短追索期限，允许对中小企业不良资产进行贷款重组；支持民营资本向银行投资入股，参与城乡信用社的股份制改造，参与发起设立村镇银行、贷款公司等新型股份制金融机构，调动各类资本投资金融的积极性。

四、健全担保体系，缓解中小企业贷款瓶颈。银监会将牵头做好促进融资性担保业务发展政策措施的研究制订工作，并尽快起草出台融资担保业务规则和行业规范。同时积极配合有关部门，一方面推进担保行业机构的发展，做大做强政府背景信用担保机构，同时发展多层次多种类的中小企业贷款担保基金和担保机构，提升担保机构信用担保能力。另一方面，规范担保行业运行，加快推进担保行业法规建设，完善信息披露机制，强化担保机构自我约束，努力形成以出资人的自我约束为监管基础，以地方政府有关部门为监管主体，全国统一规范运营的担保体系，为中小企业提供良好的担保服务。

五、实行信贷倾斜，着力加大对小企业的信贷支持。从国际通行提法看，中小企业融资难，实际上是小企业融资难。

所以，按照国际惯例，当前解决中小企业融资难问题，核心要义是解决小企业融资难。为此，在今后工作中，我们将把信贷支持的重点放在小企业和微小企业。对于符合国家产业政策的小企业尤其是科技型小企业的金融服务需求，各级银行要在条件上适度放宽，金额上尽量满足，用实实在在的信贷支持，促进全民创业，促进各类小企业加快成长壮大，增加就业机构，提升全民就业水平。

女士们，先生们，中小企业是市场经济中最具生机与活力的群体，是我国经济增长的重要动力。让我们共同关注中小企业，共同支持中小企业，共同服务中小企业，共同为中小企业的可持续发展作出积极的贡献。

谢谢大家！

第四篇：金融支持民乐县小微企业发展调查

金融支持民乐县小微企业发展调查

◎ 王有龙 车晓霞

[内容简介] 本文以民乐县为例分析总结了近年来金融支持小微企业发展的情况和取得的成效，总结了金融支持小微企业采取的措施，指出了小微企业发展是县域经济发展的主要基础，也是县域金融创新金融业务，促进县域金融发展的重要途径，更是实现县域经济金融协调发展的重要目的。在分析金融支持小微企业发展的基础上，分析了目前小微企业发展中存在的问题，主要包括金融对小微企业的供给不足、小微企业融资成本仍显较高、小微企业融资政策宣传不够等，针对存在的问题提出金融支持小微企业发展的建议。

[关键词] 金融支行 ；小为企业；调查

民乐县被确定为全省新型工业化示范基地、中小企业创业孵化基地、循环经济示范工业园区、创业就业示范基地。小微企业作为县域经济社会中最基层、最活跃的特殊群体，受到县委县政府以及社会各界的广泛关注和高度重视，县域金融机构采取积极措施，创新金融服务，在缓解融资难、融资贵等方面取得了一定成效。但从目前小微企业的发展来看，金融支持力度还不能完全满足小微企业发展需求，小微企业融资遭遇“玻璃门”“弹簧门”等现实问题。为此，我们对金融支持小微企业发展情况进行了调查。

金融支持小微企业发展情况

近年来，全县金融机构认真贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》等政策，紧紧围绕全县经济社会事业发展重点，始终坚持县委县政府“聚焦力拓宽小微企业融资渠道，在融资担保与服务创新方面进行了富有成效的探索，有力地支持了小微企业的发展。至9月末，全县共有各类经济组织8698户，其中：小微企业1365户，个体工商户5908户，家庭农场60户。金融机构发放各类经济组织贷款余额17亿元，同比增长15.2%，其中发放小微企业贷款8.22亿元，个体工商户贷款60.08亿元，家庭农场贷款2.7亿元，有效的信贷投入，有力支持了小微企业的发展。

