民间小额借贷中能不能约定贷款利率问题

第一篇：民间小额借贷中能不能约定贷款利率问题

民间小额借贷中能不能约定贷款利率问题

一般情况下，民间借贷是可以约定利息的，但超出额定部分是不受法律保护的。目前法律认定的额度是央行基准贷款利率的四倍。因此，所谓的“高利贷”是指超过额定的那部分利息。需要指出的是，“高利贷”不受法律保护，并非指本金和利息全部不受保护，而是指超过央行基准利率四倍的那部分利息不受保护，本金和没有超过四倍的利息是受到法律保护的，所以在合理区间内，约定贷款利率是可取的。云贷undai

第二篇：最新民间借贷合同范本贷款方

借贷合同

贷款方： 借款方： 保证人：

借款方为进行生产(或经营活动)，向贷款方申请借款，并聘请 作为保证人，经双方协商，特订立本合同，以便共同遵守。

第一条：本贷款为借贷双方和保证人共同协商的民间贷款；

第二条：本贷款用于借款方的个人经营活动；

第三条：借款金额为人民币(大写)万元整。

第四条：借款利率为 利息，即月利率为 %，年利率 %；

第五条：借款期限为壹年（二〇一二年 月 日至二〇一三年 月 日），逾期按月利率 %计算；

第六条：还款方式为到期本息一次结清。即二〇一三年 月 日借款方一次性还给贷款方本息 共计 人 民 币（大写）万元整；

第七条：保证条款

1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得用借款进行违法活动。

2、借款方必须按照合同规定的期限还本付息。

3、借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。

4、保证人担保有向借贷双方追偿的权利，借贷双方有义务对保证人进行偿还。

第八条：违约责任

1、借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并按 利息加收罚息。

2、贷款方中途不得收要本息，如违约应与加收借款方的罚息相同计算。

第九条：解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意向人民法院起诉。

第十条：任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当 事人一方要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借款方已占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。

本合同一式三份，贷款方、借款方、保证方各执一份。

贷款方：(签字)电话号码：

借款方：(签字)电话号码：

保证方：(签字)电话号码：

第三篇：最新民间借贷合同范本（贷款方）

最新民间借贷合同范本（贷款方）

贷款方： 借款方： 保证人：

借款方为进行生产（或经营活动），向贷款方申请借款，并聘请 作为保证人，经双方协商，特订立本合同，以便共同遵守。

第一条：本贷款为借贷双方和保证人共同协商的民间贷款；

第二条：本贷款用于借款方的个人经营活动；

第三条：借款金额为人民币（大写）万元整。

第四条：借款利率为 利息，即月利率为 %，年利率 %；

第五条：借款期限为壹年（二〇一三年 月 日至二〇一三年 月 日），逾期按月利率 %计算；

第六条：还款方式为到期本息一次结清。即二〇一四年 月 日借款方一次性还给贷款方本息 共计 人 民币（大写）万元整；

第七条：保证条款

1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得用借款进行违法活动。

2、借款方必须按照合同规定的期限还本付息。

3、借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。

4、保证人担保有向借贷双方追偿的权利，借贷双方有义务对保证人进行偿还。

第八条：违约责任

1、借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并按 利息加收罚息。

2、贷款方中途不得收要本息，如违约应与加收借款方的罚息相同计算。

第九条：解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意向人民法院起诉。

第十条：任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借款方已占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。

