民间借贷利息如何约定才能得到法院支持？

第一篇：民间借贷利息如何约定才能得到法院支持？

民间借贷利息如何约定才能得到法院支持？

(周开勇律师)在民间借贷案件中，利率的规制及利息的计算是核心问题，也是法律实务当中争议较大的问题，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对利率、利息的约定做出了适当限制，为人熟知的“不超过银行同期贷款利率四倍”标准已是二十多年前的产物，司法解释将利率重新划分为三个区域，并且这三个区域中的利率约定具有不同的法律后果。

一、借贷时未约定利息，可否主张利息？

（一）借期内利息

借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，法院不予支持。

自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。即自然人与单位、单位与单位之间的借贷关系，如果借款合同中没有约定利息及利率，还是可以主张借期内利息的。

没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。

（二）逾期利息

借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，分不同情况处理： 既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

二、借贷时约定了利率，该约定效力如何？

（一）司法保护区（≤24%）

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院予以支持。

（二）自然债务区（24%—36%）

借贷双方若约定的利率区间在24%至36%之间，超过24%的利息部分，属于自然债务。如果已支付该部分利息，属自愿履行范畴，不能请求返还；如果尚未支付该部分利息，出借人请求借款人支付的，不予支持。

（三）无效区（>36%）

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，应予支持。

即双方约定的利率未超过年利率24%的，法院支持;双方约定的利率在年利率24%-36%之间的，没给的可以不给，但是已经给了不能要求返还；双方约定的利率超过年利率36%的部分，没给的可以不给，给了的可以要求返还。

在实践中，针对双方当事人都承认存在利息约定，但对约定利率高低有争议时，一般按照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第８条规定处理，借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照本意见第６条规定计息。规定用了“参照”两字，且第6条规定的利率最高不得超过银行同类贷款利率四倍，得出的是一个浮动的利率范围，人民法院一般“就低不就高”原则处理此类案件。

这种做法有其合理性，因为实践中这类案件普遍都是债务人主张的利率低于债权人主张的利率，当双方都提不出有力证据证明自己主张时，就要承担证明不利的法律后果。债务人要承担的不利后果是支付比较高利率的利息，债权人要承担的不利后果是获得较低利率的利息，在无确切证据证明真实情况时，要债权人获得较低利率的利息更有利于双方利益的平衡。但该种判断标准过于简单化，有必要进一步丰富和发展。

三、口头约定利率的效力 除签订书面借款合同之外，现实生活中因为种种原因还存在大量口头协议的情况，借贷口头约定利息分为以下几种情形：

第一种情形，借贷双方对于口头约定的利息均予认可，并对于口头约定的利率无争议。第二种情形，借贷双方中的一方承认有口头约定的利息，另一方予以否认。第三种情形，借贷双方对于有利息约定事实予以承认，但在利率高低上存在分歧。

第一种情形比较简单，适用司法解释规定的关于利息、利率的一般原则处理。第二种情形，又可分为两种情况进行处理，关键是双方能否提出证据证明自己的主张，如果主张有利息约定的一方能提供证据，则应当认为双方是有利息约定的，如果对于利率约定难以查清，视为“利息约定不明”情形，按照本条解释规定，如果双方均为自然人的，利息约定不明时，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持；如果仅有一方是自然人或者双方均为非金融机构法人或其他组织的，结合借款合同内容、并根据当地或当时人交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。如果主张无利息一方能够提供无利息约定的证据或主张有利息一方不能提供有力证据，则债权人要承担不利后果，视为“未约定利息”。第三种情形，属于“利息约定不明”情形，借贷双方对于有利息约定是实在存在的，但对于利率高低双方各执一词，根据本条解释规定进行处理。

四、以签订买卖合同作为民间借贷担保的情形

民间借贷实务当中，会出现借贷双方在签订借贷合同的同时签订了另一份买卖合同的情况，多以签订房屋买卖合同的形式，以履行买卖合同作为借款人无法偿还借款的后果。实质上，买卖合同是作为民间借贷合同的履约担保。

出借人在借款人到期不能还款后请求履行买卖合同的，还是应当按照民间借贷关系处理。但在按民间借贷关系作出的裁判生效后，借款人不履行生效裁判确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以实现其债权。

第二篇：民间借贷的利息及规范

民间借贷利息及规范

民家借贷的利息，是指出借人因出借金钱而从借款人处得到的本金以外的金钱。利息是相随本金的而产生的，是本金的从债权或者从债务。按照民间借贷合同约定取得利息是出借人享有的实体权利，支付利息是借款人应当旅行的实体义务。利息在实体权利义务的地位中仅次于本金。

一、民间借贷利率的规范

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超过此限度的，超出部分的利息不予保护。”我们通常所说的民间借贷法定最高利率限度指的就是“银行同类贷款利率的四倍”。由此可见，民间借贷的利息超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分无效，法律不予保护和支持；低于银行同类贷款利率的四倍的，属于合法借贷利率，法律与以保护和支持。