金融支持小微企业发展采取的主要措施

（一）优化小微企业金融服务。为做好对全县小微企业的金融服务，把金融服务向小微企业集中的园区延伸，着力解决小微企业金融服务“最后一公里”。人民银行制定下发了《民乐县金融支持小微企业发展的意见》，引导各银行机构适时调整信贷结构，加大对小微企业的支持力度。完善园区金融服务，为小微企业提高良好的金融服务。2015年民乐农村商业银行在民乐生态工业园区设立的支行，填补了园区金融服务空白，为园区提供融资、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务。同时，还致力于民乐生态工业园区建设，助力小微企业发展，切实解决融资难、融资贵等问题，在贷款期限、利率、担保抵押等方面给予优惠便利，简化贷款审批流程，对园区企业的贷款申请第一时间调查审批发放，确保了园区企业资金需求。至9月末，民乐农村商业银行园区支行为25家小微企业发放贷款6760万元，有力带动了园区正常建设，刺激了其他企业入驻园区的积极性。

(二）积极创新金融信贷品种。各银行机构结合小微企业特点，积极创新信贷服务，相继推出了小微企业小额信用贷款、小微企业组合担保贷款、科技增信贷、税贷通、银政通、助保贷、三宝（惠农宝、福康宝、致富宝）、三贷（安居贷、创业贷、助学贷）、三通（惠企通、快易通、车商通）等信贷产品，支持全县小微企业发展壮大。甘肃银行民乐支行围绕科技型小微企业创新金融服务，积极与民乐县科技局对接联系，开展“科技增信贷”业务，先后向甘肃本草源农业科技有限公司等10户科技型小微企业发放贴息贷款200万元，支持科技型小微企业发展。工商银行民乐支行通过银政合作，开办“银政通”业务，通过设立小为企业风险补偿基金的方式，积极支持产品有市场、经营有效益、信用有保障、但缺乏有效抵押物的小微企业发展，先后为丰源暑业等5户小微企业发放贷款1250万元。同时利于互联网技术加快产品和服务创新步伐，成功办理小企业网络循环贷款，发放“网贷通”贷款5500万元，有效解决了小微企业担保难、贷款难和信用不足问题。建设银行民乐支行积极搭建政府、银行、企业三方合作的融资新平台，积极开办“助保贷”业务，建立“助保贷企业池”，目前入池企业15户，已为民乐县龙泉农业科技开发有限公司等7家企业发放贷款2450万元。民乐农村商业银行结合“三农”服务特点，开发独具特色的三宝（惠农宝、福康宝、致富宝）、三贷（安居贷、创业贷、助学贷）、三通（惠企通、快易通、车商通）信贷产品和小微企业联保、商户共同体联保、住房按揭贷款、林权抵押、最高额抵押和专业合作社成员联保等贷款业务。至9月末，共发放 “三宝三贷三通”贷款达8.2亿元，有效满足了各经济主体的信贷需求。通过金融创新真正实现了为企业办实事、谋出路，受到企业的高度欢迎和好评，有力支持了小微企业的发展，同时也解决了小微企业的资金需求。

（三）创新担保打造融资新模式。

创新担保方式，着力打造多样化的融资模式。针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点，着力创新担保机制，各金融机构与民乐县中小企业信用担保有限公司、民乐县金阳光信用担保有限公司、民乐县下岗失业人员担保中心开展合作，进一步延伸担保服务，建立良好的银担合作机制，同时与鑫园投资公司签订了业务合作协议，引进甘肃盛朝担保有限公司入驻民乐生态工业园区，全力支持小微企业持续、健康、快速发展。推动金融创新，建立中小微企业贷款风险补偿机制，率先开展银政通、助保贷业务，为全县59户小微企业贷款5.89亿元，华瑞农业成为全市首家“新三板”挂牌企业，园区入驻企业由2010年的23户增加到87户，被确定为全省新型工业化示范基地、中小企业创业孵化基地、循环经济示范工业园区、创业就业示范基地。民乐生态工业园区也被评为首批国家小微型企业创业创新示范基地。

金融支持小微企业发展中存在的问题

（一）金融对小微企业的供给不足。随着经济下行压力，企业投资风险加大，由于小微企业贷款规模小，业务量大，对金融机构来说，成本高、收益低、风险大。因此，造成银行本能的审慎放贷、惜贷或抽贷、“惧贷”心理，加之企业自身原因，致使银企交流对接不够，资金供需信息不对称，加剧了小微企业融资难度。小微企业获得银行信贷支持的比例仍然偏低，元至七月份银行、农村信用社或其他金融机构申请过贷款的企业占调查企业的43.9%，不足一半。在有融资需求的调查企业中，有57.6%的企业表示融资较为困难。