本合同一式三份，贷款方、借款方、保证方各执一份。

贷款方：（签字）电话号码：

借款方：（签字）电话号码：

保证方：（签字）电话号码：

第四篇：最新民间借贷合同范本贷款方

借贷合同

贷款方：

借款方：

借款方为进行生产(或经营活动)，向贷款方申请借款，经双方协商，特订立本合同，以便共同遵守。

第一条：本贷款为借贷双方和共同协商的民间贷款；

第二条：本贷款用于借款方的个人经营活动；

第三条：借款金额为人民币(大写)元整。

第四条：即月利率为1分。

第五条：借款期限为壹年（年月日至年月日），逾期按月利率%计算；

第六条：还款方式为到期本金利息一次性结清。即年月日借款方一次性还给贷款方本息 共计人 民 币（大写）元整；

第七条：保证条款

1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得用借款进行违法活动。

2、借款方必须按照合同规定的期限还本付息。

第八条：违约责任

1、借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并按利息的%加收罚息。

2、贷款方中途不得收要本息，如违约应与加收借款方的罚息相同计算。

本合同一式两份，贷款方、借款方、各执一份。

贷款方：(签字)电话号码：

借款方：(签字)电话号码：

第五篇：中小企业贷款与民间借贷

浅谈中小银行中小企业贷款与民间借贷

【摘要】中小企业贷款问题，一直是许多地方银行与中小企业都要同时面对的难题。由于各方面的原因，这一问题在许多银行的实际业务运作中并没有得到很好的解决。在这种形式下，中小企业融资或短期借款越来越倾向于中小金融机构，主要是中小银行和贷款公司、担保公司及其他民间借贷机构。随着国家金融业市场的对内放开，民间借贷规范化、阳光化进入金融市场。民间借贷与银行贷款都即将成为中小企业融资的重要途径，两者之间既互相竞争又互为补充，共同促进着国家经济的繁荣，本文从宏观与微观的角度分析了两者之间的经济利益关系，分析了两者之间优劣势，并列出了一些建议来促进两者更好的为中小企业提供金融服务。

【关键词】中小企业贷款 民间借贷

一、背景

1，中小企业银行贷款现状

进几年来，中小企业银行贷款趋于稳健的增长态势，这一方面取决于中国银行业对中小企业贷款难问题的重视，一方面也反映了中小企业这一中国社会飞速发展的中坚力量正逐步成为金融业服务的主体。

从2012年已公布的银行年报来看，各家银行的中小企业贷款均有较快增加，截至2011年末，金融机构对中小企业贷款余额21.8万亿元，同比增长18.6%，增速比大型企业贷款高7.1个百分点。其中，小企业贷款余额10.8万亿元，同比增长25.8%，增速分别高于大型和中型企业贷款14.2和12.5个百分点。而小微企业贷款发展更为迅速。

据中国银监会统计，2008年以来，金融机构的小微型企业贷款均满足“两个不低于”——增量不低于上年贷款的平均增量，增速不低于上年贷款的平均增速。2008年末，银行业小企业贷款余额4.4万亿，2009年末5.82万亿，2010年末7.55万亿，2011年末10.8万亿元。

尽管金融机构对中小企业贷款处在逐年增加的态势，中小企业贷款难的问题仍然存在，工信部的数字显示，截止到2011年，全国企业总数的99%以上都是中小企，而且基本都是民营企业，创造的最终产品和服务价值相当于GDP的60%。2011年中国企业家调查系统发布的一项调查报告显示，在企业过去三年实施的重大融资方式中，73.5%的企业选择了“长期银行贷款”，55.3%的企业选择了“民间借贷”，而民营企业和家族企业在过去三年中更有近62.3%通过民间借贷的形式进行融资。由此可见，以现在中国现有的金融机构贷款去满足日益增长的中小企业贷款需求是远远不够的。

2，民间借贷现状

民间借贷在中国自古就有。新中国成立后，计划经济时期虽建立了高度集中统一的国家银行信用，但个人之间仍存在着互助型临时小额资金借贷。20世纪80年代中期，东南沿海地区出现了私人钱庄、合会、标会、摇会、抬会等民间融资形式。特别是浙江温州等地，在

个人投资经营贷款金额的增长幅度比一般的个人消费贷款业务的增长要快，这也是对银行住房按揭贷款业务的重要补充。再次，小企业是大中型企业的重要成长来源，在企业发展的前期不介入，等到企业规模扩大后就更难介入成为主办银行了。第四，中小企业通常对银行业务的议价能力弱，银行可以从中获得较高的收益，而且贷款利率也可以较大幅度地上浮，其利差收益远高于对大型企业贷款的收益。第五，中小企业通常是大型企业产业链上的附属企业，对中小企业资金的支持，这也是大型企业主办银行的责任。第六，在大型企业因采用直接融资方式而大幅减少银行商业贷款这种间接融资手段和资金需求后，这时突显出中小企业贷款业务对银行持续发展的重要性。第七，中小企业在符合授信条件的前提下容易通过各级风险管理部门的审批，直接受到银行授信政策偏好的影响较少。最后，就整体状况而言，中小企业贷款对银行的资产风险分散程度较高，对各行不良贷款率的有效控制有利。

利益的驱使让银行虽然惧怕中小企业贷款的风险，但是仍加大力度发展其中小企业贷款，这就给原本占据中小企业贷款市场并且市场单一的民间借贷及其背后的民间借贷资本造成了冲击，随着2005年国家允许非公有资本进入金融服务业，2010年国家鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，民间借贷将日益活跃于中小企业贷款舞台，这种竞争必将愈演愈烈。