这里的“银行同类贷款利率”，是指在借贷发生时的基准利率而不是浮动利率。从民间借贷发生到借款人偿还都有一段时间，银行借贷利率在这段时间内可能调低利率，签订借贷合同时约定的较高利率就有可能超出四倍，而当事人不可能知道时候银行调低利率，在这种情况下，出借人当时主观上无高利故意，故不宜以借款到期时的银行利率计算是否超过四倍。

二、民间借贷利息的约定

利息虽然是民间借贷中一项重要内容，但是否收取利息或者支付利息，完全由双方当事人自由约定，法律不加以干涉。从实际来看，民间借贷有无利息主要取决于出借人的态度。出借人考虑借款人的困难，出与友谊和帮助，明确表示不要利息，或者没有约定利息，那么，这笔借款就是无息借款。出借人要求支付利息，明确提出利率或者利息数额，借款人表示接受的，这笔借款就是有息借款；出借人要求支付利息，而借款人表示不接受的，民间借贷合同就不能成立，借贷关系也不会产生。

民间借贷合同生效后，利息问题有时会发生变化。这约定借贷时，有些出借人出于善意不要利息，而借款人坚持要支付利息，事后，出借人实际接收利息的，就为有息借款。武袭击民间借贷合同在借款试用期间，出借人提出支付利息要求，如果借款人接受，无息借款也变为有息借款；借款人不接受的，仍为无息效借款，出借人不能单方将无息借款变为有息借款。原来约定是有息借款，后来出借人表示放弃全部利息，无息民间借款变更为有息民间借款；如果放弃部分利息，收取部分利息，只是利率高低问题，而不是无息借款。

利息有合法和非法之分，如高利贷是违法的，但不能认为高利贷是无息借款，只不过对超过“银行同类贷款利率的四倍”部分作非法处理而已，无息借款的借款人逾期偿还借款，依法应当支付逾期利息，这是承担违约责任的结果，并不改变无息借款为有息借款。文章转自投融贷

第三篇：民间借贷利息多少才合法

民间借贷利息多少才合法，民间借贷利息如何计

算？

一、民间借贷利息多少才合法

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

对借贷双方因利率问题产生的争议，司法机构可依据民法通则、合同法规定的公平原则、诚实信用原则判定合同的有效性和双方的权利义务。对于个人或单位以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，可以根据刑法的规定，以高利转贷罪论处。

二、民间借贷利息计算

民间借贷问题，是民间发生较多的纠纷之一。根据我国相关法律的规定，在计算民间借贷利息时要注意以下三点：

（一）没有约定利息的，或者约定不明确的，视为不支付利息。

（二）民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍；对超出部分的利息不予保护。

在这里要注意，高于银行同类贷款利率四倍的利息，也就是说当事人约定的利率超过银行同类贷款利率的四倍，出现纠纷时利息要分两种情况计算：

1、约定利率超过四倍，但当事人实际没有按约定的利率支付，或者没有支付利息，出现纠纷后，法院对超过四倍的利息不予支持，但四倍以内的部分法院是支持的。

2、约定利率超过四倍，当事人支付以后又起诉要求对超过四倍部分予以返还的，根据法律的规定，当事人双方约定的高于银行同类贷款利率四倍的利息的，该部分合同条款无效，按无效合同的规定，因该无效合同取得的财产，应当予以返还。

（三）出借人不得将利息计入本金谋取复利。

第四篇：法律关于民间借贷利息的规定

法律关于民间借贷利息的规定

法律关于民间借贷利息的规定

民间借贷与银行借款不同，银行借款属于有息借款，而民间借贷则不一定。民间借贷是否有利息，完全取决于双方当事人的约定。涉及《合同法》、《民法通则》、《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见》以及《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的法律适用。比较而言，合同法是新颁布的法律，而且属于特别法，所以应优先适用合同法。合同法没有规定的，再适用其他法律和司法解释。具体来说：

1、自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确时，适用《合同法》第211条第1款的规定，视为不支付利息，也即这种情况下为无息借款。如果双方约定了借款利息，则应当按照约定支付利息。

2、民间借贷案件对支付利息没有约定或者约定不明确，但约定了还款期限的，按照《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见》第123条的规定，在约定的还款期限内，借款人不承担支付利息的义务。但是，借款人不按照还款期限还款的，债权人要求借款人偿付逾期利息的，应予准许。

3、民间借贷案件对支付利息没有约定或者约定不明确，并且也未约定还款期限的，在债权人催告借款人还款前或者虽然进行了催告但未要求借款人支付逾期借款利息的，根据《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见》第123条的规定，借款人可以不支付借款利息。但是，债权人进行了催告，并且要求借款人支付借款逾期还款利息的，对逾期还款利息应予支持。

4、有息借款的利息也并非毫无限制，利息有合法与非法之分，超过同期银行贷款利息四倍的部分是不予保护的。《合同法》第211条第2款规定，自然人之间的借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。该条规定是对合法借款利率的保护，也是对过高利率的限制。

5、适当保护复利是处理民间借贷纠纷案件的一项重要原则。过去司法实践中的做法是自然人之间的借款不得计算复利。规定复利的，复利部分无效。但是，根据最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第7条规定，出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出同类银行贷款利率四倍的部分不予保护。由此可见，该解释确立了对复利的适当保护原则。/ 1