（二）小微企业融资成本仍显较高。一方面由于企业受自身条件限制，银行无法满足小微企业资金需求时，民间借贷、小额贷款公司就成为企业融资的第二选择，民间借贷、小额贷款公司借贷利率与银行相比利率高，造成小微企业融资成本仍然较高。另一方面，小微企业融资过程中存在“倒贷”现象，也是造成融资成本高的一个原因。由于银行贷款利率较低，贷款周期短，多是一年期的贷款，造成倒贷、续贷。“倒贷”就成了小微企业应付还款压力的一个重要方式，即贷款到期时通过民间贷款的方式还款，待还款结束后再向银行重新递交贷款申请，取得新的贷款后再归还民间贷款，期间2%-3%的月利率也加大了企业的融资成本。

（三）小微企业融资政策宣传不够。调查中有12.2%的企业对融资政策完全不了解，69.1%的企业对融资政策一般了解，仅18.7%的企业完全清楚或比较清楚融资政策，这表明企业对融资政策的知晓度不高，对政策的理解程度较低，影响国家支持实体经济发展相关政策的落实。

金融支持小微企业发展的建议

（一）创新小微企业金融服务，加大小微企业支持力度。要认真落实《中共中央国务院关于深化投融资体制改革的意见》，结合小微企业发展实际，加大小微企业金融产品服务创新，支持小微企业发展。确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、贷款户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平。要深入小微企业调研，分析市场变化情况和运行情况，及时掌握第一手资料，为信贷决策提供科学依据。对那些风险和成长前景并存的民营企业、投资项目，可以采取投贷联动等融资方式，与企业同舟共济，互利双赢。鼓励金融机构创新大额存单、可转换票据、集合债券等产品，引导更多社会资金投向小微企业，拓宽直接融资渠道。同时，要加强金融业务宣传，推进信息公开，将小微企业贷款条件、种类及审批流程上墙公开，实行“阳光办贷”。

（二）降低小微企业融资成本，促进小微企业稳定发展。各金融机构要认真落实国务院下发的《降低实体经济企业成本工作方案》提出，税费负担合理降低、融资成本有效降低、人工成本上涨得到合理控制等。各金融机构应积极转变理念，在风险可控的前提下，尤其是要综合评判小微企业投资周期、风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，尽量避免贷款期限与投资周期不匹配，不得随意抽贷、压贷、断贷。积极推广无还本续贷。采取循环贷款、分期偿还本金等方式减轻小微企业负担。完善中小微企业贷款风险补偿机制，鼓励金融机构积极为企业、创客量身打造金融产品；建立完善农村资产抵押担保和集体产权制度，创新农村担保方式，推进土地承包权质押贷款，提高农民贷款可获得性；加快发展村镇银行，建设互联网融资平台，支持企业上市和通过股权交易、发行债券等方式多渠道融资，推动多层次资本市场发展。邀请有关证券管理机构考察部分重点小微企业，帮助完善相关制度，孵化和培育更多的企业在“新三板”挂牌上市。清理整顿融资过程中的各种不合理收费，支持金融、融资担保机构优化绩效考评指标，为小微企业减费让利。

（三）加大企业融资政策宣传，营造企业发展良好环境。一方面，政府部门要帮银行降低风险，加快推进再担保体系建设，为银行信贷支持民间投资增信。另一方面，要为民营企业赢得金融支持创造更大空间。支持企业通过挂牌上市、兼并重组、技术改造等路径，处置“僵尸”工艺、“僵尸”生产线，整合市场优势资源，实现转型升级。组织开展各类政银企融资对接活动，引导金融机构加快信贷结构调整和创新金融产品，争取更多资金向小微企业倾斜。建立企业信用评价和信息通报制度，引导金融机构组建专业会计服务团队，实行一企一策，指导企业建立现代企业制度，帮助完善财务管理体制，提升企业融资的有效性和成功率。充分发挥财政资金的杠杆引导作用，扩大“中小微企业贷款担保风险补偿基金”和创业投资天使资金的投放力度，为企业融资分担风险，支持“小而精、小而专、小而特”小微企业的发展。发挥互联网金融的作用，引导小微企业通过P2P网络借贷取得小额贷款。大力实施创新驱动战略，积极创建工业园区双创示范区，加快建设中小微企业创业创新孵化园、中药材产业创业创新孵化园，建成众创空间大厦和创客公寓，园区被评为首批国家小微型企业创业创新示范基地。