从微观的角度来说，对于刚刚起步的小微企业以及急待扩张的中型企业来说，选择哪一种融资方式有其自身的期望值，银行与民间借贷两种途径哪一种能够达到或接近企业预期，他们就会选择哪一种途径来融资，选择的不确定性必然导致两种融资方式之间的竞争，在公平竞争的前提下必然会导致银行利率的市场化。

三、中小企业贷款与民间借贷关系成因 1，中小企业信用的缺失

对我国企业融资来说，中小企业与大企业相比信息不透明程度高，信息基本上是内部化的，在信用缺失条件下，银行通过一般的渠道很难获得中小企业的信息，对中小企业贷款与大企业相比成本要高的多。同时，中小企业在无序的恶性竞争中产生的失信，令银行不敢对其提供资金支持，虽然中小企业中也有不乏信誉卓越的，但是在信用缺失的条件下，银行很难将其与其它企业甄别出来，从而导致中小企业向国有银行融资困难。这可以从近年中央银行连续八次下调存贷款利率、两次下调存款准备金率、多次下调准备金存款利率，而商业银行“惜贷或惧贷”、“缴存和转存”准备金等行为上反映出来。缺乏完善的信用体系，使银行在选择贷款企业时，很难获取该企业的信用状况记录和相应的信用担保，为了避免信用风险，银行就谨慎贷款。

信用缺失直接导致的后果就是银行不能给予中小企业贷款，但对于民间借贷来说，贷款者就不会考虑这些问题，他可能最关心的就是借款者的偿债能力，借款者能不能按时偿还债务以及自己的贷款利息收益是多少。只要是让贷款者有利可图的中小企业，民间贷款者都会给予贷款，民间借贷也理所应当的成为银行中小企业贷款的必要补充，有时也与其并存于中小企业的融资与日常经营活动中。当然民间借贷这种不考虑信用缺失的贷款形式也存在着巨大的风险。

2，信贷配给

所谓的信贷配给(creditrationing)是指在信贷市场上信贷资金的调配和收益受利率和贷

中小企业的资产结构特征、金融机构在抵押物上的偏好，以及政府行为的不协调共同作用的结果。

（1）、从金融机构对抵押物的偏好看，虽然《担保法》并没有规定流动资产不可用作抵押，但金融机构在实际操作中，往往不愿接受中小企业的流动资产抵押，而要求企业用固定资产来抵押，尤其偏好房地产。究其原因，主要是流动资产价值起伏较大，特别是在企业生产过程中物理形态容易发生变化，金融机构不易监控，监督成本也较高。机器设备等固定资产则因为专用性强，变现困难，银行也不愿意接受。

（2）、从中小企业的资产结构看，绝大部分中小企业尚处于原始资本积累阶段，经济实力较弱，资本金不足，资产负债率较高，固定资产占比小于大企业，难以提供满足金融机构要求的有效抵押品。彼此之间，则因为风险问题，也不愿意互相提供担保。

（3）、从政府行为方面考虑，主要有两方面不协调：

一是在企业办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了企业负担，给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。加之一些部门违规执法，乱收费，给企业获得贷款又增添了不小的难度。企业在办理资产抵押登记手续之前，需要先进行资产评估，评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用，估价越高，收费越多，有时借款人为多取得贷款，也希望多评估。这样，对于银行来讲，就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象，极大地损害了金融企业的利益。

二是中小企业信用担保中心关于追偿期限的规定，束缚了自身业务的开展。

民间借贷在担保落实方面比银行业要更灵活一些，银行业不接受的一些小企业的流动资产抵押，机械设备等，对民间借贷者来说都是可以接受的抵押品，有时甚至出现纯粹的信用贷款。这就使不具备银行抵押条件的中小企业向民间借贷倾斜，同时也增加了民间借贷的风险。

除了这三个原因外，造成中小企业银行贷款与民间借贷的关系的原因还有很多，如历史的原因，国家政策的原因，企业自身内部的原因，亲缘、地缘人际交往的原因等等，就不一一赘述。

四、中小企业银行贷款与民间借贷优劣势比较

中小企业银行贷款相对民间借贷而言有款流程严格，受法律保护，贷款利率低等优势，但是贷款规模小，贷款形式单一，准入门槛高又是它的劣势。民间借贷相对于正规中小企业贷款具有灵活性、简便性、快速性，覆盖面广等优势。简单的说，民间借款是债权人和债务人之间的协议借款，没有一些银行内部条条框框的限制，只要双方认可就可以，流程简便，手续办理也比较简单，这就是民间借款最大的魅力所在。此外，民间借贷的利率市场化程度较高，能够更好地引导资金流向，满足借贷双方的需求。但也存在着风险大，障碍多等劣势。民间借贷的障碍有下列几点：