第五篇：重庆法院首次支持民间借贷按照利滚利收账

重庆法院首次支持民间借贷按照利滚利收账

2011年08月23日 02:47 来源：重庆晚报 作者：陈国栋

民间借贷纠纷在我市商事纠纷案件中占了三分之一。

为了正确审理民间借贷纠纷案件，统一裁判尺度，平等保护借贷双方的合法权益，维护市场经济秩序，近日，重庆市高级人民法院根据有关法律法规，出台了《审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》。该《指导意见》广泛征求并吸纳了全市部分中、基层人民法院、市人大法工委、市政府法制办、市金融办、人行重庆分行、市银监局、市工商联、市律协等单位和个人的意见，并经市高院审判委员会讨论后修改形成。

昨日，市高院民二庭法官解读了《指导意见》。

老公签字借款

老婆也可能当被告

《指导意见》：夫妻一方签订的借款合同，出借人以夫妻双方为被告提起诉讼的，人民法院应予准许。

解读：虽然借款合同的当事人为出借人、借款人，但是借款人为自然人时往往与共同债务的认定有关。如果允许一审时对夫妻提起诉讼，则可能更能方便当事人并能节约司法资源。

不过，当被告与承担责任并不能简单地划等号，要具体情况具体分析。

原告申请借条笔迹认定

被告应提供笔迹样本

《指导意见》：原告仅依据借条提起诉讼，被告辩称借条上的签名或盖章虚假，在原、被告均不申请鉴定的情况下，由原告承担申请鉴定的责任。原告申请鉴定的，被告应当提供笔迹或公章比对的样本；拒不提供的，人民法院可以直接认定借条上的签名或盖章是真实的。

解读：依据有关规定，在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人，对合同的订立和生效的事实承担举证责任。当借条上的签名或盖章是否是借款人所为不能确定时，应当由出借人承担不利的法律后果。但同时，将提供笔迹和公章比对样本的责任分配给被告，因为被告的笔迹和公章在被告处，原告无法或难以获得。

打了借条

并不一定代表借了钱

《指导意见》：出借人仅依据借据提起诉讼，如果借款人对借据的效力、金额等提出抗辩并有证据证明存在买卖、承揽、居间（近似于中介，记者注）等基础法律关系的，应当对基础法律关系进行审理；如果借款人对借据没有异议的，可以不审查基础法律关系。

解读：有借条，并一定就是真正借了钱。借条上写的内容，也许不是借款人的真实意思表达，如被胁迫，这种情况下借条无效；也有可能是欠下的赌债，法院不予支持；还有可能是变相的犯罪，如行贿等。

案例：庞某于2008年2月25日、2008年4月9日分别向乔某出具借条，借款15万元和137万元，其中137万元的系总借条。乔某将庞某告到法院追债。证人林某在庭审中出庭作证：“137万元是庞某给乔某打的借条，乔某没有借钱给他，我当时也在场。”

经审查，法院认为，庞某向乔某出具的借条，实为工程好处费的约定。

据了解，庞某承建该公司工程仅一个月，即被取消承包权，故其不可能按约定给付好处费，双方为此产生纠纷。

民间借贷

如何按利滚利收账

《指导意见》：出借人根据约定，将利息计入本金请求借款人支付复利（俗称利滚利，记者注）的，只要约定利率不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍，人民法院应予支持。

这个规定在我市属首次，以前复利是金融机构的专属权利。

应用题：小莉向小美借款1万元，在人民银行公布同期年贷款利率5%的情况下，采取利滚利的形式两年内还清债务。请问，两年到期，小莉该还多少钱？

计算：

第一步：第一年的利息：1×5%＝0.05（万元）

第二步：第二年将利息计入本金，小莉连本带息该还的钱：（1+0.05）×（1+5%）＝1.1025（万元）

注意：双方利率无论怎样约定，不能超过人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍（两年期）即：[1×（1+5%×4×2）＝1.4（万元）]

逾期利息加上违约金

超过同期贷款利率4倍无效

《指导意见》：出借人根据约定同时主张逾期利息和违约金，只要逾期利息、违约金之和不超过按人民银行公布的同期同类贷款利率4倍计算出的利息，人民法院应予支持。应用题：在人民银行公布同期年贷款利率5%的情况下，小美以10%的年利息借给小莉1万元，同时要求小莉在两年内必须还清，否则将收取愈期利息并加收5000元违约金。两年过去了，小莉根本就无偿还能力，小美将她告到法院。请问：小美的主张能得到法院的支持吗？

计算：

第一步：愈期利息

按照相关规定，在借款合同对利率有约定（10%）情况下，愈期利息可在原有基础上上浮30%，即10%×(1+30%)=13%

第二步：两年期的愈期利息与违约金（5000元）之和：

1×13%×2+0.5=0.76（万元）

第三步：根据人民银行公布的同期同类贷款利率4倍计算出的两年期利息：

1×5%×4×2＝0.4（万元）

第四步：第二步结果大于第三步结果，小美的主张法院不会支持。因此，小美最多能收回的钱是：1+0.4＝1.4（万元）