地 址：甘肃省张掖市民乐县洪水镇南街6号 工作单位：中国人民银行民乐县支行 邮政编码：734500 联系电话：0936-8257361 *** 作者简介：

王有龙（1968.6－），男，甘肃永登人，本科学历，经济师，中国人民银行民乐县支行

车晓霞（1968.5-），女，甘肃民乐人，本科学历，经济师，中国人民银行民乐县支行

第五篇：中小企业发展与金融支持的调查与建议

中小企业发展与金融支持的调查与建议

近年来，聊城市中小企业快速发展，总量规模、整体素质和竞争能力不断提升，已成为全市经济活动中最具活力的组成部分，为促进经济增长、繁荣城乡市场、增加财政收入、扩大社会就业、保障社会稳定发挥了重要作用。为全面了解聊城市中小企业发展现状及金融支持情况，笔者近期对辖区金融机构、政府有关部门和典型企业进行了专题调查，并针对中小企业融资问题提出了相关建议。

一、金融支持中小企业发展的力度不断加大

(一)人民银行强化政策指导，着力优化中小企业融资环境一是加强“窗口指导” 人行聊城市中心支行每年制定辖区货币信贷工作指导意见，要求各金融机构既要认真贯彻落实国家货币信贷政策，又要千方百计地支持区域经济发展，把中小企业作为支持重点，加大信贷支持力度。二是搭建银企合作平台。每年召开不同形式、不同层次的银企合作(项目)洽谈会，与县(市、区)政府联合召开各种形式的中小企业推介会。三是加强直接债务融资工具宣传，向市政府报送了《关于加快推进我市企业直接融资工作的报告》，与市金融办联合召开了“中小企业融资政策报告会”。四是全面开展重点中小企业培植工程，助推市政府制定重点中小企业培植方案，对辖区300户中小企业进行重点扶持。五是加强中小企业信用体系建设，累计完成2989户中小企业的信用信息征集工作，先后对360户中小企业进行了外部信用评级。六是积极推进新型金融机构设立，助推市政府出台了《关于加快引进银行业金融机构的意见》，累计引进股份制商业银行2家，设立小额贷款公司3家，为提升金融对辖区经济发展的支撑功能提供了政策保障。

(二)商业银行加大支持力度，积极提升中小企业金融服务水平各金融机构不断创新营销模式，加大资金投入，为中小企业发展壮大提供支持。

一是设立专门机构，实现中小企业贷款专业化管理。各国有商业银行二级分行先后成立了中小企业金融业务中心，对中小企业实施单独管理，开辟审贷绿色通道。二是优化信贷流程，提高办理效率。针对中小企业信贷业务“短、频、急”、单笔融资额度较小的特点，部分银行实行集调查、审查、审批为一体的信贷审批程序，企业用信与评级、授信一并审批。三是大力推动信贷产品和服务方式创新。各金融机构根据中小企业产权制度、业务性质和经营特点，开发出联贷联保、存货质押、“助保金”贷款等10余种中小企业信贷创新产品。四是加强与担保机构的业务合作。针对部分小企业无抵押物的实际，通过专业担保公司担保，为小企业融资创造条件。

(三)民间借贷在中小企业发展中发挥了补充作用

近年来，民间投资机构快速扩张，借贷规模进一步扩大，借贷方式灵活多样，民间借贷资金在一定程度上缓解了中小企业银行贷款周转和流动资金暂时短缺的局面。

二、中小企业融资面临的主要问题

(一)银行信贷供给与融资需求总量之间的矛盾

在经营成本增加、利润下滑、资金趋紧的情况下，部分中小企业的融资需求扩大。9月末，全市金融机构各项贷款余额同比少增50.9亿元，部分银行采用“压小保大、压短保长”的信贷措施，中小企业新增授信和贷款审批的难度加大。据市民营经济发展局测算，2011年全市中小企业融资缺口在50亿元以上。据百户中小企业典型调查，贷款满足率为52.2%，同比下降27.7%。