首先是法律性障碍，这主要体现在三个方面：一是没有在法律上明确民间借贷在金融体系中应有的地位；二是缺乏相关法律约束和规范民间借贷；三是缺乏相关法律保护民间借贷参与者的合法权益。其次是监管性障碍，主要体现在对民间借贷监管的相关制度和法规的缺乏，监管技术不够先进和监管态度的非理性严格。再次是经营性障碍，提供民间借贷服务的个人中介和机构中介在经营和服务上具有分散性的一面，基本都是各自为政、分散经营，组织结构也很不完善。最后是信用体制障碍，目前企业信用缺失已成为我国社会信用中最严重、最突出的问题。尤其是中小企业，由于其自身规模小、竞争能力相对较弱、自有资金不足等先天缺陷，使得信用缺失行为更为严重。

作为中小企业，一定要认识到民间借贷资金的特点和本质。任何资本都是逐利的，民间

管理机构为中小企业贷款提供帮助；发展社区银行专门为当地中小企业和居民家庭提供金融服务；建立完善的中小企业信用担保体系，通过风险分担引导和激励金融机构向中小企业提供贷款；正常商业贷款与政府担保贷款相结合，多渠道为中小企业提供信贷服务；加强监管，通过社区回馈计划满足社区信贷需求进行强制约束等。

解决中小企业贷款难问题，最后要稳步推进利率市场化，使商业银行能根据不同企业的风险状况有区别地决定利率水平。同时，也让企业对银行有选择，减少财务成本。这是一个互动性很强的市场利率体制和运行机制。在利率弹性作用下，商业银行可以实行区别性价格对待不同品质的企业，既不会因利率因素将品质好的企业挤出信贷市场，又可以在风险可控的情况下对中小企业进行融资并使商业银行取得较好的收益补偿。

2、民间借贷规范化与管控

1、建立相应的法律法规 建立《民间借贷机构法》，允许民间资本创建民间借贷机构，明确民间借贷机构应当是与现有正规金融机构共存的，具有相同主体资格的合法金融机构；明确其职能是专门从事合法的民间借贷工作，服务于民营经济单位。这样，将民间借贷的定位用法律予以明确，指明民间借贷的活动内容是与中小企业隐含贷款互相补充，互相促进的，实现民间借贷和银行中小企业贷款的良性共存。

在立法上，可以借鉴其他国家和地区的相关立法经验，在民法中增设民间借贷部分，同时，在金融法律制度中制定相关法律法规引导现有民间借贷组织及其行为规范化。一方面，要在法律上明确区分现有民间借贷的合法成分与非法成分，对其分别准确定义，明确合法民间借贷的活动内容和范围。另一方面，对民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、合同要件、借贷最高额、利率水平、违约责任和权益保障等方面，也都要以法律形式加以明确，从而使民间借贷活动和形式都具有法律效力。

2、建构民间借贷机构的市场准入制度 开放对民间借贷机构的市场准入限制，允许组建以民间资本发起设立的民间借贷机构具有现实的重要性，但如果操之过急，规范不力，也会给我国金融市场带来的巨大的冲击和不良影响。在积极推进金融市场的对内开放，组建和发展民间借贷机构的过程中，在立法现行的原则下，应当始终坚持和遵循合理定位原则和审慎推进原则。

3、建构风险预警和转移制度

对民间借贷监管必须建立危机预警系统，可设立由金融专家组成的危机评估机构，与监管责任部门配合，监测区域内外各种风险，并进行追踪分析、预测，建立警报发布机制，对各类较大的金融风险的危害程度进行评估，并提出应对措施。

4、严格控制民间贷款占公司总负债、总资产的比例 适度负债是企业成长发展进程中应使用的重要方法。合理负债，既把负债比例控制在总资产的一定范围之内如50%，是安全的。过度负债，对企业具有潜在的巨大风险。同样，因为民间借贷的利率高期限短，对企业短期偿债能力要求很高，所以，更应该控制民间借贷额在总负债总资产中的比例。

5、高度重视民间贷款利率

民间借贷利率是民间借贷活动的核心，借贷双方务必高度重视。国家政策也要予以规范。首先，要弄明白民间借贷计息方式的含义。民间借贷对利率的计算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日计息的。通常按月计息，即几分利息，所谓一个几分利息，是讲的月息百分之几。

其次，企业要把握自己对利率的承受能力，不要“见钱眼开”，不要什么资金都敢要。