(二)企业“自身缺陷”与银行信贷准入条件之间的矛盾

一是财务制度不健全。中小企业尤其是小企业普遍存在会计核算不规范、账务处理随意等问题，银行与企业之间信息不对称，影响银行贷款准入。二是法人治理结构不完善。企业所有权和经营权高度集中，存在较大的“内部人”控制风险。三是缺乏有效的抵押。处于“成长期”的中小企业大多受经营规模所限，固定资产等抵质押物较少，符合银行标准的抵质押品不足。四是担保困难。目前全市为中小企业提供担保服务的担保机构有30余家，注册资金18.4亿元，担保公司数量较少，缺少再担保风险补偿机制。

(三)中小企业融资渠道狭窄与金融服务创新不足之间的矛盾

处于“成长期”的中小企业短期内难以通过发行股票从资本市场上筹集资金。

同时，多数企业短期内也难以通过发行中小企业短期融资券和中小企业集合票据等进行直接融资。银行的信用证、保理以及信托理财等业务主要针对涉外企业和大客户，中小企业尚未进入银行支持的范围。

(四)中小企业经营状况与融资成本之间的矛盾

一是银行贷款利息增加。小企业贷款利率大多在基准利率的基础上上浮

10~50%，较年初提高了0.6~3.3个百分点。二是民间借贷成本过高。民间投资机构借款年利率普遍在20~60%之间，个别小企业出现拆东墙补西墙的恶性循环，极易导致资金链断裂。

三、解决中小企业融资难问题的相关建议

(一)充分发挥银行支持中小企业发展的主渠道作用建议从制度上明确不同类型银行要有一定比例的贷款投向小微企业。各国有商业银行应适当下放中小企业流动资金贷款审批权限，各股份制银行要努力实现金融理念、金融和服务功能的创新，不断加大对中小企业的支持力度，地方金融机构要充分发挥政策和地缘优势，全力支持广大中小企业的发展。

(二)健全完善与中小企业发展相适应的金融组织服务体系建议在有效防范金融风险的基础上，适当降低中小金融机构的准入门槛。加强民间资本疏导，适当发展村镇银行、小额贷款公司等新型金融组织，规范担保公司、典当行等融资活动，严处非法金融活动，引导民间资本通过合法途径支持中小企业发展。

(三)鼓励和引导有条件的中小企业直接融资一是积极发展股权和债权融资。鼓励具有一定规模的成长型、创新型、外向型中小企业通过争取上市在股票市场融资，试点发行中小企业集合债券和短期融资券。二是设立与发展多层次的专业性中小企业投资公司。建立政策性的中小企业投资公司，以财政出资为主，重点支持科技创新型中小企业；完善金融市场监管，建立民间合作制的投资公司。

(四)加强人民银行和银监部门的政策引导人民银行要加强窗口指导，引导金融机构加快金融产品和服务创新，促进更多的资金投向中小企业；发挥再贷款、再贴现等货币政策工具的导向作用，提高金融机构对符合条件的中小企业资金支持能力。银监部门要落实并完善对小微企业贷款的差异化监管政策，提高对小企业不良贷款比率的容忍度。

(五)着力提高中小企业的经营发展能力一是要努力提升中小企业的自身素质和信用等级。尽快建立产权明晰、权责明确、管理科学的运行机构，增强企业信息透明度。二是加快培植中小企业产业集群。尽快培育壮大一批特色鲜明、结构优化、产业链完整、市场竞争力强的产业集群，实现“金融支持———产业集群发展———金融支持力度加大”的良性循环。

(六)积极打造中小企业成长的政策环境一是要制定支持中小企业融资的政策，出台具体可操作的政策性融资措施。二是落实中小企业税收支持政策，加大对科技型中小企业技术创新的资金支持力度。

三是进一步完善中小企业信贷风险补偿机制和信贷奖励机制，增强银行支持中小企业发展的积极性。四是成立各级中小企业发展中心，在资金、信息、技术市场等方面为中小企业提供专业化、一站式信息咨询等服务，促进政银企合作与共同发展。

作者：金融时报: 张丽 田旭

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